Beth yw hyn? - National Union of Students
Beth yw hyn? - National Union of Students
Beth yw hyn? - National Union of Students
You also want an ePaper? Increase the reach of your titles
YUMPU automatically turns print PDFs into web optimized ePapers that Google loves.
Ymdopi â<br />
Chredyd<br />
arweiniad myfyrwyr<br />
i gredyd<br />
2010/11
Rhagarweiniad<br />
Os ydych yn fyfyriwr neu wedi graddio,<br />
mae’n bwysig eich bod chi’n deall yr holl<br />
wahanol fathau o gredyd sydd ar gael ar<br />
y farchnad. Gall credyd fod yn gyffrous,<br />
ond gall hefyd arwain at drafferthion gyda<br />
dyled.<br />
Pan fyddwch yn deall beth mae gwahanol<br />
fathau o gredyd yn gallu ei wneud a beth<br />
<strong>yw</strong>’r telerau sydd ynghlwm ynddynt, mae’n<br />
ei gwneud yn llawer haws i chi wneud<br />
penderfyniad hysbys ynglŷn â pha fath<br />
o gredyd fyddai orau ar eich cyfer chi, a<br />
fyddai’n cwrdd â’ch hanghenion. Ar gyfer<br />
y rhan fwyaf o fathau o gredyd, bydd eich<br />
hamgylchiadau fel arfer yn penderfynu os<br />
y byddwch yn gallu cael credyd a’r swm y<br />
gallwch ei fenthyca.<br />
Rhagarweiniad<br />
1
Rhagarweiniad<br />
Mae’r wybodaeth a amlinellir fan yma<br />
yn dweud wrthych ynglŷn â’r gwahanol<br />
fathau o gredyd sydd ar gael, ynghyd â’u<br />
manteision a’u hanfanteision. Mae hefyd<br />
yn rhoddi gwybodaeth i chi am ble i fynd<br />
os h<strong>of</strong>fech gael mwy o wybodaeth ynglŷn<br />
â math arbennig o gredyd. Ag eithrio<br />
Hurbryniant (HP) a siopau gwystlo, nid<br />
<strong>yw</strong>’r mathau o gredyd a ddisgrifir isod<br />
yn golygu fod rhaid i chi gynnig unrh<strong>yw</strong><br />
beth, er enghraifft eich cartref, fel sicrwydd<br />
ar gyfer y benthyciad. Mae benthyca<br />
gyda sicrwydd yn achos HP, sy’n cael ei<br />
ddefnyddio’n aml i brynu ceir, yn golygu<br />
fod yr <strong>hyn</strong> ‘rydych yn ei brynu mewn<br />
perygl os nad ydych yn cadw i fyny â’r addaliadau<br />
neu, yn achos siopau gwystlo,<br />
yr eitem ’rydych wedi ei gwystlo i gael y<br />
benthyciad.<br />
Byddwch yn <strong>of</strong>alus – rhaid i gredyd gael ei<br />
ad-dalu. Pan fyddwch yn cymryd credyd<br />
byddwch yn mynd i ddyled, gan y bydd<br />
arnoch y credyd (yr arian) i’r cwmni ‘rydych<br />
wedi benthyca oddi wrtho. Felly dylech<br />
wastad ddarllen y print mân a gwybod<br />
beth yn union sy’n eich hwynebu. Gall yr<br />
<strong>hyn</strong> sy’n ymddangos yn benderfyniadau<br />
bach ar y pryd arwain at ganlyniadau<br />
mawr os nad ydych yn <strong>of</strong>alus, felly mae’n<br />
hanfodol bwysig eich bod yn gwybod y<br />
ffeithiau i gyd.<br />
Cydnabyddiaeth<br />
H<strong>of</strong>fai UCM a mudiad Gweithredu ar Gredyd<br />
ddiolch i Gymdeithas Genedlaethol Cynghorwyr<br />
Ariannol Myfyrwyr am eu cymorth gyda<br />
c<strong>hyn</strong>hyrchu’r llyfryn hwn.<br />
Rhagarweiniad<br />
2 3
Benthyciadau sy’n benodol ar gyfer addysg<br />
cais am fenthyciad cynhaliaeth i dalu am<br />
gostau b<strong>yw</strong> megis rhent a bwyd. Bydd<br />
Benthyciadau i Fyfyrwyr<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong> <strong>hyn</strong>?<br />
Caiff benthyciadau i fyfyrwyr eu darparu<br />
gan y Cwmni Benthyciadau i Fyfyrwyr<br />
(sefydliad an-ll<strong>yw</strong>odraethol) i gynnal<br />
myfyrwyr llawn-amser cymwys ar<br />
gyrsiau addysg uwch israddedig, a rhai<br />
myfyrwyr ôl-raddedig sy’n astudio ar gyfer<br />
y swm y gallwch ei fenthyca yn dibynnu<br />
ar amr<strong>yw</strong>iaeth o ffactorau, gan gynnwys<br />
eich cwrs, eich blwyddyn astudio, pa bryd<br />
mae eich cwrs yn dechrau, ble ‘rydych<br />
yn astudio, ble ‘rydych yn b<strong>yw</strong> ac incwm<br />
eich teulu. Caiff yr arian yma ei dalu i chi’n<br />
uniongyrchol, mewn tair rhan, fesul tymor<br />
(neu’n fisol os ydych yn fyfyriwr o’r Alban<br />
sy’n astudio yn yr Alban).<br />
Benthyciadau i Fyfyrwyr<br />
cymwysterau megis TAR.<br />
Gallwch, fel arfer, ymgeisio am ddau fath<br />
o fenthyciad. Os ydych yn gorfod talu ffi<br />
dysgu, mae benthyciad ar gyfer ffi dysgu,<br />
nad <strong>yw</strong>’n ddibynnol ar eich hincwm, ar<br />
gael i dalu’r rhain. Caiff yr arian ei dalu’n<br />
uniongyrchol i’ch prifysgol neu goleg.<br />
Efallai y byddwch hefyd eisiau gwneud<br />
Manteision<br />
