GKV – PKV Vergleich der Systeme - compero

Krankenversicherung
GKV – PKV
Vergleich der Systeme
Starke Leistungen, solides Wirtschaften –
die PKV finanziert sich steuer- und schuldenfrei

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Beitragssteigerung in der GKV
Die Beiträge in der GKV haben sich seit 1970
verzehnfacht. Der durchschnittliche prozentuale
Beitragssatz stieg von 8,2 % in 1970 auf einen
einheitlichen Beitragssatz von 14,9 % in 2010.
Die Beitragsbemessungsgrenze ist eine dynamische
Grenze, die angehoben wird bei einer allgemein
steigenden Einkommensentwicklung.
Leistungskürzungen in der GKV
Hier eine Auswahl konkreter Leistungskürzungen
1977 1. Kostendämpfungsgesetz:
Zuzahlungen bei Arzneimitteln;
Eigenbeteiligung bei Zahnersatzkosten
keine Änderungen in der PKV,
da Leistungen vertraglich zugesichert sind
1982 2. Kostendämpfungsgesetz:
Erhöhung der Zuzahlungen bei Arzneimitteln,
Zahnersatzkosten u. s. w.
keine Änderungen in der PKV,
da Leistungen vertraglich zugesichert sind
1983 1. Haushaltsbegleitgesetz:
Zuzahlungspflicht bei Krankenhausbehandlungen
keine Änderungen in der PKV,
da Leistungen vertraglich zugesichert sind
2003 Einführung der Praxisgebühr von 10 EUR im Quartal;
weitere Rationierung: Verschärfung der Budgets für
Arzthonorare und Krankenhäuser
keine Änderung in der PKV,
da Leistungen vertraglich zugesichert sind
bis 2010 die ersten Krankenkassen erheben Zusatzbeiträge,
weil das Geld aus dem Gesundheitsfonds nicht reicht
keine Änderungen in der PKV,
da Leistungen vertraglich zugesichert sind
Ab 01.07.2005 gesetzlich vorgeschriebener
Zusatzbeitrag von 0,9 %
durchschnittlicher GKV-Satz
600 EUR
500 EUR
400 EUR
300 EUR
200 EUR
100 EUR
0 EUR
Darüber hinaus waren alle Reformen und Gesetzesänderungen
immer verbunden mit Leistungskürzungen.
Ferner sind Arbeitgeberanteil und
Arbeitnehmeranteil nicht mehr paritätisch aufgeteilt.
Dies alles bedeutet für gesetzlich Versicherte
höhere eigene Zuzahlungen, also zusätzliche
Beiträge.
50 EUR
60 EUR
81 EUR
113 EUR
149 EUR
172 EUR
199 EUR
226 EUR
244 EUR
275 EUR
302 EUR
304 EUR
1970
In 39 Jahren über 1096 % Beitragssteigerung der GKV
Dargestellt werden die Höchstbeiträge (Gesamtbeiträge),
Basisjahr ist 1970 mit 50 EUR Gesamtbeitrag = 100 %
Die MÜNCHENER VEREIN Krankenversicherung a.G. ist seit fast 90 Jahren am Markt. Mit innovativen
und leistungsstarken Produkten bietet sie Kunden eine lebenslange und zukunftssichere Partnerschaft.
■ Kunden erhalten bei Leistungsfreiheit eine Beitragsrückerstattung (BRE) von bis zu 4 Monatsbeiträgen –
diese BRE wird seit über 55 Jahren durchgehend bezahlt.
■ Optimale Serviceprozesse: 24-stündige telefonische Erreichbarkeit, Leistungsregulierung innerhalb von
3 Arbeitstagen.
■ Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit handelt der MÜNCHENER VEREIN eigenständig und unabhängig von
Aktionärsinteressen. Die erwirtschafteten Gelder kommen ausschließlich der Versichertengemeinschaft zugute.
