Geschäftsbericht 2010 e - Raiffeisenbank Westeifel eG

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2010 GESCHÄFTSENTWICKLUNG GESCHÄFTSENTWICKLUNG 2010 6 Geschäftsverlauf Entwicklung der Gesamtwirtschaft und der Kreditgenossenschaften Konjunktur in Deutschland Höchstes Wachstum seit der Wiedervereinigung. Die wirtschaftliche Entwicklung Deutschlands war im Jahr 2010 von einem kräftigen Konjunkturaufschwung geprägt. Das Bruttoinlandsprodukt nahm nach ersten Berechnungen des Statistischen Bundesamtes preisbereinigt um 3,6 Prozent zu und damit so stark wie noch nie seit der Wiedervereinigung. Mit diesem Zuwachs hat die deutsche Wirtschaft einen großen Teil des Einbruchs vom Winterhalbjahr 2008/2009 wieder wettgemacht. Dabei zeigte sich im Verlauf des Jahres 2010 eine beeindruckende Wachstumsdynamik, die in einem ausgesprochen starken zweiten Quartal gipfelte. Die konjunkturelle Erholung hat zudem seit Jahresbeginn an Breite gewonnen. Sie wurde, anderes als im Vorjahr, nicht mehr allein von einem Anstieg der Exporte und der staatlichen Konsumausgaben getrieben, auch die privaten Konsumausgaben und die Bruttoanlageinvestitionen legten spürbar zu. In 2010 sind die privaten Konsumausgaben um 0,5 Prozent gestiegen. Für den Anstieg war unter anderem die günstige Entwicklung auf dem Arbeitsmarkt verantwortlich, die bei den Verbrauchern tendenziell zu einer höheren Ausgabebereitschaft führte. Zudem haben die real verfügbaren Einkommen der privaten Haushalte merklich zugenommen. Verantwortlich hierfür waren sowohl höhere Bruttolöhne und Gehälter als auch zunehmende Unternehmens- und Vermögenseinkommen, steuerliche Entlastungen und eine insgesamt moderate Entwicklung der Verbraucherpreise. Dies schlug sich allerdings nur teilweise und verzögert in den Konsumausgaben nieder, auch weil die auf Grund der Umweltprämie in das vergangene Jahr vorgezogenen PKW-Käufe fehlten. Im dritten Quartal lagen die privaten Konsumausgaben in preis-, saison- und kalenderbereinigter Rechnung aber wieder über dem Niveau, das sie vor Ausbruch des globalen Konjunktureinbruchs im ersten Quartal 2008 erreichten. Die staatlichen Konsumausgaben sind 2010 um 2,2 Prozent expandiert. Staatliche und private Konsumausgaben haben insgesamt mit 0,7 Prozentpunkten zum Wirtschaftswachstum in 2010 beigetragen. Zu Beginn des Jahres 2010 begann die Europäische Zentralbank (EZB) wie angekündigt mit der Rückführung der geldpolitischen Sondermaßnahmen. Sie ließ Jahres- wie auch Halbjahrestender endgültig auslaufen und kehrte bei längerfristigen Refinanzierungsgeschäften zur bietungsabhängigen Zuteilung zurück. Die Zuspitzung der Krise um die hochverschuldeten GIPS Staaten (Griechenland, Irland, Portugal und Spanien) veranlasste die europäischen Währungshüter dann allerdings im Mai, den geplanten Ausstieg aus der Politik des billigen Geldes wieder auszusetzen und zusätzliche geldpolitische Sondermaßnahmen zu verabschieden. Erst mit der Einigung auf einen Rettungsschirm für finanziell angeschlagene Euro-Staaten entschärfte sich die zugespitzte Lage allmählich. Im Zuge der einsetzenden Beruhigung um die Refinanzierungsgeschäfte der hochverschuldeten GIPS Staaten erholte sich der Euro im Jahresverlauf deutlich. Die hohe Dynamik der deutschen Wirtschaft sowie die deutlicher werdenden Probleme der US-Wirtschaft unterstützten diesen Trend. Bis Anfang November legte der Euro- Dollar-Kurs von seinem Jahrestiefstand um 23 US Cent auf 1,42 US-Dollar zu. Im weiteren Jahresverlauf setzte die EZB ihre Anleiheaufkäufe parallel zu der akut bleibenden Schuldenkrise fort. Im Umfeld niedriger Inflationsrisiken und einer sich moderat erholenden Konjunktur im Euro-Raum blieb der Leitzins über das ganze Jahr hinweg auf seinem Rekordtief von 1 Prozent. Der DAX konnte im vierten Quartal