Nid <strong>yw</strong>’r benthyciadau <strong>hyn</strong> yn seiliedig ar<br />
eich graddfa gredyd, felly maent ar gael<br />
hyd yn oed os oes gennych chi record<br />
wael. Gallwch eu derbyn cyn belled â’ch<br />
bod yn cwrdd â’r meini prawf parthed<br />
â b<strong>yw</strong> yn y DU a’r Ynysoedd, eich cwrs,<br />
unrh<strong>yw</strong> astudiaethau addysg uwch y<br />
Benthyciadau i Fyfyrwyr<br />
4 5
yddwch wedi ymgymryd â hwy yn y<br />
benthycwyr morgeisi) fel arfer yn cynnwys<br />
gorffennol, ac nad ydych wedi methu<br />
eich benthyciad i fyfyrwyr pan fyddwch yn<br />
ad-dalu unrh<strong>yw</strong> fenthyciadau i fyfyrwyr a<br />
gwneud cais am gredyd ar ôl i chi raddio.<br />
wnaed gennych eisoes.<br />
Mae’r raddfa log ar y benthyciadau <strong>hyn</strong><br />
Anfanteision<br />
Gall cyfuniad o fenthyciadau ffioedd dysgu<br />
ynghlwm i chwyddiant a felly mae fel<br />
a benthyciadau ar gyfer cynhaliaeth dros<br />
arfer yn is na’r raddfa ar gyfer credyd<br />
dair neu bedair blynedd olygu swm enfawr<br />
masnachol. Caiff benthyciadau i fyfyrwyr<br />
o ddyled, ac mae’n bosibl na fydd yn eglur<br />
eu dileu dan amgylchiadau penodol – e.e.<br />
pa mor gyflym y byddwch yn gallu ad-<br />
i fyfyrwyr a ddechreuodd eu cwrs ym<br />
dalu’r swm hwn.<br />
Benthyciadau i Fyfyrwyr<br />
Medi 2006 neu’n hwyrach, caiff unrh<strong>yw</strong><br />
swm sydd ar ôl heb ei ad-dalu ei ddileu<br />
25 mlynedd ar ôl yr Ebrill sy’n dilyn diwedd<br />
eich cwrs (35 mlynedd yn yr Alban).<br />
Mae ad-daliadau ynghlwm i lefel cyflog,<br />
felly nid ydych yn ad-dalu unrh<strong>yw</strong> beth<br />
os nad ydych yn ennill mwy na’r trothwy<br />
(gweler isod). Oherwydd <strong>hyn</strong>, ni fydd y<br />
rhan fwyaf o gredydwyr (gan gynnwys<br />
Ni chânt eu cynnwys mewn deddfwriaeth<br />
methdalwyr felly ni ellir eu dileu yn y ffordd<br />
yma, ac ni ellir eu cynnwys mewn Trefniant<br />
Gwirfoddol Unigol (IVA).<br />
Ble allaf i gael un?<br />
‘Rydych yn gwneud cais drwy eich corff<br />
cyllido. Gallai hwn fod yn Gyllid Myfyrwyr<br />
Lloegr, Asiantaeth Grantiau’r Alban, eich<br />
Benthyciadau i Fyfyrwyr<br />
6 7
Benthyciadau i Fyfyrwyr<br />
hawdurdod lleol yng Nghymru, eich Bwrdd<br />
Addysg a Llyfrgelloedd yng Ngogledd<br />
Iwerddon neu Uned Fwrseriaethau’r<br />
Gwasanaeth Iechyd.<br />
Pa bryd ydw i’n ei ad-dalu?<br />
Ar ôl i chi raddio, neu adael eich cwrs cyn<br />
<strong>hyn</strong>ny, byddwch yn dechrau ad-dalu eich<br />
benthyciadau o’r Ebrill canlynol, os ydych<br />
yn ennill £15,000 neu fwy y flwyddyn. Os<br />
nad ydych yn ennill mwy na £15,000 nid<br />
oes rhaid i chi dalu unrh<strong>yw</strong> beth yn ôl.<br />
Caiff taliadau fel arfer eu cymryd ynghyd<br />
â threth incwm ac yswiriant cenedlaethol<br />
pan fyddwch yn derbyn eich cyflog, neu<br />
drwy’r broses dreth hunan-asesiad os<br />
ydych yn hunan-gyflogedig. Os ydych yn<br />
mynd dramor bydd disgwyl i chi wneud<br />
ad-daliadau os ydych yn ennill mwy na<br />
swm penodol.<br />
Benthyciadau<br />
Datblygiad<br />
Pr<strong>of</strong>fesiynol a<br />
Gyrfa<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong> <strong>hyn</strong>?<br />
Mae Benthyciadau Datblygiad Pr<strong>of</strong>fesiynol<br />
a Gyrfa (PCDL) yn fenthyciadau o’r banc a<br />
gaiff eu cynnal gan y Ll<strong>yw</strong>odraeth. Gellir<br />
eu cymryd allan ar gyfer unrh<strong>yw</strong> gwrs<br />
galwedigaethol, ond cânt eu defnyddio<br />
gan amlaf ar gyfer astudiaeth ôl-raddedig.<br />
Gallwch fenthyca unrh<strong>yw</strong> swm rhwng<br />
£300 a £10,000, a defnyddio’r benthyciad i<br />
dalu ffioedd dysgu neu gostau b<strong>yw</strong>, neu’r<br />
ddau. Maent yn seiliedig ar eich record<br />
gredyd, felly os oes gennych chi hanes<br />
credyd gwael, mae’n bosibl na fydd y<br />
Benthyciadau Datblygiad Pr<strong>of</strong>fesiynol a Gyrfa<br />
8 9
anc yn fodlon benthyca’r arian i chi.<br />
Manteision<br />
Mae’r Ll<strong>yw</strong>odraeth yn talu’r llog tra<br />
byddwch yn astudio, a nid oes rhaid i chi<br />
wneud unrh<strong>yw</strong> ad-daliadau hyd nes y<br />
byddwch wedi cwblhau eich cwrs.<br />
Anfanteision<br />
Yn wahanol i fenthyciadau i fyfyrwyr, mae<br />
ad-daliadau PCDL yn dechrau gynted y<br />
byddwch yn cwblhau eich cwrs, os ydych<br />
