Raiffeisen Finanzakademie Spareinlagen
Raiffeisen Finanzakademie Spareinlagen
Raiffeisen Finanzakademie Spareinlagen
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<strong>Raiffeisen</strong> <strong>Finanzakademie</strong><br />
<strong>Spareinlagen</strong><br />
März 2010<br />
RVS / Vertriebsunterstützung und Produktmanagement
<strong>Spareinlagen</strong><br />
Themen<br />
Allgemeines<br />
Sparkontenanlage<br />
<strong>Spareinlagen</strong>verzinsung bei <strong>Raiffeisen</strong> Salzburg<br />
Sparkontoarten<br />
Verlust der Sparurkunde<br />
Bausparen
Spargeschäft<br />
RaiBa<br />
Kunde<br />
Kunde
Spargeschäft<br />
Einlage<br />
RaiBa<br />
Kunde<br />
Kunde
Spargeschäft<br />
Einlage<br />
RaiBa<br />
Kredit<br />
Kunde<br />
Kunde
Spargeschäft<br />
Einlage<br />
RaiBa<br />
Kredit<br />
Zinsen<br />
Kunde<br />
Kunde
Spargeschäft<br />
Einlage<br />
Zinsen<br />
RaiBa<br />
Kredit<br />
Zinsen<br />
Kunde<br />
Kunde
Wesen der Sparurkunde<br />
• Sparbuch ist Inhaberpapier<br />
• Spareinlage gegen Sparurkunde<br />
• Beweisurkunde<br />
• streng verrechenbare Drucksorten<br />
à Verwendungsnachweis (Kontrollnummer)<br />
• Pflicht zur Ersteinlage
Verzinsung<br />
Verzinsung abhängig von der Sparform<br />
Verzinsungsbeginn der Einzahlung<br />
= erster Werktag nach Einzahlung<br />
à Samstag = Werktag!<br />
Verzinsungsende<br />
= vorangegangener Kalendertag der Auszahlung<br />
Zinstage<br />
30/360
Kapitalertragsteuer (KESt)<br />
• 25%<br />
• Berechnungsbasis = Zinsertrag<br />
• KESt-Abzug bei:<br />
à Kapitalisierung der Zinsen<br />
à Teilbehebung<br />
à Realisat
Verzinsung<br />
Zinsberechnung<br />
Z = K * % * t<br />
100 * 360
Beispiel<br />
Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner<br />
2010 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz<br />
beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen<br />
bekommt er am Jahresende?
Beispiel<br />
Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner<br />
2010 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz<br />
beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen<br />
bekommt er am Jahresende?<br />
Z = K * % * t<br />
36.000
Beispiel<br />
Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner<br />
2010 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz<br />
beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen<br />
bekommt er am Jahresende?<br />
Z = K * % * t<br />
36.000<br />
K = ?<br />
% = ?<br />
t = ?
Beispiel<br />
Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner<br />
2010 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz<br />
beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen<br />
bekommt er am Jahresende?<br />
Z = K * % * t<br />
36.000<br />
K = 700<br />
% = 1,25<br />
t = 342
Beispiel<br />
Herr Gerhard Huber legt am Montag, 18. Jänner<br />
2010 EUR 700,-- auf sein Sparbuch. Der Zinssatz<br />
beträgt das ganze Jahr 1,25 %. Wieviel Zinsen<br />
bekommt er am Jahresende?<br />
Z =<br />
700 * 1,25 * 342<br />
36.000<br />
K = 700<br />
% = 1,25<br />
t = 342<br />
= 8,31 EUR
Beispiel 2<br />
Herr Fritz Gruber legt am Freitag, 15.02.2010,<br />
einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch<br />
