Previdenza – la strada sicura per un futuro sereno - Raiffeisen

Con noi per nuovi orizzonti
Consulenza completa e personalizzata
Previdenza – la strada sicura per
un futuro sereno

1 Introduzione
2 Modello di consulenza Raiffeisen
I vostri bisogni
4 Il concetto dei 3 pilastri
6 Riconoscere i rischi
10 Lacune previdenziali in età avanzata
Soluzioni individuali
12 Previdenza privata con il 3° pilastro
Attuazione della vostra soluzione
14 Soluzioni di risparmio e d’investimento per la costituzione
del patrimonio
16 Soluzioni previdenziali per la copertura del rischio
L‘assistenza personalizzata
18 Individuale, completa, costante
20 Il vostro primo passo

Più sicurezza grazie alla previdenza individuale
Come si presenta la mia situazione fi nanziaria in caso di
incapacità di guadagno? La mia famiglia o il mio partner
sono tutelati in caso di decesso? Il patrimonio disponibile
è suffi ciente per il periodo successivo al pensionamento?
Con la previdenza posso ottenere un risparmio fi scale?
Vi aiutiamo a rispondere a queste domande. In base alla
vostra situazione attuale e ai vostri obiettivi vi segnaliamo
la soluzione previdenziale che meglio soddisfa le vostre
esigenze personali. Tra queste potrebbe rientrare, per
esempio, la copertura fi nanziaria in caso di decesso, affi nché
i vostri cari possano vivere senza preoccupazioni fi nanziarie.
Anche la garanzia del consueto tenore di vita in caso
di invalidità o di pensionamento è uno degli obiettivi primari
di una consulenza completa.
PREVIDENZA 1

Modello di consulenza Raiffeisen
Il vostro partner per una consulenza previdenziale completa
2 PREVIDENZA
Il modello di consulenza Raiffeisen
I miei
bisogni
La mia
assistenza
personalizzata
La mia
soluzione
individuale
L’attuazione
della mia
soluzione

Il modello di consulenza Raiffeisen vi aiuta a prendere
le decisioni giuste
Forniamo una consulenza personale e completa orientata ai
vostri desideri, esigenze e obiettivi. Assecondiamo i vostri
desideri, analizziamo la vostra situazione attuale e vi mostriamo
soluzioni concrete e le modalità per realizzarle.
La nostra consulenza si compone di quattro fasi
I vostri bisogni, come anche la vostra situazione
di vita, fi nanziaria e di rischio, costituiscono il punto
di partenza di qualsiasi consulenza. Insieme, concretizziamo
i vostri desideri nell’analisi delle esigenze
e stabiliamo quali obiettivi tenere in considerazione.
La nostra soluzione individuale vi illustra come
raggiungere i vostri obiettivi. Vi indicheremo quali
sono i prodotti previdenziali più adatti a voi.
Nell’attuazione della vostra soluzione, la strategia
fi nanziaria selezionata viene realizzata con misure
mirate e prodotti idonei. Inoltre, verifi chiamo come
poter integrare in modo ottimale la vostra soluzione
pensionistica.
Inoltre, l’assistenza personalizzata garantisce
la nostra presenza anche in caso di cambiamenti
della vostra situazione fi nanziaria e personale o
di mutamenti del mercato provvedendo tempestivamente
agli adeguamenti necessari.
I vantaggi del modello di consulenza Raiffeisen
■ Un approccio complessivo garantisce che vengano
prese in considerazione tutte le esigenze
■ Trasparente e corretto, individuale e personalizzato,
consente di ritrarre una panoramica completa
■ Attuazione coerente della soluzione
elaborata insieme
■ Assistenza a lungo termine
PREVIDENZA 3

