hallo-greven_23-06-2018

Das liebe Geld
Samstag, 23. Juni 2018
Altersvorsorge für Azubis?
Wann sich das Sparen lohnt
Mit der privaten Altersvorsorge
sollte man früh
beginnen – so viel ist
klar.
mögenswirksame Leistung
abgeschlossen, liegt die Einkommensgrenze
bei 17900
Euro (35800 Euro bei Verheira-
Aber müssen schon
Azubis von ihrem
ersten Geld für das
Alter beiseitelegen?
«Nein, müssen
sie nicht», findet Niels
Nauhauser, Finanzexperte der
Verbraucherzentrale Baden-
Württemberg. Altersvorsorge
sei zwar wichtig, aber nicht
immer der erste Punkt, der abgehakt
werden muss.
„Wenn Sie zum Beispiel ein
Auto brauchen, um zum Ausbildungsbetrieb
zu fahren,
kann das für Sie ein besseres
Sparziel sein.“ Ein weiterer
wichtiger Punkt: „Sie müssen
erstmal einen Notgroschen
beiseitelegen“, rät Nauhauser.
Denn wenn das erste Auto mal
in die Werkstatt muss, können
oder wollen vielleicht
nicht gleich die Eltern einspringen.
Die gute Nachricht: Azubis
bekommen beim Vermögensaufbau
möglicherweise Hilfe.
„Viele Betriebe bieten Vermögenswirksame
Leistungen“,
erklärt Nauhauser. Dieses
Geld zahlen Chefs zusätzlich
zum Lohn, je nach Branche
monatlich bis zu 40 Euro.
Sechs Jahre wird in den VL-
Vertrag eingezahlt, am Jahresende
darauf kann der Sparer
an sein Geld.
VL-Verträge gibt es unter anderem
als Banksparplan, Bausparvertrag
oder als Aktienfondssparplan.
Beste Renditechancen
bieten nach Ansicht
der Stiftung Warentest Aktien.
Sparer müssen allerdings mit
Rückschlägen an den Börsen
rechnen. Ein langer Atem hilft
hier gegen Verluste.
Durch ihr meist geringes
Einkommen haben Azubis zusätzlich
Anspruch auf die
staatliche Arbeitnehmersparzulage.
Die Zulage von bis zu
80 Euro pro Jahr wird gezahlt,
wenn Beschäftigte im Jahr
weniger als 20000 Euro verdienen.
Bei gemeinsam veranlagenden
Ehepaaren sind
es 40000 Euro. Hat der Sparer
einen Bausparvertrag als Ver-
teten). Hier gibt es 43 Euro im
Jahr dazu.
Aktienfonds sind auch aus
Sicht von Niels Nauhauser
meist die beste Wahl für den
Vermögensaufbau. „Riester-
Verträge sind oft unrentabel“,
urteilt der Abteilungsleiter Altersvorsorge,
Banken, Kredite
der Verbraucherzentrale.
„Und betriebliche Altersvorsorge
lohnt sich nur, wenn der
Chef 30 Prozent oder mehr dazuzahlt.“
Ein wichtiger Punkt:
„Das Geld ist bis zum Renten-
eintritt weg.“ Für Azubis bedeutet
das schon mal einen
Zeitraum von 40 Jahren. (dpa)
Die Rentenlücke schließen
Je früher man spart, desto geringer ist der monatliche finanzielle Aufwand
Wer sich allein
auf die gesetzliche
Rentenversicherung
verlässt,
wird mit dem Geld vermutlich
kaum auskommen.
Stellt sich die Frage: Lässt sich
die Rentenlücke schließen,
wenn alle bis 70 arbeiten? Mit
dieser Frage beschäftigt sich
eine Studie der Ruhr-Universität
Bochum im Auftrag von Fidelity
International.
Auf Grundlage des geltenden
Rentenrechts erarbeiteten
Prof. Martin Werding und
Benjamin Läpple darin Modellrechnungen
auf Basis typischer
Erwerbsbiografien für
verschiedene Berufsgruppen.
Das zentrale Ergebnis: Längeres
Arbeiten allein ist keine
Lösung. So wird die Rentenlücke
zwar kleiner, wenn Beschäftigte
statt mit 67 erst mit
70 Jahren in Rente gehen. Ohne
zusätzliche Vorsorge lässt
sich der Lebensstandard im
Alter aber nicht halten.
„Das zeigt eines ziemlich
klar“, sagt Dirk Ulbricht, Direktor
des Instituts für Finanzdienstleistungen
(iff) in
Hamburg. „Man muss sich
vom Tagesgeldkonto und dem
Sparbuch als Geldanlage verabschieden.“
Denn ohne ein
wenig Risiko schaffen es Anleger
kaum, das nötige Kapital
anzusparen.
Das gilt vor allem, weil man
nicht in jedem Fall davon ausgehen
kann, dass die 85 Prozent
des letzten Nettoeinkommens
in jedem Fall reichen.
„Das ist nur ein statistischer
Mittelwert“, erklärt der Volkswirtschaftler.
„Der Teufel
steckt hier oft im Detail.“
So wollen manche Rentner
zum Beispiel weite Reisen
unternehmen. Und das kann
teuer werden. Ulbrichts Rat
daher: „Setzen Sie sich hin
und beschäftigen sich konkret
mit Ihrer Situation.“
Aktien bieten
langfristig höhere
Rendite
Je früher das Sparen beginnt,
desto geringer kann die
monatliche Sparrate ausfallen.