ein und behebt diesen wieder am Montag, 23.<br />
August 2010. Für wie viele Tage erhält der Kunde<br />
Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)
Beispiel 2<br />
Herr Fritz Gruber legt am Freitag, 15.02.2010,<br />
einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch<br />
ein und behebt diesen wieder am Montag, 23.<br />
August 2010. Für wie viele Tage erhält der Kunde<br />
Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)<br />
Z =<br />
K * p * t<br />
36.000
Beispiel 2<br />
Herr Fritz Gruber legt am Freitag, 15.02.2010,<br />
einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch<br />
ein und behebt diesen wieder am Montag, 23.<br />
August 2010. Für wie viele Tage erhält der Kunde<br />
Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)<br />
Z =<br />
K * p * t<br />
36.000<br />
K = ?<br />
% = ?<br />
t = ?<br />
= ? EUR
Beispiel 2<br />
Herr Fritz Gruber legt am Freitag, 15.02.2010,<br />
einen Betrag von € 2.400,-- auf sein Sparbuch<br />
ein und behebt diesen wieder am Montag, 23.<br />
August 2010. Für wie viele Tage erhält der Kunde<br />
Zinsen? (Zinsgutschrift bei fixem Zinssatz 1,5 %?)<br />
Z =<br />
K * p * t<br />
36.000<br />
K = 2.400<br />
% = 1,5<br />
t = 187<br />
= 18,70 EUR
Vorschusszinsen<br />
Wann fallen Vorschusszinsen an?<br />
Bei Abhebung vor Ablauf der vereinbarten<br />
Bindungsdauer<br />
Wie hoch sind diese?<br />
1%o pro vollem Monat der nicht<br />
eingehaltenen Bindungsdauer vom jeweils<br />
behobenen Betrag
Vorschusszinsen<br />
Beispiel:<br />
Bindungsdauer: 6 Monate<br />
Behebung im 4. Monat: € 100<br />
0 1 2 3 4 5 6<br />
Vorschusszinsen?<br />
Behebung
Vorschusszinsen<br />
Beispiel:<br />
Bindungsdauer: 6 Monate<br />
Behebung im 4. Monat: € 100<br />
0 1 2 3 4 5 6<br />
Behebung<br />
Vorschusszinsen?<br />
2 volle Monate à<br />
2%o von € 100<br />
= € 0,20 VZ
Vorschusszinsen<br />
Beispiel 2:<br />
Bindungsdauer: 9 Monate<br />
Behebung im 3. Monat: € 400<br />
Vorschusszinsen?<br />
0 1 2 3 4 5 6<br />
7 8 9<br />
Behebung
Vorschusszinsen<br />
Beispiel 2:<br />
Bindungsdauer: 9 Monate<br />
Behebung im 3. Monat: € 400<br />
0 1 2 3 4 5 6<br />
Behebung<br />
7 8 9<br />
Vorschusszinsen?<br />
6 volle Monate à<br />
6%o von € 400<br />
= € 2,40 VZ
<strong>Spareinlagen</strong><br />
Themen<br />
Allgemeines<br />
Sparkontenanlage<br />
<strong>Spareinlagen</strong>verzinsung bei <strong>Raiffeisen</strong> Salzburg<br />
Sparkontoarten<br />
Verlust der Sparurkunde<br />
Bausparen
Sparkontoanlage<br />
Identifizierte Sparkonten<br />
• bei Eröffnung wird Identität festgehalten<br />
• beliebige Bezeichnung<br />
– Ausnahmen!<br />
• Inhabersparbuch<br />
• Losungswort ist verpflichtend<br />
• Losungswort vergessen<br />
ð Feststellungsklage
Sparkontoanlage<br />
Legitimierte Sparkonten<br />
• Sparkontovertrag zwischen Sparer und Bank<br />
• Bezeichnung:<br />
vollständiger Vor- und<br />
Zuname inkl. Adresse<br />
• Einzelkonto oder Gemeinschaftskonto<br />
• Verfügung nur mit Unterschrift
<strong>Spareinlagen</strong><br />
Themen<br />
Allgemeines<br />
Sparkontenanlage<br />
<strong>Spareinlagen</strong>verzinsung bei <strong>Raiffeisen</strong> Salzburg<br />
Sparkontoarten<br />
