Sparen

Die Psychologie des Sparens und des 

Verschuldens 

Zwei Seiten derselben Medaille, oder doch verschieden?

Was ist hier schief gelaufen? 

14.06.2007 Psychologie des Sparens und Verschuldens 2

Gliederung 

I. Grundlagen 

II. 

III. 

IV. 

1. Motive und Arten des Sparens 

2. Locus of Control 

3. Die Life-Cycle Hypothese 

4. Sparen und Belohnungsaufschub 

Sparen 

1. Myopischer Effekt 

2. Sparverhalten 

3. Interkulturelle Sparmentalitäten 

4. Überleitung: Verschuldung 

Verschuldung 

1. Kredit als Strafreiz 

2. Vergleich: Schuldner vs. Nicht-Schuldner 

3. Mögliche Ursachen für Verschuldung 

4. Ergebnisse 

Fazit und Diskussion 


1.1 Sparmotive (I) 

Sicherheitsmotiv (Vorsorge) 

• Den einmal erworbenen Lebensstandard beibehalten wollen 

Kontrollmotiv (Macht) 

• Unabhängig von anderen sein 

• Die Situation jetzt und in der Zukunft unter Kontrolle haben 

Leistungsmotiv (Ertrag) 

• Anreiz- und Herausforderungscharakter 

Prestigemotiv (Anerkennung) 

• Stolz auf angesammeltes Vermögen 

(Wiswede, 2007) 


1.1 Sparmotive: Sparen als Selbstzweck (II) 

• Sparverhalten wirkt 

intrinsisch belohnend 

• Parallelen zum Verhalten 

von Sammlern 


1.1 Arten des Sparens (I) 

• Diskretionäres Sparen 

• Kontraktuelles Sparen 

 

 

 

Unterliegt noch der Disposition 

Sparbeiträge sind verfügbar 

Beiträge stehen der 

psychologischen Beeinflussung 

offen 

 

 

 

Vertraglich festgelegte Form 

des Sparens 

Sparbeiträge werden direkt 

vom Einkommen abgebucht, 

sind nicht mehr verfügbar 

Z.B.: Lebensversicherung, 

Bausparvertrag 

(Katona, 1975) 


1.1 Arten des Sparens (II) 

I. Vorsorgesparen 

1. Für bestimmte, genau 

vorauszusehende Ereignisse (z.B. 

für die Ausbildung der Kinder) 

2. Für unbestimmte Zwecke (z.B. für 

evtl. Krankheiten oder 

Arbeitslosigkeit) 



1.1 Arten des Sparens (III) 

II. Konsumsparen 

1. Konsumnahes Sparen: 

- begehrtes Objekt ist konkret 

erfasst 

2. Konsumfernes Sparen: 

- Umkreis der begehrten 

Objekte nicht genau definiert 


1.2 Locus of Control (I) 

Locus of Control, beschreibt das Ausmaß, mit dem eine 

Person Ereignisse auf ihr eigenes Verhalten zurückführt. 

Menschen mit internem Locus of Control glauben, dass 

ihre eigenen Handlungen die eintretenden Ereignisse 

beeinflussen. 

Menschen mit externem Locus of Control, sehen 

Ereignisse als Ergebnis des Schicksals, oder anders 

gearteter externer Kräfte. 

(Rotter, 1966; Levenson, 1973; Tokunaga, 1993) 


1.2 Locus of Control (II) 

• Beispiel: 

Herr M. spekuliert mit hohem Risiko an der asiatischen Börse. 

Nach einem Jahr muss er feststellen, dass all sein investiertes 

Geld verloren gegangen ist. 

• Herr M. ist der Meinung, dass er sich das selber zuzuschreiben hat. 

Er hätte sich besser über die Entwicklung der asiatischen 

Börsenkurse informieren müssen. 

interner Locus of Control 

• Herr M. ist der Meinung, dass ihn persönlich keine Schuld trifft. Die 

Ursache für seinen Verlust sieht er vielmehr in der allgemein 

schlechten, und nicht zu erfassenden Weltkonjunktur. 

externer Locus of Control 


1.3 Die Life-Cycle Hypothese (I) 

• Warum verändert sich die Sparquote bedingt durch die 

verschiedenen Rollenstadien des Lebens? 

