Tjänstepension - investeringen som företagsledningen ... - Alecta

10 |
Exempel 1 – tjänstepension med kollektivavtal
Om Lina börjar hos en arbetsgivare som har tecknat ITP 1 ska hon placera
minst hälften av premien i en traditionell pensionsförsäkring. En sådan pensionsförsäkring
har alltid en lägsta garanterad nivå på den framtida pensionen.
Pensionsbolaget bestämmer hur pengarna ska förvaltas, vilket beror just på den
garanterade nivån i pensionsförsäkringen. Den andra halvan kan Lina placera i
fondförsäkring om hon vill.
Lina placerar hälften av sina pensionspengar i ett traditionellt livbolag som har
för ITP 1 typiska avgifter. Den andra hälften väljer hon att placera i en aktiefond
hos ett fondförsäkringsbolag. Alla placeringsalternativ som Lina väljer
mellan har upphandlats i konkurrens för att platsa som valbara i ITP-planen.
Den årliga avkastningen i den traditionella försäkringen antas till 6,5 procent
före avgifter och avkastningsskatt. I fondförsäkringen antas avkastningen vara
högre, 7,5 procent eftersom Lina väljer att placera dessa i en aktiefond.
Det är inte givet att fondförsäkring ger en högre avkastning än traditionell försäkring.
Det kan bli en lägre avkastning. Lina är dock intresserad av att placera
en del av sina pensionspengar själv och hon kalkylerar med att den fond hon
valt i sin fondförsäkring ska ge henne en något högre avkastning än en traditionell
försäkring.
Collectum administrerar Linas pensionsval och tar ut en avgift som är 1 procent
på alla inbetalda pensionspremier.
Linas avgifter i den traditionella pensionsförsäkringen:
Årlig avgift på pensionskapitalet 0,20 procent
Avgift för kapitalförvaltningen 0,06 procent
Avgift till Collectum 1 procent på inbetalade pensionspremier
Linas avgifter i fondförsäkringen:
Fondavgift på pensionskapitalet 0,5 procent
Avgift till Collectum 1 procent på inbetalade pensionspremier
Med dessa antaganden har Lina sammanlagt betalat 121 300 kronor i avgifter
när hon fyller 65 år. Hennes pensionskapital är 2 108 000 kronor räknat i dagens
penningvärde.
Exempel 2 – tjänstepension utan kollektivavtal
Börjar Lina istället jobba hos en mindre arbetsgivare som inte har tecknat kollektivavtal
får hon inte ITP 1 och kan därmed inte välja bland de placeringsalternativ
som upphandlats för detta avtal. Hon förhandlar med sin arbetsgivare
om att få lika stor tjänstepensionsinbetalning som inom ITP 1, vilket betyder
4,5 procent på månadsinkomst upp till 34 125 kronor (2012) och 30 procent
på eventuella lönedelar därutöver. Linas arbetsgivare tecknar hennes tjänstepension
utan att förhandla med pensionsbolaget om de avgifter som belastar
hennes sparande. Hon väljer att placera alla sina pengar i en fondförsäkring i
en renodlad aktiefond. Fondförsäkringen har en årlig avkastning på 7,5 procent
före avgifter och avkastningsskatt. Denna avkastning får Lina på hela sitt
pensionskapital.
Linas avgifter i fondförsäkringen:
Fast årlig avgift 240 kronor
Årlig avgift på pensionskapitalet 0,60 procent
Fondavgift på pensionskapitalet 1,5 procent
Med dessa avgifter har Lina sammanlagt betalat 517 900 kronor i avgifter när
hon fyller 65 år. Hennes pensionskapital är i dagens penningvärde 1 625 000
kronor. De avgifter som vi använder är typiska men vi vill poängtera att det
finns såväl billigare som dyrare alternativ.
| 11