informace IO/2007 Vo-700 - Kooperativa, pojišťovna, a.s.

IO / 2007INFORMACE PRO ZÁJEMCE O POJIŠTĚNÍ OSOBA. Informace o pojistiteliobchodní firma: Kooperativa pojišťovna, a.s., Vienna Insurance Groupsídlo:Templová 747, 110 01 Praha 1, Česká republikaregistrace: Městský soud v Praze, spisová zn. B 1897orgán dohledu: Česká národní bankaNa Příkopě 28115 03 Praha 1B. Informace o pojištění osobPro pojištění osob platí příslušná ustanovení zákona č. 37/2004 Sb., o pojistnésmlouvě, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „zákon“), obecně závazné právnípředpisy a pojistné podmínky. Uzavíraná pojistná smlouva se řídí českým právem.1. Definice všech pojištění a všech opcíŽivotní pojištěníV rámci životního pojištění lze sjednata) pojištění pro případ dožití: dožije-li se pojištěný dne uvedeného v pojistnésmlouvě jako konec pojištění, vyplatí pojistitel pojištěnému pojistné plnění ve výšipojistné částky sjednané pro případ dožití; nedožije-li se pojištěný tohoto dne,pojištění zanikne;b) pojištění pro případ smrti: zemře-li pojištěný během trvání pojištění, vyplatípojistitel oprávněné osobě pojistné plnění ve výši pojistné částky sjednané propřípad smrti; dožije-li se pojištěný dne uvedeného v pojistné smlouvě jako konecpojištění, pojištění zanikne;c) pojištění pro případ dožití nebo smrti: dožije-li se pojištěný dne uvedenéhov pojistné smlouvě jako konec pojištění, vyplatí pojistitel pojištěnému pojistnéplnění ve výši pojistné částky sjednané pro případ dožití; zemře-li pojištěnýběhem trvání pojištění, vyplatí pojistitel oprávněné osobě pojistné plnění ve výšipojistné částky sjednané pro případ smrti;d) svatební pojištění nebo pojištění prostředků na výchovu dětí: pojistitelposkytne plnění, uzavře-li pojištěné dítě sňatek nebo dožije-li se konce pojištěnínebo jen, dožije-li se konce pojištění, a to podle toho, co bylo sjednáno;e) důchodové pojištění: pojistitel poskytne plnění ve formě doživotního důchodunebo důchodu vypláceného po dobu stanovenou v pojistné smlouvě. V jehorámci může být vedle uvedených forem důchodu sjednán i nárok na výplatu invalidníhodůchodu a důchodu pro pozůstalé;f) investiční životní pojištění: pojištění spojené s nákupem podílových jednotekinvestičních (tržních a garantovaných) fondů dle nabídky pojistitele. Zemře-li pojištěný,poskytne pojistitel podle ujednání pojistné smlouvy pojistné plnění:a) ve výši sjednané pojistné částky, nebo ve výši hodnoty pojištění, podle toho, coje vyšší, nebob) ve výši sjednané pojistné částky a hodnoty pojištění.V případě dožití je vyplacena hodnota pojištění.g) pojištění pro případ vážných onemocnění: pojistitel poskytne pojistné plněnív případě, že pojištěný onemocní některou z pojištěných vážných nemocí uvedenýchv dodatkových pojistných podmínkách, popřípadě je u něho provedenaživotně nezbytná transplantace důležitých tělesných orgánů.Úrazové pojištěníV rámci úrazového pojištění lze sjednat pojištění pro případh) smrti následkem úrazu: pojistitel poskytne pojistné plnění oprávněné osobě,a to ve výši sjednané pojistné částky;i) trvalých následků úrazu nebo trvalých následků úrazu s progresivním plněním:pojistitel poskytne pojistné plnění ve výši procentního podílu ze sjednané pojistnéčástky. Je-li sjednáno pojištění pro případ trvalých následků úrazu s progresivnímplněním, zvyšuje se plnění podle stupně hodnocení trvalých následků až na čtyřnásobeksjednané