Hoofdstuk 2. Omgaan met schulden .............................. 26

In de schuld. 

Uit de schuld. 

Michel Faassen 

Digiplex 

2009 

In de schuld. Uit de schuld. © 2009 www.digiplex.nl 

1

Alle rechten voorbehouden. Niets uit deze uitgave mag verveelvoudigd en/of 

openbaar gemaakt worden door middel van druk, fotokopie, microfilm, 

geluidsband, elektronisch of op welke wijze dan ook zonder voorafgaande 

schriftelijke toestemming. Wel heb je het recht om deze gids naar familie, 

vrienden en/of bekenden te sturen zolang je alles intact laat. Tegen overtreders 

zullen juridische stappen worden ondernomen. 


2

Inhoud 

Inleiding ............................................................................. 5 

Hoofdstuk 1. Schulden. Wat nu? ................................... 9 

Wat zijn schulden? 10 

Het traject van schuldeisers 11 

Herinneringen 12 

Incassobureaus en gerechtsdeurwaarders 12 

Gerechtsdeurwaarders 14 

Betalingsregeling 15 

Brieven van de overheid: Beschikkingen 16 

De rechter 17 

Het dwangbevel 17 

Beslag 18 

Faillissement 19 

Taken van de curator en de bewindvoerder 20 

De curator 21 

Bewindvoerder 24 

Hoofdstuk 2. Omgaan met schulden .............................. 26 

Omgaan met je omgeving 26 

Wees eerlijk, maar niet te open 27 

Het belang van een vertrouwenspersoon 28 

Waarom heb je een vertrouwenspersoon nodig? 30 

Hoofdstuk 3. Wat wél en wat absoluut niet te doen .... 32 

Wat je absoluut niet moet doen 32 

Wat moet je wel doen 34 


3

Hoofdstuk 4. Wat je zelf nog kunt doen! ....................... 38 

Het vijf stappen plan 38 

Stap 1. Inventariseer en maak een begroting 39 

Stap 2. Zet al je schulden op een rij 41 

Stap 3. Bepaal de aflossing 42 

Stap 4. Doe voorstellen 42 

Stap 5. Zoek hulp! 44 

Hoofdstuk 5. Professionele hulp ...................................... 45 

Stap 1. Schuldhulpverlening 45 

Stap 2. Schuldsanering 48 

Hoofdstuk 6. Hoe positief denken je helpt 

staande te blijven .............................................................. 55 

Marcel en Rudi 58 

Creëer je eigen omgeving 62 

Stel positieve doelen op 62 

Je geest opnieuw trainen 65 

Analyseer gedachten en zet ze om 66 

Samenvattend 69 

Doe de braindump 69 

Slotwoord 70 


4

Inleiding 

We gaan even terug naar het jaar 2001. 

In dat jaar was ik eigenaar van twee bedrijven. Na een periode van hard 

werken, waar 7 dagen per week met zo’n 80 en soms 90 uur geen uitzondering 

waren, besloot ik om met mijn gezin een heerlijke strandvakantie te gaan 

houden. 

Het personeel was goed ingewerkt en de organisatie stond goed op de rails; 

dus waarom niet? Een ondernemer mag ook wel eens bijkomen. Sterker nog, 

als ondernemer moet je dit soort momenten regelmatig hebben. Niet alleen 

om uit te rusten, maar ook om even uit de sleur te zijn, waardoor er weer 

nieuwe ideeën komen boven borrelen. 

Eén medewerkster kreeg de leiding over één van de zaken. De andere zaak was 

een internet bedrijf en daar had ik geen personeel voor in dienst. Ogenschijnlijk 

niets aan de hand dus. Wij konden gaan genieten van een welverdiende 

vakantie. 

Voor de vakantie was ik nog met de accountant wezen praten, omdat alle twee 

de bedrijven als rechtsvorm een eenmanszaak hadden. Omdat het zo goed ging 

en de omzetten bleven stijgen, wilde ik dit onderbrengen in een BV. “Ga eerst 

maar op vakantie, en als je terug bent zetten we de rechtsvorm om in een BV”, 

aldus de accountant. 

De vakantie zat er op en ik had weer voldoende bijgetankt. Met frisse moed 

weer aan de gang. Tenminste dat dacht ik. De werkneemster die de leiding had, 

was verdwenen met drie weken omzet van ongeveer 65.000 Gulden. Het was 

immers vakantie periode, anders was dit bedrag nog veel groter uitgevallen. 


5

Ook waren de leveranciers niet betaald in deze drie weken, want dat geld was 

achterover gedrukt. 

Bovendien kregen we nog een megabestelling binnen, die ze als laatste nog had 

verricht, met spullen die we niet verkochten in de zaak. Ik wist niet wat ik zag 

toen er 12 rolcontainers in de drukke winkelstraat stonden. Normaal waren dit 

er vier. 

Ook was de voorraad uit de zaak grotendeels verdwenen. Na de onmiddellijk 

ingezette tussentijdse balans bleek er nog een bruto winst marge van 15% over 

te zijn van het kleine beetje voorraad dat nog over was. 

Doordat er vrijwel geen handel meer aanwezig was en er een financieel gat was 

ontstaan plus de factuur van de onbruikbare megabestelling, kreeg ik een 

leveranciersstop. Geen handel, geen omzet, maar wel flinke niet betaalde 

rekeningen. 

Daar kwam nog bij dat in januari 2002 de Euro eraan kwam. 

Het omzetten van de automatisering zou mij ook nog eens 

13 duizend gulden gaan kosten. 

Na nog flink wat privé geld (tot de laatste cent) er ingestopt te hebben, heb ik 

uiteindelijk toch de deuren moeten sluiten om faillissement te voorkomen. 

Met de winsten van mijn andere bedrijf probeerde ik de ontstane schulden af te 

lossen. Dit heb ik nog drie jaar volgehouden. Maar dit was een utopie. 

Opnieuw was ik genoodzaakt om ook uit deze zaak de stekker eruit te trekken. 


6

Alle twee de bedrijven hadden als rechtsvorm een eenmanszaak, dus ik was 

privé aansprakelijk en raakte in een kort tijdsbestek van financieel voortvarend, 

naar de bijstandsnorm. En mijn 13 personeelsleden konden WW aanvragen. 

Ik heb daarna, voor Nederlandse begrippen, armoede gekend, heb veel woede 

gehad en vooral frustraties, heel veel frustraties. 

Je wilt weten hoe het met de verantwoordelijke werkneemster is afgelopen? 

Twee maanden nadat ik de deuren van de zaak had gesloten, begon zij op 

dezelfde locatie dezelfde zaak met mijn zuur verdiende centen en toen kwamen 

ook de ontvreemde voorraden weer terug voor de verkoop. Honderd procent 

winst voor haar. 

En ik werd welkom geheten in ‘de wereld van schuldeisers’. 

Ik werd voor de ‘domme’ gehouden door verschillende instanties, in de steek 

gelaten door zogenaamde vrienden en door de rest van onze omgeving. Ik had 

te maken met bureaucratie, tegenwerking van een falend rechtssysteem, mede 

doordat ik de enorme kosten van rechtsvervolging niet kon opbrengen. De 

hulp van de gefinancierde bijstand was met het schrijven van één brief al snel 

ten einde. 

Ik had te maken met schaamte, heel veel schaamte. 

Ik ben privé alles kwijt geraakt, maar heb gelukkig niet alleen mijn gezin 

behouden maar ook mijn vechtlust en, zeer belangrijk, mijn positivisme en 

humor. Dit heeft ervoor gezorgd dat ik er weer bovenop ben gekomen. 

Waarom vertel ik je dit alles in deze inleiding? 


7

Heel veel dingen die ik hierboven heb beschreven zijn voor jou ook niet 

vreemd. Na zeven jaar hard knokken ben ik eruit en heb ik weer een bedrijf 

opgestart als Internet Marketeer. Ondanks mijn drukke, maar plezierige 

werkzaamheden, heb ik mij ten doel gesteld om jou te helpen met de 

ervaringen die ik heb opgedaan. Ik ben geen jurist of een schuldhulpverlener, 

maar een ervaringsdeskundige die precies weet wat jij doormaakt. 

Uit mijn schrijfstijl zul je wel merken, dat ik niet ga gooien met allerlei moeilijke 

terminologieën, zoals je zult tegen komen bij veel andere informatie 

verstrekkers, maar dat ik zal proberen om dit handboek voor iedereen 

beschikbaar te maken. 

Ik hoop dat ik een duidelijke uitleg kan geven en je bij de hand kan nemen om 

ook jou uit deze positie te halen. Zonder vooroordelen! 

Heb je suggesties, tips of aanmerkingen, of vind je dit gewoon een goed boek, 

laat het mij weten via info@digiplex.nl 

En dan nu, er tegen aan! Want besef wel dat je zelf de schouders er onder zal 

moeten zetten en ook offers zal moeten brengen. 

Daarom wens ik je nog drie dingen toe: Veel succes, heel veel wijsheid en 

doorzettingsvermogen. 

Ik spreek de wens uit dat dit boek daartoe zal bijdragen. 



8

Hoofdstuk 1. Schulden. Wat nu? 

De bel gaat! 

Je kijkt uit het raam en ziet een man staan met een map in zijn hand. Even 

daarvoor had je hem al in de straat zien lopen en het viel je op dat hij jouw 

woning observeerde. Hij weet al dat je thuis bent. Je doet open en je 

vermoeden wordt bevestigd: de deurwaarder. 

Een situatie die ons allemaal zomaar kan overkomen. 

Oorzaken kunnen legio zijn: 

- Scheiding van een partner. 

- Faillissement. 

- Minderjarige kinderen die op jouw naam verkeerde dingen doen. 

- Je bent opgelicht. 

- Je inkomen is drastisch gedaald. 

- Of je uitgave patroon is gewoon te groot. 

Wat de oorzaak ook is, of het nu je eigen schuld is of juist niet, je zit er wel 

mee. 

De vraag die nu rest: WAT NU? 

SCHULDEN 


9

≈ Wat zijn schulden? 

Als je aan iemand op straat zou vragen of deze schulden heeft, dan zou je 

waarschijnlijk geen antwoord krijgen. Schulden is iets waar niet graag over 

gesproken wordt. En toch heeft meer dan vijftig 

procent van de Nederlandse bevolking schulden 

volgens de gegevens van het CBS in 2007 en 

inmiddels zal dit percentage flink zijn opgelopen. 

Allereerst moeten we weten wat schulden nu 

precies zijn. 

In eerste instantie zeg je misschien: “Schulden is al 

hetgeen je had moeten betalen, maar niet betaald 

hebt”. Gedeeltelijk is dit antwoord waar, maar niet 

volledig. Dit wordt zo duidelijk. 

Omdat er verder in dit boek van je gevraagd wordt om een overzicht te maken 

van je schulden, geef ik je hieronder een lijst wat daar onder valt. 

a. Leningen, doorlopend krediet, Credit Card. 

b. Termijnbetalingen bij postorderbedrijven. 

c. Roodstand bij de bank. 

d. Studiefinanciering. 

e. Hypotheek. 

f. Openstaande boetes. 

g. Belasting- of fraudeschulden. 

h. Achterstanden van betalingen. 

i. Achterstanden van alimentatie. 


10

Waarschijnlijk is het je opgevallen dat er bij de punten a t/m e er geen achterstanden 

van betalingen hoeft te zijn om te kunnen spreken over een schuld. Een 

hypotheek bijvoorbeeld is een schuld aan de verstrekker. Dit heeft op zich nog 

niets te maken met achterstanden van betalingen. Zo is de mogelijkheid voor 

roodstand op je rekening door de bank verleend. Toch is het een schuld, want 

je zult het toch een keer terug moeten betalen. 

Dit alles is ook van belang als we in dit boek gaan spreken over het onderwerp 

Schuldsanering. 

We kunnen dus zeggen dat schulden een probleem zijn, wanneer je niet meer 

in staat bent om deze op de afgesproken termijn te voldoen. Ga alsjeblieft niet 

schuiven met debetstanden van al je rekeningen of creditcards, want dan wordt 

het alleen maar erger. 

TIP 1: Betaal liever iets, dan helemaal niets. 

Met deze tip houd je de schade beperkt en kun je later je goede wil aantonen. 

≈ Het traject van schuldeisers 

Voor je eigen gemoedstoestand is het belangrijk om te weten hoe zo’n traject 

van schuldeisers verloopt. Als je weet in welke fase je zit, kan dit je actie 

daarop bepalen. Ook is het van belang om te weten met wie je te maken hebt. 

Daarom zullen we ook het verschil bespreken tussen incassobureaus en 

(gerechts)deurwaarders. 

Het onderstaande valt onder de ‘droge stof’, maar het is toch belangrijk om 

hier notitie van te nemen. Voor mij persoonlijk was dit allemaal nieuw en ik had 

gewild dat ik de informatie had, die jij nu krijgt voor geschoteld. 


11

≈ Herinneringen 

Een instantie of een bedrijf stuurt je een rekening. Om de één of andere reden 

wordt deze rekening niet betaald. Je krijgt een herinnering en soms een tweede 

herinnering, vaak met herinneringskosten. 

Dan krijg je nog een herinnering met de vermelding 

‘Laatste herinnering’. 

Daarna krijg je er ook nog één met de vermelding 

‘Wij sommeren u’. Als deze sommatie binnenkomt, 

dan weet je dat deze echt de laatste is. Het ene 

bedrijf is hier sneller mee dan het andere. 

Let wel op dat de kosten op dit moment al opgelopen zijn. Al na het verlopen 

van de eerste termijn kan de schuldeiser al wettelijke rente in rekening 

brengen. Als deze sommatie nu nog niet wordt betaald, dan zal de betaling uit 

handen worden gegeven aan een incassobureau. 

≈ Incassobureaus en gerechtsdeurwaarders 

In eerste instantie zal het incassobureau jou aanschrijven dat zij de vordering op 

zich hebben genomen. De daarvoor gemaakte kosten worden aan jou door 

berekend. Hierdoor wordt de schuld alleen maar groter. 

Incassobureaus hebben geen wettelijke status en mogen dus geen dwangmiddelen 

inzetten, terwijl de deurwaarder wel over dwangmiddelen beschikt. 

Een incassobureau kan dus geen beslag leggen op jouw inkomen of jouw 

bezittingen, daarvoor moet ook hij een deurwaarder inschakelen. 


12

Het incassobureau probeert jou dus op een steeds indringender manier over te 

halen om een rekening te betalen. Een incassobureau zal meestal akkoord gaan 

met een betalingsregeling. Bij het voorstellen van deze regeling zal een incassobureau 

vaak veel informatie vragen over jouw persoonlijke leven, je inkomsten 

uit werk (of uitkering) en je salaris. Je bent niet verplicht deze informatie te 

geven. Ook als je de informatie niet geeft zal het incassobureau uiteindelijk wel 

akkoord gaan met een betalingsregeling. 