massiv zulegen, was ihn zeitweise über die Marke von 7.000 Punkten steigen ließ. Selbst die erneute Zuspitzung der europäischen Schuldenkrise im November konnte dem DAX nicht mehr viel anhaben: in 2010 stieg er um 16,1 Prozent. Damit fiel das Kurswachstum an der deutschen Börse deutlich kräftiger aus, als zum Beispiel in New York. Dort verzeichnete der Dow Jones ein Jahreswachstum von 11,0 Prozent. Auch die europäischen Aktienmärkte konnten nicht annähernd mithalten. So schrumpfte der EuroStoxx 50 Index in 2010 um 5,8 Prozent. Zum Jahresultimo lag der deutsche Leitindex bei 6.914 Punkten. Kreditgenossenschaften Die 1.138 Volksbanken und Raiffeisenbanken, Sparda Banken, PSD Banken und sonstigen Kreditgenossenschaften in Deutschland wiesen im Jahr 2010 eine sehr positive Geschäftsentwicklung auf. Insgesamt stiegen die bilanziellen Kundeneinlagen der Kreditgenossenschaften auf knapp 507 Milliarden Euro, die Kundenkredite auf 406 Milliarden Euro. Die addierte Bilanzsumme der 1.138 Kreditgenossenschaften nahm um 16 Milliarden Euro auf 707 Milliarden Euro zu. Die Attraktivität der Kreditgenossenschaften zeigte sich auch in der starken Zunahme der Mitglieder um 300.000 auf 16,7 Millionen. Entwicklung der Raiffeisenbank Westeifel eG Die Raiffeisenbank Westeifel eG hat auch im Geschäftsjahr 2010 ihre Leistungsfähigkeit und Solidität bewiesen und gute Ergebnisse erzielen können. Die Geschäftsentwicklung lag über unseren Erwartungen. Auch 2010 haben wir unsere strategischen Projekte erfolgreich weitergeführt und umgesetzt. Bilanzsumme Die Bilanzsumme wuchs um fast 7,0 % auf rund 343 Mill. EUR. Wesentliche Treiber des Wachstums waren erneut die Kerngeschäftsfelder, das Einlagen- und das Kreditgeschäft mit den Kunden aus unserer Region. Aktivgeschäft BILANZSUMME 2009 2010 Veränderung TEUR TEUR TEUR % 320.424 342.545 22.121 6,9 Ausschlaggebend für die Volumenerhöhung war die Entwicklung der Kundenforderungen, die auf eine erhöhte Kreditnachfrage zurückzuführen ist. Insbesondere die Kreditnachfrage in den Bereichen Wohnungsbau-, Konsumenten-, Gewerbekredite und Alternativenergien führte bei den Kundenforderungen zu einer Steigerung. Die hereingenommen und nicht im Kundengeschäft benötigten Kundengelder wurden bei unserer Zentralbank angelegt. Die Bankguthaben erhöhten sich um 10,3 Mio. EUR. Passivgeschäft AKTIVGESCHÄFT Das Vertrauen, das wir genießen, lässt sich an der Entwicklung der Kundeneinlagen ablesen. Im Geschäftsjahr 2010 hatten wir einen Zuwachs von 6,1 %. Der Anstieg der Bankenrefinanzierungen ist auf die aktive Vermittlung von zinsgünstigen Programmkrediten zurückzuführen. Dienstleistungsgeschäft 2009 2010 Veränderung TEUR TEUR TEUR % Barreserve 6.554 7.058 504 7,7 Bankguthaben 17.842 28.191 10.349 58,0 Kundenforderungen 209.821 224.894 15.073 7,2 Wertpapieranlagen 72.311 68.309 - 4.002 - 5,5 Bankrefinan- zierungen PASSIVGESCHÄFT 2009 2010 Veränderung TEUR TEUR TEUR % 71.151 78.610 7.459 10,5 Kundengelder 223.235 236.886 13.651 6,1 Spareinlagen 124.809 133.246 8.437 6,8 andere Einlagen 61.688 75.826 14.138 22,9 Einlagen mit ver- einbarter Laufzeit od. Kündigungs- frist verbriefte Ver- bindlichkeiten 36.739 27.815 - 8.924 - 24,3 115 105 - 10 - 8,7 In den Geschäftsfeldern Vermittlung von Krediten sowie im Immobiliengeschäft wurden 2010 gute Ergebnisse erzielt. Im Wertpapier-, Bauspar- und im Versicherungsbereich wurden die geplanten Umsatz- und Ertragsvolumen nicht ganz erreicht. Insgesamt konnten wir das Provisionsergebnis jedoch weiter ausbauen. 7