pojistné částky;j) tělesného poškození způsobeného úrazem nebo pracovní neschopnostinásledkem úrazu: dojde-li k úrazu pojištěného, vyplatí pojistitel pojistné plněníve výši procentního podílu z pojistné částky stanoveného pro příslušné tělesnépoškození podle příslušné oceňovací tabulky nebo ve výši součinu sjednanépojistné částky pro jeden den pracovní neschopnosti a počtu dnů pracovníneschopnosti po odečtení případné karenční doby, a to podle toho, co bylo sjednánov pojistné smlouvě.Uvedená pojištění se sjednávají jako obnosová.Pojištění pro případ nemociV rámci pojištění pro případ nemoci (komerčního zdravotního pojištění) lze sjednatpojištění pro případk) pracovní neschopnosti: pojistitel poskytne pojistné plnění ve výši násobku pojistnéčástky sjednané pro jeden den pracovní neschopnosti a počtu dnů pracovníneschopnosti po odečtení případné karenční doby;l) pobytu v nemocnici: pojistitel poskytne pojistné plnění ve výši násobku pojistné částkysjednané pro jeden den pobytu v nemocnici (počet dnů, za které pojistitel poskytneplnění, je stanoven v pojistné smlouvě) po odečtení případné karenční doby;m) úhrady stomatologické péče: pojistitel uhradí část nákladů, které nejsou hrazenyz veřejného zdravotního pojištění;n) úhrady prostředků zdravotnické techniky předepsaných v důsledku úrazu:pojistitel uhradí část nákladů, které nejsou hrazeny z veřejného zdravotní pojištění.Pojištění pro případ pracovní neschopnosti a pobytu v nemocnici se sjednává jakopojištění obnosové a pojištění pro případ úhrady stomatologické péče a úhrady prostředkůzdravotnické techniky předepsaných v důsledku úrazu jako pojištění škodové.OpceNa žádost pojištěného, kterému vznikne nárok na pojistné plnění, lze dohodnutéplnění změnit (provést opci):• místo jednorázového plnění ze životního nebo úrazového pojištění vyplácetdůchod doživotně nebo po stanovenou dobu;• místo výplaty doživotního důchodu nebo důchodu pro pozůstalé vyplatit jednorázovéplnění nebo upravit původně dohodnutou dobu výplaty nebo výplatu důchoduodložit, popřípadě výplatu důchodu odložit a současně změnit dobu jeho výplaty.Je-li to v pojistné smlouvě dohodnuto, lze na žádost pojistníka u svatebního pojištěnía u pojištění prostředků na výchovu dětí poskytnout plnění ve formě stipendia,vypláceného po stanovenou dobu.2. Uzavření pojistné smlouvy a doba její platnostiPřed uzavřením pojistné smlouvy je nezbytně nutné, aby zájemce odpovědně zvážil,zda je schopen hradit pojistné po celou dobu trvání pojištění.Součástí kalkulace pojistného je i započítání nákladů spojených s uzavřením pojistnésmlouvy a následnou správou pojištění, jejichž částí je i provize, kterou pojistitelvyplácí pojišťovacímu zprostředkovateli za uzavření pojistné smlouvy a která jestanovena jako určitý podíl ze sjednané pojistné částky nebo pojistného. Pojistitelvyplácí tuto provizi ihned po zaplacení (prvního) pojistného, ale pojistníkovi ji, v případěpojištění za běžné pojistné, umořuje postupně částí splátek pojistného běhemcelé doby placení pojistného.Snížení pojistného a tím i pojistné částky během trvání pojištění má za důsledekzpomalení růstu hodnoty pojištění (tj. rezervy pojistného), neboť pojistitel musí zbývajícínáklady, odpovídající původní pojistné částce nebo pojistnému v době uzavřenípojistné smlouvy, umořovat z nižšího pojistného.Doba platnosti pojistné smlouvy je vždy stanovena v