Trendthema Mobile Payment – eine Bestandsaufnahme

Special
d i s c u s s i n n o v a t i o n s m o b i l e w o r l d
Trendthema Mobile Payment –
eine Bestandsaufnahme
von Christian von hammel-Bonten
Das Mobiltelefon ist mittlerweile ein Multifunktionstool: Welchen Einfluss haben diese Entwicklungen
auf Händler, die Kunden „mobiles Bezahlen“ anbieten wollen? Auf welche Art und Weise können Shopbetreiber
ihr Geschäft mobil machen? Welche Ansätze werden sich durchsetzen?
Die Unternehmensberatung KPMG bestätigt
in einer aktuellen Umfrage, dass
bereits knapp die Hälfte aller Befragten
ihr Handy einsetzt, um ein bestimmtes
Geschäft in der Nähe zu suchen. Jeder
Dritte löst mit seinem Smartphone schon
Coupons ein. Und jeder fünfte ruft via
Barcode vor Ort im Geschäft Zusatzinformationen
zu einzelnen Produkten aus
dem Internet ab. Weltweit geben 25 Prozent
der Befragten an, das Mobiltelefon
mindestens einmal im Quartal für einen
Bezahlvorgang zu nutzen. Welchen Einfluss
haben diese Entwicklungen auf
Händler, die ihren Kunden „mobiles Bezahlen“
anbieten wollen? Auf welche Art
und Weise können Shopbetreiber ihr Geschäft
mobil machen? Welche Ansätze
werden sich durchsetzen?
> Bezahlen
via MoBiltelefon
Wird der Bezahlvorgang auf dem Mobiltelefon
durchgeführt (Payment on Mobile),
bezahlt der Kunde entweder direkt
aus einer mobilen Applikation („In App
Payment“) heraus oder über den mobilen
Browser des Smartphone.
Grundsätzlich lassen sich drei unterschiedliche
Ansätze differenzieren:
1. Bezahlen über das Mobilfunkkonto
2. Klassische Bezahlverfahren
3. Kundenkonto des Konsumenten
> Bewährt: Bezahlen üBer
das MoBilfunkkonto
Bezahlt der Konsument über sein Mobilfunkkonto,
wird entweder über die Handyrechnung
oder bei Prepaid­Verträgen
gegen das vorhandene Guthaben abgerechnet.
Der Erfolg dieser Methode geht
auf den Download von Klingeltönen zurück,
wo es darum geht, eine Vielzahl an
Transaktionen mit geringem Volumen
abzuwickeln. Noch heute wird dieser An­
satz ausschließlich für die Bezahlung
von digitalen Gütern mit einem sehr geringen
Betrag im Cent­Bereich genutzt.
In der Praxis hat sich dieses Direct
Carrier Billing bewährt, da beide Seiten
gleichermaßen profitieren: Händler erhalten
eine Zahlungsgarantie und senken
somit ihr Risiko von Zahlungsausfällen.
Mobilfunknutzer wissen die schnelle
E­Commerce und seine Prozesse eins zu eins auf das
Mobiltelefon umzulegen, ignoriert die Herausforderungen und auch
die Möglichkeiten des Mobile Commerce & Payment.
und einfache Handhabung zu schätzen:
Sie können diese Methode ohne vorherige
Registrierung sofort nutzen. Nach Eingabe
der Mobilfunknummer (MSISDN)
und einer mTAN (Einmalkennwort) erfolgt
die Belastung des Mobilfunkkontos. Die
weltweite Verfügbarkeit macht das Bezahlen
über das Mobilfunkkonto zusätzlich
attraktiv.
Direct Carrier Billing hat da seine
Grenzen, wo bestimmte Länder, beispielsweise
im Bereich der Erwachsenen­
8 e-commerce-magazin 02/12 www.e-commerce-magazin.de

unterhaltung, einen Riegel vorschieben.
Für Händler hat die Zahlungsgarantie ihren
Preis: Mit 10 bis 50 Prozent des Umsatzes
sind die Gebühren im Vergleich zu
klassischen oder alternativen Methoden
sehr hoch. Außerdem muss der Shopbetreiber
teilweise bis zu drei Monate
auf sein Geld warten. Bei der Zahlungsabwicklung
kommen Aggregatoren ins
Spiel. Sie kümmern sich um
→ die Integration in die IT­Systeme der
Mobilfunkanbieter
→ die Abrechnung mit diesen und
→ die abschließende Auszahlung, inklusive
Währungsmanagement, an den
Händler.