2010 GESCHÄFTSENTWICKLUNG GESCHÄFTSENTWICKLUNG 2010 8 Vermögenslage Eigenmittel Mit den Beschlüssen der Generalversammlung für das Jahr 2009 über die Gewinnverwendung konnten wir durch Rücklagendotierung das bilanzielle Eigenkapital weiter stärken. Ein angemessenes haftendes Eigenkapital bildet neben einer stets ausreichenden Liquidität die unverzichtbare Grundlage unserer Geschäftspolitik. Die vorgeschriebene Eigenmittelausstattung und die Gesamtkennziffer gemäß SolvV wurden von uns auch im Geschäftsjahr 2010 stets eingehalten. Die Gesamtkennziffer gemäß SolvV beträgt 12,9 % und liegt damit über der von der BaFin geforderten Mindestmarke von 8 %. Damit sind wichtige Anforderungen an die Eigenkapitalsituation unserer Bank erfüllt. Die Vermögenslage ist geordnet. EIGENMITTEL 2009 2010 Veränderung TEUR TEUR TEUR % gezeichnetes Kapital 5.550 5.693 143 2,6 Rücklagen 13.065 13.930 865 6,6 Fonds für allgemeine Bankrisiken gemäß § 340g HGB Eigenmittel gemäß §10 KWG Solvabilitätskennziffer gemäß SolvV 2.500 2.500 0 0,0 24.838 26.825 1.987 8,0 12,4 % 12,9 % Wesentliche Aktiv- und Passivstrukturen Die Aktiv- und die Passivseite sind auf einer breiten Kundenbasis aufgebaut und nicht durch einzelne Kunden mit großen Volumen beeinflusst. Die Struktur und der räumliche Umfang unseres Geschäftsgebietes ermöglichen uns weiterhin eine ausgewogene branchen- und größenmäßige Streuung unserer Ausleihungen. Nennenswerte Kundenforderungen an Kreditnehmer aus dem Ausland bestehen nicht Die durch die Generalversammlung festgelegten Kredithöchstgrenzen für einzelne Kreditnehmer sowie die Strukturnormen des Kreditwesengesetzes wurden während des gesamten Berichtraumes eingehalten. Wertpapierkategorien Eigene Wertpapiergeschäfte tätigen wir hauptsächlich zur Kapitalanlage und zum Liquiditätsausgleich. Der überwiegende Teil wird nach konservativen Gesichtspunkten in Schuldverschreibungen von Verbundunternehmen und Hypothekenbanken sowie in Pfandbriefen und Staatsanleihen gehalten. Zur Beimischung werden Direkt- und Fondsanlagen der Assetklassen Corporates, Emerging Markets und Immobilien in geringen Umfängen gehalten. Sicherungseinrichtung Unsere Bank ist der Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken e.V. angeschlossen, die aus dem Garantiefonds und dem Garantieverbund besteht. Ertragslage Das zinsabhängige Kundengeschäft ist für unsere Bank von grundlegender wirtschaftlicher Bedeutung. Der Zinsüberschuss hat sich gegenüber dem Vorjahr um 218 TEUR erhöht. Wesentliche Ursache hierfür sind die für die Bank günstige Zinsstruktur aber auch die gestiegene Kreditnachfrage und die Zuwächse bei den Kundeneinlagen. In 2010 hat sich das Betriebsergebnis deutlich auf TEUR 3.612 (Vorjahr TEUR 3.180) bzw. 1,07 % (Vorjahr 1,00 %) der durchschnittlichen Bilanzsumme verbessert. Ertragslage 2009 2010 Veränderung TEUR TEUR TEUR % Zinsüberschuss 1 8.563 8.781 218 2,5 Provisionsüberschuss 2 2.379 2.413 34 1,4 Personalaufwand 5.052 5.041 - 11 - 0,2 Andere Verwaltungsaufwendungen Aufwandsüberhang aus der Bewertung Überschuss der normalen Geschäftstätigkeit 2.566 2.488 - 78 - 3,0 1.193 1.562 369 30,9 1.929 2.005 7,6 3,9 Steueraufwand 756 657 - 99 - 13,1 Jahresüberschuss 942 1.320 378 40,1 1) GuV Posten 1 abzüglich GuV Posten 2 zuzüglich GuV Posten 3 2) GuV Posten 5 abzüglich GuV Posten 6 Voraussichtliche Entwicklung der Genossenschaft mit ihren wesentlichen Chancen und Risiken Wir werden unseren klaren Kurs der Konzentration auf das, was unsere Kunden benötigen und wünschen, beibehalten und stehen an der Seite unserer Kunden. In Erwartung einer positiven konjunkturellen regionalen Wirtschaftsentwicklung gehen wir für die nächsten zwei Jahre von einem moderaten Wachstum in Höhe von ungefähr 4 % für 2011 und 2 % für 2012 im Kundenkreditgeschäft aus. Diese Prognose basiert auf der Prämisse eines weiterhin niedrigen Zinsniveaus. Ausgehend von einem weiterhin niedrigen Zinsniveau erwarten wir eine schwache Nachfrage im Einlagengeschäft. Für die nächsten zwei Jahre planen wir eine Ausweitung des Einlagengeschäftes von jeweils 