Als je het niet eens bent met de hoogte van het bedrag kun je het beste zowel 

de schuldeiser als het incassobureau aanspreken. Dat is verwarrend, maar niet 

alle incassobureaus beschikken over jouw volledige dossier. Zij krijgen vaak 

alleen het verschuldigde bedrag en jouw adres van hun opdrachtgevers. 

Een incassobureau mag maximaal ±15% van de zogenaamde hoofdsom (het 

bedrag dat een bedrijf/instantie nog van je te vorderen heeft op het moment 

dat zij een incassobureau inschakelt) als kosten in rekening brengen. Hoe hoger 

de hoofdsom, hoe lager het percentage kosten. Daarnaast mogen ze 'kosten 

van derden' in rekening brengen. 

Denk aan kosten voor het opvragen van het adres bij GBA (Gemeentelijke 

Basis Administratie) en kosten van het Handelsregister. Meestal gaat het om 

een paar euro. Maar allerlei extra kosten onder fantasiebenamingen zoals 

´rappelkosten´, ´bureaukosten´, en ´herinneringskosten´ mogen niet. Die 

kosten moet het incassobureau maar dekken uit die 15%. 

Ook al schakelt een schuldeiser meerdere incassobureaus achter elkaar in met 

elk weer hun eigen kosten, toch hoef je maar eenmaal die 15% te betalen. 

Als je een schuld in termijnen betaald zal het incassobureau eerst haar eigen 

kosten vereffenen, voordat de afbouw van de schuld begint. 

Houd hier rekening mee! 


13

Verwarrend is dat sommige deurwaarders er ook een incassopraktijk op 

nahouden. Kijk goed of een bureau dat zich tot jou richt als incassobureau of 

als deurwaarder optreedt. Iemand die zich voorstelt als deurwaarder moet zich 

kunnen legitimeren. Laat je in geen geval intimideren, blijf rustig nadenken en 

waarschuw de politie als u bedreigd wordt. Het komt gelukkig niet veel meer 

voor, maar het gebeurt nog steeds. 

Heb je een klacht over het functioneren van een incassobureau? 

Is het bureau lid van de brancheorganisatie NVI, stuur dan een klachtbrief naar 

de Raad van Toezicht van de NVI. Is een incassobureau niet aangesloten bij de 

NVI, dan kun je naar de rechter stappen. De Ombudsman kan je hier een 

juridisch advies over verstrekken. 

TIP 2: Betaal je rekeningen op tijd, zoals afgesproken 

bij een betalingsregeling. 

≈ Gerechtsdeurwaarders 

De term gerechtsdeurwaarder en deurwaarder wordt door elkaar heen 

gebruikt, maar komen op hetzelfde neer. 

Echter bestaan er ook belastingdeurwaarders, gemeentedeurwaarders en 

provinciedeurwaarders. Een gerechtsdeurwaarder mag zich als enige bezig 

houden met het dagvaarden in civiele (burgerlijke)zaken en het ten uitvoer 

leggen van civiele vonnissen. 

Gerechtsdeurwaarders zijn benoemde ambtenaren van de Kroon met een 

eigen praktijk. De taak van gerechtsdeurwaarders is om gerechtelijke vonnissen 

uit te voeren. Als je een deurwaarder op bezoek krijgt is dat meestal een 

gevolg van een gerechtelijke uitspraak. De deurwaarders van de belastingdienst 


14

en van de informatiseringsbank (studiefinanciering), maar ook die van het 

Centraal Justitieel Incassobureau en van veel gemeenten kunnen zonder 

gerechtelijke uitspraak dwangmiddelen inzetten. 

De gerechtsdeurwaarder komt voor de tenuitvoerlegging van een vonnis een 

exploot brengen. Je wordt er eerst van in kennis gesteld dat er een zaak voor 

de rechter komt. In het geval van een schuld volgt daarna vaak een dwangbevel. 

De deurwaarder beschikt over dwangmiddelen, zoals loonbeslag of 

goederenbeslag. Hij kan een deel van je salaris laten 

inhouden, maar ook je goederen in beslag nemen en 

openbaar verkopen, waarbij de opbrengst ten goede 

komt aan de schuldeisers. 

Als je het niet eens bent met de inhoud van een 

dagvaarding, kun je zich voor de rechter verdedigen. 

In het geval van organisaties die zelfstandig dwangbevelen kunnen uitvaardigen 

kan je in beroep gaan bij deze organisaties zelf. Het zoeken van juridische hulp 

is verstandig, al is vertegenwoordiging door een advocaat bij zaken die gaan om 

minder dan 5000 euro niet verplicht. 

De deurwaarders hebben vaste tarieven als er eenmaal een gerechtelijke 

procedure is gestart. Voor de zogenoemde voorgerechtelijke incasso bestaan 

geen vaste tarieven. 

≈ Betalingsregeling 

Ben je het wel eens met de schuld, maar kun je niet in een keer betalen, maak 

dan een schriftelijke afbetalingsregeling met de deurwaarder. De deurwaarder 

is niet verplicht om je die toe te staan. Hij zal het in praktijk vrijwel altijd doen. 


15

Tenzij je zich bijvoorbeeld niet aan een vorige betalingsregeling hebt gehouden, 

of de deurwaarder vermoedt dat je inkomsten achterhoudt. 

Als je een verzoek tot een betalingsregeling wilt doen, doe dit dan bij voorkeur 

schriftelijk. Een schuldeiser is echter niet verplicht om betaling in termijnen te 

accepteren. Het feit dat je een schuld niet kunt betalen, is bijna nooit een 

geldige reden om niet of te laat te betalen. Dit komt geheel voor je eigen risico. 

Ook de extra kosten die aan een te late betaling zijn verbonden komen veelal 

voor je eigen rekening. 

Vraag wel altijd of de rente stopgezet kan worden. Ik hoor regelmatig dat een 

maandelijkse afbetaling opgaat aan de rente. Op die manier kom je nooit van je 

schuld af. 

≈ Brieven van de overheid: Beschikkingen 

De mogelijkheid om te reageren op brieven van de overheid (bijvoorbeeld 

belastingaanslagen) is aan een bepaalde termijn gebonden is. Meestal is deze 

termijn zes weken. Als je niet tijdig reageert, heb je in de meeste gevallen je 

rechten verspeeld. Je kunt dan niets meer doen. 

Zo moet bij de belastingdienst rekening gehouden worden dat betalingen voor 

de genoemde datum binnen zijn. Houdt dus rekening met de verwerkingsdagen 

van de bank. Maak je bezwaar, dan zal ook het bedrag voor de afloopdatum 

betaald moeten worden. Word je bezwaar erkend, dan zal er tot terugbetaling 

of verrekening worden overgegaan. 

In de brief van de overheid moet vermeld staan wat je moet doen als je het er 

niet mee eens bent. Begrijp je niet goed wat er moet gebeuren, win dan zo snel 

mogelijk advies in bij een deskundige, bijvoorbeeld het Bureau voor Rechtshulp. 

Bij het Bureau voor Rechtshulp is een eerste gesprek gratis. 


16

≈ De rechter 

Is de schuldeiser een burger, bedrijf of organisatie, dan kan deze aan de rechter 

vragen je te veroordelen om het verschuldigde bedrag te betalen. Je ontvangt 

dan een officieel stuk van een deurwaarder. Hij komt dan een dagvaarding 

brengen. Als je niet thuis bent, wordt de dagvaarding in de brievenbus 

gedeponeerd. In dit stuk word je opgeroepen voor de rechter te verschijnen. 

Tevens worden het tijdstip en de reden vermeld. Je bent niet verplicht om te 

verschijnen. Gaat het om een procedure bij de arrondissementsrechtbank, dan 

moet je, als je wilt verschijnen, een advocaat inschakelen. Bij 

de kantonrechter is dit niet verplicht. In sommige gevallen 

ontvang je een brief van de griffier van het kantongerecht, 

namelijk als het gaat om een vereenvoudigde dagvaarding. 

Als je niet verschijnt dan zal de schuldeiser meestal gelijk krijgen. 

Je wordt dan ‘Bij verstek veroordeeld’. Vanaf het moment dat je dit vonnis hebt 

gezien, kun je daartegen actie ondernemen door zelf een procedure te 

beginnen. Dit heet verzet. Bij de arrondissementsrechtbank ben je ook dan 

verplicht een advocaat in te schakelen. Doet dit wel zo snel mogelijk, omdat de 

termijn voor verzet maar twee weken is. 

Als de schuldeiser gelijk krijgt, dan ontvangt hij een vonnis, waarboven staat ‘In 

naam der Koningin’. Dit heet een grosse. Je ontvangt een afschrift. Met de 

grosse, kan de deurwaarder beslag gaan leggen. 

≈ Het dwangbevel 

Is de schuldeiser een overheidsorgaan, dan kan deze in veel gevallen de 

deurwaarder een stuk laten bezorgen, dat dwangbevel heet. Ook hierboven 


17

staat ‘In naam der Koningin". In sommige gevallen moet echter ook de overheid 

naar de rechter. Dit geldt bijvoorbeeld voor de Sociale Dienst bij 

terugvordering van bijstand. 

Tegen het dwangbevel kun je zich ook verzetten. Meestal staat in het 

dwangbevel wat je moet doen. Ook in dit geval is het verstandig om zo snel 

mogelijk juridische hulp in te roepen. Met het dwangbevel kan de deurwaarder 

ook beslag leggen. 

≈ Beslag 

Als je na een veroordeling of een dwangbevel nog niet betaalt, dan kan de 

schuldeiser de deurwaarder bijna alles wat van jou is, laten verkopen. 

Jouw spullen en/of je eigen huis worden dan in beslag genomen. Zolang het 

beslag geldt, mag je niets met deze spullen doen. Doe je dat toch, dan ben je 

strafbaar. 

Er kan geen beslag worden gelegd op de eerste levensbehoefte. Bijvoorbeeld je 

bed, je koelkast, maar tegenwoordig ook je televisie. Maar heb je nu bijvoorbeeld 

een scherm die een groot gedeelte van je wand in beslag neemt, dan is dit 

overbodige luxe en kan deze wel in beslag genomen worden. 

Ook kan hij ervoor zorgen dat je werkgever een gedeelte van jouw loon niet 

meer aan jou uitbetaalt, maar aan de deurwaarder. Dit kan ook bij de instantie 

waarvan je een uitkering ontvangt, bijvoorbeeld de Sociale Dienst of het UWV. 

De deurwaarder kan ook verlangen dat de bank opgeeft hoeveel er op jouw 

rekening staat. Vervolgens kan hij eisen dat de bank jouw geld aan hem betaalt. 

Je kunt dan niets meer van deze rekening opnemen. 


18

De deurwaarder kan niet je gehele loon of uitkering in beslag nemen. Hij moet 

eerst bekijken, hoeveel je zou ontvangen als je een bijstandsuitkering (inclusief 

vakantiegeld) zou krijgen. Van dit bedrag mag je 90% houden. 

Dit heet ‘de beslagvrije voet’. Alles wat je meer ontvangt dan deze beslagvrije 

voet moet de werkgever of de uitkerende instantie aan de deurwaarder 

betalen. Naarmate je inkomen hoger is, loopt dit dus flink op. 

Als je het niet eens bent met het beslag dat is gelegd - er kunnen immers 

fouten worden gemaakt – kun je het beste naar een advocaat gaan. Deze kan 

dan nagaan of hij iets aan het gelegde beslag kan doen. Jouw advocaat kan 

bijvoorbeeld een kort geding aanspannen tegen de schuldeiser. 

Ook is het mogelijk dat jouw schuldeiser een procedure tegen je wilt starten 

en vreest dat je vermogen is verdwenen als je eenmaal veroordeeld bent. Hij 

kan dan met toestemming van de President van de rechtbank beslag leggen. 

Hierover ontvangt je van te voren geen bericht. Je kunt een advocaat 

inschakelen om het beslag weer ongedaan te maken. 

≈ Faillissement 

Als je meerdere schulden niet betaalt, kan één van den schuldeisers jouw 

faillissement aanvragen. Dit heeft dus niets te maken met een faillissement van 

een bedrijf, maar met een persoonlijk faillissement. Daarvoor zijn tenminste 

twee schuldeisers vereist. Dit is een procedure bij de rechtbank, waartegen je 

kunt verweren. Juridisch advies is ook hier onmisbaar. 

Als je persoonlijk failliet wordt verklaard, komt er tegelijkertijd op al jouw 

bezittingen en gelden beslag te liggen. Dit vermogen wordt dan beheerd door 

een advocaat, die als curator wordt benoemd. De curator moet ervoor zorgen 


19

dat jouw bezittingen op een eerlijke manier onder alle 

schuldeisers worden verdeeld. Hij kan een openbare verkoop 

organiseren. 

Sommige mensen denken dat ze door een faillissement 

van alle schulden af zijn. Dit is absoluut niet het geval. Als 

er namelijk niet genoeg vermogen/ geld is, hetgeen vaak 

voorkomt, wordt het faillissement opgeheven. Dit wordt 

opheffing wegens gebrek aan baten genoemd. Je moet dan 

alle schulden, die dan nog niet betaald zijn, alsnog betalen. 

Beslag en een nieuw faillissement zijn dan weer mogelijk. 

≈ Taken van de curator en de bewindvoerder 

Zowel de curator als de bewindvoerder nemen beslissingen voor anderen. 

De curator neemt beslissingen voor anderen op het financiële en het 

persoonlijke vlak. De bewindvoerder neemt alleen beslissingen over geld en 

goederen. Zowel de curator als de bewindvoerder nemen dus financiële 

beslissingen. Tevens neemt een curator persoonlijke beslissingen. Bij 

beslissingen over een geneeskundige behandeling treedt de curator op als 

vertegenwoordiger van de patiënt. De taken van de curator en de 

bewindvoerder verschillen nogal. 

De taken van de curator gaan het verst. Is iemand onder curatele gesteld, dan 

verliest die persoon immers zijn handelingsbekwaamheid. Hij kan bijvoorbeeld 

niet meer zelfstandig een huur- of koopovereenkomst sluiten. De curator kan 

deze overeenkomst terugdraaien als dat nodig is. De curator is de wettelijke 

vertegenwoordiger van de curandus (curandus is degene die onder curatele is 

gesteld). Voor praktisch elke handeling en beslissing moet de curator 

toestemming geven. 


20

De bewindvoerder heeft te maken met iemand die handelingsbekwaam is. Bij 

een bewind mag zo iemand niet meer zelfstandig beslissen over de goederen 

die onder bewind staan. Als de goederen van de betrokkene geheel of 

gedeeltelijk onder bewind zijn gesteld, mag zo iemand net als andere 

meerderjarigen, over persoonlijke dingen en alles wat niet onder bewind is 

gesteld, zelf beslissen. Iemand die een bewindvoerder heeft mag dus 

bijvoorbeeld wel zelf een testament maken. 