Zudem bieten einzelne Dienstleister weitere
Angebote wie beispielsweise eine
Art Vorfinanzierung, bei der Umsätze an
Händler ausbezahlt werden, noch bevor
dem Aggregator diese vom Mobilfunkanbieter
gutgeschrieben worden sind.
Da Preise, Länderabdeckung und
inhaltliche Beschränkungen stark variieren,
sind Shopbetreiber gut beraten,
genau zu prüfen, welcher Anbieter am
besten zum eigenen Geschäftsmodell
passt. In jedem Fall sollte geklärt sein,
ob die notwendige Unterstützung von
mobilen Browsern angeboten wird und
eventuell ein notwendiges Software
Development Kit (SDK) zur Verfügung
steht, um diese Methode direkt in eine
geplante mobile Applikation einzubinden.
Steht eine mobile Version der Bezahlseite
des Onlineshops zur Verfügung,
können Konsumenten auch über
ein Smartphone per Kreditkarte oder
Lastschrift bezahlen. Die Payment Page
wird vom Server des Zahlungsabwicklers
geladen und vereint alle Zahlungs­
methoden, die ein Händler seinen Kunden
anbieten möchte. Der gesamte Zahlungsabwicklungsprozess,
inklusive der
Interaktion mit den Endkunden wie Eingabe
von Zahlungsdaten, Rückmeldung
oder Fehlerbehandlung, wird vom Zahlungsabwickler
übernommen. Das Aktivieren
und Deaktivieren neuer Zahlungsmethoden
ist jederzeit und ohne großen
Programmieraufwand möglich. So komfortabel
die Auslagerung des gesamten
Prozesses ist: Damit verbunden sind eine
geringere Kontrolle über den Zahlungsprozess
wie auch über das Look &
Feel der jeweiligen Payment­Applikation
beziehungsweise des Webshops, auch
wenn die technischen Möglichkeiten
schon sehr weit fortgeschritten sind. Abzuwägen
sind hierbei auch die Vor­ und
Nachteile der Nutzung einer angepassten
Website auf HTML­Basis (mobiler Web­
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browser) anstelle der Programmierung in
einer nativen mobilen Applikation. So
können beispielsweise mobile Web­Apps
durch den Browser von allen gängigen
mobilen Geräten aufgerufen werden, wobei
native Apps speziell auf bestimmte
Geräte oder Software zugeschnitten
sind. Als Alter native zu dieser webbasierten
Lösung können Händler daher auch
Backend­Schnittstellen integrieren. In
diesem Fall nimmt der Shop die Zahldaten
auf seinen mobilen Webseiten oder
in der Applikation direkt entgegen und
leitet diese über die Schnittstelle an den
Zahlungsabwickler, den sogenannten
Payment Service Provider (PSP), weiter.
Variante seiner Lösung um, wenn das
System erkennt, dass der Kunde über
ein Smartphone auf die Lösung zugreift.
Der Endkunde erhält, auch wenn er über
die klassische (nicht­mobile) Onlineshop­Seite
des Händlers kommt, automatisch
die in der Bedienung und Navigation
freundlichere mobile Variante für
die Zahlungsabwicklung. Es ist also vom
Shopanbieter zu prüfen, ob der Payment
Service Provider eine solche mobile Version
seiner Bezahlseite (Payment Page)
anbietet.
Laut einer aktuellen Studie von Fittkau
& Maaß beabsichtigte nur jeder 13.
Smartphone­Besitzer, vergangene Weih­
│ Christian von Hammel­Bonten startete nach seinem Wirtschaftsinformatik­Studium
1996 seine berufliche Laufbahn als Produktmanager bei Brokat Infosystems, danach
war er Leiter des Produktmanagements bei NorCom, einem Anbieter von softwarebasierten
Sicherheitslösungen für Banken und Finanzdienstleister. Von November 2002
bis 2009 leitete Christian von Hammel­Bonten das Produktmanagement beim Payment
Service Provider Wirecard. Danach wechselte er zu Clickandbuy, einem Tochterunternehmen
der Deutschen Telekom, wo er als Senior VP Head of Product Management
verantwortlich zeichnete. 2011 kehrte von Hammel­Bonten zu Wirecard zurück.
