tidsskriftfornybankku lturoktober - Cultura Bank

udlån på en sådan måde, at vi i langt højere
grad lader risikoen og mængden af opfølgningsarbejde
spille ind på rentesatsen. Jo bedre sikkerhed,
des lavere risiko – og jo lavere pris. På
boligområdet er vi klar med en ny rentestruktur,
som vi fortæller mere om senere i artiklen. Også
for lån til erhverv og institutioner er vi på vej
med en ny struktur, men den er ikke klar ved
redaktionens afslutning – så det vil vi vende tilbage
til i næste nummer.
De sidste to af de principper, der nævnes
ovenfor – samme sats uanset størrelse af lånet,
og ingen ”handlen om priserne” – vil vi holde
fast ved, for de værdsættes meget af såvel kunder
som medarbejderne i Merkur.
Håndtering af renteafkald
I Merkur har indlånskunderne mulighed for at
nøjes med mindre rente end den, de kunne have
opnået efter prislisten. Det er ikke noget, man
kan ret mange andre steder – og hvorfor skulle
man også gøre det? Det hænger snævert sammen
med den gennemsigtighed, vi tilstræber i
Merkur: At indskyderne kan ”se igennem” banken
og over til låntagerne, som jo betaler renten.
Det finder altså sted, at en indskyder med
f.eks. 50.000 kr. på en 3-mdr. konto ønsker 0,5
% rente, frem for de 1,0 %, der er maksimum.
Der er et afkald på 250 kr. i eksemplet. Hidtil har
de 250 kr. været med til at dæmpe renten på
udlån i almindelighed, især i forhold til lån til
”non-profit”-aktiviteter, som f.eks. skoler og
kultur. I særlige tilfælde – og det var mere
udbredt i Merkurs første år – havde indlåner en
tilknytning til et bestemt projekt, som så fik en
lavere sats.
Merkur har nu fået en størrelse, hvor dette
ikke er transparent nok. Fremover vil vi derfor
opsamle renteafkald i en pulje, som vi løbende
følger, og ved årets slutning vil vi anvende de
opsamlede midler til at nedsætte renten på
udvalgte lån.
Lånene vil blive udvalgt blandt
- særligt nyskabende initiativer, f.eks. nye ejerformer,
der potentielt kan have stor værdi for en
branche eller sektor og for samfundet.
og/eller
- initiativer der er, eller har været i vanskeligheder,
men hvor der arbejdes seriøst på at rette op
på økonomi og organisering.
Endelig vil vi opdele puljen efter den øremærkning,
som indlåneren evt. har knyttet til
kontoen. Dvs. er der øremærkning til fordel for
økologisk jordbrug, vil vi anvende renteafkaldet
på initiativer i dette felt.
I årsberetningen vil vi redegøre for størrelsen
af renteafkaldet og for hvilke initiativer, der har
nydt godt af det. Dermed håber vi at have sikret
maksimal gennemsigtighed.
Ny prisstruktur for boliglån
Fremover vil lån til ejer- og andelsboliger blive
forrentet i forhold til den pantsikkerhed, der er
stillet for lånet. Jo bedre sikkerhed, des lavere
rente.
Intervallerne er
Ejerboliger
Pant inden for 0-60 % 60-80 % 80-90 % over 90 %
Almindelige boliglån 4,75 % 5,50 % 6,50 % 7,50 %
Miljøtiltag i boligen 4,50 % 5,00 % 6,00 % 7,00 %
Økologisk byggeri 4,50 % 4,50 % 5,50 % 6,00 %
I de fleste ejendomme kan der opnås realkreditlån
til enten fast rente eller lav, 1-årig rente og
op til 80% af boligens værdi. Realkreditlån kan
optages gennem Merkur i Totalkredit, som
Merkur samarbejder med. De nævnte priser er
lån direkte fra Merkur – prisen på Totalkreditlån
fastsættes dagligt i markedet. Med den nye
struktur og gennem samarbejdet med Totalkredit
kan Merkur levere maksimal fleksibilitet i
hele boligfinansieringen og til fornuftige, konkurrencedygtige
priser.
Andelsboliger
Pant indenfor 0-60 % 60-80 % over 80 %
Almindelige boliglån 4,75 % 5,50 % 6,50 %
Økologisk byggeri 4,50 % 4,50 % 5,50 %
Fra primo 2005 forventes et nyt tinglysningsregister
for andelsboliger at være klar. Det gør det
muligt fremover at pantsikre andelsboliglån,
hvilket er en langt bedre sikkerhed, end den der
hidtil har været arbejdet med. Indtil det nye
register er på plads, kan Merkur låne til andelsboliger
til de nye, fordelagtige priser mod, at der
indgås en aftale om at der oprettes pant, når
det teknisk er muligt.
Gamle lån – hvad sker der med dem?
Hidtil har vi ydet boliglån til flg. priser – både til
ejer- og andelsboliger:
Almindelige boliglån 7,00 %
Miljøtiltag i boligen 6,50 %
Økologisk byggeri 6,00 %
Da vi ikke hidtil har haft brug for at registrere,
hvor lånene ligger pantmæssigt, kan vi ikke bare
placere lånene i de nye kategorier. Lånene løber
derfor videre til uændret rentesats, med mindre
kunden henvender sig til os og beder om at få
lånet ændret – eller der byder sig en lejlighed til
at se på kundens økonomi, f.eks. hvis der skal
bygges til eller andet. Så vil vi se på, hvordan
lånet konkret ligger i forhold til ejendommens
værdi – og måske kan ejendommens belåning
yderligere optimeres ved samme lejlighed.
For at vi kan placere et boliglån i de nye kategorier,
skal der foreligge en vurdering af ejendommens
værdi. Denne kan vi skaffe via en konkret
vurdering fra Totalkredit (Merkur har egne
vurderingsfolk, eller vi samarbejder med lokale
vurderingsfolk, alt efter ejendommens adresse),
eller det kan være købsprisen eller en anden
konkret vurdering.
Andelsboliglån kan også fortsætte til de
gamle satser, uden at der etableres pant. Lånet
skal have en vis størrelse for at det kan betale
sig at ændre det. Pantsætningen koster en afgift
til staten på 1,5% + 1.400 kr. – dvs. skal et
andelsboliglån på 100.000 kr. sikres med pant,
koster det 2.900 kr. i statsafgift.
Lån til biler for erhverv, institutioner og
delebilordninger
Billån er et marked med stor konkurrence, og for
at gøre det attraktivt for vore institutions- og
erhvervskunder at låne til f.eks. varebiler og
minibusser til institutioner, har vi indført en ny
sats på 5,00% p.a. til sådanne lån. Udbetalingen
skal være mindst 20%, og lånet skal sikres med
pant i bilen.
Den nye sats gælder også for lån til personbiler
anvendt i delebilordninger.
Forhøjelse af stiftelsesprovision
Fra 10.09.2004 forhøjer Merkur stiftelsesprovisionen
for nye lån fra 1,0% til 1,5% for at få en
bedre dækning af de omkostninger, Merkur har
ved behandlingen af en lånesag. Satsen er stadig
konkurrencedygtig, da de fleste pengeinstitutter
tager 2,0% i stiftelsesprovision.
Pengevirke 3 · 2004 27