Eigenheimfinanzierung - Bezirks-Sparkasse Dielsdorf

Am Puls der Region
Eigenheimfinanzierung
Wohneigentum – wir machen
Ihren Traum wahr

Wie stellen Sie sich Ihr Eigenheim vor?
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Wie stellen Sie sich Ihr Eigenheim vor?
Was darf Ihr Wohntraum kosten?
Die rechtlichen Aspekte eines Liegenschaftenkaufs
Ist Ihre Familie finanziell abgesichert?
Unsere Finanzierungsvarianten
Unser Beratungsmodell
Checkliste – Was bringe ich zur Finanzierungsbesprechung
mit
Wer in die eigenen vier Wände zieht, plant langfristig.
Somit gilt es mit Sorgfalt auszuwählen, soll
doch Ihr Heim über Jahre hinweg Ihr Wunschheim
bleiben.
Objektsuche
Über 80% der Umzugswilligen suchen ihr neues
Heim heutzutage übers Internet. Entsprechende
Bedeutung kommt den Immobilienportalen sowie
Homepages von Maklerfirmen zu. Daneben bieten
sich Zeitungsanzeigen der Wunschregion an.
Oft wissen auch ortsansässige Banken, Gemeindebehörden
oder lokale Architekten Bescheid über
verfügbare Bauparzellen, Bauprojekte oder Liegenschaften,
die zum Verkauf stehen.
Suchkriterien
Machen Sie sich zuerst Gedanken über Ihre Bedürfnisse
und Anforderungen. Entscheidend sind der
Standort, die Lage innerhalb der Gemeinde, die
Wohn- oder Hausform (freistehendes Einfamilienhaus,
Doppeleinfamilienhaus, Reiheneinfamilienhaus,
Eigentumswohnung).
Bestehende Objekte
Besichtigen Sie die Liegenschaft zuerst vom Keller bis
zum Dach zu unterschiedlichen Tageszeiten. Klären
Sie die Qualität und Überbauungsmöglichkeiten des
Grundstücks sowie die Umbau- und Erweiterungsmöglichkeiten
des Gebäudes ab. Lassen Sie sich allfällige
notwendige Investitionen und Umbauideen
kostenmässig von einem Architekten grob schätzen.
Beim Kauf einer Wohnung empfiehlt es sich, nebst
dem Zustand der Gesamtliegenschaft, auch den
Stand des Erneuerungsfonds, die Hausordnung und/
oder das Stockwerkeigentümerreglement genauer
zu betrachten. Ein Blick in die letzten Protokolle der
Eigentümerversammlungen gibt zusätzliche Aufschlüsse.
Idealerweise ziehen Sie beim Kauf einer Liegenschaft
Fachleute bei. Ermitteln Sie die marktüblichen Preise
und lassen Sie eine Kontrollbewertung (Verkehrswertschätzung)
durch einen anerkannten Experten
erstellen. Gerne begleiten wir Sie auch persönlich
zur Liegenschaftsbesichtigung.
Bauvorhaben
Ob Bau oder Kauf, wählen Sie Ihre Baupartner mit
Bedacht. Verlangen Sie Referenzen und schauen Sie
sich bereits realisierte Objekte an. Unsere Bank hilft
Ihnen gerne bei der Beurteilung.
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Was darf Ihr Wohntraum kosten?
Sie träumen von den eigenen vier Wänden, aber
wissen nicht, wie viel Eigenheim Sie sich leisten
können? Mit unseren Tipps errechnen Sie einfach
und schnell die ideale Investitionshöhe.
Zwei einfache Faustregeln sollten
Sie kennen
1. Kaufpreis:
Dieser beträgt idealerweise maximal 5-mal den
Betrag Ihrer Eigenmittel (Spar- oder Wertschriftengut
haben, Rückkaufswerte von Versicherungspolicen,
Vorsorgegelder der 2. und 3. Säule, etc.).
2. Wohnkosten:
Diese sollten generell ein Drittel Ihres Einkommens
nicht übersteigen.
Tragbarkeitsberechnung
Wenn Ihr Eigenheim einen Kaufpreis von
CHF 900 000.– hat, sollten Sie deshalb über
CHF 180 000.– Eigenkapital (mindestens 20%
des Kaufpreises) und ein Einkommen von rund
CHF 155 500.– verfügen (siehe Berechnung).
Kann ich mir das künftige Wohneigentum aus
Banksicht langfristig leisten?
Die jährlichen Kosten setzen sich aus der Zinsbelastung,
dem Amortisationsbetrag und den Nebenkosten
zusammen. Insgesamt sollten sie ein Drittel
des Einkommens nicht übersteigen. Siehe dazu
die nachstehende Tragbarkeitsberechnung.