We zullen hieronder dieper in gaan op de taken van de curator en de 

bewindvoerder: 

≈ De curator 

De curandus is handelingsonbekwaam. De positie van de curator lijkt dan ook 

veel op die van ouders of voogd. De curator is de wettelijke vertegenwoordiger 

van de curandus, treedt voor hem op en behartigt de financiële en 

andere belangen van de curandus. De curator moet een inventarisatie maken 

van hetgeen de curandus bij het begin van de curatele bezit. Daarnaast moet hij 

vaak een boedelbeschrijving maken. Over beide verplichtingen wordt hij door 

de rechtbank, sector kanton, aangeschreven. Na indiening van de boedelbeschrijving 

kan de kantonrechter de curator verplichten om - in de regel ieder 

jaar - rekening en verantwoording over het gevoerde beheer af te leggen. 

Als de curator over goederen van de curandus wil beschikken (verkopen 

bijvoorbeeld), dan moet hij daarvoor veelal toestemming van de kantonrechter 

hebben. Ook voor andere rechtshandelingen heeft de curator de toestemming 

van de kantonrechter nodig. Bijvoorbeeld voor het doen van niet gebruikelijke, 

bovenmatige giften, het starten van een gerechtelijke procedure en het 

onverdeeld houden van een erfenis waarin de curandus gerechtigde is. De 

curator behartigt ook de andere belangen van de curandus. 


21

Zo vertegenwoordigt de curator de curandus als het gaat om verzorging, 

verpleging, behandeling of begeleiding. De curator moet de curandus wel altijd 

zoveel mogelijk betrekken bij wat er moet gebeuren en moet de curandus 

stimuleren om zoveel mogelijk zelf te beslissen en te doen, als hij daartoe in 

staat is. Dit behoort ook tot zijn verplichting. Als de curandus daar niet toe in 

staat is - de curandus is dan ‘wilsonbekwaam’ - beslist de curator samen met de 

hulpverlener bijvoorbeeld over de medische behandeling, of over het zorgplan. 

De curator kan ook op persoonlijk vlak advies geven, bijvoorbeeld over het wel 

of niet omgaan met bepaalde mensen. Hij bepaalt de verblijfplaats van de 

betrokkene, tenzij het om een gedwongen opname in een psychiatrisch 

ziekenhuis gaat. Meer algemeen kan nog worden gezegd dat de curator alle 

bevoegdheden toekomt die hij voor een goede vervulling van zijn taak nodig 

heeft. 

De curator mag niet vertegenwoordigend optreden als het om een hoogst 

persoonlijke rechtshandeling gaat, dat wil zeggen een rechtshandeling waarbij 

het zozeer op de mening van de curandus zelf aankomt, dat alleen hij mag 

beslissen. Daarom kan de curator bijvoorbeeld geen testament voor de 

wilsonbekwame curandus maken, of familierechtelijke handelingen namens hem 

verrichten (zoals het erkennen van diens kind) of namens de curandus een 

schriftelijke wilsverklaring geven, waarbij de toestemming voor medische 

verrichtingen wordt geweigerd. 

De inkomsten van de curandus - veelal de uitkering- moeten in de eerste plaats 

worden besteed aan zijn verzorging. 

N.B. Iemand is ’wilsonbekwaam’ als hij niet tot een redelijke waardering van de 

eigen belangen in staat wordt geacht. Dat hoeft niet altijd het geval te zijn. Het 

kan zijn dat iemand alleen maar in bepaalde situaties daartoe niet in staat is. Bij 


22

wilsbekwaamheid gaat het erom of iemand in staat is te beslissen en hoe zo 

iemand dat doet. 

Bij bepaalde onder curatelenstellingen is de taak van de curator beperkter en 

gelden voor de curandus minder beperkingen. Dit is het geval als de curandus 

vanwege verkwisting of gewoonte van drankmisbruik onder curatele is gesteld. 

Zo’n curandus mag met toestemming van de curator (dus niet van de kantonrechter) 

een huwelijk aangaan. 

Hij mag ook andere familierechtelijke handelingen verrichten. Ook mag hij zelf 

een testament maken. Handelingen op het gebied van het huwelijksvermogensrecht, 

zoals het afstand doen van de huwelijksgemeenschap zijn zonder toestemming 

van de curator niet toegestaan. 

De kantonrechter houdt toezicht op de curator. Hij kan de curator te allen 

tijde voor verhoor bij hem roepen; de curator is dan verplicht alle door de 

kantonrechter gewenste inlichtingen te geven. De aanleiding kan bijvoorbeeld 

zijn dat anderen, zoals familieleden, bij de kantonrechter klagen, over het 

financiële beheer of over het feit dat zij de curandus niet meer 

(zonder een goede reden) mogen ontmoeten. 

De kantonrechter kan naast de curator een bijzondere curator 

benoemen. De bijzondere curator kan worden benoemd in 

aangelegenheden waarin de belangen van de curator in strijd zijn 

met die van de onder curatele gestelde. 

De kantonrechter moet zo’n benoeming dan wel in het belang van de onder 

curatele gestelde, noodzakelijk achten en het moet om serieuze problemen 

gaan. Een bijzondere curator heeft andere taken dan de curator: hij treedt 

alleen op in de aangelegenheid waarvoor hij benoemd is door de kantonrechter. 


23

De curator kan voor langere tijd met vakantie gaan of om een andere reden 

geruime tijd niet beschikbaar of bereikbaar zijn. 

Dan doet hij vanuit zijn plicht ‘een goed curator te zijn’ er uiteraard wel goed 

aan om passende voorzieningen te treffen. Dit kan nodig zijn in verband met 

betalingen (bijvoorbeeld machtiging aan de bank) of bijvoorbeeld ten behoeve 

van medische hulpverleners door hen van tevoren te laten weten hoe in een 

voorkomend geval moet worden gehandeld. 

Ook kan de curator iemand vragen om de onder curatele gestelde gedurende 

zijn afwezigheid bijvoorbeeld te bezoeken of op een andere manier aan deze 

aandacht te besteden. De taak van de curator is als zodanig echter niet 

overdraagbaar (die van de bewindvoerder evenmin). 

≈ Bewindvoerder 

De bewindvoerder behartigt alleen iemands financiële belangen. Bedenk dat een 

bewindvoerder er niet voor is om jouw zaken te behartigen. Hij dient er alleen 

op toe te zien dat jij je aan de gemaakte afspraken houdt. De bewindvoerder 

maakt kort na zijn benoeming een lijst met een beschrijving van alle goederen 

die onder het bewind vallen. Hij ontvangt hierover van de griffie bericht. 

Een kopie van deze boedelbeschrijving stuurt de bewindvoerder naar de 

rechtbank, sector kanton. Ook moet de bewindvoerder ervoor zorgen dat bij 

de goederen die in een openbaar register zijn opgenomen, bijvoorbeeld een 

huis de bewindvoering en de naam van de bewindvoerder worden vermeld. 

De hoofdtaak van de bewindvoerder is het beheren van alles wat onder bewind 

is gesteld. Dat wil zeggen, dat hij ervoor moet zorgen dat alles wat onder 

bewind is gesteld in stand blijft en goed wordt geëxploiteerd. Bovendien moet 

hij er de administratie over voeren. 


24

Ook moet de bewindvoerder ervoor zorgen dat de inkomsten van degene 

voor wie het bewind geldt in de eerste plaats worden gebruikt voor zijn 

verzorging. Wanneer de betrokkene wil beschikken - zoals de wet dat noemt - 

over iets dat onder bewind is gesteld, moet hij de medewerking hebben van de 

bewindvoerder. 

De betrokkene kan een goed dat onder bewind staat bijvoorbeeld niet geldig 

verkopen. Wil de bewindvoerder voor zo’n handeling geen toestemming geven, 

dan is het mogelijk dat de kantonrechter op verzoek van de betrokkene 

daarvoor toch vervangende toestemming geeft. Dat kan per brief aan de 

kantonrechter worden gevraagd. 

Wil de bewindvoerder zelf over goederen die onder het bewind vallen 

beschikken (verkopen of bezwaren), dan moet hij daarvoor toestemming 

hebben van degene voor wie het bewind is ingesteld. Dat geldt bijvoorbeeld 

ook voor het sluiten van een lening en het treffen van een schikking over een 

geldvordering. Wil of kan de betrokkene daarvoor geen toestemming geven, 

dan kan de bewindvoerder aan de kantonrechter om toestemming vragen. Dit 

kan eveneens per brief aan de kantonrechter worden gevraagd. De 

kantonrechter kan zo ook voor telkens terugkerende lasten (zoals reiskosten) 

eenmalig toestemming geven. 

De rechter die het bewind instelt, kan overigens meteen daarvoor een 

doorlopende machtiging geven aan de bewindvoerder. De rechter kan aan die 

machtiging voorwaarden verbinden. 

Dit gedeelte was even de droge stof, maar als je hier mee te maken hebt is het 

wel van belang om te weten wat de regelgeving, je rechten, maar ook je 

plichten zijn. Neem dit gedeelte als kennisgeving aan en gebruikt het als 

naslagwerk op het moment je het werkelijk nodig hebt. 


25

Hoofdstuk 2. Omgaan met schulden 

≈ Omgaan met je omgeving 

Op het moment dat ik zelf met schulden te maken kreeg, had ik heel weinig 

begrip van mijn omgeving. Vrienden bleken geen vrienden te zijn en door 

anderen werd je veroordeeld. Meestal achter je rug om. Sommigen wisten 

precies te vertellen wat ik ‘verkeerd’ had gedaan en beweerden zelfs dat het 

allemaal mijn eigen schuld was. Ze wisten nog van de hoed of van de rand, maar 

oordelen is toch zo makkelijk. Deze ‘deskundigen’ weten zogenaamd ook 

precies wat je moet doen. Vaak waren hun uitspraken als messteken in je rug. 

Inmiddels weet ik uit ervaring dat ik destijds niet de enige was. Veel lotgenoten 

hebben hier mee te maken. En waarschijnlijk herken jij het bovenstaande ook. 

Vandaar dat ik hier toch wat aandacht aan wil besteden. 

Hoe ga je om met een dergelijk gedrag in je omgeving? 

Het antwoordt is eigenlijk net zo simpel als moeilijk, namelijk: 

Je bepaalt zelf je omgeving! 

In moeilijke tijden heb je positieve mensen in je omgeving nodig. Trouwens ook 

als je niet in de problemen zit. Mensen die jou bewust of onbewust in de put 

duwen, kun je beter mijden en afstand van nemen. Dit kan heel moeilijk zijn, 

vooral als hier een langdurige relatie aan vooraf gaat. 

Maar wees eerlijk tegenover jezelf. Personen die je mentale problemen alleen 

maar groter maken, daar zit je toch niet op te wachten! Neem jezelf in 

bescherming en creëer positieve mensen om je heen. 


26

TIP 3: Bepaal zelf je omgeving. 

Ben je echter nog niet zover, wees dan zo moedig om je grenzen duidelijk aan 

te geven en wacht hier vooral niet te lang mee. Geef tegen deze personen aan 

dat je niet zit te wachten op hun opmerkingen. Dat ze over alles en nog wat 

kunnen praten met je, maar niet over je problemen. Accepteren ze dit niet, dan 

zullen ze zelf uit je leven verdwijnen. Dan zul je ook beseffen dat ze de moeite 

toch niet waard zijn. 

Probeer ook zelf een positieve uitstraling naar buiten toe te hebben, dat zal 

ook weer andere fijne personen aantrekken. Sommigen zeggen dat ze geen 

toneel kunnen spelen. Maar probeer dat toch maar eens. Zeg tegen jezelf dat je 

zwak bent en dat je een beroerd gevoel heb. Je zult jezelf niet beter gaan 

voelen. 

Ben je zwak en voel je jezelf beroerd, zeg dan tegen jezelf dat je sterk bent en 

dat je niet klein te krijgen ben, en je zult je veel beter gaan voelen. 

In het gedeelte over positief denken ga ik hier nog verder op in en zal ik je wat 

technieken leren. Ondertussen kan je al met het bovenstaande aan de slag. 

TIP 4: Blijf te allen tijde een positieve uitstraling behouden. 

≈ Wees eerlijk, maar niet te open 

Eerlijkheid is een mooie eigenschap. Maar tussen eerlijkheid en open zijn, daar 

zit een verschil tussen. Als je niet open bent, omdat je slechte dingen verzwijgt, 

dan breng je jezelf in de problemen. Als je niet eerlijk bent, dan zul je een heel 

goed geheugen moeten hebben, want je zal altijd moeten blijven liegen. 

Vertel je een keer je verhaal anders, dan val je door de mand en verlies je 

respect. Het respect door de ander, maar ook voor jezelf! 


27

Aan de andere kant als je te open bent naar je omgeving toe, kan dit ook tegen 

gaan werken. Zelf heb ik mee gemaakt dat mijn situatie zo complex werd, dat 

alleen ik nog maar het kon volgen. Zelfs mijn vrouw begreep het niet meer. 

Ik zelf maakte ook de fout om heel open te zijn naar anderen. Dit is nu eenmaal 

mijn karakter. Het probleem is echter dat je omgeving niet alle ins en outs 

kennen. Ze krijgen van jou allemaal stukjes van een puzzel en om deze 

compleet te maken, gaan ze andere stukjes zelf invullen. Hierdoor gaan 

sommige dingen een eigen leven leiden, waardoor jij weer geschaad kan 

worden. 

Bovendien kan ik je, uit ervaring, verzekeren dat als iemand niet hetzelfde heeft 

mee gemaakt, ze je toch niet begrijpen. Natuurlijk begrijp ik dat je weleens 

behoefte hebt om je hart te luchten, om je frustraties en woede eens met 

anderen te delen. 

Maar gelukkig zijn er nog meer mensen die uit ervaring weten wat je meemaakt 

en die je zullen begrijpen. Praat met zo’n persoon. Misschien heeft hij of zij het 

allemaal al achter de rug en is er na die periode misschien nog beter uit 

gekomen. Dit soort verhalen zal jou helpen om de zaak weer meer in het juiste 

perspectief te zien. Want ook jij komt hier uit. 

Maak gebruik om met lotgenoten te praten via onze Hyves uitdeschuld.hyves.nl 

Maar nu zul je nog even door de zure appel heen moeten bijten. Maar wie weet 

kan jij daar later ook weer anderen mee helpen, wat dan weer veel 

voldoening zal geven. 

≈ Het belang van een vertrouwenspersoon 

Als je iets vreugdevols meemaakt dan zou je het bij wijzen 

van spreken, van de daken af kunnen schreeuwen. Als je 

echter in een situatie terecht komt van financiële 


28

moeilijkheden, dan wordt daar niet graag over gesproken. Schaamte en het 

gevoel hebben dat je omgeving dat beoordeeld als gefaald te hebben, spelen 

daar een belangrijke rol in. 

Vaak zie je dat mensen in een persoonlijk isolement geraken. Je omgeving 

begrijpt jou toch niet en maar al te vaak word je veroordeeld. Op het moment 

dat je de rekeningen niet meer volledig kunt betalen, brengt dit spanningen met 

zich mee. Als dan ook je omgeving nog vervelend reageert, dan verhoogt dit de 

stress. 

