Kvantificering af værdien af åbne offentlige data

More documents

Recommendations

Info

Banksektoren Beskrivelse af emnefelt Det finansielle marked i Danmark domineres af to store banker, Danske bank og Nordea, samt en række mindre spillere, herunder en række rene internetbaserede banker. Der var ultimo 2009 registreret 138 virksomheder i sektoren, hvoraf de to største dækkede 69 pct. af balancesummen i branchen. 1 Sektorens primære aktiviteter består i at udvikle, producere og markedsføre forskellige finansielle produkter, såsom diverse indlånskonti, diverse låne- og kreditprodukter, investeringsprodukter, mv. De samlede udlån udgjorde 1.530 mia. kr. i 2009, hvoraf de større banker i alt står for ca. 94 pct. af den samlede balance for pengeinstitutsektoren 2 . Hypotese for åbne data i banksektoren På baggrund af antagelser om banksektorens primære kommercielle interesser blev følgende hypotese formuleret som udgangspunkt for dialogen med banksektoren: • Data om kunder (private såvel som erhvervskunder) kan bruges til at give et mere komplet billede af kunden og dennes muligheder og risici. Dette kan bruges til såvel salg som risikoafdækning og rådgivning I det følgende afsnit præsenteres resultatet af dialogen om værdien af åbne data med Danske Bank. Case: Danske Bank Om Danske Bank Danske Bank i Danmark er en del af Danske Bank-koncernen. 3 I alt betjener Danske Bank 2,2 mio. privatkunder samt en væsentlig del af erhvervslivet og de offentlige og institutionelle virksomheder i Danmark. Blandt bankens ydelser er • ind- og udlån • investering og formuepleje • leasing • aktier og obligationer • valutahandel • realkredit • pension og forsikring. Privatkunder Hypotese: Data om kunder (private såvel som erhvervskunder) kan bruges til at give et mere komplet billede af kunden og dennes muligheder og risici. Dette kan bruges til såvel salg som risikoafdækning og rådgivning Danske Bank indledte i efteråret 2010 et arbejde med det formål at etablere en mere hensigtsmæssig adgang til en række offentlige data. Her har man indledt et samarbejde med SKAT om adgang til kunders oplysninger i eIndkomst registret – navnlig løn- og 1 Kilde: Finansrådet ”Sektoren i tal”, 2009. Det skal bemærkes, at Danske Bank koncernes samlede balancesum indgår i denne beregning, da banken ikke oplyser den danske del selvstændigt. 2 Kilde: Statistisk Årbog 2010 3 Kilde: www.danskebank.dk Version 1.1 Zangenberg & Company 12
skatteoplysninger samt oplysninger om pensioner, sociale ydelser og lignende, i forbindelse med behandling af lånesager. Danske Bank vurderer, at dette vil repræsentere en betydelig værdi i form af bedre faktabaseret og strømlinet rådgivning af kunderne, lavere tab for banksektoren som helhed i forbindelse med långivning, hvilket banken peger på også vil have en væsentlig samfundsmæssig værdi. Danske Bank har i princippet taget dette initiativ på vegne af hele banksektoren og har valgt at bære samtlige initialomkostninger, hvilket understreger bankens vurdering af de offentlige datas værdi. Det er hensigten at Finansrådet tager over efter projektet er endt. Adgang til disse data kræver samtykke fra kunden, og et springende punkt er rækkevidden af dette samtykke. I dag giver kunden tilladelse til at banken kan hente data én gang, på det tidspunkt, hvor tilladelsen er givet. Disse data kan herefter indgå i behandlingen af en konkret sag – typisk en låneansøgning eller anden vurdering af en konkret bankforretning. Ønsker banken senere opdaterede oplysninger, skal kunden igen give tilladelse. Dette kan ske elektronisk via kundens netbank. Banken har et ønske om, at kunder skal kunne give tilladelse om, at banken løbende kan hente informationerne, således at banken til enhver tid råder over et opdateret billede af den enkelte kundes løn, pensions og skatteforhold mm. Netop adgangen til opdaterede data har en værdi for banken både i forhold til målrettet servicering, løbende risikovurdering og i forhold til salg. I denne sammenhæng er også ændringer i beskæftigelsesstatus interessant. Hvis en kunde mister sit job, ønsker banken at vide dette så tidligt som muligt, så man sammen med kunden kan diskutere mulige tiltag. For banken