Jonas und seine Schulden

WELTamSONNTAG | 23
Kinderleicht
26. APRIL 2009 NR. 17
Jonas Dowideit,
der Sohn unserer Autorin
JUDITH WAGNER,
MONTAGE: WELT AM SONNTAG
ich weiß, dass Du im Moment ganz andere Probleme
hast. Du schaffst es manchmal noch nicht,
Dich vom Bauch auf den Rücken zu drehen. Du
wunderst Dich, wohin Dein Spielzeug verschwindet,
wenn Du es mit der Hand vom Tisch fegst,
oder fragst Dich, warum Du jeden Abend diesen
Milchbrei bekommst, der Dir gar nicht schmeckt.
Ich finde trotzdem, dass Du Bescheid wissen
sollst. Denn mir macht es Sorgen, dass Du schon
jetzt bis über beide Ohren verschuldet bist. Und
das, obwohl Du selbst noch kein Geld ausgeben
kannst und schon gar keine Kredite aufnehmen.
Als Bundesbürger hast Du 19 002 Euro Schulden.
Genau so viel wie Papa und ich jeweils. Denn so
groß ist die Verschuldung unserer Regierung, insgesamt
1,54 Billionen Euro, wenn man sie auf alle
Deutschen gleichmäßig verteilen würde. 19 002
Euro, das ist mehr Geld, als wir für unser Auto
ausgegeben haben. Man könnte damit fast einen
neuen VW Golf kaufen. Oder Dich drei Jahre lang
Kinderleicht: Das
Wirtschafts-Spezial
der „Welt am Sonntag“
Hohe Schulden haben die Finanzkrise
ausgelöst: Familien in Amerika und
anderen Ländern hatten hohe Kredite
aufgenommen. Das brachte erst sie
selbst, dann ihre Banken und dann Banken
in aller Welt in Nöte. Und wie wollen
die deutsche und fast alle anderen
Regierungen das Problem lösen? Indem
sie … genau: Schulden machen, um die
Wirtschaft wieder anzukurbeln. Diese
Schulden sind unvorstellbar hoch. Eigentlich
wird hier also versucht, ein Feuer
mit Benzin zu löschen. Viele Experten
sagen, das sei unvermeidlich. Erfreulich
ist es sicher nicht: Wir Erwachsene
schieben Lasten ab auf Kinder und Jugendliche.
Und auf künftige Generatio-
zur Tagesmutter schicken. Oder für die nächsten
27 Jahre mit Pampers versorgen.
An sich sind Schulden nichts Schlimmes.
Schulden machen bedeutet, sich von jemand anders
Geld zu leihen und dafür eine Gebühr zu
zahlen, die Zinsen. Gäbe es Schulden nicht, sähe
die Welt sogar um einiges ärmer aus. Denn dann
könnten sich immer nur diejenigen Menschen ein
Haus oder ein neues Auto leisten, die schon genug
Geld gespart haben – oder das Glück, reiche
Verwandte zu haben, die ihnen etwas schenken.
Eine Familie, die nichts zurückgelegt hat, hätte
dann Pech, wenn sie gerade ein Loch im Hausdach
hat. Sie müsste vielleicht jahrelang warten,
bis sie sich den Dachdecker leisten kann, und bis
dahin würde es hereinregnen. Auch Unternehmen
könnten ohne Schulden oft keine neuen Fabriken
bauen und so Arbeitsplätze schaffen.
Auch die, die Geld verleihen, haben etwas davon.
Sie verzichten eine Zeit lang auf ihr Geld, stellen
es den Kreditnehmern zur Verfügung und bekommen
dafür Zinsen. Ein ganzer Zweig der Wirt-
nen, auf Menschen also, die noch gar
nicht geboren sind.
Gerade die aktuelle Wirtschaftskrise
zeigt es wieder: Schulden gehen uns alle
an, manchmal sogar dann, wenn wir sie
gar nicht selbst gemacht haben, ja noch
nicht einmal unsere eigene Regierung,
sondern irgendwer auf einem fernen
Kontinent. Deshalb haben wir uns entschlossen,
eine „Kinderleicht“-Ausgabe
zum Thema Schulden zu erstellen. Nicht
nur, aber gerade auch für Leser, die
Wirtschaftsthemen sonst eher langweilig
und schwer verständlich finden.
„Kinderleicht“ erscheint heute zum
dritten Mal: Im November hatten wir einen
Sonderteil unter dem Titel „Finanzkrise
kinderleicht“ produziert. Damals
war das eine spontane Idee. Wir hatten
in zahlreichen Gesprächen den Eindruck
gewonnen, dass viele unserer Leser
nicht nachvollziehen konnten, was
da an den weltweiten Finanzmärkten
Editorial
schaft hat sich darauf spezialisiert, dieses Geldverleihen
zu vermitteln: die Banken.
Auch der Staat hat Schulden, und im Prinzip ist
auch das in Ordnung. Denn mit dem, was die Regierung
sich leiht, kann sie zum Beispiel mehr
neue Schulen oder Kindergärten bauen, als es
sonst möglich wäre.
In unserem Grundgesetz steht, dass Schulden nur
für solche Investitionen aufgenommen werden
dürfen. Für Dinge also, die heute geschaffen werden
und später von Dir und Deiner Generation
genutzt werden können. Nur in äußersten Notfällen
gilt die Regel nicht, zum Beispiel in einer
schlimmen Wirtschaftskrise.
Das Problem ist aber, dass niemand genau
weiß, wann es tatsächlich einen solchen Notfall
gibt. Immer wieder streiten die Politiker darüber,
ob nicht doch mal wieder der Staat sich mehr
Geld leihen darf als sonst. Zum Beispiel, um eine
in Not geratene Firma zu retten. Oder um den
Bürgern mehr Geld zum Einkaufen zu geben. Die
Folgen waren im Grunde genommen absehbar.
vor sich geht – und es unbedingt einmal
einfach erklärt haben wollen.
Das Leserecho war so groß, dass wir
„Kinderleicht“ nun mehrmals jährlich
anbieten. Im Januar folgte Nummer
zwei, „Globalisierung kinderleicht“.
Und nun eben Nummer drei. Auf den
folgenden Seiten schildern wir, warum
Schulden problematisch sind. Aber
auch, warum es nicht ohne sie geht: weil
nämlich sonst unser Wohlstand langsa-
Von Jörg
Eigendorf ...
... und Olaf
Gersemann
+
Schulden
Acht Seiten extra:
Antworten für alle, die
Wirtschaft verstehen wollen
Jonas und
seine Schulden
Jonas ist erst acht Monate alt. Doch rechnerisch sitzt er schon auf
Staatsschulden in Höhe von 19 002 Euro. In Zwei-Euro-Münzen
wiegt diese Summe zehnmal so viel wie er. Warum das schlimm ist,
schreibt ihm seine Mutter, Anette Dowideit
mer wachsen würde und jeder Einzelne
von uns sich stark einschränken müsste.
Der Höhepunkt ist auch in dieser
Ausgabe das Interview: Vier Berliner
Gymnasiasten haben am Mittwoch mit
Peer Steinbrück gesprochen. So schwer
es uns Journalisten fiel, beim Interview
ruhig danebenzusitzen, so gut haben Elina
Gulko, 11, Witalina Kibelksties, 13, Robert
May, 12, und Nezir Morina, 13, die
Herausforderung gemeistert.
Das nächste „Kinderleicht“ ist in Planung.
Es wird um das Thema Gerechtigkeit
gehen, erneut werden Schüler einen
prominenten Vertreter aus Politik oder
Wirtschaft interviewen. Klassen, die aus
ihrer Reihe vier Schüler ins Rennen schicken
wollen, können sich gern an uns
wenden. Am besten per E-Mail an wirtschaft@welt.de.
Alle „Kinderleicht“-
Ausgaben finden sich unter welt.de/kinderleicht.
Zum Herunterladen und Weitergeben
an alle, die es interessiert.
Als ich so alt war wie Du heute, Anfang 1979, hatte
ich umgerechnet 3065 Euro Staatsschulden, also
nur ein Sechstel von Deiner Last. Allein seit Deiner
Geburt sind für Dich 578 Euro dazugekommen,
und jede Sekunde steigt die Summe weiter.
Der Staat schafft es schon lange nicht mehr,
seine Schulden zu begleichen. Er muss aber jedes
Jahr eine riesige Summe ausgeben, nur um die
Zinsen für das bereits geliehene Geld zu bezahlen.
2009 werden das 71 Milliarden Euro sein.
Diesen Betrag tragen wir alle: Jeder Deutsche
muss pro Jahr im Durchschnitt 834 Euro Steuern
zahlen, nur damit der Staat die Zinsen für seine
Schulden entrichten kann.
Wenn Du so alt bist wie ich, dann hast Du –
falls es so weitergeht wie in den vergangenen 30
Jahren – Staatsschulden von 111 000 Euro. Du
müsstest rechnerisch jährlich für jedes Familienmitglied
5000 Euro Steuern nur dafür bezahlen.
Ob Du jemals so viel Geld verdienst?
Natürlich glaubt kaum jemand daran, dass es
wirklich so kommen wird. Die Politiker bemühen
sich darum, weniger Schulden zu machen. Sie
Gute Schulden, schlechte Schulden: Wer
sich Geld borgt, geht oft ein großes Risiko
ein. Das muss gar nicht unbedingt
dumm sein Seite 24
Gehen wir pleite, Herr Steinbrück? Vier
Schüler des Lessing-Gymnasiums in
Berlin im Gespräch mit Finanzminister
Peer Steinbrück Seite 26
Geschichte: Früher wurde ein säumiger
Schuldner einfach in ein trostloses Gefängnis
geworfen Seite 27
Leben mit der Insolvenz: Wie geht es
weiter, wenn die Schulden immer mehr
werden, wie lebt es sich mit einem
Schuldenberg? Ein Vater und sein Sohn
berichten über ihr Schicksal Seite 28
Die Schuldenmacher: Die Männer und
Frauen der Bundesfinanzagentur versorgen
den Staat mit Geld Seite 28
wollen nun eine Schuldenbremse einführen. Diese
soll strenge Grenzen setzen, wie viele Kredite
aufgenommen werden dürfen. Die Bundesländer
dürften dann gar keine Schulden mehr machen,
die Bundesregierung viel weniger als bisher. Es
wird daher aber auch weniger Geld da sein für öffentliche
Investitionen.
Die Inflation anheizen, das ist eine Alternative für
einen hoch verschuldeten Staat. Das bedeutet:
Die Preise steigen, ein bestimmter Geldbetrag
wird weniger wert. Damit werden die Schulden
eines Staates und aller anderen Kreditnehmer
entwertet. Aber eben auch die Ersparnisse aller
Familien. Gerecht ist das nicht.
Wir stecken also in einer Zwickmühle. Doch
meine Generation und die meiner Eltern, also die
heute Erwachsenen, müssen das Problem nun
endlich angehen, und zwar rasch. Damit es nicht
für Deine Generation eines Tages unlösbar wird.
Das jedenfalls wünscht sich
Inhaltsverzeichnis
Der Geldeintreiber: Unterwegs mit dem
strengen Gerichtsvollzieher Christian
Günther. Was er bei seiner täglichen Arbeit
alles erlebt Seite 29
Afrika: Wie ein Mikrokredit von 30 Euro
dabei half, eine Frau in Namibia aus der
Armut zu befreien Seite 30
Vorsicht, Schuldenfalle: Schicke Klamotten,
Handys, Fitnessstudio – auch
Jugendliche laufen Gefahr, zu viele
Schulden zu machen Seite 30
Dossier: Die Texte dieser Beilage mit
noch mehr Bildern, PDF-Versionen
aller „Kinderleicht“-Ausgaben und
ein Quiz zum Thema Schulden
finden sich im Internet unter
welt.de/kinderleicht

24 | WIRTSCHAFT · kinderleicht WELT AM SONNTAG NR. 17 T T T 26. APRIL 2009
Schulden können Menschen ins Verderben
stürzen. Sie können aber auch der
Grundstein für ihren Erfolg werden. Wir
zeigen acht Beispiele dafür, was das
Geldleihen auslösen kann. Das Problem
ist: Oft stellt es sich erst im Nachhinein
heraus, wenn ein Kredit ein Fehler war
In einer Welt ohne Schulden
müssten viele Menschen ziemlich
lange arbeiten, bevor sie genug
Geld für ein Auto oder ein Haus
zusammen haben. In einer Welt
ohne Schulden gäbe es keine Kreditkarten,
keine Pfandleiher, auch
keine Banken und keine Sparbücher.
Zinsen fürs Ersparte gibt es
nur, weil einer sein Geld auf die
Bank trägt, diese es an jemand anderen
ausleiht und der wiederum
Zinsen dafür bezahlt.
Denn wer sich Geld
leiht, zahlt mehr zurück,
als er bekommen hat:
Zinsen kommen zur geliehenen
Summe dazu,
sie sind eine Gebühr für
das Ausleihen. Ein Re-
chenbeispiel: Eine Familie
nimmt einen Kredit
über 1000 Euro auf, um
davon den Urlaub zu bezahlen.
Für das Geld
muss sie 7,12 Prozent Zinsen pro
Monat bezahlen, so teuer ist im
Moment ein typischer Kredit. Mit
der Bank vereinbart die Familie,
diesen innerhalb eines Jahres zurückzuzahlen,
pro Monat 86,48
Euro. Nach zwölf Monaten hat die
Familie 1037,76 Euro überwiesen.
Werte schaffen. Heißt das, wer
sich Geld leiht, ist dumm? Nein,
sagt Professor Wilfried Fuhrmann
von der Universität Potsdam: „Ein
Kredit lohnt sich immer, wenn
man damit Wert schafft und so
mehr Geld verdienen kann als die
Zinsen für den Kredit sind.“ Ein
Beispiel: Jemand leiht sich Geld,
um ein Mehrfamilienhaus zu bauen.
Er vermietet die Wohnungen.
Die Einnahmen durch die Miete
sind höher als die Zinsen, die er
für den Kredit zahlt.
Der Hausbesitzer hat durch seine
Schuldenaufnahme einen Wert
geschaffen, der ihm auch über die
Laufzeit des Kredits hinaus Einnahmen
bringt. Eine Daumenregel
ist also, dass ein Kredit eher
gut ist, wenn er die Verdienstmöglichkeiten
verbessert. Ein Kredit
für ein Haus ist grundsätzlich besser
als ein Kredit, der für Glücksspiele
verprasst wird.
