ocena ryzyka w ubezpieczeniach na życie - Wyższa Szkoła ...
ocena ryzyka w ubezpieczeniach na życie - Wyższa Szkoła ...
ocena ryzyka w ubezpieczeniach na życie - Wyższa Szkoła ...
You also want an ePaper? Increase the reach of your titles
YUMPU automatically turns print PDFs into web optimized ePapers that Google loves.
Oce<strong>na</strong> <strong>ryzyka</strong> w <strong>ubezpieczeniach</strong> <strong>na</strong> <strong>życie</strong><br />
Końcowy etap, etap zasadniczy odbywa się z reguły w centrali towarzystwa ubezpieczeniowego. Polega<br />
on <strong>na</strong> sprawdzeniu ankiety oraz informacji uzyskanych od agenta, a <strong>na</strong>stępnie <strong>na</strong> wyszacowaniu<br />
<strong>ryzyka</strong> oraz ostatecznym ustaleniu składki ubezpieczeniowej. W przypadku pojawienia się jakichkolwiek<br />
wątpliwości mogą być zlecone badania lekarskie, testy medyczne, bądź skorzystanie z dodatkowych<br />
źródeł informacji o stanie zdrowia potencjalnego klienta 20 .<br />
7. Oce<strong>na</strong> <strong>ryzyka</strong> w <strong>ubezpieczeniach</strong> grupowych, a <strong>oce<strong>na</strong></strong> <strong>ryzyka</strong> w <strong>ubezpieczeniach</strong> zdrowotnych<br />
Oce<strong>na</strong> <strong>ryzyka</strong> w <strong>ubezpieczeniach</strong> grupowych przebiega w zupełnie innym stopniu niż <strong>oce<strong>na</strong></strong> <strong>ryzyka</strong><br />
w <strong>ubezpieczeniach</strong> indywidualnych. W przypadku ubezpieczeń indywidualnych przedmiotem oceny<br />
jest indywidulany wnioskodawca, <strong>na</strong>tomiast w <strong>ubezpieczeniach</strong> grupowych przedmiotem oceny jest<br />
grupa. Oce<strong>na</strong> <strong>ryzyka</strong> nie będzie tu obejmować cech poszczególnych członków grupy, lecz punktem<br />
odniesienia będzie ryzyko całej grupy 21 .<br />
Podstawowym celem oceny <strong>ryzyka</strong> w <strong>ubezpieczeniach</strong> grupowych jest zapewnienie, że ubezpieczo<strong>na</strong><br />
grupa lub ich suma odpowiada standardom <strong>ryzyka</strong>. Oce<strong>na</strong> <strong>ryzyka</strong> odbywa się <strong>na</strong> podstawie określonych<br />
środków, takich jak informacji dostarczanych przez pracodawcę oraz deklaracji członków grupy.<br />
Przy ocenie <strong>ryzyka</strong> <strong>na</strong>leży brać pod uwagę takie elementy jak:<br />
- charakter grupy,<br />
- poziom uczestnictwa,<br />
- rozkład wieku w grupie,<br />
- poziom ochrony ubezpieczeniowej,<br />
- rozmiar grupy,<br />
- ryzyko zawodowe 22 .<br />
Przy ocenie charakteru grupy szczególne z<strong>na</strong>czenia ma ustalenie czy nie stworzono jej celowo dla<br />
zakupu pakietu ubezpieczeniowego. Ponieważ w takim przypadku prawdopodobieństwo antyselekcji<br />
będzie dość wysokie.<br />
Poziom uczestnictwa jest niezbędny dla zmniejszenia antyselekcji. Istotne jest, aby w programie<br />
ubezpieczeniowym uczestniczyła z<strong>na</strong>cz<strong>na</strong> procentowo część grupy. Warto zauważyć, że im mniejsza<br />
grupa, tym poziom partycypacji jest wyższy.<br />
Rozkład wieku w grupie jest ważnym czynnikiem określającym poziom <strong>ryzyka</strong>, ponieważ brak szans<br />
<strong>na</strong>boru nowych, młodych członków powoduje wzrost średniego wieku grupy, a także poziomu jej<br />
szkodowości. Niezbędne więc jest, aby tworzo<strong>na</strong> grupa miała charakter dy<strong>na</strong>miczny.<br />
20 E. Stroiński, Ubezpieczenia <strong>na</strong> <strong>życie</strong>. Teoria i praktyka, Poltex, Warszawa 2004, s. 447.<br />
21 Monkiewicz J., Podstawy ubezpieczeń…, dz. cyt., s. 79.<br />
22 Tamże, s. 80.<br />
88
Change language