Jonas und seine Schulden

24 | WIRTSCHAFT · kinderleicht WELT AM SONNTAG NR. 17 T T T 26. APRIL 2009
Schulden können Menschen ins Verderben
stürzen. Sie können aber auch der
Grundstein für ihren Erfolg werden. Wir
zeigen acht Beispiele dafür, was das
Geldleihen auslösen kann. Das Problem
ist: Oft stellt es sich erst im Nachhinein
heraus, wenn ein Kredit ein Fehler war
In einer Welt ohne Schulden
müssten viele Menschen ziemlich
lange arbeiten, bevor sie genug
Geld für ein Auto oder ein Haus
zusammen haben. In einer Welt
ohne Schulden gäbe es keine Kreditkarten,
keine Pfandleiher, auch
keine Banken und keine Sparbücher.
Zinsen fürs Ersparte gibt es
nur, weil einer sein Geld auf die
Bank trägt, diese es an jemand anderen
ausleiht und der wiederum
Zinsen dafür bezahlt.
Denn wer sich Geld
leiht, zahlt mehr zurück,
als er bekommen hat:
Zinsen kommen zur geliehenen
Summe dazu,
sie sind eine Gebühr für
das Ausleihen. Ein Re-
chenbeispiel: Eine Familie
nimmt einen Kredit
über 1000 Euro auf, um
davon den Urlaub zu bezahlen.
Für das Geld
muss sie 7,12 Prozent Zinsen pro
Monat bezahlen, so teuer ist im
Moment ein typischer Kredit. Mit
der Bank vereinbart die Familie,
diesen innerhalb eines Jahres zurückzuzahlen,
pro Monat 86,48
Euro. Nach zwölf Monaten hat die
Familie 1037,76 Euro überwiesen.
Werte schaffen. Heißt das, wer
sich Geld leiht, ist dumm? Nein,
sagt Professor Wilfried Fuhrmann
von der Universität Potsdam: „Ein
Kredit lohnt sich immer, wenn
man damit Wert schafft und so
mehr Geld verdienen kann als die
Zinsen für den Kredit sind.“ Ein
Beispiel: Jemand leiht sich Geld,
um ein Mehrfamilienhaus zu bauen.
Er vermietet die Wohnungen.
Die Einnahmen durch die Miete
sind höher als die Zinsen, die er
für den Kredit zahlt.
Der Hausbesitzer hat durch seine
Schuldenaufnahme einen Wert
geschaffen, der ihm auch über die
Laufzeit des Kredits hinaus Einnahmen
bringt. Eine Daumenregel
ist also, dass ein Kredit eher
gut ist, wenn er die Verdienstmöglichkeiten
verbessert. Ein Kredit
für ein Haus ist grundsätzlich besser
als ein Kredit, der für Glücksspiele
verprasst wird.
Dasselbe gilt für Firmen. Wenn
sie Kredite aufnehmen, um zu investieren
– in eine Maschine oder
Fabrik –, dann ist das oft sinnvoll.
So kann das Unternehmen mehr
herstellen und verkaufen, mehr
Geld verdienen und vielleicht
mehr Arbeitsplätze schaffen. Viele
große Firmen wurden mit Krediten
als Startkapital gegründet.
Der Staat macht Schulden. Auch
der Staat kann viel für seine Bürger
tun, indem er sich Geld leiht.
Ohne Kredite könnte die Regierung
immer nur so viel Geld ausgeben,
wie im Jahr zuvor Steuern
bezahlt wurden. Das Geld müsste
für die Arbeitslosengeld, für neue
Schwimmbäder und Straßen bis
hin zum Gehalt der Lehrer rei-
Warum gibt es Geld
nicht umsonst?
Von Anette
Dowideit
BENEDIKT TRÄUMT
A Die Verlockung ist groß: In den
Geschäften stapelt sich die Ware.
Einen neuen MP3-Player hätte
Benedikt gerne, am liebsten sofort.
Benedikt bekommt regelmäßig
Taschengeld. Doch er hat nicht
genug Geld gespart, um sich das
Gerät kaufen zu können. Was soll
er tun? Einen Kredit aufnehmen, so
wie seine Eltern es getan haben,
um das Haus kaufen zu können, in
dem die Familie wohnt? Wie funktioniert
das eigentlich?
Banken verleihen Geld an ihre
Kunden. Weil den Banken die Summe
eine Zeit lang nicht zur Verfügung
steht, verlangen sie Zinsen.