yn gyflogedig neu beidio. Dylech felly<br />
ystyried yn <strong>of</strong>alus os y byddwch yn gallu<br />
gwneud yr ad-daliadau.<br />
Benthyciadau Datblygiad Pr<strong>of</strong>fesiynol a Gyrfa<br />
Mae’r Ll<strong>yw</strong>odraeth hefyd yn cynnig<br />
cymorthdal ar gyfer y raddfa log, felly<br />
mae’n tueddu i fod yn is nag ar gyfer<br />
benthcyiadau eraill o’r fath, er yn uwch nag<br />
ar gyfer benthyciadau i fyfyrwyr.<br />
Gall PCDL fod yn ddefnyddiol iawn ar<br />
gyfer cyllido cyrsiau ôl-raddedig – gan nad<br />
oes i’r rhan fwyaf ohonynt unrh<strong>yw</strong> drefniant<br />
cyllido ffurfiol arall y gallwch ymgeisio<br />
amdano.<br />
Ble allaf i ei gael?<br />
Mae yno ddau fanc ar <strong>hyn</strong> o bryd sy’n<br />
cynnig y benthyciadau <strong>hyn</strong>: Barclays a<br />
Banc y Co-operative.<br />
Pa bryd ydw i’n ei ad-dalu?<br />
‘Rydych yn decrhau ad-dalu un mis ar<br />
ôl i chi gwblhau eich cwrs, dros gyfnod<br />
y cytunwyd arno gyda’r banc a wnaeth y<br />
benthyciad.<br />
Benthyciadau Datblygiad Pr<strong>of</strong>fesiynol a Gyrfa<br />
10 11
Benthyciadau astudiaethau pr<strong>of</strong>fesiynol eraill a gynigir gan fanciau<br />
Benthyciadau astudiaethau<br />
pr<strong>of</strong>fesiynol eraill<br />
a gynigir gan fanciau<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong> <strong>hyn</strong>?<br />
Mae rhai o fanciau’r stryd fawr yn cynnig<br />
benthyciadau ar gyfer astudiaethau<br />
pr<strong>of</strong>fesiynol, sy’n gweithio ar sail tebyg<br />
i Fenthyciadau Datblygiad Pr<strong>of</strong>fesiynol<br />
a Gyrfa (PCDL), ond heb yr elfen o<br />
gymorth gan y Ll<strong>yw</strong>odraeth. Yn ystod<br />
y blynyoddoedd diwethaf, maent wedi<br />
mynd yn brinach, wrth i fanciau dynhau eu<br />
polisïau benthyca, ond mae benthyciadau<br />
ar gyfer cyrsiau pr<strong>of</strong>fesiynol penodol<br />
megis meddygaeth, deintyddiaeth, y<br />
gyfraith a gwyddoniaeth filfeddygol yn dal i<br />
fod ar gael.<br />
Mae’r rhain yn seiliedig ar eich record<br />
credyd, felly os oes gennych chi hanes<br />
gwael o ran credyd, mae’n bosibl na fydd<br />
y banc yn fodlon benthyca’r arian i chi.<br />
Manteision<br />
Fel gyda PCDL, nid oes rhaid i chi wneud<br />
ad-daliadau tra’ch bod yn astudio.<br />
Anfanteision<br />
Bydd llog yn cael ei ychwanegu o’r amser<br />
y byddwch yn cymryd allan y benthyciad,<br />
felly bydd y llog yn cynyddu yn ystod y<br />
cyfnod nad ydych yn gwneud ad-daliadau.<br />
Bydd ad-daliadau fel arfer yn dechrau<br />
unwaith y byddwch wedi cwblhau’r cwrs,<br />
os ydych yn gyfologedig neu beidio.<br />
Dylech felly ystyried yn <strong>of</strong>alus iawn os y<br />
byddwch yn gallu gwneud yr ad-daliadau.<br />
Ble allaf i ei gael?<br />
Ar <strong>hyn</strong> o bryd, NatWest <strong>yw</strong>r unig fanc i<br />
gynnig benthcyiadau o’r fath, er fod banciau<br />
eraill wedi cynnig y rhain yn y gorffennol.<br />
Benthyciadau astudiaethau pr<strong>of</strong>fesiynol eraill a gynigir gan fanciau<br />
12 13
Benthyciadau argyfwng o gronfeydd caledi’r brifysgol/coleg<br />
Pryd ydw i’n ei ad-dalu?<br />
Ar ôl i chi gwblhau eich cwrs, yn unol â<br />
thelerau ad-dalu’r cytundeb y byddwch<br />
yn ei arwyddo gyda’r banc sy’n gwneud y<br />
benthyciad.<br />
Benthyciadau<br />
argyfwng o<br />
gronfeydd caledi’r<br />
brifysgol/coleg<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong> <strong>hyn</strong>?<br />
Rhoddir arian i brifysgolion a cholegau<br />
ar gyfer cronfa galedi er mwyn rhoddi<br />
grantiau a benthyciadau i fyfyrwyr<br />
anghennus.<br />
Os oes gennych chi broblem llif-arian<br />
byr-dymor – er enghraifft, mae yno oedi<br />
gyda’ch grant neu fenthyciad i fyfyrwyr,<br />
neu fod angen i chi dalu eich rhent cyn i<br />
chi dderbyn yr arian yma – mae’n bosibl<br />
y byddwch yn gallu cael benthyciad<br />
argyfwng o’r gronfa galedi i’ch helpu dros<br />
gyfnod byr.<br />
Manteision<br />
Bydd y benthyciadau <strong>hyn</strong>, fel arfer, yn ddilog<br />
a chaiff y dyddiad ar gyfer eu had-dalu<br />
ei osod ar gyfer adeg pan fydd gennych<br />
arian arall yn dod i mewn.<br />
Os oes gennych chi anawsterau ariannol<br />
cyffredinol, gellir troi’r benthyciadau <strong>hyn</strong> y<br />
grantiau. Dylech siarad â gweinyddwr y<br />