pojistné smlouvě. Pojištění sesjednává na dobu určitou nebo na dobu neurčitou. Je-li pojištění sjednáno na dobuurčitou, může být doba platnosti pojistné smlouvy stanovena buď počtem let, např.10, 15, 20 let, nebo do výročního dne počátku pojištění, ve kterém se pojištěný dožijeurčitého věku, např. do věku 65 let. Je-li pojištění sjednáno na dobu neurčitou, platípojistná smlouva do zániku pojištění.3. Způsoby zániku pojistné smlouvyPojištění zaniká• uplynutím pojistné doby, pokud se v pojistné smlouvě u pojištění na dobu určitounedohodne možnost prodloužení pojištění i po uplynutí doby, na kterou bylo pojištěnísjednáno,• nezaplacením pojistného, a to dnem následujícím po marném uplynutí lhůty stanovenépojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného nebo jeho části, doručenépojistníkovi,• dohodou pojistníka a pojistitele; v této dohodě musí být určen okamžik zániku pojištěnía dohodnut způsob vzájemného vyrovnání závazků• výpovědí pojistitele nebo pojistníka do 2 měsíců ode dne uzavření pojistné smlouvys osmidenní výpovědní lhůtou ode dne doručení výpovědi,• výpovědí pojistitele nebo pojistníka do 3 měsíců ode dne doručení oznámení vznikupojistné události s výpovědní lhůtou 1 měsíc; pojistitel nemůže takto vypovědětživotní pojištění,

• výpovědí pojistitele nebo pojistníka ke konci pojistného období, přičemž výpověďmusí být doručena alespoň 6 týdnů před uplynutím pojistného období (týká sepouze pojištění s běžným pojistným); pojistitel nemůže takto vypovědět životnípojištění,• výpovědí pojistníka do 1 měsíce ode dne doručení sdělení o převodu pojistnéhokmene nebo jeho části nebo do 1 měsíce ode dne zveřejnění oznámení o odnětípovolení k provozování pojišťovací činnosti pojistitele; dnem doručení výpovědipočíná běžet osmidenní výpovědní lhůta,• odstoupením od pojistné smlouvy (viz bod 10)• odmítnutím plnění; toto právo má podle zákona pojistitel, porušil-li pojistník, pojištěnýnebo oprávněná osoba své povinnosti týkající se pojištění; pojištění zanikádnem doručení oznámení o odmítnutí pojistného plnění,• výplatou odkupného (viz bod 6),• z dalších důvodů uvedených v příslušných pojistných podmínkách a v zákoně.4. Způsoby a doba placení pojistnéhoPojistné lze uhradit buď najednou (jednorázové pojistné), nebo hradit v pravidelnýchčasových (pojistných) obdobích – měsíčně / 1 měsíc, čtvrtletně / 3 měsíce, pololetně/ 6 měsíců nebo ročně / 12 měsíců (běžné pojistné). Jednorázové pojistné jesplatné při uzavření pojistné smlouvy, nejpozději v den počátku pojištění. Běžnépojistné lze platit po celou dobu platnosti pojistné smlouvy nebo po dobu kratší, je-litak dohodnuto v pojistné smlouvě. Pojistné lze hradit v hotovosti, poštovní poukázkou,bankovním převodem (převodní příkaz, trvalý příkaz nebo souhlas s inkasem – SINK)nebo prostřednictvím SIPO.5. Způsoby výpočtu a rozdělení bonusů, pokud jsou obsahem pojistné smlouvyJestliže zhodnocením technických rezerv životního pojištění získá pojistitel výnos,použije část tohoto výnosu na připsání podílu na zisku k jednotlivým pojistnýmsmlouvám, a to po celou dobu jejich platnosti. Výše přiznaného podílu na ziskuu každé pojistné smlouvy závisí na vytvořené hodnotě pojištění k datu, ke kterémuse podíl na zisku přiznává. U investičního životního pojištění přiznává pojistitel podíl nazisku pouze u investic do garantovaného fondu, je-li tento fond v nabídce pojistitele.6. Způsob