Vor einer Entscheidung für die direkte
Integration sollten alle Aspekte wie Benutzerfreundlichkeit
oder Sicherheit evaluiert
werden. So hat sich bei dieser Alternative
der Händler selbst um die PCI­
DSS Zertifizierung zu kümmern, die bei
Kreditkartenzahlungen notwendig ist.
Außerdem ist in Abstimmung mit dem
Zahlungsabwickler zu prüfen, welche der
alternativen Bezahlmethoden, beispielsweise
Sofortüberweisung, Giropay, PayPal
oder ClickandBuy, eingebunden werden
sollen und ob für diese eine mobile
Variante zur Verfügung steht. Denn die
von allen Anbietern bereitgestellte Standardvariante
für Desktop­Browser ist für
die verhältnismäßig kleinen Displays von
Mo biltelefonen nicht geeignet.
> autoMatisChes
uMsChalten auf MoBil
Idealerweise schaltet der PSP und der
Betreiber eines alternativen Bezahlverfahrens
automatisch auf eine mobile
nachten seine Geschenke über das
Mobiltelefon zu kaufen. Gleichzeitig verzeichnete
PayPal einen Anstieg des
globalen Mobile­Payment­Zahlungsvolumens
von 511 Prozent an Thanksgiving
im Vergleich zum Vorjahr.
> BelieBt: kundenkonto des
konsuMenten
Diese widersprüchlichen Ergebnisse
machen daher deutlich, dass die Eingabe
von beispielsweise Rechnungs­ und
Lieferadresse, Zahldaten und weiteren
Informationen die Endkunden von der
häufigeren Nutzung des Mobiltelefons
für den Mobile Commerce abhalten.
Unternehmen wie eBay oder Amazon
sind, Stand heute, also nahezu die einzigen
Unternehmen, die von Mobile Com­
merce profitieren. Hier können Konsumenten
äußerst komfortabel bezahlen
– die Zahlungsabwicklung erfolgt nämlich
über bereits hinterlegte Daten. Kleinere
und mittlere Shopbetreiber sollten
daher überlegen, ob sie PayPal und/
oder Amazon Payment als Zahlungsoptionen,
insbesondere für das Gewinnen
von Neukunden, aufnehmen wollen.
Kaufabbrüche lassen sich nämlich
gerade bei Bestandskunden dadurch wesentlich
senken, wenn eben diese notwendigen
Zahldaten nicht erneut eingegeben
werden müssen, sondern eine
Zahlung über das Login in das beim Händler
bereits vorhandene Endkundenkonto
autorisiert wird. Für all jene Shopbetreiber,
die aber nicht auf PayPal oder Amazon
Payments setzen wollen, bieten spezielle
Unternehmen wie Shopgate eine interessante
Alternative: Hier werden die
integrierten Händler konsolidiert – alle
registrierten Endkunden haben so die
Möglichkeit, schnell und einfach in all diesen
Shops einzukaufen und zu bezahlen.
> ausBliCk
Fünf Jahre ist das Smartphone alt. Mobile
Commerce & Payment sind somit
noch „jung“ – für die Industrie wie auch
für die Konsumenten.
Mobile Commerce & Payment wird
sich, was Benutzerfreundlichkeit und
Service betrifft, noch stärker in Richtung
der Endkunden entwickeln (müssen).
E­Commerce und seine Prozesse eins zu
eins auf das Mobiltelefon umzulegen,
ignoriert die Herausforderungen und
auch die Möglichkeiten des Mobile Commerce
& Payment.
Das potenzielle Marktvolumen von M­Wallet für das Jahr 2012
beträgt nach einer Schätzung von Mücke, Sturm & Company etwa 7,4
Milliarden Euro allein in Deutschland.
Hier ist noch mehr konzeptionelle und
kreative Arbeit im Sinne von „mobile
first“ notwendig. Gleichzeitig ist es an
den Endkunden, die neuen Möglichkeiten
des Mobile Commerce & Payment
aber auch spielerisch zu entdecken und
zu nutzen. ■
10 e-commerce-magazin 02/12 www.e-commerce-magazin.de