1971
1973
1975
1977
1979
1981
1983
1985
1987
1989
1991
1993
Einführung des Gesundheitsfonds 2009
4 Gesundheitsreformen: 2000 + 2004 + 2006 + 2007
Beitragsentlastungsgesetz 1997
Gesundheitsstrukturgesetz, zweite Stufe 1995
Gesundheitsstrukturgesetz 1993
Gesundheitsreformgesetz 1989
Haushaltsbegleitgesetz 1983
2. KV-Kostendämpfungsgesetz
1982
1. KV-Kostendämpfungsgesetz
1977
370 EUR
395 EUR
425 EUR
438 EUR
445 EUR
473 EUR
499 EUR
474 EUR 32 EUR
500 EUR 32 EUR
537 EUR 33 EUR
515 EUR 33 EUR
1995
1997
1998
01.07.2005:
Eigener Beitrag in Höhe von
bis zu 0,9 % zur Senkung
der Arbeitskosten.
Die DM-Beiträge in den Jahren vor der
Euroumstellung wurden in EUR umgerechnet.
Quelle: Zahlenbericht des PKV-Verbandes
2000
2002
2004
2006
2008
2009
07.2009

PKV wirtschaftet solide
Um die gesetzliche Krankenversicherung mit der privaten Krankenversicherung zu vergleichen, sollte man
folgende wichtige Aspekte berücksichtigen:
■ Die PKV finanziert sich steuer- und schuldenfrei
und hat über 144 Mrd. EUR als Zukunftsvorsorge
angespart. Im Gegensatz dazu, betreibt die GKV keine Vorsorge für die im Alter steigenden Gesundheitskosten.
Die GKV ist steuersubventioniert. Sie wird allein in 2010 Zuschüsse von 15,7 Mrd. EUR
aus der Staatskasse erhalten. Geld, das die Bürger über ihre Steuern bezahlen. Diese Summe entspricht
einer GKV-Beitragssteigerung von 10 %.
■
■
Für PKV-Versicherte entfallen die Praxisgebühren sowie Zuzahlungen oder komplette Alleinzahlungen
für nicht verschreibungspflichtige Arzneimittel.
Kunden der PKV sind zufriedene Kunden. Die PKV ist und bleibt attraktiv. Dies belegen alle relevanten
Umfragen sowie fast 100.000 neue PKV-Vollversicherte im Jahr 2009. 90 % der Privatversicherten
fühlen sich im Krankheitsfall gut abgesichert, aber nur 75 % der gesetzlich Versicherten.
Die Beschwerden beim PKV-Ombudsmann im Jahr 2009 entsprechen knapp 0,017 % der Versicherten.
Dem stehen zahllose Klagen von GKV-Versicherten über Leistungsverweigerungen gegenüber.
(Quelle: KBV-Versichertenbefragung, Forschungsgruppe Wahlen, März 2009)
Beitragshistorie beim MÜNCHENER VEREIN
Durchschnittliche jährliche Erhöhung im Bestand:
Tarif 728 730 767 859 860 861
Jahr 2002-2010 1999-2010 1999-2010 2004-2010 2002-2010 2003-2010
Frau 6,03 % 2,62 % 3,6 % 3,60 % 3,94 % 4,49 %
Mann 6,26 % 3,96 % 3,85 % 3,64 % 4,19 % 4,58 %
3

4
Beitragsbemessungsgrenze
wird jährlich festgelegt
Die regelmäßigen Leistungskürzungen in der GKV werden verstärkt durch eine kontinuierlich steigende
Beitragsbemessungsgrenze für freiwillig gesetzlich Versicherte. Die Beitragsbemessungsgrenze ist eine
dynamische Grenze, die jeweils zum 1. Januar eines Jahres an die allgemeine Einkommensentwicklung
angepasst und vom Bundesminister für Arbeit und Soziales bekannt gegeben wird.