Verlust der Sparurkunde<br />
Bausparen
<strong>Spareinlagen</strong>verzinsung<br />
Rechtliche Grundlagen<br />
• Ursache<br />
OGH-Urteil untersagt Banken einseitige<br />
Zinsanpassungen<br />
à Zinssenkungen müssen nachvollziehbar sein<br />
à Zinserhöhungen müssen für den Kunden wirksam<br />
werden<br />
• Folge<br />
<strong>Spareinlagen</strong> müssen entweder<br />
- variabel (mit Indikator) oder<br />
- fix<br />
verzinst sein
<strong>Spareinlagen</strong>verzinsung<br />
Indikator<br />
3-Monats-EURIBOR<br />
European Interbank Offered Rate<br />
• ein für Termingelder in Euro ermittelter Interbanken-<br />
Zinssatz<br />
• 48 repräsentative Panel-Banken, aktive Teilnahme am<br />
Euro-Geldmarkt<br />
• 41 Eurozone, 3 sonstige EU-Ländern, 4 außerhalb EU<br />
• täglich (11 Uhr MEZ) weltweite Veröffentlichung (Reuters)<br />
der arithmetisch ermittelten Durchschnittszinsrate für die<br />
unterschiedlichen Laufzeiten (1, 3, 6, 9, 12 Monate)<br />
Quelle: Oesterreichische Nationalbank<br />
Indikator per 01.03.2010: 0,655 %
3-Monats-EURIBOR<br />
letzten 6-Monate<br />
Quelle: internetwertpapiere.at<br />
01.02.2010
3-Monats-EURIBOR<br />
1-Jahres-Entwicklung<br />
Quelle: internetwertpapiere.at<br />
01.02.2010
3-Monats-EURIBOR<br />
5-Jahres-Entwicklung<br />
Quelle: internetwertpapiere.at<br />
01.02.2010
Einlagensicherung<br />
• Österreichische <strong>Raiffeisen</strong><br />
Einlagesicherung reg.Gen.m.b.H.<br />
- Einlagensicherung für Private EUR 100.000,--<br />
- Personen- oder Kapitalgesellschaften EUR 50.000,--<br />
ab 2011: ebenfalls EUR 100.000,--
Einlagensicherung<br />
<strong>Raiffeisen</strong> Kundengarantiegemeinschaft<br />
Salzburg<br />
• Verein des RVS und selbständiger<br />
<strong>Raiffeisen</strong>bank im Bundesland<br />
• Einlagen sind über die gesetzliche<br />
Einlagensicherung bis zu 100% gesichert
<strong>Spareinlagen</strong><br />
Themen<br />
Allgemeines<br />
Sparkontenanlage<br />
<strong>Spareinlagen</strong>verzinsung bei <strong>Raiffeisen</strong> Salzburg<br />
Sparkontoarten<br />
Verlust der Sparurkunde<br />
Bausparen
<strong>Raiffeisen</strong>sparbuch<br />
täglich fällig<br />
• Zinssatz variabel<br />
vierteljährliche Zinsanpassung<br />
1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt.<br />
• keine Bindungsdauer, kein Ablaufdatum<br />
• täglich fällig<br />
• Einzahlungen / Behebungen<br />
jederzeit möglich<br />
• keine Vorschusszinsen<br />
Zinssatz seit 01.10.2009: 0,050 %
<strong>Raiffeisen</strong>sparbuch<br />
mit Bindung<br />
• für Zins- und Bindungsvereinbarungen<br />
• Laufzeit von 3 bis 36 Monaten<br />
• Zinssatz variabel – nicht garantiert<br />
vierteljährliche Zinsanpassung<br />
1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt.<br />
• Einzahlungen / Behebungen während<br />
der Laufzeit möglich<br />
• Vorschusszinsen
Clubsparbuch<br />
• für 14 bis 27-Jährige<br />
• dzt. 0,750 %
pluszinssparen<br />
Laufzeit: 36 Monate<br />
Verzinsung:<br />
• dzt. 0,750 %<br />
• vierteljährliche Zinsanpassung an den EZB-<br />
Leitzins<br />
• EZB-Leitzinssatz (Mindestbietungssatz des<br />
Hauptfinanzierungsinstruments)<br />
derzeit 1,000 %<br />
à indirekter Inflationsschutz
<strong>Raiffeisen</strong> Erfolgssparbuch<br />