Dasselbe gilt für Firmen. Wenn
sie Kredite aufnehmen, um zu investieren
– in eine Maschine oder
Fabrik –, dann ist das oft sinnvoll.
So kann das Unternehmen mehr
herstellen und verkaufen, mehr
Geld verdienen und vielleicht
mehr Arbeitsplätze schaffen. Viele
große Firmen wurden mit Krediten
als Startkapital gegründet.
Der Staat macht Schulden. Auch
der Staat kann viel für seine Bürger
tun, indem er sich Geld leiht.
Ohne Kredite könnte die Regierung
immer nur so viel Geld ausgeben,
wie im Jahr zuvor Steuern
bezahlt wurden. Das Geld müsste
für die Arbeitslosengeld, für neue
Schwimmbäder und Straßen bis
hin zum Gehalt der Lehrer rei-
Warum gibt es Geld
nicht umsonst?
Von Anette
Dowideit
BENEDIKT TRÄUMT
A Die Verlockung ist groß: In den
Geschäften stapelt sich die Ware.
Einen neuen MP3-Player hätte
Benedikt gerne, am liebsten sofort.
Benedikt bekommt regelmäßig
Taschengeld. Doch er hat nicht
genug Geld gespart, um sich das
Gerät kaufen zu können. Was soll
er tun? Einen Kredit aufnehmen, so
wie seine Eltern es getan haben,
um das Haus kaufen zu können, in
dem die Familie wohnt? Wie funktioniert
das eigentlich?
Banken verleihen Geld an ihre
Kunden. Weil den Banken die Summe
eine Zeit lang nicht zur Verfügung
steht, verlangen sie Zinsen.
Das ist ein Prozentsatz, der auf die
geliehene Summe gezahlt werden
muss. „Genau genommen ist der
Zins der Preis dafür, dass sich
Gute Schulden, schlechte Schulden:Ist
chen. Die Steuern schwanken
aber in jedem Jahr stark, abhängig
davon, wie viel Geld die Menschen
verdient haben. Das heißt:
In einem Jahr, in dem wenig Steuern
bezahlt werden, könnte der
Staat weniger Lehrer bezahlen. Er
müsste viele entlassen.
Aber: Nimmt der Staat zu viel
Schulden auf, dann zahlen die
Bürger immer mehr Steuern, um
die Zinsen zu begleichen. Deshalb
streiten sich kluge Köpfe,
wofür der Staat Schulden
aufnehmen sollte und
wofür nicht. Die einen
sagen, dass Schulden nur
für solche Dinge gemacht
werden dürfen, die auch
künftigen Generationen
dienen, wie eine Brücke
oder ein neues Polizeipräsidium.
So steht es im
Grundgesetz. Professor
Fuhrmann sagt, dass
Staatsschulden immer an einen
Zweck gebunden sein sollten, zum
Beispiel einen Kredit für eine
neue Sporthalle. „Dann kann man
genau ausrechnen, wie viel die Investition
gebracht hat. Und zwar
nicht nur an Einnahmen für Vermietungen.
Sondern auch an Dingen,
die man nicht mit Geld messen
kann – zum Beispiel der Spaß,
den Kinder haben, wenn sie in der
Halle Fußball spielen.“
Spare in der Zeit. Andere sehen
das anders. Sinnvoll sei, dass der
Staat während einer Wirtschaftskrise
Schulden mache, sagt Professor
Wolfgang Scherf von der
Universität Gießen. „Er sollte das
geliehene Geld benutzen, um
staatliche Investitionsprogramme
zu starten.“ Die Regierung beauftragt
dann Firmen mit dem Bau
einer neuen Sporthalle, dabei
werden Jobs geschaffen. Die Menschen
haben Arbeit, der Staat erzielt
mehr Steuereinnahmen. Wer
hat recht? Es zeigt sich leider immer
erst hinterher, ob die Vorteile
einer staatliche Investition größer
sind als die Lasten für kommende
Generationen. Schulden machen
ist mit einem Risiko verbunden.
Das gilt nicht nur für den Staat.
Oft genug können Menschen
Schulden nicht zurückzahlen.
„Das passiert Privatleuten dann,
wenn sie vorher nicht richtig
durchgerechnet haben, wie viel
sie verdienen und welche Ausgaben
sie haben“, sagt Franziska
Matschke von der Schuldnerberatung
Köln. Sie rät, erst einen Kredit
aufzunehmen, wenn man alle
Risiken bedacht hat: Was passiert,
wenn ich meinen Arbeitsplatz verliere
oder krank werde?
Egal, wer sich Geld leiht und
wofür, eines gilt immer: Wer
Schulden hat, belastet seine Zukunft.
Er kann heute mehr kaufen.
Dafür aber hat er, wenn der Kredit
zurückgezahlt werden muss,
weniger Geld als ohne Schulden.
Kunden wie Benedikts Eltern das
Gewünschte sofort kaufen können“,
sagt Niels Nauhauser, Geldanlageexperte
bei der Verbraucherzentrale
Baden-Württemberg.
BONITÄT IST WICHTIG
A Benedikts Eltern müssen also
nicht jahrelang sparen, bis sie sich
das Eigenheim leisten können. Weil
Menschen heutigen Konsum höher
schätzen als einen Kauf in der
Zukunft, sind manche bereit, dafür
Zinsen zu zahlen. Diesen Befund
bezeichnet der Kapitaltheoretiker
Eugen von Böhm-Bawerk als „Ge-
BOZICA BABIC
Nicola Lemken hat Schulden gemacht. Nur so konnte sie neue Hallen für ihre Maschinenbaufirma in Alpen bei Krefeld finanzieren
Heinz Düsenberg vom Heimat-und-Verkehrs-Verein Bellersen: Mit den
Krediten seiner Bank wurde der kleine Ort wohlhabend
genwartspräferenz“. Doch häufig
ist es nicht so einfach, einen Kredit
zu bekommen. Sonst könnte sich
ja jeder immer sofort alles kaufen,
was er sich wünscht. Wie teuer ein
Kredit ist, hängt im Wesentlichen
von drei Komponenten ab: von der
Höhe der Summe, der Laufzeit und
der Bonität. Unter der Bonität des
Schuldners verstehen Banken, wie
wahrscheinlich es ist, dass er das
Geld wieder zurückzahlt. „Je geringer
die Banker die Wahrscheinlichkeit
einschätzen, dass sie das Geld
wiedersehen, umso teurer wird der
Kredit“, sagt Nauhauser.
RISIKO KOSTET
A Banken bezeichnen das dann als
Risikozuschlag. Einige erhalten
auch keinen Kredit von der Bank,
so wie Benedikt. Er hat keine eigenen
Einkünfte. Daher ist die
Wahrscheinlichkeit zu gering, dass
er die geliehene Summe irgend-
wann einmal zurückzahlen kann.
Das Wort „Kredit“ kommt vom
lateinischen „credere“. Das bedeutet
„vertrauen auf“, „glauben“.
Geld erhalten Kunden von Banken
nur, wenn die darauf vertrauen,
dass das verliehene Geld zum
vereinbarten Zeitpunkt zurückgezahlt
wird. Dann wird man als
„kreditwürdig“ eingestuft.
Neben der Bonität ist entscheidend,
wie lange der Käufer
braucht, um das Geld zurückzuzahlen.
Je länger die Bank auf
das Geld verzichtet und je höher
die Summe, umso höher sind die
Zinsen. Alles sofort kaufen zu
wollen ist teuer. Wer nichts anspart,
zahlt Monat für Monat viel
für Zinsen. Ein Beispiel: Benedikts
Eltern kaufen sich ein Auto für
20 000 Euro. Bei einem Zins von
zehn Prozent müssen sie Monat für
Monat 166,66 Euro Zinsen zahlen.
Würden die Eltern Geld zurück-
+
Heinz Düsenberg
in Bellersen
Bellersen war früher mal ein
Dorf wie viele andere. Mit seinen
701 Einwohnern etwas verschlafen,
ein unauffälliges Fleckchen
Land an der Grenze
von Nordrhein-Westfalen
zu Niedersachsen.
Bellersen ist aber auch
ein Beispiel dafür, wie
Schulden einen ganzen
Ort erfolgreich machen können –
nämlich dann, wenn Geldgeber
und Kreditnehmer zusammenarbeiten,
um etwas zu schaffen.
Anfang der 90er-Jahre gab es
den Anschub. Das Land Nordrhein-Westfalen
gab dem Dorf 4,2
Millionen D-Mark Fördergeld,
damit dort ein „Tourismus-Mus-
legen, bevor sie das Auto kaufen,
könnten sie 2000 Euro im Jahr
sparen.
ACHTSAMKEIT ZÄHLT
A Ein Kredit ist nicht per se
schlecht. Jeder muss sich aber
fragen, wie wichtig es ist, Dinge
sofort besitzen zu können – und
welchen Preis er bereit ist, dafür zu
tragen. Wie Benedikts Eltern muss
jeder darauf achten, dass er das
geliehene Geld mit Zinsen zurückzahlen
kann. Wer das nicht schafft,
rutscht schnell von einer Verschuldung
in eine Überschuldung.
Kredite können dann nicht mehr
abgezahlt werden. Wer überschuldet
ist, erhält von Banken kein Geld
mehr, ist nicht mehr kreditwürdig.
Und Benedikt? Ihm bleibt nichts
anderes, als so lange zu sparen, bis
er das Geld für den MP3-Player
zusammen hat, von dem er träumt.
Barbara Brandstetter
JUDITH WAGNER
terdorf“ entsteht. Das Geld floss
in Straßenlaternen, neue Wanderwege
und einen Wohnmobilstellplatz.
Doch dabei sollte es
nicht bleiben, fand Heinz Düsenberg.
Er war damals der Verantwortliche
in der Volksbank
und ist heute Vorsitzender
des Heimat-und-Verkehrs-Vereins.
Seine Idee: günstige
Kredite zu vergeben, damit
eine Partnerschaft zwischen
Bank und Bürgern entsteht
und Bellersen für Touristen attraktiv
wird. Düsenberg setzte bei
der Bank durch, dass den Bürgern
günstiges Geld bereitgestellt wurde.
Damit, so die Idee, sollten die
Bürger in Angebote für Besucher
von außerhalb investieren können.
Es funktionierte tatsächlich.
Google
in Mountain View
Der amerikanische
Unternehmer Andy
Bechtolsheim verleiht
Geld an Leute, die Ideen
für neue Firmen haben, aber kein
Geld. Das ist ein riskantes Geschäft.
Denn als Geldgeber weiß
man immer erst hinterher, ob die
neue Firma tatsächlich erfolgreich
ist – und ob man sein verliehenes
Geld mit Gewinn zurückbekommt.
Zum Glück ist Bechtolsheim dieses
Risiko eingegangen. Sonst gäbe es
Google und seine Suchmaschine
heute vielleicht nicht.
Vor elf Jahren lernte der Geldgeber
die Studenten Larry Page und
Sergey Brin kennen. Sie wollten eine
Suchmaschine fürs Internet
programmieren. Bechtolsheim
fand die Idee gut und schrieb einen
Scheck: „100 000 Dollar, Empfänger:
Google“. Er war der Erste, der
in die Firma investiert hat. Heute
BLOOMBERG
Nicola Lemken
in Alpen
Für Nicola Lemken
ist es ein großer
Vorteil, dass Unternehmen
sich Geld leihen können, um
damit zu wachsen. Denn weil genug
Geld da ist, um diese Schulden
wieder zurückzuzahlen, stellen sie
auch kein Problem für den Gläubiger,
also den Geldgeber, dar. Lemkens
Firma, die nach ihr benannt
ist, stellt im Ort Alpen bei Krefeld
alle möglichen Maschinen her, die
Landwirte brauchen: zum Beispiel
Eggen, Pflüge oder Maschinen
zum Säen. In den vergangenen
vier Jahren wollten mehr Landwirte
die Produkte der Firma kaufen,
die Nachfrage stieg stark an.
Das freute Besitzerin Lemken
zwar, doch es brachte auch einige
praktische Probleme mit sich. So
mussten die Mitarbeiter beim Bau
der Landmaschinen oft im Zickzack
Teile durch die kleinen, engen
Hallen bugsieren. Das nahm viel
Zeit in Anspruch. Und oft standen
nagelneue, fertig produzierte Maschinen
draußen auf dem Hof herum
und allen im Weg, weil die Lagerfläche
nicht ausreichte.
Im vergangenen Jahr entschloss
sich Nicola Lemken deshalb, einen
Kredit in Höhe von vier Millionen
Euro aufzunehmen. Sie
steckte das Geld, zusammen mit
eigenem Erspartem, in den Bau
vier neuer Montagehallen. „Der
Vorteil des Kredits war, dass wir
das Geld sehr schnell zur Verfügung
hatten. Zwei Wochen nachdem
wir den Kreditvertrag unterschrieben
hatten, war es schon
da“, erzählt die Unternehmerin.
Den Kredit muss sie nun sechs
Jahre lang abbezahlen. Der Zinssatz
ist aber mit 3,5 Prozent günstiger
als ein normaler Unternehmenskredit,
sagt Nicola Lemken.
Denn die KfW Bankengruppe, die
dem Staat gehört und die Aufgabe
hat, Unternehmen zu unterstützen,
gibt einen Zuschuss.
Die neuen Hallen seien nicht
nur praktischer für die Arbeiter,
sondern würden ihrer Firma auch
bares Geld einbringen, hat Lemken
ausgerechnet. Denn dort finden
viel mehr Mitarbeiter Platz.
Vor vier Jahren hatte sie 603 Angestellte,
heute sind es schon 755,
plus Leiharbeiter und Hilfskräfte
aus anderen Ländern. „Letztes
Jahr haben wir Geräte für 257 Millionen
Euro verkauft. Wir erwarten,
dass wir dank der neuen Hallen
Produkte für bis zu 300 Millionen
werden herstellen können“,
sagt Nicola Lemken.
Einer baute ein Feriendorf am
Ortseingang, ein anderer ein Café
in einem alten Fachwerkhaus. Die
Idee, mit Krediten etwas Gemeinsames
für das Dorf zu schaffen,
setzte sich weiter fort. Vor ein
paar Jahren baute ein Bewohner
eine Edelobstbrennerei – und ein
Dutzend andere gaben ihm je
2500 Euro Kredit.
Das Ergebnis: Mittlerweile ist
Bellersen so beliebt bei Touristen,
dass man im Feriendorf lange im
Voraus buchen sollte und im Café
an schönen Tagen nur noch
schwer einen Platz findet. Und
der Ort hat heute sogar recht außergewöhnliche
Kulturangebote.