gronfa ddewisol yn eich sefydliad.<br />
Anfanteision<br />
Mae’r benthyciadau <strong>hyn</strong> yn ddewisol, felly<br />
ni ellir eu sicrhau. Os nad ydych yn eu<br />
had-dalu fel y cytunwyd, gallai’r coleg neu<br />
Benthyciadau argyfwng o gronfeydd caledi’r brifysgol/coleg<br />
14 15
Benthyciadau argyfwng o gronfeydd caledi’r brifysgol/coleg<br />
brifysgol eich cosbi drwy, er enghraifft<br />
wrthod i chi barhau â’ch hastudiaethau neu<br />
eich hatal rhag graddio o’ch blwyddyn olaf.<br />
Ble allaf i ei gael?<br />
Dylech siarad a gweinyddwr y gronfa<br />
ddewisol yn eich prifysgol neu goleg.<br />
Mae i’r cronfeydd wahanol enwau, gan<br />
ddibynnu ar ble ‘rydych yn astudio:<br />
ym mhrifysgolion Lloegr cyfeirir atynt<br />
fel Cronfeydd Mynediad i Ddysgu,<br />
yng ngholegau Lloegr gelwir hwy yn<br />
Gronfeydd Cynhaliaeth i Ddysgwyr,<br />
ceir Cronfeydd Arian Wrth Gefn yng<br />
Nghymru, Cronfeydd Caledi yn yr Alban<br />
a Chronfeydd Cynhaliaeth yng Ngogledd<br />
Iwerddon.<br />
Pa bryd ydw i’n ei dalu’n ôl?<br />
Ar amser neu ar batrwm y cytunwyd arno<br />
gyda gweinyddwr y gronfa ddewisol.<br />
Credyd masnachol y brif-ffrwd<br />
Gorddrafft o’r banc<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong> <strong>hyn</strong>?<br />
Gorddrafft <strong>yw</strong> cyfleuster credyd sydd<br />
fel arfer ynghlwm yn eich cyfrif cyfredol.<br />
Mae’n caniatáu i chi dynnu arian allan o’ch<br />
cyfrif pan fyddwch wedi rhedeg allan o<br />
arian.<br />
Manteision<br />
Os ydych yn fyfyriwr neu wedi graddio’n<br />
ddiweddar, mae’n bosibl y bydd<br />
gorddrafft di-log ar gael i chi yn ystod<br />
eich hastudiaethau ac am gyfnod ar ôl i<br />
chi raddio. Golyga <strong>hyn</strong> na fydd y banc<br />
yn codi llog arnoch am ddefnyddio eich<br />
gorddrafft.<br />
Gorddrafft o’r banc<br />
16 17
Gorddrafft o’r banc<br />
Anfanteision<br />
Nid <strong>yw</strong> eich gorddrafft yn parhau i fod yn<br />
ddi-log am byth, felly gwnewch yn sicr<br />
eich bod yn gwybod pa bryd y bydd y llog<br />
yn dod i rym.<br />
Mae yno rai cyfrifon sydd heb gyfleuster<br />
gorddrafft, ac os ydych yn rhedeg allan<br />
o arian mae’n debygol y byddant yn<br />
eich cosbi’n ariannol. Cyfeirir at <strong>hyn</strong> fel<br />
gorddrafft heb ei awdurdodi.<br />
Os oes gennych orddrafft, gynted y bydd<br />
arian yn cyrraedd eich cyfrif, caiff eich<br />
gorddrafft ei dalu i ffwrdd. Gall <strong>hyn</strong> fod yn<br />
fantais neu’n anfantais, gan ddibynnu ar<br />
eich hagwedd; gall fod yn ‘fantais’ gan nad<br />
oes rhaid i chi <strong>of</strong>idio ynglŷn â thalu’r arian<br />
yn ôl i’ch banc; ond gall fod yn ‘anfantais’<br />
gan nad oes gennych y dewis o ba bryd y<br />
byddwch yn ei dalu’n ôl.<br />
Gallai’r banc neu gymdeithas adeiladu<br />
ddewis gostwng eich ffin gorddrafft<br />
ar unrh<strong>yw</strong> adeg, yn arbennig os nad<br />
oes arian yn mynd i mewn i’ch cyfrif yn<br />
rheolaidd.<br />
Ble allaf ei gael?<br />
O ble bynnag mae gennych gyfrif cyfredol,<br />
boed yn fanc neu’n gymdeithas adeiladu.<br />
Pa bryd ydw i’n ei dalu’n ôl?<br />
Caiff gorddrafft ei ad-dalu gynted y bydd<br />
arian yn mynd i mewn i’ch cyfrif.<br />
Gorddrafft o’r banc<br />
18 19
Cardiau Credyd<br />
Gall fod yn ddefnyddiol mewn argyfwng.<br />
Cardiau Credyd<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong> <strong>hyn</strong>?<br />
Mae cerdyn credyd yn edrych fel cerdyn<br />
debyd ac ‘rydych yn ei ddefnyddio’r un fath<br />
ag y byddech yn defnyddio cerdyn debyd – i<br />
dalu am nwyddau ar-lein neu mewn siopau,<br />
ac i gael arian allan o dwll-yn-y-wal. Fel<br />
arfer, byddwch yn derbyn datganiad bob<br />
mis, yn dangos sut ‘rydych wedi defnyddio’r<br />
cerdyn a’r swm sydd angen ei dalu.<br />
Manteision<br />
Os ydych yn prynu rh<strong>yw</strong>beth sy’n werth<br />
£100 neu fwy, mae deddfwriaeth sy’n rheoli<br />
cardiau credyd yn sicrhau os nad ydych yn<br />
derbyn y nwyddau (oherwydd, er enghraifft,<br />
fod y cwmni dan sylw wedi mynd i’r wal)<br />
na fydd rhaid i chi dalu’r gost. Nid <strong>yw</strong>’r un<br />
amddiffyniad yn berthnasol i nwyddau a<br />
gaiff eu prynu gyda chardiau debyd.<br />
Mae i bob cerdyn ffin gredyd, sef y swm<br />
y gallwch ei wario – ni ddylech fynd dros y<br />
ffin hon.<br />
Anfanteision<br />
