Christopher Pleister - Caja Rural de Granada

REVISTA DE LAS COOPERATIVAS DE CRÉDITO • AÑO X - Nº 39 - OCTUBRE 2007
UNIÓN NACIONAL DE
COOPERATIVAS DE CRÉDITO
XI Encuentro de
Letrados en Salamanca
– • –
VIII Encuentro de
Directores de Recursos
Humanos en Cuenca
– • –
Plan de Adaptación de
las Cooperativas de
Crédito a la MIFID
Christopher
Pleister
Presidente de la Asociación
Europea de Bancos
Cooperativos y Presidente de
la BVR, Asociación Federal de
Bancos Populares y Cajas
Rurales de Alemania.
“Los Bancos Cooperativos son
bancos muy eficientes que,
enfrentados a una potente
competencia, ofrecen servicios
financieros altamente
desarrollados”
Las Cooperativas de
Crédito han puesto
de manifiesto su
vocación de apoyo a
las Pymes

3
EDITORIAL
¿Fin de ciclo?
GRUPO CAJA RURAL
BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL
• Tarjeta Flexia Multiopción.
26
4
TEMAS DE ACTUALIDAD
• Plan de Adaptación de las Cooperativas de
Crédito a la MiFID.
• Diploma en Dirección y Gestión de Cooperativas
de Crédito.
• XI Encuentro de Letrados en Salamanca.
• VIII Encuentro de Directores de RR.HH.
en Cuenca.
• Jornadas sobre “La Banca Cooperativa y
las Pymes”.
• Buenas prácticas bancarias.
• RGA protege a los soldados extranjeros
en el desfile del 12 de octubre.
• El impulso que necesitas para estudiar lo
que quieres. Préstamo Universitario de
Caja Rural.
• Tarjetas llenas de ventajas y de regalos.
• Explora el mundo con Mickey y el Club
“En Marcha”.
• Apoyo de las inversiones a las pymes.
SEGUROS RGA
• Campaña fin de año Planes de Pensiones.
• Promoción seguro del hogar.
• ¿Que propensión tiene cada cliente de la
Caja a contratar un Plan de Pensiones?
10
ACTIVIDADES DEL SECTOR
• Caja Rural de Ciudad Real distinguida con el
Certificado Empresa Familiarmente
Responsable.
• Caja Laboral nuevo miembro de EFPA.
• Crèdit Valencia entra en Alicante de la
mano de la cooperativa de Gandía.
• Intercambio profesional de Cajamar con Perú.
• Caja Rural de Canarias crece en negocio y servicios.
• Multicaja desarrolla acciones para integrar a
personas con discapacidad.
• Cajasiete es la nueva marca comercial de
Caja Rural de Tenerife.
• Nuevos directores generales de Cajas Rurales.
• Espiga Capital anima el márketing de Grupo Pool.
• Ruralcaja estrena una tarjeta más flexible.
RSI
• RSI proporciona servicio de Hosting a
Indra e Iberpay.
• Hipoteca inversa.
INTERNACIONAL
• Zona Única de Pagos en Euros (SEPA).
• Cifras estadísticas de la Asociación Europea
de Bancos Cooperativos.
• Reuniones de la Asociación Europea de
Bancos Cooperativos en Viena: Comité
Ejecutivo y Legislación Bancaria.
• El Grupo de Trabajo de Asuntos Sociales de la
AEBC fue recibido por la Comisión Europea.
• Caja Rural firma un acuerdo de colaboración
con Volksbank International.
32
16
19
20
ECONOMÍA SOCIAL
• La Subcomisión de Economía Social
del Congreso de los Diputados
estudia la Economía Social.
• Ley del Estatuto del Trabajo Autónomo.
• Principios y valores cooperativos para la
Responsabilidad Social Empresarial.
• III Premios Pepe Miquel de Cooperativismo
Valenciano.
• La Ley de Cooperativas se adapta a las
Normas Internacionales de Contabilidad.
INFORME
• Las Cooperativas de Crédito alcanzan unos
resultados de 605 millones en el tercer trimestre.
ENTREVISTA
• Christopher Pleister, Presidente de la
Asociación Europea de Bancos
Cooperativos (AEBC).
LEGISLACIÓN Y
JURISPRUDENCIA
• Boletín Oficial del Estado.
• Sentencias.
PUBLICACIONES
• Nuevos enfoques del márketing y la creación
de valor.
• La Financiación al Consumo.
• El Sector de Cooperativas de Crédito en
España.
36
38
MIEMBROS DE UNACC 39
CONTRAPORTADA 40

E DITORIAL
Apesar del entorno internacional
más incierto y de la
coyuntura actual de los
mercados financieros, las entidades
de depósito españolas se encuentran
en una situación favorable para
afrontarlos adecuadamente, tanto
por su propio modelo de
negocio, menos dependiente de la
obtención de ingresos a través de
los mercados financieros y sin
vinculación con los riesgos derivados del mercado hipotecario
subprime estadounidense, como por su fortaleza financiera.
El Banco de España viene advirtiendo de que la morosidad
va a seguir creciendo, puesto que siempre se manifiesta
después de etapas de fuerte crecimiento del crédito.
Pero aquí la banca española también se encuentra en una
posición favorable, como se pone de manifiesto por la
constatada solidez de las entidades financieras.
A la fortaleza de su cuenta de resultados, su rentabilidad
y elevada eficiencia se unen unos niveles de solvencia
ampliamente por encima de los mínimos regulatorios y un
desarrollado modelo de control de riesgos por las entidades.
Sobre las necesidades de liquidez, la autoridad monetaria
reconoce que las necesidades de financiación se han reducido
por la desaceleración del crédito y un mayor dinamismo
en la captación de depósitos que en años
precedentes.
Las Cooperativas de Crédito, con una elevada especialización
en el negocio minorista y una densa red de oficinas
que garantizan una relación estrecha con la clientela
tanto de activo como de pasivo, muestran una clara estabilidad
ante las incertidumbres que han afectado recientemente
a los mercados financieros.
¿Fin de ciclo?
Sin embargo, esta situación de moderada
tranquilidad no es incompatible
con una cierta preocupación
ante los previsibles efectos
que para la banca cooperativa puedan
tener los ajustes que se están
produciendo entre los grandes bancos
y, en particular, en la banca internacional.
Por ello, las entidades
han iniciado cambios en su organización
con indudable sentido estratégico,
creando áreas específicas de desarrollo e innovación
comercial con el objetivo de analizar ideas y
proyectos que puedan contribuir al desarrollo y tener en
cuenta las nuevas tendencias que se inician en el mundo de
la banca (nuevos segmentos de clientes, venta de productos
no financieros, conceptos novedosos de oficinas, creciente
uso de técnicas del mundo de distribución, etc).
En todo caso, la ralentización del crecimiento económico
se reflejará en la financiación al consumo, que por su
definición está muy vinculada a la salud financiera de los
consumidores y su confianza en el futuro. Aún así, este
segmento del negocio bancario tiene mucho recorrido en
España, aunque su crecimiento se reducirá desde las actuales
tasas de dos dígitos hasta menos del 10%, según las previsiones
de analistas especializados.
Son momentos de poner en práctica los valores de la
banca cooperativa, nuestra cercanía a los socios y clientes,
nuestra vinculación a las pymes, nuestra visión a largo plazo
del negocio bancario, nuestro compromiso con el desarrollo
rural y local, ... Y con este impulso, afrontaremos la
entrada en vigor de la MiFID, haremos que todas las Cooperativas
de Crédito españolas estén en la SEPA desde el
primer momento, mejoraremos nuestra eficiencia ante la
creciente competitividad y seguiremos considerando nuestra
posición como una pieza fundamental de un sector financiero
diversificado. ■
CONSEJO EDITOR
Presidente: Carlos Martínez Izquierdo • Vicepresidentes: Román Suárez Blanco y Joan Cavallé
Miranda • Secretario: Luis Diaz Zarco • Vocales: José L. García-Lomas, Juan Mª Otaegui Murua,
Pedro Abad Bassols, Antonio Pérez Lao, Ernesto Moronta Vicente, José Montoliu Aymerich,
Vicente Almela Orenga, Ramón Aisa Sarasa, Cirilo Arnandis Núñez, David Ruano Cabrero, Vicente
Canos Miralles • Consejo de Redacción: Juan Luis Coghen, Luis Muñoz, Juan Miguel Fernández,
Carmen Conde Rodríguez, Cristina Freijanes Presmanes • Director: Angel Luis Martín Serrano •
Redacción y Administración: María Luz Cuesta Lerma • Edita: Servicio de Estudios y Divulgación
de la UNION NACIONAL DE COOPERATIVAS DE CREDITO (UNACC)
Depósito Legal: M-9404-1996
Imprime: RAPYGRAF, S.L. - Villablino, 28 - Pol. Ind. Cobo Calleja - 28947 Fuenlabrada (Madrid) - Tel. 91 428 10 41
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COOPERATIVAS DE CREDITO
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Teléf.: 91 595 67 85 • Fax: 91 595 67 96
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ESTE NÚMERO DE LA REVISTA
SE EDITA CON
EL PATROCINIO DE:
Secretaría General
de Empleo
Dirección General de
Fomento de la Economía
Social y del Fondo Social
Europeo
BANCA COOPERATIVA
3

T
EMAS DE ACTUALIDAD
Plan de Adaptación de las Cooperativas
de Crédito a la MiFID
La UNACC organizó en el mes de mayo una jornada para analizar el previsible
impacto de la Directiva de Mercados de Instrumentos Financieros
La Directiva sobre Mercados
de Instrumentos Financieros
(MIFID), es uno de los principales
desafíos que, desde la perspectiva
regulatoria, tiene que afrontar
la totalidad del sector financiero
europeo. Su aplicación es de obligado
cumplimiento a partir del 1 de
noviembre de 2007.
En el seno de la CNMV se creó
un grupo de trabajo en el que ha estado
representada la UNACC, junto
con AEB, CECA, INVERCO, Banco
de España, Asociación de Mercados
Financieros y Fondo de Garantía
de Inversores, con la finalidad de
proceder a la fijación de los criterios
a seguir en la adaptación de las entidades
de crédito, sociedades de valores
y demás intermediarios a la
Directiva 2004/39/CE, de 21 de
abril de 2004 (MiFID).
En la misma línea, se creó un
grupo de trabajo en el seno de la
UNACC, con el propósito de dise-
ñar un plan de adaptación a la citada
directiva, que analizara el previsible
impacto de la MiFID en cada
una de las áreas y unidades de negocio
de nuestras entidades, así como
los cambios precisos para adaptarnos
a su entrada en vigor.
De acuerdo con este compromiso,
para la elaboración de este documento
el citado grupo de trabajo ha contado
con la colaboración de una consultoría
de reconocido prestigio en el sector financiero
y con los medios técnicos y
humanos del Banco Cooperativo y de
Rural Servicios Informáticos.
Este Plan de Adaptación de las
Cooperativas de Crédito a la MiFID
ha tenido como objetivo ser la base
del Plan Director de Adaptación a la
MiFID que, de acuerdo con la comunicación
dirigida por el presidente
de la CNMV a las entidades de
crédito, era necesario elaborar.
Para la presentación del documento,
así como para aclarar cuantas dudas
pudiera suscitar la lectura del mismo,
la UNACC organizó una jornada
el pasado mes de mayo, en Madrid.
La jornada se estructuró en dos
partes, en la primera se dio a conocer
de primera mano la opinión de
los organismos supervisores y para
ello contamos con la presencia de la
Comisión Nacional del Mercado de
Valores (D. Antonio Moreno Espejo,
director de autorización y registros
de entidades) y del Banco de
España (Luis Alberto Hernando
Arenas, de la dirección general adjunta
de supervisión). En la segunda
se presentó el documento elaborado
por la Unión Nacional de Cooperativas
de Crédito.
A la jornada asistió un nutrido
grupo de representantes de las cooperativas
de crédito existentes en
España. Principalmente directores
generales, responsables del área comercial,
de asesoría jurídica y demás
áreas implicadas. ■
Diploma en Dirección
y Gestión de Cooperativas de Crédito
El Instituto IUDESCOOP ofrece para el curso 2007-
2008 su 1ª edición del Diploma en Dirección y
Gestión de Cooperativas de Crédito y otras entidades
financieras de la economía social, en la modalidad a
distancia. UNACC es una de las entidades colaboradoras.
El objetivo principal del Diploma es la formación
especializada en empresas financieras de la economía
social, en especial de cooperativas de crédito, cajas rurales
y secciones de crédito de cooperativas, en los diferentes
aspectos de la dirección y gestión empresarial:
jurídicos, fiscales, contables, operativos,
estratégicos, organizativos, comerciales
y de recursos humanos, entre otros.
El curso comenzará el próximo 2 de
enero de 2008, para lo cual se ha abierto
ya el período de inscripción, el cual finalizará
el próximo 30 de noviembre. Los
interesados deberán formalizar la
preinscripción a través de la web:
www.adeit.uv.es/postgrado. ■
4 BANCA COOPERATIVA

XI Encuentro de Letrados en Salamanca
El pasado mes de junio se celebró
en Salamanca el XI Encuentro
de Letrados de las
Cooperativas de Crédito que contó
con la presencia de los asesores jurídicos
de las cajas, así como de Seguros
RGA, Banco Cooperativo Español
y Rural Servicios Informáticos.
Los actos del Encuentro tuvieron
lugar en el Ilustre Colegio de Abogados
de Salamanca, donde Manuel
Alfonso Sánchez Benitez de Soto,
Decano del Colegio, inauguró el Encuentro
dando la bienvenida a todos
los asistentes. Las intervenciones
corrieron a cargo de Luis Sánz Acosta,
Magistrado-Juez del Juzgado de
Primera Instancia nº 4 y Mercantil
de Salamanca, quién nos habló de
"Problemas prácticos en materia de
clasificación de créditos en el concurso",
Fernando Carbajo Cascón,
profesor titular de derecho mercantil
de la Universidad de Salamanca, cuya
exposición versó sobre "Responsabilidad
de los administradores de
sociedades de capital por no disolución
o concurso. Tendencias legales
y Jurisprudenciales" y Francisco
Javier Gómez Gálligo, registrador
de la propiedad, quien nos dio su visión
sobre la "Reforma del mercado
hipotecario".
Como en otras ocasiones, las
jornadas se completaron con diversas
actividades culturales organizadas
por Caja Rural de Salamanca.
Los asistentes fueron recibidos en
el Ayuntamiento de Salamanca por
la Delegada de Relaciones Institucionales
y Universidades, Pilar
Fernández Labrador; visitaron la
ciudad y conocieron la Universidad
salmantina, una de las más antiguas
Recepción en el Ayuntamiento de Salamanca.
de España, y disfrutaron de una comida
campera después de contemplar
una manada de toros salvajes.
Desde estas páginas la UNACC
agradece el apoyo y tiempo dedicado
por la Caja Rural de Salamanca
por medio de sus directivos y empleados,
en la organización de este
Encuentro y por el excelente resultado
del mismo. ■
VIII Encuentro de Directores de RR.HH. en Cuenca
Recientemente se ha celebrado
el VIII Encuentro de Directores
de Recursos Humanos
que este año ha tenido lugar en Cuenca.
Al mismo han asistido los directores
de recursos humanos de las cooperativas
de crédito, así como los
responsables de los departamentos de
personas del Banco Cooperativo Español,
Rural Servicios Informáticos y
Seguros RGA.
El Encuentro fue inaugurado por
la Teniente de Alcalde de Cuenca,
quien dio la bienvenida a los asistentes
a la ciudad. La primera intervención,
"Claves para elaborar un plan de
igualdad", fue a cargo de Elena Álvarez
Álvarez, consultora de ESIC y experta
en temas de género. Para continuar
con el programa, Luis Valdivieso
Llosa, de la consultora "Formación y
Control, S.A." expuso las claves de
"Estrategias de selección y retención
de talento ante el pleno empleo",
desmitificando algunas ideas.
Por último, Carlos Herreros de las
Cuevas intervino para explicarnos las
infinitas posibilidades que ofrece el
"Coaching" en la gestión de personas,
que desarrollan nuestras entidades.
Para completar las jornadas, los
asistentes disfrutaron de una magnífica
excursión a la reserva de El
Hosquillo, donde además del magnífico
espectáculo natural que ofrece
la reserva, tuvieron la suerte de
contemplar los osos pardos criados
en cautividad, así como ciervos, gamos
y otras especies animales. La
excursión prosiguió con la visita al
nacimiento del río Cuervo seguida
de un paseo por la Ciudad Encantada,
sin duda espacio emblemático
de la provincia de Cuenca.
La UNACC felicita a Caja Rural
de Cuenca por la excelente organización
del Encuentro, agradeciendo
asimismo, el esfuerzo de todas las
personas que han hecho posible estas
jornadas. ■
BANCA COOPERATIVA
5