Zum Beispiel wird dort demnächst
eine eigene Oper gezeigt,
an der viele Bürger Bellersens
mitgearbeitet haben.
ist Google ein mächtiger Internet-Konzern
mit mehr
als 20 000 Mitarbeitern.
Bechtolsheim hat sein
Geld schon lange zurück –
plus hoher Zinsen.
Google gibt es nur, weil Geldgeber
an die Idee geglaubt haben

WELT AM SONNTAG NR. 17 T T T 26. APRIL 2009 WIRTSCHAFT · kinderleicht | 25
dumm, wer sich Geld von anderen leiht?
Bis vor Kurzem ging es den Familien dieser beiden isländischen Mädchen und ihren Landsleuten noch gut. Doch dann kam die Finanzkrise und traf das Land im hohen Norden hart. Nun steht Island kurz vor dem Staatsbankrott
Die Faesers wohnten erst zur Miete in ihrem Haus, dann kauften sie es
Familie Faeser
in Bad Wildbad
Island
Zu hohe Schulden
können nicht
nur Privatleute und
Firmen ins Verderben führen, sondern
sogar ganze Staaten. Auch sie
gelten dann als bankrott oder pleite,
wenn sie ihre Schulden nicht
mehr rechtzeitig oder gar nicht
Die Faesers aus Baden-Württemberg
sind
erst seit ein paar Wochen
stolze Hausbesitzer. Mutter Sabine,
Vater Torsten und die beiden
Söhne Tim, 7, und Tom, 5, leben in
einem Holzhaus mit großem Garten
direkt am Fluss in Bad Wildbad.
Für sie ist es ein Segen, dass
es Kredite gibt. Denn ohne die hätten
sie dieses Zuhause heute nicht.
Zwar wohnen die Faesers schon
neun Jahre lang in diesem Haus,
bisher aber zur Miete. Vor ein paar
Monaten kündigte der Hausbesitzer
aber an, er wolle es verkaufen.
Die Faesers mussten sich entscheiden:
entweder ausziehen oder
selbst das Haus kaufen. Allerdings
war es nicht ganz billig: 325 000
Euro sollte es kosten.
So viel hatten Vater und Mutter
Faeser nicht gespart. Aber es gab
noch eine andere Möglichkeit: Sie
mehr bezahlen können. Das war
zum Beispiel in Deutschland nach
den beiden Weltkriegen der Fall
oder zuletzt in Argentinien 2002.
Durch die Wirtschaftskrise steht
momentan auch wieder eine Reihe
von Staaten kurz vor der Pleite. Einer
davon ist Island.
Noch bis vor Kurzem ging es
den Menschen im Land gut. Die
schlossen einen Bausparvertrag
ab und kauften mit
dem geliehenen Geld
schließlich im März das
Haus. Nun müssen sie der
Firma Wüstenrot, bei der sie
den Kredit aufgenommen haben,
zehn Jahre lang 1400 Euro pro Monat
zurückzahlen. Das ist viel
Geld. Es lohnt sich aber trotzdem,
rechnet Vater Torsten vor: „Vorher
haben wir 1200 Euro Miete im Monat
gezahlt. Nun sind es zwar 200
Euro mehr im Monat. Aber unten
in unserem Haus gibt es eine Wohnung,
die wir vermieten. Damit
holen wir die Differenz heraus.“
Der Kreditvertrag läuft zehn
Jahre. Danach wird das Haus noch
nicht abbezahlt sein, für den Rest
des Kredits wird dann wieder neu
über den vereinbarten Zinssatz
verhandelt. Der liegt momentan
bei 4,25 Prozent. Und am Ende gehört
den Faesers dann ihr eigenes
Zuhause – komplett mit Trampolin
im Garten für die Kinder.
WÜSTENROT
meisten Isländer konnten sich ein
eigenes Haus und ein Auto leisten.
Die Banken im Land liehen sich
viel Geld von anderen Banken im
Ausland und gingen damit auf Einkaufstour
in ganz Europa. Sie kauften
mithilfe der Kredite zum Beispiel
Supermarktketten und andere
Banken im Ausland. In den Zeitungen
wurden die Isländer
Immobilienbesitzer
in den USA
Hauskredite können
auch ins Verderben führen.
Nämlich dann, wenn
sich die Kreditnehmer die Häuser
von ihrem Einkommen eigentlich
gar nicht leisten könnten.
So war es im Fall des amerikanischen
Häusermarktes. Dort waren
die Immobilienbanken in vielen
Fällen in den vergangenen Jahren
viel zu freigiebig mit dem
Geldverleihen. Sie vergaben Häuserkredite,
ohne lange das Einkommen
oder Vermögen der Kreditnehmer
zu prüfen. Oder sie
stellten nur sehr geringe Anforderungen.
Jahrelang bekamen auch
solche Leute Immobilienkredite,
die nur ein sehr geringes oder unregelmäßiges
Einkommen hatten.
Weil sich plötzlich so viele Leute
Häuser leisten konnten, stieg
die Nachfrage nach Eigenheimen
enorm. Und das ließ eine sogenannte
Investitionsblase entstehen.
Diesen Begriff benutzt man,
wenn der Preis für ein Gut, in diesem
Fall ein Haus, immer weiter
steigt. So lange, bis er in keiner Relation
mehr zum eigentlichen
Wert des Gutes steht.
Wurde zum Beispiel in einem
Stadtviertel ein Haus für eine Million
Dollar verkauft, dachten
plötzlich alle Nachbarn: „Wow,
wenn ich nun mein Haus verkaufe,
kann ich auch eine Million Dollar
dafür bekommen!“ Die Amerikaner
fühlten sich reich und nahmen
noch mehr Kredite als sonst für
andere Dinge auf: für Fernseher
und Auto, zum Shoppen nutzten
sie die Kreditkarte. Sie dachten:
Mein Haus ist so viel wert, dass
ich vermögend bin. Ich kann mir
neue Kredite problemlos leisten.
Das Problem ist, dass die Häuser
nur auf dem Papier so viel wert
waren. Wie viel man wirklich für
deshalb schon als „stürmische Wikinger“
bezeichnet.
Doch dann kam die Finanzkrise
und traf Island hart. Plötzlich
konnten viele der vorher so erfolgreichen
Geldhäuser ihre Kredite
nicht mehr zurückzahlen. Die drei
größten Banken im Land wurden
verstaatlicht. Das heißt, der Staat
kaufte sie, um sie vor dem Bank-
sein Haus bekommt,
merkt man erst in dem
Moment, in dem man es
zum Verkauf annonciert.
Vor gut eineinhalb Jahren
stiegen plötzlich für Millionen von
Eigenheimbesitzern die Zinsen für
die Hauskredite. Viele konnten
sich die monatlichen Rückzahlungen
nicht mehr leisten und versuchten,
ihre Häuser loszuwerden.
Wollen nun aber viele Menschen
gleichzeitig ihr Haus verkaufen,
wird der Markt von den vielen
Angeboten quasi überschwemmt.
Entsprechend sinken die Preise.
Für viele Amerikaner gab es ein
böses Erwachen. Sie hatten sich
auf ihr eingebildetes Vermögen
verlassen – und konnten nun auch
die Kredite für Fernseher und Auto
oder die monatliche Rate für die
Kreditkarte nicht mehr zahlen.
Gleichzeitig bekamen die Banken,
die den Leuten die Kredite gegeben
hatten, einen großen Teil ihres
Geldes nicht mehr zurück. Das
stürzte auch viele Banken in die
Krise – und zwar weltweit.
In den USA wurden Millionen von
Häusern zwangsversteigert
+
DPA
rott zu bewahren. Eines dieser
Geldhäuser, die Glitnir-Bank,
konnte im Herbst 2008 eine fällige
Anleihe nicht zurückzahlen. Anleihen
sind Kredite, die Banken und
Unternehmen bei ihren Kunden
und bei Sparern aufnehmen.
Es ging um 750 Millionen Euro
– eigentlich eine gar nicht besonders
hohe Summe im Vergleich zu
PA/DPA
Heidelberg-
Cement
in Heidelberg
Firmen leihen
sich oft Geld von
Banken, um damit andere Unternehmen
zu kaufen. Das geht nur
dann gut, wenn der Käufer genug
Waren verkauft, um von seinen
Einnahmen die Schulden abbezahlen
zu können. Es kann auch
gründlich schiefgehen.
So war es zum Beispiel bei der
Firma HeidelbergCement, die
Baumaterialien herstellt. Vor
knapp zwei Jahren entschloss sich
die Unternehmensführung, den
britischen Konkurrenten Hanson
zu kaufen. Dafür musste sich HeidelbergCement
allerdings viel
Geld von den Banken leihen. Ende
des vergangenen Jahres saß die
Firma auf einem Schuldenberg
von 11,6 Milliarden Euro. Dann
kam die Wirtschaftskrise.
Plötzlich brach der Absatz von
HeidelbergCement ein – die Bauwirtschaft
bekam weniger Aufträge,
und deshalb verkaufte das Unternehmen
viel weniger Beton,
Zement und Mörtel als zuvor. Entsprechend
weniger Geld kam in
die Kasse, um die Schulden zurückzuzahlen.
Nun hat HeidelbergCement
ein riesiges Problem:
Bis zum nächsten Jahr stehen fünf
Milliarden Euro Schulden zur
Rückzahlung an. Die große Frage
ist: Wovon soll das Unternehmen
die Banken bezahlen?
anderen Anleihen. Die Anleihe,
um die es ging, hatte nicht die Regierung
selbst herausgegeben, sondern
die Glitnir-Bank. Aber im
Grunde war es eine Bankrotterklärung
des isländischen Staates.
Auch ein paar andere Staaten
sind derzeit von der Pleite bedroht,
darunter Pakistan, Venezuela
und in Europa die Ukraine.
MAURITIUS IMAGES
RTL
Georg
Laufenberg
in Langenfeld
Ob Schulden
gut oder schlecht
sind, hängt auch davon
ab, wofür man einen Kredit aufnimmt.
Schlimm geht es meistens
dann aus, wenn man das Geld für
Glücksspiel oder Drogen verprasst.
Bei Familie Laufenberg
aus Langenfeld bei Düsseldorf
kam sogar beides zusammen.
Vater Georg, heute 38 Jahre alt,
nahm schon mit Anfang 20 seine
ersten Kredite auf, um sich Möbel
für die gemeinsame Wohnung mit
seiner Frau Manuela, 33, zu kaufen.
Zuerst war das kein Problem.
Doch dann, vor etwa neun Jahren,
verlor der Schreiner seinen Arbeitsplatz.
Dann wurde auch noch
Georgs Mutter schwer krank, was
ihn seelisch sehr belastete.
Der Familienvater begann, täglich
Alkohol zu trinken und Marihuana
zu rauchen – und er verprasste
das wenige Geld der Familie
am Glücksspielautomaten. Für
die Spielsucht brauchte der Vater
immer neue Kredite. So häufte
sich ein immer größerer Haufen
an Schulden an.
Mittlerweile hat Georg seine
Sucht überwunden. Trotzdem saßen
die Laufenbergs bis vor Kurzem
noch auf einem Schuldenberg
von mehr als 30 000 Euro. Das
Geld reichte nicht einmal für ein
Ehebett. Die Familie suchte Hilfe
bei Deutschlands bekanntestem
Schuldnerberater, Peter Zwegat
aus Berlin. In der Sendung „Raus
aus den Schulden“ handelte Zwegat
mit den verschiedenen Banken
und Firmen, denen die Laufenbergs
Geld schuldeten, eine Einigung
aus. Schon bald, so hoffen
die Laufenbergs, werden sie ihren
Schuldenberg abbezahlt haben.
Familienvater Georg Laufenberg
hat Schuldnerberater Peter
Zwegat (l.) um Hilfe gebeten
Hier wird
Zement hergestellt.
Das
Unternehmen
Heidelberg-
Cement hat
hohe Schulden
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26 | WIRTSCHAFT · kinderleicht WELT AM SONNTAG NR. 17 T T T 26. APRIL 2009
„Ihr werdet euch
anstrengen müssen“
Finanzminister Peer Steinbrück sprach im „Kinderleicht“-Interview mit vier Berliner
Schülern Klartext: Die Neuverschuldung in diesem Jahr wird deutlich über 50 Milliarden
Euro liegen. Für Steinbrück gibt es nur einen Weg aus der Schuldenfalle: Wachstum
Der Auftritt von Bundesfinanzminister
Peer Steinbrück an diesem
Tag ist schon Respekt einflößend:
Begleitet von mehreren Bodyguards
steigt er aus seiner gepanzerten
Mercedes-Limousine, jemand
ruft: „Der Minister kommt!“,
und plötzlich steht die ganze Truppe
in der Eingangshalle des Bundesfinanzministeriums
in Berlin.
Zwar ließen sich Elina Gulko, 11,
Witalina Kibelksties, 13, Robert
May, 12, und Nezir Morina, 13, davon
kurz beeindrucken. Doch spätestens
nach dem Fototermin und
zu Beginn des eigentlichen Interviews
hatten die vier Schüler der
Klasse 7as des Berliner Lessing-
Gymnasiums wieder zu altem
Selbstbewusstsein zurückgefunden.
Kritisch und auf den Punkt befragten
sie Steinbrück. Dabei half
den Kindern auch die intensive Vorbereitung:
Reporterin Anette Dowideit
war mehrmals in die Klasse
gegangen und hatte mit den Schülern
einen Fragenkatalog erarbeitet.
Dann gab es zwei Proben, bei
denen Ressortleiter Jörg Eigendorf
den Finanzminister spielte.
Witalina: Herr Minister, was haben
Sie früher Ihren Kindern gesagt,
wenn die mehr Geld ausgeben wollten,
als sie Taschengeld hatten?
Peer Steinbrück: Dann haben wir
ihnen Geld geliehen. Aber sie mussten
es immer zurückzahlen.
Robert: Warum macht es der Staat
nicht genauso und zahlt seine Schulden
schneller zurück? Wir haben
mehr als anderthalb Billionen Euro
Schulden, weil wir immer mehr Geld
ausgeben, als wir einnehmen.