Annahmen: 

• Der Mensch handelt sehr vorausschauend und möchte seinen 

Konsum optimal über seinen Lebenszyklus verteilen. 

In einkommensstarken Jahren wird für schwächere 

Lebensabschnitte gespart 

BSP: In der Erwerbsphase des Menschen wird für das Rentenalter 

gespart 

(Modigliani, 1988) 


1.3 Die Life-Cycle Hypothese (II) 

Das Modell scheint sinnvoll zu sein, aber trifft es in der Praxis auch 

zu? 


1.4 Sparen und Belohnungsaufschub (I) 

Menschen neigen dazu, Bedürfnisse sofort befriedigen zu wollen 

und empfinden das Aufschieben von Belohnungen (delay of 

gratification) als unangenehm 

Sparen bedeutet delay of gratification (die Belohnung [Konsum] 

wird auf späteren Zeitpunkt verschoben) 

Prinzip der „Unmittelbarkeit der Kräfte“ (künftige 

Belohnungen werden abgezinst) 

Failure to „delay of gratification“ 

Ist ein Handeln nach dem Prinzip der Unmittelbarkeit der Kräfte 

grundsätzlich ein Versagen (failure) und irrational? 

(Lea et al. 1987; Wiswede, 2007) 


1.4 Sparen und Belohnungsaufschub (II) 

• Ökonomisch betrachtet ist das sogar sinnvoll, weil… 

Der Nutzen eines verderblichen Gutes im Zeitverlauf stark 

abnehmen kann 

mögliche Inflationen könnten Ersparnisse abwerten 

Konsumgüter, die Trends folgen, könnten bei aufgeschobenen 

Käufen out sein 

Das Leben ist zeitlich begrenzt (Life-Cycle-Hypothese)! 


Teil 2: Sparen 

II. 

Sparen 

1. Myopischer Effekt 

2. Sparverhalten 

3. Interkulturelle Sparmentalitäten 

4. Überleitung: Verschuldung 


2.1 Myopischer Effekt (I) 

• Experimente, die Mischel/Mischel durchgeführt haben 

zeigen diesen Effekt 

Versuche, an denen meist Kinder als Vpn zwischen kleineren 

Belohnungen sofort (1 Marshmallow) und größeren Belohnungen 

später (2 Marshmallows) wählen durften, sprachen für die 

Unmittelbarkeitsthese 

Vor allem durch das Zeigen des Wunschobjektes stieg das 

Begehren auf sofortigen Zugriff enorm an 

Erst bei Versuchen mit älteren Kindern und Erwachsenen wurde 

eher Belohnungsaufschub 

in Erwägung gezogen. 

(Mischel/Mischel, 1983) 


2.1 Myopischer Effekt (II) 

Def. Myopischer Effekt (Myopie (gr.) = Kurzsichtigkeit) 

Menschen sind oft so kurzsichtig, dass sie zukünftige 

Verhaltenskonsequenzen nicht hinreichend in ihrem aktuellen 

Verhalten berücksichtigen 

eigentlich müssten wir in einer „non-saving economy“ leben 

Wie entgehen wir aber dem myopischen Effekt und der 

„Unmittelbarkeit der Kräfte“ und sparen doch? 


2.1 Myopischer Effekt (III) 

• Welche Faktoren heben die „Unmittelbarkeit der Kräfte“ auf? 

1. Abnehmende Dringlichkeit der Bedürfnisbefriedigung 

2. Soziale Normen schreiben dem Bedürfnisaufschub einen Selbstwert zu 

(puritanischer Ethos) 

3. Strategien begünstigen Selbstkontrolle, z.B. 

schwer auflösbarer Sparvertrag oder auch 

schon das Sparschwein Zugriffs-Hemmschwelle 

4. Nicht nur quantitative Erhöhung der Ziele, sondern 

auch qualitativ nicht nur CDs, sondern auch neuen 

CD-Player; Nicht nur Auto mieten, sondern kaufen, etc. 

5. „Unmittelbarkeit“ der Zukunft plastisch vor Augen führen 

Wunschobjekt nur durch Sparen realisierbar 

(Alternativen: Kredit oder abweichendes Verhalten z.B. Diebstahl). 