T
EMAS DE ACTUALIDAD
Jornadas sobre “La Banca
Cooperativa y las Pymes”
Un año más, las cooperativas de crédito han puesto de manifiesto
su vocación de apoyar a las Pymes y facilitar su implantación
y desarrollo en las Jornadas organizadas por la UNACC
en Córdoba y Badajoz, los días 10 y 16 de octubre
Todas las entidades de crédito se están volcando
en los préstamos a pymes para compensar la desaceleración
hipotecaria. Hoy las empresas esperan
que las entidades de crédito les solucionen los problemas
de una manera cómoda y sencilla, sin plantearles
trabas en su expansión. Ya no se trata sólo de inventar
nuevos productos, sino de conocer a las pymes y poderles
resolver sus problemas diarios.
Por eso las cooperativas de crédito siguen desarrollando,
año tras año, nuevas formas de gestión financiera
de las pymes a través de productos y servicios
que aligeren el peso de lo financiero en la gestión empresarial.
Y dedicando, sobre todo, una atención especial
al asesoramiento en la toma de decisiones empresariales,
trasladando su experiencia a los nuevos
emprendedores.
No puede resultar extraño que para unas entidades de
crédito que también nos sentimos pymes frente a la gran
banca y a las grandes cajas de ahorros, el entorno empresarial
de las pymes constituya un marco atractivo para exponer
ante él nuestras características como entidades de
crédito y nuestra capacidad y experiencia como agentes
financieros.
Estas jornadas, celebradas con el patrocinio de la
Dirección General de Economía Social, del Trabajo
Autónomo y del Fondo Social Europeo, con la colaboración
de las cajas rurales en Córdoba (Córdoba, Adamuz,
Baena, Cañete Torres y Nueva Carteya) y en Badajoz
(Caja Rural de Extremadura), sirven de punto de
encuentro anual para poner en común todas estas inquietudes
e iniciativas.
Al final, el objetivo de estas jornadas no es otro que
animar a todos los actores intervinientes a seguir trabajando
duro por el desarrollo local –por las pymes–, de
manera que la banca cooperativa pueda cumplir con su
misión fundamental: dar solución a los problemas de los
agentes económicos locales, propiciar iniciativas concretas,
fomentar el empleo, ...
Las cooperativas de crédito
siguen desarrollando, año tras
año, nuevas formas de gestión
financiera de las pymes a través
de productos y servicios que
aligeren el peso de lo financiero
en la gestión empresarial
Tanto en Córdoba como en Badajoz se superaron
los 200 asistentes, entre representantes de pymes, empresas
de economía social, cooperativas, sociedades
laborales, departamentos especializados en pymes de
las cooperativas de crédito y representantes de la administración.
6 BANCA COOPERATIVA

LA JORNADA EN CÓRDOBA
Actualmente hay en Córdoba 47.085 empresas, de
las que 47.063 son pymes. Si nos referimos a Andalucía
las cifras son 485.672 y 485.284, respectivamente.
Inauguró la jornada, celebrada el pasado 10 de octubre en
el Hotel Córdoba Center, José Antonio Griñán Martínez, consejero
de Economía y Hacienda de la Junta de Andalucía. Le
siguieron, en el acto de presentación de la jornada las
intervenciones de Mª Dolores Jiménez Aguilar, presidenta
de la Cámara Oficial de Comercio e Industria de
Córdoba; Luis Carreto Clavo, presidente de la Confederación
de Empresarios de Córdoba; Ricardo López
Crespo, presidente de la Caja Rural de Córdoba; y
Carlos Martínez Izquierdo, presidente de la UNACC.
“Antonio Roldán Sánchez,
director general de la Caja Rural
de Córdoba, dejó patente
que la Caja dispone
de un mundo de soluciones
financieras, de productos
y servicios innovadores,
flexibles y muy competitivos”
Inició la ronda de ponencias Jaime Loring Miró, fundador
de ETEA y Profesor emérito de economía de la empresa,
que hizo hincapié, por un lado, en las fortalezas de la
pyme a nivel de creación de empleo, de capacidad para
adaptarse a los cambios tanto desde el lado de la oferta como
de la demanda, de su fuerte vinculación con el territorio
(permanencia) y, por otro lado, en sus debilidades a nivel
de deficiente formación empresarial, dificultades de
acceso a la financiación, limitaciones para hacer frente a la
globalización, así como a sus necesidades continuas de innovación.
También dejó claro el importante papel que deben
jugar las administraciones públicas.
Javier Petit Asumendi, director general del Banco
Cooperativo Español, tras ofrecer una visión de la posición
del Grupo Caja Rural en el sistema financiero español
y de mostrar la estructura financiera de las pymes
españolas, presentó el particular modelo de negocio de
las cajas rurales para con las pymes y mostró las alternativas
que ofrecen como complemento a los productos
tradicionales. Las cajas rurales abogan por una relación
a largo plazo, mediante el asesoramiento y la adecuación
de su servicio a la estructura financiera de la pyme
y a su proceso productivo. Todo ello con un alto nivel de
relación personal y profesional (compromiso, confianza
y cercanía).
Antonio Roldán Sánchez, director general de la Caja
Rural de Córdoba, además de dar un repaso a las
principales cifras de negocio de la entidad y a sus relaciones
con las pymes de la provincia, dejó patente la
forma en la que Caja Rural de Córdoba dispone de un
mundo de soluciones financieras, de productos y servicios
innovadores, flexibles y muy competitivos. También
hizo alusión al gran equipo de profesionales con
que cuenta para dar a sus clientes el mejor servicio y
una atención personalizada.
Rafael López-Saez, del departamento de mediación y
política económica del Instituto de Crédito Oficial (ICO),
presentó a todos los asistentes a la jornada las características
de la Línea ICO-PYME 2007 y los datos de aplicación
de la misma. Asimismo, les presentó las Líneas ICO
Internacionalización, ICO-Emprendedores, ICO-Crecimiento
Empresarial, ICO-Plan Avanza, ICO-Microcréditos,
ICO-ICEX, ICO-Mejora de la Competitividad Sector
Manufacturero, ICO-Transporte, ICO-Préstamo Renta
Universidad e ICO-DGT, a través de las cuales quedó patente
el apoyo de este organismo a las pymes españolas.
Federico Cisneros Panadero, jefe del departamento
de relaciones institucionales del Instituto de Comercio
Exterior (ICEX) hizo referencia a los dos objetivos clave
de este organismo: aumentar la base exportadora (nº
de empresas) y mejorar la oferta exportable (productos
y servicios), para lo cual se han diseñado dos programas:
Aprendiendo a Exportar (APEX) y Programa de
Iniciación a la Promoción Exterior (PIPE).
BANCA COOPERATIVA
7

T EMAS DE ACTUALIDAD “Eduardo Rodríguez Mejías,
Se trata de sensibilizar a las pymes sobre la necesidad
de exportar, ayudándolas a que mejoren su competitividad
con toda una serie de instrumentos de apoyo
que el ICEX pone a su disposición para ese fin, y que se
preparen para su salida al exterior. La pyme obtiene asesoramiento
en aspectos relacionados con las estrategias
de comunicación y marca, web y tecnología, contratación
y fiscalidad y, además, recibe ayuda para hacerle
más fácil las primeras operaciones con el exterior.
Carlos Moradell Valgañón, director general de Rural
Servicios Informáticos (RSI), habló de la influencia
de los nuevos canales en la actividad económica de
las pymes y mostró a los asistentes la situación actual
de las cajas rurales en cuanto a cajeros automáticos,
TPVs (comercios), telefonía fija y móvil, televisión e
internet.
Clausuró la Jornada Francisco Pulido Muñoz, presidente
de la Diputación Provincial de Córdoba.
LA JORNADA EN BADAJOZ
Actualmente hay en Badajoz 37.922 empresas, de las
que 37.901 son pymes. En toda la región hay 66.180 pymes,
de un censo total de 66.232 empresas, y a nivel nacional este
tipo de empresas suponen el 99% del censo empresarial.
La jornada fue inaugurada por Guillermo Fernández
Vara, presidente de la Junta de Extremadura, junto con el
alcalde de Badajoz, Miguel Celdrán Batute, acompañados
en la presentación de la jornada, por Juan Manuel
Arribas Loriga, secretario general de la Confederación
de Empresarios, Mariano Señorón Rubio, presidente de
la Caja Rural de Extremadura y Carlos Martínez Izquierdo,
presidente de la UNACC.
Luis Crespo Rodríguez, director gerente de la Corporación
Empresarial de Extremadura, al hablar del entorno
económico y de las oportunidades para las pymes,
señaló que el papel que juegan éstas en las economías
europea y española es más que relevante, en términos de
valor añadido y de empleo y que, en Extremadura, aplicando
los criterios de clasificación de empresas, casi todas
son pymes.
La Corporación Empresarial de Extremadura lleva
catorce años apoyando el crecimiento o la expansión de
empresas en la región, habiendo estudiado en ese período
más de un millar de nuevas iniciativas empresariales
y habiendo invertido capital en cerca de 50 empresas,
todas ellas pymes.
Eduardo Rodríguez Mejías, director general de Caja
Rural de Extremadura hizo un repaso de las principales
magnitudes tanto de la entidad como de las pymes de Extremadura,
para centrarse a continuación en el modelo de
negocio de la Caja, basado en un modelo de banca universal,
minorista, que apuesta por la generación de valor in situ.
Sus máximas son lograr la satisfacción de la clientela y
ampliar continuamente su oferta de productos y servicios.
director general de Caja Rural de
Extremadura, sugirió que el
modelo de negocio
de la Caja, basado en un modelo
de banca universal, minorista,
apuesta por la generación de valor
in situ”
El contenido del resto de ponencias presentadas en
este encuentro por Javier Petit Asumendi, director general
del Banco Cooperativo Español, Rafael López-Saez,
del departamento de mediación y política económica del
Instituto de Crédito Oficial (ICO), Federico Cisneros
Panadero, jefe del departamento de relaciones institucionales
del Instituto de Comercio Exterior (ICEX) y
Carlos Moradell Valgañón, director general de Rural
Servicios Informáticos (RSI), coincide con el expuesto
anteriormente en Córdoba. ■
8 BANCA COOPERATIVA

Buenas Prácticas Bancarias
El pasado mes de septiembre el Defensor del
Cliente presentó los Estados 1 y 2 correspondientes
al primer semestre de 2007.
El Servicio de Defensa del Cliente de la UNACC fue
constituido por la UNACC al amparo de lo establecido
en la Orden Ministerial de 12 de diciembre de 1989 y
Circular 8/1990 del Banco de España. El Servicio desarrolla
funciones de tutela y salvaguarda de los derechos
e intereses de los clientes de las cajas adheridas. La dirección
del mismo corre a cargo de Cristina Freijanes,
letrado-asesor de la UNACC.
Las reclamaciones recibidas ascendieron a 45, de las
cuales 16 fueron rechazadas, en su mayoría por litispendencia
o por haber sido resueltas previamente por el
SAC de la entidad reclamada. De nuevo se observa una
reducción significativa en el número de reclamaciones y
la voluntad de las entidades de satisfacer las pretensiones
del cliente cuando se producen malas prácticas bancarias,
ya que en la mayoría de las reclamaciones en las
que no se había actuado conforme a las buenas prácticas,
la entidad reclamada se ha allanado antes de que el
defensor del cliente de la UNACC dictara una resolución
estimatoria.
En cuanto al objeto de la reclamación, y al igual que
en períodos anteriores, los productos que más reclamaciones
absorben son los correspondientes a operaciones
de activo –préstamos y créditos–, y en concreto, los hipotecarios.
Las reclamaciones sobre transferencias han aumentado
respecto al período anterior, debido fundamentalmente
a las denuncias por operaciones fraudulentas a
través de la red. El informe de Banco de España del
primer trimestre de 2007 llama la atención sobre estas
reclamaciones y señala los principios por los que de-
ben guiarse las entidades para actuar en este tipo de
operaciones conforme a las buenas prácticas bancarias.
Tratándose de reclamaciones complejas el Banco de
España aconseja, en todo caso, prudencia.
Los productos que más reclamaciones
absorben son los correspondientes a
operaciones de activo –préstamos y
créditos–, y en concreto, los hipotecarios
En relación a este tema señalar que el Banco de España
y el Colegio Notarial de Madrid organizaron conjuntamente
unas jornadas sobre "Protección del consumidor
en la contratación bancaria". Durante las mismas
se trataron la problemática derivada de la contratación y
formalización de los préstamos hipotecarios, la problemática
derivada de la disposición de cuentas y el fraude
en banca electrónica. Sobre este último, el Servicio de
Reclamaciones del Banco de España recordó los aspectos
a tener en cuenta por las entidades financieras para
actuar conforme a las buenas prácticas bancarias: información
y asesoramiento previos, diligencia y responsabilidad.
Hay que entender que la parte débil del fraude
electrónico es en muchos casos el cliente, y que en numerosas
ocasiones las entidades pretenden liberarse de
toda responsabilidad a través de la inclusión de cláusulas
de exoneración que no siempre son admisibles, como así
se puso de manifiesto en las jornadas.
Banco de España y el Colegio Notarial de Madrid
inician un ciclo de colaboración permanente para fomentar
las buenas prácticas bancarias, y prevén la celebración
de próximos seminarios que sin duda suscitarán
el interés de los Servicios de Atención al Cliente
y del Defensor. ■
RGA protege a los soldados extranjeros
en el desfile del 12 de octubre
Para cubrir a estos soldados de las eventualidades
más serias, el Ministerio de Defensa contrató con
RGA, la compañía de seguros del Grupo Caja
Rural, una póliza de vida. El contrato da cobertura por
fallecimiento e invalidez a los efectivos invitados.
Defensa ha desembolsado 4.000 euros por la póliza
de RGA. Este seguro protege a los soldados invitados
desde su partida de Beirut, el pasado 8 de octubre, hasta
su llegada a Madrid y su posterior retorno a la capital
libanesa. ■
BANCA COOPERATIVA
9

A
CTIVIDADES DEL SECTOR
Caja Rural de Ciudad Real
distinguida con el Certificado ‘Empresa
Familiarmente Responsable’
El pasado 9 de mayo se celebró
la segunda edición de entrega
de los certificados "Empresa Familiarmente
Responable" (EFR), que
otorga la Fundación + Familia con
el apoyo del Ministerio de Trabajo.
El acto estuvo presidido por la Secretaria
de Estado de Servicios Sociales,
Amparo Valcarce y el presidente
de la Fundación+Familia,
Antonio Trueba.
En esta segunda edición, fueron
21 las empresas que recibieron este
certificado, entre las que cabe citar a
Caja Ahorros del Mediterráneo, Endesa,
Iberdrola, o Mutua Madrileña.
En estos momentos son ya 33 las
entidades acreditadas con este certificado,
siendo Caja Rural de Ciudad
Real la primera cooperativa de crédito
en obtenerlo. Empresa Familiarmente
Responsable (EFR) es un
movimiento internacional que formando
parte de la responsabilidad
social empresarial, se ocupa de
avanzar y dar respuestas en materia
de responsabilidad y respeto a la
conciliación de la vida familiar y laboral,
al apoyo en la igualdad de
oportunidades y a la inclusión de los
más desfavorecidos. En la actualidad,
Fundación + Familia es la propietaria
del esquema privado de certificación
EFR, así como del modelo
de gestión ad hoc y licenciataria
de la marca del mismo nombre.
Para Caja Rural
de Ciudad Real
la obtención de este
certificado se enmarca
en el plan estratégico
Horizonte 2010,
y constituye uno de los
ámbitos de actuación
de su proyecto ‘Pasión
por la Vida’
Para Caja Rural de Ciudad Real,
la obtención de este certificado se
enmarca en el plan estratégico Horizonte
2010, y constituye uno de los
ámbitos de actuación de su proyecto
‘Pasión por la Vida’.
El proceso de acreditación se inició
el pasado diciembre de 2006,
con la fase de investigación y diseño
cuyo objetivo principal era crear
La secretaria de Estado de Servicios Sociales, Amparo Valcarce, el director general
de Caja Rural de Ciudad Real, Miguel Ángel Calama y la responsable de RR.HH.
de la Caja, Aurora Mª Pérez.
Caja Rural de Ciudad
Real es la primera
Cooperativa de Crédito
en obtener esta
distinción
un modelo de conciliación personalizado
y adaptado a las necesidades
de Caja Rural de Ciudad Real, para
lo cual se crearon diversos grupos
de trabajo con representación de todos
los colectivos de la entidad. El
resultado fue un paquete de medidas
de conciliación dirigidas a la estabilidad
en el empleo, flexibilidad,
apoyo a la familia de los profesionales,
desarrollo y competencia profesional,
igualdad de oportunidades, y
desarrollo de liderazgo y estilo de
dirección. La segunda fase del proceso
consistía en someter a la Caja a
una auditoría de certificación, cuyo
objeto era analizar el cumplimiento
con los requisitos del modelo de
conciliación. La auditoría incluía
entrevistas a diversos empleados
elegidos al azar para verificar el grado
de conocimiento, percepción y
satisfacción con las medidas de conciliación
implantadas en la organización.
El proceso de auditoría concluyó
con un informe favorable
presentado ante Fundación + Familia,
quien ha certificado la aptitud de
Caja Rural de Ciudad Real como
empresa familiarmente responsable.
En estos momentos, Multicaja
está siguiendo el proceso de acreditación
de este certificado, que espera
obtener a finales de año. ■
10 BANCA COOPERATIVA