Steinbrück: Das liegt vor allem daran,
dass die Bürger und Politiker
so viel vom Staat fordern. Wollt ihr,
dass die Straßen gut sind und die U-
Bahn nicht zu teuer ist? Wollt ihr in
schöne Schulen gehen? Wollt ihr,
dass eure Eltern abends im Dunkeln
sicher nach Hause kommen?
(Die Kinder nicken) Seht ihr. Aber
am liebsten wollen die Menschen
für all das keine Steuern zahlen. Da
gibt es eine Lücke – und das ist eben
die Staatsverschuldung.
Nezir: Sie sind als Sparminister gestartet
und sind nun der Schuldenminister.
Bedrückt Sie das?
Steinbrück: Ja, schon etwas. Wäre
die Wirtschaft nicht weltweit in die
Krise geraten, hätte ich das Ziel
wohl erreicht, 2010 oder 2011 einen
Haushalt ohne Neuverschuldung
vorzulegen. Das wäre das erste Mal
seit 1969 gewesen. Aber: Hätten wir
in dieser Konjunkturkrise nichts
tun sollen? Alles so lassen, wie es
ist? Ich meine, wir waren gezwungen,
so zu handeln.
Robert: Warum zahlen Sie nicht
einfach die ganzen Schulden auf einen
Schlag zurück?
Steinbrück: Woher soll ich das
Geld denn nehmen? Ich habe es ja
nicht unter meiner Matratze, sondern
muss es bei den Bürgern einsammeln.
Die Leute sind aber sowieso
schon der Meinung, dass die
Steuern viel zu hoch sind. Gleichzeitig
sollen wir mehr für Forschung
und Bildung ausgeben. Aber
wie das alles gleichzeitig möglich
sein soll, das sagt mir keiner.
Nezir: Könnten Sie nicht die ganzen
Stars fragen, ob sie mit ihrem Geld
die Schulden bezahlen? Ich meine
Heidi Klum oder Stefan Raab.
Steinbrück: So viele Stars gibt es in
Deutschland gar nicht, dass ich von
denen genug Geld einsammeln
könnte, um unsere Schulden zurückzuzahlen.
Ich kann auch nicht
die Steuern für die gesamte Bevölkerung
anheben, denn dann sagen
die Leute irgendwann: Ich ziehe
weg, ich habe keine Lust mehr, in
Deutschland zu leben. Deshalb ist
unsere einzige Chance, dass wir die
Wirtschaft wieder ankurbeln. Denn
dann steigen die Steuereinnahmen
wieder, ohne dass wir die Steuern
anheben müssten.
Robert: Aber die SPD will doch die
Steuer für die Reichen erhöhen.
Steinbrück: Wer ist denn eurer
Meinung nach reich?
Nezir: Das können Sie bestimmen.
Steinbrück: (lacht) Wir bezeichnen
jemanden als reich, wenn er als Alleinstehender
mindestens 250 000
Euro im Jahr verdient, als Ehepaar
500 000. Künftig sollen es dann
125 000 beziehungsweise 250 000
Euro sein. Das ist schon nicht
schlecht, oder? Ich finde, so jemand
kann zwei Prozent mehr Steuern
auf sein Einkommen verkraften.
Nezir: Aber die Reichen haben doch
für ihr Geld gearbeitet.
Steinbrück: Stimmt, die meisten
haben dafür Leistung erbracht.
Und einige haben so viel Geld, weil
sie ihr Vermögen gewinnbringend
am Finanzmarkt angelegt haben.
Dagegen ist gar nichts zu sagen.
Aber sie sind stärker als andere und
es macht ihnen nichts aus, etwas
mehr zu tragen als die Schwachen.
Das nennt man Solidarität. Das ist
wichtig in unserer Gesellschaft.
Robert: Woher wissen Sie eigentlich,
dass die Konjunkturpakete helfen,
die Ihre Regierung aufgelegt hat?
Steinbrück: Wir nehmen über 80
Milliarden Euro in die Hand. So
groß sind die Konjunkturpakete
insgesamt. Den größten Teil davon
investieren wir in kommunale Infrastruktur,
das heißt zum Beispiel
in den Bau von Schulen oder die
Renovierung öffentlicher Gebäude.
Das bringt Aufträge für Handwerker.
Und wir versuchen, die Autobranche
durch die Abwrackprämie
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
„Deutschland ist
eines der stärksten
Länder. Wir werden
die Krise meistern!“
wieder in Gang zu bringen, damit
die Firmen nicht ihre Leute auf die
Straße setzen müssen. Zu guter
Letzt geben wir dem Großteil der
Bevölkerung wieder mehr Geld
zum Einkaufen: Wir haben die
Steuern und die Sozialabgaben etwas
gesenkt und für jedes Kind einen
Bonus von 100 Euro ausgezahlt.
Robert: Die Hilfe für die Autoindustrie
finde ich ungerecht. Von dieser
Abwrackprämie haben nur die etwas,
die sich ein Auto kaufen – aber
alle Bürger müssen dafür bezahlen.
Steinbrück: Die anderen Bürger
haben auch was davon. Eine Krise
der Autoindustrie würden nicht nur
diejenigen merken, die in den Fabriken
arbeiten, sondern auch viele
Zulieferfirmen. Sie und ganze Regionen
mit Handwerk und Gewerbe
sind eine der wichtigsten Branchen
in Deutschland.
Nezir: Aber das Geld müssen Sie
doch woanders einsparen?
Steinbrück: Nein, in der Krise dürfen
wir nicht sparen, dann würden
wir sie noch verschlimmern. Richtigerweise
müsste man aber, wenn es
der Wirtschaft wieder besser geht,
dieses zusätzlich aufgewendete
Geld zurückzahlen. Das hat man
aber in den vergangenen drei Jahrzehnten
nicht gemacht – und das ist
das eigentliche Problem.
Elina: Müssen wir wegen der Schulden
mehr arbeiten als unsere Eltern?
Steinbrück: Nein, ihr müsst darauf
setzen, dass es mehr Wachstum gibt
und aus diesem Wachstum eine Tilgung
der Staatsschulden folgen
kann. Das heißt, ihr werdet euch
anstrengen müssen.
Nezir: Kann es passieren, dass
Deutschland irgendwann mal pleitegeht?
Steinbrück: Nein, das hast du bestimmt
aus einem Horrorfilm!
Deutschland ist eines der stärksten
Länder der Welt. Wir werden die
Krise meistern!
Robert: Was passiert, wenn wir immer
mehr Schulden aufnehmen?
Steinbrück: Man kann sich Schulden
leisten, wenn man das Geld für
einen vernünftigen Zweck verwendet.
Wenn man in Menschen und
Sachen investiert, die einem in Zukunft
einen Gewinn oder Fortschritt
bringen, dann sind Schulden
durchaus sinnvoll. Wenn man aber
Schulden macht und sie nur in den
Konsum steckt, zum Beispiel in
Schokolade, dann sind sie schlecht.
Nezir: Dann machen wir also jetzt
schlechte Schulden?
Steinbrück: Nein, eben nicht. Das
Geld, das wir nun in neue Schulen
stecken, wird uns noch lange nach
diesem Konjunkturtief Erträge
bringen.
Nezir: Wie viele neue Kredite werden
Sie dieses Jahr aufnehmen?
Steinbrück: Extrem viel.
Witalina: Wie viel genau?
Steinbrück: Es werden netto deutlich
über 50 Milliarden Euro sein.
Dieses Jahr ist extrem. Wir erleben
den größten Einbruch der Wirtschaft
in der Geschichte der Bundesrepublik.
Die aktuellen Zahlen
der Wirtschaftsforschungsinstitute
zeigen, dass unsere Wirtschaftsleistung
wohl um sechs Prozent fällt.
Der Rekord war bisher ein Minus
von 0,9 Prozent – das war 1975.
Elina: Wann, glauben Sie, ist die
Wirtschaftskrise denn zu Ende?
Steinbrück: Das weiß ich nicht.
Wenn du jemanden triffst, der das
genau weiß, dann gib mir seinen
Namen und seine Telefonnummer.
Elina: Trauen Sie sich nicht mehr,
Prognosen zu machen, weil Sie bis
jetzt immer falschgelegen haben?
Steinbrück: Prognosen kann man
immer nur machen aufgrund der
Informationen, die man hat. So einfach
ist das.
Elina: Sie haben vor wenigen Monaten
noch gesagt, Deutschland werde
2011 keine neuen Schulden mehr machen
– und kürzlich haben Sie auch
das wieder zurückgenommen.
Steinbrück: Das habe ich damals
auch geglaubt. Aber die Weltwirtschaft
hat sich total verändert – das
konnte niemand vorhersehen. Auch
ich nicht.
Witalina: Könnte Deutschland nicht
Geld sparen, indem es die Gehälter
der Politiker kürzt?
Steinbrück: Nein, die Politiker verdienen
nicht zu viel, sondern zu wenig.
Ich zum Beispiel verdiene ungefähr
9000 Euro netto im Monat.
Das ist für die meisten Menschen
ganz sicher sehr viel Geld. Aber im
Verhältnis zu Leuten in der Wirtschaft
oder Anwälten ist das wenig.
Ich arbeite jeden Tag 14 oder 15
Stunden – fast die ganze Woche –
und finde, dafür ist das Gehalt nicht
zu hoch. Ich finde, auch Abgeordnete
des Bundestages müssten mehr
verdienen. Denn dann wäre der Beruf
des Politikers auch für Bürger
interessant, die woanders viel mehr
verdienen können. Zum Beispiel für
Medizinprofessoren, Handwerksmeister
oder Unternehmer.
Witalina: Haben Sie eigentlich trotz
der Krise noch Zeit für Ihre Familie?
Steinbrück: Meine drei Kinder
sind schon erwachsen. Zwei von ihnen
wohnen in Berlin, da freue ich
mich natürlich sehr, wenn ich sie sehe.
Meine Frau lebt in Bonn, sie
kommt öfters nach Berlin. Meine
Arbeit ist aber schon ziemlich anstrengend.
Gestern ging es bis Mitternacht.
Heute habe ich dann um
acht wieder angefangen.
Elina: Sind Sie manchmal müde?
Steinbrück: Meinst du, ob ich
manchmal an meinem Schreibtisch
einpenne?
Elina: Nein, ich meine, ob Sie
manchmal keine Lust mehr auf Ihre
Arbeit haben.
Steinbrück: (lacht) Das ist eine gefährliche
Frage. Denn wenn ich sage,
wie es manchmal in mir brodelt,
könnten manche Leute falsche
Rückschlüsse ziehen. Ja, gelegentlich
bin ich total genervt. Es gibt
Sitzungen, die so endlos sind, dass
einem irgendwann der Po wehtut.
Witalina: Fliegen Sie deshalb nicht
zu dem wichtigen Treffen der Finanzminister
in Washington?
Steinbrück: Ihr meint die Reise im
Frühjahr 2007? Nein, meine Frau
hatte viele, viele Monate zuvor für
die ganze Familie eine Reise nach
Namibia vorbereitet und uns vom
Erbe ihrer Mutter eingeladen. Und
dann kam dieser Termin in Washington
dazwischen. Da musste
ich eine Entscheidung treffen: Fliege
ich nach Washington, wo ich sowieso
drei-, viermal im Jahr bin?
Oder lasse ich meine Familie im
Stich? Für mich war die Entscheidung
klar. Manche Journalisten haben
mich dann als „Safari-Minister“
beschimpft. Ich kann euch sagen:
Die habe ich mir sehr genau gemerkt.
Witalina: Aber wir meinten eigentlich
die Reise an diesem Wochenende.
Die haben Sie wieder abgesagt.
Steinbrück: Ach so. Das liegt daran,
dass ich zu einem Landesparteitag
der SPD fahre, um dort als
Bundestagsabgeordneter aufgestellt
zu werden. Das ist in einer
Demokratie wichtig. Ich habe meinen
Finanzminister-Kollegen einen
Brief geschrieben, in denen ich ihnen
das erklärt habe. Sie haben alle
dafür Verständnis. Übrigens haben
wir uns erst vor drei Wochen in
London getroffen und treffen uns in
fünf Wochen wieder in Italien.
Elina: Streiten Sie sich oft mit Bundeskanzlerin
Angela Merkel?
Steinbrück: Nur, wenn es notwendig
ist. Gerade in den letzten Monaten
haben wir mit Blick auf die Finanzkrise
aber viel gemeinsam hinbekommen,
finde ich.
Elina: Macht es Ihnen Spaß, sich zu
streiten?
Steinbrück: Ganz ehrlich: Manchmal
ja.
Witalina: Haben Sie deshalb die
Schweizer mit Indianern verglichen?
Steinbrück: Das habe ich gar nicht
– aber das ist eine lange Geschichte.
Es gibt eine Reihe von Ländern,
Steueroasen, in die Deutsche gezielt
ihr Geld bringen können, um
die Steuern zu hinterziehen. Das ist
nicht fair. Die Schweiz ist uns sehr
wenig behilflich dabei, diesen Steuerhinterziehern
auf die Schliche zu
kommen. Steuerbetrug ist kriminell.
Da verstehe ich keinen Spaß.
Elina: Wollen Sie sich nicht trotzdem
entschuldigen?
Steinbrück: Nein, dazu gibt es keinen
Grund. Ich möchte, dass die
Schweiz kooperativer wird und uns
hilft, Kriminelle zu verfolgen.
Robert: Ist dieser Streit mit der
Schweiz schon der Beginn des Wahlkampfs?
In diesem September ist ja
Bundestagswahl.
Steinbrück: Nö, ich denke nicht immer
an den Wahlkampf. Richtig ist
aber, dass das Thema Steueroasen
viele Menschen aufregt.
Nezir: Glauben Sie, dass Sie nach
der Wahl noch Finanzminister sind?
Steinbrück: Das liegt nicht an mir,
das entscheiden die Wähler.
Witalina: Was würden Sie dann in
der nächsten Legislaturperiode anders
machen?
Steinbrück: Nichts! Ich würde die
Politik, die ich jetzt betreibe, fortsetzen.
Sobald die Krise überwunden
ist, würde ich wieder anfangen,
die Schulden herunterzufahren.
Robert: Ich hab’ neulich im Politbarometer
gesehen, dass Sie der drittbeliebteste
Politiker sind.
Steinbrück: (greift Robert auf den
Arm und grinst) Das wundert mich
gelegentlich auch.