Il concetto dei 3 pilastri
Perché la vostra previdenza individuale è decisiva
Il concetto di previdenza in Svizzera è fondato sul principio
dei 3 pilastri, che riunisce la previdenza statale, quella professionale
e quella privata.
1° pilastro – previdenza statale
Il 1° pilastro corrisponde alla previdenza statale ed è
costituita da AVS, AI e dalle prestazioni complementari.
Serve a garantire fi nanziariamente il fabbisogno
vitale in età avanzata, vi assicura in caso di invalidità
e provvede a coprire i vostri congiunti superstiti in
caso di decesso. Sono assicurate tutte le persone che
vivono o svolgono un’attività lavorativa in Svizzera.
2° pilastro – previdenza professionale
Il 2° pilastro corrisponde alla previdenza professionale
ed è costituita dall’assicurazione obbligatoria contro
gli infortuni (LAINF) e dalla previdenza professionale
obbligatoria (LPP). Insieme al 1° pilastro deve garantire
circa il 60 % dell’ultimo salario percepito, affi nché
sia possibile un’adeguata continuazione della consueta
condotta di vita.
4 PREVIDENZA
3° pilastro – previdenza privata
Il 3° pilastro corrisponde alla previdenza individuale
facoltativa che può essere confi gurata personalmente
grazie a diverse soluzioni assicurative e di risparmio.
Si distingue tra previdenza vincolata (pilastro 3a) e
previdenza libera (pilastro 3b). Solo chi gestisce la
previdenza in modo responsabile ha la garanzia di
poter mantenere il tenore di vita abituale. Lo stato
incoraggia tale atteggiamento con agevolazioni
fi scali.

1° pilastro 2° pilastro 3° pilastro
Garanzia dell‘esistenza
■ Assicurazione per la vecchiaia
e i superstiti (AVS)
■ Assicurazione invalidità (AI)
■ Prestazioni complementari
(PC)
Mantenimento del tenore di
vita abituale
■ Previdenza professionale
obbligatoria (LPP)
■ Assicurazione obbligatoria
contro gli infortuni (LAINF)
■ Assicurazione
sovraobbligatoria
Integrazione individuale per
colmare lacune previdenziali
■ Previdenza vincolata
(pilastro 3a)
■ Previdenza libera
(pilastro 3b)
Previdenza statale Previdenza professionale Previdenza privata
Zwischen Rendite, Liquidität und Sicherheit bestehen
Zielkonflikte. Diese gilt es, mit der für Sie passenden
Anlagestrategie zu harmonisieren.
PREVIDENZA 5

Riconoscere i rischi
Tutelarsi dagli imprevisti
Pianifi cate con cura il vostro futuro. È importante
pensare alla propria previdenza privata prima che
accada un imprevisto.
Riconoscere le lacune di reddito in caso di
incapacità di guadagno
In caso di incapacità di guadagno dovuta a malattia,
il 1° e 2° pilastro assicurano general mente il vostro
salario fi no all’età pensionabile solo al 60 – 70 %.
Rendite in caso di incapacità di guadagno
causata da malattia
100 %
circa il 70 %
■ salario, continuazione del pagamento
del salario o indennità giornaliera
■ 3° pilastro (previdenza privata)
■ 2° pilastro (LPP)
■ 1° pilastro (AVS/AI)
6 PREVIDENZA
da 1 a 2 anni
fi no all’età di
64 /65
Il rischio di incapacità di guadagno (invalidità) non
va sottovalutato. Per ogni 14 persone che lavorano
c’è un benefi ciario di rendita dell’assicurazione
invalidità (AI).

Circa il 90 % dei casi sono dovuti a malattia.
Rischio: incapacità di guadagno
100 %
80 %
60 %
40 %
20 %
0 %
L’88 % di tutti i casi di invalidità in Svizzera sono
dovuti a malattia.
■ 88 % malattia
■ 7 % infortunio
■ 5 % infermità congenita
Cause più frequenti dei nuovi benefi ciari di rendita
■ malattia psichica
■ apparato scheletrico e motorio
■ sistema nervoso
■ tumori
■ sistema circolatorio
PREVIDENZA 7