Caja Laboral nuevo miembro de EFPA
EFPA España es la única asociación que desde su creación
en el año 2000 certifica a los profesionales del asesoramiento
financiero. Con la incorporación de Caja Laboral, la
Asociación Europea de Asesoría y Planificación Financiera
(EFPA), suma un total de 30 socios corporativos y más de
4.000 asesores financieros certificados en nuestro país.
Caja Laboral se incorporó a finales del mes de mayo a
EFPA, creada para garantizar el adecuado desarrollo de la
profesión de asesor financiero y proporcionar a las entidades
financieras e inversores de toda Europa las máximas garantías
profesionales. Ello supone un paso más adelante para
potenciar aún más la calidad en la actuación profesional y de
comportamiento ético de los profesionales de la Caja.
Caja Laboral se suma a la 28 entidades financieras que
ya son miembros de EFPA España, entre las que se encuentran
las más importantes que operan en el sector financiero
en nuestro país (BBVA, Santander Central Hispano, etc.).
De nuestro sector cooperativo forman parte de EFPA Caja
de Ingenieros, Cajamar y Caja Rural de Granada.
Pago de recibos y tributos por Internet
La Cooperativa Agrícola de Gandía, Cooperativa Valenciana,
ha aprobado la integración de su sección
de crédito en Crèdit Valencia, Caja Rural. La incorporación
supondrá para Crèdit Valencia la entrada de la entidad
en la provincia de Alicante a través de las oficinas
con las que la cooperativa ofrece servicio de caja.
Elías Atutxa, director general de Caja Laboral y Miguel Borrás,
secretario de EFPA España.
Caja Laboral ha hecho suyo el sistema de pago seguro desarrollado
por el Gobierno Vasco para que sus ciudadanos puedan
pagar sus tributos y tasas públicas a través de Internet. El
sistema permite el pago de un modo seguro y totalmente confidencial.
El pago on line se inicia en cualquier web de la Administración
para finalizar, en este caso, en Caja Laborala Net,
la banca electrónica de Caja laboral, donde se consuma la operación
de manera inmediata, sin demora temporal alguna.
Caja Laboral mejora sus beneficios
Los resultados, antes de impuestos, de Caja Laboral se han
elevado en los nueve primeros meses de 2007 a 159,4 millones
de euros, un 24,3% superior a los alcanzados el año
anterior. En estos nueve meses se ha consolidado la mejora
de márgenes y el fortalecimiento del nivel de actividad comercial,
tanto en el área de particulares como en empresas,
y de manera especial en la red de expansión. ■
Crèdit Valencia entra en Alicante
de la mano de la cooperativa de Gandía
Con esta operación, el grupo, hasta ahora constituido
por veintiséis cooperativas de la provincia de Valencia,
avanza en su objetivo estratégico de diversificación
geográfica.
El director general de Crèdit Valencia, Caja Rural,
Rafael Carrau, apunta que esta operación supone un
salto cualitativo y cuantitativo, ya que Gandía supone la
posibilidad de atender a una población de setenta y cinco
mil habitantes, con lo que se convierte en la plaza
más grande de las que se encuentra. Además, supone
aperturar mercado en la provincia de Alicante, algo que
sin duda es un hito en el crecimiento y la consolidación
del grupo.
Crèdit, que inició su actividad en 2001, está en conversaciones
con otras cooperativas de la región, de cara
a su posible integración.
Dentro de su plan estratégico hasta 2009, Crèdit
combinará el crecimiento orgánico y la incorporación
de nuevos socios con el desarrollo de una red de agentes.
La entidad estudia también oportunidades de inversión
en empresas, con especial interés en el ámbito de
las energías alternativas. ■
BANCA COOPERATIVA 11

A
CTIVIDADES DEL SECTOR
En los primeros días
del mes de septiembre,
llegaron a España
los primeros trabajadores
de Cajamarca, la Caja
Rural peruana, que forman parte del proyecto de intercambio
que realiza Cajamar, dentro
de su plan de Responsabilidad Social
Corporativa (RSC).
El presidente de Cajamar, Antonio
Pérez Lao, recibió a los primeros empelados
que participan en este proyecto
que consta de un acuerdo entre
ambas entidades, Cajamar y Cajamarca,
para el intercambio profesional
entre empleados de ambas cajas.
Cajamarca es una entidad microfinanciera
que desarrolla su actividad
como caja rural en la ciudad de Peú.
Por su parte, Cajamar ha enviado dos
empleados a Cajamarca con el fin de
conocer de primera mano cómo se
desarrollan las microfinanzas.
Intercambio profesional con Perú
Antonio Pérez Lao,
presidente de Cajamar.
Cajamar avanza en su expansión
El pasado 24 de agosto en la asamblea de Caja Rural
del Duero se acordó iniciar el proceso de fusión
con Cajamar. Ello hace que Cajamar se convierta en la
primera cooperativa de crédito española con 900 oficinas
y 3.900 empleados en 25 provincias
(Andalucía, Aragón, Castilla-La
Mancha, Castilla y León,
Cataluña, Madrid, Murcia, Ceuta y
Melilla).
Cajamar, después de esta fusión se
consolida en el puesto 15 del ranking
nacional de entidades financieras como
primera caja rural y primera cooperativa
de crédito española. A 30 de
junio, sus activos superaban los
21.979 millones, los recursos gestionados
totales sobrepasaban los
20.980 millones, la inversión crediticia
gestionada excedía los 21.360
millones y el margen de explotación
se situaba en 130,2 millones. ■
Caja Rural de Canarias
crece en negocio y servicios
Caja Rural de Canarias ha experimentado un importante
crecimiento, tanto en negocio como en servicios
financieros, en los últimos años. Su plan estratégico
prevé llegar hasta las 78 oficinas en 2009.
De izquierda a derecha: José Luis Eugenio, subdirector general;
Lucas de Saá, presidente; José Luis Ramírez, director general
y Manuel Cabrera, director de negocio.
Las aperturas en 2007 han sido las últimas acciones
acometidas para alcanzar el objetivo de situar a Caja Rural
de Canarias lo más cerca posible de los más de
100.000 clientes que utilizan algunos de los servicios
que presta la entidad financiera canaria.
Por otro lado, Caja Rural de Canarias acaba de firmar
un convenio de colaboración con la Cámara de Comercio,
Industria y Navegación de Las Palmas, por el que
ambas entidades se comprometen a colaborar estrechamente
en materia de desarrollo del sector comercial y de
servicios canarios, especialmente de las pequeñas y medianas
empresas de la Isla. Además, se creará un comité
técnico entre las dos instituciones, como foro de discusión,
debate y trabajo de ambas partes en lo relativo al
convenio suscrito. ■
12 BANCA COOPERATIVA

Multicaja desarrolla acciones para integrar
a personas con discapacidad
El presidente de Caja Rural Aragonesa y de los Pirineos,
José Antonio Alayeto, y el director general de la
Fundación Adecco, Francisco Mesonero, han firmado un
acuerdo de colaboración con el fin de desarrollar acciones
y programas dirigidos a la integración laboral y social de
personas con algún tipo de discapacidad. Con el Plan de
Familia se ayudarán especialmente a los familiares con
discapacidad de los empleados de Multicaja con sede en
Aragón, a obtener un grado de autonomía personal suficiente
y los recursos necesarios para una búsqueda activa
de empleo.
El programa va a destinar más de 67.000 euros e incluye
la organización y desarrollo de otras actividades de
ocio y deporte que prueban la integración social de este
colectivo. ■
José Antonio Alayeto, presidente de Multicaja
y Francisco Mesonero, director general de la Fundación Adecco.
Cajasiete es la nueva marca
comercial de Caja Rural de Tenerife
La entidad apuesta por la expansión regional
Cajasiete es desde ahora la nueva
marca comercial de Caja Rural de
Tenerife. La nueva denominación responde
a los planes de expansión regional
de la entidad en las siete islas del archipiélago canario
para ser más competitiva, rompiendo por primera
vez la barrera provincial e iniciando su paulatina implantación
en la provincia de las Palmas
de Gran Canaria. Cajasiete pretende
incrementar su actual cuota de mercado.
La ubicación de las oficinas será
en las zonas más céntricas de las islas.
La primera fase de la estrategia de expansión de Cajasiete
será la apertura de 26 nuevas oficinas en las islas
en los próximos cuatro años, para lo cual se hará una inversión
aproximada de 25 millones de euros, que incluyen
el mobiliario, los equipos informáticos, y la adquisición
en propiedad de los locales para las oficinas.
Fernando Berge, director general y José Manuel Garrido,
director de negocio y márketing.
Cajasiete va a continuar con su labor de apoyo al sector
agrario y a las cooperativas, como instrumento para satisfacer
sus necesidades de financiación, manteniendo su independencia
y gestión profesionalizada. Asimismo, pretende
incrementar la trayectoria de los últimos años, continuando
con la apertura a todos los sectores de la economía canaria,
mayor implantación urbana, mejora de la productividad y
eficiencia, y con un objetivo claro de aumentar su actual
cuota de mercado que ya supera el 7,5%. ■
BANCA COOPERATIVA 13

A
CTIVIDADES DEL SECTOR
Nuevos directores generales de Cajas Rurales
Cajamar, Caja Rural
Manuel Yebra Sola
Cajamar, C. R. ha designado a Manuel YEBRA SOLA como director general.
Actualmente desempeñaba el puesto de director estratégico. Su formación y trayectoria
profesional está unida a la entidad, a la que se incorporó como auxiliar administrativo.
Durante trece años trabajó en la red de oficinas, desempeñando los
puestos de administrativo, comercial, interventor y director de oficina. Más tarde se
incorporó a los servicios centrales de la entidad, en los que en los últimos doce años
asumió diferentes responsabilidades en las áreas de organización, administración,
riesgos, productos y servicios y negocio, división esta última de la que fue subdirector
estratégico de la entidad.
Su trabajo se orientará a continuar propiciando el crecimiento y diversificación del
negocio de la entidad y la consolidación de su modelo de expansión y desarrollo como
entidad de ámbito nacional. ■
Caja Rural de Soria
Alfonso de la Lastra Leralta
Alfonso de la LASTRA LERALTA es el nuevo director general de la Caja Rural de
Soria, en sustitución de José Antonio Carrizosa Valverde. Natural de Salamanca y licenciado
en derecho, cuenta con una amplia experiencia en el sector de la banca. Comenzó
su actividad laboral en la Junta de Castilla y León, donde dirigió la elaboración
del Plan de la Vivienda. Posteriormente, se incorporó en Banesto de Salamanca, donde
dirigió la unidad hipotecaria y más tarde pasó a las oficinas de Valladolid para llevar
el mismo departamento a nivel regional. Dentro de la misma entidad pasó a la dirección
territorial de particulares y posteriormente pasó a dirigir la zona territorial de
Soria-Burgos de Banesto y en 2005 la zona territorial de Valladolid-Palencia, donde
dirigió el plan de expansión regional.
El cargo lo toma como “un reto personal”y es consciente de la implicación y la enorme
presencia que tiene la Caja dentro de la sociedad soriana, lo que le va a suponer tener
una gran presencia y contacto con la clientela de la Caja. Manifestó que la vocación
de la Caja es hacer Soria. ■
Caja Rural de Granada
Dimas Rodríguez Rute
Dimas RODRÍGUEZ RUTE ha sido nombrado nuevo director general de Caja
Rural de Granada, en sustitución de Ángel A. Beade Torreiro. Se trata de un “hombre
de la casa”, con 17 años de servicio ininterrumpidos en la entidad.
Rodríguez Rute es licenciado en ciencias económicas y empresariales por la
Universidad de Málaga, máster en administración de empresas por la Universidad
Autónoma de Madrid y ha realizado el programa de alta dirección del Instituto Internacional
San Telmo. Ha ocupado distintos puestos de responsabilidad en la Caja
y durante los últimos cinco años ha estado al frente de la dirección financiera. ■
14 BANCA COOPERATIVA

Espiga Capital anima el márketing de Grupo Pool
La firma de capital riesgo compra el 33% de la empresa madrileña,
que emplea a 120 trabajadores y factura 35 millones de euros,
para impulsar su plan estratégico
Espiga Capital, empresa de capital
riesgo participada por el
grupo de cajas rurales y el equipo
gestor, ha comprado el 33% de Grupo
Pool de Creaciones Publicitarias.
Está especializada en márketing
y comunicación sutil (below
the line) para los sectores de distribución
y restauración.
La entrada de Espiga Capital está
orientada a financiar el plan de crecimiento
de la compañía, que prevé
realizar compras de empresas de su
sector o actividades complementarias
en España y en el extranjero.
La firma de capital riesgo, con
sede en Madrid, cuenta con una
cartera de nueve empresas participadas
y gestiona fondos por valor
de 150 millones de euros, procedentes
en su mayoría del Grupo
Caja Rural. Además de Pool, Espiga
Capital está en el accionariado
de Iberchem, Sedal, Segur Ibérica,
Tercaza, Técnicas de Refractarios,
Lekue, Invesa y M30. El tamaño
de las inversiones de Espiga Capital
oscila entre 9 y 90 millones en
términos de facturación de sus
participadas. Suele invertir en em-
Juan Carvajal y Carlos Prado, socios
de Espiga Capital.
presas familiares y con planes de
crecimiento. ■
Ruralcaja estrena una tarjeta más flexible
Ruralcaja amplía su oferta de
servicios y lanza al mercado la
nueva tarjeta multiopción Flexia. El
objetivo de la entidad financiera
con esta novedad es adaptarse a las
necesidades de cada cliente a la hora
de efectuar sus compras. La tarjeta
Flexia permitirá distintas formas
de pago desde 30 euros al mes
e incluirá un descuento del 5% en
todas las compras que se realicen
hasta el 17 de enero de 2008. Esta
nueva utilidad es una Visa Oro, cuya
cuota será gratis.
Ruralcaja se propone aumentar
en 45 sus oficinas en la Región
de Murcia en tres años
La entidad cooperativa de crédito
Ruralcaja ha debido de ver en la
Región de Murcia grandes oportunidades
y ha decidido apostar por
ella con fuerza. Se prevé que en un
horizonte de tres años, las instalaciones
sobre terreno murciano sumen
45 oficinas.
Esta decisión de Ruralcaja queda
reflejada en su plan estratégico
2007/2010.
Uno de los aspectos más llamativos
de este plan de la entidad se
fija, precisamente, en el aumento en
el número de puestos de trabajo.
Ruralcaja contempla una evolución
de su plantilla desde los 1.850 pues-
tos con los que cuenta a día de hoy,
hasta los 2.000 empleados que está
previsto formen parte de la empresa
en el horizonte de 2010.
La agencia Fitch confirma la
buena calidad del riesgo de
Ruralcaja
La agencia internacional de medición
de riesgo Fitch Ratings ha confirmado
la calificación asignada a
Ruralcaja, manteniendo en este ejercicio
los niveles a Largo Plazo ‘A’ y
Corto Plazo ‘F2’, por sus sólidos niveles
de capital, un perfil bajo de
riesgo y una adecuada rentabilidad.
Pese a las turbulencias de los últimos
meses en los mercados financieros,
Fitch valora la mejora en los
costes de Ruralcaja, la mejora del
ratio de eficiencia, así como la buena
calidad del riesgo. ■
BANCA COOPERATIVA 15

N
OTICIAS DE ECONOMÍA SOCIAL
La Subcomisión de Economía Social del Congreso
de los Diputados estudia la Economía Social
La puesta en marcha de la subcomisión
es un paso básico
porque ayudará a visualizar
políticamente la economía social y
sensibilizará a los legisladores para
que presten mayor atención a un sector
económico caracterizado por la
creación de empleo de calidad y de riqueza,
pero normalmente olvidado
por la construcción legislativa.
La subcomisión ayudará a que la
economía social empiece a ser tenida en
cuenta en temas como el diálogo social, así como en la
elaboración de propuestas legislativas de interés general
en las que el sector pueda aportar sus conocimientos y
experiencias.
El objetivo de esta subcomisión, creada en el seno de
la Comisión de Economía y Hacienda de esta Cámara,
es la elaboración de unas conclusiones que permitan
orientar adecuadamente las políticas del Estado en economía
social y su legislación es fundamental para que el
sector esté representado en los organismos creados por
las Administraciones Públicas en los que están presentes
los restantes agentes socioeconómicos. Es necesario que
los poderes públicos comprendan en profundidad lo que
significa la fórmula cooperativa, que posee peculiaridades
que no se acomodan a los parámetros habituales que
se manejan desde las instancias públicas, lo que provoca
que se legisle sin tener en cuenta la realidad social de
las empresas cooperativas, habiéndose llegado incluso a
elaborar normativas que suponen una efectiva discriminación
de determinados sectores.
El objetivo de esta subcomisión, es la
elaboración de unas conclusiones que
permitan orientar adecuadamente las
políticas del Estado en economía social
Marcos de Castro,
presidente de CEPES.
El turno de comparecencias que se inició el día 13 de
septiembre y estará activa hasta diciembre, fue inaugurado
por Marcos de Castro, presidente de la Confederación
Empresarial de Economía Social (CEPES), trasladando
a los miembros de la subcomisión la relevancia
de acuñar una definición consensuada de economía social
y la necesidad de redactar una ley marco que regule
el sector, así como para recordar la importancia y el
Luis Valero, presidente de la Confederación de
Cooperativas de la Comunidad Valenciana
conversa con Ricard Torres, diputado del
PSOE y Miguel Barrachina, diputado del PP.
peso que la economía social tiene en el tejido económico
y empresarial español. Este primer día también comparecieron
el presidente de CONFESAL, el de COCE-
TA y el de la Confederación de Mutualidades de España.
El presidente de la Confederación de Cooperativas
de la Comunidad Valenciana, Luis Valero Lahuerta,
también compareció en septiembre para exponer la situación
del mundo cooperativo valenciano y proponer
medidas que favorezcan su impulso, pidiendo que el diseño
de los programas de apoyo al sector se base en un
diagnóstico adecuado de sus necesidades, insistiendo en
que la promoción del cooperativismo es una cuestión
transversal que se debe tener en cuenta en todas las áreas
de gobierno.
José Luis Monzón, presidente de CIRIEC-España,
propuso la redacción de un estatuto jurídico de la economía
social y la creación de un registro estadístico de
empresas de la economía social.
Adrián Celaya, secretario general de MCC, aseguró
que las bases conceptuales de la economía social encajan
perfectamente en los nuevos retos del Siglo XXI y
recordó la necesidad de dotar a este sector de un marco
institucional adecuado, que cuente con el reconocimiento
de las administraciones y con el respaldo e impulso de
las asociaciones y grupos empresariales de la economía
social, para tener una mayor presencia en el diálogo social
y económico.
Entre el resto de comparecencias previstas, figura la
UNACC, como representante del crédito cooperativo
español. ■
16 BANCA COOPERATIVA

