OPERACIONES BANCARIAS - Cofide

OPERACIONES
BANCARIAS
Expositor: Eco. Jorge A. Salazar Reyes

DEFINICION
Activas - Cobra Intereses
Pasivas Pasivas - Genera Intereses
Conexas / Servicios - Genera Comisiones

¿ Por que existe la tasa de interés ?
Para compensar la la perdida de poder adquisitivo del dinero en el tiempo.
Para el PRESTATARIO:
Necesita dinero, para cubrir ciertas necesidades ( comprar un auto, empezar
un negocio, etc.) y pagara ese dinero en el futuro con un cargo adicional
( tasa de interés ACTIVA ), la cual compensa a quien le presto el dinero
( PRESTAMISTA ) por la perdida poder
adquisitivo del dinero en el tiempo, y le cubre los riesgos como los costos que
asume.
Para el DEPOSITANTE:
Quiere Quiere guardar su dinero (capital) como medio de ahorro o para cubrir ciertas
necesidades futuras y no quiere que ese dinero pierda poder adquisitivo en el
tiempo.
Por ello, recibe una tasa de interés ( PASIVA ), de modo que en el futuro
recibirá el capital + intereses.

Fundamento de la Tasa de
El equilibrio entre
Consumo Presente y
Consumo Futuro lo
determina la Tasa de
Interés
Interés
CONSUMO
PRESENTE
CONSUMO
FUTURO
Selección de
Opciones
AHORRO
INVERSION
Máx. (UTILIDAD) VS (nivel de
RIESGO)

Elementos que conforman la
Tasa de Interés
Oferta y demanda de dinero
Regulaciones monetarias
Impuestos y Contribuciones (SBS,
FSD,etc )
Costos de intermediación
Reservas y provisiones
Otros elementos (no necesariamente
económicos, nacionales o internacionales)

Operaciones Pasivas
Cuentas Cuentas de Ahorros
Depósitos Depósitos Depósitos a Plazos
Cuentas Cuentas Corrientes
Certificado Certificado Bancario de
Moneda Extranjera (CBME)
CTS CTS

Cuentas de Ahorros
REQUISITOS
•Apertura de Cuenta
•Contrato con facultades
para depósito o retiro de
dinero.
•Identificación de cliente
(D.O.I)
•Verificación de solvencia
moral y económica lista
PEP/OFAC
•Documentación adicional
requerida por el banco
DEFINICION
TIPOS
•Individuales
•Mancomunadas
•Personas Naturales
•Personas Jurídicas
BENEFICOS
ADICIONALES
•Tarjeta de debito
•Acceso a red física del
banco
•Acceso a red electrónica
del banco
•Servicios adicionales
(debito automático,
seguros, etc.)

Ahorro Plazo Fijo
Definición : Son depósitos en soles o dólares que mantienes
en la Entidad Financiera por un tiempo determinado,
recibiendo intereses superiores a los de una Cuenta de
Ahorros, de acuerdo al monto y tiempo de permanencia del
depósito. “A mayor plazo mayor tasa”
Características:
Dominativos (no negociables e intransferibles)
Tasa de Interés : De acuerdo a fecha de vencimiento
Crédito: Acceso al crédito mediante garantía liquida
Capitalización de intereses ( depósito, ahorros, cuenta
corriente)
Penalidad: Se aplica si el depósito se cancela antes de la
fecha de vencimiento.

Como escoger
mi tipo de ahorro
Diferenciar Diferenciar Depósito de una Inversión.
Determinar costos de comisiones por uso de
servicios : ATM, consultas de saldos, retiros, etc.
Garantía de Deposito FSD D.L. 637
Cobertura Dic. 08 – Feb. 09 S/. 87588.00
Actualización trimestral en función al IPM

Cuenta Corriente
Contrato que permite operaciones con cargo al saldo de la cuenta se
instrumentaliza con el uso del cheque.
Características:
Son depósitos a la vista.
Moneda: soles o en dólares.
Genera un estado de cuenta mensual.
No genera intereses.
Reglamentada por D.S 244-85-EF.
Acceso a banca por Internet.
Cheque
Titulo Valor: Orden de pago otorgada en sustitución de dinero.
Información y endoso.
Vigencia: un año a partir de fecha de giro.
Plazo de presentación: 30 días.
Pagos con cargos a la cuenta corriente (chequera).
Responsabilidad del banco: limite de saldo disponible.