Wählen Sie nicht nur Ihren Wohntraum nach Ihrem
Geschmack, passen Sie auch die Finanzierung an
Ihre spezielle Lebenssituation an. Bei uns finden Sie
auf alle Fälle die passende Finanzierungslösung!
Kaufpreis/Verkehrswert CHF 900 000.00 100%
Eigenkapital (in bar) CHF 180000.00 20%
1. Hypothek CHF 585000.00 65%
2. Hypothek CHF 135000.00 15%
Zinskosten*
1. Hypothek à 4,75% CHF 27787.50
2. Hypothek à 5,75% CHF 7762.50
Amortisation (max. 20 Jahre, spätestens bis Erreichung des AHV-Alters) CHF 6750.00
Jährliche Nebenkosten (1% des Kaufpreises/Verkehrswerts) CHF 9000.00
Total kalkulatorische Belastung pro Jahr CHF 51300.00
Total kalkulatorische Belastung pro Monat CHF 4275.00
*Kalkulatorisch (um die Tragbarkeit auch bei steigenden Zinsen zu gewährleisten, dienen langfristige Mittelwerte als Berechnungsgrundlage).
Diese Finanzierung aus dem Beispiel ist tragbar, sofern das jährliche Einkommen mindestens CHF 155 500.– beträgt.
Finanzierung
Häuser und Grundstücke gelten grundsätzlich als wert- ­
beständig. Trotzdem können verschiedene Einflüsse
den Wert einer Immobilie verändern (zum Beispiel
Immissionen, Verkehr). Deshalb gewähren die Banken
im Allgemeinen Hypothekarkredite bis zu 80% des
aktuellen Verkehrswerts. Wichtig für Ihre persönliche
Finanzierung bei der Bezirks-Sparkasse Dielsdorf:
• Mindestens 10% des Kaufpreises müssen mit Barmitteln
finanziert werden.
• Eigenkapital kann grundsätzlich sein: Spar- und
Wertschriftenguthaben, Vorsorgegelder aus der
2. und 3. Säule, Lebensversicherungen mit Rückkaufswerten,
oder Erbvorbezüge.
• Finanzierung mit Mitteln aus der 2. Säule: siehe
unsere «Broschüre zur Wohneigentumsförderung mit
Mitteln aus der Pensionskasse».
• Sie erhalten von der Bank bis maximal 80% des
Kaufpreises/Verkehrswertes in Form eines Hypothekardarlehens
bei positiver Prüfung des Antrages.
• Hypothekardarlehen werden aufgeteilt in 1. Hypothek
(65% des Verkehrswerts) und 2. Hypothek (restlicher
Betrag bis auf max. 80% des Verkehrswerts).
• Die 2. Hypothek wird in jährlichen Amortisationsraten
innerhalb von maximal 20 Jahren, spätestens
bis zum 65. Altersjahr zurückbezahlt.
• Die Zinsen variieren aufgrund der Marktlage und des
gewählten Hypothekarmodells.
Direkte Amortisation
Hypothekarschuld
und Hypothekarzinsen*
nehmen ab
Steuerabzüge
werden kleiner
Direkte oder indirekte Amortisation?
Direkte Amortisation bedeutet, dass Sie Ihre zweite
Hypothek direkt durch Einzahlungen auf Ihr Hypothekarkonto
zurückbezahlen (siehe Abbildung 1). Mittels
Gutschriften auf Ihre Hypothek verringert sich Ihre
Schuld und damit natürlich auch Ihre Zinsbelastung.
Weniger Hypothekarzinsen bedeutet, dass Sie
kleinere steuerliche Abzüge geltend machen können,
womit Sie mehr Einkommenssteuern bezahlen.
Indirekte Amortisation bedeutet, dass Sie die Rückzahlungsrate
auf ein Vorsorgekonto der Säule 3a
oder auf eine gebundene Vorsorgepolice einzahlen
(siehe Abbildung 2). Die daraus resultierenden Steuervorteile
sind:
• die jährlichen Einzahlungen können vom steuerbaren
Einkommen abgezogen werden.
• es fallen keine Vermögenssteuern an.
• die Hypothekarzinsen werden vom steuerbaren
Einkommen abgezogen.
Zu einem späteren Zeitpunkt, spätestens bei Ihrer
Pensionierung, wird mit dem so angesparten Kapital
die Hypothek amortisiert. Die Auszahlung des
3. Säule-Kapitals wird zu einem reduzierten Steuersatz
besteuert.