Ley del Estatuto del Trabajo Autónomo
El 12 de octubre entró en vigor el texto de la citada Ley
El Boletín Oficial del Estado nº 166, de 12 de julio,
publicó la Ley 20/2007, de 11 de julio, del
Estatuto del Trabajo Autónomo que ayudará a
resolver los problemas de este colectivo. Esta Ley representa
un marco jurídico para las personas físicas que
ejercen una actividad económica por cuenta propia de
forma habitual, sin que tengan que constituir para ello
una sociedad. El Estatuto establece los derechos y los
deberes de carácter individual y colectivo para todos los
autónomos y para los económicamente dependientes.
Con el Estatuto se homologan derechos básicos y
sobre todo en el ámbito de las coberturas por protección
social. Es de prever que en la próxima legislatura se
avanzará en un régimen fiscal de las personas físicas
por rendimientos de actividades económicas, a través
del cual se clarificará la situación actual de este colectivo
y se armonizarán determinadas normas con relación
a la declaración de sociedades. En cuanto a los autónomos
económicamente dependientes, la nueva Ley
Esta Ley representa un marco jurídico para
las personas físicas que ejercen una actividad
económica por cuenta propia de forma
habitual, sin que tengan que constituir para
ello una sociedad
regula de forma particular el régimen profesional de
este colectivo.
Esta norma viene a cubrir un vacío en nuestro ordenamiento
jurídico mantenido durante años, por lo que se había
convertido en una de las principales aspiraciones del
colectivo, que espera que a partir de su reconocimiento legal
pueda afrontar conquistas sociales y económicas.
Más de 3 millones de trabajadores están afiliados a la
Seguridad Social a través del Régimen de Autónomos.
En su gran mayoría personas físicas que ejercen actividades
económicas, por lo que les serán de aplicación la
mayoría de las nuevas medidas legales. ■
Principios y valores cooperativos para
la Responsabilidad Social Empresarial
Mensaje de la Alianza Cooperativa Internacional 2007
El 7 de julio se celebró el Día
Internacional de las Cooperativas
bajo el lema “Los
principios y valores cooperativos
para la Responsabilidad Social Empresarial”,
celebrando la contribución
que los cooperativistas han hecho
y continúan haciendo como
ciudadanos responsables en las cooperativas
de todo el mundo.
Aunque no existe una definición
universalmente aceptada sobre la
Responsabilidad Social Empresarial
(RSE), si hay un acuerdo general
que engloba acciones voluntarias
que van más allá de las obligaciones
legales, en áreas como el desarrollo
comunitario, la protección medioambiental,
los derechos humanos y
los laborales.
El creciente reconocimiento del
valor de las empresas que se comprometen
seriamente con la responsabilidad
social ha motivado que
empresas de todos los tipos se adhieran
a este concepto cooperativo
esencial, estableciendo políticas e
informes respecto a sus acciones.
Las cooperativas están resaltando
cada vez más el modo en que la
RSE está en el corazón de la actividad
cotidiana de sus negocios. Un
ejemplo de ello es ”Mondragón
Corporación Cooperativa”, reconocida
como la cooperativa de trabajo
más grande del mundo, en la cual
cada uno de sus miembros participa
en su organización y de sus beneficios.
Otros ejemplos es el Grupo
Cooperativo del Reino Unido, la
Equidad Seguros de Colombia, Desjardins
en Canadá y muchas otras
cooperativas, que también tienen
políticas específicas para orientar
sus actividades en muchas otras actuaciones.
La ACI llama a los cooperativistas
del mundo a celebrar y reivindicar
su éxito como forma de empresa
líder socialmente responsable y dar
más visibilidad a sus actuaciones. ■
BANCA COOPERATIVA 17

N
OTICIAS DE ECONOMÍA SOCIAL
III Premios Pepe Miquel
de Cooperativismo Valenciano
Josep María Soriano, director general de Caixa Popular, recibió el premio a
la trayectoria cooperativa y la revista Noticias de la Economía Pública,
Social y Cooperativa, editada por CIDEC, al mejor trabajo periodístico
El Premio Pepe Miquel 2007 a la trayectoria cooperativa,
que anualmente otorga la Confederación
de Cooperativas de la Comunidad Valenciana, recayó
este año en Josep María Soriano, director general de
la Cooperativa de Crédito Caixa Popular. Asimismo, la
revista Noticias del CIDEC, editada por el Centro de Información
y Documentación Europea de Economía Pública,
Social y Cooperativa, fue galardonada con el Premio
al mejor trabajo periodístico. Los galardones se
entregaron el 28 de junio tras la celebración de la asamblea
general de la Confederación de Cooperativas.
De Josep María Soriano, director de Caixa Popular desde
su fundación, el jurado de los Premios destacó “su infatigable
dedicación a la práctica y defensa de un cooperativismo
basado en la incorporación de los trabajadores como
socios; la profesionalidad de la gestión; la capitalización de
los resultados económicos; el impulso de la intercooperación;
y la creación de riqueza solidaria y cooperativizada”.
Por su parte, la revista Noticias de la Economía Pública,
Social y Cooperativa, editada por CIDEC (Centro de
Información y Documentación Europea de la Economía
Pública, Social y Cooperativa), es una de las pioneras en
la difusión de información sobre cooperativismo y economía
social. La publicación, que vio la luz en 1991, ha
Antonio Bernabé, Delegado del Gobierno
y Josep María Soriano, Director General de Caixa Popular.
establecido una comunicación permanente y periódica
entre los profesionales del sector, especialmente de la Comunidad
Valenciana, y el mundo académico-universitario.
En sus 16 años de antigüedad se han publicado 47
números, con una tirada media actual de 2.000 ejemplares,
difundiéndose cada vez a un público más amplio, en
ámbitos autonómico, nacional e internacional.
El jurado, que estaba integrado por destacados representantes
del mundo cooperativo, político, universitario
y cultural, estuvo presidido por el presidente de la Generalitat
Valenciana, Francisco Camps. Por parte de la
UNACC asistió a estos actos su secretario general,
Ángel Luis Martín Serrano. ■
La Ley de Cooperativas se adapta a las Normas
Internacionales de Contabilidad
El Boletín Oficial del Estado del 5 de julio publica
la disposición adicional cuarta de la Ley
16/2007, de 4 de julio, de reforma y adaptación
de la legislación mercantil en materia contable para su
armonización internacional a la normativa de la Unión
Europea. Dicha disposición supone una modificación de
la Ley 27/1999, de 16 de julio, de Cooperativas, para su
adaptación a las Normas Internacionales de Contabilidad
(NIC), que entrará en vigor el 1 de enero de 2008 y
se aplicará respecto de los ejercicios que se inicien a
partir de dicha fecha.
La disposición modifica la Ley de Cooperativas en
una serie de apartados. Considera que el capital social
estará constituido por las aportaciones obligatorias y voluntarias
de los socios, que podrán ser aportaciones con
derecho de reembolso en caso de baja, o aportaciones
cuyo reembolso en caso de baja pueda ser rehusado incondicionalmente
por el consejo rector.
La reforma de la Ley de Cooperativas responde a una
reivindicación del sector, con el objeto de suavizar el
impacto en estas sociedades de la generalización de las
Normas Internacionales de contabilidad. ■
18 BANCA COOPERATIVA

I NFORME
El Sector de Cooperativas de Crédito alcanza unos
resultados de 605 millones de euros al finalizar el
tercer trimestre de 2007, un 31% más
El resultado después de impuestos
obtenido por las 83 cooperativas
de crédito que integran
el Sector ascendió a 605 millones de
euros al 30 de septiembre de 2007,
con un aumento del 31% respecto al
registrado en septiembre de 2006.
A pesar de las presiones de la actual
coyuntura –mercados y competencia–,
las cooperativas de crédito
cierran el tercer trimestre con una
evolución claramente positiva. El
margen de intermediación alcanzó los
1.746 millones de euros, un 25’1%
más que en el mismo período del año
anterior. El margen ordinario se situó
en 2.150 millones de euros, con un
crecimiento del 20% con respecto a
septiembre de 2006, mejora en parte
debida al buen comportamiento de los
ingresos por comisiones, cuyo aumento
interanual supera el 12%, y a
pesar del descenso de los resultados
por operaciones financieras, que se sitúan
en los 34 millones de euros.
SECTOR DE COOPERATIVAS DE CRÉDITO (Septiembre 2007)
(miles de euros)
Respecto al margen de explotación,
señalar que ha mejorado casi un
35% interanual (situándose en 1.027
millones de euros). Una parte importante
del incremento experimentado
por los costes de transformación
(9’1%), que es significativamente inferior
al del volumen de negocio, sigue
teniendo su origen en el continuo
proceso de expansión del sector.
El sector de cooperativas de crédito
continúa aumentado sus cifras
de negocio a buen ritmo. Los activos
totales ascienden a 104.219 millones
de euros, un 14’5% más que
%
Septiembre-07 Septiembre-06 Variación
Inversión crediticia 86.648.467 73.523.415 17,9
Recursos de clientes 88.416.934 77.881.630 13,5
Recursos propios 7.449.894 6.777.605 9,9
Activo total 104.218.733 91.035.406 14,5
el año anterior. En cuanto a los recursos
ajenos captados por las 83
entidades al 30 de septiembre, supera
los 88.416 millones de euros, con
un incremento del 13’5% respecto a
septiembre de 2006. En lo que se refiere
a la inversión crediticia, el volumen
total supera los 86.648 millones
de euros, registrando un
crecimiento respecto a septiembre
de 2006 del 17’9%. El ratio de inversión
sobre acreedores se sitúa en
el 98%. Por su parte, los recursos
propios han alcanzado al finalizar el
tercer trimestre los 7.450 millones
de euros, casi un 10% más. ■
RESULTADOS DEL SECTOR DE COOPERATIVAS DE CRÉDITO (Septiembre 2007)
(miles de euros)
%
Septiembre-07 Septiembre-06 Variación
Productos financieros 3.507.694 2.407.170 45,7
Costes financieros -1.761.699 -1.011.621 74,1
MARGEN DE INTERMEDIACIÓN 1.745.995 1.395.549 25,1
Otros productos de servicios netos 366.656 326.279 12,4
Resultados de operaciones financieras (neto) 34.321 66.300 -48,2
Diferencias de cambio (neto) 2.872 3.568 -19,5
MARGEN ORDINARIO 2.149.844 1.791.696 20,0
Otros productos de explotación 78.022 70.289 11,0
Gastos de explotación -1.159.755 -1.062.742 9,1
De personal -686.349 -627.817 9,3
Generales y otras cargas de explotación -373.122 -335.538 11,2
Amortización y saneamiento de activos -100.284 -99.387 0,9
Otras cargas de explotación -41.331 -37.755 9,5
MARGEN DE EXPLOTACIÓN 1.026.780 761.488 34,8
Pérdidas por deterioro de activos (neto) -233.520 -162.540 43,7
Dotaciones a provisiones (neto) -46.050 -40.491 13,7
Otros beneficios y quebrantos 16.123 31.734 -49,2
RESULTADO ANTES DE IMPUESTOS 763.333 590.191 29,3
Impuesto sobre beneficios -88.842 -73.759 20,4
Dotación obligatoria FEP -69.253 -54.440 27,2
RESULTADO DEL EJERCICIO 605.238 461.992 31,0
BANCA COOPERATIVA 19

Christopher Pleister
Presidente de la Asociación Europea de Bancos Cooperativos (AEBC) y Presidente
de la BVR, Asociación Federal de Bancos Populares y Cajas Rurales de Alemania.
La Asociación Europea
de Bancos Cooperativos (AEBC)
es la voz de los bancos
cooperativos en Europa.
Representa, promueve y defiende
los intereses comunes de sus 30
instituciones miembros y de los
bancos cooperativos en general.
Los bancos cooperativos constituyen una
red descentralizada que está sujeta tanto a
la legislación cooperativa como a la
legislación bancaria. Democracia,
transparencia y proximidad son las tres
características clave de su modelo de
negocio. Con 4.500 bancos operando
localmente y más de 62.000 oficinas, los
bancos cooperativos están ampliamente
representados a través de la Unión
Europea ampliada, jugando un papel clave
en el sistema económico y financiero.
Tienen una larga tradición atendiendo las
necesidades de casi 140 millones de
clientes, principalmente consumidores,
minoristas y comunidades. Los bancos
cooperativos en Europa representan a casi
46 millones de socios y a más de 722.000
empleados, y tienen una cuota de mercado
en torno al 20% de media.
20 BANCA COOPERATIVA

Como máximo responsable de la Asociación
Europea de Bancos Cooperativos ¿cómo
sintetizaría el papel de la banca cooperativa en
un panorama económico y social como el actual?
Los bancos cooperativos son una pieza clave. Actualmente
existen 4.500 entidades de crédito cooperativo,
60.000 oficinas bancarias y 140 millones de clientes, asegurándose
así la proximidad al consumidor así como una
amplia oferta de productos. Uno de cada dos bancos en Europa
es un banco cooperativo. En el marco de la integración
europea, los bancos cooperativos representan la diversidad.
Aplicando principios cooperativos y mutualistas, el
objetivo de los bancos cooperativos europeos se centra en
permitir a sus miembros alcanzar sus objetivos financieros.
El mejor beneficio para sus miembros/clientes es, a la vez,
punto de partida y su principal objetivo. Este enfoque único
y específico así como su importante presencia en muchos
mercados hace que los bancos cooperativos jueguen
un papel destacado en el mercado interior europeo.
Desde su nombramiento como presidente de la
AEBC en el año 2005, ¿cuáles han sido los hitos más
importantes a los que ha tenido que hacer frente?
Tradicionalmente, los bancos
cooperativos han sido y siguen siendo
socios naturales de las pymes,
prestándoles apoyo en su financiación
Los bancos cooperativos son bancos
muy eficientes que, enfrentados a una
potente competencia, ofrecen
servicios financieros altamente
desarrollados
El debate sobre el Estándar de Contabilidad Internacional
(IAS 32) y el tratamiento contable de las aportaciones
al capital de las cooperativas parecían zanjados,
pero ha vuelto a abrirse un nuevo frente con respecto a
la convergencia entre las normas internacionales (IFRS)
y las americanas (US GAAP). La AEBC está realizando
labores de intermediación con los organismos pertinentes
para que se mantenga lo alcanzado y asegurar un
marco estable para los bancos cooperativos.
La investigación del sector bancario minorista llevada
a cabo por la Comisión Europea ha puesto en tela
de juicio desde la perspectiva del derecho de la competencia
la cooperación entre bancos a través de
grupos descentralizados. Este asunto es de máxima
prioridad. Por ello, estamos invirtiendo todos nuestros
recursos para transmitir un mejor entendimiento de la
forma de trabajar de los bancos cooperativos y la cooperación
entre los mismos. Incluso hemos mantenido
encuentros con la propia comisaria de competencia, la
Sra. Neelie Kroes.
Además, los bancos cooperativos tenemos que enfrentarnos
al hecho de que algunos competidores cuestionen
nuestro modelo de negocio y la empresa cooperativa.
Este tipo de comportamientos son una cuestión
muy seria y por ello tanto la Junta Directiva como yo
mismo emprenderemos todo lo que esté en nuestras manos
para hacer frente a todo ataque injustificado de los
que puedan ser objeto los bancos cooperativos.
¿Cómo contribuyen los bancos cooperativos al
dinamismo de la economía europea?
Los bancos cooperativos son bancos muy eficientes,
enfrentados a una potente competencia y ofreciendo
servicios financieros “state-of-the-art” (altamente
desarrollados). Pero además, al ser grupos
descentralizados se encuentran altamente involucrados
en el ámbito local. Ofrecen un impulso al dinamismo
de la economía local a través de la financiación
de familias, agricultura, comunidades locales y
pymes. Gracias a los bancos cooperativos muchos habitantes
de zonas rurales o aisladas tienen acceso al
crédito y otros servicios bancarios. Además, los bancos
cooperativos son empleadores sustanciales y en
muchas ocasiones destacados contribuyentes en su región.
Gracias a esta presencia “in situ” en sus comunidades
locales, los bancos cooperativos contribuyen
de forma significativa a los objetivos fijados por la
Comisión Europea en su Agenda de Lisboa y aseguran
que todos los ciudadanos puedan beneficiarse del
crecimiento de la economía europea.
¿Qué papel juegan hoy por hoy los bancos
cooperativos en la vida de las pymes?
Tradicionalmente, los bancos cooperativos han sido
y siguen siendo socios naturales de las pymes,
prestándoles apoyo en su financiación. De hecho, un
32% de las pymes europeas, que representan un total
de 4,2 millones, son clientes de bancos cooperativos.
Los bancos cooperativos somos conscientes del papel
esencial que desempeñan las pymes en la economía
europea con vistas a alcanzar los objetivos fijados en
la Agenda de Lisboa. Dada su proximidad y descentralización
de sus redes, los bancos cooperativos facilitan
el intercambio de conocimiento entre todos los actores
que intervienen en la financiación de las pymes.
Este es el valor añadido que aportan los bancos cooperativos
y las pymes al Mercado Único, en contraposi-
BANCA COOPERATIVA
21