Requisitos para apertura
de Cuenta Corriente
Persona Natural
Copia del D.O.I.
Referencias
Domicilio Verificable
Documentación adicional de
acuerdo a Banco.
Persona Jurídica
Documentos que acrediten la
constitución e inscripción en
Registros Públicos
Referencias (2 personas personas-situación
personas personas-situación situación
económica del solicitante y de su
representante autorizado)
Copias certificada del poder del
representante autorizado para
operar cuentas corrientes
Numero de R.U.C de la Persona
Jurídica
Copia del D.O.I. del representante
del solicitante facultado a operar
cuentas corrientes
Domicilio del representante
individualizado

Marco Regulatorio para Cuentas Corrientes
Cheques sin fondos
Genera cierre de cuenta: Dos cheques en un plazo de 06 meses a partir del
primer rechazo.
Penalidad en central de riesgo e inhabilitación de apertura (1 año).
Reincidencia : Penalidad en el sistema financiero durante 3 años.
Inhabilitación permanente girar cheque sin fondo habiendo sido sancionado.
Para cuentas corrientes solidarias el titular es el afectado no cotitulares.
Sobregiros
Evaluación realizada por sectoristas de crédito de acuerdo a contrato y
comportamiento de pago.
El banco no esta obligado a realizar ningún tipo de sobregiro.

C T S
Depósitos semestrales en moneda nacional o
extranjera efectuado por los empleadores a favor
de los trabajadores de manera obligatoria de
acuerdo a ley por concepto de su compensación
por tiempo de servicios.
BENEFICIOS
Alto rendimiento por tasa de interés preferencial
Seguros de vida y desempleo sin costo
Garantía.

Certificado Bancario de
Moneda Extranjera ( C.B.M.E )
Titulo Valor emitido al portador en moneda extranjera ( dólares
americanos, dirigido a personas naturales o jurídicas que dispongan de
importantes suma de dinero
Beneficios
Tasa de interés preferencial
Reconocido como medio de pago
Útil como garantía de crédito
Se asegura tasa pactada hasta vencimiento
Disponibilidad de todo el país
La custodia es aceptada como una medida de seguridad
Plazos de 30 hasta 360 días ( 30,60,90...360)
Renovación automática
Penalidad por cancelación anticipada
Negociable en el país y en el extranjero

Defensor del Cliente Financiero
OFICINA CREADA EN ABRIL 2003.
PREVIENE Y RESUELVE DE
MANERA AGIL, TECNICA E
IMPARCIAL LOS CONFLICTOS
ENTRE CLIENTES Y
ENTIDADES
DEL SISTEMA FINANCIERO
FINANCIERO.
DEFENSOR: DR. HUGO EYZAGUIRRE DEL SANTE

Créditos.
Operaciones Activas
Tarjetas de Crédito.
Líneas de Crédito.
Leasing.

EL CREDITO PUEDE SER OTORGADO POR LA ENTIDAD FINACIERA EN FORMA DIRECTA O
INDIRECTA DE ACUERDO A LA NECESIDAD DE CADA UNIDAD DE NEGOCIO.
LA TASA DE INTERES Y EL EL PLAZO ESTARA DETERMINADA DE DE ACUERDO AL DESTINO DEL
MISMO.
MODALIDADES DE CREDITOS ASOCIADAS A
NECESIDADES DE FINANCIAMIENTO
CORTO PLAZO
NECESIDADES DE CAJA
• SOBREGIRO
• DESCUENTO DE PAGARE
• PRESTAMO DE CORTO PLAZO
ADQUISICION DE INSUMOS
Y MATERIA PRIMA
• CARTA FIANZA
• CREDITO DOCUMENTARIO DE
IMPORTACION
CREDITOS
FINANCIAMIENTO DE VENTAS EXTERNAS
• CREDITO DOCUMENTARIO PRE Y POST
EMBARQUE
MEDIANO Y LARGO PLAZO
MAQUINARIA Y EQUIPO
• PRESTAMOS A MEDIANO PLAZO.
• ACTIVO MUEBLE
• LEASING
PROYECTOS NUEVOS O AMPLIACIONES
• ACTIVO INMUEBLE
• CREDITO DE INFRAESTRUCTURA