Laufzeit: 48 Monate<br />
Verzinsung:<br />
• dzt. 1,750 %<br />
• vierteljährliche Zinsanpassung an die<br />
Sekundärmarktrendite Emittenten Gesamt<br />
(SMR E. g.)<br />
• Max. monatliche Einzahlung EUR 1.000,-<br />
à Partizipation am Anleihenmarkt
Fixzinssparbuch<br />
• individuelle Zinsgestaltung<br />
• fixe Zinsen<br />
• fixe Bindungsdauer - 3, 6, 9, 12 Monate<br />
• Einmalerlag<br />
• Vorschusszinsen
<strong>Raiffeisen</strong> Vermögenssparbuch<br />
Laufzeit:<br />
12, 24, 30, 36, 48, 60 Monate<br />
Verzinsung<br />
gültig seit 26.02.2010<br />
• 12 Monate 1,000%<br />
• 24 Monate 1,500%<br />
• 30 Monate 1,750%<br />
• 36 Monate 2,000%<br />
• 48 Monate 2,250%<br />
• 60 Monate 2,500%
<strong>Raiffeisen</strong> Vermögenssparbuch<br />
Eigenschaften:<br />
• garantierte Zinsen für die vereinbarte Laufzeit<br />
• einmalige Einzahlung in vollen € 100<br />
• Zinsgutschrift am Ende der Laufzeit<br />
• Teilbehebungen während der LZ in vollen € 100<br />
ð Zinsen für volle Monate der tatsächlichen<br />
Einlagedauer<br />
ð Auszahlung laut Tabelle<br />
(Kapital einschl. Zinsen und Zinseszinsen)
<strong>Raiffeisen</strong><br />
Wachstumsparbuch<br />
Laufzeit: 18, 36, 60 Monate<br />
Verzinsung<br />
gültig seit 07.07.2009<br />
18 Monate bis zu 3%<br />
Ø 1,25%<br />
36 Monate bis zu 3%<br />
Ø 2,00%<br />
60 Monate bis zu 4%<br />
Ø 2,49%
Online Sparen<br />
bei <strong>Raiffeisen</strong> Salzburg<br />
Topzins Sparen
Topzins Sparen<br />
Konditionen<br />
Laufzeit: täglich fällig<br />
Verzinsung:<br />
• variabel, dzt. Verzinsung: 1,50%*<br />
*befristete Sonderkondition bis 31.03.2010<br />
vierteljährl. Zinsananpassung<br />
1. Kalendertag der Monate Jän., Apr., Juli, Okt.<br />
• Indikator 3-MON-Euribor<br />
• keine Vorschusszinsen
Topzins Sparen<br />
Eigenschaften<br />
• kostenlose Kontoführung<br />
• Verfügungen über Elba-Internet<br />
• Kontoinhaber:<br />
zumindest mündig minderjährige natürliche<br />
Person<br />
• legitimiertes Einzelkonto
Online Sparen<br />
bei <strong>Raiffeisen</strong> Salzburg<br />
Topzins Sparen fix
Topzins Sparen<br />
Konditionen<br />
Laufzeit: 12 Monate<br />
Verzinsung:<br />
• 1,00 % p.a.
<strong>Spareinlagen</strong><br />
Themen<br />
Allgemeines<br />
Sparkontenanlage<br />
<strong>Spareinlagen</strong>verzinsung bei <strong>Raiffeisen</strong> Salzburg<br />
Sparkontoarten<br />
Verlust der Sparurkunde<br />
Bausparen
Verlust der Sparurkunde<br />
• Verlust der Sparurkunde<br />
ð sofortige Verständigung der kontoführenden<br />
Stelle<br />
• Erstellung Verlustprotokoll<br />
• Kontosperre Sollbuchungen<br />
• Grenze bei Saldo € 1.000<br />
à unter € 1.000: Schad- & Klagloshaltungserklärung<br />
à über € 1.000: Kraftloserklärungsverfahren
Hinterlegung von<br />
Sparurkunden<br />
Sparbuchschließfach<br />
Ausschließlich zur Aufbewahrung von Sparurkunden<br />
Keine Mietgebühr!<br />
à<br />
à<br />
à<br />
Keine Kontrolle des Inhaltes<br />
Zutritt wird NICHT geprüft<br />
Alle Schlüssel an Kunde ausgegeben
<strong>Spareinlagen</strong><br />
Themen<br />
Allgemeines<br />
Sparkontenanlage<br />
<strong>Spareinlagen</strong>verzinsung bei <strong>Raiffeisen</strong> Salzburg<br />