El mejor beneficio para sus
socios/clientes es, a la vez, su punto
de partida y su principal objetivo.
Este enfoque único y específico,
así como su importante presencia en
muchos mercados, hace que
los bancos cooperativos jueguen
un papel destacado en el mercado
interior europeo
ción a las soluciones “one-size fits all” (un único concepto
para todos).
En los últimos años la AEBC está desarrollando
una intensa política de comunicación ¿quiere esto
decir que no están conformes con el actual grado
de conocimiento sobre la banca cooperativa,
entre el público en general?
Existe ciertamente una creciente necesidad de comunicar
la relevancia y estructuras específicas de los bancos
cooperativos. No se trata de una cuestión de imagen.
En mis encuentros con comisarios, miembros del Parlamento
Europeo e incluso supervisores, he podido percibir
que no existe un conocimiento de la importancia del
sector cooperativo ni concretamente de las estructuras
específicas de los bancos cooperativos. Es necesario por
tanto fomentar la visibilidad y el conocimiento sobre el
valor añadido que representan los bancos cooperativos
para la economía tanto a nivel europeo como nacional.
El desconocimiento sobre los bancos cooperativos es
peligroso y puede contribuir a la existencia de malentendidos
y prejuicios y en definitiva a una normativa
inapropiada. Por este motivo, nuestro compromiso es
fomentar al máximo un incremento del conocimiento
sobre el sector.
dado que los miembros no solamente están preocupados
por sus resultados financieros. En muchos casos están
más preocupados por sus productos y servicios dado que
estos tienen un mayor impacto en su vida diaria, sus negocios
y en sus comunidades. Esto hace que la toma de
decisiones sea más compleja, aunque tiene a su vez
enormes ventajas, ya que los resultados son más valiosos
permitiéndoles adelantarse a las demandas de sus
clientes, adaptando sus productos y servicios a sus necesidades.
En el año 2005, la AEBC inició la celebración de
un Congreso Anual, en el que se reúnen
representantes de los bancos cooperativos junto
con otras Instituciones de la UE, ¿cuáles son los
resultados de los dos congresos celebrados hasta
la fecha?
En este sentido me enorgullece el hecho de que tanto
el Congreso de 2005 como el último celebrado a principios
de este año han sido eventos que han tenido una
amplia participación de miembros de organizaciones
cooperativas de toda Europa, teniendo la posibilidad de
informarse y discutir sobre temas de interés común. A su
vez, la organización de estos eventos ha contribuido a un
mejor entendimiento sobre el funcionamiento de los
bancos cooperativos entre los funcionarios europeos, incluso
entre los comisarios.
Parece que hoy por hoy todos coincidimos en que
hay una excesiva carga regulatoria sobre las
A veces se nos critica que los bancos cooperativos,
por su propia estructura, no son tan ágiles y
flexibles como otras entidades de crédito. ¿Se está
pensando en alguna reforma de nuestro modelo
empresarial?
En mi opinión tales críticas son erróneas. En toda
Europa el modelo cooperativo está basado en principios
democráticos de gobierno societario y de orientación a
las necesidades del cliente. Este concepto sigue siendo
válido y tiene sus implicaciones. Al contrario que otro
tipo de empresas, los bancos cooperativos están dirigidos
por o a favor de sus clientes, los cuales son al mismo
tiempo sus dueños. En este caso, la gestión es diferente
y el reto de sus comunicaciones es más complejo,
22 BANCA COOPERATIVA

entidades de crédito ¿cuál es su postura ante esta
afirmación?
La carga regulatoria sobre entidades de crédito, en
particular sobre pequeños bancos está convirtiéndose
en excesiva. Por esta razón, apoyé el proyecto de la secretaría
de la AEBC de organizar una conferencia por
el Comité Europeo de la Industria Bancaria (EBIC) titulada
“Política de mejora de la regulación en 2006”
(“better regulation”). Mientras el marco regulatorio
aplicable a las entidades de crédito parece no tener fin,
el coste de tal regulación recae sobre la propia industria
bancaria.
Según un estudio realizado por los bancos cooperativos
alemanes apoyados por la industria bancaria de ese
país, cada año los bancos gastan alrededor de 3,1 billones
de euros para cumplir con los requisitos legales de
información. Igualmente, según una encuesta realizada
en el 2004 en Austria, aproximadamente un 2,7% de los
gastos derivados de operaciones domésticas realizadas
por bancos austriacos estaban originados por la aplicación
de normativa por lo que sus ingresos operativos se
vieron reducidos en un 5,3%. Sin embargo, no debemos
olvidar las ventajas macro-económicas. Existen evidencias
de que es posible alcanzar más del 1,5% del PIB a
través de un mejor marco regulatorio. Por lo tanto, éste
representa la base de una economía eficiente y de una
competitividad global.
Estas cifras ilustran la urgente necesidad de que los
gobiernos y las instituciones comunitarias tomen la
iniciativa para reducir las cargas regulatorias impuestas
a las entidades de crédito. La regulación debería estar
limitada a unos estándares mínimos, excluyéndose
todo contenido superfluo. Sin embargo, la cuestión no
es tan sencilla como puede parecer. Lo que es aún más
importante es que toda nueva legislación sea eficiente
y no cree cargas burocráticas innecesarias. En este sentido,
es necesario aplicar de forma sistemática una serie
de instrumentos, como por ejemplo análisis ex post,
sobre la utilidad de la nueva regulación así como estudios
de impacto sistemáticos sobre cada nueva propuesta
legislativa.
Dada su proximidad y
descentralización de sus redes, los
bancos cooperativos facilitan el
intercambio de conocimiento entre
todos los actores que intervienen en la
financiación de las pymes
En toda Europa el modelo cooperativo
está basado en principios democráticos
de gobierno societario y de orientación
a las necesidades del cliente. Los
miembros no solomante están
preocupados por sus resultados
financieros
Tanto la Directiva de Requerimientos de Capital
como la MiFID, son dos claros ejemplos de
cambios introducidos por el Plan de Acción de
Servicios Financieros (FSAP), ¿cuáles son los
efectos más inmediatos que estas dos normas van
a tener sobre los bancos cooperativos?
La implantación de la Directiva de Requerimientos de
Capital (DRC) y la MiFID requieren un esfuerzo e inversión
considerables. Concretamente, la Directiva MiFID
requiere una nueva organización de las estructuras, procedimientos
y sistemas operativos del negocio de títulos
de los bancos. Una vez entre en vigor esta nueva legislación
se fomentará una posición reforzada del consumidor
(mayor información sobre el producto, obligación de mejor
ejecución y unos mayores estándares de transparencia
con respecto a las comisiones) y muy probablemente una
mayor competencia de precios. Además, la creación de
una nueva plataforma de intercambio multilateral (Turquoise),
que cuenta con el apoyo de algunos bancos internacionales,
puede incluso incrementar tal desarrollo.
Sin embargo, se le ha prestado mucha más atención
a la Directiva de Requerimientos de Capital y por lo
tanto se ha invertido mucho más tiempo en adaptarse a
esta normativa. No obstante, no deben subestimarse las
cargas derivadas de su implantación. Probablemente la
ventaja principal de esta Directiva sea que se adapta
mejor a los pequeños bancos y que la AEBC haya conseguido
con éxito la implantación del “principio de
proporcionalidad”, el cual obliga a los reguladores y
BANCA COOPERATIVA 23

En el marco de este mercado en
evolución, los bancos cooperativos
tendrán que valerse de sus puntos
fuertes para convertir las amenazas en
oportunidades
supervisores a tomar en consideración en todo momento
tanto el tamaño como la complejidad de las entidades
de crédito en cuestión. Algunas regulaciones de
esta Directiva como por ejemplo sobre las hipotecas o
pymes, pueden incluso mejorar la situación. Igualmente,
la DRC aumentará la competencia entre bancos.
UNACC ha aceptado ser miembro del Comité
Europeo de Pagos (EPC) que, entre otras cosas,
organiza y coordina los trabajos necesarios para la
realización de la SEPA. ¿Qué representa la SEPA
para los bancos cooperativos? ¿se atrevería a
señalar algunas oportunidades y algunas
amenazas de este proyecto?
Debido a esquemas, estándares y provisiones comunes
contenidas en la Directiva sobre Servicios de Pago (DSP),
la SEPA facilitará a bancos extranjeros ofrecer servicios de
pago a nuestros clientes. Además, es probable que nos enfrentemos
a nuevos competidores a través de los “proveedores
de servicios de pago” los cuales no dudarán en presentarse
una vez se haya transpuesto la DSP. Por otro lado,
la SEPA facilitará, por ejemplo, a los bancos cooperativos
situados en regiones fronterizas atraer clientes extranjeros.
En general, se espera que la SEPA aumente la competencia.
Esta competencia estará impulsada a través de
precios, capacidad de desarrollar y ofrecer servicios
atractivos y de valor añadido (por ejemplo gestión de tesorería)
y tecnología innovadora. También se tendrá que
tomar una decisión acerca de cómo organizar la tramitación
de pagos y la participación en los mecanismos de
compensación y liquidación dado que los mecanismos
nacionales muy probablemente vayan a evolucionar.
En el marco de este mercado en evolución, los bancos
cooperativos tendrán que valerse de sus puntos fuertes
para convertir las amenazas en oportunidades. Por su estrecha
relación con sus clientes, los bancos cooperativos
son generalmente pioneros en ofrecer soluciones innovadoras
a consumidores y pymes. En este sentido podría liderarse
la batalla que se mantiene con las grandes redes
bancarias internacionales por los volúmenes nacionales
La Comisión Europea publicó el 30 de abril el
Libro Verde sobre los Servicios Financieros
Minoristas. La AEBC ha elaborado un informe de
observaciones a este documento, ¿podría
resumirnos las líneas principales de su posición?
En general, la AEBC apoya los objetivos fijados por
la Comisión Europea en su Libro Verde sobre los Servicios
Financieros Minoristas. Sin embargo, nos preocupa
que a la hora de definir una política de desarrollo de los
mercados financieros minoristas, la Comisión se centre
sobre todo en la perspectiva del consumidor, sin tener en
cuenta el punto de vista de la industria bancaria. Además,
es necesario tener en cuenta factores como el idioma
y la cultura corporativa, que son los que motivan que
los consumidores sigan valorando una cierta proximidad
a sus bancos.
Usted ya ha manifestado que no comparte la
opinión de que los acuerdos de colaboración
existentes entre los bancos cooperativos restringen
la competencia, ¿cuáles son sus argumentos?
El informe sobre el sector bancario minorista publicado
por la Comisión Europea el pasado 31 de enero
concluye que es posible que necesite obtener más información
sobre si la cooperación entre bancos cooperativos
con importantes cuotas de mercado, es susceptible
de restringir la competencia. No puede negarse
que una cooperación colusoria entre bancos puede conllevar
importantes distorsiones de competencia. Por
tanto es cierto que la Comisión está legitimada para
analizar todo tipo de cooperación. No obstante, tengo
el convencimiento de que la cooperación entre cooperativas
no crea obstáculos a la competencia. Todo lo
contrario, tal y como expresó la propia Comisión en su
informe, tal cooperación puede resultar en beneficios
de tipo económico y desde el punto de vista de los consumidores,
concretamente si se trata de pymes. Por todo
ello, quiero expresar mi más profundo convencimiento
de que la cooperación entre cooperativas, una
práctica generalizada en el seno de los grupos de bancos
cooperativos en la UE, cumple los requisitos de
competencia y conlleva beneficios para los consumidores
y la economía.
¿Cómo valora el actual grado de integración de los
mercados financieros europeos?, ¿qué dificultades
subsisten todavía?, ¿cómo ve la posible integración
de los mercados financieros minoristas y, en
particular, de los bancos cooperativos?
Al contrario que otro tipo de
empresas, los bancos cooperativos
están dirigidos por o a favor de sus
clientes, los cuales son al mismo
tiempo sus dueños
24 BANCA COOPERATIVA

Las redes de cooperativas nacionales
tienen que aunar fuerzas para obtener
las máximas ventajas derivadas de la
cooperación, de las instituciones
comunes,…, y asegurar un coste básico
satisfactorio. Por otra parte, los bancos
cooperativos cuentan con una ventaja
competitiva, dada su estrecha relación
con sus socios/clientes
Los mercados financieros minoristas ya se encuentran
altamente integrados y tal proceso continuará en el
sector bancario minorista. Todavía existen elementos tales
como impuestos y aspectos clave de protección de
los consumidores que dificultan a las entidades financieras
distribuir sus productos y servicios en todo el territorio
de la Unión.
Sin embargo, el comportamiento y las preferencias
de los consumidores también limitarán tal integración
desde el punto de vista de la demanda. A pesar del incremento
de la movilidad de la población y el crecimiento
de la legislación sobre servicios financieros
minoristas transnacionales, la mayoría de los consumidores
seguirá optando por productos distribuidos a
nivel local. Incluso la Comisión Europea admite que,
efectivamente, la mayoría de los consumidores de
servicios financieros minoristas probablemente sigan
centrados en sus territorios nacionales. Sin embargo,
desde el punto de vista de la oferta, grupos internacionales
integrados estarán cada vez más al servicio
de mercados nacionales a través de sucursales locales,
intentando obtener ventajas de economías de escala.
En este entorno, las redes de cooperativas nacionales
tienen que aunar fuerzas para obtener las
máximas ventajas derivadas de la cooperación, instituciones
comunes y agrupación de activos intangibles
y asegurar un coste básico satisfactorio. Por otra parte,
los bancos cooperativos cuentan con una ventaja
competitiva, dada su estrecha relación con sus clientes/miembros.
Al final, ¿cuáles van a ser los principales beneficios
de lograr un mercado integrado?
Mercados financieros integrados son un elemento
clave para incrementar la competitividad de Europa y
establecer industrias relevantes a escala global. Durante
la última década, hemos podido ser testigos de que la integración
de los mercados europeos ha traído consigo
numerosos beneficios económicos, tanto a las empresas
como a los ciudadanos. Los bancos cooperativos también
han contribuido a este hecho. Aunque éstos no
siempre penetran mercados extranjeros, sí participan activamente
en el bienestar económico de sus clientes privados
y de las pymes.
Como presidente del Consejo Supervisor del DZ
Bank AG, ¿cómo ve su participación en el Banco
Cooperativo Español y en Seguros RGA?
Esta participación se remonta a más de una década y
es la base de una sólida cooperación comercial entre
ambas organizaciones, así como de un intercambio y
unión entre las redes de cooperativas involucradas. Lo
más importante, sin embargo, es que tal cooperación se
verá incrementada en el futuro.
En un entorno financiero tan complejo como el
actual, ¿qué recomendaciones haría a los bancos
cooperativos?
Dada la alta interconexión y el veloz desarrollo de
los actuales sistemas financieros es difícil hacer recomendaciones.
Sin embargo, me permito realizar la siguiente
reflexión. La crisis desatada en los Estados
Unidos ha estado motivada en gran medida por el comportamiento
irresponsable de los bancos que ignoraron
el hecho de que el deterioro de algunos factores económicos
(por ejemplo el aumento de los tipos de interés
o el estancamiento de los precios de los bienes inmuebles),
podría tener efectos desastrosos para sus
clientes con respecto al cumplimiento de sus obligaciones
(créditos de interés flexible).
Todos los bancos tienen que enfrentarse a posibles
situaciones de deterioro económico. Por lo tanto, como
bancos cooperativos no debemos perder de vista el mejor
interés para nuestros clientes y no conceder créditos
a personas que probablemente no sean capaces de hacerles
frente. Debemos inclinarnos por productos que
eviten problemas de solvencia (por ejemplo, créditos de
vivienda a interés fijo). ■
BANCA COOPERATIVA 25

G
RUPO CAJA RURAL
B A N C O C O O P E R A T I V O E S P A Ñ O L
TARJETA FLEXIA MULTIOPCIÓN,
LA TARJETA QUE SE ADAPTA A TUS
NECESIDADES DE PAGO
Caja Rural ha lanzado al mercado
la nueva tarjeta Flexia Multiopción.
Una tarjeta de crédito que se
adapta a las necesidades de pago del
cliente más exigente.
Se trata de una tarjeta especialmente
diseñada para compras dado que sus características
principales son el poder aplazar
el pago eligiendo el propio consumidor
la cuota fija a pagar. Además conlleva
importantes seguros como: el de protección
de compras, de uso fraudulento y un
interesante descuento en compras de hasta
el 5% (promoción válida hasta el 17 de
enero de 2008).
Con esta tarjeta también podrán realizar
otro tipo de operaciones tales como el traspaso
a cuenta, opción por la cual el cliente
podrá ingresar en su cuenta corriente el límite
de crédito dispuesto en la tarjeta para
así hacer frente a posibles recibos imprevistos,
o dinero en efectivo. ■
EL IMPULSO QUE NECESITAS PARA ESTUDIAR
LO QUE QUIERES.
PRÉSTAMO UNIVERSITARIO
DE CAJA RURAL
Sólo cuatro entidades nacionales
han sido seleccionadas
para poder ofrecer los préstamos
universitarios que subvenciona
el Ministerio de Educación
y Ciencia, entre ellas Caja Rural.
Por este motivo y con el fin de
hacer extensible esta gran oportunidad
de financiación a los jóvenes
de últimos años de carrera, se
ha puesto en marcha una campaña
de publicidad que promulgue esta
interesante subvención.
Los préstamos oscilan entre
los 3.000 y 9.000 euros y serán
concedidos a estudiantes universitarios
en últimos años de
carrera. Éstos podrían ser subvencionados
por el Ministerio
de Educación y Ciencia a través
de la Secretaría de Estado de
Universidades e Investigación
con una ayuda equivalente al 80
por 100 de la cantidad que resulte
de aplicar a cada uno de
ellos el tipo de interés establecido.
El periodo de solicitud de los
préstamos finaliza el 11 de octubre
de 2007. ■
26 BANCA COOPERATIVA