Aufgezeichnet von
Anette Dowideit und Jörg Eigendorf
+
Vor dem großen Interview:
Elina Gulko, 11, Witalina
Kibelksties, 13, Robert May, 12,
und Nezir Morina, 13, posieren
im Foyer des Bundesfinanzministeriums
(großes Bild, von
links) und anschließend beim
Gruppenfoto mit dem Minister.
Die Fragen hatte ihre Klasse, die
7as des Berliner Lessing-
Gymnasiums, gemeinsam
ausgearbeitet (Bild ganz oben
links). Das Gespräch fand am
vergangenen Mittwoch im
Besprechungszimmer Peer
Steinbrücks statt (unten links)
WELT AM SONNTAG NR. 17 T T T 26. APRIL 2009 WIRTSCHAFT · kinderleicht | 27
+
RETO KLAR (7)
Wem nützt schon ein
Schuldner im Gefängnis?
Erst moderne Gesellschaften bieten
Menschen in finanzieller Not Hilfe an.
Früher wurden sie oft einfach weggesperrt
Die schlimmste Vorstellung für
den Professor ist es, im Schuldgefängnis
von Sainte-Pélagie zu landen,
hinter dicken Mauern in den
Straßen hinter dem Pariser Jardin
des Plantes. Zu essen nur „eine
Schale magerer Bouillon, in der etwas
trockenes Gemüse schwimmt“,
das erwartet die Insassen von
Sainte-Pélagie, an Festtagen höchstens
mit einem Fettauge versehen.
Dieses wenige müssen viele von ihnen
noch mit ihrer Familie teilen.
Schon die Vorstellung, hinter diesen
Mauern leben zu müssen,
ohne die Aussicht,
bald wieder herauszukommen,
sie ist für einen lebensfrohen
Mann noch
„schlimmer als der Tod“.
Fröhliches Schuldenmachen.
Und lebensfroh ist
der Mann, den sein Erfinder,
der Schriftsteller Honoré
de Balzac, „den Professor“
nennt. Er liebt das
Billardspiel und die Karten, er geht
in den feinsten Restaurants von Paris
essen. Aber er zahlt nicht. Der
Professor dient Balzac als Beispiel
für „die Kunst, seine Schulden zu
bezahlen“ – ohne dafür auch nur eine
einzige Münze in die Hand zu
nehmen. Balzacs Buch ist eine fröhliche
Gebrauchsanweisung zum unbeschwerten
Schuldenmachen,
ganz ernst gemeint sind Ratschläge
wie der folgende allerdings nicht:
Wohne immer zur Straße hinaus,
denn dann siehst du, wenn dein
Gläubiger zu dir kommen will.
Die wenigsten Schuldner im
Frankreich des 19. Jahrhunderts
hatten die Unverfrorenheit des literarischen
Vorbilds, viele mussten
nach Sainte-Pélagie. Wer aber einmal
im Schuldgefängnis sitzt, der
kommt so schnell nicht heraus. Wer
eingesperrt ist, der kann kein Geld
verdienen. Das aber braucht, wer
essen und trinken will, wer eine Familie
zu versorgen hat; wer Geborgtes
zurückzahlen will, umso mehr.
Ein Teufelskreis für den Schuldner.
Der Gläubiger bekommt zwar
so sein Geld sicher nicht wieder. Im
Gegenteil, er musste in Frankreich
zur Zeit des Professors sogar für
den Unterhalt des Schuldners aufkommen.
Was hatte er nur davon,
dass der hinter Gittern saß?
Nutzlose Haft. Keine Antwort darauf
fand schon 100 Jahre vor Balzacs
Ratschlägen der englische
Schriftsteller Samuel Johnson: „Es
ist fruchtlos, eine Institution beizubehalten,
die aller Erfahrung nach
wenig wirksam ist. Wir haben ganze
Generationen von Schuldnern in
Gefängnisse gesteckt, können aber
nicht feststellen, dass ihre Zahl sich
verringert hätte“, schreibt er. Warum
aber haben das die Zeitgenossen
nicht erkannt?
Zu einem Geschäft wie einem
Kauf, Tausch oder Kredit gehören
seit jeher zwei Parteien, eine, die
nimmt, und eine, die gibt. Eine, die
Geld verleiht, eine, die es ausborgt.
Es war für Menschen seit jeher eine
Frage der Gerechtigkeit, Dinge zurückzugeben
– und für das Zusammenleben
von Menschen stellte
sich die Frage: Was tut die Gemeinschaft,
wenn eine Partei ihren Teil
des Handels nicht erfüllt? Justitia,
die römische Göttin der Gerechtigkeit,
wird meist mit einer Waage
dargestellt, als Symbol des Ausgleichs.
Aber auch ein Schwert hat
sie in der Hand: Ohne Druckmittel
ist die Göttin machtlos. Wie viel
Druck ist erlaubt? Anders: Wie teuer
muss ein Mensch bezahlen, der
seine Schuld nicht begleicht?
Das Recht Babylons. Gehen wir ein
paar Tausend Jahre zurück: Der Codex
Hammurabi ist eine der ältesten
bis heute erhaltenen Gesetzessammlungen
der Welt. Der Codex
ist ein über zwei Meter hoher dunkler
Steinkoloss, über und über mit
Inschriften versehen. Heute steht
er im Museum, im Louvre in Paris.
Die Sammlung von Gesetzen,
die auf ihm eingraviert
ist, regelte das Zusammenleben
der Menschen unter der
Herrschaft des Königs Hammurabi
in Babylon, der 1750
vor Christus starb.
Das Gerechtigkeitsempfinden
des Königs lässt
sich am besten mit dem
Prinzip der sogenannten
Spiegelstrafe beschreiben:
Von
Florian Eder
Wie du mir, so ich dir, lautet es verkürzt,
Auge um Auge, Zahn um
Zahn. Zum Thema Schuldner heißt
es darin, dass ein verschuldeter
Mann dem Gläubiger etwas Wertvolles
als Pfand geben musste. Was
aber hat ein armer Mann? Er verpfändete
seine Frau und seine Kinder
und bekam sie erst wieder,
wenn er seine Rechnung beglich.
Geschuldetes Geld war ein Menschenleben
wert.
Sogar sich selbst konnte ein verschuldeter
Mann als sogenannten
Schuldsklaven zur Verfügung
stellen und für den
Gläubiger arbeiten. Das
traf die Familie nicht weniger
hart – wer sollte den
Armen wieder auslösen?
Es ist ein Recht, das uns
heute grausam vorkommt.
Wir können aber
davon ausgehen, dass der
Codex schon eine Verbesserung
darstellte – immerhin
legte er Strafen
von staatlicher Seite fest und überließ
sie nicht allein der Rache des
Geschädigten.
Moderne Sklaven. Gedanklich ist es
nicht weit von der Schuldsklaverei
in Babylon zurück ins Frankreich
des 19. Jahrhunderts. In seinem Roman
„Germinal“ schildert Émile
Zola den erbarmungswürdigen Alltag
der Menschen in einem Bergarbeiterdorf
im Norden Frankreichs:
Dreckig ist es in dem Dorf, und
schmutzig benehmen sich die Herren
der Bergbaugesellschaft: Offiziell
sind sie nur die Arbeitgeber der
Menschen. Aber weil ihnen hier alles
gehört, leben die Arbeiter tatsächlich
wie Schuldsklaven: Sie
müssen Lebensmittel und alles,
was sie zum Leben brauchen, bei
der Gesellschaft kaufen – zu Preisen,
die sie nie und nimmer abarbeiten
können.
Diese Art der Schuldsklaverei
konnte auch entstehen, weil Arbeitskraft
in Europa billig, überall
zu haben und leicht zu ersetzen war.
Massenhaft zogen die Menschen in
die bald übervölkerten Städte, der
Arbeit hinterher, die sich am Ende
doch nicht lohnte. Die billige Arbeit
ist auch ein Grund, warum Schuldgefängnisse
wie in Paris im Grunde
ein europäisches Phänomen blieben:
Amerika, die Neue Welt, nahm
starke und tatkräftige Auswanderer
gern auf, brauchte tüchtige Arbeiter.
Welchen Sinn sollte es in einer
Gesellschaft wie den jungen USA
haben, jemanden einzusperren,
weil er seine Schulden nicht zahlen
konnte? Wer Schulden hatte, bekam
die Chance, Geld zu verdienen und
sie zurückzahlen zu können.
Geld ist kein Leben wert. Heute
muss in Deutschland niemand
mehr allein wegen seiner Schulden
ins Gefängnis. Wer nicht zahlen
kann, den besucht der Gerichtsvollzieher.
Wenn jemand aussichtslos
überschuldet ist, kann eine sogenannte
Privatinsolvenz helfen, die
einen Ausweg zeigt. Geld ist uns
Geld wert – und nicht mehr.
Warum werden Banker
so oft als die Bösen
dargestellt?
FEINDBILD GELDVERLEIHER
A Die Finanzkrise hat ein Feindbild
zu neuem Leben erweckt:
das des gierigen Bankers. Das
hat Geschichte: Schon im Mittelalter
waren Geldverleiher unbeliebt,
weil sie nicht von ihrer
Hände Arbeit lebten, sondern
von Zinsen – vom Geld anderer
Leute also. So wurden sie wie im
Schlaf reich – unrechtmäßig, so
die Vorstellung der Menschen.
KRITIK AN ÜBERTREIBUNG
A Langsam verbesserte sich das
Bild der Geldverleiher – weil
ohne Kredite die Wirtschaft
nicht wuchs. In Siena in
der Toskana entstand im
15. Jahrhundert die
Banca Monte dei Paschi,
die als die älteste
überlebende Bank der
Welt gilt. Was auch bis
heute überlebt hat, ist
die Kritik am Streben
nach kurzfristigen,
hohen Gewinnen.

28 | WIRTSCHAFT · kinderleicht WELT AM SONNTAG NR. 17 T T T 26. APRIL 2009
Von Anette Dowideit
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Auf den ersten Blick ist er nicht
zu erkennen, der Schuldenberg, auf
dem Markus Jäger sitzt. Der 48-Jährige
und sein zwölfjähriger Sohn
Fabian leben in einem ruhigen Vorort
von Köln, in einem hübschen
Mehrfamilienhaus mit Vorgarten.
Sie haben eine liebevoll eingerichtete
Dreizimmerwohnung. Markus
Jägers Freundin, die gleich um die
Ecke wohnt, hat ihnen bei der Einrichtung
geholfen. Sie hat in allen
Zimmern die Wände bunt gestrichen
und im Schlafzimmer sogar eine
Kuschelecke für die zehnjährige
Tochter Jennie eingerichtet, die jedes
zweite Wochenende zu Besuch
kommt. Im Wohnzimmer der Familie
steht ein großer Flachbildfernseher.
„Das ist aber nicht unserer, er ist
von meiner Freundin ausgeliehen“,
sagt Markus Jäger mit Bedauern in
der Stimme. Er serviert den Besuchern
Kaffee und zündet sich dann
eine Zigarette an. Es ist die erste
von vielen an diesem Abend. „Rauchen
ist das Einzige, das ich mir
gönne“, sagt er. „Ich bilde mir ein,
dass das die Nerven beruhigt.“ Obwohl
er natürlich weiß, dass es das
Gegenteil bewirkt. Alkohol trinke
er so gut wie nie, das sei viel zu teuer,
sagt er. Auch essen gehen oder
einen Besuch im Schwimmbad mit
seinen Kindern könne er sich nur
sehr selten leisten. Und das, obwohl
er jeden Morgen um vier Uhr
aufsteht und arbeiten geht, als Lastwagenfahrer
für eine Kölner Getränkefirma.
Überschuldet durch Scheidung.
Markus Jäger ist pleite. Schuld daran
sind Kredite, die er vor vielen
Jahren aufgenommen hat. Einer für
ein neues Auto, einen Ford Mondeo.
Einer, um Möbel für das Kinderzimmer
zu kaufen. Einer für das
Wohnzimmer. Und so weiter. Insgesamt
hat er mehr als 26 000 Euro
Schulden. Ein Problem wurde das,
als seine Frau ihn verließ. Vor drei
Jahren wurde die Ehe geschieden.
Nun müssen sie zwei Wohnungen
bezahlen anstatt einer, zweimal
Heizkosten, zweimal Telefon.
Dazu kommt, dass Jäger weniger
verdient als früher. Er muss früher
von der Arbeit nach Hause kommen,
um sich nachmittags um seinen
Sohn zu kümmern. Das tat früher
die Mutter. Alles zusammen hat
dazu geführt, dass Jäger seine monatlichen
Zahlungen für den Kredit
nicht mehr schaffte und die Bank
ihr Geld zurückwollte. Dem Vater
ist das peinlich. Von seinen Arbeitskollegen
soll niemand davon erfahren.
Deshalb sind die Namen der
Familie in diesem Artikel geändert.
Schulden sind tabu. Ein solches
Schamgefühl ist typisch für Menschen,
die pleite sind. Es gibt nur
wenige bekannte Fälle von Prominenten,
die Geldsorgen haben. Darunter
ist der Unternehmer Franjo
Pooth, der Ehemann von Verona
Pooth. Schulden sind ein Tabu, in
Deutschland noch mehr als in anderen
Ländern. Wer überschuldet ist,
wird sogar öfter krank. Die Universität
Mainz hat herausgefunden,
dass 80 Prozent der Deutschen, die
bei einer Schuldnerberatung Hilfe
suchen, unter Depressionen oder
anderen Krankheiten leiden.
Das mag damit zusammenhängen,
dass Überschuldete von der
Gesellschaft oft als Verlierer angesehen
werden, sagt einer, der sich
mit dem Thema auskennt: Attila
von Unruh, Unternehmer aus Rup-
Der Countdown läuft. Nur
noch zwei Minuten, dann wird feststehen,
wer Deutschland heute die
gewaltige Summe von sechs Milliarden
Euro leihen wird. Dann entscheidet
sich auch, was der Staat
dafür bezahlen muss. In einem
Raum der Finanzagentur des Bundes
in Frankfurt hat sich um kurz
vor elf Uhr an diesem Morgen eine
Handvoll Männer um zwei Bildschirme
herum versammelt und
blickt gespannt darauf.
Wie bei Ebay. Bis kurz vor Ende der
Versteigerung trudeln kaum Gebote
ein, dann geht plötzlich alles ganz
schnell. Ständig leuchten neue Zahlen
auf den beiden Monitoren auf:
wie viel Geld, zu welchem Preis.
Mehr als 20 Banken wollen heute
der Bundesregierung Geld leihen.
