Dei debiti e delle debite ... considerazioni di Dani Noris - Caritas Ticino

Il sostegno del servizio sociale di CaritasDeidimpegno sociale e politico24Tre e mezzo del pomeriggio,il citofono suona efra qualche secondo lasegretaria mi chiamerà per direche è arrivato il signore con ilquale ho appuntamento. So cheè un padre di famiglia con deidebiti e vuole essere aiutato aliberarsene, me lo ha anticipatoal telefono. Gli ho detto di portarmitutta la documentazionecosì da poter mettere a fuoco lasua situazione.Scendo in saletta, armata dei mieiocchiali da lettura, di una calcolatricee della lista di domande chedovrò porre. Il risanamento deidebiti inizia infatti con un’analisidettagliata della situazione dellapersona indebitata, con la collaborazionestretta sua e della suacerchia famigliare.Il racconto di quest’uomo è moltosimile a quello di tanti altri incontratiprecedentemente,la richiesta la stessa:“Ho dei debiti per untotale di 10’000 franchi.Se voi me li prestate iopago tutto e poi mensilmenteve lo restituisco”.“Caritas Ticino non è unistituto di credito, quindiquesta richiesta none delle debitpuò essere nemmeno presa inconsiderazione, però se lo desiderapossiamo darle una mano a farluce sulla situazione esaminandonel dettaglio le sue risorse e quelleche si possono attivare”.Mi mostra i richiami che ha inmano: la diffida dell’amministrazionedell’appartamento, ci sono 5mesi di arretrati, ha già contrattatoprecedentemente un rimborso ratealeche però non ha rispettato.La diffida della cassa malati, leprestazioni complementari nonsono più coperte. Il conteggio delledue carte di credito, paga mensilmenteil minimo richiesto e sulresto un interesse del 15%. Senzale carte di credito non potrebbefare la spesa. Richiamo per l’elettricità,il telefono portatile e la retefissa. Un calcolo di tutte le fatturemi dà un totale di 16’142.00 franchi.Siamo già fuori di oltre 6’000franchi da quanto aveva calcolatosommariamente lui.Chiedo l’estratto dell’Ufficio Esecuzionie Fallimenti, non l’ha consé anche se glielo avevo espressamentechiesto al telefono.Propongo un appuntamento fraqualche giorno, quando sarà ingrado di produrre quanto richiesto.L’utente non è contento, lamia puntigliosità non gli è piaciuta,avrebbe voluto poter sorvolare sualcune mie richieste, e sottrarsialla doccia di realtà al quale l’hosottoposto. Gli avevano detto cheCaritas lo avrebbe aiutato e inveceChi ha fatto dei debiti dovrebbe fare un budgetdettagliato di tutte le spese mensili. Verificareogni voce della lista. Quali spese potrebberoessere ridotte? Cosa è essenziale per lafamiglia? Quali sarebbero le conseguenze seuna o più voci fossero ridotte?

Ticino nei casi di indebitamentoebitidi Dani Norise... considerazioniva via con un pugno di mosche.“Mi spiace che giudichi così ilnostro incontro - dico - siamodisponibili a darle una mano maci sono criteri e principi che vannorispettati. Uscire da una situazionecosì è difficile, forse impossibile,dipende dalle sue motivazioni,dalla sua capacità di rimborsoe dalla sua resistenza, se non èdisposto a mettere tutte le cartesul tavolo è inutile che perdiamo ilnostro tempo”.In una società dove la pubblicitàsprona agli acquisti con la regola“compra oggi e paga domani”, facendoleva sulle persone vulnerabiliil nostro primo compito è di aiutarecoloro che si rivolgono a noi a valutarese il loro stile di vita è adeguatoo se provoca uno squilibrio permanentedel loro budget. La messa inopera del progetto di risanamentochiede competenza professionalee capacità di valutazione da partedel servizio ma qualsiasi strategiaè perdente senza la reale volontàdella persona a cambiare completamentel’approccio verso il suomodo di spendere. Il cammino versoil risanamento è lungo e difficilee molto penoso perché richiedesacrifici e un cambiamento profondodi stile di vita.Per uscire dai debiti ci vuole rigore,proprio quella caratteristica estraneaa chi si indebita. Un gatto chesi morde la coda? Nella maggiorparte dei casi si!L’altro giorno ho assistito a unascena: una giovane donna uscivadal palazzo di Via Bossi a Lugano.In mano aveva alcune polizze diversamento e un precetto esecutivo.Sicuramente era andata nell’ufficiopreposto e pianificato unrimborso