TARJETAS LLENAS DE VENTAJAS
Y DE REGALOS
La nueva campaña Suma + 2007/2008 ya está en marcha. Desde el 1
de octubre de 2007 y hasta el 31 de octubre del año siguiente nuestros
clientes podrán disfrutar de acumular espigas y canjearlas por
los regalos que incluye nuestro nuevo catálogo.
Como novedad a campañas anteriores, en la campaña de este año premiamos
el doble las compras de pago aplazado, para que las compras más importantes
de nuestros clientes, también lo sean para nosotros.
Los regalos se encuentran catalogados en las diferentes secciones: cocina,
hogar, imagen/sonido, infantil/joven, salud/belleza y ocio/viajes. ... etc.
A partir de 275 y hasta las 10.000 espigas hay una amplia variedad de regalos
listos para ser canjeados. ■
BANCO COOPERATIVO ESPAÑOL
EXPLORA EL MUNDO CON MICKEY
YELCLUB “EN MARCHA”
Con motivo de la vuelta al
“cole” de los más pequeños,
se ha lanzado una
campaña para el colectivo “En Marcha”
en la que invitamos a los niños
a conocer más de cerca el mundo en
el que vivimos, de la mano de Mickey
y sus amigos Disney.
La campaña premia el ingreso de
300 euros en la cuenta “en marcha”
con la entrega directa del Atlas Disney,
un libro editado por Everest de
forma conjunta con Caja Rural que
muestra a los más pequeños lo más
característico de los cinco continentes.
La campaña finaliza a finales de
octubre y por su éxito se ha limitado
la entrega máxima de dos regalos
por libreta y cliente. ■
APOYO DE LAS INVERSIONES A LAS PYMES
El Banco Europeo de Inversiones (BEI) y el Banco Cooperativo Español,
han suscrito una línea de financiación para el apoyo de las inversiones a las pymes,
entidades locales y territoriales
Eel pasado 19 de octubre, el Banco Cooperativo
Español, en nombre y representación de las cajas
rurales, suscribió con el Banco Europeo de Inversiones
(BEI), una Línea de Financiación cuyo objetivo es
financiar proyectos en el ámbito de la protección social,
energía e innovación tecnológica, llevados a cabo por pymes
o entidades locales y territoriales.
Esta Línea facilita a los beneficiarios nuevas alternativas
de crecimiento y desarrollo de proyectos empresariales
y de desarrollo local y territorial. ■
BANCA COOPERATIVA
27

G
RUPO CAJA RURAL
S E G U R O S R G A
CAMPAÑA FIN DE AÑO PLANES DE PENSIONES
“HAY OTRA FORMA MEJOR DE ASEGURARTE UN BUEN FUTURO”
Desde el 1 de noviembre, y hasta el 31 de diciembre,
tendrá lugar como todos los años, la campaña
publicitaria de planes de pensiones.
Este año, y bajo el titular “Hay otra forma mejor de
asegurarte un buen futuro” se ha desarrollado toda la
campaña, en lo que respecta a PLV (cartel, folleto informativo
y display), encartes publicitarios para la correspondencia
bancaria, y mass media (prensa, cuñas de radio
y spot de televisión).
El tono de la campaña se ha basado en la simpatía y
humor, utilizando visualmente para desarrollar el concepto
creativo a un padre que intenta hacer de su hijo un
as del deporte, y para lo que se ha utilizado como referente
visual al tenista Rafa Nadal, pero…….. “Hay otra
forma mejor de asegurarte un buen futuro”, los planes
de pensiones de caja rural.
El objetivo de esta campaña es la captación de nuevos
clientes mediante traspasos de otras entidades y apertura
de planes de pensiones, así como la fidelización de los
actuales clientes. Como siempre, se desarrolla a finales
de año, intentando aprovechar el argumento de la fiscalidad
de cara a la finalización del ejercicio fiscal.
Este año además, al igual
que en 2006, se utiliza la
promoción de regalos y la
bonificación del 8% TAE,
dirigida a todos aquellos actuales
y potenciales clientes
que realicen una aportación
a su plan de pensiones.
La campaña se complementa
con dos acciones de
márketing directo. Una de
ellas va dirigida a actuales
clientes, con el objetivo de
que realicen aportaciones
extraordinarias, y la otra
va destinada a potenciales clientes de las cajas rurales,
que por su perfil son susceptibles de contratar un
plan de pensiones, complementándose con una acción de
telemárketing. Este año, como novedad, se ha ofrecido a
las cajas la posibilidad de realizar un scoring de sus
clientes para obtener los clientes más propensos a la contratación,
buscando por tanto, una mayor eficacia en la
acción. ■
PROMOCIÓN SEGURO DEL HOGAR
Este año, al igual que el año pasado, la promoción del seguro Multirriesgo del Hogar,
no sólo se ha realizado en los meses de junio y julio, sino también en septiembre y
octubre, participando la gran mayoría de cajas, en este segundo periodo.
La promoción se ha dirigido a todos aquellos clientes que contraten un Seguro Multirriesgo
del Hogar (Seguro del Hogar RuralCompacto o RuralFlexible) asegurando continente
y contenido desde el 1 de junio hasta el 31 de julio, o en esta ocasión, desde el 1 de
septiembre hasta el 31 de octubre.
El regalo promocional ha sido un juego de 3 toallas del famoso diseñador Jesús del Pozo
en color crema.
La promoción se ha apoyado en soportes como carteles, octavillas para el punto de venta
y encartes para la correspondencia bancaria. Toda la campaña se asienta sobre el concepto
de tranquilidad, que es el valor principal que se persigue perciba el cliente. ■
28 BANCA COOPERATIVA

SEGUROS RGA
¿QUÉ PROPENSIÓN TIENE CADA CLIENTE DE LA
CAJA A CONTRATAR UN PLAN DE PENSIONES?
En la situación actual del mercado
de planes de pensiones,
que según las últimas estadísticas
publicadas por INVERCO
se encuentra en clara desaceleración
tanto en la captación de nuevos partícipes
como en la de aportaciones,
cada vez es más complicado para
las oficinas de las cajas crecer en el
negocio de planes de pensiones individuales.
Desde Seguros RGA, conscientes
de esta situación, se ha planteado
a las cajas rurales una nueva estrategia
cara a la actual campaña de
planes de pensiones, que permita a
las oficinas encontrar oportunidades
de negocio entre sus propios clientes.
El objetivo es claro, ofrecer a
las oficinas una clasificación de sus
clientes en base a la propensión que
tienen a la contratación de un plan
de pensiones.
Este scoring de clientes lo ha
realizado Seguros RGA contactando
con la multinacional Experian.
Experian dispone, a través de las tipologías
Mosaic, de una clasificación
de la población española en base
a su lugar de residencia. Para ello
tiene dividida España en más de
600.000 tramos de vía con una media
de 40 hogares cada uno. Para alcanzar
esta clasificación, Experian
ha analizado más de trescientas variables
socioeconómicas correspondientes
a estos hogares y, básicamente
a través de dos análisis
estadísticos ha realizado las 51 tipologías
Mosaic, en primer lugar un
análisis factorial para reducir el número
de variables y posteriormente
un análisis cluster.
Para realizar el scoring de clientes
de la caja, Experian ha analizado
cómo son los partícipes de Seguros
RGA y ha asignado a cada uno de
ellos la tipología Mosaic. Una vez
conocida la tipología Mosaic de cada
partícipe y analizadas las variables
del negocio de planes de pensiones
de cada uno de ellos
(patrimonio administrado, volumen
de aportaciones, nº de planes, etc.),
ha extraído qué tipología o tipologías
Mosaic son las de los mejores
partícipes de planes de pensiones.
Desde Seguros RGA, se
ha planteado a las Cajas
Rurales una nueva
estrategia cara a la actual
campaña de planes de
pensiones, que permita a
las oficinas encontrar
oportunidades de negocio
entre sus propios clientes
Además del análisis anterior,
Experian también ha utilizado el
estudio AIMC Marcas para conocer
de forma genérica qué tipologías
Mosaic son las más propensas
a la contratación de planes de pensiones.
El estudio AIMC Marcas
es un estudio de mercado genérico
que analiza los hábitos de consumo
de los españoles y, entre otros
productos, analiza los planes de
pensiones.
Es decir, Experian utiliza dos
análisis para definir qué tipologías
son las más propensas a contratar un
plan de pensiones. Por un lado la de
los mejores partícipes de Seguros
Ejemplo de Tipología Mosaic propensa a
la contratación de un Plan de Pensiones.
RGA y por otro las tipologías genéricas
que a nivel nacional presentan
también altas propensiones. Obviamente
habrá tipologías propensas
por los dos análisis pero también
habrá otras que no siendo propensas
por el análisis de los partícipes lo
son por el estudio de AIMC Marcas.
El segundo paso es tan sencillo
como asignar a cada uno de los
clientes de la caja la tipología Mosaic
a la que pertenecen y, una vez
conocida la tipología, clasificarlos
por su propensión a la contratación
de planes de pensiones en base a los
análisis de los partícipes y el estudio
AIMC Marcas.
Han sido 18 cajas las que se han
adherido a esta acción y se ha asignado
el scoring a más de 1.500.000
de clientes. De estas cajas rurales,
un alto porcentaje se han adherido a
la acción de telemárketing que propone
Seguros RGA durante la campaña
de final de año. Estas cajas obviamente
van a utilizar el scoring
para realizar la selección de clientes
a los que dirigir la acción y esperamos,
en los próximos números de
esta publicación, poder exponer los
resultados de dicha acción con el fin
de analizar la eficacia del scoring. ■
BANCA COOPERATIVA 29

G
RUPO CAJA RURAL
R U R A L S E R V I C I O S I N F O R M Á T I C O S
RSI PROPORCIONA SERVICIO DE HOSTING
A INDRA E IBERPAY
El proyecto SEPA –Single European Payment
Area– es una iniciativa de las entidades financieras
europeas y el Consejo Europeo de Pagos
–EPC–, cuya finalidad es eliminar de manera eficaz las
diferencias existentes en la Unión Europea entre los servicios
de pago nacionales y los transfronterizos, suprimiendo
las barreras de negocio, técnicas y legales entre
las distintas comunidades financieras.
Conseguir que SEPA sea una realidad es responsabilidad
no sólo de la Comisión Europea, del Banco Central
Europeo y del EPC, es necesario el compromiso de todas
las partes implicadas: bancos centrales, asociaciones bancarias,
administraciones públicas, empresas, comerciantes,
consumidores y proveedores de infraestructuras.
Desde el punto de vista tecnológico, el proyecto SE-
PA supone un reto importante en el cambio del SNCE
actual, pues obliga a transformar el funcionamiento bilateral
por uno multilateral, conectado a través de
SWIFT con otras cámaras de compensación europeas y
utilizando un nuevo nodo central.
En España, la Sociedad de Sistemas de Pago, conocida
comercialmente como Iberpay, está realizando bajo
la supervisión del Banco de España las tareas de control
y verificación del proyecto SEPA. Gracias a la alianza
tecnológica entre Indra y RSI, se ha optado al concurso
convocado por Iberpay para la selección e implantación
de la infraestructura informática que permitirá la explotación
del nuevo SNCE.
Se ha competido con proveedores de la talla de IBM,
CTI, HP, Atos Origin y Accenture. Finalmente, Iberpay
ha seleccionado la oferta presentada por Indra valorando
aspectos tales como:
– Nivel de conocimiento de las necesidades del servicio
de hosting.
– Gran capacidad de la escalabilidad de la plataforma.
– Transmisión rápida y continuidad del servicio.
– Plan de contingencia ad-hoc.
– Centro alternativo para la continuidad de negocio con
copia síncrona de datos.
– Enlace entre ambos centros con fibras dedicadas de
doble proveedor.
– Tercera copia en centro de respaldo.
El alcance del servicio se ha estructurado en 3 niveles:
– Gestión del servicio.
– Soporte técnico de segundo nivel 24x7, técnica de sistemas,
base de datos, comunicaciones, operación, backup
y restore, monitorización, seguridad y business recovery
system.
– Arquitectura tecnológica.
El modelo de relación se distribuye en 3 categorías
– dirección, gestión y operación –, con acuerdo de nivel
de servicio que incluye un esquema de penalizaciones.
La gestión integral del servicio, con metodología
ITIL, supone el tratamiento y seguimiento de incidencias,
problemas, cambios, infraestructuras, RRHH y formación
El sistema de comunicaciones se basa en:
– 3 líneas SNCE 256 kbps CIR 128: 2 en centro principal
y uno en centro de respaldo.
– 2 Dual I 128 kbps de SWIFT: 1 en centro principal y
1 en centro de respaldo.
– 1 línea Frame Relay 256 kbps con backup RDSI para
comunicaciones Iberpay-Nodo.
El centro principal, ubicado en Tres Cantos, se ha
subcontratado a RSI, con 250 MIPS para producción y
preproducción, asumiendo picos de hasta 300 MIPS en
la ventana horaria de mayor intensidad de tráfico. El
centro de respaldo, ubicado en San Sebastián de los Reyes,
se ha subcontratado a RSI con 100 MIPS. ■
30 BANCA COOPERATIVA

RURAL SERVICIOS INFORMÁTICOS
HIPOTECA INVERSA
Dando respuesta a las exigencias actuales del mercado,
RSI incorpora a su Sistema Corporativo
IRIS un nuevo producto denominado “Hipoteca
Inversa” .
Este producto consiste en un crédito hipotecario dirigido
especialmente a personas mayores de 65 o 70 años,
que les permite percibir una cantidad mensual complementaria
a su pensión, durante un tiempo limitado o de
por vida, y todo ello conservando la propiedad de su vivienda
y sin que los herederos pierdan sus derechos.
Nace con la ventaja respecto a los
seguros de vivienda pensión de que
el titular de la hipoteca inversa no deja
de ser su único propietario, y que
este patrimonio pasará a sus herederos
tras el fallecimiento de su dueño.
La operativa se realiza a través de
la nueva funcionalidad de “disposiciones
parciales automáticas” establecida
en IRIS para la comercialización
por parte de las entidades del
Grupo Caja Rural.
Para ello el cliente pide prestado
fondos contra el valor de su residencia,
y la entidad se compromete a no
exigir la devolución de la deuda a los
herederos hasta:
– El fallecimiento del cliente o incluso
del cónyuge en caso de que el producto se suscriba
a nombre de un matrimonio.
– La venta de la vivienda.
En resumen, la entidad facilita al usuario una renta a
cambio de descontarlo del valor de la casa que el contratante
posee en propiedad, gravando esta cantidad con
unos intereses.
Las características principales del producto son:
– Existencia de un importe de primera disposición, a
abonar en la constitución del préstamo.
– Calendario de cuadro de pagos que puede ser tanto
al vencimiento como al resto de tipo de cuotas y formas
de pago (se permite implementar cuadros de pagos intercalando
el cuadro de disposiciones).
Este producto consiste
en un crédito
hipotecario dirigido
especialmente a
personas mayores de
65 o 70 años, que les
permite percibir una
cantidad mensual
complementaria a su
pensión, durante un
tiempo limitado o de
por vida
– Posibilidad de negociación de la frecuencia.
En función de la disponibilidad se distinguen:
– Préstamos de disposición única:
La entrega del capital concedido se realiza totalmente
en el momento de la constitución. Un préstamo de este
tipo puede pasar a ser de disposiciones sucesivas en el
momento en que en éste se realiza un aumento de límite.
Para los préstamos con domiciliación externa y disposición
única solo se permite la constitución con la opción
de intervención.
– Préstamos de disposiciones sucesivas
manuales:
Permiten disponer del capital concedido
en distintos momentos de la vida
de la operación. No exigen que la
primera disposición se realice en el
momento de la constitución, y las
planificaciones de amortización y liquidación
se dan de alta al realizar la
primera disposición. Para los préstamos
con domiciliación externa y disposición
sucesiva manual se permite
la constitución con la opción de intervención
o de caja.
– Préstamos de disposiciones sucesivas
automáticas:
En ellos se dispone de forma automática
del capital concedido en distintos
momentos de la vida de la operación según el cuadro de
disposiciones establecido. Las disposiciones automáticas
que se programan en función de las condiciones
marcadas anteriormente se pueden consultar, tanto las
ya realizadas como las pendientes.
El abono en cuenta de la disposición se realiza en la
cuenta de pasivo asociada al préstamo, y si por cualquier
razón el sistema no permite abonos en dicha cuenta se
llevan al gestor de incidencias para su gestión.
Pueden efectuarse simulaciones para obtener información
sobre los saldos dispuesto y disponible, comisiones
y gastos.
Es posible además anular las disposiciones realizadas,
siempre que se trate del último movimiento realizado
en el préstamo. ■
BANCA COOPERATIVA 31