Riconoscere i rischi
Nella vita non sempre va tutto come si desidera. Proprio perché
possono verifi carsi delle situazioni impreviste, l’assicurazione in
caso di decesso consente di coprire possibili lacune fi nanziarie a
un costo conveniente.
Lacune di reddito in caso di decesso
In caso di decesso per malattia il vostro coniuge può
contare solo sulle prestazioni sotto forma di rendita
previste per legge pari a circa il 60 % del vostro ultimo
salario assicurato.
Rendite per superstiti in caso di decesso
per malattia
100 %
circa il 60 %
8 PREVIDENZA
■ 3° pilastro (previdenza privata)
■ 2° pilastro (LPP)
■ 1° pilastro (AVS/AI)
fi no all’età di 64 /65
Contrariamente a quanto si crede, il rischio di
morte per malattia è sensibilmente più alto di
quello per infortunio.
Rischio: decesso
100 %
80 %
60 %
40 %
20 %
0 %
■ 94 % malattia
■ 6 % infortunio
Il 94 % di tutti i casi di decesso in Svizzera sono dovuti a malattia.

Con l’adeguata protezione assicurativa eviterete che i
superstiti si trovino in diffi coltà fi nanziarie.
Così potranno continuare a pagare interessi ipotecari,
rate di ammortamento e affi tti.
Casi di decesso 2008 Malattia Infortunio
Uomini 27’264 2’210
Donne 30’227 1’532
Totale 57’491 3’742
Fonte: Uffi cio federale delle assicurazioni sociali
■ malattie cardiocircolatorie
■ patologie oncologiche
■ demenza
■ malattie dell’apparato respiratorio
■ incidenti e traumatismi
■ altre cause di morte
PREVIDENZA 9

Lacune previdenziali in età avanzata
Riconoscere in tempo le lacune previdenziali in età avanzata
Grazie alla nostra analisi previdenziale mirata è possibile riconoscere
tempestivamente eventuali lacune. Una pianifi cazione anticipata
è decisiva non solo in caso di un’eventuale incapacità di guadagno
o in caso di decesso, bensì anche in relazione al fabbisogno
previdenziale in età avanzata.
Vi supportiamo nella pianifi cazione della
vostra previdenza: in modo personalizzato
e individuale
Analizziamo e valutiamo insieme a voi la vostra
situazione previdenziale e vi forniamo una panoramica
delle vostre attuali prestazioni del 1°, 2° e 3°
pilastro. Vi segnaliamo inoltre le eventuali lacune
di reddito che presenta la vostra previdenza e vi
illustriamo come colmarle.
100 %
80 %
60 %
40 %
20 %
10 PREVIDENZA
Soglia d’ingresso LPP Salario massimo assicurato LPP
Fabbisogno previdenziale dopo
il pensionamento
Per poter mantenere il consueto tenore di vita in
età avanzata, dovrebbe essere disponibile un reddito
annuo pari a circa l’80 % dell’ultimo salario annuale.
Quanto previsto dalla legge nell’ambito del 1° e del
2° pilastro non è di norma suffi ciente a mantenere
il tenore di vita abituale. La costituzione di un 3° pilastro
diventa pertanto indispensabile.
Nella «Lista di controllo Consulenza previdenziale»
che trovate su www.raiffeisen.ch/previdenza
sono indicati i documenti necessari per la stesura
di un’analisi previdenziale completa.
Fabbisogno previdenziale
■ 3° pilastro (previdenza privata)
■ 2° pilastro (LPP)
■ 1° pilastro (AVS/AI)

La previdenza anticipata conviene davvero
Chi tra il ventesimo e il trentesimo anno d’età mette
da parte CHF 50’000.00, in età avanzata avrà a disposizione
il triplo dell’importo. Per ottenere lo stesso
obiettivo di risparmio 10 anni dopo occorre versare
quasi il doppio.
160’000
50’000
0
21 30
40 50 60
Durata del risparmio 21– 30 Durata del risparmio 31– 65
Su www.raiffeisen.ch/calcolorisp potete
calcolare quanto può essere effi ciente il risparmio
160’000
94’500
0
21 30 40 50 60
PREVIDENZA 11