Dann ist es elf Uhr. Alle Gebote
sind da, ordentlich aufgelistet in einer
Tabelle. Die Männer hinter den
Monitoren tauschen sich kurz aus.
Sachlich geht es zu. Vertreter der
Geldsorgen belasten die Seele
Menschen, die überschuldet sind, gelten als Verlierer. Die Betroffenen schämen sich, sie schweigen, viele
werden vor Kummer krank. Ein Vater und sein Sohn erzählen, wie das Leben weitergeht
Attila von Unruh hat die Anonymen
Insolvenzler erfunden
Bei den Jägers gibt es oft Nudeln zum
Essen. Sohn Fabian wünscht sich
neue Turnschuhe
Diese Männer und Frauen besorgen für Deutschland Geld
Bundesbank und des Finanzministeriums
sind per Telefon zugeschaltet.
Um 11.03 Uhr sagt der Chefhändler:
„Das Ergebnis steht zur
Zuteilung bereit.“
Ein Druck
auf die „Enter“-
Taste des Computers,
und in
die Staatskassen
fließen die Milliarden.
Voraussichtlich
noch 42-mal
wird sich die
Prozedur dieses
Jahr wiederho-
len, immer montags oder mittwochs.
Auch der Ort ist immer der
gleiche: ein Zimmer im ersten Stock
der Bundesrepublik Deutschland –
Finanzagentur GmbH, wie sie offiziell
heißt. Dort sitzen die Schuldenmanager
des Staates.
Gewissen des Ministers. Die 340
Mitarbeiter sorgen dafür, dass
Deutschland immer genug Geld
hat. Ihre Aufgabe ist auch, darauf
zu achten, dass Deutschland nicht
zu hohe Zinsen für seine Kredite
bezahlt. „Wir sind das gute Gewissen
des Bundesfinanzministers“,
sagt Carsten Lehr, einer der beiden
Chefs der Agentur.
Beliebter Schuldner. Banken geben
Deutschland lieber Kredit als beispielsweise
Italien oder Griechenland.
Sie sind sich sicher, dass die
Bundesregierung das geliehene
Geld, plus Zinsen, pünktlich wieder
zurückzahlt. Dies kann nach drei
Monaten oder nach 30 Jahren sein,
wie es eben abgemacht ist. Die Kreditgeber
bekommen in der Zwischenzeit
als Gegenwert für ihr
Geld Wertpapiere. Je nachdem wie
schnell der Staat die Schulden zurückzahlen
muss, heißen diese
Bundesschatzanweisungen, Bundesobligationen
oder Bundesanleihen.
In diesem Jahr zahlt die Finanzagentur
alte Anleihen im Wert
von 252 Milliarden Euro zurück
und gibt neue mit einem Volumen
von 346 Milliarden Euro aus. Insgesamt
hat der Bund mehr als eine
Billion Euro Schulden, das ist eine
Zahl mit zwölf Nullen.
Angesichts dieser gewaltigen
Summe wird deutlich, dass es für
die Finanzagentur um jede Stelle
hinter dem Komma geht, um dem
Staat Zinsen zu sparen. „Die Zinslast
liegt in diesem Jahr insgesamt
bei 40 Milliarden Euro“, sagt Carl
Heinz Daube, der zweite Agentur-
Chef. Daube ist viel auf Reisen. Wie
seine sechs Händler muss er ständig
wissen, wie groß das Interesse
an Bundeswertpapieren ist. Zuletzt
hatte die Finanzagentur keine Probleme,
Abnehmer zu finden. Um
beispielsweise bis 2019 Geld zu bekommen,
musste sie nicht einmal
drei Prozent an jährlichen Gebühren
bieten. Andere Schuldner müssen
viel mehr bezahlen. So soll es
auch sein: Die Finanzagentur hat
den Auftrag, durch kluges Vorgehen
die Kosten für die Kreditaufnahme
bis 2014 um 500 bis 750 Millionen
Euro zu senken. Deshalb wurde sie
2001 gegründet. Professioneller
wollte der Staat mit seinen Schulden
umgehen. Denn bis dahin war
die Arbeit im Finanzministerium
nur nebenher erledigt worden.
Kleiner Bieterkreis. Längst nicht jede
Bank darf sich darum bewerben,
Deutschland Geld zu leihen. Nur 28
Kreditinstitute aus dem In- und
Wegschauen, wenn
die Rechnungen
kommen, hilft nichts
JUDITH WAGNER (2);GETTY
dass es hilft, sich mit anderen Betroffenen
über seine Probleme mit
den Schulden auszutauschen. Doch
er fand keine Veranstaltungen, auf
denen sich Überschuldete trafen.
Deshalb gründete er vor eineinhalb
Jahren die Anonymen Insolvenzler.
Der Name klingt absichtlich so ähnlich
wie der der Anonymen Alkoholiker.
Denn beide Vereine haben gemeinsam,
dass man sich dort regelmäßig
mit anderen Menschen treffen
kann, die das gleiche Problem
haben, und dass das Besprochene
ein Geheimnis der Teilnehmer
bleibt. In den vergangenen drei Monaten
haben, wahrscheinlich wegen
der Wirtschaftskrise, viel mehr
Leute als sonst die Internetseite
des Vereins besucht (www.anonyme-insolvenzler.de).
Praktische Tipps. Es gibt mittlerweile
Gesprächskreise in Köln,
Hamburg und München. Die Teilnehmer
helfen sich gegenseitig
nicht nur, mit der Scham umzugehen
und mit dem Gefühl, ein Versager
zu sein. Sie geben einander auch
viele praktische Tipps: Wie schafft
es eine kleine Firma, trotz Geldmangels
ihre Angestellten weiter zu
bezahlen? An welchen Stellen kann
man sparen? Was ist eigentlich eine
Privatinsolvenz?
Ausland haben die Erlaubnis. Darunter
sind so bekannte Namen wie
die Deutsche Bank, die Commerzbank
oder die Barclays Bank. Sie
wissen schon am Anfang eines Jahres,
welche Wertpapiere des Staates
zum Verkauf stehen – also zu
welchen Zeitpunkten der Bund
Geld braucht und für wie lange.
Braucht der Staat dann doch noch
mehr Geld, wie beispielsweise in
diesen Wochen, kann der Terminplan
ergänzt werden. Dabei ist
Auch Markus Jäger musste sich,
ob er wollte oder nicht, ernsthaft
mit solchen Dingen auseinandersetzen.
„Ich bekam einen Anruf von
meiner Bank, weil ich nicht mehr
mit den Raten für meinen Kredit
nachkam“, erzählt er, während er
mit seinem Sohn Fabian am Esstisch
sitzt, für das Foto posiert und
noch eine Zigarette raucht. „Die haben
mich zur Schuldnerberatung
Köln geschickt. Der Berater dort
hat mir nahegelegt, Verbraucherinsolvenz
anzumelden.“
Hilfe nach Plan. Dabei einigt sich
der Verschuldete mit allen seinen
Gläubigern – also den Menschen
oder Firmen, denen er Geld schuldet
– darauf, wie viel er pro Monat
abstottern kann. Die Gläubiger
kommen dem Überschuldeten in
der Regel entgegen, indem sie auf
einen Teil der Rückzahlungen verzichten.
Zum Verfahren gehört,
dass ein Schuldnerberater oder ein
Rechtsanwalt einen Plan aufstellt.
Darin steht, wie viel Vermögen der
Verschuldete hat, was er jeden Monat
verdient und wie viel Geld er
zum Leben braucht. Er bekommt
nur einen Teil seines Gehalts ausgezahlt.
Der Rest wird gleichmäßig
auf die Gläubiger verteilt. Nach
sechs Jahren können ihm die restlichen
Schulden endgültig erlassen
werden. Diese Regelung soll den
Betroffenen einen Neuanfang ermöglichen.
„Ich habe erst nichts von der Idee
mit der Verbraucherinsolvenz gehalten“,
sagt Jäger. „Ich kam mir vor
wie ein Betrüger.“ Schließlich
mussten die Firmen, denen er Geld
schuldete, teilweise auf die Rückzahlungen
verzichten. „Ich finde eigentlich,
man kann nicht Geld leihen
und dann nachher sagen: Sorry,
aber ich kann es mir nicht leisten, es
zurückzugeben.“
Allerdings hätten viele andere
Schuldner eine andere Einstellung,
ist sein Eindruck. „Ich war mehrmals
bei Vorträgen der Schuldnerberatung,
wo noch 100 oder mehr
andere Verschuldete saßen. Da
wurden Fragen gestellt, das können
Sie sich gar nicht vorstellen“, sagt
er. „Die Leute wollten wissen, wie
viele Fernseher sie behalten dürfen,
wenn sie Insolvenz anmelden. Oder
ob ihnen das Auto aus der Garage
weggepfändet werden kann.“ Ein
schlechtes Gewissen habe dort
kaum jemand gezeigt.
Essen von Aldi. Trotz seiner Bedenken
entschloss sich Jäger, Insolvenz
anzumelden. Denn es kam ein weiteres
Problem hinzu: Sein Arbeitgeber
bezahlte seinen Lohn nur noch
unregelmäßig. Die Geldnot wurde
einfach zu groß. Nun leben er und
sein Sohn von 1430 Euro im Monat,
das ist der festgelegte Betrag für einen
alleinerziehenden Vater mit einem
Kind. Der Rest seines Gehalts
geht an den Insolvenzverwalter.
Von diesem Geld zu leben ist
nicht leicht. Der größte Teil geht für
die Miete drauf. Eingekauft wird
bei Aldi, zum Abendessen gibt es
meistens Spaghetti. Ein großer
Ausgabenposten sind die Zigaretten.
Jäger gibt dafür jeden Monat
300 Euro aus. Über das Rauchen
gibt es öfter Streit zwischen Vater
und Sohn. „Ich will, dass Papa weniger
raucht. Weil es ungesund ist
und viel kostet“, sagt Fabian. Das
Geld könne man anderswo besser
anlegen, meint er. Er wünscht sich
ein Paar Chucks-Turnschuhe. Für
Vater Markus zu teuer. „Die kosten
39 Euro, das finde ich unverschämt
für ein Paar Kinderschuhe.“
Die Finanzagentur des Bundes nimmt für die Regierung Schulden auf. Dafür versteigert sie Wertpapiere. Wenn sie es gut macht, spart der Staat viel Geld
Von Karsten
Seibel
pichteroth bei Bonn. Er war vor
Jahren selbst pleite, und er sagt:
„Im Wort Schulden steckt Schuld –
und das zeigt die Haltung der Gesellschaft.
Dabei sind viele Menschen
ohne eigenes Zutun in diese
Situation geraten.“
Unverschuldet pleite. Nicht jeder,
der unter einem Schuldenberg zusammenbricht,
hat sich vorher von
der Bank Geld für ein neues Auto
oder einen schönen Urlaub geliehen
und mehr ausgegeben, als er verdient,
erklärt von Unruh. „Gerade
jetzt in der Wirtschaftskrise gibt es
häufig Fälle von Firmenbesitzern,
die unverschuldet zahlungsunfähig
werden. Das kann zum Beispiel
passieren, weil die Firmen zwar ihre
Ware pünktlich an die Kunden
liefern, die Kunden aber nicht
pünktlich bezahlen.“ Dann stecken
manche Firmenbesitzer ihr eigenes
Gespartes ins Unternehmen. Und
zwar so lange, bis kein Geld mehr
da ist. Am Ende haben sie nichts
mehr auf ihrem Konto, die Telefonfirma
kündigt ihnen den Handyvertrag
– und manche verlieren sogar
ihre Wohnung, weil sie die Miete
nicht mehr bezahlen können.
Etwas Ähnliches ist Attila von
Unruh vor Jahren mit seiner Firma
passiert. Und er stellte damals fest,
Wieso geben Banken
verschuldeten Menschen
immer weiter Geld?
BONITÄT
A Jeder Mensch hat unterschiedlich
viel Geld. Viel hängt
von dem Beruf ab, den jemand
ausübt – und davon, ob er überhaupt
einen Arbeitsplatz hat.
Die Gehälter sind sehr verschieden.
Viele Menschen haben
aber auch zusätzlich Vermögen
– zum Beispiel ein eigenes
Haus, angespartes oder
geerbtes Geld auf dem Sparkonto.
Vom Einkommen, dem
Vermögen und dem Verhalten
eines Bürgers in der Vergangenheit
– hat er bisher immer
pünktlich geliehenes Geld zurückgezahlt?
– hängt die sogenannte
Bonität oder auch
Kreditwürdigkeit ab. Die Banken
rechnen sich dabei aus: Was
passiert, wenn wir diesem Kunden
Geld leihen und er seine
Raten einmal nicht zurückzahlen
sollte? Je niedriger die
Bonität des Kunden, desto höher
ist das Risiko für die Banken,
ihr Geld nie wiederzusehen.
Im Handelssaal der Finanzagentur
besorgt die Regierung ihre Kredite
+
JUDITH WAGNER (2), MICHAEL DILGER
INTERESSE DER BANKEN
A Trotzdem vergeben viele
Geldverleiher Kredite auch an
Menschen mit einer niedrigen
Bonität. Das höhere Risiko
lassen sie sich von den Betroffenen
ausgleichen. Denn für
diese Schuldner sind Kredite
teurer, sie müssen mehr Zinsen
zahlen als Menschen mit hoher
Kreditwürdigkeit. Die Banken
verdienen also unter Umständen
gut an den Leuten und haben
deshalb ein Interesse daran,
dass Kunden Schulden machen.
Für hoch verschuldete Menschen
entsteht häufig ein Teufelskreislauf:
Je größer ihr
Schuldenberg ist, desto weiter
sinkt die Bonität. Weil sie insgesamt
immer mehr Zinsen
zurückzahlen müssen, kommen
sie irgendwann in Zahlungsnot.
Schuldenmanager: Carsten Lehr
(links) und Carl Heinz Daube
Wert-„Papiere“ eigentlich das falsche
Wort. Denn die früher oft aufwendigen
Urkunden gibt es schon
seit den 70er-Jahren nicht mehr.
Riesige Datei. Alles läuft elektronisch.
Weshalb es auch keine großen
Lastwagen gibt, die umherfahren
und bei den Banken das Geld
einsammeln. Stattdessen werden
die Kredite im Bundesschuldbuch
eingetragen. Auch das ist natürlich
kein Buch mit Seiten, sondern eine
riesige Computerdatei. Hier ist alles
vermerkt: wie viele Schatzbriefe,
Obligationen und Anleihen der
Bund ausgegeben hat, wann die Beträge
zurückgezahlt werden müssen.