Konkrete aversive Stimuli können als Strafreize Sparaktivitäten beeinflussen, 

z.B. Erwartung niedriger Renten, Ausbildungskosten der Kinder, drohende 

Arbeitslosigkeit. 


2.2 Sparverhalten (I) 

• Bedingt durch Wertewandel 

und gestiegenen finanziellen 

Möglichkeiten, ändert sich 

auch die Sparmentalität in den 

westlichen Industrienationen. 

• Betrachten wir zuerst 

Deutschland: 

Die SAVE- Studie beschäftigt 

sich mit Sparverhalten der 

Deutschen – deshalb nach 

ihrem Sujet - „SAVE Studie“ 

genannt. 

• Sie zeigt die tatsächliche 

Sparentwicklung in 

Deutschland. 

(Bösch/Supan, 2001) 


2.2 Sparverhalten (II) 

Die Save-Studie zeigte: Sparquote, als auch absolute Ersparnis, steigen 

zunächst an und erreichen im Alter von 30 - 39 Jahren ihr Maximum. 

Danach fallen sie wieder ab, bleiben aber auch im Alter positiv. 

entgegen der Life-Cycle Hypothese entsparen die sog. „Alten“ also 

nicht ihr komplettes Vermögen! Grundprämisse der Life-Cycle 

Hypothese (Menschen sparen im mittleren Alter, um das Gesparte im 

hohen Alter wieder auszugeben) nicht erfüllt! 

Wie kommt es zur Diskrepanz zwischen ökonomischer Theorie und 

empirischer Evidenz? 


2.2 Sparverhalten (III) 

Erklärungsansätze: 

Habitualisierung 

Sparen kann über die verschiedenen Lebensstadien zur 

Gewohnheit werden. Sparen wird zum Reaktionsautomatismus. 

Sparen erzeugt fortlaufend positive Konsequenzen, was dazu 

führt, das Stimulus und Reaktion fest miteinander verbunden 

werden. 

SR 

C 



2.2 Sparverhalten (IV) 

Alternative Erklärungsansätze: 

• Rentnerjahrgänge konnten die politisch 

bedingten hohen Renten während 

ihrer Erwerbsphase nicht antizipieren. 

Unverhoffte extreme Lohn- und 

besonders Rentensteigerungen in der 

Nachkriegszeit bis 1980. 

• Phänomene, wie „Verlustaversion“, 

„hyperbolische Diskontierung“ oder 

„Ambiguitätseffekte“ könnten die 

unbefriedigende Theorie des Sparens 

ergänzen. 


2.3 Interkulturelle Sparmentalitäten (I) 

 

Viele Studien haben sich mit dem Sparverhalten unterschiedlicher Nationen 

auseinandergesetzt. 

 

Vor allem das Konsumverhalten Jugendlicher wurde schon ausgiebiger 

untersucht: Eine Studie von Lange et al., die Ende 2005 erschien, erforschte 

das Konsummuster von deutschen, polnischen und koreanischen 

Jugendlichen. 

 

Dabei stellte sich heraus, dass viele Faktoren, wie etwa familiärer, 

schulischer und beruflicher Kontext, Wohnverhältnisse uvm. das Verhalten 

stark beeinflussen. 

 

Als Ergebnis wurde u.a. festgestellt, dass in Korea ein hohes Ausmaß an 

kompensatorischem Konsum und an Kaufsucht im Vergleich zu deutschen 

Jugendlichen herrschte. 

 

In Polen neigten Jugendliche im Unterschied zu Deutschland in höherem 

Maß zu demonstrativen Konsum. 

(Lange et al. 2005) 


2.3 Interkulturelle Sparmentalitäten (II) 

Erklärungsansätze: 

• Sowohl in Korea, als auch in Polen 

finden sich starke 

Abhängigkeitsverhältnisse der 

Jugendlichen von den Eltern und 

umgekehrt, so dass die Ablösung der 

Kinder von den Eltern relativ spät, in 

der Regel erst nach der Heirat, erfolgt. 