Betekent dit dat je geen omgang moet hebben met je omgeving? 

Nee! Wat ik hiermee wil zeggen is dat je selectief moet zijn. Ik benadruk het 

nog maar een keer: Je zult personen hebben in je familie en vriendenkring, waar 

je beter niet over je problemen kunt praten. Als ze je niet zullen veroordelen, 

zal er getracht worden om je goed bedoelde raad te geven. 

Probleem is vaak dat ze zelf niet goed op de hoogte zijn en je raad zullen geven, 

waarmee je niet echt verder komt. Je gedachten zullen heen en weer geslingerd 

worden, want de één zegt dit en de ander zegt weer iets anders. Het is 

namelijk mens eigen om goed bedoelde raad te willen geven, ook al heeft men 

geen verstand van zaken. 

Bedenk ook dat personen uit je omgeving emotioneel bij jou betrokken kunnen 

zijn en daardoor niet rationeel kunnen denken. Veel beter is het daarom om 

iemand te kiezen als vertrouwenspersoon die wat verder van jou af staat, of 

iemand die een bepaalde nuchterheid heeft. 

Belangrijk is ook dat deze persoon over een dermate intelligentie beschikt, dat 

deze jouw situatie kan begrijpen en jou verder kunt helpen. Een vertrouwenspersoon 

hoeft niet direct een deskundige te zijn, maar moet wel de bereidheid 


29

hebben zich in de materie te verdiepen. Het zou fijn zijn als zo’n persoon 

notitie zou nemen van deze Handleiding en aan de hand hiervan, jou met raad 

en daad bijstaat. 

Ik weet dat je in een situatie terecht kan komen, waardoor het lijkt of je hoofd 

helemaal vol zit en er geen ruimte meer is voor nieuwe informatie. Op zo’n 

moment is het zeker belangrijk om een vertrouwenspersoon te hebben. Deze 

kan je tevens vergezellen naar gesprekken met derden en dingen voor je op 

papier zetten. 

Tip 5: Zoek een vertrouwenspersoon. 

≈ Waarom heb je een vertrouwenspersoon nodig? 

In een situatie van spanning werkt je denkvermogen niet meer op een manier 

dat je zaken helder kunt zien en beoordelen. Tevens is het goed om iemand te 

hebben om even je hart bij te luchten en die deze gesprekken ook voor zichzelf 

houdt. 

Moeten er gesprekken gevoerd worden of brieven geschreven worden en ben 

jij te emotioneel, laat dit dan doen door de vertrouwenspersoon. 

Het zou ook goed zijn als je samen met je vertrouwenspersoon een stappenplan 

zou opstellen en die gecontroleerd zal worden om te weten of je je 

hieraan houdt. 

Gebruik je vertrouwenspersoon ook om je te helpen bij je inventarisatie van je 

financiële situatie. We komen daar later in deze Handleiding nog op terug. 

Eén raad die ik je nog kan geven is om veel informatie te verzamelen, maar niet 

teveel. Deze Handleiding zal je daar zeker bij helpen, maar ook daar moet je 


30

selectief in zijn. Kijk wat voor jouw situatie van toepassing is en maak daar voor 

jezelf een samenvatting van. Kortom, verwijder alle ruis. Daarna kun je een 

strategie bepalen en deze uitwerken. Bepaal daarna je doel en werk daar naar 

toe. 

TIP 6: Wees beperkt met informatie naar je omgeving toe. 


31

Hoofdstuk 3. Wat wél en wat absoluut niet 

te doen 

In een situatie van stress en spanning kan je rationele denkvermogen je weleens 

in de steek laten. Daardoor kan je dingen gaan doen, die niet verstandig zijn en 

je situatie verergeren. De bedoeling van dit boek is om jou hiervoor te 

behoeden en je uit je huidige situatie te halen. 

Hoe moeilijk het ook voor je is, besteedt aandacht aan het onderstaande. Ook 

al betekent dit dat je jezelf moet dwingen om dingen te doen, die je liever niet 

doet. Als je uit je situatie wilt komen, moet je een gevecht leveren. Houdt dit 

altijd voor ogen. Doe je dit niet en geef je het op, dan pas wordt je situatie 

uitzichtloos en heeft dit boek ook geen zin voor je. 

≈ Wat je absoluut niet moet doen 

Weer een herinnering. Weer een aanmaning. Weer een deurwaarder. 

Soms lijkt er geen eind aan te komen. Erger nog, het wordt ook steeds erger. 

Je kan door de bomen het bos niet meer zien. En de andere rekeningen blijven 

ook maar opstapelen. Om gek van te worden. 

Tip7: Onderneem altijd actie. 

In dit Handboek help ik je hierbij met suggesties, hoe je hiermee dient om te 

gaan. 

Voer geen struisvogel politiek door de kop in het zand te steken. Veel mensen 

openen zelfs hun post en rekeningen niet meer. Doe jij dit ook? Stop er 


32

onmiddellijk mee, anders word je situatie helemaal niet meer te overzien en 

zullen je schulden alleen maar oplopen. En de bedoeling is juist dat ik je op weg 

ga helpen om van je schulden af te komen. 

Als er een deurwaarder voor je deur staat, sta hem dan te woord. Doe niet net 

alsof je niet thuis bent. Deze mensen zijn getraind in hun vak en weten vaak 

allang dat je thuis bent. Dit maakt je ongeloofwaardig en zal later een probleem 

opleveren om tot een overleg te komen. 

Zorg van te voren voor een realistisch voorstel en praat hierover. Houd jezelf 

in bedwang en wees netjes en beleefd. Met een normaal gesprek kan je 

misschien nog wat bereiken. Daarentegen als je ze in het harnas jaagt, dan heb 

je ze tegen je en ben je nog verder weg. 

TIP8: Blijf te allen tijde correct en houd jezelf in de hand! 

We hebben het er al over gehad, maar open altijd je post! 

In het verleden heb ik iemand online begeleid op verzoek van een collega van 

mij, die het niet meer zag zitten en daardoor haar post op een grote stapel lag. 

Zonder dat ze het zelf doorhad verergerde dit de situatie en daardoor ook 

haar spanningsveld. Ze kwam in een neerwaartse spiraal en ook ik kon haar 

niet meer helpen. 

Als je dit patroon niet meer kan doorbreken, vraag dan alsjeblieft je 

vertrouwenspersoon om je post open te maken, te verwerken en jou te helpen 

daar op te reageren. 

Maak echter geen misbruik van een vertrouwenspersoon. Deze moet jou 

helpen om te ordenen en structuur aan te brengen. Kortom deze moet jij 

helpen om de neerwaartse spiraal om te buigen naar een opwaartse spiraal. 


33

Bedenk altijd dat jij degene bent die uit deze situatie moet komen en niet je 

vertrouwenspersoon. 

Waardeer haar of zijn inspanningen en maak er geen misbruik van, maar zet zelf 

ook je schouders eronder. Werk als een team, maar uiteindelijk zal jij het toch 

zelf moeten doen. 

Haalt een vertrouwenspersoon jou uit je situatie, zonder dat jij daar inspanning 

voor hoeft te doen, dan wordt het je te gemakkelijk gemaakt. Het risico is dan 

heel groot, dat je in de toekomst weer in dezelfde problemen terecht gaat 

komen. Het is een lange moeilijke weg die jezelf zal moeten afleggen. Je 

vertrouwenspersoon zal je alleen een eind op weg moeten helpen. 

Tip 9: Maak geen misbruik van je vertrouwenspersoon! 

≈ Wat moet je wel doen 

Zorg dat je voorbereid bent als je brieven gaat schrijven of gesprekken moet 

aangaan. Wees hier nooit te laat mee, want je kan onverwachts een gesprek 

hebben met een deurwaarder die bij je aan de deur komt. Weet wat voor 

voorstel je gaat doen. En tenslotte; ga onderhandelen. 

Schuldeisers, of degene die hen vertegenwoordigen, zullen zo snel mogelijk het 

maximale eruit willen halen. Hun voorstel zal dus ook het maximale zijn, dus ga 

hier niet meteen mee akkoord. Jij van jou kant kunt een tegenvoorstel doen, 

maar doe dit wel in alle redelijkheid en houd je hieraan. 

Zoals we al eerder besproken hebben, heeft een incassobureau geen 

dwangmiddelen. Ze kunnen alleen de kosten flink opschroeven en de toon van 

de brieven steeds onvriendelijker en dreigender maken. Als je hun in een vroeg 


34

stadium een voorstel doet voor een betalingsregeling, gaan zij hier vaak mee 

akkoord. Dit zal je uit de hand lopende kosten besparen. 

Tip 10: Onderhandel altijd over een betalingsregeling. 

Heb je verschillende betalingsregelingen, dan is het grote noodzaak om dit goed 

bij te houden. Stel je voor dat je een aflossingscapaciteit van 150 Euro per 

maand hebt. Bij schuldeiser A betaal je 50 Euro per maand af en bij schuldeiser 

B, betaal je 75 Euro. Nu komt de derde aan en die bied je ook 50 Euro aan, dan 

zit je dus met een tekort van 25 Euro. 

Laat daarom ook altijd je lopende regelingen zien. Het toont aan dat je er 

serieus mee bezig bent. Je kunt ook voorstellen om te gaan aflossen als er een 

schuldeiser is afbetaald en dat je tot die tijd iedere maand een klein bedrag van 

bijvoorbeeld 10 Euro overmaakt. 

Daarbij kan je voorstellen om iedere maand een overzicht op te sturen van de 

afbetalingen betreffende de andere schuldeiser. Alles is bespreekbaar als het 

maar redelijk is. Ga niet liegen en neem ze niet in de mailing. Dit zal tegen je 

gaan werken. Maar wees eerlijk, maar vergeet niet te onderhandelen. 

Ga niet onderhandelen om er zelf beter van te worden door meer financiële 

ruimte voor jezelf te creëren voor pleziertjes. Doe een voorstel met het doel 

om zo snel mogelijk van je financiële problemen af te komen. 

We nemen het nog één keer door: 

Komt er een deurwaarder, ga dan in gesprek en onderhandel over een 

betalingsregeling. Als je aangeeft dat je bereid bent om te betalen, dan zal in 

veel gevallen de deurwaarder met een betalingsvoorstel komen. Ga hier niet 

gelijk mee akkoord, maar doe een tegen voorstel. Vertel dat je anders in de 


35

problemen komt met de betalingen van je vaste lasten. Probeer in ieder geval 

met het aflossingsbedrag lager uit te komen dan het voorstel van de 

deurwaarder. Zeker als je nog meerdere schulden hebt. 

Het is belangrijk dat je erop voorbereid bent om een regeling te treffen, want 

als je met je maandelijkse aflossing te hoog zit, kun je met andere rekeningen 

weer in de problemen komen. Wees wel reëel in je voorstel. Laat alle 

afspraken vastleggen op papier. Als jezelf een schriftelijk voorstel doet, maak 

hier dan kopieën van en bewaart deze goed bij elkaar. 

Tip 11: Dit is een belangrijk advies. Bewaar alles en orden alles. 

En maak zoveel mogelijk schriftelijke afspraken. 

Laat mondelinge afspraken op papier vastleggen of doe dit 

desnoods zelf en stuur deze op. 

Zo ben jezelf gedekt en voorkomt het misverstanden. En ik kan het niet vaak 

genoeg benadrukken: Maak echt overal kopieën van. 

Heb je meerdere schuldeisers, leg dan een map aan met tabbladen of per 

schuldeiser. Komt er iemand langs, dan heb je zo alles bij de hand en, niet 

minder belangrijk, het geef jezelf rust als alles goed geordend is. Ook een 

deurwaarder zal zien, dat je er geen zootje van maakt en dit geeft vertrouwen. 

TIP 12: Leg werkelijk alles vast op papier 

en houdt alles geordend. 

Als het voorkomt dat je een rekening niet voor 

de vermelde datum kunt betalen, neem dan ook 

direct contact op met de instantie en vermeld 

dit. Maar geef ook aan op welke datum je wel 

kunt betalen. Doe dit ook als je een gedeelte kunt betalen, hier gaat toch mijn 


36

voorkeur naar uit, indien mogelijk, en op een afgesproken datum het tweede 

gedeelte. Direct communiceren en duidelijke afspraken voorkomen dat er 

extra kosten bijkomen. 

We hebben nu het één en ander besproken over schulden en het traject 

waarin je terecht kan komen als je niet aan je betalingsverplichtingen kan 

voldoen. Maar misschien zijn er nog mogelijkheden, waardoor je er zelf nog uit 

kan komen. In het volgende hoofdstuk hoop ik je daar bij te helpen. 


37

Hoofdstuk 4. Wat je zelf nog kunt doen! 

Bij dit hoofdstuk reageer je misschien dat je al van alles hebt geprobeerd. 

Als dit zo is dan is het prijzenswaardig dat je al zoveel moeite hebt gedaan om 

je problemen op te lossen. En misschien heb je de adviezen die ik hierna met je 

ga bespreken inderdaad al geprobeerd. Toch raad ik je aan om dit hoofdstuk 

niet over te slaan, misschien staat er toch iets in waarmee ik jou kan helpen. 

Is dit niet zo, dan valt er zelf inderdaad niets meer aan te doen en is het 

probleem al te groot geworden. Dan hoop ik dat ik je in Hoofdstuk 5 verder 

kan helpen. 

≈ Het vijf stappen plan 

Het onderdeel dat we nu gaan bespreken is ontzettend belangrijk als je in een 

situatie zit dat je er zelf nog uit kunt komen. Kan je dit nog niet beoordelen, 

dan ook zullen het volgen van deze vijf stappen je daar inzicht in geven. 

Hierdoor kan je gaan werken aan een andere oplossing, die we later zullen 

bespreken. Het kan wezen dat stap 5 niet aan de orde is. Kom je er niet meer 

uit, schroom dan niet om stap 5 te volgen. Verspeel geen tijd en kom snel in 

actie. 

Noteer de volgende vijf stappen desnoods in een apart notitieblok: 

1. Inventariseer en maak een begroting. 

2. Zet al je schulden op een rij. 

3. Bepaal de aflossing. 

4. Doe voorstellen. 

5. Zoek hulp. 


38

≈ Stap 1. Inventariseer en maak een begroting 

Allereerst is het belangrijk om een heel duidelijk inzicht te krijgen in je 

financiële situatie. Neem hier de tijd voor en ga grondig te werk. Wees eerlijk 

tegenover jezelf en houdt niets achter. 

Maak een duidelijk schema op papier of op de computer. 

Noteer in eerste instantie al je inkomsten 

Hieronder vallen bijvoorbeeld je uitkering, je salaris(sen), tegemoetkomingen, 

alimentaties, studiekostenvergoeding, heffingskortingen, vakantiegeld (ongeveer 

5% van je netto maandinkomen), belastingteruggave en dergelijke. 