Y graddfeydd llog! Mae yno fwy nag un<br />
raddfa log ar gyfer eich cerdyn. Caiff un<br />
raddfa ei chodi ar drosglwyddiad o gerdyn<br />
arall, un raddfa ar gyfer prynu nwyddau a<br />
graddfa arall (uwch) ar gyfer tynnu arian<br />
allan.<br />
Os ydych yn defnyddio eich cerdyn i dynnu<br />
arian allan, caiff y llog ei ychwanegu o’r<br />
amser y byddwch yn tynnu’r arian allan o’r<br />
peiriant.<br />
Bydd gennych y dewis o dalu dim ond<br />
yr isafswm bob mis, er os y byddwch yn<br />
gwneud <strong>hyn</strong>, byddwch yn canfod fod y llog<br />
Cardiau Credyd<br />
20 21
yn cynyddu’n gyflym a bod dyled yn ffurfio.<br />
Y raddfa log flynyddol (APR) ar gyfer prynu<br />
nwyddau <strong>yw</strong> tua 15-20% ac am dynnu arian<br />
allan mae’r raddfa tua 25-30% (er y bydd<br />
y rhain yn amr<strong>yw</strong>io ac yn dibynnu ar eich<br />
Benthyciadau<br />
personol<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong> <strong>hyn</strong>?<br />
Benthyciad gan eich banc neu gymdeithas<br />
hamgylchiadau).<br />
adeiladu, efallai ar gyfer gwneud<br />
Cardiau Credyd<br />
Ble allaf i gael un?<br />
Banciau’r stryd fawr, cymdeithasau<br />
adeiladu a darparwyr arbenigol.<br />
Pa bryd ydw i’n ei dalu’n ôl?<br />
Bob mis, byddwch yn derbyn datganiad yn<br />
cynnwys manylion o’r defnydd a wnaethoch<br />
o’ch cerdyn credyd. Felly bob mis bydd<br />
angen i chi wneud taliad, yn ddelfrydol y<br />
swm cyfan, er y gallwch dalu’r isafswm. Yn<br />
wahanol i’r rhan fwyaf o fenthyciadau, nid<br />
oes yno unrh<strong>yw</strong> amserlen osod ar gyfer talu<br />
dyled cerdyn credyd.<br />
gwelliannau i’ch cartref neu i brynu<br />
car. Felly gall maint y benthyciad fod yn<br />
uchel, gan ddechrau ar tua £1,000 a gall<br />
fod unrh<strong>yw</strong> beth i fyny at £20,000 gan<br />
ddibynnu ar eich hamgylchiadau.<br />
Manteision<br />
Mae graddfeydd llog fel arfer yn is gan<br />
eich bod yn ad-dalu’r arian dros gyfnod<br />
hir. Mae’r ad-daliadau yn swm gosod bob<br />
mis, felly mae’n haws cynllunio ar gyfer<br />
talu’r benthyciad yn ôl.<br />
Benthyciadau personol<br />
22 23
Anfanteision<br />
Oherwydd eich bod yn benthyca swm<br />
uwch, gallai’r cyfnod ad-dalu fod yn nifer<br />
o flynyddoedd. Felly rhaid i chi fod yn<br />
Cardiau siop<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong> <strong>hyn</strong>?<br />
Mae cardiau siop ar gael gan adwerthwyr<br />
ymwybodol wrth gymryd allan benthyciad<br />
ac maent yn caniatáu i chi brynu nwyddau<br />
personol, y byddwch yn dal i fod yn<br />
mewn siopau penodol.<br />
talu’r arian yn ôl 2, 3 neu hyd yn oed 10<br />
mlynedd yn ddiweddarach.<br />
Manteision<br />
Gallant gynnig gostyngiadau ar bris<br />
Mae’r graddfeydd llog fel arfer tua 6-10%<br />
nwyddau y byddwch yn eu prynu,<br />
y flwyddyn. Dyma’r raddfa log flynyddol<br />
a gallwch dderbyn gwahoddiadau i<br />
(APR) - gweler yr eirfa.<br />
ddigwyddiadau sy’n cynnig prisiau is.<br />
Ble allaf i gael un?<br />
O fanciau a chymdeithasau adeiladu.<br />
Bydd yno ffin wario ar eich cerdyn siop,<br />
felly ni allwch wario mwy na <strong>hyn</strong>ny.<br />
Benthyciadau personol<br />
Pa bryd ydw i’n ei dalu’n ôl?<br />
Dros gyfnod a gytunir gyda’r banc sy’n<br />
gwneud y benthyciad, fel arfer drwy<br />
daliadau misol.<br />
Anfanteision<br />
Mae’r graddfeydd llog ar gardiau siop yn<br />
uwch nag ar gardiau credyd, fel arfer mae’r<br />
APR rhwng 25 a 30%.<br />
Cardiau siop<br />
24 25
Cardiau siop<br />
Ni allwch ond defnyddio cerdyn siop<br />
mewn siopau penodol.<br />
Mae cardiau siop yn gallu bod yn<br />
demtasiwn, yn arbennig os ydych wrthi’n<br />
siopa. Eto, os nad ydych ond yn talu’r<br />
isafswm bob mis, bydd y ddyled yn<br />
cynyddu’n gyflym.<br />
Ble allaf i gael un?<br />
Mae’r rhan fwyaf o’r adwerthwyr mawr yn<br />
cynnig cardiau siop.<br />
Pa bryd ydw i’n ei dalu’n ôl?<br />
Fel gyda chardiau credyd, bob mis<br />
byddwch yn derbyn datganiad yn cynnwys<br />
manylion o sut ‘rydych wedi defnyddio<br />
eich cerdyn siop. O’r herwydd, bob<br />
mis bydd angen i chi wneud taliad, yn<br />
ddelfrydol y swm cyfan, er y gallwch dalu’r<br />
isafswm.<br />
Credyd Cartref, neu<br />
fenthyciadau ar<br />
garreg y drws<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong> <strong>hyn</strong>?<br />