určení výše odkupnéhoVýši odkupného, tj. částky, která náleží pojistníkovi při předčasném zániku rezervotvornéhopojištění (bod 1. písm. a) až e)), stanoví pojistitel ve výši rezervy pojistného(hodnoty pojištění), vytvořené k datu zániku pojištění (včetně vytvořeného podílu nazisku) a snížené o poplatek za zpracování odkupného. U investičního životníhopojištění (bod 1. písm. f)) stanoví pojistitel výši odkupného jako hodnotu účtu pojistníkake dni, kdy mu byla žádost pojistníka doručena nebo ke dni, který následuje pomarném uplynutí lhůty stanovené pojistitelem v upomínce k zaplacení dlužnéhopojistného, zaniklo-li pojištění pro nezaplacení pojistného. Hodnota účtu pojistníkase pro účely stanovení odkupného dále sníží o dosud neuhrazené počáteční náklady,případné dlužné poplatky a poplatek za zrušení pojistné smlouvy.7. Informace o výši pojistnéhoVýše pojistného za jednotlivá pojištění včetně doplňkových (jsou-li sjednána) je uvedenav pojistné smlouvě. Výše pojistného v životním pojištění závisí na parametrechpojištění, jako jsou např. pohlaví pojištěného, jeho vstupní věk, sjednaná pojistnádoba a sjednaná pojistná částka. Výše pojistného za riziková pojištění sjednanáv rámci investičního životního pojištění (ve formě měsíčních poplatků z účtu pojistníka)se s věkem pojištěného každoročně mění (výjimkou je úrazové pojištění). Výšepojistného v úrazovém pojištění závisí na zařazení pojištěného do rizikové skupiny(soubor činností – pracovních, zájmových a sportovních – se srovnatelným rizikemúrazu). Výše pojistného v komerčním zdravotním pojištění závisí na pohlaví pojištěného,jeho vstupním věku a sjednané pojistné částce. Pojistitel má právo stanovit projednotlivé pojistné produkty minimální a maximální výši pojistného, rovněž tak máprávo stanovit nejnižší a nejvyšší pojistné částky, na které lze pojištění sjednat.8. Definice podílů, na které je vázáno pojistné plnění v případě pojištěnívázaného na investiční podílyV investičním životním pojištění (bod 1. písm. f)) je podíl pojistníka na fondu investičníchinstrumentů určen počtem podílových jednotek. Podílové jednotky jsou vedeny naúčtu pojistníka. Zaplacené pojistné používá pojistitel k nákupu podílových jednotekfondu, které připisuje k dobru na účet pojistníka. Podílové jednotky se nakupují zanákupní cenu. Účet pojistníka se snižuje o poplatky na krytí pojistného rizika, počátečníchnákladů, administrativních nákladů, správu jednotkových fondů, přesunůa jiných nákladů souvisejících s investičním životním pojištěním. Při splnění podmínekstanovených v pojistných podmínkách může pojistník požádat o prodej části podílovýchjednotek, který se uskuteční snížením počtu podílových jednotek z účtu pojistníkaza prodejní cenu. Pojistné plnění je odvozeno od hodnoty účtu pojistníka, která jerovna počtu podílových jednotek vynásobených jejich prodejní cenou. Nákupnía prodejní ceny podílových jednotek stanovuje pojistitel nejméně jedenkrát týdně.9. Pojistné smlouvy vázané na investiční podílyJde o pojistné smlouvy investičního životního pojištění (bod 1. písm. f)), pro jehožúčely jsou zakládány investiční fondy. Fondem se rozumí portfolio investičních instrumentůve vlastnictví pojistitele, jež je složeno z dopředu určených typů investic. Fondse skládá z podílových jednotek stejné hodnoty. Ke každé smlouvě vede pojistitelindividuální účet (účet pojistníka), který je tvořen