Previdenza privata con il 3° pilastro
Il vostro 3° pilastro sotto forma di previdenza libera o vincolata
Nel 3° pilastro si distinguono due forme di previdenza: la previdenza
vincolata, detta pilastro 3a, e la previdenza libera, detta pilastro 3b.
Entrambe le forme offrono dei vantaggi – il pilastro 3a è ad esempio
conveniente per i risparmi fi scali e il pilastro 3b per determinati
vantaggi fi scali.
Pilastro 3a – la previdenza vincolata
Il denaro che versate nel pilastro 3a è destinato alla
previdenza per la vecchiaia e rimane vincolato. Salvo
poche eccezioni, quali ad esempio il fi nanziamento
della proprietà di abitazione a uso proprio, non è
possibile attingere a questo denaro prima dei cinque
anni precedenti l’età pensionabile.
I versamenti annuali nel pilastro 3a sono deducibili dal
reddito imponibile fi no all’importo limite stabilito per
legge. Detti limiti vengono adeguati periodicamente.
L’esatto ammontare dei vostri risparmi fi scali dipende
dal reddito imponibile, tuttavia già per un reddito
medio ciò può raggiungere rapidamente il 25 % del
capitale versato.
Se svolgete un’attività lavorativa indipendente e non
disponete di una cassa pensioni, i possibili versamenti
e i vostri concreti risparmi fi scali saranno ben più elevati.
12 PREVIDENZA
Effetto fiscale per i versamenti nel pilastro 3a
CHF 6’000
Versamento annuale nel
pilastro 3a
CHF 1’500
Risparmio fi scale
annuale*
* Ipotetica aliquota marginale d’imposta: 25 %
CHF 4’500
Effettivo versamento
annuale dopo le
imposte (netto)
Su www.raiffeisen.ch/piano3 potete calcolare a quanto ammonta
il risparmio fiscale con la previdenza vincolata.

Pilastro 3b – la previdenza libera
Nella previdenza libera rientra fondamentalmente
ogni forma di risparmio. Questo tipo di previdenza
vi offre molteplici possibilità di completare la vostra
previdenza. Le nostre soluzioni d’investimento e di
previdenza nell’ambito del pilastro 3b non sono legate
alla previdenza per la vecchiaia e possono quindi
essere adeguate in modo fl essibile alle vostre esigenze.
Le singole soluzioni della previdenza libera offrono
inoltre interessanti vantaggi fi scali. Potete stabilire sia
l’importo dei versamenti che la durata nonché il volume
delle prestazioni della vostra soluzione personale
della previdenza 3b e disporre in qualsiasi momento
dei fondi versati.
Parte di risparmio e di rischio
Sia nella previdenza libera che in quella vincolata
occorre distinguere tra la parte di rischio e quella
di risparmio. La parte di risparmio serve a costituire
il vostro capitale di previdenza, mentre la parte di
rischio serve a coprire fi nanziariamente i rischi, quali
l’incapacità di guadagno e il decesso. Oltre alle pure
soluzioni di previdenza legate al risparmio e al rischio
vengono offerte anche delle soluzioni che combinano
entrambi gli aspetti.
PREVIDENZA 13

Soluzioni di risparmio e d’investimento per la costituzione del patrimonio
Previdenza privata con soluzioni individuali
La scelta della soluzione previdenziale adeguata dipende dalla
vostra situazione personale e dal vostro profi lo di rischio. In
base al vostro fabbisogno previdenziale nonché ai vostri desideri
e obiettivi, vi offriamo soluzioni individuali costituite da diversi
prodotti utili alla costituzione del patrimonio.
Prodotti di risparmio per la costituzione mirata
del patrimonio
Piano di previdenza 3
Il piano di previdenza 3 vi consente di costituire una
previdenza individuale mirata e fl essibile con la quale
colmare le lacune di reddito al momento della pensione
e al contempo risparmiare ogni anno sulle imposte.
Il piano di previdenza 3 è fondamentalmente un
conto di risparmio del pilastro 3a. In alternativa a
questo tipo di conto potete investire anche in fondi.
I fondi d’investimento di Raiffeisen Pension Invest
Futura classe I offrono ai clienti previdenziali con un
orizzonte d’investimento a lungo termine l’accesso a
livello mondiale a investimenti responsabili dal punto
di vista sociale ed ecologico. È possibile investire regolarmente
tramite il piano di risparmio in fondi della
previdenza 3.
Piano di risparmio in fondi
Come risparmiatore in fondi potete investire nei mercati
fi nanziari già a partire da 50 franchi al mese, con
il minimo rischio e la massima fl essibilità, poiché il
14 PREVIDENZA
capitale investito rimane sempre disponibile. Potete
stabilire voi la frequenza dei versamenti. Se investite
regolarmente in quote di fondi, potete usufruire di
una migliore ripartizione dei rischi rispetto a un unico
investimento di capitale in fondi. In caso di fl essione
dei corsi, il valore dei versamenti effettuati scenderà;
ma con gli importi successivi acquisterete un numero
maggiore di quote, poiché il corso è inferiore.
Assicurazione sulla vita con costituzione di capitale
Le assicurazioni sulla vita con costituzione di capitale
fi nanziate con premi periodici comprendono una
parte di rischio e una di risparmio. Questi prodotti
previdenziali abbinano i vantaggi di un investimento
redditizio con quelli di un’assicurazione sulla vita e
vi garantiscono il raggiungimento del vostro obiettivo
di risparmio. Un’assicurazione sulla vita con costituzione
di capitale può essere stipulata come pilastro 3a
o anche come pilastro 3b.