MONEDA
IMPORTE
Condiciones Crediticias
TASA DE INTERES
COMISIONES
PERIODO DE PAGO
TIPO DE CUOTAS
PLAZO TOTAL
PLAZOS DEGRACIA
GARANTIA
SEGUROS

TARJETAS DE CREDITO
DINERO PLASTICO
CARACTERISTICAS:
- LINEA DE CREDITO ASIGNADA POR LA INSTITUCION FINANCIERA.
- INTRANSFERIBLE.
- FINANCIAMENTO REVOLVENTE O EN CUOTAS.
- MODALIDADES DE PAGO DIVERSAS: FULL, MINIMO U OPCIONAL.
- USADA PARA COMPRAS Y DISPOSICION DE EFECTIVO.

LEASING
EL LEASING O ARRENDAMIENTO FINANCIERO ES UNA ALTERNATIVA DE
FINANCIAMIENTO DE MEDIANO PLAZO QUE PERMITE AL CLIENTE ADQUIRIR ACTIVOS
FIJOS OPTIMIZANDO EL MANEJO FINANCIERO O TRIBUTARIO DE SUS NEGOCIOS.
MEDIANTE ESTA MODALIDAD EL ENTE FINANCIERO ADQUIERE DETERMINADO BIEN
NACIONAL O IMPORTADO PARA OTORGARLO EN ARRENDAMIENTO A CAMBIO DEL
PAGO DE CUOTAS PERIODICAS POR UN PLAZO DETERMINADO. AL FINAL DEL PLAZO EL
CLIENTE TIENE DERECHO DE EJERCER LA OPCION DE COMPRA POR UN VALOR
PREVIAMENTE PACTADO. ESTE BIEN DEBERA SER TANGIBLE E IDENTIFICABLE :
INMUEBLES, EMBARCACIONES, MAQUINARIA Y EQUIPO, VEHICULOS, MUEBLES Y
ENSERES
BENEFICIOS
LA EMPRESA NO DISTRAE CAPITAL DE TRABAJO EN ADQUISICION DE ACTIVOS FIJOS
FLEXIBILIDAD EN ESTRUCTURAR CUOTAS DE ACUERDO AL FLUJO DE CAJA
DEPRECIACION LINEAL ACELERADA DE LOS BIENES EN LOS PLAZOS DEL CONTRATO
GENERALMENTE 24 MESES MUEBLES Y HASTA 60 MESES INMUEBLES
MENOR COSTO EN COMPARACION A UN CREDITO CONVENCIONAL
EL IGV DE LA CUOTA GENERA CREDITO FISCAL DEL CLIENTE
EL CLIENTE PUEDE ACREDITAR COMO GASTO LA DEPRECIACION DEL ACTIVO MAS
LOS INTERESES FINANCIEROS
EL LEASEBACK O RETROARRENDAMIENTO FINANCIERO, EN EL QUE EL PROVEEDOR
Y EL CLIENTE SON LA MISMA PERSONA, PERMITE ORDENAR LA ESTRUCTURA
FINANCIERA DE LAS EMPRESAS DEVOLVIENDO EL CAPITAL DE TRABAJO
INMOVILIZADO POR INVERSIONES DE LARGO PLAZO REALIZADAS CON RECURSOS DE
CORTO PLAZO
REGULADO POR DL 299 , DL 915 Y LEY Nº 27394

SERVICIOS FINANCIEROS
Servicios de recaudación:
Letras en cobranza.
Letras en descuento.
Cobranza de letras.
Factoring.
Servicios de pago:
Transferencias.
Planillas.
Pagos diversos.
Servicios de información.
Servicios diversos:
Cheques de Gerencia – Viajeros.
Custodia de valores – Fideicomiso.
Avales y Fianzas.

Consultas: postmaster@gestoresdecofide.com.pe