podílovými jednotkami jednotlivýchfondů nakoupenými za uhrazené pojistné. Prostřednictvím těchto podílových jednotekse určuje podíl pojistníka na hodnotě daného fondu, aniž by jimi pojistníkovi bylazaručena dodatečná práva z aktiv tohoto fondu. Celkový součet počtu podílovýchjednotek z jednotlivých fondů na účtu pojistníka vynásobených prodejní cenou podílovýchjednotek příslušných fondů se uvažuje jako hodnota účtu pojistníka. Při splněnípodmínek daných zákonem má pojistník právo požádat pojistitele o prodej částipodílových jednotek z účtu pojistníka, čímž se hodnota účtu sníží.Jednotlivé fondy představují různé druhy investic, které se od sebe liší předpokládanýmivýnosy a riziky. Pojistitel předloží pojistníkovi nabídku fondů a poskytne muinformace o investiční strategii jednotlivých fondů. Jednotlivé investiční strategie senavzájem liší podle poměru rozložení investice do akciových a dluhopisových fondů.Pojistník může podle svých rizikových preferencí volit jeden nebo více fondůz nabídky otevřených podílových fondů a vhodným výběrem investiční strategie volittakovou míru rizika a výnosnosti, která je pro něho nejpřijatelnější. Pojistitel nabízípojistníkovi k investování do podílových fondů tyto tři programy:Konzervativní program – základní složkou investic je investice do dluhopisovýchfondů, které investují zejména do dluhopisů vydaných akciovými společnostmi nebostátem. Některé dluhopisové fondy také investují do dluhopisů zahraničních podnikůa států. Podobně jako u fondů peněžního trhu a na rozdíl od termínovaných vkladůzávisí skutečný výnos na vývoji kapitálového trhu a podle toho se také průběžněmění. Dluhopisové fondy jsou nejvhodnější pro podílníky, kteří chtějí investovat nastředně dlouhou dobu (5 či více let).Dynamický program – základní složkou investic jsou investice do akciových a dluhopisovýchfondů. Akciové fondy zaměřené na růst hodnoty obvykle investují doakcií vydávaných akciovými společnostmi. Investice do akciových fondů je spojenas možností růstu reálné hodnoty vložených prostředků v dostatečně dlouhém období.Krátkodobě ceny podílových listů mohou značně kolísat. Důvodem použití přibližnějedné třetiny dluhopisových fondů v portfoliu fondu je snaha o snížení kolísání výnosů.Tento program je vhodný pro investory s investičním horizontem minimálně 7 leta delším.Progresivní program – základní složkou investic je investování do akciovýchfondů, jehož základní princip spočívá v tom, že zatímco v krátkém období ceny akciívýrazně kolísají nahoru a dolů, v dlouhém období zpravidla přinášejí investorůmmnohem větší zisky než dluhopisy nebo investice do peněžního trhu. Možnost vyššíhovýnosu v sobě skrývá ovšem i vyšší riziko. Investice do akciových fondů jsou vhodnépro podílníky, kteří chtějí investovat na dobu 10 let a delší.Podrobnosti k jednotlivým investičním programům jsou uvedeny na webových stránkáchpojistitele.10. Možnosti odstoupení od pojistné smlouvyPodle zákona má možnost uplatnit právo odstoupení od pojistné smlouvy pojistiteli pojistník, porušila-li některá ze smluvních stran své povinnosti, tj. pravdivě a úplněodpovědět na písemné dotazy druhé ze smluvních stran týkající se sjednávanéhopojištění. Toto právo může každá ze smluvních stran uplatnit do 2 měsíců ode dne,kdy takovou skutečnost zjistila; jinak právo zanikne (to platí i v případě změny pojistnésmlouvy). Odstoupením se pojistná