Soluzioni d’investimento
Fondi d’investimento
Con l’acquisto di fondi d’investimento partecipate in modo
semplice ed effi cace ai prodotti d’investimento e diversifi -
cate il vostro capitale già con piccoli importi. In questo
modo potete acquistare singoli fondi oppure investire costantemente
in fondi con il piano di risparmio in fondi.
Prodotti strutturati
I prodotti strutturati sono strumenti d’investimento innovativi.
Essi combinano i prodotti classici, quali azioni o investimenti
a reddito fi sso, con strumenti fi nanziari derivati.
Gestione patrimoniale
Oltre alla consulenza individuale, con i nostri mandati di
gestione patrimoniale vi offriamo una gestione professionale
e attiva del vostro patrimonio. Potrete usufruire delle
conoscenze specialistiche e del know-how degli specialisti
della Banca Vontobel, che analizzano costantemente i più
importanti mercati fi nanziari a livello mondiale e prendono
le decisioni d’investimento migliori per il vostro portafoglio,
in linea con il vostro obiettivo d’investimento personale.
Assicurazione vita di capitale – premio unico
Se desiderate investire una somma di una certa consistenza
in modo sicuro, redditizio e con una protezione
dai rischi integrata, la soluzione ideale è l’assicurazione
vita di capitale Raiffeisen, fi nanziata con un premio unico.
Alla scadenza concordata vi sarà corrisposta la prestazione
garantita più le eccedenze. In caso di decesso
prematuro, i vostri benefi ciari riceveranno il capitale di
decesso garantito più le eccedenze.
Obbligazione di cassa/investimento a termine/deposito
vincolato
Grazie a una remunerazione e a una scadenza di rimborso
fi sse questi prodotti vi offrono una possibilità d’investimento
sicura.
Singoli titoli
L’investimento in singoli titoli richiede un’attenta rifl essione.
Il vostro consulente Raiffeisen vi assisterà nell’acquisto
di azioni, obbligazioni, derivati o investimenti
alternativi.
PREVIDENZA 15

Soluzioni previdenziali per la copertura del rischio
Copertura mirata dei rischi con soluzioni su misura
Per raggiungere il vostro obiettivo di previdenza personale, la
vostra soluzione previdenziale deve tenere conto oltre che
della costituzione del patrimonio anche dei rischi di incapacità
di guadagno e di decesso.
16 PREVIDENZA

