ocena ryzyka w ubezpieczeniach na życie - Wyższa Szkoła ...

Ocena ryzyka w ubezpieczeniach na życie
Po identyfikacji i klasyfikacji ryzyka ubezpieczeniowego ważnym zagadaniem jest jego ocena oraz
jego pomiar, które są przedmiotem niniejszego artykułu.
Ocena ryzyka nazywana dziś underwritingiem jest jedną z najważniejszych funkcji realizowanych
w towarzystwach ubezpieczeniowych. Jego znaczenie, wynika z tego że to właśnie na etapie undrwitingu
następuje modelowanie podstawowych parametrów przebiegu ubezpieczenia w przyszłości.
Stąd, akceptacja niewłaściwych ryzyk, czy ich błędna klasyfikacja wiąże się z pogorszeniem wyników
finansowych ubezpieczenia. Niezwykle istotne znaczenie ma to w sektorze ubezpieczeń na życie,
ponieważ mają one charakter długoterminowy. Zawarte niewłaściwe umowy ubezpieczeniowe nie
mogą być jednostronnie wypowiedziane przez zakład ubezpieczeń oznacza to, iż mogą one przez
długi okres czasu oddziaływać niekorzystnie na jego sytuację ekonomiczną. Należy podkreślić, że zagwarantowanie
właściwego procesu oceny ryzyka tworzy warunki do osiągania korzystnych wyników
działalności ubezpieczeniowej. Największą grupę zdarzeń objętych ubezpieczeniem na życie stanowi
śmierć naturalna. Szacuje się je w sposób tradycyjny, czyli na podstawie tablic trwania życia, bądź
zwanymi inaczej tablicami wymieralności. Zawiera się w nich dane dotyczące przeciętnego prawdopodobieństwa
zgonu dla określonego kraju 3 .
1. Pojęcie i przedmiot umowy ubezpieczenia na życie
Zgodnie z art. 829 k.c. (Dz. U. Nr 16, poz. 93 z późn. zm.) ubezpieczenie życiowe może dotyczyć
śmierci osoby ubezpieczonej lub dożycia przez nią określonego wieku, bądź uszkodzenia ciała, rozstroju
zdrowia, czy śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.
W Polsce wszystkie ubezpieczenia, w tym również ubezpieczenia na życie, dochodzą do skutku
w momencie zawarcia umowy ubezpieczenia. Podstawowe regulacje dotyczące jej przedmiotu, zakresu,
celu, stron czy praw i obowiązków zawarte są w obowiązującym kodeksie cywilnym. Zgodnie
z art. 805 k.c. w zawartej umowie ubezpieczenia na życie zakład zobowiązuje się spełnić umówione
świadczenie – w postaci sumy pieniężnej, renty lub inne – w razie zajścia przewidzianego w umowie
wypadku w życiu osoby ubezpieczonej, a ubezpieczający zobowiązuje się do zapłacenia składki. Wypadek
musi posiadać pewne cechy, a za tym musi być to zdarzenie przyszłe, niepewne, niezależne od
woli ubezpieczającego i prawne 4 .
2 Tamże, s. 141.
3 Tamże, s.145-146.
4 I. Kwiecień, Analiza kontraktu ubezpieczeniowego, [w:] W. Ronka-Chmielowiec (red.), Ubezpieczenia. Rynek…,
dz. cyt., s. 70.
80