Zijn er bijvoorbeeld inkomsten die je om de drie maanden ontvangt, deel deze 

dan door drie, zodat je deze bij je maandelijkse inkomsten kan optellen. 

Nu weet je wat je inkomsten zijn. 

Nu maak je een schema van al je uitgaven 

Begin met je vaste uitgaven, zoals je energie, je huur of hypotheek en je 

verzekeringen. Maandelijkse wisselende uitgaven, zoals van je mobiele telefoon, 

daar maak je een gemiddelde van. 

Vervolgens kijk je wat je uitgeeft aan de 

boodschappen. Is dit geen vastbedrag, neem dan 

een realistisch gemiddelde. Vermeld tevens een 

bedrag voor kleding en andere activiteiten. Maar 

ook rokerskosten, internetkosten, studie- of 

cursuskosten, noem maar op. Hoe nauwkeuriger je bent, hoe 

beter het mogelijk is om jezelf te helpen. 


39

Kijk naar je verhouding tussen je inkomsten en je uitgaven 

Schrik je ervan, dan gaan we kijken wat we er aan kunnen doen. Valt het mee, 

dan kun je al een aflossingscapaciteit berekenen. Maar dit zal niet veel 

voorkomen. 

Ga nu kijken welke kosten je kunt verminderen 

Ben je niet bereid om offers te brengen, dan kun je beter stoppen met dit boek 

te lezen en moet je er rekening mee houden dat je problemen alleen maar 

erger worden. Maar het feit dat je in dit boek hebt geïnvesteerd, geeft mij het 

vertrouwen dat je er voor wilt gaan. 

Misschien moet de auto de deur uit of moet je overschakelen op een kleiner, 

zuiniger en goedkoper type. Of misschien moet je van de opbrengst van je auto 

een scooter of een fiets kopen. 

Het is hard, maar wees niet emotioneel. Je moet eruit, je hebt geen keus! 

Tip 13: Wees niet emotioneel. Wil je eruit komen, 

dan moet je offers brengen! 

Heb je internet echt regelmatig nodig of is het mogelijk een goedkoper 

abonnement te nemen? Misschien kun je stoppen met het abonnement en ben 

je in de gelegenheid om zo nodig naar een internetcafé te gaan. 

Hoe staat het met je (mobiel) belgedrag? Bij sommige abonnementen kun je ’s 

avonds gratis bellen naar vaste nummers en soms ook overdag. Laat je 

trouwens niet verleiden door mooie aanbiedingen met ‘gratis’ of ‘goedkope’ 

laptops, tv’s, navigatie en dergelijke. Dit zijn vaak duurdere abonnementen, 


40

want een bedrijf geeft niets gratis weg, die moeten aan jou verdienen en het 

liefst zoveel mogelijk. 

In veel gevallen is een sim-only een goede oplossing, maar houd je dan ook aan 

een vast bedrag per maand. Moet je veel naar familie in het buitenland bellen, ga 

dan naar een belwinkel. Heb je internet dan zou je kunnen bellen via Skype. 

In plaats van heel veel Sms’en, zou je meer kunnen E-mailen. 

Bekijk de kosten van je verzekeringen. Veel mensen zijn zelfs dubbel verzekerd 

of hebben een te duur pakket. Er zijn ook mogelijkheden om je 

verzekeringszaken zelf te regelen op het internet. Ga maar eens Googlen bij 

bijvoorbeeld ‘verzeker uzelf’. Steeds meer verzekering aanbieders geven ook de 

gelegenheid om online verzekeringen af te sluiten. Dit kan enorm besparen. 

Het is zeker dat je zult moeten besparen om te kunnen aflossen. 

TIP 14: Bekijk na een maand opnieuw je uitgavenlijst 

en zoek weer naar besparingen en doe dat nogmaals. 

≈ Stap 2. Zet al je schulden op een rij 

In dit geval gaat het vooral om je schulden waarbij je achterstanden hebt, maar 

maak ook een lijst met al je overige schulden. Gebruik hiervoor de lijst die ik je 

in Hoofdstuk 1 heb gegeven. Op deze manier krijg je een goed overzicht. 

Maak vervolgens een map aan met tabbladen per schuldeiser en bewaar hierin 

al je binnenkomende en uitgaande correspondentie. 

TIP 15: Orde geeft rust. 


41

≈ Stap 3. Bepaal de aflossing 

Nu kun je kijken wat je aflossingcapaciteit is. Bepaal dit per schuldeiser. Is deze 

al flink lastig aan het doen. Heb je al een sommatie ontvangen? 

Of misschien besluit je om eerst aandacht te besteden aan een kleinere 

schuldeiser, zodat je daarna meer ruimte krijgt voor de andere. 

Bedenk wel dat altijd eerst moet denken aan een dak boven je hoofd en aan 

warmte. Dit betekent dat je altijd eerst moet zorgen voor je huur/hypotheek 

en je energieleverancier. Geef deze dan ook altijd voorrang bij je betalingen. 

Daarna kom je ziektekostenverzekering en je andere verzekeringen. Wees 

nooit te laat met betalingen bij de belastingdienst, probeer anders op tijd een 

betalingsregeling te treffen. Ook bij je verhuurder kun je vragen om wat uitstel. 

Maar overleg altijd! 

TIP 16. Noteer altijd goed met wie je gebeld hebt, wanneer en tijd. 

En welke afspraak er is gemaakt. En bewaar dit goed. 

Maak hier een gewoonte van. Eerst pen en papier 

≈ Stap 4. Doe voorstellen 

en dan pas bellen! 

Voordat je een voorstel gaat doen, is het belangrijk te weten of je huidige 

gegevens up to date zijn. Wat je daarom nu gaat doen is al je schuldeisers een 

brief te schrijven. Vermeld daarin waar je mee bezig bent en dat je binnen 

korte termijn met een voorstel gaat komen. 

Vergeet niet te vragen of zij eventuele invorderingsmaatregelen (zoals incasso 

of loonbeslag) willen stoppen. Maak duidelijk dat als de kosten op blijven lopen, 


42

het voor jou niet meer mogelijk is om een betalingsregeling te treffen. Het is 

immers ook in hun voordeel. 

Vraag in de brief om de huidige gegevens. Het kan zijn dat bepaalde gegevens 

die je eerder op je begroting hebt ingevuld over je schulden, inkomsten of de 

uitgaven, zijn veranderd na contact met de schuldeisers. Pas dan eerst de 

gegevens aan. 

Als je alle gegevens binnen hebt, dan ga je over naar de volgende stap. 

Zet je inkomsten, vaste lasten naast elkaar en je 

weet je aflossingsbedrag. Doe in ieder geval moeite 

om dit bedrag te verhogen. Ik hoop daar later ook 

nog een rol in te kunnen spelen, maar dit komt in 

het laatste hoofdstuk aan de orde. 

Nu je de aflossingscapaciteit weet, kun je gaan werken aan je voorstellen. 

Stel de schuldeisers een regeling voor 

Om een oplossing te vinden voor de financiële problemen, moet je zo spoedig 

mogelijk een regeling met al de schuldeisers proberen te treffen. Je stuurt nu 

opnieuw een brief en je doet een voorstel. Geef duidelijk aan dat dit het 

maximale aanbod is dat je kunt aanbieden, maar dat je alles in het werk zult 

stellen om de capaciteit voor aflossing te verhogen. 

Als echter is gebleken dat je niet in staat om alle schuldeisers nu al maandelijks 

af te betalen, vraag dan bijvoorbeeld de grootste schuldeiser(s) of je tijdelijk 

mag stoppen met het betalen van de aflossingen, zodat je in de gelegenheid 

bent eerst kleine schulden af te lossen. Stel desnoods voor dat je bereid bent 

om hun daar maandelijks een overzicht van op te sturen, zodat zij op de hoogte 


43

lijven van je inspanningen. 

Wil je het helemaal goed aanpakken, dan stuur je ook je budgetberekening 

mee. Het programma dat ik je al eerder heb aanbevolen, heb ik zelf ook 

gebruikt en komt professioneel over. Dit is een teken dat je er serieus mee 

bezig bent en grondig te werk gaat, dit zal vertrouwen geven in je voorstel. 

≈ Stap 5. Zoek hulp! 

Het kan wezen dat je na je inventarisatie en je berekening van je 

aflossingscapaciteit er achter komt, dat je aflossing lager of gelijk is aan de rente 

die je maandelijks moet betalen. Dit betekent dus dat je niets aflost. 

Een andere mogelijkheid is dat niet alle schuldeisers akkoord gaan. Of dat je 

zoveel uitgaven hebt dat er geen ruimte voor aflossingen is. Of dat je zo weinig 

aflossingsruimte hebt, dat het vele jaren gaat duren voor de schulden zijn 

afgelost. Dan is het verstandig dat zo snel mogelijk professionele hulp te 

zoeken. Dit kun je doen bij de Kredietbank. In sommige gemeentes is het 

mogelijk dat ze hier een andere benaming aan geven. Vraag anders bij je eigen 

gemeente na, waar je moet zijn. 

Is de aflossing zo laag, dat je meer dan drie jaar zult moeten aflossen om van de 

schulden af te komen, denk dan goed na of de berekende aflossing wel 

gedurende vele jaren kunt opbrengen. Is dat niet zo, dan is het risico van 

nieuwe achterstanden erg groot. 

Bovendien duurt een (wettelijke) regeling over het algemeen drie jaar en dan 

ben je er vanaf. Dus dan zou dit een betere en verstandiger optie kunnen zijn. 

Als je professionele hulp nodig hebt is het belangrijk om je goed te verdiepen in 

de mogelijkheden die er zijn. Het volgende hoofdstuk gaat je daarbij helpen. 


44

Hoofdstuk 5. Professionele hulp 

Als het jezelf niet meer lukt om een regeling te treffen met je schuldeisers, dan 

heb je nog de mogelijkheid om te vragen of je vertrouwenspersoon als jouw 

hulpverlener wilt optreden. Hij of zij zal dan al je financiën in beheer moeten 

krijgen en een duidelijk plan van aanpak moeten opstellen. Als daar mogelijkheden 

in zijn, dan kan er schriftelijk contact worden opgenomen met de 

schuldeisers. 

Er moet wel een redelijke kans van slagen zijn, anders kost dit kostbare tijd. De 

vertrouwenspersoon moet wel goed onderlegd zijn en zowel verbaal als 

schriftelijk zich goed kunnen verwoorden. 

Er moet wel gezegd worden, dat schuldeisers hier niet zo op zitten te wachten, 

maar het is wel de moeite waard om het te proberen. 

Biedt dit geen oplossing, dan zit er niets anders op dan professionele hulp te 

zoeken. Je begint met het ‘minnelijke traject’. Dit moet je altijd als eerste 

volgen. Biedt dit gen uitkomst, dan is er nog de mogelijkheid tot de 

‘Schuldsanering’. In de praktijk worden begrippen als Schuldbemiddeling, 

Minnelijk Traject en Schuldsanering, nogal eens door elkaar gehaald. 

Daarom zal ik hier wat dieper op in gaan. We beginnen met stap 1, 

‘Schuldhulpverlening’. 

≈ Stap 1. Schuldhulpverlening 

Zoals hierboven besproken moet je schuldhulpverlening aanvragen op het 

moment dat je zelf niets meer kunt regelen. 


45

Je kunt naar de Gemeentelijke Kredietbank gaan of kiezen voor een andere 

schuldhulpverlenende instantie. Let er wel op dat deze instantie is aangesloten 

bij de Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet. (www.nvvk.eu). Aangesloten 

instellingen moet zich houden aan de gedragscode; wat voor jou een garantie is 

dat je met een betrouwbare partner te maken hebt. 

Minnelijke Schuldhulpverlening 

Bij Schuldhulpverlening zal er een minnelijk traject worden opgestart. Dat wil 

zeggen, dat er geprobeerd gaat worden om de schuldeisers op één te krijgen 

en er wordt een duidelijk aflossingsplan opgesteld. Eén vereiste is wel dat alle 

schuldeisers mee willen werken. Zij zijn daartoe niet verplicht. 

Als eerste wordt je uitgenodigd voor een intakegesprek. Let er wel op dat je 

volledig met de billen bloot moet. Dit is zeker niet leuk en een behoorlijke 

inbreuk op je privacy, maar in dit stadium heb je geen keus meer. Leg je er bij 

neer. 

In het intakegesprek wordt gekeken of je in aanmerking komt voor 

schuldhulpverlening. Houdt wel rekening met een wachtlijst, dus wees er bij tijd 

bij om je aan te melden. Bij ons kostte dat drie maanden. 

Je moet voldoen en je houden aan de volgende voorwaarden. 

Het financiële beheer wordt van je overgenomen. Dit betekend dat al je 

inkomsten bij de instelling binnen moeten komen. Je hebt een ‘vrij te laten 

bedrag’, waarvan je moet leven en alles daarboven wordt gereserveerd voor de 

schuldeisers. 

Je mag absoluut geen nieuwe schulden maken en je moet de vaste lasten 

keurig op tijd betalen. 


46

Je moet alle nodige moeite doen om het aflossingsbedrag te verhogen. Je 

zult eventueel moeten solliciteren of moeten kijken of er aanvullingen op je 

inkomen mogelijk zijn. 

Besef wel dat schuldhulpverlening alleen mogelijk is als deze een oplossing biedt 

voor alle schulden. Gemiddeld duurt het vier tot zes maanden voor het 

duidelijk is of de regeling slaagt. 

De aanduiding ‘minnelijk traject’ geeft al aan dat de regeling vrijwillig is en dat 

schuldeisers niet verplicht zijn eraan mee te werken. Schuldhulpverlening duurt 

nooit langer dan drie jaar en zal de intentie hebben om alle schulden af te 

lossen. Heb je deze drie jaar aan alle voorwaarden voldaan en er is nog een 

restant schuld over, dan zal deze worden kwijtgescholden. 

Het kan ook zijn dat je situatie dermate ernstig is, dat je niet in aanmerking 

komt voor schuldhulpverlening. Op dat moment zal de hulpverlener een 

aanvraag bij de rechter indienen tot een verzoek toelating Wet Schuldsanering 

Natuurlijke Personen (WSNP) 

Nogmaals: Dit verzoek kan je niet zelf indienen, maar moet door de 

hulpverlener gedaan worden. Daarom kun je ook niet meteen de WSNP in, 

maar zal je altijd als eerste stap eerst schuldhulpverlening 

moeten aanvragen. 

Het nadeel is dat je misschien eerst een aantal maanden 

moet wachten op het intake gesprek voor de 

schuldhulpverlening. Daarna moet weer een aanvraag bij 

de rechter worden ingediend voor de WSNP, waar ook 

weer langere tijd overheen gaat. Dit hebben wij ook meegemaakt en in al die 

tijd worden de schuldeisers steeds ongeduldiger. Vooral als lucht krijgen van de 


47

WSNP, zullen ze alles in het werk stellen om nog te pakken wat ze pakken 

kunnen. 

We gaan nu over naar de volgende stap, de Schuldsanering. 