Indirekte Amortisation
Hypothekarschuld
bleibt konstant, Zinsen
bleiben konstant*
Steuerabzüge werden
optimal ausgenützt
Steuerbelastung steigt
gleichbleibend tiefe
Steuerbelastung
* bei gleichbleibendem
Zinssatz
Abbildung 1
Abbildung 2
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Die rechtlichen Aspekte eines Liegenschaftenkaufs
Auf den nun folgenden Seiten finden Sie wertvolle
Informationen zu den rechtlichen Aspekten eines
Liegenschaftskaufs, zu den Erwerbsnebenkosten, zur
Grundstücksgewinnsteuer, etc.
I. Kaufabwicklung
Worauf müssen Sie beim Kaufvertrag achten? Mit
dem Abschluss eines Kaufvertrages sind Sie noch
nicht automatisch Eigentümer des Grundstückes.
• Der Gang zum Notar
Für den Kauf einer Liegenschaft benötigt man
Vertragswerke, Reglemente und grundbuchrelevante
Unterlagen. Dabei werden oft scheinbar
nebensächliche Bestimmungen und Formulierungen
unterschätzt. Bei Transaktionen in der
Grössenordnung eines Hauskaufs zahlt es sich
jedoch aus, wenn man sich umfassend informiert
und aufklären lässt.
• Die öffentliche Beurkundung
Eine öffentliche Beurkundung bezweckt folgendes:
Man will den Parteien volle Klarheit über das
Geschäft geben und die Parteien vor einem un ­
überlegten Entschluss bewahren. Ferner will man
eine zuverlässige Grundlage für einen allfällig not-
wendigen Registereintrag schaffen. Hier erhal ten
die Parteien die Möglichkeit, sich über die ein zelnen
Punkte des Kaufvertrages aufklären zu lassen.
Mit der Unterzeichnung erhält der öffent liche beur ­
kundete Vertrag seine Rechtsverbindlichkeit.
• Das Grundbuch
Für einen Grundstückerwerb gilt grundsätzlich das
Eintragungsprinzip. Die eigentliche Übertragung
des Eigentums erfolgt erst bei der Abgabe der
Grundbuchanmeldung, das heisst mit dem Eintrag
im Grundbuch.
In der Regel wird bei Unterzeichnung des Kaufvertrags
eine Anzahlung geleistet. Der Restkaufpreis
wird zu einem festgelegten, späteren Zeitpunkt
beglichen, meist beim Eintrag ins Grundbuch.
• Grundbuchauszug
Hier handelt es sich um einen Kurzbeschrieb des
Grundstücks. Der Grundbuchauszug gibt Auskunft
über Grundstückfläche, Eigentümer, Anmerkungen,
Grundlasten, Dienstbarkeiten, Grundpfandrechte
und Vormerkungen. Dadurch wird ersichtlich,
welche Rechte und Lasten, Verpflichtungen und
Einschränkungen mit dem Grundstück verbun ­
den sind. Diese sind bei einer Besichtigung des
Grundstücks leider nicht erkennbar, können jedoch
die Nutzung und den Wert einer Liegenschaft
wesentlich beeinflussen. Deshalb ist der Grundbuchauszug
Teil des Kaufvertrages.
Für weitere Informationen wenden Sie sich an das
zuständige Grundbuchamt.
• Eigentumsübertragung
Mit dem Abschluss des Vertrages wird der Käufer
nicht automatisch Eigentümer des Grundstückes.
Dazu ist die Eintragung im Grundbuch erforderlich.
Bei der Eigentumsübertragung erfüllen die
Parteien die im Vertrag vereinbarten Verpflichtungen:
Der Käufer bezahlt den Kaufpreis und der
Verkäufer verschafft dem Käufer das Eigentum
am Kaufgegenstand. In der Regel werden mit
dem Grundbucheintrag auch Rechte und Pflichten
übertragen. Diesem Aspekt ist vor allem bei
Grundstückkäufen mit separatem Werkvertrag
besondere Beachtung zu schenken.
II. Eigentumsformen
Wie möchten Sie Ihr Eigentum nutzen und darüber
verfügen? Diese Frage bestimmt letztendlich die
Wahl der Eigentumsform.
• Alleineigentum
Ein Objekt steht einer Person allein als Eigentum
zur Verfügung.
• Miteigentum
Mehrere Personen besitzen einen rechnerischen
Wertanteil an einem Objekt. Das Objekt selbst
ist nicht geteilt, sondern lediglich die Eigentumsbefugnisse
und das Eigentumsrecht. Jeder Miteigentümer
hat für seinen Anteil die Rechte und
Pflichten eines Eigentümers. Er kann über seinen
Anteil rechtlich frei verfügen, er kann ihn verpfänden
oder etwa veräussern. Die Miteigentümer
haben ein gesetzliches Vorrecht gegenüber jedem
Nicht-Miteigentümer.