Das ist ein Prozentsatz, der auf die
geliehene Summe gezahlt werden
muss. „Genau genommen ist der
Zins der Preis dafür, dass sich
Gute Schulden, schlechte Schulden:Ist
chen. Die Steuern schwanken
aber in jedem Jahr stark, abhängig
davon, wie viel Geld die Menschen
verdient haben. Das heißt:
In einem Jahr, in dem wenig Steuern
bezahlt werden, könnte der
Staat weniger Lehrer bezahlen. Er
müsste viele entlassen.
Aber: Nimmt der Staat zu viel
Schulden auf, dann zahlen die
Bürger immer mehr Steuern, um
die Zinsen zu begleichen. Deshalb
streiten sich kluge Köpfe,
wofür der Staat Schulden
aufnehmen sollte und
wofür nicht. Die einen
sagen, dass Schulden nur
für solche Dinge gemacht
werden dürfen, die auch
künftigen Generationen
dienen, wie eine Brücke
oder ein neues Polizeipräsidium.
So steht es im
Grundgesetz. Professor
Fuhrmann sagt, dass
Staatsschulden immer an einen
Zweck gebunden sein sollten, zum
Beispiel einen Kredit für eine
neue Sporthalle. „Dann kann man
genau ausrechnen, wie viel die Investition
gebracht hat. Und zwar
nicht nur an Einnahmen für Vermietungen.
Sondern auch an Dingen,
die man nicht mit Geld messen
kann – zum Beispiel der Spaß,
den Kinder haben, wenn sie in der
Halle Fußball spielen.“
Spare in der Zeit. Andere sehen
das anders. Sinnvoll sei, dass der
Staat während einer Wirtschaftskrise
Schulden mache, sagt Professor
Wolfgang Scherf von der
Universität Gießen. „Er sollte das
geliehene Geld benutzen, um
staatliche Investitionsprogramme
zu starten.“ Die Regierung beauftragt
dann Firmen mit dem Bau
einer neuen Sporthalle, dabei
werden Jobs geschaffen. Die Menschen
haben Arbeit, der Staat erzielt
mehr Steuereinnahmen. Wer
hat recht? Es zeigt sich leider immer
erst hinterher, ob die Vorteile
einer staatliche Investition größer
sind als die Lasten für kommende
Generationen. Schulden machen
ist mit einem Risiko verbunden.
Das gilt nicht nur für den Staat.
Oft genug können Menschen
Schulden nicht zurückzahlen.
„Das passiert Privatleuten dann,
wenn sie vorher nicht richtig
durchgerechnet haben, wie viel
sie verdienen und welche Ausgaben
sie haben“, sagt Franziska
Matschke von der Schuldnerberatung
Köln. Sie rät, erst einen Kredit
aufzunehmen, wenn man alle
Risiken bedacht hat: Was passiert,
wenn ich meinen Arbeitsplatz verliere
oder krank werde?
Egal, wer sich Geld leiht und
wofür, eines gilt immer: Wer
Schulden hat, belastet seine Zukunft.
Er kann heute mehr kaufen.
Dafür aber hat er, wenn der Kredit
zurückgezahlt werden muss,
weniger Geld als ohne Schulden.
Kunden wie Benedikts Eltern das
Gewünschte sofort kaufen können“,
sagt Niels Nauhauser, Geldanlageexperte
bei der Verbraucherzentrale
Baden-Württemberg.
BONITÄT IST WICHTIG
A Benedikts Eltern müssen also
nicht jahrelang sparen, bis sie sich
das Eigenheim leisten können. Weil
Menschen heutigen Konsum höher
schätzen als einen Kauf in der
Zukunft, sind manche bereit, dafür
Zinsen zu zahlen. Diesen Befund
bezeichnet der Kapitaltheoretiker
Eugen von Böhm-Bawerk als „Ge-
BOZICA BABIC
Nicola Lemken hat Schulden gemacht. Nur so konnte sie neue Hallen für ihre Maschinenbaufirma in Alpen bei Krefeld finanzieren
Heinz Düsenberg vom Heimat-und-Verkehrs-Verein Bellersen: Mit den
Krediten seiner Bank wurde der kleine Ort wohlhabend
genwartspräferenz“. Doch häufig
ist es nicht so einfach, einen Kredit
zu bekommen. Sonst könnte sich
ja jeder immer sofort alles kaufen,
was er sich wünscht. Wie teuer ein
Kredit ist, hängt im Wesentlichen
von drei Komponenten ab: von der
Höhe der Summe, der Laufzeit und
der Bonität. Unter der Bonität des
Schuldners verstehen Banken, wie
wahrscheinlich es ist, dass er das
Geld wieder zurückzahlt. „Je geringer
die Banker die Wahrscheinlichkeit
einschätzen, dass sie das Geld
wiedersehen, umso teurer wird der
Kredit“, sagt Nauhauser.