rateale. Mentre scendevai gradini del palazzo ha scortoun poliziotto che stava multandola sua automobile. Ho assistito alsuo inutile tentativo di farsi toglierela multa. Se ne è andata con le lacrimeagli occhi. Probabilmente lamulta che dovrà pagare è più altadi una delle rate del suo debito.Chi ha fatto dei debiti dovrebbefare un budget dettagliato di tuttele spese mensili. Verificare ognivoce della lista. Quali spese potrebberoessere ridotte? Cosa èessenziale per la famiglia? Qualisarebbero le conseguenze se unao più voci fossero ridotte? Cosasignifica rinunciare all’automobile,alle vacanze, alle carte di creditoe pianificare settimanalmente lespese alimentari approfittandodelle azioni, risparmiando ognicentesimo possibile con pazienzada certosino?Laddove ci sono dei margini dimanovra e la persona è dispostaa fare la fatica necessaria,quali sono le vie da seguire?Dopo l’analisi del problema occorreintraprendere i primi passi per stabilizzarela situazione della personaindebitata e dei suoi famigliari,prendere contatto con i creditori,esaminare l’eventuale diritto a deisussidi: cassa malati, assegni diprima infanzia o integrativi, borsedi studio per i figli, prestazioni complementari,condono delle tasse.impegno sociale e politico25

impegno sociale e politico26Nella nostra società la pubblicità spinge agliestremi il consumo. Il messaggio trasmesso,a giovani e non, consiste nel “compera oggi epaga domani”. La spinta al consumo è continuae la nuova legge sul piccolo credito offre unaprotezione blanda alle persone vulnerabiliRisanamento significa coprire latotalità dei debiti della personacoinvolta. E’ indispensabile chenessun nuovo debito sia concluso.L’obiettivo è considerato raggiuntoquando la persona è liberata daidebiti ed è capace di gestire il suobudget senza contrarne altri.Il budget a disposizione durante lafase di risanamento deve esserestabilito in modo che la famiglianon sia costretta a nuovi debitiné a fare sacrifici insostenibili.Naturalmente il termine insostenibileè soggettivo. Per taluni èinsostenibile rinunciare al bar o altelefonino, usare i mezzi pubblici ocomperare al mercatino dell’usato,mentre per altri queste formesono scelte di vita.Si potrebbero citare centinaia diesempi di come l’approccio allecose è relativo e dipende dallosguardo che si dà. E’ realmenteun fatto culturale. In ogni casoil budget a disposizione dellapersona indebitata deve essereconforme alle normelegali del minimo vitale etener conto delle spesee degli arretrati ( impostecorrenti, telefono e unmargine libero per evitaresocio-l’emarginazioneculturale).Delle debite... considerazioni:alltri costiParlare con rigore ad unafamiglia, magari dove cisono bambini che dovrannosopportare anchese in misura minima i sacrifici deigenitori, non è semplice, né si faa cuor leggero. Fra le accuse checi vengono rivolte più spesso èche la Caritas dovrebbe essereun’organizzazione cristiana chenon guarda al merito ma alla generositàevangelica.Manipolazione da una parte maanche confusione fra la carità gratuitacon il gratuito sperpero, chetra l’altro non è caritatevole neiconfronti di coloro che sostengonoCaritas Ticino.Volendo poi tirare in ballo il Vangelopossiamo ricordare che unuomo che si sia messo in testadi fare una torre, prima calcolale spese per non restare a metàsenza fondi, così che tutti lo prendanoin giro e la sua torre rimangaincompiuta.La verità senza carità è un insulto,la carità senza la verità è unpeccato. Per questo ci ritroviamoa parlare con le persone di rigore,di necessità di impegno e perquesto spesso constatiamoil fallimento di impresedi risanamento nelle qualici eravamo buttati animae corpo, sperando controogni speranza.Da che pulpitoA questo punto ci si puòattaccare ad un’altra questione:“Parla bene lei, che lo stipendioce l’ha assicurato tutti i mesi echissà che salario!” Niente di piùsbagliato, perché le regole di rigoreche diamo ai nostri utenti sonole nostre, quelle che cerchiamo divivere ogni giorno.L’indebitamento non è un macignoche ti cade in testa, né un mostroche ti insegue e non ti molla mai,ma un evento spesso preparato,qui in Svizzera, naturalmente, damille imprudenze, da leggerezzepensate quando le “vacche” eranograsse, da