Sparkontoarten<br />
Verlust der Sparurkunde<br />
Bausparen
<strong>Raiffeisen</strong> WohnBau Sparen<br />
Bauen Wohnen Sparen Bildung<br />
Pflege
Das Prinzip der Gegenseitigkeit<br />
Mehrere Bausparer finanzieren ein Bauspardarlehen<br />
Zuteilungsmasse
Vorteile von <strong>Raiffeisen</strong><br />
WohnBauSparen<br />
Ertragreiches,<br />
sicheres Sparen<br />
Option auf ein<br />
günstiges Darlehen<br />
• attraktive Verzinsung<br />
bei 6 Jahren Laufzeit<br />
• staatliche<br />
Bausparprämie<br />
• KESt-Freiheit der Prämie<br />
• Anspruch auf Darlehen<br />
• Verzinsung 3% - 6%<br />
• lange Laufzeit<br />
• niedrige Tilgungsrate<br />
• kein Währungsrisiko<br />
Je höher die Einzahlungen,<br />
umso höher das mögliche Darlehen
Staatliche Förderung<br />
mit der Bausparprämie<br />
• jährliche Festlegung durch den<br />
Staat Österreich<br />
à 2010: 3,50 %<br />
• zwischen 3% und 8% der<br />
jährlichen Einzahlungen<br />
• keine KESt-Pflicht für die Prämie,<br />
aber für die Prämienzinsen<br />
• nur ein prämienbegünstigter<br />
Vertrag pro Person möglich –<br />
Prüfung durch Finanzverwaltung<br />
Prämie für 2010:<br />
3,50%,<br />
max. EUR 42,--<br />
Obergrenze 8 %<br />
Untergrenze 3 %
Prämienbegünstigte<br />
Einzahlungen<br />
Pro Person<br />
• EUR 1.200,- jährlich =<br />
EUR 100,00 monatlich<br />
• höhere Einzahlungen sind möglich,<br />
jedoch nicht mehr prämienbegünstigt
Bauspartarife<br />
Jugendtarif<br />
• für alle bis zum 25. Geb.<br />
Zinssatz 2,75% + 0,5% Jugendbonus<br />
• ab Vertragsbeginn 12 Monate plus<br />
Rumpfmonat fix,<br />
danach jährliche Anpassung zum 1.1.<br />
Sparzinsen<br />
+ Jugend-Vorteil<br />
+ staatliche Prämie (Kest frei)<br />
= 4,80 % Sparbuchverzinsung*<br />
* vor KEST, bei einer Laufzeit von 6 Jahren inklusive staatlicher Prämie. Stand 01/2010
Bauspartarife<br />
Spartarif für über 25-jährige<br />
• für alle nach dem 25. Geb.<br />
Zinssatz 2,75 %<br />
• ab Vertragsbeginn 12 Monate plus<br />
Rumpfmonat fix,<br />
danach jährliche Anpassung zum 1.1.<br />
Sparzinsen<br />
+ staatliche Prämie (Kest frei)<br />
= 4,30% Sparbuchverzinsung*<br />
* vor KESt, bei einer Laufzeit von 6 Jahren inklusive staatlicher Prämie. Stand 07/2009
Bauspartarife<br />
Relaxtarif (ReT)<br />
• für alle, die auf ein Mal eine größere<br />
Summe anlegen möchten (Einmalerlag)<br />
• Zinssatz 2,50% fix für 6 Jahre<br />
Sparzinsen<br />
+ staatliche Prämie (Kest frei)<br />
= 3,2 % Sparbuchverzinsung*<br />
* vor KEST, bei einer Laufzeit von 6 Jahren inklusive staatlicher Prämie. Stand 07/2009
Vieles wird möglich mit dem<br />
<strong>Raiffeisen</strong> Wohn Bauspardarlehen<br />
Wohnen in den eigenen 4 Wänden<br />
Finanzierung von<br />
Pflegemaßnahmen<br />
finanzielle<br />
Vorsorge<br />
Vorsorge<br />
Pflege<br />
Barrierefreies<br />
Wohnen<br />
Eigentum statt Miete<br />
Eigentum<br />
Bildung<br />
Operationen,<br />
Zahnbehandlungen<br />
Werterhalt durch<br />
Renovierung<br />
Wohnen<br />
Kosten fürs<br />
Wohnen<br />
Energie sparen durch<br />
thermische Sanierung<br />
Finanzierung Aus- Weiterbildung<br />
Studiengebühren, Lernmaterial,….
Vielen Dank für die<br />
Aufmerksamkeit!
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