RISIKO KOSTET
A Banken bezeichnen das dann als
Risikozuschlag. Einige erhalten
auch keinen Kredit von der Bank,
so wie Benedikt. Er hat keine eigenen
Einkünfte. Daher ist die
Wahrscheinlichkeit zu gering, dass
er die geliehene Summe irgend-
wann einmal zurückzahlen kann.
Das Wort „Kredit“ kommt vom
lateinischen „credere“. Das bedeutet
„vertrauen auf“, „glauben“.
Geld erhalten Kunden von Banken
nur, wenn die darauf vertrauen,
dass das verliehene Geld zum
vereinbarten Zeitpunkt zurückgezahlt
wird. Dann wird man als
„kreditwürdig“ eingestuft.
Neben der Bonität ist entscheidend,
wie lange der Käufer
braucht, um das Geld zurückzuzahlen.
Je länger die Bank auf
das Geld verzichtet und je höher
die Summe, umso höher sind die
Zinsen. Alles sofort kaufen zu
wollen ist teuer. Wer nichts anspart,
zahlt Monat für Monat viel
für Zinsen. Ein Beispiel: Benedikts
Eltern kaufen sich ein Auto für
20 000 Euro. Bei einem Zins von
zehn Prozent müssen sie Monat für
Monat 166,66 Euro Zinsen zahlen.
Würden die Eltern Geld zurück-
+
Heinz Düsenberg
in Bellersen
Bellersen war früher mal ein
Dorf wie viele andere. Mit seinen
701 Einwohnern etwas verschlafen,
ein unauffälliges Fleckchen
Land an der Grenze
von Nordrhein-Westfalen
zu Niedersachsen.
Bellersen ist aber auch
ein Beispiel dafür, wie
Schulden einen ganzen
Ort erfolgreich machen können –
nämlich dann, wenn Geldgeber
und Kreditnehmer zusammenarbeiten,
um etwas zu schaffen.
Anfang der 90er-Jahre gab es
den Anschub. Das Land Nordrhein-Westfalen
gab dem Dorf 4,2
Millionen D-Mark Fördergeld,
damit dort ein „Tourismus-Mus-
legen, bevor sie das Auto kaufen,
könnten sie 2000 Euro im Jahr
sparen.
ACHTSAMKEIT ZÄHLT
A Ein Kredit ist nicht per se
schlecht. Jeder muss sich aber
fragen, wie wichtig es ist, Dinge
sofort besitzen zu können – und
welchen Preis er bereit ist, dafür zu
tragen. Wie Benedikts Eltern muss
jeder darauf achten, dass er das
geliehene Geld mit Zinsen zurückzahlen
kann. Wer das nicht schafft,
rutscht schnell von einer Verschuldung
in eine Überschuldung.
Kredite können dann nicht mehr
abgezahlt werden. Wer überschuldet
ist, erhält von Banken kein Geld
mehr, ist nicht mehr kreditwürdig.
Und Benedikt? Ihm bleibt nichts
anderes, als so lange zu sparen, bis
er das Geld für den MP3-Player
zusammen hat, von dem er träumt.
Barbara Brandstetter
JUDITH WAGNER
terdorf“ entsteht. Das Geld floss
in Straßenlaternen, neue Wanderwege
und einen Wohnmobilstellplatz.
Doch dabei sollte es
nicht bleiben, fand Heinz Düsenberg.
Er war damals der Verantwortliche
in der Volksbank
und ist heute Vorsitzender
des Heimat-und-Verkehrs-Vereins.
Seine Idee: günstige
Kredite zu vergeben, damit
eine Partnerschaft zwischen
Bank und Bürgern entsteht
und Bellersen für Touristen attraktiv
wird. Düsenberg setzte bei
der Bank durch, dass den Bürgern
günstiges Geld bereitgestellt wurde.
Damit, so die Idee, sollten die
Bürger in Angebote für Besucher
von außerhalb investieren können.
Es funktionierte tatsächlich.
Google
in Mountain View
Der amerikanische
Unternehmer Andy
Bechtolsheim verleiht
Geld an Leute, die Ideen
für neue Firmen haben, aber kein
Geld. Das ist ein riskantes Geschäft.
Denn als Geldgeber weiß
man immer erst hinterher, ob die
neue Firma tatsächlich erfolgreich
ist – und ob man sein verliehenes
Geld mit Gewinn zurückbekommt.