I NTERNACIONAL
Zona Única de Pagos en Euros (SEPA)
La SEPA será una realidad
cuando todos los pagos en euros
realizados en la zona del euro
sean considerados pagos internos y la
actual distinción entre pagos nacionales
y transfronterizos haya desaparecido.
Esto requiere no sólo la armonización
de las prácticas nacionales del
sector bancario, sino también un cambio
de hábitos de los clientes de todos
los países de la zona del euro.
La SEPA es una zona en la que
los consumidores, empresas y otros
agentes económicos podrán realizar
y recibir pagos en euros, dentro y
fuera de las fronteras nacionales, en
las mismas condiciones básicas y
con los mismos derechos y obligaciones,
independientemente del lugar
en que se encuentren.
Su objetivo es contribuir a la integración
europea mediante un mercado
de pequeños pagos en la zona
del euro competitivo e innovador,
que pueda aportar un mejor nivel de
servicios, productos más eficientes y
alternativas más baratas para efectuar
los pagos.
La SEPA consiste en la moneda
única; un único conjunto de instrumentos
de pago: transferencias, adeudos
por domiciliaciones bancarias
(adeudos directos) y pagos con tarjeta;
infraestructuras de procesamiento de
pagos en euros eficientes; estándares
técnicos comunes; prácticas comerciales
comunes; un marco legal armonizado
y el desarrollo continuo de nuevos
servicios orientados al cliente.
Para todos los países implicados
supone una evolución de sus sistemas
de pagos locales hacia los estándares
SEPA en los instrumentos que abarca:
tarjetas, transferencias y adeudos
por domiciliaciones, o también denominados
adeudos directos.
Así pues, la SEPA requiere la interacción
del sector bancario europeo,
del sector europeo de compensación y
liquidación, de las empresas de la zona
del euro, de las administraciones
públicas y de los consumidores.
En enero de 2008 se iniciará el proceso
de implantación de la zona única
de pagos en euros (SEPA) con la introducción
del sistema de transferencias
SEPA. Sobre este importante proyecto
de transformación de los sistemas de
pago en Europa y los pasos que las entidades
españolas deben dar para lograr
la conformidad en el nuevo entorno,
se ha distribuido a lo largo de los
últimos meses diversa información entre
la que se incluye el Plan Español de
Migración a la SEPA, un documento
de las asociaciones de entidades de
crédito sobre su significado e implantación
y un informe del eurosistema.
La SEPA requiere la
interacción del sector
bancario europeo, del
sector europeo de
compensación y
liquidación, de las
empresas de la zona
del euro, de las
administraciones públicas
y de los consumidores
Por su parte, el Consejo Europeo
de Pagos (European Payments Council
- EPC), en representación del sector
bancario europeo, ha desarrollado
el procedimiento que garantiza el funcionamiento
del sistema de transferencias
SEPA a partir de enero de
2008, en el que podrán participar únicamente
aquellas entidades que se adhieran
formalmente al mismo. En
consecuencia, ha diseñado también el
proceso a seguir por las entidades para
adherirse a dicho sistema.
La adhesión al sistema de transferencias
SEPA es una decisión individual
de cada entidad que debe adoptar
en función de su voluntad de ofrecer
este producto a sus clientes y de estar
en condiciones de emitir y de recibir
transferencias SEPA a partir de la fecha
indicada anteriormente.
No obstante, debe considerarse
que para que la implantación del sistema
de transferencias SEPA del EPC
sea plenamente efectiva es necesario
que la mayoría de las entidades de crédito
estén en condiciones de recibir y
emitir transferencias a partir de 28 de
enero de 2008 a efectos de que las
transferencias SEPA recibidas o emitidas
por cualquier entidad de crédito
europea puedan ser ejecutadas.
Aunque la adhesión al esquema
SEPA de transferencias podrá hacerse
en fechas posteriores, ya que se
trata de un proceso en desarrollo permanente,
el éxito del proyecto depende,
en buena medida, de que un
gran número de entidades participe
desde el primer momento.
Desde UNACC insistimos en
nuestra recomendación general de
adhesión, de todas y cada una de
nuestras cajas, que garantice que el
100% de las cooperativas de crédito
españolas estén alineadas desde el
primer día con el resto de entidades
nacionales y europeas que pueden
gestionar operaciones SEPA para sus
clientes. La UNACC, a través del
procedimiento establecido, hará llegar
al EPC la documentación relativa
a la solicitud de adhesión de sus
83 cooperativas de crédito.
Es importante señalar que el Banco
Cooperativo Español ya ha presentado
su adhesión, en su nombre,
ante la secretaría del EPC, el pasado
mes de septiembre, junto con las
principales entidades españolas que
forman parte del plenario del EPC. ■
32 BANCA COOPERATIVA

Asociación Europea de Bancos Cooperativos
CIFRAS ESTADÍSTICAS DE LAS ORGANIZACIONES MIEMBROS (31-12-06)
Bancos
Oficinas
Balance Cuota de Cuota de
ORGANIZACIONES MIEMBRO Regionales Socios Clientes Empleados Consolidado
Depósitos Créditos
Mercado Mercado
y Locales
Bancarias
(1) Millones de € Millones de € Millones de € Depósitos % Créditos %
BELGIË/BELGIQUE/BELGIEN - Belgium
Crédit Professionnel (a) n/d n/d 9 n/d 44 2.046 220 1.219 n/d n/d
BÃLGARIJA - Bulgaria/Bulgarie/Bulgarien
Central Co-operative Banck n/d 220 5.631 741.052 1.375 579 484 277 2,67 2,43
CYPRUS - Chypre/Zypern
Co-operative Central Bank 293 473 535.000 600.000 2.250 9.739 9.048 6.756 22,81 21,70
DANMARK - Denmark/Danemark/Dänemark
Sammenslutningen Danske Andelskasser (a) 29 80 64.000 122.000 483 1.221 954 848 0,50 0,50
DEUTSCHLAND - Germany/Allemagne
BVR / DZ Bank 1.255 14.100 16.000.000 30.000.000 187.000* 961.200* 551.000* 497.700* 15,80 11,80
ÉIRE - Ireland/Irlande/Irlan
Irish Sea Fisheries Board (a) 1 1 n/d 15 94 7.393 0 1.165 n/d n/d
ESPAÑA - Spain/Espagne/Spanien
Unión Nacional de Cooperativas de Crédito 83 4.822 1.912.287 9.878.047 19.334 96.208 82.466 77.219 5,03 5,24
FRANCE - France/Frankreich
Crédit Agricole 41 11.000 5.700.000 31.000.000 157.000 1.381.000 438.100 544.600 25,00 20,90
Crédit Mutuel 18 5.065 6.900.000 14.500.000 58.380 482.676 422.800 220.000 12,4 16,80
Banques Populaires 20 2.880 3.200.000 7.000.000 34.994 204.000 92.000 109.000 6,2 8,2
HELLAS - Greece/Grece/Griechenland
Association of Cooperative Banks of Greece 16 145 175.541 175.541 974 2.570 2.135 1.935 0,8 1
ITALIA - Italy/Italie/Italien
Assoc. Nazionale fra le Banche Popolari 89 7.808 1.065.000 8.100.000 73.269 374.600 267.100 251.300 21,90 20,10
FEDERCASSE 438 3.758 822.893 5.000.000 27.835 136.941 111.084 94.305 8,40 6,60
LUXEMBOURG - Luxemburg
Banque Raiffeisen 13 55 5.560 120.000 460 3.695 3.086 2.123 10,00 10,00
LIETUVOJE - Lithuania/Lituanie/Litauen
Association of Lithuanian credit unions 59 132 68.267 68.841 346 161 105 85 1,20 0,77
MAGYARORSZÀG - Hungary/Hongrie/Ungarn
National Federation of Savings Co-operatives 143 1.664 250.000 1.000.000 7.909 4.470 3.940 1.900 9,88 3,60
NEDERLAND
Netherlands/Pays-Bas/Niederlande
Rabobank Nederland 188 1.402 1.641.000 9.000.000 56.209 556.455 215.899 324.110 39,00 25,50
ÖSTERREICH - Austria/Autriche
Österreichische Raiffeisenbanken 578 1.732 1.657.186 3.600.000 31.120 205.361 114.395 118.859 27,78 23,42
Österreichischer Gennossenschaftsverband 88 842 673.158 1.500.000 11.336 82.074 54.301 45.576 7,10 7,70
POLSKA - Poland/Pologne/Polen
Krajowy Zwiazek Banków Spóldzielcych 584 3.790 2.500.000 10.500.000 28.899 10.993 8.396 5.801 12,28 8,23
PORTUGAL
FENACAM (a) 111 665 300.000 1.200.000 3.677 9.365 8.146 6.864 5,00 3,00
ROMÃNIA - Romania/Roumanie/Rumänien
Creditcoop 124 811 760.000 1.103.851 2.562 159 82 116 1,00 0,70
SUOMI-FINLAND Finland/Finlande/Finnland
OP-Pohjola Group 232 670 1.160.000 4.000.000 12.139 59.500 25.800 39.600 32,70 31,10
SLOVENIJE - Slovenia /Slowenien
Dezelna Banka Slovenije d.d. 1 87 244 172.602 402 621 480 330 2,24 1,38
SVERIGE - Sweden/Suède/Schweden
Landshypotek (b) 10 10 69.216 69.216 107 3.787 n/d 3.602 n/d n/d
UNITED KINGDOM
Royaume-Uni/Vereinigtes Königreich
The Co-operative Bank n/d 116 n/d n/d 4.163 19.368 14.465 12.349 1,00 0,65
TOTAL (EU 27) 4.414 62.328 45.464.992 139.451.165 722.361 4.616.182 2.426.106 2.367.639 20 (1) 14 (1)
ORGANIZACIONES ASOCIADAS
SCHWEIZERISCHE EIDGENOSSENSCHAFT/
CONFÉDÉRATION SUISSE/
CONFEDERAZIONE SVIZEERA - Switzerland
Scheweizer Verband der Raiffeisenbanken 405 1.149 1.371.107 3.000.000 8.101 69.310 37.878 57.826 18,6 12,1
TOTAL (NON EU 27) 405 1.149 1.371.107 3.000.000 8.101 69.310 37.878 57.826 n/d n/d
(a): Cifras de 2005
(1): Estimación
(b): Cifras de 2000
(n/d): No disponible
(*) Incluidos Kreditgenossenschaften + DZ BANK-Konzern + WGZ-Bank-Konzern + MHB eG
BANCA COOPERATIVA 33

I NTERNACIONAL
Reuniones de la Asociación Europea
de Bancos Cooperativos en Viena
Comité Ejecutivo
En la última reunión del Comité
Ejecutivo de la AEBC, celebrada
el pasado día 22 de junio
en Viena, fueron muchos y diversos
los temas tratados, si bien cabe destacar
todos los relacionados con los servicios
financieros, con la Directiva de
Crédito al Consumo y con la transferibilidad
de las cuentas bancarias.
Tras un exhaustivo repaso de la
actual situación del marco legal bancario
europeo, de los desarrollos sobre
Target2 y de la implantación de
la MiFID y de la SEPA, se informó
de los preparativos del que será el
3er. congreso sobre bancos cooperativos,
que se centrará en “Los bancos
cooperativos en el S. XXI: un
modelo de negocio innovador” y
que se celebrará en el primer cuatrimestre
de 2008, en Bruselas o en
Frankfurt.
Asimismo, se informó de la organización
de un encuentro sobre pymes
previsto para el mes de noviembre.
Las pymes representan 1/3 del total de
clientes de los bancos cooperativos, de
ahí la importancia de organizar un encuentro
con y para ellas.
A lo largo de la reunión se puso
de manifiesto que en cuanto a la cultura
financiera, los bancos cooperativos
tienen un importante papel que
jugar en la educación de los clientes
en Europa, teniendo en cuenta que el
mercado europeo tiene una orientación
muy local.
El secretario general informó
que en algunos países como Italia,
los bancos cooperativos están bajo
investigación a nivel nacional y las
autoridades están intentando hacer
un caso político entorno a las estructuras
cooperativas. La banca
de crédito cooperativo está acusada
de haber recibido ayudas del
Estado y un trato fiscal favorable.
Federcasse está segura de ganar el
caso y de que esta atención a los
bancos cooperativos se basa en su
reciente éxito y en su crecimiento,
lo que hace que sean vistos como
una amenaza por el resto de competidores.
Finalmente, se informó del estudio
que se está realizando con
OWM sobre “La banca cooperativa
en el S. XXI”, en el que están participando
los miembros de la AEBC a
Las pymes representan 1/3 del total de clientes de los bancos
cooperativos, de ahí la importancia de organizar
un encuentro con y para ellas
través de entrevistas y cuestionarios.
El informe pretende ser una herramienta
de apoyo para que los
bancos cooperativos evolucionen
y afronten los retos del S. XXI y
tendrá presente que los bancos comerciales
también están usando
valores que son típicamente cooperativos
como herramientas de
márketing. ■
Grupo de Trabajo de Legislación Bancaria
El pasado 1 de junio se celebró en Viena una
reunión del grupo de trabajo de legislación
bancaria de la Asociación Europea de Bancos
Cooperativos (AEBC). A la misma asistieron en representación
de la UNACC, Alfonso Naranjo y Cristina
Freijanes.
En la reunión se trataron temas de fondos propios
bajo la óptica de la Directiva 2006/48/CEE, –incluyendo
la presentación por la AEBC de una guía de principios–,
conglomerados bajo Solvencia II, y el riesgo de
liquidez, según se conceptúa en Basilea II.
Especial relevancia tuvo la exposición que la
UNACC realizó sobre la implantación del Pilar II
de Basilea por el Banco de España. La asociación
europea mostró gran interés por saber cómo se está
llevando a cabo este proceso y en especial, el impacto
de las exigencias de Banco de España en las
cooperativas de crédito españolas. ■
34 BANCA COOPERATIVA

El Grupo de Trabajo de Asuntos Sociales
de la Asociación Europea de Bancos Cooperativos
fue recibido por la Comisión Europea
El pasado 12 de septiembre
tuvo lugar en Bruselas la
reunión del grupo de trabajo
de las patronales del sector financiero
(bancos, cajas de ahorros y bancos
cooperativos) dentro del marco
del "diálogo social".
El grupo de trabajo de asuntos
sociales de la Asociación Europea
de Bancos Cooperativos fue recibido
por la Comisión Europea
junto con representantes europeos
de ahorro y banca y la representación
de los trabajadores. Durante
la reunión se discutieron las conclusiones
sobre el informe que se
presentó el año pasado titulado
"El impacto demográfico en las
políticas de recursos humanos del
sector financiero" que elaboró la
patronal de los empleados del sec-
La Comisión desea
conseguir el compromiso
del sector financiero para
desarrollar políticas de
recursos humanos que
tengan en cuenta la
evolución demográfica de
la población europea
tor bancario UNI Finance y que
fue patrocinado entre otros por la
Asociación Europea de Bancos
Cooperativos.
La Comisión desea conseguir
el compromiso del sector financiero
para desarrollar políticas de recursos
humanos que tengan en
cuenta la evolución demográfica
de la población europea, responsabilizándose
de implantar medidas
tales como planes de pensiones
para los trabajadores, flexibilización
de la jornada, planes de jubilación,
etc.
Los representantes de las patronales
de ahorro, banca y banca
cooperativa defendieron la idea de
que su compromiso debía ser asumido
en forma de directrices y líneas
generales, pero en ningún caso a
través de medidas concretas de implementación
a nivel europeo como
persiguen los representantes de los
trabajadores y defiende la Comisión.
La sesión se levantó con el compromiso
de ambas partes de presentar
un nuevo borrador antes de la sesión
plenaria que tendrá lugar a
final de año. ■
Caja Rural firma un acuerdo de colaboración
con Volksbank International
Banco Cooperativo Español, en representación de
sus cajas rurales accionistas, firmó el pasado día
21 de septiembre -en Viena-, un acuerdo de colaboración
con la entidad austriaca Volksbank International
(VBI).
VBI es una de las principales entidades financieras del
país, que cuenta en la actualidad con una red de 470 oficinas
repartidas por los países de Europa del Este. Este
acuerdo permitirá a los clientes de las cajas rurales acceder
a los distintos productos y servicios que VBI proporciona
en Rumanía,
Bosnia-Herzegovina,
Croacia, Eslovaquia,
Eslovenia, Hungría, República Checa, Servia y
Ucrania, facilitándoles desde financiación a cualquier alternativa
de inversión o asesoramiento particular y empresarial.
Este acuerdo se suma a la lista de acuerdos internacionales
firmados por el Banco Cooperativo Español
Este acuerdo se suma a la lista de acuerdos internacionales
firmados por el Banco Cooperativo Español para las
cajas rurales. Entre ellos, destacan los firmados con DZ
Bank Polska (Polonia), Takarekbank (banco central de las
150 cooperativas de crédito húngaras), Lloyds TSB International
(Reino Unido), Wachovia Bank (Estados Unidos)
y UBI Banca y
Banca Popolare di
Vicenza (Italia). ■
BANCA COOPERATIVA 35