≈ Stap 2. Schuldsanering 

Het is mogelijk dat je schulden zo hoog zijn of je aflossingscapaciteit zo laag, dat 

je wordt toegelaten tot de WSNP. Ook wanneer één of meer van de 

schuldeisers niet akkoord gaan met het minnelijk traject (schuldhulpverlening), 

dan kan er dus een verzoek worden gedaan voor de WSNP. 

Of je hiervoor in aanmerking komt, bepaalt de rechter. 

Je eigen faillissement aanvragen heeft geen zin, tenzij je een bedrijf hebt (geen 

eenmanszaak of VOF). Je blijft dan namelijk ook na opheffing van het 

faillissement volledig aansprakelijk voor de nog resterende schulden. Vraagt een 

schuldeiser toch je faillissement aan, dan kun je met spoed een beroep op de 

Wsnp doen. 

Rechtbank, rechter-commissaris en de bewindvoerder 

De rechter beslist of je wordt toegelaten tot de WSNP. Op dat moment krijg 

je te maken met een bewindvoerder en een rechter-commissaris. Beiden 

worden benoemd door de rechtbank. De bewindvoerder zal jou controleren 

en regelmatig verslag uitbrengen aan de rechter-commissaris. Aan de andere 

kant zal de rechter-commissaris toezicht houden op de taakvervulling door de 

bewindvoerder. Ook zal de bewindvoerder voor een aantal handelingen 

toestemming moeten vragen aan de rechter-commissaris. 

De rechter-commissaris zal bepalen wat de duur zal zijn van de WSNP. 


48

Normaal ligt dit tussen de drie en maximaal vijf jaar. Wordt de schuld eerder 

afgelost, dan zal natuurlijk ook de WSNP beëindigd worden. 

De bewindvoerder zal persoonlijke bezittingen of je huis kunnen verkopen. 

Ook het bezit van een auto wordt vaak niet als noodzaak gezien en zal worden 

verkocht. Het kan ook wezen dat jezelf de opdracht krijgt om deze te 

verkopen en de opbrengst af te dragen. Tenminste als je dit zelf nog niet heb 

gedaan voor die tijd. Bedenk wel dat je drie maanden voor de WSNP geen 

goederen meer mag verkopen of op een andere naam mag zetten. En alles 

wordt gecontroleerd! 

Ook zal er gekeken worden of er nog verzekeringen of lijfrente polissen 

verzilverd kunnen worden. Dit geld ook voor je begrafenispolissen. 

Als ondernemer had ik vrijwel geen pensioen opgebouwd. Dit zat bij mij in 

onroerend goed en in lijfrentepolissen. Ik hoefde voor mijn oude dag in ieder 

geval geen zorgen te maken, maar alles wat ik had opgebouwd was ik dus in 

één dag kwijt. 

Regelmatig zul je ook de term ‘natuurlijk persoon’ tegen komen. Dit is dus 

degene die in de WSNP is toegelaten, de schuldenaar dus. Probeer om deze 

termen je eigen te maken. Dit scheelt in gesprekken en de documenten die je 

zult lezen. Maak desnoods een eigen lijstje met verklaringen. 

Ik probeer het zo eenvoudig mogelijk voor je te houden, maar ik zal deze 

termen niet vermijden, want daar heb je niets aan. 

Is de natuurlijke persoon in gemeenschap van goederen getrouwd of is sprake 

van een geregistreerd partnerschap, dan gelden de verplichtingen ook voor zijn 

of haar echtgeno(o)t(e). 


49

Inspanningsverplichting 

In de WSNP wordt er van je verwacht een actieve inspanning te leveren om 

zoveel mogelijk geld voor de aflossing van de schulden beschikbaar te stellen. 

In de praktijk kan dit betekenen, dat je op zoek moet gaan naar een 

goedkopere woning of dat je moet solliciteren naar een beter betaalde baan. 

Het doel hiervan is om de lasten te drukken en het inkomen te verhogen. 

Postblokkade 

Er zal een postblokkade komen op het postadres van de natuurlijke persoon. 

De post zal direct worden doorgestuurd naar de bewindvoerder. Deze is op 

grond van de wet verplicht alle brieven en alle telegrammen te openen. Dit 

geldt ook voor de ’liefdesbrieven’, die je kinderen kunnen ontvangen. 

Brieven en telegrammen die geen betrekking hebben op de boedel, worden 

doorgestuurd naar de natuurlijke persoon. Het is ook mogelijk dat je post 

wordt vast gehouden en dat jezelf de verantwoordelijkheid heb om deze 

regelmatig en op tijd op te halen. Doe je dit niet, dan kunnen er achterstanden 

in betalingen ontstaan en dat moet je zeker zien te voorkomen. 

De boedel 

Weer zo’n term die je regelmatig tegen zult komen. De boedel omvat in 

beginsel alle goederen op het tijdstip van de uitspraak tot toepassing van de 

schuldsaneringsregeling, inclusief alle goederen die de natuurlijke persoon 

tijdens de toepassing van de regeling verkrijgt. 

Het onderstaande is heel belangrijk, neem daar dus goed notitie van. 


50

Van het inkomen en van periodieke uitkeringen wordt een bedrag ten hoogte 

van 90% van de bijstandsnorm buiten de boedel gelaten. Met andere woorden: 

Je moet het dus doen met 10% onder de bijstandsnorm. Is dus de 

bijstandsnorm 1000 Euro, dan mag je daar 900 Euro van houden voor 

levensonderhoud. 

Dit bedrag komt dus rechtstreeks aan de 

natuurlijke persoon toe. Dit bedrag valt dus 

buiten de boedel, net als een bed, kleding, en 

levensmiddelen voor een maand. Alles wat wel 

onder de boedel valt, zal de bewindvoerder ten 

gelde maken om zo een gedeelte van de schulden af te lossen. Alle gelden 

worden trouwens opgespaard en aan het eind van de WSNP verdeeld aan de 

schuldeisers. Na de WSNP kan er daarom ook niemand meer aanspraak maken 

op openstaande bedragen. Je valt dan onder ‘de schone lei’, oftewel je hebt 

schoon schip gemaakt. 

Tussentijdse beëindiging van de WSNP 

In de volgende gevallen kan de rechtbank besluiten om de 

schuldsaneringsregeling tussentijds te beëindigen: 

De schuld is eerder afgelost dan de termijn van de WSNP. 

Je bent weer in staat om zelfstandig de betalingen te hervatten. 

Je houd je niet aan de afspraken en komt je verplichtingen niet na. 

Je laat nieuwe schulden ontstaan. 

Je tracht de schuldeisers te benadelen. 


51

Is er echter een gebrek in aflossingscapaciteit en zijn de vooruitzichten daarop 

minimaal, ook dan kan de rechter-commissaris besluiten om de WSNP te 

beëindigen. Dit betekend wel dat je met je schulden blijft zitten. 

Werking ten aanzien van schuldeisers 

De schuldsanering geldt voor alle schulden die bestaan op het moment dat de 

schuldsaneringsregeling van kracht wordt. Schulden die na het moment van de 

toepassingsverklaring (het ingaan van de WSNP) ontstaan, vallen natuurlijk niet 

onder schuldsaneringsregeling. Deze schulden dient de natuurlijke persoon dus 

te voldoen uit gelden die buiten de boedel vallen (het vrij te laten bedrag). 

Verloop van de WSNP 

Nadat de schuldsanering van toepassing is verklaard worden de schulden op 

een verificatievergadering vastgesteld. De natuurlijke persoon kan ook een 

akkoord aanbieden, waarover de schuldeisers mogen stemmen. 

Wordt het akkoord vervolgens door de rechtbank goedgekeurd, dan eindigt de 

schuldsanering automatisch zodra de uitspraak tot goedkeuring onherroepelijk 

zal zijn geworden. Dit akkoord geldt voor de schuldeisers van alle schulden die 

onder de schuldsanering vallen en dus ook voor de schuldeisers die hun 

schulden nog niet bij de bewindvoerder bekend hebben gemaakt. 

Indien geen akkoord is aangeboden of de rechtbank het door de schuldeisers 

aangenomen akkoord niet goedkeurt, dan bepaalt de rechtbank vervolgens bij 

vonnis of de toepassing van de schuldsaneringsregeling wordt voortgezet of dat 

deze tussentijds wordt beëindigd. Indien de rechtbank besluit de 

saneringsregeling voort te zetten, dan wordt in die uitspraak tot voortzetting 

een saneringsplan vastgesteld. 


52

Dit saneringsplan geldt voor de schuldeisers van alle schulden die onder de 

schuldsanering vallen en dus ook van de schuldeisers die hun schulden nog niet 

bij de bewindvoerder bekend hebben gemaakt. De rechtbank stelt vast hoe lang 

de schuldsanering van toepassing zal blijven. Deze termijn is in beginsel ten 

hoogste 3 jaar. Afloop van de termijn betekent echter niet dat de 

schuldsaneringsregeling definitief is geëindigd. Hieronder zal nog op de 

beëindiging van de schuldsaneringsregeling worden ingaan. 

Zodra de uitspraak waarbij het saneringsplan is vastgesteld onherroepelijk is 

geworden, gaat de bewindvoerder in beginsel over tot verkoop van de tot de 

boedel behorende goederen. Daarvoor is geen toestemming of medewerking 

van de natuurlijk persoon nodig. De bewindvoerder maakt telkens een 

uitdelingslijst op met daarop onder meer vermeld de ontvangsten en uitgaven, 

de namen van de schuldeisers, het vastgestelde bedrag van ieders schuld en de 

daarop te ontvangen uitkering. 

Beëindiging van de schuldsaneringsregeling en de "schone lei" 

Heeft de rechtbank een saneringsplan vastgesteld en is de 

schuldsaneringsregeling niet tussentijds beëindigd, dan bepaalt de rechtbank aan 

het einde van de termijn een datum en tijdstip voor de zitting waarop de 

beëindiging van de regeling wordt behandeld. De techtbank doet uitspraak of 

de natuurlijke persoon in de nakoming van één of meer uit de 

schuldsaneringsregeling voortvloeiende verplichtingen is tekortgeschoten. 

Zodra bovengenoemde uitspraak onherroepelijk is geworden, gaat de 

bewindvoerder over tot het opmaken van de ‘slotuitdelingslijst’. 

De toepassing van de schuldsaneringsregeling is automatisch geëindigd zodra de 

‘slotuitdelingslijst’ verbindend is geworden en dat hoeft dus niet de datum te 


53

zijn die wordt genoemd in het vonnis tot toepassing van de 

schuldsaneringsregeling. 

Zodra de schuldsanering is geëindigd, kan een schuld die onder de 

schuldsaneringsregeling viel niet langer worden geïncasseerd. De schuldeiser 

kan de natuurlijke persoon dan niet langer door middel van de rechter tot 

betaling van de schuld dwingen. Betaalt de natuurlijke persoon een dergelijke 

schuld wel, dan wordt dit als een verschuldigde en rechtsgeldige betaling 

aangemerkt. 

De natuurlijke persoon heeft door deze beëindiging een "schone lei" verkregen. 

De natuurlijke persoon zal geen schone lei krijgen, als de rechtbank heeft 

vastgesteld dat de natuurlijke persoon toerekenbaar is tekortgeschoten. Met 

andere woorden: Het is je aan te rekenen dat je niet aan je verplichtingen hebt 

voldaan en/of je niet aan de afspraken hebt gehouden. 

Wil je meer informatie over de WSNP, dan kun je naar de volgende site gaan: 

www.wsnp.rvr.org 

Tot zover het hoofdstuk over de Schuldhulpverlening en de Schuldsanering. 

Ik weet dat het droge stof is, maar het moet wel even besproken worden. 

Toen ik in dit circuit terecht kwam, had ik geen enkele notie van hetgeen we 

hierboven besproken hebben. Ik wil dit jou besparen en hoop dat je aan de 

hand van de geboden informatie erachter bent gekomen, welke weg je dient te 

bewandelen. En ook dat je op deze manier je goed kan voorbereiden op de 

koers die je gaat inzetten. 

Een ander aspect die ik wil belichten is het belang van een goede 

geestesgesteldheid. Daarom gaan we in het volgende hoofdstuk in op de kracht 

van positief denken. 


54

Hoofdstuk 6. Hoe positief denken je helpt 

staande te blijven 

Persoonlijk hebben mijn positieve gedachten in de moeilijke tijd, ervoor 

gezorgd dat ik deze door ben gekomen en opnieuw weer succesvol ben 

geworden. 

Ik ben blij dat ik mijn kennis in de natuurlijke gezondheidszorg en mijn 

jarenlange ervaring als therapeut, nu kan aanwenden om ook jou in dit 

hoofdstuk daarmee te helpen. We gaan beginnen. 

Waarschijnlijk herken jij het onderstaande ook. 

Er valt alweer een enveloppe op de deurmat; weer een rekening. En er liggen al 

zoveel rekeningen klaar om nog betaald te moeten worden. Je hoofd lijkt 

helemaal leeg te zijn, je overziet het allemaal niet meer. Waar moet je 

beginnen… Je besluit de enveloppe dicht te laten en bovenop de stapel te 

leggen. Opeens gaat de bel en daar staat een keurige kerel met een map in zijn 

handen. Je herkent hem als de deurwaarder. Je besluit niet open te doen en net 

te doen alsof je niet thuis bent. De brief die vervolgens naar binnen wordt 

geschoven verdwijnt op dezelfde stapel. Gek word je ervan… 

Zo’n situatie is een opeenstapeling, waardoor je zelf geen uitweg meer ziet. 

Je komt terecht in een negatieve spiraal en als je 

deze niet weet te doorbreken, wordt de situatie 

alleen maar problematischer. 

Als je er echt niet meer uitkomt, dan raad ik je 

aan om een bekwaam iemand uit je omgeving in te schakelen om de boel weer 


55

op de rails te zetten voor je: de vertrouwenspersoon waar we het over gehad 

hebben. Andere stappen die je direct moet nemen, worden ergens anders in dit 

boek besproken. 

Het bovenstaande kun je vergelijken met de vuile vaat. De afgelopen tijd heb je 

de vaat zo laten oplopen, dat je er geen gat meer in ziet om deze te doen. Nu 

kun je iemand in je vriendenkring inschakelen om dit karweitje voor je te 

klaren. Maar je kunt ook leren de knop om te draaien en niet te kijken naar die 

enorme berg vaat, maar eerst eens beginnen met de grote dingen zoals de 

borden en de pannen. Binnen een kwartier is die enorme berg geslonken en zie 

je het niet meer als een enorm probleem. Maar je moet wel beginnen! 

TIP 17. Voor jou is het van belang om te gaan ontdekken 

hoe je jouw negatieve gedachten kunt om zetten 

in positieve gedachten, waardoor je het weer een beetje 

ziet zitten en er actie ondernomen kan worden. 

In dit hoofdstuk ga ik proberen je te laten ontdekken hoe het mogelijk is om je 

geest te trainen om de juiste positieve dingen te denken. Dit is niets zweverigs, 

maar eenvoudige technieken, die iedereen kan gebruiken. 