Ein Beispiel: Beginnt ein
Facharbeiter bei Berufseintritt
mit dem Sparen, muss er monatlich
180 Euro beiseitelegen,
um seine Rentenlücke zu
schließen, wenn er mit 67 Jahren
in Rente geht. Spart er dagegen
erst, wenn er noch rund
25 Jahre zu arbeiten hat, muss
er schon 393 Euro pro Monat
aufbringen. Zugrunde liegt jeweils
eine Rendite von drei
Prozent pro Jahr.
Solche Wertentwicklungen
sind mit Zinsprodukten derzeit
aber kaum möglich. Daher
kommen Sparer um
schwankungsanfälligere Anlagen
nicht herum. Wer breit
gestreut auf Aktien setzt,
nimmt zwar das Kursrisiko in
Kauf, kann dafür langfristig
aber auch mit einer höheren
Rendite rechnen, erklärt die
Stiftung Warentest.
In der Vergangenheit konnten
Anleger mit einem Anlagehorizont
von zehn Jahren mit
einem börsengehandelten
ETF auf den MSCI World Index
im besten Fall 20,2 Prozent pro
Jahr erwirtschaften, im
schlechtesten Fall lag die Rendite
bei minus 3,8 Prozent pro
Jahr.
Angst vor Crashs müssen Anleger
dabei nicht haben: Selbst
nach schweren Rückschlägen
hat sich der weltweite Aktienmarkt
in der Vergangenheit
immer wieder berappelt. Bei
einem Anlagezeitraum von 20
Jahren machten Anleger auch
im schlechtesten Fall keinen
Verlust. Hier lag die beste Rendite
bei 16,6 Prozent pro Jahr,
die schlechteste bei 3,3 Prozent
pro Jahr. (dpa)
Azubis müssen nicht zwingend
gleich von Beginn an für das Alter
sparen. Foto: dpa
„
Betriebliche Altersvorsorge
lohnt sich
nur, wenn der Chef
30 Prozent oder
mehr dazuzahlt.
„
Niels Nauhauser, Finanzexperte der
Verbraucherzentrale
Die gesetzliche Rente wird vermutlich in den meisten Fällen nicht
ausreichen. Deshalb ist private Vorsorge wichtig. Foto: dpa
Literatur­Tipps
Brigitte Wallstabe­Watrermann und andere: „Anlegen mit ETF –
Geld investieren mit ETF und Indexfonds“, Stiftung Warentest 2018,
176 Seiten, 19,90 Euro, ISBN 978­3­86851­295­3
Thomas Hammer: „Geldanlage – Einfache Strategien für ihre Finanzplanung“,
Verbraucherzentrale NRW 2017, 206 Seiten, ISBN 978­3­
86336­081­8, 16,90 Euro
Kurz
notiert
Aktien können
sich lohnen
Deutsche Aktien können sich
als Beimischung für ein breit
aufgestelltes Depot lohnen. Nach
Ansicht der Stiftung Warentest
sollte der Anteil aber nicht mehr
als 20 Prozent betragen. Denn ein
einziges Land bietet keine ausgewogene
Anlage. Erste Wahl sind
ETFs auf den Deutschen Aktienindex
Dax, den MSCI Deutschland
und den FAZ­Index, denn sie entwickeln
sich parallel zum Markt.
Bei allen dreien lag die Wertentwicklung
in den vergangenen fünf
Jahren bei rund 9 Prozent pro
Jahr. Bei den gemanagten Fonds
schafften die Top­Fonds bis zu
22,2 Prozent. (dpa)
Pflege zählt für
die Rente
Die ehrenamtliche Pflege eines
Angehörigen zählt bei der
Rente wie eine Erwerbsarbeit. Die
dafür zu zahlenden Rentenbeiträge
trägt die Pflegekasse des Gepflegten,
erklärt die Deutsche Rentenversicherung
Bund. Die Höhe der
Rentenbeiträge richtet sich nach
dem Pflegegrad des Pflegebedürftigen
und nach dem Umfang, in
dem professionelle Pflegedienste
bei der Versorgung helfen. Als
Faustregel gilt: Je höher der Pflegegrad
und je weniger professionelle
Unterstützung, desto mehr
Rente bekommen Pflegende für
ihre Tätigkeit. (dpa)
Verdienstausfall
mindern
Privates Krankentagegeld bietet
Schutz gegen Verdienstausfall
bei langer Krankheit. Sinnvoll ist
das vor allem, wenn das Gehalt
jeden Monat fest verplant ist –
zum Beispiel für einen Kredit.
Wichtig: Krankentagegeld zahlt
der Versicherer immer nur bis zur
Höhe des dann aktuellen Nettoeinkommens,
erklärt die Stiftung
Warentest. Maßgeblich ist bei
Arbeitnehmern der Verdienst der
letzten zwölf Monate vor der
Krankheit, bei Selbstständigen des
letzten Kalenderjahres. Ist das Nettoeinkommen
nach Vertragsschluss
gesunken, zahlt der Versicherer
entsprechend weniger. Eine Ausgleichszahlung
für zu viel gezahlte
Beiträge gibt es nicht. Daher sollte
die Versicherung über Einkommensveränderungen
informiert
werden. (dpa)
Beide Partner
haften
Bei einem sogenannten Oder­
Konto können Paare grundsätzlich
ohne Mitwirkung des anderen
über das Konto verfügen. Wichtig
hierbei: Die Kontoinhaber eines
Gemeinschaftskontos haften gesamtschuldnerisch,
erklärt der
Bundesverband deutscher Banken
in Berlin. Wenn einer der Partner
das gemeinsame Konto überzieht,
kann die Bank von dem anderen
Kontoinhaber die gesamte Rückzahlung
verlangen. (dpa)