• So wohnen insgesamt von den 15- 

24jährigen Deutschen nur noch 53% 

bei ihren Eltern, in Korea 76% und in 

Polen sogar 87% 

2,5 

2 

1,5 

1 

0,5 

0 

Miete Kosmetik Computer 

Deutschland 

Korea 

Polen 


2.3 Interkulturelle Sparmentalitäten (III) 

Erklärungsansätze II: 

• In den Ländern Korea und Polen hat die Marktwirtschaft noch nicht so lange 

Tradition, wie in Deutschland, wo die Wirtschaft als eigenständiges, 

gesellschaftliches Subsystem stärker ausgeprägt ist, als in den beiden anderen 

Gesellschaften 

 

 

 

Jugendliche lernen früh marktkonforme Verhaltensmuster von den Eltern; eher 

leistungsorientierte Handlungsmuster („Kannst du was, dann bist du was“) 

Statusfördernder Konsum lässt sich durch die nachwirkende sozialistische 

Tradition in Polen erklären, in der eher Ansehen über Konsum erzielt wird („Hast 

du was, dann bist du was.“) 

Konservativere Normen in Korea zum vergleichsweise liberalen Deutschland 

hindern Jugendliche in größerem Ausmaß, eigenständige Entscheidungen zu 

treffen und Autonomie zu entwickeln. Stärkere Überbehütung behindern 

Selbstständigkeit. Erheblich höherer Leistungs- und Konkurrenzdruck fördert 

externe Kontrollorientierung und schwächt die Selbstwertstärke. 


2.4 Überleitung: Verschuldung (I) 

Wie sieht es bei der Verschuldung 

der Jugendlichen aus? 

20 

Höhe der Verschuldung, 

insbesondere Überschuldung 

(Schuldenhöhe übersteigt 

monatliche Einkünfte) 

15 

10 

5 

0 

Überschuldung 

Deutschland 

Korea 

Polen 


2.4 Überleitung: Verschuldung (II) 

Ursachen für Verschuldung: 

A rbeitsplverlust 

Erhöhg fixer Lebenskosten 

unzulängl. Wirtsplang 

Korea 

Deutschland 

größere A nschaffg 

0 10 20 30 40 50 60 70 80 


2.4 Überleitung: Verschuldung (III) 

Verschuldungsanlässe bei größeren Anschaffungen: 

50 

40 

30 

20 

10 

0 

Deutschland 

Korea 

Kleidg Handy Einrichtg Auto/Motorrad 


2.4 Überleitung: Verschuldung (IV) 

Entschuldungsstrategien der Jugendlichen: 

Verschiebg gr. Anschaffgen 

Einschränkg 

Gaststättenbesuch 

mehr Taschengeld 

Korea 

Deutschland 

nichts 

0 10 20 30 40 50 60 70 80 

Wie stark man sich für welche Güter verschuldet ist auch kulturell bedingt: 

• Probleme der Ver- bzw. Überschuldung ist bei koreanischen gravierender als bei 

deutschen Jugendlichen 

• Anstatt die unzureichende Wirtschafsplanung oder die hohen Ausgaben für 

Kleidung/Handy anzugehen, stecken sie eher den Kopf in den Sand, oder bauen auf 

die Eltern. 


Teil 3: Verschuldung 

III. 

Verschuldung 

1. Kredit als Strafreiz 

2. Vergleich: Schuldner vs. Nicht-Schuldner 

3. Mögliche Ursachen für Verschuldung 

4. Ergebnisse 


10.000 Euro mit nur 7 Klicks 


3.1 Kredit als Strafreiz 

• Kredit kann als Strafreiz angesehen werden 

Kredite erzeugen psychische Verschuldungskosten, die der 

Kreditnehmer nach Möglichkeit reduziert: 

• Faktisch durch Rückzahlung des Kredits 

• Kognitiv, bspw. durch eine Abwertung der erhaltenen Leistung 

• Mögliche gegenläufige Tendenzen: 

Kredite als positive Stimuli 

• Selbstwertgefühl: man ist „kreditwürdig“ 

• „delay of costs“: Kredite müssen nicht sofort zurückgezahlt werden, 

der Strafreiz bleibt vorher aus und verliert dadurch an 

Unmittelbarkeit 

• Fehlende moralische Instanz: Kreditaufnahme bei Banken ist 

weitestgehend depersonalisiert siehe Easy Credit 


3.2 Vergleich: Schuldner vs. Nicht-Schuldner (I) 

• Welche Unterschiede bestehen zwischen Schuldnern und 

Leuten die sich nicht verschulden? 