• Gesamteigentum
Mehrere Eigentümer werden durch Gesetz oder
Vertrag zu einer Gemeinschaft verbunden und
besitzen ein Objekt als gemeinschaftliches Eigentum.
Der einzelne Eigentümer kann nicht über
seinen Anteil bestimmen. Über das Objekt kann
nur gemeinsam, mit Zustimmung aller Berechtigten,
verfügt werden. Dem einzelnen Gesamteigentümer
steht nur ein Anteil am Netto-Liquidationserlös
bei Auflösung des Gesamteigentums zu.
III. Erwerbsbeschränkungen
Es bestehen Beschränkungen für den Grundstückserwerb
durch Ausländer oder ausländisch beherrschte
beziehungsweise beeinflusste Rechtssubjekte.
Bewilligungspflicht beim Grundstückserwerb
Der Erwerb von Grundstücken durch Personen oder
Gesellschaften im Ausland unterliegt unter Umständen
einer behördlichen Bewilligungspflicht. Diese
Bewilligung ist gegebenenfalls Voraussetzung, damit
das Grundstücksgeschäft rechtswirksam wird.
Erkundigen Sie sich daher unbedingt im Voraus bei
der betreffenden Gemeinde, bzw. beim Grundbuchamt,
ob der Kauf Ihres Wunschobjektes (insbesondere
einer Ferienwohnung) einer solchen behördlichen
Bewilligung bedarf.
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IV. Erwerbsnebenkosten
Die einmaligen Kosten beim Kauf oder Verkauf einer
Liegenschaft sind kantonal nicht einheitlich geregelt
und können stark variieren. Auch die Bezahlung
ist nicht überall gleich. In den meisten Kantonen hat
sich jedoch folgende Konvention durchgesetzt:
Die Kosten (Notariats- und Grundbuchkosten, Hand ­
änderungssteuer) werden in der Regel von den Vertragsparteien
hälftig übernommen. Vorbehalten
bleiben die zwingenden gesetzlichen Bestimmungen
einzelner Kantone.
Übersicht der Kosten in den Kantonen Zürich und Aargau (Stand Juli 2013) mit Berechnungsbeispiel
Annahme Kaufpreis von CHF 1000 000.–, Teilung der Notar- und Grundbuchkosten zu je ½ zwischen Käufer
und Verkäufer, die Kosten für die Errichtung des Schuldbriefs gehen zulasten des Käufers.
Kanton Notar Handänderung Grundbuch Schuldbrief
Zürich 0,10% keine 0,15% 0,25%
Position Ansatz Total Käufer Verkäufer
Notarkosten ~0,10% CHF 1 000.– CHF500.– CHF500.–
Grundbuchgebühr ~0,15% CHF 1 500.– CHF 750.– CHF 750.–
Schuldbrief CHF 800’000.– ~0,25% CHF 2 000.– CHF 2 000.– CHF0.–
Total Gebühren +/- 15% CHF 4 500.– CHF 3 250.– CHF 1 250.–
Kanton Notar Handänderung Grundbuch Schuldbrief
Aargau 0,3 – 0,5% keine 0,45% 0,30%
Position Ansatz Total Käufer Verkäufer
Notarkosten ~0,5% CHF 5 000.– CHF 2 500.– CHF 2 500.–
Grundbuchgebühr ~0,5% CHF 5 000.– CHF 2 500.– CHF 2 500.–
Schuldbrief CHF 800 000.– ~0,3% CHF 2 400.– CHF 2 400.– CHF0.–
Total Gebühren +/- 15% CHF 12 400.– CHF 7 400.– CHF 5 000.–
Inhalte Kaufvertrag
• Die klare Bezeichnung der Vertragsparteien;
Verkäufer und Käufer
• Kaufobjekt inkl. Beschreibung, Vormerkungen,
Dienstbarkeiten, Grundlasten, Grundpfandrechte
• Kaufpreis, Zahlungsmodus und Zahlungsfristen
• Zeitpunkt der Eigentumsübertragung
• Zeitpunkt des Antritts, das heisst der Übergang
von Rechten und Pflichten auf den Käufer
• Zahlungsregelung der anfallenden Gebühren und
Steuern (namentlich der Grundstückgewinnsteuer)
• Regelung bestehender Versicherungsverträge
und privatrechtlicher Verträge bezüglich Schadenversicherung
• Reuegeld oder Konventionalstrafen
• Regelung der Sicherstellung und Verzinsung der
An-, Rest- und Steuerzahlungen
Grundstückgewinnsteuer
Die Grundstückgewinnsteuer bezahlt der Verkäufer,
wobei die anwendbaren kantonalen Steuergesetze
oftmals eine solidarische Haftung der Vertragsparteien
für geschuldete öffentliche Abgaben im Zusammenhang
mit Handänderungen vorsehen. Der Käufer
sollte daher auf geeignete Weise sicherstellen, dass
der Verkäufer seinen öffentlich rechtlichen Verpflichtungen
nachkommt, zumal das Gemeinwesen
für offene Steuerforderungen in der Regel ein
gesetzliches Pfandrecht an der Liegenschaft beanspruchen
kann. Im Kanton Aargau haftet immer
nur der Verkäufer für die Grundstückgewinnsteuer.