smlouva od počátku ruší a obě strany si musívrátit veškerá plnění z pojistné smlouvy, a to bez zbytečného odkladu, nejpozději velhůtě do 30 dnů ode dne odstoupení. Pojistitel je povinen vrátit zaplacené pojistné,od něhož se odečte to, co již z pojištění plnil. V případě odstoupení pojistitele se odzaplaceného pojistného odečítají i náklady spojené se vznikem a správou pojištění.Pojistník nebo pojištěný, který není současně pojistníkem, je povinen vrátit pojistiteličástku vyplaceného pojistného plnění, která přesahuje výši zaplaceného pojistného.11. Obecné informace o daňových právních předpisech, které se vztahují k pojištěníPro zdaňování pojištění platí příslušná ustanovení zákona č. 586/1992 Sb., o daníchz příjmů, ve znění pozdějších předpisů. S účinností od 1. 1. 2001 lze uplatnit daňovézvýhodnění životního pojištění. Poplatník si může odečíst od základu daně z příjmupojistné uhrazené na soukromé životní pojištění, pokud je výplata pojistného plněníve smlouvě sjednána po 60 měsících a nejdříve v kalendářním roce, v němž poplatníkdosáhne 60 let. S účinností od 1. 4. 2004 musí tyto pojistné smlouvy splňovatpodmínku minimální pojistné částky, a to pojistné smlouvy s pojistnou dobou od 5 do15 let včetně 40 000 Kč a pojistné smlouvy s pojistnou dobou nad 15 let 70 000 Kč.U důchodového pojištění se za minimální pojistnou částku považuje odpovídajícíjednorázové plnění při dožití. U investičního životního pojištění lze uplatnit daňovézvýhodnění při splnění shora uvedených podmínek zákona o daních z příjmůs výjimkou podmínky minimální pojistné částky (tato podmínka nemusí být splněna,protože nejde o pojistnou smlouvu s pevně sjednanou pojistnou částkou pro případdožití). Má-li toto pojištění, u něhož platí část pojistného nebo celé pojistné zaměstnavatelpojistníka, splňovat podmínky pro daňové zvýhodnění, nemůže mít pojistníkv pojistné smlouvě po dobu, po kterou zaměstnavatel platí část pojistného nebocelé pojistné, sjednáno žádné z rizikových pojištění. Při výplatě pojistného plněníz titulu dožití a při výplatě odkupného je základem daně vyplacené pojistné plněnínebo odkupné včetně přiznaného podílu na zisku po odečtení zaplaceného pojistnéhoza pojištění, jehož složkou je pojištění pro případ dožití. Srážková daň při výplatěpojistného plnění je 15 %, při výplatě odkupného 25 % ze základu daně. Příjem z prodeječásti podílových jednotek u investičního životního pojištění je jiným příjmemz pojištění osob, který není pojistným plněním a nezakládá zánik pojistné smlouvy.12. Způsob vyřizování stížnostiStížnosti může pojistník, pojištěný nebo oprávněná osoba podat písemně neboústně na výše uvedenou adresu sídla pojistitele. Podání jsou však povinny přijmoutvšechny organizační složky pojistitele i tehdy, když se netýkají jejich činnosti. Nagenerálním ředitelství se podání přijímají a evidují v úseku interního auditu, naagenturách v sekretariátu ředitele. Jde-li o podání učiněná ústní formou, je povinnostípřijímajícího vyhotovit písemný záznam se jménem, adresou a popisem předmětupodání, případně telefonem stěžovatele a čitelnou identifikací toho, kdo záznamvyhotovil. O výsledku stížnosti je klient písemně informován. Pojistník, pojištěnýnebo oprávněná osoba se mohou rovněž obrátit na Českou národní banku, kterávykonává dohled v pojišťovnictví.Praha 1. 9. 2007www.koop.czinfolinka Kooperativy: 800 105 105K-Vo-700-A 9/2007