Beitragsbemessungsgrenze: Entwicklung seit 1980 in DM/Monat (ab 2002 in EUR)
3.150 DM
1980
Jahr Beitragssatz Beitragsbemessungsgrenze Maximaler Höchstbeitrag in der GKV
2002 durchschnittlich 14,1 % 3.375 EUR 475 EUR
2010 einheitlich 14,9 % 3.750 EUR 558,75 EUR
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■
3.300 DM
1981
3.525 DM
1982
3.750 DM
1983
3.900 DM
1984
4.050 DM
1985
4.200 DM
1986
4.275 DM
1987
4.500 DM
1988
Von 2002 bis 2010 ist der maximale Höchstbeitrag in der GKV um 17,63 % gestiegen.
Leistungsgrundsätze und
Zukunftssicherheit in der PKV
Die PKV bietet Wahlfreiheit vom Grund- bis zum
Spitzenschutz und den Selbstbehaltstufen.
Niemand wird in die PKV gezwungen, aber viele
Kunden sind unzufrieden (aufgrund gesetzlicher
Bestimmungen) mit der GKV!
Die PKV bietet eine hochwertige medizinische
Versorgung, garantiert ein Leben lang.
Der vereinbarte Leistungsumfang kann nicht
einseitig vom Versicherer gekürzt werden.
4.575 DM
1989
4.725 DM
1990
West 4.875 DM
Ost 2.250 DM
01.01.1991
West 4.875 DM
Ost 2.550 DM
01.07.1991
West 5.100 DM
Ost 3.600 DM
1992
West 5.400 DM
Ost 3.975 DM
1993
West 5.700 DM
Ost 4.425 DM
1994
West 5.850 DM
Ost 4.875 DM
1995
Ost 5.100 DM West 6.000 DM
1996
Ost 5.325 DM West 6.150 DM
1997
West 6.300 DM
Ost 5.250 DM
1998
■
■
West 6.375 DM
Ost 5.400 DM
1999
West 6.450 DM
Ost 5.325 DM
2000
West 6.525 DM
2001
EUR
3.375 EUR
2002
3.450 EUR
2003
3.487,50 EUR
2004
Der Leistungsanspruch ist individuell, keine
Budgetierung oder Rationierung möglich.
2005
Die PKV versichert Leistungen, die nicht zum
Leistungskatalog der GKV gehören, z. B. Chefarztbehandlung,
Einbett- oder Zweibett-Zimmer,
hochwertigen Zahnersatz.
3.525 EUR
3.562,50 EUR
2006
3.562,50 EUR
2007
3.600 EUR
2008
3.675 EUR
2009
3.750 EUR
2010

Argumente für eine private Krankenversicherung
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In der PKV stehen Leistungen auf
sicherem Fundament
Nur die PKV bietet ihren Versicherten lebenslang, vertraglich garantierte Leistungen. Diese Leistungen
können nachträglich weder durch das Unternehmen noch durch Eingriffe der Politik verringert werden.
Der Versicherte kann sich seinen Tarif frei auswählen – vom Grundschutz bis zum Spitzenschutz, der weit
über das GKV Niveau hinausgeht.
1
Gesundheitsschutz für höchste
Ansprüche
Freie Arzt- bzw. Krankenhauswahl
Tarife mit Bonusleistung
möglich
Beiträge sparen durch einen
Selbstbehalt
Vorsorgeuntersuchungen zur
Früherkennung, damit Patienten
länger gesund bleiben
Erstattung von Brillen und
Kontaktlinsen
2
3
4
System
Sicherung der
Individualität
Sicherung des
medizinischen
Fortschritts
Kapitaldeckungsverfahren –
Generationengerechtigkeit
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Das System der PKV funktioniert seit Jahrzehnten.
Die PKV ist schuldenfrei!
Die PKV bietet individuelle, bedarfsgerechte Tarife
für jede Lebenssituation und die freie Arztwahl –
keine Gleichschaltung, keine Staatsmedizin!