Gibt es signifikante Unterschiede bei wesentlichen 

psychologischen Variablen, z.B. Einstellung zu Krediten, Locus of 

Control oder Selbstwirksamkeit? 

Warum sind manche Menschen in der Lage ihren Gebrauch von 

Kredit besser zu kontrollieren, als andere? 


3.2 Vergleich: Schuldner vs. Nicht-Schuldner (II) 

• In einer Studie kommt Tokunaga zu dem Ergebnis, dass: 

Schuldner ein größeres externes Kontrollempfinden haben 

als Nicht-Schuldner 

Schuldner Geld im Gegensatz zu Nicht-Schuldnern mehr als ein 

Instrument der Macht und des Prestige sehen 

Schuldner hatten aber auch eine niedrigere Risikotendenz als 

Nicht-Schuldner 

Sind diese Ergebnisse stabil? 

(Tokunaga, 1993) 


3.3 Ursachen für Verschuldung 

• Man kann die Ursachen für eine Verschuldung grob in 

drei Kategorien unterteilen: 

Ökonomische Gründe: 

• Zu geringes Einkommen, finanzielle Engpässe 

• Außerordentliche kritische Ereignisse (z.B. Scheidung) 

• Probleme beim Finanzmanagement 

Soziale Gründe: 

• Unangemessener sozialer Vergleich 

• Soziale Unterstützung für Schulden 

• Sozialisation für Schulden (durch Eltern, Peers) 

Psychologische Gründe: 

• Positive Einstellung zum Eingehen von Schulden 

• Geringe Fähigkeit zur Aufschiebung von Bedürfnissen 

• Externe Kontrollüberzeugungen 

(Wiswede 2007; Lea et al. 1993, 1995) 


3.3 Ursachen für Verschuldung: Hypothesen (I) 

Soziale Unterstützung für Schulden 

„culture of indebtedness“: Ein wichtiger Faktor für die 

Vorhersage eines Schuldenstandes ist, ob die Schuldner 

Bekannte haben, die selber Schulden haben oder diese tolerieren 

Ökonomische Sozialisation 

Umgang der Eltern mit Kredit beeinflusst die eigene Fähigkeit 

Kredite erfolgreich zu nutzen 

Soziale Vergleiche 

Vergleiche mit unpassenden (hier: reicheren) Referenzgruppen 

können eine Ursache für Verschuldung sein 

(Lea et al. 1993, 1995; Tokunaga 1993; Livingstone 1991) 


3.3 Ursachen für Verschuldung: Hypothesen (II) 

Finanzmanagement 

fehlendes Verständnis von finanziellen Angelegenheiten 

Konsumentenverhalten 

falsche Kaufmuster: Nicht notwendige Güter (bspw. Luxusgüter) 

werden als notwendig erachtet und erworben, wobei eine 

Verschuldung in Kauf genommen wird 

Zeithorizont 

Wichtig bei intertemporalen Entscheidungen: Menschen mit 

einem kurzen Zeithorizont sind eventuell weniger in der Lage 

Belohnungen aufzuschieben (defer gratification) und zu sparen 

(myopischer Effekt!) 


3.3 Ursachen für Verschuldung: Hypothesen (III) 

Einstellungen 

Mögliche Korrelation zwischen positiven Einstellungen zu 

Krediten und akuter, faktischer Verschuldung 

Locus of Control 

Menschen mit einem externen Kontrollüberzeugungen (d.h. 

solche, die die möglichen Ursachen für Ereignisse – hier: die 

Verschuldung – außerhalb ihrer eigenen Person sehen) 

verschulden sich möglicherweise öfter als solche mit internen 

Kontrollüberzeugungen. 