Ik ben ervan overtuigd dat deze informatie voor een ieder zeer waardevol zal 

zijn, vooral als je met de gegeven raad ook daadwerkelijk aan de slag ga. 

Om te beginnen moet je maar eens goed nadenken over de onderstaande 

stelling: 

Niet jouw situatie bepaald hoe jij je voelt, 

maar hoe jij denkt over deze situatie! 


56

Lees het nog maar eens een keer: “Niet jouw situatie bepaald hoe jij je voelt, maar 

hoe jij denkt over deze situatie!” 

Je kunt hierop uitmaken dat je denken je gevoelens beïnvloeden. Ben je 

negatief, ontmoedigd, terneergeslagen Noem maar op…), dan zal je ook niet 

prettig in je vel zitten. Uiteindelijk kan dit ook lichamelijke klachten met zich 

mee brengen. 

Ben je positief en vrolijk ingesteld, dan zal ik je veel prettiger in je vel zitten. 

Bedenk ook dat jouw geestesgesteldheid je omgeving beïnvloed. Ben jij een 

klager, dan zal dit mensen afstoten. Ben je altijd negatief, dan zul je positieve 

mensen afstoten. 

Denk maar eens na over de volgende stelling: 

Je bent het gemiddelde 

van de eerste tien mensen om je heen! 

Jouw omgeving bepaalt dus hoe jij bent. Creëer daarom mensen om je heen die 

ook positief in het leven staan. Maar zou dat lukken als je zelf altijd negatief 

bent? 

Stap 1. Zorg dat je negatieve geestesgesteldheid omzet in een positieve. 

Stap 2. Creëer je eigen positieve omgeving. 

Om terug te komen op mijn eerste stelling; ik zal dit bewijzen door een fictief 

verhaal over twee verschillende personen. 

We noemen de twee personen voor het gemak Marcel en Rudi. 


57

Lees eerst dit verhaal aandachtig door en laat het goed op je inwerken. 

Let tijdens het lezen eens op wat de verschillen van deze twee zijn, zowel in 

denken, als de situatie, als het eind resultaat. Later gaan we hier verder op in. 

≈ Marcel en Rudi 

Zowel Marcel als Rudi hebben dezelfde kantoorbaan bij hetzelfde bedrijf. Hun 

kantoren bevinden zich naast elkaar op de tweede verdieping. Ze zijn van 

ongeveer dezelfde leeftijd en zijn beiden gelukkig getrouwd en leiden een 

onbezorgd leven. 

Op een dag krijgen ze dezelfde fax binnen en beginnen deze te lezen. Het is een 

brief van de directie, die aankondigt dat er binnen een half jaar een fusie zal 

plaatsvinden. 

Marcel komt ’s avonds thuis en is vrolijk en opgewekt. Zijn vrouw vraagt 

verbaasd wat er met hem aan de hand is. Marcel begint te vertellen over de 

gekregen fax en vertelt zijn vrouw dat er nu waarschijnlijk een mogelijkheid 

voor hem komt om die functie te krijgen die hij al zo lang ambieert. 

Rudi echter komt terneergeslagen thuis en ook zijn vrouw vraagt wat er aan de 

hand is. Hij doet zijn verslag over de fax en verteld zijn vrouw dat hij misschien 

wel ontslagen wordt. Rudi gaat in zijn stoel zitten en start naar buiten. Allerlei 

dingen spoken door zijn hoofd. Geen werk, geen goed inkomen! Hij denkt al 

aan zijn prachtige koophuis, waarvan hij de hypotheek niet meer kan betalen. 

Geen leuke vakanties meer! De ramp is niet meer te overzien en Rudi raakt 

depressief en dat allemaal door die fusie. Wat hebben ze hem toch allemaal 

aangedaan? 

Ja, Rudi is een duidelijk geval van een slachtoffer! 


58

We gaan nu eens kijken hoe het hen vergaan is. 

Het bedrijf van Marcel en Rudi is inderdaad gefuseerd. We komen tot de 

conclusie dat hun leefsituatie vergelijkbaar was, ook de werksituatie was 

vergelijkbaar en de komende veranderingen waren vergelijkbaar. 

Marcel ging voor de fusie enthousiast verder met werken en deed zelfs nog wat 

meer dan er van hem gevraagd werd. Als beloning voor zijn werklust, zijn 

enthousiasme, en zijn meedenken tijdens de fusie, kreeg hij de beoogde 

promotie. Hij verdiend nu meer, is nog steeds gelukkig getrouwd, is heeft een 

mooi huis kunnen kopen, ja het gaat hem voor de wind. 

Helaas, met Rudi liep het totaal anders af. Ik heb je verteld dat Rudi depressief 

was geraakt. Dit had invloed op zijn werk. Hij had een hele negatieve uitstraling, 

niet alleen naar zijn collega’s, maar ook naar de klanten toe. Zijn werk werd 

zeer onnauwkeurig en eigenlijk werd het één groot zooitje. 

Maar wat maakte het hem ook uit; hij werd toch ontslagen tijdens de fusie. En 

inderdaad, dat gebeurde. Hij kon zijn hypotheek niet meer betalen, raakte zijn 

huis kwijt, scheidde van zijn vrouw en belande zo wat in de goot. Heel triest 

allemaal. Rudi was het slachtoffer! Maar waarvan was Rudi slachtoffer? Juist, van 

zichzelf! 

Marcel kreeg later te horen, dat eigenlijk Rudi degene was geweest die de 

betere papieren had voor de positieverbetering, maar door zijn veranderende 

houding ontslag kreeg. Rudi was niet het slachtoffer van de fusie, want het had 

hem juist daardoor beter kunnen gaan. Op dat moment was er ook nog niets 

aan de hand. 

Rudi was slachtoffer van zijn verkeerde denken. Hij had in het verleden zijn 

geest verkeerd getraind. Marcel had het echter wel goed begrepen en dat heeft 


59

hem nu groot voordeel opgeleverd. 

Tot zover dit voorbeeld. Het is mogelijk om je geest te 

trainen. We gaan verder kijken. 

Positief of negatief denken is niet genetisch bepaald. Je 

kunt het hebben door hoe je groot gebracht bent, of 

door de manier hoe je jezelf hebt ontwikkeld. Heel veel 

mensen staan er ook niet bij stil hoe ze zichzelf 

ontwikkelen, ze doen maar wat zonder erbij na te denken. Maar hoe je het ook 

went of keert, je ontwikkeling gaat toch door, dus doe er wat mee! 

Er zijn moeders die helemaal in paniek kunnen geraken als hun kind wat later 

thuis is. Het kind ligt al onder de trein, is al in een ravijn gestort en is al vele 

malen ontvoerd. Moeder is al helemaal buiten zichzelf en is in staat om de hele 

buurt op zijn kop te zetten, terwijl kindlief nog bij zijn speelkameraatje in de 

tuin zit te spelen en gewoon even de tijd was vergeten. 

Anderen zitten al helemaal in de put bij elk pijntje wat ze voelen, want dit keer 

zal het waarschijnlijk wel kanker zijn. 

Hoe kun je jezelf in de weg zitten! 

Er zijn genoeg voorbeelden die hebben aangetoond dat zelfs je denkpatroon 

een ziekteproces kunnen beïnvloeden. Zelfs bij terminale gevallen. 

Begrijp mij niet verkeerd. Ik ga niet beweren dat je op deze manier alle vormen 

kanker of andere vreselijke ziektes kan genezen, maar het toont wel aan dat je 

manier van denken van zeer grote invloed is op je gezondheid. Al zal men niet 

genezen, op de juiste positieve manier met de ziekte omgaan, zal niet alleen de 

persoon in kwestie enorm helpen, maar ook de naaste omgeving. 


60

Eén van mijn lezeressen kwam met een reactie die ik toch van belang acht voor 

dit boek. Vandaar dat ik deze reactie ook met jou wil delen. 

Zij schreef mij: “Het is vaak een kwestie van je karakter. De één is positief van aard 

en de ander is negatief ingesteld. Ik weet niet of het mogelijk is om je karakter te 

veranderen. Bovendien denk ik ook dat het ervan afhangt hoe je je voelt op dat 

moment. Is er nog hoop dan?” 

Mijn antwoord hierop was het volgende: “Ga eens na; wordt er weleens een baby 

geboren met een vervelend karakter? Ook op latere leeftijd kunnen kinderen heel lief 

zijn. Maar oh wee, als ze in de pubertijd komen en denken alles beter te weten. Dan 

komen ze ook nog eens in aanraking met verkeerde vrienden en kunnen zelfs het 

verkeerde pad opgaan. Later als ze deze jaren ontgroeid zijn en afstand hebben 

genomen van de verkeerde omgang, dan kunnen het weer hele vriendelijke en 

verstandige personen worden”. 

Heb je nog steeds hetzelfde karakter als toen je vijf, zestien of veertig jaar was? 

Je externe omgeving speelt hier een hele belangrijke rol in en het begint bij je 

opvoeding. Welke vrienden je hebt, de omgeving waar je in woont en het soort 

werk dat je doet? 

Doordat je bepaalde trekken van je ouders kunt kopiëren, lijkt het alsof dit 

genetisch bepaald is. Maar de veranderingen in je leven tonen aan dat je het zelf 

kunt beïnvloeden. 

TIP 18. Nu is het de tijd, dat niet jouw omgeving 

gaat beïnvloeden hoe jij gevormd wordt, 

maar jijzelf gaat dat bepalen en niemand anders! 


61

≈ Creëer je eigen omgeving 

Neem afstand van mensen waar je niets aan hebt, maar zoek naar omgang die 

jou verder helpen in je ontwikkeling. Mensen die de kunst hebben leren 

ontdekken van het positieve denken. 

Natuurlijk, als je bijvoorbeeld al zestig jaar negatieve gedachtes hebt, dan heb je 

dat niet zo maar even omgezet. Daar is niet alleen tijd voor nodig, maar ook 

inzet en veel strijdt. 

≈ Stel positieve doelen op 

Het bovenstaande betekend ook dat we op zoek moeten gaan naar doelen, dat 

we ons nuttig kunnen maken voor anderen en dat we met de juiste 

geestesgesteldheid ons nuttig kunnen maken, zelfs onder de meest vervelende 

omstandigheden. 

Je kunt kijken hoe je nuttig kunt zijn voor anderen. Misschien is 

vrijwilligerswerk wat voor je. Om het niet anderen helpen, geeft veel 

voldoening. Zelf ben ik redacteur van het blad “Samen sterker’ dat de aandacht 

wil vestigen op het belang om anderen zonder daar geld of goederen voor te 

krijgen. Voor mijn artikelen interview ik vele verschillende mensen, veelal 

vrijwilligers. Iedere keer valt de dankbaarheid op en het enthousiasme van deze 

mensen. 

De mensen waarvoor je wat kan beteken, zullen hier ook vreugdevol op 

reageren en hierdoor ontstaat er prettige en positieve wisselwerking. 

Zorg er echter wel voor dat je dit niet als gelegenheid gebruikt om over je 

probleem te praten. Dit kan averechts uitwerken. 


62

Ook andere doelen kunnen je helpen om je 

positiever op te stellen. Ik zal je een voorbeeld 

van mijzelf geven. 

Ik heb je verteld dat ik in een situatie van diepe 

schulden terecht ben gekomen, door een 

personeelslid waar ik altijd goed voor gezorgd 

heb. Op het moment dat ze mijn zaak kapot had gemaakt en dezelfde zaak 

weer door startte met mijn centen, wou ik gerechtigheid. 

Dit kon niet in een rechtssysteem, zoals wij dat hebben in Nederland. Drie jaar 

lang heb ik geprobeerd om haar voor de rechter te krijgen. Maar omdat ik geen 

geld meer had, werd er aan mij geen aandacht meer geschonken. Ik werd 

langzamerhand overspannen en mijn jongste zoon en mijn vrouw kregen last 

van depressiviteit. 

Na drie jaar vechten kreeg ik een brief van de officier van justitie waar letterlijk 

in stond dat mijn zaak geen prioriteit meer had, omdat het al drie jaar geleden 

was. Niet te geloven, maar dit was voor mij wel het omkeer punt. 

Ik besloot dat onze situatie onze geestesgesteldheid niet meer mocht 

beïnvloeden. Ik heb letterlijk gezegd over mijn ex-werkneemster: “Ze kan wel 

mijn materiële bezittingen afnemen, maar niet mijn plezier in het leven en niet mijn 

humor”. 

Vanaf dat moment heb ik ook besloten om mijn leven niet meer te laten 

beïnvloeden door negatieve gedachtes, maar door de positieve. Zo begon ik 

weer plannen te maken voor een nieuwe onderneming. Ik was al die tijd enorm 

moe geweest, maar door me bezig te houden met plannen voor in de 

toekomst, kreeg ik weer enorme energie. 


63

Een ander kan je laten struikelen, 

maar jij moet degene zijn die altijd weer zal opstaan. 

Tegen die tijd mocht ik nog geen bedrijf beginnen. Dit zou nog drie jaar duren. 

Die tijd heb ik dus gebruikt om weer doelen te stellen en na te denken over 

mijn nieuwe bedrijf. Ook alle voorbereidingen heb ik in die tijd kunnen doen en 

ook heb ik de nodige opleidingen gevolgd. 

Mijn eerste opleiding in Internet Marketing (waar ik nu een bedrijf in heb) 

kostte mij toen drieduizend Euro en dat geld had ik natuurlijk niet. Ik zocht 

naar mogelijkheden en niet naar onmogelijkheden. 

Tip 19. Denk in mogelijkheden en niet in onmogelijkheden. 

Al had ik fietsen moeten opknappen om weer voor meer te kunnen verkopen 

of al had ik houten meubels bij de vuilnis weg moeten halen, moeten schuren 

en moeten lakken om weer te verkopen, het maakte mij niet uit. Ik zou mijn 

doel bereiken. 

ik besloot ook om in mijn huis te kijken wat ik kon verkopen. Zo heb ik een 

prachtige houtkachel voor veel geld kunnen verkopen. Van het opgespaarde 

geld heb ik mijn eerste opleiding gevolgd. 

Mijn positieve inspanningen hebben er wel toe geleid, dat ik nu een handleiding 

aan het schrijven ben om jou ook weer te helpen. En het heeft geresulteerd in 

een nieuwe onderneming die ik in februari 2008 ben gestart. Ik voel mij nu 

weer als een vis in het water. Ik weet wat ik bereikt wil hebben over drie jaar 

en zelfs over vijf jaar. 


64

Tip 20. Creëer energie door doelen te stellen. 

Neem daarom nu een apart boekje en schrijf daarin al je doelen op. Het maakt 

niet uit wat, als je het maar opschrijft. Denk niet altijd in materiële zaken, maar 

ook in dingen waarin je wat voor een ander kan betekenen. Is het een 

opleiding, verandering van werkkring, een eigen zaak 

beginnen, een vakantie, een ander huis of werk als 

vrijwilliger, het maakt allemaal niet uit. 