handler det naturligvis om at minimere tab, men også om at undgå at kunderne kommer i store finansielle problemer, fordi der ikke reageres tidligt. Banken fremhæver, at bank og kunde i denne situation har en fælles interesse i, at kunden bliver hjulpet til at klare sig igennem. I Storbritannien har bankerne et formelt ansvar for ikke at overbelåne kunderne. Man taler om ’responsible lending’, der også er blevet et tema for EU-kommissionen i netop fremsat forslag til direktiv.. Danske Bank er i princippet interesseret i alle data det offentlige måtte have, som kan understøtte yderligere kvalificering af den enkelte lånesag. Jo mere banken ved om relevante forhold, jo mere kvalificerede og faktabaserede beslutninger kan banken tage, med både en minimering af tab og bedre rådgivning af kunden til følge. Danske Banks tab på privatkunder (nedskrivninger på koncernniveau) var på i alt 4,1 mia. kr. i 2009. Det er en mindre andel, der kan undgås som konsekvens af en datadrevet tidlig indgriben og implementering af ”responsible lending” principper. Det er vores vurdering, at potentialet for sektoren er på mindst 200 mio. kr. om året. Danske Bank byder et ”responsible lending” ansvar velkomment, men man må forudse en debat i forhold til bankens anvendelse af data. Se endvidere senere i dette afsnit. Estimering af effektiviseringspotentiale i långivning Danske Bank arbejder for at gøre både adgang til data og flow af data mellem kunde, bank og andre aktører mere fleksibelt end, det er tilfældet i dag. Det er Danske Banks vurdering, at den føromtalte løbende adgang til det offentliges data om kunden kan være attraktivt for kunden, der således ville slippe for at fremfinde, konsolidere og fremsende de papirer og dokumenter, der er behov for i forbindelse med for eksempel optagelse af et lån. En accept fra kunderne via samtykke, ville give et væsentligt kvalitetsløft til banksektorens kreditmodeller, lade kunden slippe for at blive direkte involveret i besvarelsen af en række spørgsmål og understøtte en yderligere automatisering af selve lånetildelingen. I dag beder banken kunden om selv at fremfinde de nødvendige papirer og dokumenter. På baggrund af disse dokumenter taster bankens sagsbehandlere manuelt data ind i bankens systemer. De manuelle procedurer i forbindelse med lånesager i Danske Bank repræsenterer 1 million arbejdsgange, der – lavt sat – hver gang tager ca. 5-15 minutter. Denne tid vurderer Danske Bank kan skæres helt væk ved at lade kunden give banken adgang til de data, der skal bruges. På kundesiden er der tilsvarende et massivt tidsforbrug på at fremfinde, kopiere, kuvertere og fremsende de Version 1.1 Zangenberg & Company 13
Page 1 and 2: Kvantificering af værdien af åbne
Page 3 and 4: Energisektoren.....................
Page 5 and 6: Executive summary Vi har i denne an
Page 7 and 8: Introduktion Værdien af åbne data
Page 9 and 10: Baseret på en forventning om samle
Page 11: Værdi for eksterne interessenter A
Page 15 and 16: Barrierer og udfordringer Tekniske
Page 17 and 18: Forsikringsbranchen Beskrivelse af
Page 19 and 20: På sundhedsforsikringsområdet kun
Page 21 and 22: Detailhandlen Beskrivelse af emnefe
Page 23 and 24: Energisektoren Beskrivelse af emnef
Page 25 and 26: Kommuner Kommuner udgør i denne sa
Page 27 and 28: Åbne data anvendt i forbindelse me
Page 29 and 30: sundhedsvæsenet. Kliniske forsøg
Page 31 and 32: Her er det værd at bemærke, at Da
Page 33 and 34: Turisterhvervet Beskrivelse af emne
Page 35 and 36: data til Guide Danmark. Guide Danma
Page 37 and 38: information om landet og dets indby
Page 39 and 40: • I forbindelse med hjælpemidler
Page 41 and 42: • Børne- og familieydelse • Bi
Page 43 and 44: Odense Kommune vurderer, at man med
Page 45 and 46: Bank Intervewpersoner Navn Titel Pe
Page 47 and 48: Jan Lindegaard Sundhedschef, Sundhe
Page 49 and 50: Form Serviceområde Uddannelse, for
Page 51 and 52: Form Serviceområde Dataområde Bes
Page 53 and 54: Form Serviceområde Erhverv og milj
Page 55 and 56: Form Serviceområde Ejendomme og fo

Kvantificering af værdien af åbne offentlige data

You also want an ePaper? Increase the reach of your titles

Delete template?

Save as template?