Im Kanton Zürich haftet das Grundstück, also der
jeweilige Grundstückseigentümer.
Die Grundstückgewinnsteuer wird auf der Basis des
kantonal gültigen Steuersatzes und der Besitzesdauer
errechnet. Kosten im Zusammenhang mit Grundpfandrechten
übernimmt in der Regel der Käufer.
V. Besonderheiten
Nachdem Sie sich für den Kauf einer bestimmten
Immobilie entschieden haben, gilt es insbesondere
noch einige rechtliche Aspekte zu beachten.
Boden im Baurecht erwerben?
Das als Dienstbarkeit im Grundbuch einzutragende
Baurecht erlaubt Ihnen als Baurechtnehmer, auf
einem fremden Grundstück ein Gebäude zu erstellen
und es als Eigentümer zu nutzen. Nach Ablauf
des Baurechts fällt das erstellte Gebäude an den
Baurechtgeber zurück (Heimfall). In der Regel zahlt
dieser Ihnen als bisherigen Baurechtnehmer eine
angemessene Entschädigung, die sogenannte Heim ­
fall-Entschädigung. Deren Höhe, aber auch weitere
Pflichten, wie etwa die Wiederherstellung des
ursprünglichen Zustandes (das heisst Abbruch des
Gebäudes), wird im Baurechtsvertrag vereinbart.
Vor der Unterzeichnung eines Baurechtsvertrags
sollten Sie sich also unbedingt von einem Experten
beraten lassen. Grundsätzlich raten wir von Käufen
von Baurechtsparzellen eher ab.
Bauhandwerker-Pfandrecht
Bezahlt der Verkäufer einer Liegenschaft keine
Rechnungen von Bauhandwerkern, können diese ein
«Bauhandwerker-Pfandrecht» im Grundbuch eintragen
lassen. Das muss innert vier Monaten nach
Beendigung der Arbeiten geschehen. Das heisst konkret:
Egal, wer den Bauauftrag erteilt hat, als neuer
Eigentümer haften Sie für die Zahlung. Diese viermonatige
Eintragungsfrist ist vor allem beim Kauf eines
schlüsselfertigen Eigenheims beachtenswert.
Lassen Sie den Verkäufer den Nachweis erbringen, dass
sämtliche Rechnungen bezahlt wurden. Oder verlangen
Sie von der Bank des Bauherrn eine Bestätigung, dass
eine bankübliche Finanzierung vorgenommen wurde.
Oft, aber nicht immer, sind die Gebühren abhängig
von der Vertragssumme (Kaufpreis) oder Titelhöhe
(Schuldbrief). Diese Übersicht zeigt die Gebühren
bei typischen Verträgen, wobei von den Amtsstellen
oder Notaren teilweise zusätzlich Minimal- oder
Grundgebühren zugeschlagen werden. Informieren
Sie sich beim zuständigen Grundbuchamt.
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Ist Ihre Familie finanziell abgesichert?
Baupartner mit Bedacht wählen
Informationen über Ihre Baupartner, allen voran
den Architekten, finden Sie in der Fachliteratur, auf
Immobilien- und Baumessen, bei Fachleuten und
Architekturkennern, im Bekanntenkreis oder auf Spaziergängen
durch Wohnquartiere. Regeln Sie dann
vertraglich genau die Verantwortung für die Planung,
die Kosten und die Erstellung des Baus.
• Der Architekt – Ihr Gestalter und Mittelsmann
Bauen Sie mit einem Architekten, tragen Sie die
Verantwortung gegenüber allen am Vorhaben
Beteiligten (Fachplaner, Architekt, Handwerker
und Unternehmer sowie Behörden). Der Architekt
ist Ihr Mittelsmann, der für Sie Genehmigungen
einholt und Sie beim Abschluss rechtsverbindlicher
Verträge unterstützt. Nach einer Ausschreibung
der Arbeiten und einem gründlichen Vergleich der
Angebote wird er mit jedem einzelnen Unternehmer
oder Handwerker Werkverträge (OR Art. 363
bis 379) abschliessen.
