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Stand: 09.08.13_14:00 Uhr (B) Faire Preise für Festzinsdarlehen ORGAPLAN Finanzmarktmonitor
Die unten genannten Effektivzinssätze decken am 09.08.13_14:00 Uhr folgende Kosten der Bank ab:
1. Refinanzierung am Kapitalmarkt (09.08.13_14:00 Uhr) 4. Personal- und Sachkosten (Standardkosten des Neugeschäfts)
2. Versicherung gegen den Ausfall des Kreditnehmers 5. Plangewinn / EK-Verzinsung (produktspezifisch)
3. Absicherung der Sonderkündigungsrechte des Kreditnehmers
schwarz: kostendeckende Effektivzinsen
blau: Mindestzins = Verzicht auf 80% des Plangewinns und auf 50% der Kosten Mindestzins = Verzicht auf 50% des Plangewinns und auf 0% der Kosten
private Baufinanzierung, 200.000 €, niedrige Tilgung gewerbl. Investitionsfinanzierung, 500.000 €, niedrige Tilgung
Score 1 anrechenbare Sicherheiten Rating 1 anrechenbare Sicherheiten
Festzins 100% 75% 50% 25% Festzins 100% 75% 50% 25%
2 Jahre 1,198 1,208 1,220 1,233 2 Jahre 1,531 1,537 1,546 1,555
0,891 0,901 0,913 0,926 1,188 1,194 1,202 1,211
5 Jahre 1,820 1,840 1,870 1,901 5 Jahre 2,273 2,289 2,310 2,334
1,557 1,578 1,607 1,638 1,926 1,942 1,964 1,987
10 Jahre 2,826 2,856 2,902 2,951 10 Jahre 3,356 3,389 3,435 3,486
2,580 2,610 2,656 2,705 3,006 3,039 3,085 3,136
15 Jahre 3,471 3,501 3,554 3,612 15 Jahre 4,077 4,121 4,187 4,262
3,224 3,254 3,307 3,365 3,727 3,771 3,837 3,912
Score 4 anrechenbare Sicherheiten Rating 4 anrechenbare Sicherheiten
Festzins 100% 75% 50% 25% Festzins 100% 75% 50% 25%
2 Jahre 1,218 1,244 1,282 1,320 2 Jahre 1,573 1,594 1,622 1,652
0,911 0,937 0,975 1,013 1,230 1,251 1,278 1,308
5 Jahre 1,842 1,884 1,943 2,005 5 Jahre 2,353 2,397 2,456 2,520
1,580 1,622 1,681 1,742 2,006 2,050 2,109 2,174
10 Jahre 2,841 2,886 2,955 3,027 10 Jahre 3,451 3,519 3,613 3,717
2,596 2,640 2,709 2,781 3,101 3,169 3,263 3,367
15 Jahre 3,483 3,524 3,592 3,668 15 Jahre 4,164 4,241 4,352 4,478
3,235 3,277 3,345 3,421 3,814 3,891 4,002 4,128
Score 8 anrechenbare Sicherheiten Rating 8 anrechenbare Sicherheiten
Festzins 100% 75% 50% 25% Festzins 100% 75% 50% 25%
2 Jahre 1,297 1,395 1,532 1,673 2 Jahre 1,776 1,867 1,988 2,119
0,990 1,088 1,225 1,366 1,432 1,524 1,645 1,776
5 Jahre 1,907 2,008 2,150 2,298 5 Jahre 2,610 2,745 2,926 3,121
1,645 1,745 1,888 2,036 2,263 2,399 2,580 2,775
10 Jahre 2,883 2,966 3,089 3,219 10 Jahre 3,677 3,828 4,034 4,258
2,637 2,720 2,843 2,973 3,327 3,478 3,684 3,908
15 Jahre 3,513 3,582 3,693 3,812 15 Jahre 4,350 4,497 4,702 4,931
3,266 3,335 3,445 3,565 4,000 4,147 4,352 4,581
Score 12 anrechenbare Sicherheiten Rating 12 anrechenbare Sicherheiten
Festzins 100% 75% 50% 25% Festzins 100% 75% 50% 25%
2 Jahre 1,626 2,026 2,581 3,153 2 Jahre 2,549 2,913 3,396 3,912
1,319 1,719 2,274 2,846 2,206 2,570 3,053 3,569