Je hoeft het niet allemaal waar te maken, maar 

werk wel naar je doelen toe. 

Bewaar dit boekje zorgvuldig. Het is leuk om na 

een jaar of zelfs na vijf jaar eens terug te kijken, naar je doelen die je nu hebt 

opgesteld. 

≈ Je geest opnieuw trainen 

Heb je zelf wel eens gemerkt hoe je denken je gevoelens beïnvloedt? 

Bij deze geef ik je een ‘vreemde’ opdracht als test, maar hij werkt wel: 

Ga de volgende keer eens onder een douche staan, die je veel kouder dan je 

gewend bent staat instelt. En zeg nu steeds tegen jezelf: “Brrrr, wat is dat koud”. 

Waarschijnlijk zul je ervaren dat je de douche vandaan springt. Jouw geest zegt 

kou, dus dat ervaar je ook zo. 

De volgende keer ga je eerst constant tegen jezelf zeggen: “Ik ga even een 

heerlijke frisse douche nemen”. Dan stap je met deze gedachte onder de 

douche en zeg tegen jezelf: “goh, wat is dit toch heerlijk fris”. Je zult merken 

dat je dezelfde kou, lichamelijk anders ervaart door anders te denken. 


65

Deze test kun je ook buiten doen als de temperaturen aan de lage kant zijn. 

Door anders te denken kun je beter met koude omgaan. Maar ook met vele 

andere situaties. 

WAARSCHUWING: 

Heb je een slechte gezondheid en/of hartklachten, 

dan moet je deze test onder de douche niet doen. 

We blijven natuurlijk wel verstandig bezig! 

Ik heb het bovenstaande al zo vaak getest, vooral in de periode dat ik net zo 

sceptisch was, als jij misschien nu wel bent. En iedere keer bleef ik mij verbazen 

dat het zo goed werkte. 

In mijn jeugdjaren was ik zelfs een verziekte koukleun. Maar door mijzelf op 

deze manier te gaan trainen, ben ik zelfs een liefhebber van de kou geworden. 

Je gaat niet bij -20 Celcius zeggen: “Goh, wat lekker fris”. Je gedachten moeten 

wel reëel blijven, anders werkt het niet. Bovenstaande test kun je op vele 

terreinen toepassen zoals, smaak, omstandigheden en dergelijke. 

Tip 21. Leer denken in reële positieve gedachten 

≈ Analyseer gedachten en zet ze om 

De volgende training moet je gewoon de rest van je leven gaan toepassen. 

Hij zal heel waardevol blijken te zijn voor je gemoedstoestand en je algemene 

gezondheid. 


66

Als je een onprettig gevoel, stress of andere negatieve gevoelens hebt, ga dan 

bij jezelf ten raden bij welke gedachte deze gevoelens ontstaan. Welke 

gedachten spoken door je hoofd en zorgen ervoor dat je niet lekker in je vel 

zit? 

Analyseer deze gedachtes en schrijf ze voor jezelf op! 

Ga nu kijken welke positieve gedachte daarvoor in de plaats zou kunnen komen 

en schrijf ook deze op. De volgende stap is om te gaan kijken welke nieuwe 

gedachte het beste bij je past. Is het een gedachte die niets iets of veel 

verbeterd? Blijf deze laatste gedachte voor jezelf herhalen, desnoods hardop. 

Analyseer weer of er een verandering in je gemoedstoestand plaats vindt. 

Anders zul je op zoek moeten gaan naar een gedachte die nog beter bij je past. 

Maar nogmaals blijf reëel! Als je gewicht veel te hoog is, dan ga je niet zeggen 

dat je lekker slank bent. Kijk eens naar het volgende reële voorbeeld van te 

dikke mensen: 

Het slachtoffer zegt: 

“Andere mensen lachen mij uit en maken mij belachelijk, want ik ben een enorme 

vetzak. Ik kan daardoor nergens aan meedoen en daarom kom ik ook niet veel meer 

buiten. De reacties van andere mensen maken mij zeer ongelukkig en depressief. Het 

liefst blijf ik thuis en kan ik ongestoord eten, want daardoor word ik weer wat 

gelukkiger. Door de reacties van mijn omgeving ga ik meer eten en daardoor is het 

hun schuld dat ik zo dik ben”. 

De positieve denker zegt: 

“Ik ben dan wel dikker dan de gemiddelde mens, maar ik heb plezier in het leven. 

Mijn omgeving heeft het over mij als ze het hebben over ‘de gezellige dikkerd’. Ik 

moet daar wel om lachen. Het weerhoudt mij er niet van om lekker gezellig uit te 

gaan en ik maak met mijn vrienden plezier in het leven. Natuurlijk weet ik dat het 


67

eter voor mijn gezondheid is als er wat kilo’s zullen verdwijnen, daarom heb ik mij 

eens goed verdiept in gezonde voeding en ben ik meer aan lichaamsbeweging gaan 

doen. Daardoor ben ik mij nog beter gaan voelen”. 

Wederom; de situatie is hetzelfde, maar het verschil in denken bepaald of je 

gelukkig bent of niet. 

De volgende tip laat een mogelijkheid zien van een denkwijze die je zal kunnen 

helpen in jouw situatie. 

TIP 22. Zie die deurwaarder aan de deur als een mogelijkheid 

om je verhaal te doen en als een gelegenheid om 

samen te zoeken naar een oplossing. 

Toen ik nog mijn twee vorige bedrijven had, was ik ook nog eens flink belazerd 

door mijn accountant. In plaats dat ik nog veel geld terug kreeg van de 

Belastingdienst, bleef ik zitten met een belastingschuld van zo’n €20.000. 

Op het moment dat de deurwaarder bij mij kwam, nodigde ik hem bij mij 

binnen. Onder het genot van een bak koffie kon ik de situatie op mijn gemak 

uitleggen. Voordat de beste man wegging, stelde hij voor om mij even te helpen 

met een brief op te stellen. Mijn houding op dat moment nam de stress weg. 

Op een gegeven moment werd er weer gebeld en daar stond de beste man 

weer aan de deur. Dit keer kwam hij vertellen dat hij een andere regio had 

gekregen en dat hij even de moeite had genomen om mij succes en gedag te 

zeggen. Zo kan het dus ook. 

TIP 23. Wees nooit onfatsoenlijk of agressief! 

Je zult meer bereiken als je de mensen 

met wie je te maken hebt te vriend houdt. 


68

Weet je nog die enorme vaat? Begin met de grote dingen en de rest lijkt 

peanuts. Als je een stapel rekeningen hebt liggen, haal dan eerst eens de 

enveloppen eraf en gooi deze weg. De stapel is nu al flink kleiner geworden. 

Het probleem is niet minder, maar het beïnvloed wel je denken. 

Nog een tip voor diegene onder ons die ’s nachts wakker liggen van het 

piekeren: Zeg tegen jezelf: “Ik kan nu wel wakker gaan liggen, maar dat 

veranderd niets aan mijn situatie. Midden in de nacht kan ik er toch niets aan 

veranderen, daarom kan ik beter gaan slapen en morgen uitgerust gaan 

proberen om het probleem op te lossen”. 

Houdt pen en papier bij je bed en schrijf op wat je actie de volgende dag zal zijn 

en ga dan slapen. Schrijf voordat je gaat slapen ook alle dingen op die je de 

volgende dag moet doen. Dit geeft je geest rust, anders lig je ’s nachts te 

denken wat je moet doen en ben je bang dat je het zal vergeten. 

≈ Samenvattend 

Blijf bezig met analyseren van je gedachtes en blijf ze veranderen naar gedachtes 

waar je jezelf lekker bij voelt. Voor hele negatieve denkers kan dit een hele 

lange weg zijn, want iets wat jarenlang er ingebakken zit, krijg je er niet zomaar 

uit. Maar blijf doorgaan en je zult niet alleen jezelf, maar ook je omgeving een 

grote dienst bewijzen. 

De laatste suggestie die ik je ga geven is ook ontzettend belangrijk en verzuim 

niet om deze toe te passen. 

≈ Doe de braindump 

Zorg ervoor dat je hoofd die overvol is geraakt, weer wat meer geordend 

wordt. Dit doe je door deze leeg te maken. Neem pen en papier en schrijf alles 


69

op, maar dan ook werkelijk alles, wat je nog 

moet doen. Een belangrijk telefoontje plegen, 

eten halen voor de avond, een betaling 

doen…, het maakt niet uit wat, als je het maar 

opschrijft. 

Vervolgens loop je deze punten eens na en ga 

een indeling maken van vijf dingen per dag, 

ingedeeld naar prioriteit. En hier maak je een 

schema van in volgorde van belangrijkheid. 

Aan te raden is om te beginnen met hetgeen 

waar je het meest tegen op ziet. Dan zal de 

rest alleen maar makkelijker zijn om uit te voeren. Streep af wat je gedaan hebt. 

En dit doe je iedere keer aan het begin van de avond. Schrijf de volgende vijf 

dingen weer op die je de volgende dag weer moet doen. 

Alles wat op papier staat zal je hoofd niet belasten en je brengt weer structuur 

aan en creëer daardoor meer rust. En het iedere dag afstrepen van hetgeen je 

gedaan heb, zal je motiveren om verder te gaan om de boel weer op de rails te 

krijgen. 

≈ Slotwoord (dit moet je beslist niet overslaan, want het 

zou nog weleens het aller belangrijkste kunnen zijn…) 

We zijn aan het eind gekomen van deze handleiding. Ik hoop oprecht dat je 

veel aan deze informatie zult hebben. 

Het is misschien wel heel veel informatie geweest, maar ik ben er van overtuigd 

dat dit ook nodig was. Ik wilde je niet overvoeren, maar wel een duidelijk beeld 

geven van de mogelijkheden. 


70

Je hebt gezien dat ik veel van mijzelf heb blootgegeven. Ik vond dit nodig om 

jou te laten zien dat ik één van de vele ben geweest die hetzelfde als jij heb 

meegemaakt. Aan de andere kant heb ik laten zien dat ik er uit ben gekomen. 

Ik heb een lange strijd achter de rug, samen met mijn gezin, maar ik ben eruit 

gekomen. Ons leven staat weer op de rails en ik heb weer een succesvolle 

onderneming. 

Wat mij is gelukt, kan ook bij jou gelukken. 

TIP 24. Alleen mensen die hun schouders eronder willen zetten, 

gaat het lukken. 

Anderen zullen nog verder wegzakken, 

maar daar hoor jij gelukkig niet bij! 

Deze handleiding schrijven is echt een enorme klus geweest. Vooral omdat ik 

tot doel had om alle wettelijke terminologieën voor iedereen duidelijk te 

maken. 

Maar met het schrijven van deze handleiding vond ik niet voldoende. Ik wil, als 

ondernemer, jou ook iets meegeven waarmee je geld kunt genereren om 

sneller je schulden af te kunnen lossen. 

Eén van die dingen die ik daarvoor ontwikkeld heb is een wegwijzer, door 

middel van een aantal nieuwsbrieven, die jou vertellen hoe je met weinig 

middelen, geld kunt verdienen met het internet. 

Het enige wat je nodig hebt is een computer en een internet verbinding. 

Een eigen website is handig, maar niet direct noodzakelijk. 


71

Deze serie nieuwsbrieven biedt ik jou gratis aan en ze zullen je de vele 

manieren laten zien om geld te verdienen met het internet. Ik breng je in 

contact met succesvolle en betrouwbare internet ondernemers, waarmee ik 

een uitstekende band heb opgebouwd. 

Verschillende van hen bieden informatie aan door digitale cursussen of een 

serie video trainingen. Door onze samenwerking heb ik toestemming gekregen 

om dit allemaal GRATIS aan jou aan te bieden. 

Het gaat hier om gratis materiaal, die een waarde vertegenwoordigen van vele 

honderden Euro’s. Ik hoop oprecht dat jij met dit aanbod je voordeel kan doen 

om uit je financiële situatie te komen. 

Het kost je werkelijk helemaal niets. Het enige wat je nu moet doen is om je 

via deze link gratis aan te melden voor mijn serie nieuwsbrieven. De rest is aan 

jou wat je er vervolgens mee doet. 

Het helpt je waarschijnlijk niet alleen om uit de financiële zorgen te komen, 

maar totaal onverwachts bouw je misschien ook wat leuks op voor de 

toekomst. Wie weet! 

Zoals je waarschijnlijk gezien hebt, heb ik ook een serie nieuwsbrieven 

geschreven betreffende deze handleiding. Ben je nog niet aangemeld, dan kun je 

dat alsnog doen. Op deze manieren kan ik jou op de hoogte houden van 

nieuwe ontwikkelingen en zal ik jou ook de komende drie jaar gratis de nieuwe 

versies van deze handleiding kunnen opsturen. 

Ook ben ik bezig om jou de gelegenheid te kunnen geven om deze handleiding 

voor mij te promoten. Wanneer jij voor mij een verkoop realiseer, dan delen 

we de winst. Ja, je leest het goed. Je krijgt van mij 50% van de opbrengst uit de 


72

verkoop van deze handleiding. Op deze manier kun je al extra inkomsten 

genereren. Een WIN WIN situatie dus. 

Als je bent aangemeld voor de nieuwsbrief, dan zal ik je hierover berichten. 

Op deze manier pakken we de problemen op verschillende manieren aan. Niet 

alleen door het opnemen van theoretische kennis, maar ook door praktijk 

gericht bezig te zijn. 

Ik doe wat in mijn vermogen is om jou te helpen om weer een nieuw bestaan 

op te bouwen, zoals mij dat zelf gelukt is. Je hebt een handleiding in handen 

gekregen die uniek is. Ik ken geen ander initiatief die zo toe de point is en met 

zoveel heldere informatie. Ik ben ook best wel een beetje trots dat ik dit 

gigantische werk heb voltooid. 

Graag zou ik zien dat je mij op de hoogte houdt van geboekte successen. Vertel 

mij in welk opzicht deze handleiding jou heeft geholpen of wat je ervan 

gevonden hebt. Is het je wens dat er nog meer informatie in moet komen, laat 

dit mij dan ook graag weten. 

Je kunt mij mailen op info@digiplex.nl met vermelding van ‘Handleiding’. 

Ik ben aan het einde gekomen. Daarom rest mij niets anders om jou heel, heel 

veel succes te wensen en heel veel wijsheid en doorzettingsvermogen. 

Zet je schouders eronder en blijf onder alle omstandigheden positief. 

Jij bent degene die het zal moeten gaan doen! 


73

Pas de raad toe en maak een samenvatting en lees deze handleiding 

verschillende keren door. Alleen dan zal je de volledige waarde kunnen 

schatten. Nogmaals heel veel succes! 

Een positieve en aanmoedigende groet, 



74

Hoofdstuk 2. Omgaan met schulden .............................. 26

You also want an ePaper? Increase the reach of your titles

Delete template?

Save as template?