1 %. Im Dienstleistungsgeschäft prognostizieren wir stagnierende Umsätze im Wertpapiergeschäft mit Kunden. Das Versicherungsgeschäft wird nach unserer Einschätzung von dem zunehmenden Bedarf an privater Altersversorgung profitieren. Die Vermittlung von Wohnungsbaukrediten an die WL Bank, Münchener Hypothekenbank sowie von Bauspardarlehen wird tendenziell zurückgehen, weil wir langfristige Finanzierungen verstärkt aus eigenen Mitteln darstellen wollen. Insgesamt prognostizieren wir für die nächsten zwei Geschäftsjahre einen positiven Geschäftsverlauf, wobei das voraussichtliche Wachstum insbesondere vom Kreditgeschäft bestimmt sein wird. Wesentliche Chancen sehen wir im Hinblick auf den voraussichtlichen Geschäftsverlauf insbesondere, wenn entgegen unserer Annahme die Nachfrage im Kreditgeschäft und Einlagengeschäft deutlich stärker als erwartet zunimmt. Wesentliche Risiken in der geschäftlichen Entwicklung resultieren vorwiegend aus einem unerwartet hohen Zinsanstieg, der sich negativ auf die Kreditnachfrage auswirken kann. Auch eine konjunkturelle Verschlechterung kann zu einer stärker sinkenden Kreditnachfrage und einer damit verbundenen höheren Risikovorsorge als geplant führen. Vermögens- und Finanzlage Nach unseren Planungsrechnungen, die insbesondere auf den zuvor genannten bzw. den zur Ertragslage dargestellten Prämissen beruhen, erwarten wir eine weitere Stärkung unseres Eigenkapitals. Die vor- geschlagene Verwendung des Jahresüberschusses aus dem Geschäftsjahr 2010 wird, wenn die Generalversammlung dem Vorschlag zustimmt, zu einer Erhöhung des haftenden Eigenkapitals im Sinne des § 10 KWG führen. Die bankaufsichtsrechtlichen Anforderungen an die Eigenkapital und Liquiditätsausstattung (Solvabilitäts- bzw. Liquiditätskennziffer) werden wir auch in den beiden folgenden Jahren einhalten. Die im Abschnitt VI. dargestellten Risiken der künftigen Entwicklung, insbesondere die Risikolage im Kundenkreditgeschäft werden nach unserer Einschätzung keine wesentliche Auswirkung auf die Vermögenslage der nächsten zwei Jahre haben. Auf der Grundlage unserer Zinsprognose, die von einem leicht steigenden Zinsniveau ausgeht, sowie unter Berücksichtigung unserer dargestellten Erwartungen zum voraussichtlichen Geschäftsverlauf im Kredit- und Einlagengeschäft rechnen wir für die nächsten zwei Jahre mit einem zufriedenstellenden Zinsergebnis. Unser Provisionsergebnis wird auch in den nächsten beiden Jahren durch die Erträge aus der Kontoführung, dem Zahlungsverkehr, dem Kundenverbundgeschäft und aus dem Wertpapiergeschäft geprägt sein und sich auf dem Niveau von 2010 bewegen. Die Personalaufwendungen werden sich nach unseren Planungen in 2011 und 2012 kaum verändern. Für die sonstigen Verwaltungsaufwendungen planen wir in den nächsten zwei Jahren keine wesentlichen Veränderungen zum abgelaufenen Geschäftsjahr. Insgesamt erwarten wir für 2011/2012 im Vergleich zum Berichtsjahr ein rückläufiges Betriebsergebnis vor Bewertung. Das Bewertungsergebnis, sowohl aus der Bewertung von Kundenforderungen, als auch aus der Bewertung der Wertpapiere, ist auf Grund der Unsicherheiten an den Kapitalmärkten mit Unwägbarkeiten behaftet, denen wir mit den im Abschnitt VI. dargestellten Risikomanagementsystemen begegnen. Die im Zusammenhang mit der prognostizierten Ertragslage stehenden Risiken resultieren insbesondere aus dem Zinsänderungsrisiko und den Adressenausfallrisiken, die wir im Abschnitt VI. ausführlich erläutert haben. Zusätzliche wesentliche Ertragschancen sehen wir für den Fall einer deutlich steileren Zinsstrukturkurve als von uns prognostiziert. Unter Berücksichtigung der Steueraufwendungen rechnen wir für die nächsten beiden Jahre mit einem gleichbleibenden Jahresüberschuss. 9
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