5 Jahre 2,112 2,405 2,816 3,239 5 Jahre 3,249 3,618 4,105 4,623
1,850 2,143 2,554 2,977 2,902 3,272 3,758 4,276
10 Jahre 3,005 3,203 3,487 3,781 10 Jahre 4,121 4,441 4,868 5,322
2,759 2,957 3,241 3,535 3,771 4,091 4,518 4,972
15 Jahre 3,605 3,761 3,990 4,232 15 Jahre 4,702 4,987 5,367 5,778
3,358 3,514 3,743 3,985 4,352 4,637 5,017 5,428
Den Berechnungen liegen zu Grunde: Den Berechnungen liegen zu Grunde:
100,00% Auszahlung am 09.09.13 100,00% Auszahlung am 09.09.13
Raten gleichbleibend (annuitätisch); monatlich Raten gleichbleibend (annuitätisch); monatlich
1,00% p.a. anfängl. Tilgung 1,00% p.a. anfängl. Tilgung
keine Bearbeitungsgebühr keine Bearbeitungsgebühr
Die Personal-/Sachkosten werden kalkulatorisch auf den Darlehensbetrag verteilt. Bei anderen Beträgen müssen Sie mit folgenden Zu-/Abschlägen rechnen:
private Baufinanzierung Losgrößenzuschläge gewerbl. Investitionsfinanzierung Losgrößenzuschläge
Darlehensbetrag € Darlehensbetrag €
Festzins 25.000 50.000 100.000 300.000 Festzins 50.000 100.000 300.000 1.000.000
2 Jahre 1,551 0,665 0,222 -0,074 2 Jahre 0,699 0,311 0,052 -0,039
5 Jahre 0,877 0,376 0,125 -0,042 5 Jahre 0,388 0,172 0,029 -0,022
10 Jahre 0,641 0,275 0,092 -0,031 10 Jahre 0,302 0,134 0,022 -0,017
15 Jahre 0,611 0,262 0,087 -0,029 15 Jahre 0,276 0,123 0,020 -0,015
Diese Sonderkündigungsrechte sind berücksichtigt: Diese Sonderkündigungsrechte sind berücksichtigt:
A: Nichtinanspruchnahme einer Finanzierungsreserve von 0,00%
B: Erhöhung der Regeltilgung auf bis zu 3,00% p.a.
C: Sonderltilgungen jährlich bis zu 5,00% des ursprüngl. Darlehens. C: Sonderltilgungen jährlich bis zu 8,00% des ursprüngl. Darlehens.
D: gemäß § 489 BGB: D: gemäß § 489 BGB:
Grundschuldlich gesicherte Darlehen mit einer Zinsbindung über 10 Jahren sind nach 10 Jahren mit einer Frist von 6 Monaten kündbar
Nicht grundschuldlich gesicherte Verbraucherkredite sind nach 6 Monaten mit einer Frist von 3 Monaten kündbar
Durch einen Verzicht auf die Sonderkündigungsrechte A, B und C verbessern sich die o.g. Effektivsätze wie folgt:
private Baufinanzierung Optionsrechte Score 4 gewerbl. Investitionsfinanzierung Optionsrechte Rating 4
Abschlag für Nichtinanspruchnahme Info: D nicht Abschlag für Nichtinanspruchnahme Info: D nicht
Festzins A B C verzichtbar Festzins A B C verzichtbar
2 Jahre -0,013 -0,000 -0,015 2 Jahre -0,049
5 Jahre -0,022 -0,000 -0,041 5 Jahre -0,114
10 Jahre -0,025 -0,001 -0,074 10 Jahre -0,185
15 Jahre -0,016 -0,001 -0,070 -0,000 15 Jahre -0,176
Bei einer verspäteten Auszahlung (Forwarddarlehen) muß die Bank, das Geld, das sie am 09.08.13 am Kapitalmarkt aufgenommen hat, bis zum
Auszahlungstermin wieder am Kapitalmarkt anlegen (parken). Der dadurch entstehende Zinsverlust muß durch den Kreditnehmer ausgeglichen werden.