(Lea et al. 1995; Fischer/ Wiswede, 2002) 


3.3 Ursachen für Verschuldung 

• Postalische Untersuchung von Faktoren die mit 

Verschuldung korrelieren: 

Die Befragung richtete sich an die Kunden von Welsh Water, 

dessen Versorgungsgebiet sich über ganz Wales erstreckt 

2250 Fragebögen wurden verschickt 

Drei Kategorien von Kunden: 

• Keine Schulden 

• Leichte Schulden (mild debt) 

• Hohe Schulden (serious debt, Kunden die Welsh Water auf Zahlung 

verklagt hatte) 

(Lea et al. 1995) 


3.4 Ursachen für Verschuldung: Ergebnisse (I) 

• Unterschiede zwischen den Gruppen: 

Ökonomisch und demographisch 

Schuldner waren in Mehrheit Frauen, ohne Vollzeitjob, oder 

arbeitslos 

Soziale Unterstützung 

Schuldner gaben öfter an, dass ihre Freunde und Bekannte es 

verstehen würden, dass sie Schulden haben 

Sozialer Vergleich 

Schuldner gaben öfter an, weniger Geld zu haben als ihre 

Freunde, Verwandten und Arbeitskollegen 

(Lea et al. 1995) 


3.4 Ursachen für Verschuldung: Ergebnisse (II) 

• Unterschiede zwischen den Gruppen: 

Finanzmanagement 

Schuldner schätzten sich selbst schlechter ein als Nicht- 

Schuldner, legten seltener Geld für regelmäßige Rechnungen 

beiseite, nutzten öfter den Ratenkauf 

Konsumentenverhalten 

Schuldner besaßen weniger häufig ein Auto oder Telefon, 

kauften häufiger Zigaretten und Weihnachtsgeschenke für ihre 

Kinder, wobei sie letzteres als notwendig erachteten 

Zeithorizont 

Schuldner benötigten bei einem Gut eine größere Preissenkung 

um zu einer Sofortzahlung zu wechseln und eine größere 

Preissteigerung um auf ein Gut vorerst zu verzichten 

Einstellung zu Schulden / Locus of Control 

Keine Unterschiede zwischen den Gruppen! 

(Lea et al. 1995) 


3.4 Ursachen für Verschuldung: Ergebnisse (III) 

Die Untersuchung stellte keine Verbindung von Einstellungen zu 

Verschuldung fest (im Gegensatz zu einer älteren Studie von 

1993!) 

Im Rahmen dieser Studie erscheint Verschuldung als ein Teil von 

allgemein dysfunktionalem ökonomischen Verhalten 

• Ökonomische Variablen wiesen (erwartungsgemäß) eine hohe 

Korrelation mit Verschuldung auf 

Faktoren des Finanzmanagements hatten den größten Einfluss 

(Lea et al. 1995) 


Teil 4: Fazit und Diskussion 

IV. 

Fazit und Diskussion 


4. Fazit und Diskussion 

• Sparen, als auch Verschuldung sind zentrale Themen einer jeden 

Ökonomie 

• Psychologische Variablen wie Locus of Control oder myopischer 

Effekt stehen mit beiden Verhaltensformen in Verbindung 

• Angesichts von Faktoren wie z.B. der Sozialisation, liegt es nahe die 

Psychologie des Sparens und des Verschuldens als die 2 Seiten ein 

und derselben Medaille zu betrachten 

• Sparverhalten und Verschuldung unterliegen starken, kulturellen 

Differenzen 



Abschließender Hinweis: 

• Alle hier diskutierten Studien geben wenig Information 

über die Kausalität zu Sparen und Verschulden. D.h., es 

ist bspw. unklar, ob ein hohes externes 

Kontrollempfinden Ursache oder Wirkung von 

Verschuldung ist! 



Vielen Dank für Eure 

Aufmerksamkeit! 



• Wer von Euch hat schon einmal einen Kredit 

aufgenommen? 

z.B. für die Studiengebühren? 

• Inwieweit lässt sich sowohl Sparen, als auch Verschulden 

mit Hilfe des myopischen Effekts erklären? 

• Wie können Eltern die Verschuldung ihrer Kinder 

verhindern? 

Sim-Karte, Kreditkarten ohne Dispo, gutes Vorbild sein?

Sparen

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