Prodotti assicurativi per una copertura ottimale
Rendita in caso di incapacità di guadagno
Se a seguito di una malattia o di un infortunio non
siete più in grado di lavorare o lo siete solo parzialmente,
vi verrà corrisposta, dopo un periodo d’attesa
a vostra scelta, una rendita per incapacità di guadagno.
In questo modo potrete coprire eventuali lacune
di copertura per il vostro fabbisogno e continuare a
far fronte ai vostri impegni fi nanziari.
Assicurazione in caso di decesso
L’assicurazione in caso di decesso tutela i superstiti
contro le perdite fi nanziarie. Quest’assicurazione trova
un impiego ideale soprattutto nel caso di partner in
concubinato. Le prestazioni vengono corrisposte sotto
forma di capitale di decesso costante o decrescente.
Con l’assicurazione in caso di decesso costante, la
somma assicurata rimane invariata per l’intera durata.
Nel caso del capitale di decesso decrescente, la somma
in caso di decesso si riduce annualmente in rapporto
alla durata. Questa variante è adatta nei casi in
cui vi sia una necessità di copertura fi nanziaria decrescente
nel tempo (ad es. in caso di ammortamento
diretto di ipoteche).
Soluzioni assicurative con un partner forte
Grazie alla nostra vasta esperienza nelle operazioni
bancarie e fi nanziarie e alla cooperazione con Helvetia
possiamo offrirvi interessanti prestazioni assicurative
che tengono conto delle vostre esigenze.
PREVIDENZA 17

Individuale, completa, costante
Assistenza personalizzata in tutte le fasi della vita
Nel corso della vita la vostra situazione personale cambia, così come i
vostri desideri, le vostre esigenze e i vostri obiettivi. L’importante è
verifi care sempre se i cambiamenti della vostra situazione personale
richiedono un adeguamento della vostra strategia previdenziale e delle
singole soluzioni previdenziali. Siamo lieti di offrirvi la nostra assistenza
e la nostra consulenza personale e completa sulla vostra previdenza.
18 PREVIDENZA
Nuove situazioni personali –
nuove sfi de fi nanziarie
La creazione di una famiglia, il passo verso l’attività
autonoma o l’acquisto di una proprietà di abitazione
possono comportare nuove esigenze previdenziali.
Tuttavia, non sono solo gli eventi privati o professionali
a infl uenzare la vostra situazione previdenziale,
bensì anche gli sviluppi economici del mercato. Per
consentirvi di raggiungere i vostri obiettivi fi nanziari e
individuali cercheremo insieme a voi le soluzioni per
tutte le questioni riguardanti gli investimenti, i fi nanziamenti
e la previdenza. Saremo lieti di accompagnarvi
lungo il vostro cammino di vita e fornirvi una
consulenza personalizzata e completa.

Situazioni che richiedono adeguamenti della
previdenza
■ Vita privata: celibe/nubile, concubinato,
matrimonio, figli, divorzio
■ Vita professionale: attività autonoma, attività a
tempo parziale, cambiamento del rapporto di
lavoro dipendente, interruzione dell’attività lavorativa
(famiglia, perfezionamento professionale)
■ Pensionamento
■ Proprietà di abitazione
Il vostro consulente Raiffeisen è sempre al vostro fi anco
per consigliarvi in maniera personalizzata, competente
ed esaustiva.
PREVIDENZA 19

Il vostro primo passo
Fate adesso il primo passo richiedendo un colloquio
Quanto più esaustive saranno le informazioni forniteci in merito ai vostri
desideri, alle vostre esigenze e ai vostri obiettivi, tanto migliore e più
personalizzata sarà la nostra consulenza. Saremo lieti di mettere a vostra
disposizione la documentazione e le liste di controllo necessarie. Fissate
un colloquio di consulenza con la vostra Banca Raiffeisen per consentirci
di offrirvi il nostro supporto per la vostra previdenza personale.
La lista di controllo è disponibile su
www.raiffeisen.ch/previdenza
20 PREVIDENZA

Maggiori informazioni sono disponibili su
www.raiffeisen.ch/previdenza
Nota legale
Esclusione di offerta. I contenuti del presente opuscolo vengono forniti esclusivamente a titolo informativo. Essi non costituiscono quindi né un’offerta agli
effetti di legge né un invito o una raccomandazione individuale e non possono sostituire una consulenza alla clientela. Il presente opuscolo è stato redatto da
Raiffeisen Svizzera società cooperativa e non è il risultato di un’analisi fi nanziaria. Le «Direttive per la salvaguardia dell‘indipendenza dell’analisi fi nanziaria»
dell‘Associazione Svizzera dei Banchieri (ASB) non trovano pertanto applicazione in questo opuscolo.
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