private Baufinanzierung Forwardaufschläge gewerbl. Investitionsfinanzierung Forwardaufschläge
anschließ. Auszahlung nach anschließ. Auszahlung nach
Festzins 6 Mon. 12 Mon. 18 Mon. 24 Mon. Festzins 6 Mon. 12 Mon. 18 Mon. 24 Mon.
2 Jahre 0,095 0,393 0,633 0,896 2 Jahre 0,095 0,393 0,634 0,894
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5 Jahre 0,100 0,219 0,326 0,909 5 Jahre 0,210 0,219 0,328 0,906
10 Jahre 0,071 0,157 0,586 0,796 10 Jahre 0,088 0,365 0,525 0,777
15 Jahre 0,105 -0,022 0,227 0,314 15 Jahre 0,057 0,134 -0,033 0,022
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Grimmestr. 7, 57489 Drolshagen info@orgaplan-beratung.de
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Die Bank kann die Kundengelder am 09.08.13_14:00 Uhr am Kapitalmarkt anlegen. Aus der positiven Zinsmarge werden diese Kosten gedeckt:
1. Mindestreserve 3. Personal- und Sachkosten
2. Absicherung der Kündigungsrechte des Sparers 4. Plangewinn / EK-Verzinsung (produktspezifisch)
Bei den Preisobergrenzen (Höchstzinssätzen) verzichtet die Bank auf einen Teil des Plangewinns und der Personal-/Sachkosten.
Tab 1.1
Termingelder kostendeckender Zins (nom.%) Höchstzins = Verzicht auf 100% des Plangewinns und auf 80% der Kosten
Laufzeit Anlagebetrag € Laufzeit Anlagebetrag €
Monate 10.000 25.000 50.000 100.000 Monate 10.000 25.000 50.000 100.000
1 -1,681 -0,632 -0,284 -0,110 1 -0,194 0,022 0,092 0,127
2 -1,189 -0,407 -0,147 -0,018 2 -0,052 0,107 0,159 0,185
3 -0,979 -0,296 -0,069 0,045 3 0,028 0,166 0,211 0,234
6 -0,713 -0,124 0,072 0,170 6 0,170 0,288 0,327 0,346
9 -0,600 -0,036 0,152 0,246 9 0,251 0,364 0,401 0,420
12 -0,497 0,050 0,232 0,323 12 0,332 0,441 0,478 0,496
Tab. 2.1 Tab. 2.2
Sparbriefe (Zinsauszahl.) kostendeckende Nominalzinsen Sparbriefe (Zinsansammlung jährlich) kostendeckende Nominalzinsen
Laufzeit Anlagebetrag € Laufzeit Anfangskapital €
Jahre 10.000 25.000 50.000 100.000 Jahre 10.000 25.000 50.000 100.000
2 0,071 0,364 0,462 0,511 3 0,449 0,655 0,724 0,758
3 0,446 0,652 0,721 0,756 5 1,054 1,191 1,237 1,260
4 0,768 0,931 0,986 1,013 7 1,595 1,704 1,740 1,758
5 1,041 1,178 1,224 1,247 10 2,321 2,409 2,438 2,452
6 1,319 1,440 1,480 1,500 15 3,399 3,472 3,497 3,509
7 1,559 1,668 1,704 1,722
8 1,784 1,884 1,917 1,933
10 2,224 2,312 2,341 2,355
12 2,617 2,697 2,724 2,737
15 3,120 3,192 3,216 3,228
Höchstzins = Verzicht auf 100% des Plangewinns und auf 50% der Kosten Höchstzins = Verzicht auf 100% des Plangewinns und auf 50% der Kosten