Mae’r benthyciadau <strong>hyn</strong> fel arfer am<br />
symiau bach o arian, hyd at £500. Gallwch<br />
wneud cais am fenthyciadau ar-lein neu<br />
dros y ffôn, a wedyn bydd asiant lleol o’r<br />
cwmni credyd cartref yn ymweld â chi yn<br />
eich cartref i drafod eich cais. Unwaith y<br />
caiff ei gymeradwyo, byddwch yn derbyn<br />
eich benthyciad ychydig ddyddiau’n<br />
ddiweddarach. Bob wythnos bydd eich<br />
asiant lleol yn ymweld â chi yn eich cartref i<br />
gasglu’r ad-daliadau ar eich benthyciad.<br />
Manteision<br />
Mae asiantau credyd cartref yn gallu<br />
cynnig gwasanaeth hyblyg; maent yn<br />
26 27<br />
Credyd Cartref, neu fenthyciadau ar garreg y drws
Credyd Cartref, neu fenthyciadau ar garreg y drws<br />
dod i’ch cartref i gasglu ad-daliadau ac<br />
os nad ydych yn gallu gwneud y taliad un<br />
wythnos, nid <strong>yw</strong>’r rhan fwyaf o gwmnïoedd<br />
yn codi tâl cosb.<br />
Mae credyd cartref yn cynnig gwasanaeth<br />
personol, gan y byddwch yn gweld yr un<br />
asiant bob wythnos i wneud eich haddaliad.<br />
Anfanteision<br />
Mae’r APR fel arfer rhwng 150 a 250%, felly<br />
mae’n ffordd ddrud iawn o fenthyca.<br />
Ble allaf i gael un?<br />
Gan ddarparwyr credyd cartref; gellir<br />
canfod manylion o’r rhain ar-lein.<br />
Pa bryd ydw i’n ei dalu’n ôl?<br />
Caiff ad-daliadau eu gwneud dros gyfnod<br />
y cytunir arno, a gwneir ad-daliadau yn<br />
wythnosol.<br />
Benthyciadau<br />
diwrnod-cyflog<br />
neu fenthyciadau<br />
byr-dymor<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong> <strong>hyn</strong>?<br />
Fel arfer, mae’n fenthyciad am swm llai, er<br />
enghraifft £100-£500. Mae’r benthyciad<br />
wedi ei gynllunio i bontio’r bwlch rhwng<br />
nawr a’ch diwrnod-cyflog nesaf. Mae’r<br />
cwmnïau sy’n cynnig y benthyciadau<br />
byr-dymor, bychain <strong>hyn</strong> wedi cynyddu’n<br />
aruthrol dros y blynyddoedd diwethaf.<br />
Manteision<br />
Mae’r benthyciadau fel arfer am gyfnodau<br />
byr – tan eich diwrnod-cyflog nesaf.<br />
Gellir cymeradwyo benthcyiadau’n gyflym<br />
iawn.<br />
28 29<br />
Benthyciadau diwrnod-cyflog neu fenthyciadau byr-dymor
Benthyciadau diwrnod-cyflog neu fenthyciadau byr-dymor<br />
Gallwch ddewis faint yn union ‘rydych<br />
eisiau ei fenthyca, i lawr i’r bunt olaf.<br />
Anfanteision<br />
Gall graddfeydd llog fod yn uchel iawn;<br />
gall yr APR fod dros 1500%. Mae <strong>hyn</strong><br />
yn gyfystyr â £25 am bob £100 a gaiff ei<br />
fenthyca.<br />
Rhaid i chi fod ag incwm rheolaidd i fod yn<br />
gymwys.<br />
Ble allaf i gael un?<br />
Gallwch gael benthyciad diwrnod-cyflog o<br />
nifer o wahanol ffynonellau, o fusnesau ar<br />
y stryd fawr i gwmnïau r<strong>hyn</strong>grwyd.<br />
Pa bryd ydw i’n ei dalu’n ôl?<br />
Yn llawn ar eich diwrnod-cyflog nesaf.<br />
Hurbryniant (HP)<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong> <strong>hyn</strong>?<br />
Hurbryniant <strong>yw</strong>’r math o gredyd a<br />
ddefnyddir gan amlaf i brynu car. Serch<br />
<strong>hyn</strong>ny, yn wahanol i fathau eraill o gredyd,<br />
nid ydych yn berchen ar yr eitem ‘rydych<br />
wedi ei phrynu ar HP hyd nes y byddwch<br />
wedi gwneud pob un o’r ad-daliadau, ac<br />
mae <strong>hyn</strong> yn ffaith pwysig i’w g<strong>of</strong>io. Fel<br />
arfer bydd disgwyl i chi dalu blaen-dâl ac<br />
yna gwneud ad-daliadau misol.<br />
Manteision<br />
Er y gall mathau eraill o gredyd (megis<br />
benthyciad personol) fod â graddfa log<br />
flynyddol is, os nad ydych yn gallu cael<br />
mynediad i un o’r rhain, gall HP fod yn arf<br />
defnyddiol ar gyfer prynu eitem fel car, a all<br />
fod yn hanfodol i’ch dull o f<strong>yw</strong>, er enghraifft<br />
i’ch galluogi i fynd i’r gwaith.<br />
30 31<br />
Hurbryniant (HP)
Anfanteision<br />
Nid <strong>yw</strong> eich cytundeb hurbryniant gydag<br />
adwerthwr penodol, ond yn hytrach gyda<br />
chwmni cyllido, a bydd y cwmni cyllido yn<br />
“berchen” ar yr eitem (h.y. y car) hyd nes y<br />
byddwch wedi gwneud eich had-daliadau<br />
i gyd.<br />
Siopau gwystlo<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong>’r rhain?<br />
Mae’r siopau <strong>hyn</strong> i’w gweld ar y stryd<br />
fawr. Mae’r broses ar gyfer cael credyd<br />
yn gweithio fel yma: fel cwsmer ‘rydych<br />