Im Krankenhaus schneller
genesen durch die Ruhe in
einem Einbett-Zimmer
Eine Behandlung durch den
Chefarzt gibt Patienten mehr
Sicherheit
Umfassende Vorsorgeprogramme
zum Schutz vor
Karies und Parodontitis
Je nach Tarif erhalten Patienten
eine zusätzliche Pauschalleistung
bei Auftreten bestimmter
schwerer Erkrankungen
Die PKV ist Träger medizinischer Innovation und
Wachstumsmotor für die Gesundheitsbranche.
Die PKV subventioniert das Gesundheitssystem!
Bildung von Alterungsrückstellungen (144 Mrd. EUR)
sorgt für Demografiesicherheit und belastet nicht
die kommenden Generationen!
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Bei Angestellten beteiligt sich
der Arbeitgeber am monatlichen
Beitrag
Die Bildung von Alterungsrückstellungen
vermeidet
altersbedingte Beitragssteigerungen
In der Regel keine Wartezeiten
(d. h. sofortiger Versicherungsschutz)
bei Wechsel aus einer
GKV oder PKV
5

6
Steigende Lebenserwartung
und steigendes Durchschnittsalter
Wie gehen GKV und PKV damit um?
▁
Während die Geburtenrate in Deutschland
abnimmt, steigt die Lebenserwartung dagegen
an. Die Lebenserwartung liegt heute bei 77
(bei Männern) bzw. 82 Jahren (bei Frauen).
Bis ins Jahr 2050 wird ein Anstieg auf 83 Jahre
bei Männern und 88 Jahre bei Frauen erwartet.
In zwanzig bis dreißig Jahren werden mehr
Menschen zwischen 60 und 80 Jahre alt sein als
zwischen 20 und 40. Vor allem die ursprünglich
größte mittlere Altersgruppe der 35-49jährigen
wird deutlich abnehmen. Heute stellt sie mit 20
Millionen Menschen knapp 40 % der Menschen
im Erwerbsalter dar.
In der Rentenversicherung ist die Herausforderung
„Demografie“ der Politik seit langem erkannt.
Es wird die private Vorsorge (z. B. Riester) dem
demografischen System entgegengesetzt.
Quelle: © Statistisches Bundesamt 2009
Kennzahlen sprechen für den MÜNCHENER VEREIN
Nach Morgen & Morgen* liegt der MÜNCHENER
VEREIN in zahlreichen Kennzahlen deutlich über
dem Marktindex der PKV-Unternehmen.
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Eigenkapitalquote:
18,03 % (Marktindex 14,44 %)
RfB-Zuführungsquote:
8,86 % (Marktindex 7,67 %)
Überschussverwendungsquote:
94,05 % (Marktindex 88,31 %)
* Stand: 2008
Auch bei den Alterungsrückstellungen weist die
MÜNCHENER VEREIN Krankenversicherung a.G.
hervorragende Werte auf.
■ Mit über 2,3 Mrd. EUR an Alterungsrückstellungen
bietet der MÜNCHENER VEREIN
auch ein hohes Maß an Sicherheit für seine
Kunden.
■ Bei der Zuführung zur Alterungsrückstellung
im Verhältnis zu jedem Euro Beitrag liegt der
MÜNCHENER VEREIN auf einem Spitzenplatz!
(Quelle: pohlmann & boot GmbH)

GKV – Umlageverfahren
▁
Die Vorteile eines ABE-Einschlusses auf einen Blick
▁
50 %
48 %
46 %
44%
42 %
40 %
38 %
36 %
34 %
32 %
30 %
28 %
26 %
24 %
22 %
20 %
18 %
16 %
14 %
12 %
10 %
8%
6%
4%
2%
0%
Im gesetzlichen Krankenversicherungssystem
wird wie in der Rentenversicherung auf das
Umlageverfahren gesetzt. Dies bedeutet,
dass in der GKV die Beitragseinnahmen umgehend
als Leistungen ausgegeben werden
und die GKV auch keine Rückstellungen
bilden muss.
FAZIT: Die GKV steuert auf ein Finanzierungsproblem
hin, das auch durch den Gesundheitsfonds
nicht aufgehalten werden kann.