stili di vita in cui, siccomeci sono le entrate possiamopermetterci delle uscite anche unpo’ maggiori, che compenseremopiù avanti.Grazie all’esperienza che ci siamocostruiti con decine di annidi servizio sociale, abbiamo imparatoche basta un dentista, unincidente d’auto, un periodo dimalattia più lungo del solito, perfar saltare tutti i calcoli ed entrareIndebitamento: si tratta di definire le prioritàEcco cosa consiglio a chi si rivolge al nostro servizioPrimo: nutrirsi. Quante persone sanno esattamente quello che spendono settimanalmenteper il cibo? Se si hanno pochi soldi diventa imperativo fare un calcoloesatto delle spese alimentari, capire dove si può ridurre, cercare dove conviene comperaredeterminati articoli. Ogni lunedì si mettono in un borsellino i soldi necessarie questi devono bastare fino al lunedì successivo, senza permettersi altri prelievi.Questo permetterà di avere i soldi necessari per finire il mese.Secondo: dormire. Qualsiasi cosa succede pagate l’affitto. Date l’ordine permanentealla posta o alla banca di farlo per voi, così da essere aiutati a mantenere questoimpegno.Terzo: la salute. Il pagamento delle quote della cassa malati va fatto mensilmente,anche in questo caso è opportuno dare l’ordine permanente o l’autorizzazione allacassa malati di prelevare direttamente dal conto. La cifra vi sembra insostenibile?Magari avete diritto al sussidio – informatevi.Quello che rimane. E’ da ripartire sulle altre fatture. Non esitate a contattare i creditorichiedendo un pagamento rateale.

in un circolo vizioso che ci ribattein faccia i piccoli prestiti, il leasingo la vacanza di due anni prima.Note speciali a proposito di piccolocreditoDi solito chi viene da noi ha giàfatto il danno, ma un consigliopreliminare va dato: se possibile,cioè quasi sempre, evitare questeforme di prestito, troppo caree difficili da restituire se non incondizioni economiche più chefloride.Detto questo, possiamo gettareuno sguardo sulla nuova Leggefederale sul credito al consumo(LCC), entrata in vigore il 1 gennaio2003. Offre maggiori protezionida una parte ma lascia irrisoltidiversi problemi. Ecco alcunicambiamenti:- La nuova legge ha fissato gli interessial 15% per tutti i cantoni.Questo significa che taluni cantonihanno dovuto adeguarsi alzando iltasso. In Ticino dove raggiungeva il18% ha dovuto essere abbassato.- E’ stato istituito un diritto di revocadi 7 giorni. Questo significa chei consumatori possono ritornaresulla loro decisione 7 giorni dopola firma del contratto.- La banca ha l’obbligo di verificarela solvibilità del cliente. Per essereattribuito un credito deve teoricamentepoter essere rimborsato nelgiro di 3 anni, anche se la duratadel contratto è più lunga. Inoltre ilprestito non deve compromettereil minimo vitale del consumatore.L’obbligo di verificare la capacitàdi rimborso è un progresso ma restateorica in quanto dipende dallaserietà e buona fede degli istitutidi prestito. Nessuna verifica o sanzioneè prevista di fronte a istitutipoco scrupolosi. Il riferimento alminimo vitale pone pure un problemain quanto non si tiene contodegli importi dovuti per le impostee spesso queste si accumulanodurante il periodo di rimborso o dipignoramento.- E’ pure da deplorare il fatto cheal momento della firma del contrattonon c’è obbligo per il congiuntodi firmare simultaneamenteil prestito: non è quindi obbligatorioil consenso del coniuge anchese ben si sa che entrambi sonoresponsabili dei debiti contrattidurante il matrimonio.- I contratti di leasing erano primasottomessi alla stessa esigenzadi quelli che regolavano il dirittoper i rapporti fra locatore elocatario in materia di affitto. Illeasing era considerato comeun contratto di locazione e potevaessere disdetto su richiesta.Non è più così adesso, diventapraticamente impossibile disdirequesti contratti senza versaredegli indennizzi imponenti.- Nella nostra società la pubblicitàspinge agli estremi il consumo. Ilmessaggio trasmesso, a giovani enon, consiste nel “compera oggi epaga domani”. La spinta al consumoè continua e la nuova leggeoffre una protezione blanda allepersone vulnerabili. Per ulteriori informazioni consultateil sito www.dettes.chimpegno sociale e politico27