yn cyflwno’r gwystlwr â rh<strong>yw</strong>beth ‘rydych<br />
Mae yno fel arfer ffioedd i’w talu’n<br />
ychwanegol i’r llog.<br />
Mae’r APR fel arfer tua 30%.<br />
yn berchen arno, megis modrwy neu<br />
oriawr. Mae’r gwystlwr yn pennu gwerth<br />
ar yr eitem, ac ‘rydych yn cytuno ar y<br />
swm ‘rydych eisiau ei fenthyca. Bob<br />
Hurbryniant (HP)<br />
Ble allaf i gael un?<br />
Gan fod HP yn aml yn cael ei ddefnydio i<br />
brynu car, caiff cytundebau hurbryniant eu<br />
cynnig gan fodurdai a gwerthwyr ceir.<br />
Pa bryd ydw i’n ei dalu’n ôl??<br />
Byddwch yn ad-dalu dros gyfnod y<br />
cytunwyd arno gyda’r benthycwyr – fel<br />
arfer fesul taliadau misol.<br />
mis byddwch yn gwneud ad-daliad ar y<br />
benthyciad, ynghyd â’r llog. Unwaith y<br />
byddwch wedi ei ad-dalu’n llawn, gallwch<br />
gael eich modrwy neu oriawr yn ôl.<br />
Manteision<br />
Mae’n broses cyflym.<br />
Gallwch fenthyca symiau o arian cymharol<br />
fach.<br />
Siopau gwystlo<br />
32 33
Siopau gwystlo<br />
Anfanteision<br />
Os nad ydych yn talu’n ôl y swm o arian<br />
‘rydych wedi ei fenthyca, yn ogystal â’r<br />
llog, yna bydd yr eitem i bob diben yn<br />
eiddo i’r gwystlwr ar ôl cyfnod penodol o<br />
amser (fel arfer, 6 mis).<br />
Ble allaf i gael hyd i un?<br />
Mae gwystlwyr ar gael ar-lein ac ar y stryd<br />
fawr; mae eu harwydd yn cynnwys tair pêl<br />
yn crogi o far tu allan i’r siop.<br />
Pa bryd ydw i’n ei dalu’n ôl?<br />
Byddwyn yn talu’n ôl yn fisol, dros gyfnod<br />
y cytunir arno gyda’r gwystlwr.<br />
Credyd nad ydych<br />
efallai’n ei ystyried<br />
i fod yn gredyd.<br />
<strong>Beth</strong> <strong>yw</strong> <strong>hyn</strong>?<br />
Mae cytundeb ffôn symudol yn fath o<br />
gytundeb credyd nad <strong>yw</strong> pobl yn aml<br />
yn ei ystyried i fod yn fath o gredyd, eto<br />
dyna beth yd<strong>yw</strong>. Fel gyda chytundebau<br />
credyd eraill, gall peidio â thalu arwain<br />
at ganlyniadau difrifol. Mae cytundeb<br />
ffôn symudol yn gytundeb credydd heb<br />
sicrwydd, ond os nad ydych yn cadw i<br />
fyny gyda’ch taliadau, bydd eich dyledion<br />
yn cynyddu a bydd <strong>hyn</strong> yn ymddangos ar<br />
eich ffeil gredyd.<br />
Credyd nad ydych efallai’n ei ystyried i fod yn gredyd<br />
34 35
Ymhlith y cytundebau credyd y byddwn<br />
yn aml yn angh<strong>of</strong>io mai credyd ydynt<br />
mae tanysgrifiadau i becynnau teledu<br />
a chytundebau gyda chwmnïau<br />
cyfleustodau, megis nwy, trydan a dŵr.<br />
Gall methu rheoli mathau eraill o gredyd<br />
ei gwneud yn anodd cael yr eitemau<br />
sylfaenol <strong>hyn</strong>.<br />
Cymorth a c<strong>hyn</strong>gor<br />
Fel arfer bydd gan eich hundeb myfyrwyr<br />
lleol ganolfan gynghori gyda c<strong>hyn</strong>ghorwyr<br />
wedi eu hyfforddi a all eich helpu os oes<br />
gennych broblemau gyda dyled, neu hyd<br />
yn oed os ydych chi ond eisiau cyngor<br />
gyda rheoli eich harian a c<strong>hyn</strong>llunio a gyfer<br />
y dyfodol. Bydd ganddynt wybodaeth<br />
Ffynonellau cymorth<br />
arbenigol o gynhaliaeth ariannol i<br />
fyfyrwyr, a byddant yn br<strong>of</strong>iadol mewn<br />
Ffynonellau cymorth<br />
Os ydych yn ei chael yn anodd ymdopi<br />
â dyled fel myfyriwr, y peth pwysicaf i’w<br />
wneud <strong>yw</strong> g<strong>of</strong>yn am gymorth gynted â<br />
phosibl. Yn gyffredinol, gorau po gynted<br />
y byddwch yn mynd ati i geisio datrys<br />
y sefyllfa. Ac yn achos myfyrwyr, mae<br />
yno sawl ffynhonnell ar gyfer cymorth a<br />
c<strong>hyn</strong>gor ar gael.<br />
ymdrin â myfyrwyr sydd angen cymorth.<br />
Gall canolfan gynghori eich coleg neu<br />
brifysgol hefyd ddarparu cymorth o’r fath.<br />
Cysylltwch â’ch hundeb myfyrwyr neu<br />
adran gwasanaethau myfyrwyr i <strong>of</strong>yn am<br />
fanylion o’r ganolfan gynghori.<br />
Mae’r elusennau Credit Action a’r<br />
Gwasanaeth Cynghori ar Gredyd i<br />
Ddefnyddwyr (CCCS) yn arbenigwyr<br />
Ffynonellau cymorth<br />
36 37
mewn dyled a chredyd, ac maent yn<br />
swyddfa leol fan yma:<br />
cynnig amrediad o gymorth a c<strong>hyn</strong>gor<br />
www.citizensadvice.org.uk<br />
ar-lein, gan gynnwys arweiniad i arian<br />
myfyrwyr a gwasanaeth dyled dros y ffôn.<br />
Gwybodaeth bellach ar fathau<br />