Zum Glück ist Bechtolsheim dieses
Risiko eingegangen. Sonst gäbe es
Google und seine Suchmaschine
heute vielleicht nicht.
Vor elf Jahren lernte der Geldgeber
die Studenten Larry Page und
Sergey Brin kennen. Sie wollten eine
Suchmaschine fürs Internet
programmieren. Bechtolsheim
fand die Idee gut und schrieb einen
Scheck: „100 000 Dollar, Empfänger:
Google“. Er war der Erste, der
in die Firma investiert hat. Heute
BLOOMBERG
Nicola Lemken
in Alpen
Für Nicola Lemken
ist es ein großer
Vorteil, dass Unternehmen
sich Geld leihen können, um
damit zu wachsen. Denn weil genug
Geld da ist, um diese Schulden
wieder zurückzuzahlen, stellen sie
auch kein Problem für den Gläubiger,
also den Geldgeber, dar. Lemkens
Firma, die nach ihr benannt
ist, stellt im Ort Alpen bei Krefeld
alle möglichen Maschinen her, die
Landwirte brauchen: zum Beispiel
Eggen, Pflüge oder Maschinen
zum Säen. In den vergangenen
vier Jahren wollten mehr Landwirte
die Produkte der Firma kaufen,
die Nachfrage stieg stark an.
Das freute Besitzerin Lemken
zwar, doch es brachte auch einige
praktische Probleme mit sich. So
mussten die Mitarbeiter beim Bau
der Landmaschinen oft im Zickzack
Teile durch die kleinen, engen
Hallen bugsieren. Das nahm viel
Zeit in Anspruch. Und oft standen
nagelneue, fertig produzierte Maschinen
draußen auf dem Hof herum
und allen im Weg, weil die Lagerfläche
nicht ausreichte.
Im vergangenen Jahr entschloss
sich Nicola Lemken deshalb, einen
Kredit in Höhe von vier Millionen
Euro aufzunehmen. Sie
steckte das Geld, zusammen mit
eigenem Erspartem, in den Bau
vier neuer Montagehallen. „Der
Vorteil des Kredits war, dass wir
das Geld sehr schnell zur Verfügung
hatten. Zwei Wochen nachdem
wir den Kreditvertrag unterschrieben
hatten, war es schon
da“, erzählt die Unternehmerin.
Den Kredit muss sie nun sechs
Jahre lang abbezahlen. Der Zinssatz
ist aber mit 3,5 Prozent günstiger
als ein normaler Unternehmenskredit,
sagt Nicola Lemken.
Denn die KfW Bankengruppe, die
dem Staat gehört und die Aufgabe
hat, Unternehmen zu unterstützen,
gibt einen Zuschuss.
Die neuen Hallen seien nicht
nur praktischer für die Arbeiter,
sondern würden ihrer Firma auch
bares Geld einbringen, hat Lemken
ausgerechnet. Denn dort finden
viel mehr Mitarbeiter Platz.
Vor vier Jahren hatte sie 603 Angestellte,
heute sind es schon 755,
plus Leiharbeiter und Hilfskräfte
aus anderen Ländern. „Letztes
Jahr haben wir Geräte für 257 Millionen
Euro verkauft. Wir erwarten,
dass wir dank der neuen Hallen
Produkte für bis zu 300 Millionen
werden herstellen können“,
sagt Nicola Lemken.
Einer baute ein Feriendorf am
Ortseingang, ein anderer ein Café
in einem alten Fachwerkhaus. Die
Idee, mit Krediten etwas Gemeinsames
für das Dorf zu schaffen,
setzte sich weiter fort. Vor ein
paar Jahren baute ein Bewohner
eine Edelobstbrennerei – und ein
Dutzend andere gaben ihm je
2500 Euro Kredit.
Das Ergebnis: Mittlerweile ist
Bellersen so beliebt bei Touristen,
dass man im Feriendorf lange im
Voraus buchen sollte und im Café
an schönen Tagen nur noch
schwer einen Platz findet. Und
der Ort hat heute sogar recht außergewöhnliche
Kulturangebote.
Zum Beispiel wird dort demnächst
eine eigene Oper gezeigt,
an der viele Bürger Bellersens
mitgearbeitet haben.
ist Google ein mächtiger Internet-Konzern
mit mehr
als 20 000 Mitarbeitern.
Bechtolsheim hat sein
Geld schon lange zurück –
plus hoher Zinsen.
Google gibt es nur, weil Geldgeber
an die Idee geglaubt haben