Laufzeit Anlagebetrag € Laufzeit Anlagebetrag €
Jahre 10.000 25.000 50.000 100.000 Jahre 10.000 25.000 50.000 100.000
2 0,415 0,562 0,611 0,635 3 0,721 0,824 0,858 0,875
3 0,718 0,821 0,856 0,873 5 1,269 1,337 1,360 1,372
4 1,004 1,086 1,113 1,126 7 1,785 1,840 1,858 1,867
5 1,256 1,324 1,347 1,359 10 2,494 2,538 2,552 2,560
6 1,520 1,580 1,600 1,610 15 3,560 3,597 3,609 3,615
7 1,750 1,804 1,822 1,831
8 1,967 2,017 2,033 2,042
10 2,397 2,441 2,455 2,463
12 2,784 2,823 2,837 2,843
15 3,280 3,316 3,328 3,334
Tab. 3.1 Tab. 3.2
Auszahlpläne kostendeckende Nominalzinsen … daraus ergeben sich Auszahlungen von monatlich €
Laufzeit Anfangskapital € Laufzeit Anfangskapital €
Jahre 10.000 25.000 50.000 100.000 Jahre 10.000 25.000 50.000 100.000
3 -0,006 0,362 0,485 0,547 3 277,74 697,30 1.396,58 2.795,13
5 0,506 0,755 0,838 0,880 5 168,14 422,58 846,39 1.694,25
7 0,911 1,106 1,171 1,203 7 121,89 306,29 613,57 1.228,18
10 1,425 1,573 1,625 1,652 10 87,70 220,67 442,64 885,30
15 2,138 2,255 2,294 2,314 15 62,37 156,88 314,42 629,48
Höchstzins = Verzicht auf 100% des Plangewinns und auf 25% der Kosten
Laufzeit Anlagebetrag €
Jahre 10.000 25.000 50.000 100.000
3 0,297 0,574 0,666 0,712
5 0,760 0,947 1,009 1,040
7 1,142 1,288 1,337 1,361
10 1,638 1,748 1,788 1,808
15 2,337 2,424 2,454 2,468
Tab. 4.1 Tab. 4.2
Spareinlagen mit laufzeitabhg. Zins kostendeckende Zinsstaffeln Spareinlagen mit laufzeitabhg. Zins kostendeckende Zinsstaffeln
nom % Anlagebetrag € nom % Anlagebetrag €
4 Jahre 5.000 10.000 25.000 50.000 7 Jahre 5.000 10.000 25.000 50.000
1. Jahr 0,100 0,150 0,150 0,200 1. Jahr 0,100 0,150 0,150 0,200
2. Jahr 0,450 0,500 0,550 0,550 2. Jahr 0,450 0,500 0,550 0,550
3. Jahr 0,900 0,900 0,900 0,900 3. Jahr 0,800 0,800 0,850 0,850
4. Jahr 0,830 1,781 1,455 1,719 4. Jahr 1,150 1,150 1,150 1,150
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5. Jahr 1,450 1,400 1,350 1,350
6. Jahr 1,900 2,000 2,050 2,150
7. Jahr 4,885 5,750 4,578 4,877
Rendite 0,570 0,832 0,763 0,842 Rendite 1,528 1,671 1,521 1,584
Verlust Verlust Verlust Verlust
Hinweis 0,250 0,100 Hinweis 0,250 0,100
zu 4.1 und 4.2: Die Einlagen sind frühestens nach 9 Monaten mit einer Frist von 3 Monaten kündbar.
Höchstzins letztes Jahr = Verzicht auf 100% des Plangewinns und auf 80% der Kosten
4. Jahr 1,326 2,198 2,564 2,708 7. Jahr 5,157 6,084 6,506 6,593
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Grimmestr. 7, 57489 Drolshagen info@orgaplan-beratung.de
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