Ewch i’w gwefannau: www.creditaction.<br />
penodol o gredyd<br />
org.uk a www.cccs.co.uk, neu ffoniwch<br />
CCCS ar 0800 138 1111.<br />
Benthyciadau i fyfyrwyr<br />
Mae gwahanol asiantaethau yn ymdrin â<br />
Mae’r llinell-gymorth genedlaethol ar<br />
benthyciadau i fyfyrwyr mewn gwahanol<br />
gyfer dyledion <strong>National</strong> Debtline hefyd yn<br />
rannau o’r DU:<br />
wasanaeth cynghori dros y ffôn, a gaiff ei<br />
redeg gan yr Ymddiriedolaeth Gynghori<br />
Ariannol. Gallwch ddarllen gwybodaeth<br />
Cyllid Myfyrwyr Lloegr<br />
www.direct.gov.uk/studentfinance<br />
ar-lein yn www.nationaldebtline.co.uk<br />
neu ffoniwch 0808 808 4000.<br />
Asiantaeth Grantiau’r Alban<br />
www.saas.gov.uk<br />
Ffynonellau cymorth<br />
Am gyngor mwy cyffredinol ynglŷn â<br />
dyled ac arian, mae yno hefyd rwydwaith<br />
o swyddfeydd Cyngor Ar Bopeth (CAB)<br />
ledled y wlad. Gallwch ganfod eich<br />
Cyllid Myfyrwyr Cymru<br />
www.studentfinancewales.co.uk<br />
Ffynonellau cymorth<br />
38 39
Cyllid Myfyrwyr Gogledd Iwerddon<br />
www.studentfinanceni.co.uk<br />
Mae yno hefyd wefan gyffredinol ar<br />
gyfer gwybodaeth ynglŷn ag ad-dalu<br />
benthyciadau i fyfyrwyr:<br />
www.studentloanrepayments.co.uk<br />
Benthyciadau Datblygiad<br />
Pr<strong>of</strong>fesiynol a Gyrfa<br />
Mae gwybodaeth swyddogol ar<br />
fenthyciadau datblygiad ar gael fan yma:<br />
www.direct.gov.uk/pcdl<br />
Geirfa<br />
Balans y cyfrif Yr union swm o arian sydd<br />
mewn cyfrif.<br />
Graddfa Llog Blynyddol (APR) Gwir gost<br />
blynyddol y benthyciad, yn cynnwys llog a<br />
chostau eraill. Fel arfer, gorau yn y byd po<br />
isaf fo’r raddfa.<br />
Datganiad banc Dogfen a gaiff ei hanfon<br />
i gwsmeriaid gan y banc yn rhestru’r<br />
trafodion (arian i mewn ac arian allan) ar<br />
gyfrif – fel arfer anfonir y rhain allan yn<br />
fisol.<br />
Ffynonellau cymorth<br />
Cerdyn credyd Cerdyn a ddefnyddir i<br />
fenthyca arian neu i dalu am nwyddau.<br />
Mae’r cerdyn yn caniatáu i’r deilydd gael<br />
credyd y gallant ei ad-dalu’n fisol.<br />
Hanes credyd C<strong>of</strong>nod o’r credyd sydd<br />
wedi bod gan r<strong>yw</strong>un yn y gorffennol.<br />
Ffin gredyd Yr uchafswm a ganiateir i’w<br />
ddefnyddio ar gerdyn credyd.<br />
Geirfa<br />
40<br />
41
Graddfa gredyd Asesiad o allu rh<strong>yw</strong>un<br />
i dalu dyledion yn seiliedig ar eu record<br />
flaenorol a’u hasedau presennol.<br />
Asiantaeth gyfeirio credyd Sefydliad<br />
sy’n casglu gwybodaeth am hanes credyd<br />
pobl, ac yna’n adrodd yn ôl i ddarpar<br />
fenthycwyr.<br />
Credydwr Person neu fusnes mae arno<br />
rh<strong>yw</strong>un arian iddynt.<br />
Cyfrif cyfredol Cyfrif banc sy’n caniatáu i<br />
gwsmer ddodi arian i mewn a t<strong>hyn</strong>nu arian<br />
allan; ar ffurf arian parod, siec, archeb<br />
sefydlog neu ddebyd uniongyrchol.<br />
Cerdyn debyd Cerdyn a darperir gan<br />
fanc. Caiff ei ddefnyddio mewn ffordd<br />
debyg i gerdyn credyd, ond caiff y swm ei<br />
dynnu allan o’r cyfrif banc ar unwaith.<br />
yn parhau i fod yn eiddo i’r cwmni credyd,<br />
ac mae’r defnyddiwr yn eu hurio oddi wrth<br />
y cwmni hwnnw.<br />
Llog Arian ‘rydych yn ei ennill ar arian y<br />
byddwch yn ei gadw mewn cyfrif banc,<br />
neu arian y byddwch yn ei dalu am<br />
fenthyca arian.<br />
Graddfa llog Faint o log a gaiff ei dalu<br />
neu ei godi (ar ffurf canran).<br />
Isafswm taliad Y swm lleiaf y gallwch<br />
ei dalu oddi ar gyfanswm yr <strong>hyn</strong> sydd ar<br />
eich cerdyn credyd. Caiff ei nodi ar eich<br />
datganiad misol.<br />
Gorddrafft Trefniant gyda banc sy’n<br />
caniatáu i gwsmeriaid dynnu mwy o arian<br />
allan o gyfrif cyfredol na sydd ganddynt yn<br />
y cyfrif. Mae’n ffurf o fenthyca.<br />
Geirfa<br />
Hurbryniant Ffurf o gredyd sy’n golygu<br />
talu blaendâl ac yna cyfres o daliadau<br />
misol rheolaidd. Hyd nes y bydd y<br />
taliadau wedi dod i ben, mae’r nwyddau<br />
Cerdyn siop Mae cerdyn siop yn gweithio<br />
fel cerdyn credyd, serch <strong>hyn</strong>ny ni allwch<br />
ond ei ddefnydio yn y siop neu gadwyn o<br />
siopau a’i darparodd i chi.<br />
42
Ymdopi â<br />
Chredyd<br />
Cynhyrchwyd arweiniad<br />
UCM/Gweithredu ar Gredyd<br />
mewn cydweithrediad â<br />
Chymdeithas Genedlaethol<br />
Cynghorwyr Ariannol Myfyrwyr