Die Banken verkaufen den
größten Teil der Kredite weiter.
Zum Beispiel an andere Banken
oder Versicherungen, die sie dann
teilweise noch einmal weitergeben.
So kann es sein, dass auch normale
Bürger Wertpapiere am Staat halten
– mit anderen Worten: Deutschland
Geld leihen.

WELT AM SONNTAG NR. 17 T T T 26. APRIL 2009 WIRTSCHAFT · kinderleicht | 29
Der strenge Herr Günther treibt Geld ein
Wer seine Schulden
nicht bezahlen kann,
zu dem kommt
irgendwann der
Gerichtsvollzieher.
Der kann pfänden
und mitnehmen, was
in der Wohnung
noch einen Wert hat.
Oft findet er nicht
viel. Wie bei einem
Ortstermin in Berlin
Es ist halb neun Uhr morgens,
Christian Günther sitzt in seinem
Büro im Amtsgericht Berlin-Mitte
und trinkt noch schnell einen Kaffee.
Der Obergerichtsvollzieher
muss gleich in den Außendienst. In
seinem Terminkalender stehen
heute Namen von 20
Berliner Bürgern, von
denen er Geld eintreiben
will. Wie in allen
Städten des Landes
gibt es auch in der
Hauptstadt unzählige
Menschen, die aus den
verschiedensten Gründen
bis zum Hals in
Schulden stecken.
Bis sich Günther auf
den Weg macht, ist
Von Ileana
Grabitz
aber schon einiges passiert: Wer
seine Handyrechnung nicht bezahlt,
bekommt zunächst mindestens
eine Mahnung geschickt. Erst
wenn der Telefonanbieter noch immer
keine Eingänge auf seinen
Konten sieht, wendet er sich an das
Amtsgericht. Dieses prüft den Fall
und schickt schließlich einen Gerichtsvollzieher,
um das Geld einzutreiben.
Einen wie Günther.
Flüchten hilft nicht. Es ist kühl
draußen, aber die Sonnenstrahlen
tanzen auf dem kahlen Schädel des
45-Jährigen. Herr Günther ist bestens
aufgelegt. „Mal sehen, wie viele
wir heute überhaupt antreffen“,
sagt er, steigt schwungvoll in sein
Auto und zieht den Mantel hinein,
bevor er die Tür zufallen lässt. Zwar
hat der Gerichtsvollzieher den
Schuldnern vorher sein Kommen
per Brief angekündigt. Das heißt
aber nicht, dass die ihm auch wirklich
die Türen öffnen. „Insgesamt
treffe ich nur jeden Zweiten an“,
schätzt er. Viele verschuldete Menschen
nehmen Reißaus vor einem
wie Günther; er ist ja der lebende
Beweis dafür, dass die Gläubiger
keine Ruhe geben, wenn sie ihr
Geld nicht bekommen.
Flüchten hilft allerdings nur
kurzfristig weiter: Denn wer nicht
da ist, wird per Brief bei Gericht
einbestellt. Wer auch dann nicht
kommt, muss im Extremfall damit
rechnen, dass Günther die Tür aufbricht
– um die Wohnung nach
Wertgegenständen abzusuchen.
Der Tag beginnt gut. Neda K., die
Erste auf Günthers Liste, öffnet
sichtbar nervös die Tür. 380 Euro
schuldet die 25-jährige Türkin einer
Autoversicherung. Die Rechnung,
die sie nicht bezahlt hatte, betrug
zwar nur 80 Euro. Doch durch Zinsen,
Mahn- und Gerichtsgebühren
wuchs der Betrag in zwei Jahren beträchtlich
an. Dem Gerichtsvollzieher
genügt ein Blick in die bescheidene
Einzimmerwohnung, um festzustellen,
dass hier nichts zu holen
ist. Fernseher oder Musikanlage
gibt es nicht, nur ein Sofa, eine
Kommode, einen Kleiderschrank.
Das einzige Stück von Wert ist ein
Staubsauger. Doch Günther winkt
ab: „Neu mag das Ding 50 Euro gekostet
haben. Selbst wenn ich das
pfänden und versteigern würde: Ich
bekäme ja doch nichts dafür.“
Weniger Kuckucke. Früher hatte
der Gerichtsvollzieher immer einen
Packen Pfandsiegel dabei, auf denen
der Reichsadler prangte und
die deshalb „Kuckucke“ genannt
wurden. Mit den Schildchen kennzeichnete
er wertvolle Objekte der
Wohnungseinrichtung, um sie später
abzuholen und zu veräußern.
Heute sehen die „Kuckucke“
schmuckloser aus – weiße Schildchen,
auf denen in roter Schrift
„Pfandsiegel“ steht. Sie werden
aber nur noch sehr selten benutzt.
Einerseits dürfen Dinge, die fürs
Leben notwendig sind, ohnehin
nicht gepfändet werden. Anderer-
Christian Günther ist seit 17 Jahren Gerichtsvollzieher im Bezirk Berlin-Mitte. Wenn er Wertvolles bei Schuldnern findet, klebt er ein Pfandsiegel darauf und nimmt es mit
seits sind Fernseher oder Waschmaschinen
heute in der Regel so
billig, dass sich der Wiederverkauf
nicht lohnt. Ganz selten nur
stößt Günther bei seinen Besuchen
auf richtig teure Dinge
wie Autos, Münzsammlungen
oder wertvolles Porzellan, die
er veräußern könnte. Und so
muss er in der Regel andere
Wege auftun, um an den ausstehenden
Betrag zu kommen.
Ob sie Bargeld habe, fragt er
Neda K., ein Sparkonto, sonstige
Einnahmen? Die Frau verneint.
Damit kann Günther heute
nichts mehr ausrichten. In den
nächsten Tagen werde sie eine
Einladung ins Gericht erhalten,
kündigt der Gerichtsvollzieher
an, wo sie ihre finanzielle Situation
offenlegen müsse.
Generell gilt: Für Schulden allein
kommt keiner ins Gefängnis.
Man bekommt aber einen
Eintrag im Schuldnerverzeichnis
und bei der Schufa, einer
Schuldnerdatei. Das kann Neda
K. später Probleme bereiten.
Denn Vermieter, Banken oder
Arbeitgeber nutzen diese Verzeichnisse,
um die Vertrauenswürdigkeit
von Mietern, Kreditnehmern
oder Mitarbeitern
zu überprüfen.
Wer verdient alles Geld damit, dass andere Leute Schulden machen?
BANKANGESTELLTE
A 680 000 Mitarbeiter
haben Banken und Sparkassen
in Deutschland. Sie
geben Banknoten aus,
verwalten Sparbücher,
überweisen Geld von
einem Konto aufs andere.
Es gibt bei der Bank
auch Mitarbeiter, die nicht
direkt mit Geld in Berührung
kommen, wie IT-
Techniker oder Angestellte
in der Verwaltung.
INSOLVENZVERWALTER
A 1900 Insolvenzverwalter
haben die Aufgabe, Unternehmen
oder Privatpersonen
vor der Pleite zu
bewahren. Sie werden vom
Gericht beauftragt, wenn
eine Firma oder eine Person
dort angegeben hat,
dass sie überschuldet ist.
Der Verwalter arbeitet
Pläne aus, wie es gelingen
kann, aus den Schulden
herauszukommen. Wenn
das nicht klappt, dann
sorgt der Insolvenzver-
+
walter dafür, dass Gläubiger
ihr Geld möglichst
zurückbekommen.
SCHULDNERBERATER
A 2000 Schuldnerberater
in 1000 Beratungsstellen
helfen Schuldnern. Hier
finden Überschuldete
Gesprächspartner, die sich
anschauen, welche Einnahmen
und Ausgaben der
Schuldner hat. Die Berater
helfen etwa auch, Haushaltspläne
zu erstellen.
INKASSOBÜROS
A 15 000 Inkassobüromitarbeiter
werden von
Firmen beauftragt, unbezahlte
Schulden einzutreiben.
Es gibt ungefähr 750
zugelassene Inkassobüros
in Deutschland. Wenn
jemand seine Rechnungen
nicht bezahlen will, dann
nimmt das Inkassobüro
Kontakt zum Gläubiger auf
und fordert ihn auf zu
bezahlen. Weil die Leute
häufig tatsächlich nicht
zahlen können, bemühen
sich die Inkassobüromitarbeiter,
Ratenzahlungen
zu vereinbaren.
PFANDLEIHER
A Etwas mehr als 800
Pfandleihhausmitarbeiter
nehmen Wertgegenstände
von Menschen entgegen,
die kurzfristig Geld brauchen.
Häufig geben Kunden
Schmuck, Uhren oder
auch Spielkonsolen in
Zahlung. Die Pfandleihhausmitarbeiter
schätzen,
wie viel die Gegenstände
wert sind, und geben den
Kunden einen Teil als Darlehen.
Dieses können sie
sofort als Bargeld mitnehmen,
müssen es aber
nach meist drei Monaten
mit Zinsen zurückzahlen.
Sonst verkauft der Pfandleiher
die wertvollen Gegenstände
weiter.
KREDITKARTENFIRMEN
A Mehrere Tausend Mitarbeiter
von Kreditkarten-
AMIN AKHTAR
firmen organisieren den
Zahlungsverkehr mit Kreditkarten.
Die Kreditkartenfirmen
erhalten pro
Zahlvorgang eine Gebühr.
Wer mit Kreditkarte bezahlt,
bekommt automatisch
einen Kredit. Für
solche Spontankredite
werden Zinsen fällig, die
der Kunde einmal im Monat
bezahlen muss.
AUSKUNFTEIEN
A Rund 11 000 Angestellte
von Auskunfteien erheben
und verwalten Daten über
Bürger und Firmen. In
ihren riesigen Datenbanken
stehen Informationen
darüber, wer ein Girokonto
oder eine Kreditkarte hat
und wer schon einmal
fällige Rechnungen nicht
bezahlt hat. All diese Informationen
sind vor allem
für Unternehmen interessant,
die einen Vertrag mit
jemandem eingehen wollen,
den sie noch nicht
kennen. Danuta Szarek
Kaum Zeit für Gespräche. Die zierliche,
stark geschminkte Frau setzt
an, den Grund für ihre Verschuldung
zu erläutern, aber Günther
fehlt schlicht die Zeit, um ihren Sorgen
zu lauschen. Noch 19 Vollstreckungsbescheide
warten in der
Kladde, die in dem schwarzen Lederkoffer
des Beamten steckt. „Ich
muss meinen Job machen“, sagt er
und ist schon durch die Tür.
Auch bei Mahmut L., einem
schmächtigen Iraner mit traurigem
Blick, ist schnell klar: Er hat nichts,
um seine 175 Euro Versicherungsschulden
zu bezahlen. Die Wohnung
ist fast leer, eine Matratze
liegt auf dem Boden, die Luft riecht
abgestanden: kein Raum, um hier
lange zu verweilen. Also erledigt
Günther schnell die Formalitäten,
kündigt eine Einladung ins Gericht
an und sagt höflich Adieu.
Nicht immer laufen seine Besuche
so konfliktlos ab: Manche
Schuldner fühlen sich durch den
Gerichtsvollzieher in die Ecke gedrängt
und begegnen ihm aggressiv.
Ein 90-Jähriger habe ihn mal mit einem
Brotmesser bedroht, erzählt
Günther; nur durch gutes Zureden
konnte er ihn daran hindern, auf
ihn loszugehen. Da ein Gerichtsvollzieher
seine Hausbesuche in aller
Regel allein macht, ist er tatsächlich
besonders gefährdet für
solche Angriffe. Es passiert aber
ganz selten. Und für den Fall der
Fälle sind die Beamten speziell ausgebildet
und wissen sich zu wehren.
Die Stammkundschaft. Die nächsten
zwei Türen, an denen Günther
klingelt, bleiben verschlossen: niemand
daheim. Er steigt in sein Auto,
seine nächsten Klienten wohnen
nur zwei Straßen weiter. Günther,
dem bulligen Mann mit Ohrstecker,
ist das Viertel bestens vertraut:
Schon seit 17 Jahren ist er für den
Bezirk Mitte zuständig, Tausende
Bürger hat er dort aufgesucht, wo
sonst nur Freunde und Familie hinkommen,
in den eigenen vier Wänden.
Und viele sieht er immer wieder.
Etwa die Hälfte seiner Klientel
sind Stammschuldner – Menschen
also, für die es fast zum Alltag gehört,
Schulden zu machen.
Andrea M. ist so ein Fall. Die 25jährige
arbeitslose Friseurin sitzt
im Wohnzimmer, um sie herum ein
Durcheinander aus Pinseln und
Farbeimern, ein neuer Teppich
wird gerade angeliefert. „Entschuldigen
Sie“, sagt sie zu Günther. Sie
sei frisch getrennt von ihrem Mann
und brauche einen Neuanfang.
3000 Euro Handyschulden hat die
nunmehr alleinerziehende Mutter
zweier Kinder angesammelt. Ein
Hinderungsgrund, jetzt abermals
Geld auszugeben, ist das nicht.
Laut Günther ist so eine Einstellung
zum Geld durchaus weit verbreitet:
Statt „die Kröten beisammenzuhalten“
und erst einmal die
Schulden abzutragen, würden immer
neue Dinge angeschafft.
So stößt Andrea M. bei dem Beamten
auf wenig Verständnis. Mit
unbewegter Miene setzt sich Günther
auf einen der verstaubten Sessel
neben dem Fernseher und protokolliert
– die Schuldnerin soll ihre
finanziellen Verhältnisse offenlegen.
Abzüglich Miete bleiben der
Hartz-IV-Empfängerin im Jogginganzug
400 Euro monatlich zum Leben,
hinzukommen von ihrem Ex-
Mann 170 Euro Unterhalt für die
siebenjährige Chaienne und den
zweijährigen Leon sowie das Kindergeld
für die beiden. Erspartes?
Geerbtes? Irgendein Besitz, eine
Wohnung etwa, ein Auto, ein teures
Fahrrad das man verkaufen könnte?
Fehlanzeige. Grundsätzlich
kann der Gläubiger über das Gericht
auf alles Vermögen zugreifen,
das der Schuldner hat – Immobilien
können im Extremfall zwangsversteigert,
Gelder auf Spar- oder Girokonten
einkassiert, Steuerrückzahlungen
eingezogen werden.