• Der Bauleiter – Ihr Kostenüberwacher
Falls Sie selbst nicht bereit sind, konstant ein wachsames
Auge auf die Kostenkontrolle zu haben,
empfiehlt es sich, nebst einem Architekten auch
einen Bauleiter zu engagieren. Es sind Hunderte
von Einzelentscheiden, die den Preis in die Höhe
treiben, und die meisten Baukostenüberschreitungen
lassen sich auf Sonderwünsche der Bauherren
zurückführen.
• Der Totalunternehmer – Ihr Profi für
alle Bauschritte
Ein Totalunternehmervertrag kann den gesamten
Projektierungs-, Planungs-, Eingabe- und Bauprozess
bis zur schlüsselfertigen Übergabe zu einem
garantierten Festpreis an Sie beinhalten. In diesem
Fall haben Sie als Bauherr neben einer klaren
Auftrags- und Objektbeschreibung vor allem zu
kontrollieren, ob die vereinbarten Vertragsleistungen
auch vollumfänglich, qualitativ einwandfrei
und rechtzeitig erbracht werden.
Haftung und Versicherungen
Legen Sie bei allen Vertragspartnern besonderen
Wert auf die Regelung von Fragen der Haftung.
Um bei allfälligen Schäden abgesichert zu sein,
empfiehlt sich der Abschluss einer Bauherren-
Haftpflichtversicherung, einer Bauwesen- und einer
Bauzeitversicherung.
Beachten Sie bitte auch, dass SIA-Ordnungen (der
Schweizerische Ingenieur- und Architektenverein
betreut das Schweizer Normenwerk des Bauwesens)
keine allgemeine Verbindlichkeit haben; sie gelten
nur, wenn sie von den Vertragspartnern als anwendbar
vereinbart wurden.
Zu den notwendigen Versicherungen im Zusammenhang
mit einem Bauvorhaben wollen Sie bitte
unser Merkblatt «Versicherungslösungen für den
Bau» konsultieren.
Vorsorge
Haben Sie sich bereits Gedanken gemacht, wie es
um Ihr Eigenheim im Invaliditäts- oder Todesfall
steht? Ist Ihre Liegenschaft dann weiterhin tragbar
für Sie und Ihre Familie? Welche Vorkehrungen sollten
Sie für eine umfassende Absicherung treffen und
wie können Sie gegebenenfalls Lücken schliessen?
Gerne stehen wir Ihnen bei diesen und weiteren
Fragen für eine umfassende Vorsorgeberatung zur
Verfügung. Wir analysieren Ihre aktuelle Situation,
zeigen Ihnen Ihre Leistungen im Vorsorgefall auf und
helfen Ihnen auch allfällige Lücken zu schliessen.
Nachfolge
Ist bei einem Todesfall der überlebende Partner
und die Familie genügend abgesichert, um Ihr
Eigenheim weiterhin zu halten sowie die Nachfolge
Ihren Wünschen entsprechend geregelt?
Wir zeigen Ihnen auf, wie Sie diese Themen angehen
und geben Ihnen wertvolle Tipps, um sich
abzusichern.
Steuern
Wie hoch sollte Ihre Hypothek bezüglich einer optimalen
Steuerbelastung sein? Nutzen Sie bereits die
Vorteile eines Säule 3a Kontos?
Sparen Sie z. B. Steuern mittels einer indirekten
Amortisation – auch bei Steuerfragen beraten wir Sie
gerne umfassend und auf Ihre persönliche Situation
bezogen.
Wir unterstützen Sie bei Ihrer individuellen Lösung.
Melden Sie sich für ein unverbindliches Gespräch!
• Der Generalunternehmer – Ihr Partner für
die konkreten Bauaufgaben
Ein Generalunternehmer übernimmt die Gesamtheit
der vereinbarten Unternehmer- und Bauhandwerkeraufgaben.
Dazu wird ein Generalunternehmervertrag
abgeschlossen. Man unterscheidet
zwischen Pauschalvertrag mit Festpreisgarantie,
Vertrag auf Abrechnung und dem Vertrag mit
Kostendach.
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Unsere Finanzierungsvarianten
Baufinanzierung
Variable Hypothek
Mit einer Variablen Hypothek bleiben Sie immer
beweglich und haben die maximale Flexibilität. Die
Laufzeit ist unbegrenzt und Sie können bei sinkenden
Zinsen schneller profitieren. Des Weiteren
haben Sie die Möglichkeit jederzeit in andere Hypothekarprodukte
zu wechseln.