L
EGISLACIÓN Y JURISPRUDENCIA
BOLETÍN OFICIAL DEL ESTADO
■ Jefatura del Estado
B.O.E. nº 89 de 13.04.07
LEY ORGÁNICA 4/2007, de 12 de abril, por la que se modifica la
Ley Orgánica 6/2001, de 21 de diciembre, de Universidades.
LEY 6/2007, de 12 de abril, de reforma de la Ley 24/1988, de 28 de
julio, del Mercado de Valores, para la modificación del régimen de las
ofertas públicas de adquisición y de la transparencia de los emisores.
LEY 7/2007, de 12 de abril, del Estatuto Básico del Empleado Público.
B.O.E. nº 97 de 23.04.07
LEY ORGÁNICA 5/2007, de 20 de abril, de reforma del Estatuto
de Autonomía de Aragón.
B.O.E. nº 125 de 25.05.07
LEY ORGÁNICA 6/2007, de 24 de mayo, por la que se modifica la
LEY ORGÁNICA 2/1979, de 3 de octubre, del Tribunal Constitucional.
B.O.E. nº 128 de 29.05.07
LEY 8/2007, de 28 de mayo, de suelo.
LEY 11/2007, de 22 de junio, de acceso electrónico de los ciudadanos
a los Servicios Públicos.
B.O.E. nº 158 de 03.07.07
LEY 13/2007, de 2 de julio, por la que se modifica el Texto Refundido
de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados,
aprobado por el Real Decreto Legislativo 6/2004, de 29 de
octubre, en materia de supervisión del reaseguro.
B.O.E. nº 159 de 04.07.07
LEY 15/2007, de 3 de julio, de Defensa de la Competencia.
B.O.E. nº 160 de 05.07.07
LEY 16/2007, de 4 de julio, de reforma y adaptación de la legislación
mercantil en materia contable para su armonización internacional
con base en la normativa de la Unión Europea.
LEY 18/2007, de 4 de julio, por la que se procede a la integración
de los trabajadores por cuenta propia del Régimen Especial Agrario
de la Seguridad Social en el Régimen Especial de la Seguridad
Social de los Trabajadores por Cuenta Propia o Autónomos.
B.O.E. nº 166 de 12.07.07
LEY 20/2007, de 11 de julio, del Estatuto del Trabajador Autónomo.
LEY 21/2007, de 11 de julio, por la que se modifica el texto refundido
de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación
de vehículos a motor, aprobado por el Real Decreto Legislativo
8/2004, de 29 de octubre, y el Texto Refundido de la ley de
ordenación y supervisión de los seguros privados, aprobado por el
Real Decreto legislativo 6/2004, de 29 de octubre.
LEY 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de
servicios financieros destinados a los consumidores.
■ Banco de España
B.O.E. nº 193 de 13.08.07
RESOLUCIÓN de 30 de julio de 2007, del Banco de España, por
la que se publica la relación de entidades adheridas al Servicio de
Liquidación del Banco de España (con cuenta de Tesorería propia
y con cuenta domiciliaria), y la relación de miembros de la Central
de Anotaciones del Mercado de Deuda Pública en Anotaciones (Titulares
de Cuenta y Gestoras).
B.O.E. nº 94 de 19.04.07
ORDEN APA/1027/2007, de 11 de abril, por la que se convocan
becas de formación de postgrado en desarrollo rural y medioambiente,
en cooperativismo agrario y en agricultura ecológica, para
el ejercicio 2007.
ORDEN APA/1028/2007, de 11 de abril, por la que se modifica la
ORDEN APA/1899/2006, de 6 de junio, por la que se establecen
las bases reguladoras para la concesión de subvenciones destinadas
a la promoción de las mujeres en el medio rural.
B.O.E. nº 154 de 28.06.07
ORDEN APA/1899/2007, de 23 de mayo, por la que se publica, para
el ejercicio 2007, la convocatoria de subvenciones destinadas a
la promoción de las mujeres del medio rural.
■ Ministerio de Economía y Hacienda
B.O.E. nº 129 de 30.05.07
ORDEN EHA/1493/2007, de 28 de mayo, por la que se modifica el
anexo de la Orden EHA/1136/2007, de 26 de abril, por la que se reducen
para el período impositivo 2006 los índices de rendimiento
neto aplicables en el método de estimación objetiva del Impuesto
sobre la Renta de las Personas Físicas para las actividades agrícolas
y ganaderas afectadas por diversas circunstancias excepcionales.
B.O.E. nº 147 de 20.06.07
ORDEN EHA/1805/2007, de 28 de mayo, por la que se establecen
obligaciones en cuanto a la remisión telemática de la documentación
estadístico-contable de las entidades aseguradoras, las entidades
gestoras de fondos de pensiones, y los corredores de seguros y
reaseguros, y por la que se modifica la Orden EHA/3636/2005, de
11 de noviembre, por la que se crea el registro telemático del Ministerio
de Economía y Hacienda.
RESOLUCIÓN de 30 de mayo de 2007, del Departamento de Recaudación
de la Agencia Estatal de Administración Tributaria, por
la que se convalida la autorización nº 229 para actuar como entidad
colaboradora con el Tesoro en la gestión recaudatoria correspondiente
a la entidad Caja Rural Intermediterránea, Sociedad Cooperativa
de Crédito, respecto a la nueva denominación de Cajamar
Caja Rural, Sociedad Cooperativa de Crédito.
B.O.E. nº 153 de 27.06.07
RESOLUCIÓN de 1 de marzo de 2007, del Instituto de Contabilidad
y Auditoría de Cuentas, por la que se publica la Norma Técnica
de Auditoría de cuentas anuales de las entidades de crédito.
RESOLUCIÓN de 2 de marzo de 2007, del Instituto de Contabilidad
y Auditoría de Cuentas, por la que se publica la supresión del
apartado 1.7.3. de las Normas Técnicas de Auditoría publicadas por
Resolución de 19 de enero de 1991.
B.O.E. nº 163 de 09.07.07
ORDEN EHA/2027/2007, de 28 de junio, por la que se desarrolla parcialmente
el Real Decreto 939/2005, de 29 de junio, por el que se
aprueba el Reglamento General de Recaudación, en relación con las
entidades de crédito que prestan el servicio de colaboración en la gestión
recaudatoria de la Agencia Estatal de Administración Tributaria.
B.O.E. nº 177 de 25.07.07
ORDEN EHA/2243/2007, de 24 de julio, por la que se amplía el
plazo de presentación de las declaraciones del Impuesto sobre la
Renta de no Residentes correspondientes a establecimientos permanentes
y a entidades en régimen de atribución de rentas constituidas
en el extranjero con presencia en territorio español para
aquellos sujetos pasivos cuyo período impositivo finalice entre el
29 de diciembre de 2006 y el 4 de enero de 2007.
B.O.E. nº 180 de 28.07.07
REAL DECRETO 1066/2007, de 27 de julio, sobre el régimen de
las ofertas públicas de adquisición de valores.
B.O.E. nº 190 de 09.08.07
ORDEN EHA/2444/2007, de 31 de julio, por la que se desarrolla el
Reglamento de la Ley 19/1993, de 28 de diciembre, sobre determinadas
medidas de prevención del blanqueo capitales, aprobado por Real
Decreto 925/1995, de 9 de junio, en relación con el informe de ex-
36 BANCA COOPERATIVA

perto externo sobre los procedimientos y órganos de control interno y
comunicación establecidos para prevenir el blanqueo de capitales.
■ Ministerio de Justicia
B.O.E. nº 66 de 17.03.07
REAL DECRETO 172/2007, de 9 de febrero, por el que se modifica
la demarcación de los Registros de la Propiedad, Mercantiles y
de Bienes Muebles.
■ Ministerio de la Presidencia
B.O.E. nº 94 de 19.04.07
REAL DECRETO 398/2007, de 23 de marzo, por el que se desarrolla
la Ley 20/2005, 14 de noviembre, sobre la creación del Registro
de contratos de seguro de cobertura de fallecimiento.
B.O.E. nº 108 de 05.05.07
REAL DECRETO 597/2007, de 4 de mayo, sobre publicación de
las sanciones por infracciones muy graves en materia de prevención
de riesgos laborales.
B.O.E. nº 140 de 12.06.07
ORDEN TAS/1682/2007, de 6 de junio, por la que se establecen
las bases reguladoras de la concesión de subvenciones a las actividades
de promoción de la economía social, de la responsabilidad
social de las empresas y del autoempleo, y para sufragar los gastos
de funcionamiento de las asociaciones de cooperativas, de sociedades
laborales, de empresas de inserción, de trabajadores autónomos
y otros entes representativos de la economía social de ámbito estatal,
y se convoca su concesión para el año 2007.
B.O.E. nº 196 de 16.08.07
RESOLUCIÓN de 1 de agosto de 2007, de la Dirección General de
Trabajo, por la que se inscribe en el registro y publica el XXI Convenio
Colectivo de Banca
B.O.E. nº 228 de 22.09.07
RESOLUCIÓN de 19 de septiembre de 2007, de la Secretaría de Estado
de la Seguridad Social, sobre determinación de la contingencia
causante en el ámbito de las prestaciones por incapacidad temporal
y por muerte y supervivencia del sistema de la Seguridad Social.
■ Comisión Nacional del Mercado
de Valores
B.O.E. nº 178 de 26.07.07
CIRCULAR 1/2007, de 11 de julio, de la Comisión Nacional del
Mercado de Valores, sobre requerimientos de información estadística
a las Instituciones de Inversión Colectiva de la Unión Europea,
que modifica parcialmente la Circular 2/1998, de 27 de julio, sobre
requerimientos de información estadística a las Instituciones de Inversión
Colectiva de la Unión Monetaria Europea.
■ Comunidad Autónoma de Andalucía
B.O.E. nº 179 de 27.07.07
LEY 6/2007, de 26 de junio, de Promoción y Defensa de la Competencia
de Andalucía.
■ Comunidad Autónoma de Extremadura
B.O.E. nº 127 de 28.05.07
LEY 5/2007, de 19 de abril, General de Hacienda Pública de Extremadura.
SENTENCIAS
■ Despido disciplinario por uso incorrecto de ordenador.
Sentencia STS 6128/2007 del Tribunal Supremo, de 26
de septiembre de 2007, Sala Social. Compatibilidad del control
empresarial con el derecho del trabajador a su intimidad
personal. Aunque se justifica la entrada en el ordenador
personal de un empleado sin la presencia de éste por la existencia
de un virus, las actuaciones del empresario no se limitaron
al control y eliminación del virus sino que aprovecharon
la intervención para apoderarse de un archivo cuyo
control y examen no eran necesarios.
■No procede la Excedencia Forzosa de una trabajadora
de La Caixa nombrada gerente de una sociedad anónima
de capital municipal por el ayuntamiento de Barcelona.
Sentencia 6088/2007 del Tribunal Supremo, de 18 de
septiembre de 2007. Se recuerda la doctrina del Tribunal Supremo
aclarando el significado de "cargo público". Debe entenderse
como cargo público no el permanente burocrático de carrera, sino
el político temporal o amovible al que se accede por elección o
por designación o nombramiento de la autoridad competente, distinguiéndolo
del caso de autos en que el nombramiento de la actora
como Gerente de una sociedad anónima, aunque su capital
sea en su totalidad municipal (y con la que además subscribió un
contrato laboral especial de alta dirección), no implicaba el
nombramiento para un cargo público que posibilite la aplicación
de lo dispuesto en el art. 46.1 del Estatuto de los Trabajadores y
ello porque no es un cargo político, temporal, amovible al que se
accede por elección o nombramiento de una autoridad competente,
sino que la relación constituida con la sociedad anónima que la
nombró Gerente, es privada, y se rige por la Ley de Sociedades
Anónimas, aunque el capital sea público.
■ Plazo de ejecución de las "stock options". Sentencia
del Tribunal Supremo 5974/2007 de 25 de julio de 2007, Sala
de lo Civil. En el plan de incentivos de la demandante constaba
que si un participante que es empleado deja de serlo por cualquier
motivo diferente del fallecimiento o finalización satisfactoria
del proyecto o servicios todas las opciones ostentadas por
el participante que no fueran ejercitables antes del cambio de
situación lo seguirían siendo después durante un periodo de noventa
días resolviéndose acto seguido. Tras el despido de la demandante
la empresa comunica a la actora que el número de
opciones ejercitables quedaba reducido sustancialmente. La
sentencia es favorable a permitir el ejercicio de las opciones en
plazo superior a tres meses.
■ Nulidad de préstamo con garantía hipotecaria en
escritura otorgada dentro del periodo de retroacción
de la quiebra. Sentencia del Tribunal Supremo 5996/2007, de
27 de septiembre de 2007, Sala de lo Civil. Nulidad de la hipoteca,
que se estima perjudicial para los acreedores, y subsistencia
del préstamo. Interpretación del artículo 878 II Código de
Comercio. Necesidad de perjuicio. Interpretación contractual.
■ Fallo pionero por "phising". Condena de prisión por delito
de estafa -"phising"- a cliente de Barclays. Los condenados
recibían transferencias con cargo a otras cuentas de clientes
auténticos del Citibank, valiéndose de un falso duplicado de la
página web del Banco a través del que habían accedido a las
claves secretas de los clientes estafados. Sentencia de Tribunal
Supremo 533/2007, de 12 de junio de 2007, Sala de lo Penal.
BANCA COOPERATIVA 37

P UBLICACIONES
NUEVOS ENFOQUES DEL
MARKETING
Y LA CREACIÓN
DE VALOR
Undécimo número
de la colección semestral.
Mediterráneo Ecomómico.
LA FINANCIACIÓN
AL CONSUMO
Nuevos retos
EL SECTOR
DE COOPERATIVAS
DE CRÉDITO EN ESPAÑA
Un estudio por Comunidades Autónomas
Edita: Fundación Cajamar
Coordinadora: Maria Jesús Yagüe Guillén
Es todavía poco frecuente que al márketing y
a su ámbito de estudio se le conceda un espacio relevante
en el contexto general de la economía. Sin
embargo, en las últimas décadas su enfoque guía la
actuación de las empresas de mayor éxito en los
mercados locales y globales.
En esta publicación se realiza un análisis de
una de las ramas más nuevas de la economía como
es el márketing y en particular, a lo que éste
representa para la creación de valor en la empresa,
en la economía y en el conjunto de la sociedad.
En el márketing, como en todas las ramas de
la economía, su incidencia no es sólo económica
sino que afecta al conjunto de los comportamientos
de los individuos, lo cual es propio de
una ciencia de marcado carácter social. La incidencia
del márketing es evidente sobre el producto,
pero también sobre la empresa, y sobre el
conjunto de la organización. No es sólo un proceso
económico, sino también lo es un fenómeno
social y cultural. ■
Edita: Instituto de Estudios Económicos
Patrocina: ASNER
La revista del Instituto de Estudios Económicos
nº 1/2007, con el patrocinio de la Asociación Nacional
de Establecimientos Financieros de Crédito (AS-
NER), acaba de realizar este estudio sobre los nuevos
retos de la financiación al consumo. La financiación
al consumo desempeña un papel muy importante en la
economía, ya que gracias a ella se alcanza un mayor
nivel de bienestar, al permitir optimizar la distribución
intemporal del consumo de las familias, contribuyendo
asimismo a incrementar la renta, especialmente
la producción de bienes de consumo duradero,
que encuentra demanda únicamente si es viable su financiación
a crédito.
En el sector de los créditos al consumo el canal
de distribución tiene vital importancia, en la medida
en que es utilizado por el prestamista como medio para
hacer llegar el producto al consumidor y como elemento
de captación y su consiguiente vinculación del
consumidor. Con el aumento de la competencia de
bancos y cajas a través de préstamos personales, comienza
a tomar relevancia en el sector el canal directo
de distribución. Internet es otro de los canales esenciales
de distribución de créditos al consumo.
El cambio en los gustos y las necesidades de los
consumidores, así como el aumento en la propensión
a consumir, están facilitando el desarrollo de nuevos
productos crediticios, como son los denominados créditos
rápidos. ■
Edita: Junta de Andalucía
Consejo Económico y Social de Andalucía
Autor: Luis Jesús Belmonte Ureña
El objetivo de este estudio prologado por Antonio Pérez
Lao, presidente de Cajamar, es analizar los cambios
que se han venido produciendo en el entorno financiero
nacional, que afectan por igual a los tres tipos de intermediarios:
bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito.
Se trata de estudiar cuál es la respuesta estratégica de las
entidades de depósito ante un nuevo escenario financiero
marcado por la creciente globalización de las economías.
Un análisis del sector de cooperativas de crédito
siempre resulta de utilidad, y aún más en los tiempos que
corren, en los que la preocupación principal por ganar cuota
de mercado se impone. Como se indica en este trabajo,
el objetivo de las cooperativas de crédito no sólo consiste
en la obtención de resultados, sino que va más allá por su
clara vocación social. La orientación de este tipo de entidades
hacia el desarrollo de los sistemas productivos locales,
hacia sus socios y clientes es misión fundamental de
su modelo de negocio.
Este trabajo contribuye sin duda a descubrir aún más
nuestro sector, al tiempo que ofrece la posibilidad de conocer
la historia más reciente de este tipo de intermediarios
financieros, tanto en España como en el resto del mundo.
Las reflexiones, comparaciones, debates y demás
cuestiones son aprovechables tanto para los profesionales
del sector como para los investigadores y académicos. ■
✄
UNIÓN NACIONAL DE COOPERATIVAS DE CRÉDITO
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38 BANCA COOPERATIVA

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CAJA RURAL “SAN JOSE” - Tel. 964 67 80 00
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CAIXA RURAL VINAROS - Tel. 964 40 72 80
San Cristóbal, 19 - 12500 VINAROS (Castellón)
CAJA RURAL DE CIUDAD REAL - Tel. 926 29 61 00
Alarcos, 23 - 13001 CIUDAD REAL
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S. José de Calasanz, 6 - 46680 ALGEMESI (Valencia)
CAJA RURAL DE ALGINET - Tel. 96 175 13 11
Valencia, 13 - 46230 ALGINET (Valencia)
CAJA RURAL DE CASINOS - Tel. 96 270 00 08
Plaça Major, 10 - 46171 CASINOS (Valencia)
CAJA RURAL DE CHESTE - Tel. 96 251 55 02
Plza. Doctor Cajal, 4 - 46380 CHESTE (Valencia)
CAIXA POPULAR CAJA RURAL
Parque Tecnológico, Av. Juan de la Cierva, 9
46980 PATERNA (Valencia) - Tel. 96 131 82 82
CAJA CAMPO, CAJA RURAL - Tel. 96 230 09 67
Avda. Arrabal, 18 - 46340 REQUENA (Valencia)
CAJA RURAL DE TORRENT - Tel. 96 159 50 64
Avda. País Valenciá, 3 - 46900 TORRENT (Valencia)
CAIXA RURAL DE TURIS - Tel. 96 252 60 61
Plza. Constitución, 2 - 46389 TURIS (Valencia)
CREDIT VALENCIA CAJA RURAL - Tel. 96 382 80 00
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CAJA RURAL DE VILLAR - Tel. 96 164 60 34
Las Cruces, 33 - 46170 VILLAR ARZOB. (Valencia)
CAJA RURAL DEL DUERO - Tel. 983 36 05 36
Miguel Iscar, 1 - 47001 VALLADOLID
IPAR KUTXA RURAL - Tel. 94 406 52 00
Arenal, 4 - 48005 BILBAO
CAJA RURAL DE ZAMORA - Tel. 980 53 26 71
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CAJA RURAL DE ARAGÓN - Tel. 976 76 33 00
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CAJAS POPULARES
Y PROFESIONALES
CAJA DE CREDITO DE LOS INGENIEROS
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