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Kunden zahlen gegen einen geringen Mehrbeitrag einen reduzierten Beitrag ab dem 65. Lebensjahr
Überschussanteile der Altersbeitragsentlastung (ABE) sind steuerfrei und wirken zusätzlich beitragsstabilisierend
AOL
Für die ABE ist keine Gesundheitsprüfung erforderlich
Der Arbeitgeber beteiligt sich am Beitrag
Bei einem Tarifwechsel bleiben alle ABE-Vorteile erhalten
Zuführung der Alterungsrückstellung
Universa
LVM
Debeka
SDK
MV
DKV
DBV
Conti
LKH
PKV – Kapitaldeckungsverfahren
▁
Victoria
Die private Krankenversicherung setzt auf
das Kapitaldeckungsverfahren. Dies bedeutet,
dass neben der Risikoprämie (Beiträge, die
für aktuelle Gesundheitskosten aufgebraucht
werden) auch ein Sparanteil für die Kosten
im Alter zurückgelegt wird. Ergänzend dazu
können sich Versicherte für eine Zusatzkomponente
„Altersbeitragsentlastung (ABE)“
entscheiden.
FAZIT: Die PKV ist für die demografischen
Herausforderungen gerüstet.
Gothaer
Hallesche
Dtsch. Ring
Quelle: KV-Bilanz von pohlmann & boot GmbH
Allianz
Central
HUK
VK Bayern
Mannheimer
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Sparen Sie Steuern –
der Staat finanziert Ihren Beitrag mit!
Mit dem Bürgerentlastungsgesetz können Sie mit Ihrer privaten Kranken- und Pflege pflichtversicherung
seit 2010 deutlich mehr Steuern sparen als bisher. Hierfür gibt es künftig keine Obergrenze mehr!
Was bedeutet das für Sie in Euro und Cent? Ihre voraussichtliche Ersparnis berechnet Ihnen unser Online-
Rechner unter www.muenchener-verein.de/buergerentlastungsgesetzrechner.
Beispielrechnung für Tarif BONUS CARE CLASSIC (859)
■ für einen Mann (selbstständig), 40 Jahre alt, ledig, 52.500 EUR zu versteuerndes Einkommen
Monatsbeitrag in 2010 inkl. Pflegepflichtversicherung 406,46 EUR*
steuerlich ansetzbar ab 2010 373,56 EUR
Steuersatz inkl. Solidaritätszuschlag 44,31 %
monatliche Steuerersparnis ab 2010 165,52 EUR
Monatsbeitrag abzüglich der Steuerersparnis 240,94 EUR
* Stand: 01.04.2010, inklusive gesetzlichem Zuschlag
Pflegereform – Baustein Pflegeberatung
MÜNCHENER VEREIN
Krankenversicherung a.G.
Pettenkoferstr. 19
80336 München
Tel. 089/51 52-1000
Fax 089/51 52-1501
info@muenchener-verein.de
www.muenchener-verein.de
Es gelten die jeweils aktuellen Allgemeinen Versicherungsbedingungen und Tarifbestimmungen.
Diese Unterlagen stellen wir Ihnen auf Wunsch gerne zur Verfügung.
Für detaillierte Fragen wenden Sie sich bitte an Ihren Steuerberater.
„Bei der Pflegeberatung liegen die Privaten vorn“, so betitelt die Ärzte Zeitung vom 03.08.2009
einen Bericht über die PKV-Pflegeberatung „COMPASS“. Der Verband der privaten Krankenversicherung
e.V. (PKV) gründete die COMPASS Private Pflegeberatung.
Das Kölner Unternehmen bietet Privatversicherten unter www.compass-pflegeberatung.de
fundierte Informationen zum Thema Pflege an. COMPASS ist bundesweit tätig.
Der Aufbau von Stützpunkten für gesetzlich Versicherte kommt hingegen nur schleppend voran.
670 07 15/00 (04.10)