Festhypothek
Bei der Festhypothek wird der Kreditbetrag und
der Zinssatz zu Beginn festgelegt. Dieser Zinssatz
ist keinen Schwankungen unterworfen und gilt bis
zum Ende der vereinbarten Laufzeit. Mit anderen
Worten: Sie zahlen während der gesamten Laufzeit
immer gleich viel Zinsen und haben somit eine
hohe Budgetsicherheit.
Seniorenhypothek
Viele Banken sind nicht bereit, an Rentnerinnen und
Rentnern Hypotheken zu gewähren. Bei der Bezirks-
Sparkasse Dielsdorf ist das anders. Kundinnen
und Kunden über 65 können von unserer Seniorenhypothek
profitieren. Dank dieser Hypothek können
Sie günstiger im Eigenheim wohnen bleiben, statt
in einer teuren Mietwohnung umzuziehen oder Sie
können anstehende Renovationen damit finanzieren.
Auch die Auszahlung als Kontoguthaben oder
als Zeit- oder Leibrente ist möglich. Entscheidend
sind dabei der Zustand und die Belehnungshöhe
Ihrer Liegenschaft.
Für die Finanzierung der ersten Phase beim Bau eines
Eigenheims stellen wir Ihnen entweder einen Baukredit
oder eine Baufinanzierung mit einer variablen
Hypothek zur Verfügung.
Beim Baukredit steigt die Belastung des Kredites mit
dem Baufortschritt an, wobei in der Regel zuerst die
eigenen Mittel aufgebraucht werden. Der gesamte
Zahlungsverkehr in der Bauphase wird über den
Baukredit abgewickelt. Nach der Fertigstellung Ihres
Eigenheims hat der Baukredit seinen Dienst erfüllt
und wird dann in eine Hypothek umgewandelt
(Konsolidierung). Teilumwandlungen des Baukredits
sind auch während der Bauphase und im Rahmen
des Baufortschritts möglich.
Unter den verschiedenen Hypothekarvarianten
finden Sie sicher Ihr optimales Finanzierungsmodell.
Die Berater der Bezirks-Sparkasse Dielsdorf helfen
Ihnen gerne, die Variante zu wählen, die auf Ihre
derzeitige Situation und Ihre weiteren Pläne abgestimmt
ist. Wir begleiten Sie auf dem Weg zum
Eigenheim. Eine konkrete Finanzierungszusage kön ­
nen wir Ihnen unterbreiten, sobald wir die nötigen
Unter lagen komplett erhalten haben. Eine Aufzählung
aller benötigten Dokumente finden Sie in
der Checkliste «Was bringe ich zur Finanzierungsbesprechung
mit».
• Eigenschaften
Bei der Variablen Hypothek kann der Zinssatz je nach
Marktsituation ändern. Dadurch entstehen während
der Laufzeit unterschiedliche Zinsbelastungen.
• Vorteile
Bei sinkenden Zinsen wird der Zinsvorteil direkt an
den Kreditnehmer weitergegeben. Ausserordentliche
Rückzahlungen sind unter Einhaltung einer
6-monatigen Kündigungsfrist möglich.
• Eignung
Eine Festhypothek eignet sich vor allem für
Kunden, die ihre Zinskosten planen und festlegen
möchten.
• Vorteile
Sie können Ihre Zinskosten im Voraus genau budgetieren.
Bei steigendem Zinsniveau profitieren
Sie vom einmal festgelegten tieferen Zinssatz.
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Unser Beratungsmodell
Was bringe ich zur Finanzierungsbesprechung mit?
Im Rahmen Ihrer Eigenheimfinanzierung werden
Ihre finanziellen Verhältnisse, die Liegenschaft, die
Vorsorge, die Nachfolge und die Steuern analysiert.
Der Vorteil einer umfassenden Analyse liegt in der
vernetzten Betrachtung der einzelnen Bereiche, da
diese üblicherweise starke wechselseitige Beziehungen
aufweisen.
Ihre persönlichen Vorstellungen
• Überblick erhalten
• Finanzsituation analysieren
Ihre Vorteile
• Ihre Bedürfnisse stehen im Zentrum des Geschehens
• Unsere Unabhängigkeit und langjährige Erfahrung
als Bank in der Region
• Übersicht verschaffen und behalten
• Ganzheitliche und objektive Betrachtung
• Professionelle und zuverlässige Betreuung durch
alle Lebensphasen
Individuelle Lösung
• Finanzierungsmöglichkeiten aufzeigen
• Beurteilung Ihres Wunschobjekts
• Hypothekarmodelle definieren
Umsetzung Ihrer Lösung
• Finanzierungsofferte
• Umfassende und langfristige
Begleitung
Zu Ihrer eigenen Person
Pass oder Identitätskarte
Kopie des aktuellen Lohnausweises
Kopie der aktuellen Steuererklärung
Nachweis der eigenen Mittel/Eigenkapital (Kontoauszug)
Aktuelle Betreibungsauskunft (nicht älter als 2 Monate)
Bilanz/Erfolgsrechnung der letzten 3 Jahre (Selbstständigerwerbende) mit Revisionsstellenbericht
Handelsregisterauszug (Selbstständigerwerbende, nicht älter als 12 Monate)
Bei Bezug von 2. Säulen Guthaben:
• Pensionskassenausweis mit Leistungsberechnung nach Bezug/Auszug FZK
• Pensionskassenreglement
• Pensionskassenbestätigung für Bezug
Bei Bezug/Verpfändung von 3. Säule Guthaben:
• Auszug Konto 3a
• Kopie Lebensversicherung(en)
• Kopie Todesfallrisikoversicherung
Bei sämtlichen Liegenschaften
Amtlicher Situations- resp. Katasterplan
Kaufvertrag (-entwurf) oder aktueller Grundbuchauszug
mit Grundstückbeschrieb und Angaben über Pfandrechte
Schätzung der Gebäudeversicherung (GVZ)
Baupläne (Grundriss, Fassaden, Schnitt) inkl. Angaben zur Wohnfläche (m 2 )
Verkaufsdokumentation/Liegenschaftsbeschrieb mit Angabe des Baujahres
Fotografien der Liegenschaft
Verkehrswertschätzung (sofern vorhanden)
Bei Mehrfamilienhäuser einen aktuellen Mieterspiegel mit Mitzinsenaufstellung
Bei landwirtschaftlichen Betrieben eine Verfügung des kant. Landwirtschaftsamtes (BGBB)
Bei ausserkantonalen Finanzierungen Stammdatenblatt (Altlastenabklärung)
... zusätzlich bei Eigentumswohnungen
Nettowohnflächen-Berechnung
Eigenmietwert-Berechnung (Gemeinde Steueramt)
STWE-Begründungsvertrag mit Wertquotenaufteilung (‰)
Protokolle der STWE-Gemeinschaft (letzte 3) sowie Nutzungs- und Verwaltungsreglement
Kaufpreisliste
... zusätzlichen bei Neubauten sowie bei Umbauten und Renovationen
Detaillierter Baubeschrieb
Kostenvoranschlag/kubische Berechnung mit Kostenzusammenstellung
Bauzeitversicherung
Baubewilligung
Werkvertrag/Generalunternehmer- oder Architektenvertrag
Gesamtfinanzierungsbestätigung und Zweckverwendungsschreiben (Neuüberbauung)
... zusätzlich bei Objekten im Baurecht
Baurechtsvertrag (allenfalls Entwurf)
Je mehr Unterlagen Sie bei einem ersten Gespräch bereits mitnehmen, umso konkreter kann
Ihr Kundenberater auf Ihre Bedürfnisse eingehen.
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Machen Sie jetzt
Ihren ersten Schritt
Vereinbaren Sie mit uns ein unverbindliches Erstgespräch.
Je mehr Informationen Sie uns zur Verfügung stellen, desto
umfassender können wir Sie beraten.
Wir freuen uns, Sie bei der Realisierung Ihres Wohntraums
kompetent zu unterstützen.
Rufen Sie uns an – wir sind für Sie da.
Ihre Bank aus der Region für Finanzierungen,
Anlagen und Vorsorge
Bezirks-Sparkasse Dielsdorf
Hauptsitz
Bezirks-Sparkasse Dielsdorf
Postfach 272
Bahnhofstrasse 29
8157 Dielsdorf
Tel. 044-854 90 00
Fax 044-853 07 28
info@bskd.ch
Filialen
Buchs
Tel. 044-844 03 50
Niederglatt
Tel. 044-851 81 10
Niederweningen
Tel. 044-857 70 70
Rümlang
Tel. 044-817 99 00
www.sparkasse-dielsdorf.ch
Rechtlicher Hinweis: Die in dieser Finanzierungsbroschüre publizierten Inhalte werden ausschliesslich zu Informationszwecken bereitgestellt
und erheben keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Die in dieser Broschüre bereitgestellten Informationen können eine allfällige Beratung durch
eine Fachperson (Bautreuhänder, Bauherrenberater, Rechtsanwalt, Steuerberater, usw.) nicht ersetzen. (Publizierte Zahlen Stand Juli 2013).