Kein Platz für Gefühl. Günther trifft
an diesem Vormittag noch drei weitere
Schuldner an, zwei Privatpersonen,
aber auch eine Unternehmerin,
deren Immobilienfirma so
schlecht läuft, dass sie Anwaltskosten
über 380 Euro nicht bezahlen
kann. Jedes Schicksal ist anders,
und oft gibt es auch schreckliche
Gründe dafür. Günther berührt das
aber meist nicht mehr. Am Anfang
sei er noch emotional beteiligt gewesen,
sagt er, aber bei den vielen
Schicksalen, die er täglich sehe,
könne er es sich gar nicht leisten, jedes
Mal emotional einzusteigen.
„Das ist bei mir ähnlich wie bei einem
Leichenwäscher“, sagt er. „Ich
mache meinen Job. Und die Schuldner
sind meine Kunden.“

30 | WIRTSCHAFT · kinderleicht WELT AM SONNTAG NR. 17 T T T 26. APRIL 2009
Strom und fliessend Wasser gibt
es nicht im Norden Namibias. Gekocht
wird auf der Feuerstelle.
Haimbodi Ndamononghenda führt
ein einfaches Leben. Eine Arbeit
hatte sie bis vor vier Jahren nicht,
genauso wenig wie ihr Mann. Ohne
Einkommen drei Kinder und fünf
weitere Mitglieder
der Großfamilie
zu versorgen,
das war
schwer für die robuste
Frau mit
den kantigen Ge-
sichtszügen vom
Von Flora Stamm der
Wisdorff Ovambo in dem
südwestafrikanischen
Land.
Heute ist Ndamononghenda eine
erfolgreiche Kleinunternehmerin.
Fast jeden Tag verstaut sie Shampoo,
Seife und Cremes in einer großen
Tasche, läuft von Hütte zu Hütte
durch den Busch und verkauft die
Sachen. Außerdem besorgt sie sich
Stoffe und schneidert dann Kleider
daraus. Vom Gewinn bezahlt sie
das Schulgeld für ihre Kinder, kauft
der Familie Essen – und zahlt einen
Kredit zurück. 500 namibische Dollar
(umgerechnet 43 Euro) bekam
sie vor vier Jahren als Startkapital
von einer Art Bank, die sich Koshi
Yomuti nennt: „Unter dem Baum“
bedeutet das.
Erst hatte sie Angst davor, Schulden
zu machen. Wie sollte sie den
Kredit zurückzahlen? Über diese
Unsicherheit kann Ndamononghenda
heute nur lachen. Die Familie
ist längst gut versorgt, die 37-
Jährige hat große Pläne: Sie will ihr
Geschäft vergrößern. Ein Haus
möchte sie bauen, in dem sie
schneidern kann, und eine Betreuerin
für ihre Kinder anstellen, damit
sie in Ruhe verkaufen gehen kann.
Erfolg auf Pump. Ohne Schulden
wäre das nicht möglich gewesen.
Keine Kredite, das bedeutet Stillstand:
Ohne Startkapital hilft die
beste Geschäftsidee nichts. Daher
verleiht die Bank Koshi Yomuti
Geld an arme Menschen. Es sind
vor allem kleine Summen, man
nennt das „Mikrofinanzprojekt“.
Koshi Yomuti hat Haimbodi Ndamononghenda
und gut 3000 anderen
in Nordnamibia eine Lebensperspektive
gegeben.
An geliehenes Geld kamen sie
zuvor nicht heran. Zu arm sind die
Menschen, zu gering die Sicherheiten
für eine normale Bank: Ndamononghenda
hat kein geregeltes Einkommen,
kein Vermögen, kein
Haus – also nichts, was die Bank
sich nehmen könnte, wenn die
Schuldnerin das geliehene Geld
nicht zurückzahlt. Zudem lohnt sich
das Geschäft mit kleinen Beträgen
für Banken kaum – und noch weniger
lohnen sich Filialen in der dünn
besiedelten Gegend.
Ndamononghenda sitzt in einer
runden Holzhütte in der Mittagshitze,
zusammen mit 21 anderen,
die sich Geld geliehen haben. Ein
Mitglied der Gruppe hat sie zu sich
eingeladen. Zweige umzäunen das
sandige Grundstück mit den vier
Hütten. Einmal pro Woche treffen
sie sich, um zu besprechen, wie die
Geschäfte laufen und wie es mit der
Rückzahlung der Kredite aussieht.
Ungewöhnliche Bank. Koshi Yomuti
funktioniert anders als normale
Banken. Ihr Ziel ist es nicht, möglichst
viel Gewinn zu machen. Hinter
ihr steckt die deutsche Regierung,
in Form der staatlichen Förderbank
KfW und der Gesellschaft
für Technische Zusammenarbeit
Handys, Klamotten, Fitnesscenter: Schuldenfallen für Jugendliche lauern überall
Bis vor wenigen Jahren war das Schuldenmachen den Erwachsenen vorbehalten. Das hat sich gründlich geändert. Oft ist Gruppenzwang im Spiel
Von Ileana Grabitz
_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _
Maria Bent weiss, wie schnell einem
die Schulden bis zum Hals stehen
können. „Ich war gerade 18, da
habe ich mich von meinen Freundinnen
mitreißen lassen und mich
für eine Muckibude angemeldet“,
erzählt die junge Frau und kann
sich noch gut an das beklemmende
Gefühl erinnern, das sie bald beschlich.
20 Euro sollte Bent pro Monat
an das Fitnesscenter zahlen, um
dort trainieren zu dürfen. Nicht
viel, dachte sie zunächst. Doch
schnell bekam die Auszubildende
Probleme, den Betrag jeden Monat
aufs Neue aufzubringen. Zwar zog
sie die Notbremse und kündigte
den Vertrag. Die Hilflosigkeit, die
sie damals verspürte, wird sie aber
so schnell nicht vergessen.
Hilfe für Gleichaltrige. Inzwischen
hat sie ihre Ausbildung abgeschlossen,
arbeitet als Sachbearbeiterin –
Mit Schulden zum Glück
Umgerechnet 30 Euro von einer Bank reichten einer Frau aus Namibia, um eine kleines Unternehmen zu
gründen. Heute versorgt sie mit den Gewinnen ihre Großfamilie. Die Kredite hat sie längst abbezahlt
Eine Gruppe von Schuldnern nahe Odangwa in Nordnamibia. Sie treffen sich regelmäßig, um über ihre Finanzen zu sprechen. Das Mikrofinanzprojekt berät sie
(GTZ). Sie betreiben Entwicklungshilfe.
Außerdem bekommt die Bank
Geld von Anlegern, die soziale Projekte
unterstützen wollen und bereit
sind, geringeren Profit in Kauf
zu nehmen. Solche Investoren
braucht das Projekt. „Langfristig
aber wollen wir ohne Geldgeber
auskommen und selbst genug Gewinn
machen“, sagt Thomas Lendzian,
der die Mikrofinanzbank im
GTZ-Auftrag aufbaut.
Das unterscheidet Mikrofinanzprojekte
von normaler Entwicklungshilfe:
Die Kredite sollen den
Menschen helfen, selbst besser für
sich sorgen zu können, damit sie irgendwann
unabhängig von fremder
Hilfe sind. Bisher konzentriert sich
Koshi Yomuti darauf, Kredite zu
vergeben. Der Plan ist, schon in diesem
Jahr eine richtige Bank zu werden,
bei der die Ovambo ein Konto
einrichten und Geld sparen können.
Das tun sie bislang kaum. Sie
kaufen sich lieber eine Kuh. Wenn
dann etwa Schulgebühren bezahlt
werden sollen, schlachten sie das
und hilft in ihrer Freizeit Gleichaltrigen,
ähnlich schwierige Situationen
zu vermeiden. Während sie ihre
Fachoberschulreife machte, ließ
sie sich drei Tage lang zum Finanzscout
ausbilden – eine von der
„Aktion Mensch“ geförderte Initiative,
die Jugendliche für Aufklärungsarbeit
rund ums Thema
Schulden fit machen will. Wenn
Bent heute einen Tag frei hat, besucht
sie ehrenamtlich Schulen in
ihrer Umgebung, um ihr Wissen
weiterzugeben. Dass sie selbst in
der Regel nur wenig älter ist als diejenigen,
die sie berät, zahle sich
doppelt aus, sagt Bent: Sie könne
sich gut in deren Köpfe und Sorgen
hineinversetzen – „und den Schülern
fällt es viel leichter, meinen Rat
anzunehmen“.
Schuldenfalle Handy. Der jungen
Frau zufolge ist es allen voran das
Handy, das Jugendlichen finanziell
das Genick bricht. Leider zeigt sich
Tier und verkaufen das Fleisch.
Thomas Lendzian, ein bärtiger,
gemütlicher Mann, leitet Koshi Yomuti
von einem Betonbungalow in
der Provinzhauptstadt Odangwa
aus. Die Ventilatoren laufen auf
Hochtouren im Bungalow, während
20 Kreditsachbearbeiter im Konferenzraum
zusammensitzen. Die
Angestellten, es sind alles Frauen
aus der Gegend, sind sehr wichtig
für den Erfolg des Projekts. Sie betreuen
die Kreditnehmer. Bevor
diese Geld leihen, müssen sie lernen,
wie man damit umgeht und
Haimbodi Ndamononghenda verkauft
Seife, Cremes und Shampoo
erst mit der Rechnung am Ende des
Monats, wie viel all die schnellen
Anrufe bei der besten Freundin, die
SMS an den neuen Freund oder die
verschickten Urlaubsfotos gekostet
haben. Noch gefährlicher sind die
Klingeltöne, für die im Internet und
im Fernsehen viel geworben wird.
„Viele schauen sich das an, senden
eine SMS wie in der Werbung gefordert
– und haben keine Ahnung,
dass sie damit einen Vertrag abgeschlossen
haben“, sagt Bent. So
kommen schnell hohe Schulden zusammen,
zumal viele Handyverträge
über 24 Monate laufen.
Problem Fitnesscenter. Auch im
Zusammenhang mit Fitnesscentern
lauern Schuldenfallen: Zwar sind es
meist die Eltern, die die monatlichen
Beiträge für ihre Kinder berappen,
aber richtig teuer sind die
Folgekosten: Wer dazugehören will,
braucht das richtige T-Shirt, muss
sich wie die Freundinnen nach dem
wie sie das Geld zurückzahlen können.
Die wenigsten sind auf eine
höhere Schule gegangen. Dass und
wie man mit Geld mehr Geld verdienen
kann, hat ihnen bisher niemand
beigebracht.
Hohe Zinsen. Tulikemanya Hengobe
betreut Ndamononghendas
Gruppe. Die hochgewachsene Frau
ist in der Gegend aufgewachsen
und hat eine höhere Schule besucht.
Sie unterhält sich mit den Kunden
in ihrer Sprache Oshivambo und
mit Thomas Lendzian auf Englisch.
Jede Woche fährt sie mit dem Jeep
über die holprigen Straßen zur
Gruppe. Das ist nicht immer einfach,
in der Regenzeit verwandeln
sich die staubtrockenen Straßen in
Matsch. Hengobe schult den Vorstand
der Gruppen, der wiederum
neuen Kreditnehmern beibringt,
wie man mit Geld umgeht.
Es ist auch der Vorstand, der
Rückzahlungen und Zinsen einsammelt.
Zinsen zahlen heißt, dass der
Schuldner mehr Geld zurückgeben
Sport auf die Sonnenbank legen
und nachher noch zum Essen ins
Fast-Food-Restaurant gehen.
„Wenn man in sein will, muss man
mitmachen“, sagt Bent. Auch weniger
sportbegeisterten Teenagern
macht so ein Gruppenzwang
manchmal so zu schaffen, dass sie
finanzielle Probleme bekommen.
Sei es der neue MP3-Player, das
coole Fahrrad oder die Markenjeans
– viele träumen davon, mit
solchen Anschaffungen bei den
Freunden zu punkten.
Schwache zahlen drauf. Oft sind gerade
Jugendliche, die ohnehin Probleme
haben, besonders gefährdet,
in die Schuldenfalle zu tappen.
Nicht ohne Grund laden vermehrt
Justizvollzuganstalten Finanzscouts
wie sie ein, um jüngere Inhaftierte
beraten zu lassen, erzählt
Maria Bent. „Wer aus dem Gefängnis
entlassen wird, hat oft genug
Akzeptanzprobleme und hofft, die-
+
Warum erlassen wir den
armen Ländern nicht
einfach ihre Schulden?
GEBEN
A Der Bibel zufolge riet schon
Gott Moses zum regelmäßigen
Schuldenerlass. Die Frage beschäftigt
die Menschen also
schon lange. In der Vergangenheit
haben die reichen Länder denn
auch einzelnen oder ganzen Gruppen
von ärmeren Ländern schon
öfter Schulden erlassen – im
vergangenen Jahr zum Beispiel
insgesamt neun Milliarden Dollar.
Internationale Organisationen wie
die Weltbank haben 19 der ärmsten
Länder der Welt ihre Schulden
2005 sogar ganz gestrichen. Das
Ziel hinter solchen Aktionen:
Länder wie Äthiopien oder Kambodscha
sollen mit dem wenigen
Geld, das sie haben, lieber ordentliche
Straßen, Krankenhäuser
se zu überwinden, indem er mit
teuren Statussymbolen auftrumpft.“
Dabei hat die Mehrheit
der frisch Entlassenen keinen Job
und kein Geld für solche Käufe.
Wer dem Impuls dennoch nachgibt,
riskiert, in der Abwärtsspirale noch
weiter nach unten zu rutschen.
Risiko Girokonto. Blieb Teenagern
früher nur das Plündern des Sparschweins,
haben sie heute mehr
Möglichkeiten, an Geld zu kommen:
Mit 18 haben die meisten ein
Girokonto bei ihrer Bank, das sie
dank ihrer Geldkarte und mit ein
bisschen Glück leicht überziehen
können – selbst wenn kaum noch
Erspartes darauf vorhanden ist.
Tatsächlich gibt es viele Läden, die
nur eine Unterschrift des Käufers
verlangen, um eine Bezahlung per
Bankkarte zu akzeptieren. Dann
kann der Kauf abgewickelt werden,
ohne dass das Konto gedeckt ist.
Anders ist das, wenn Läden die Ge-
FLORA WISDORFF
und Schulen bauen statt es für
den Schuldendienst ausgeben zu
müssen.
NEHMEN
A Leider ist es oft so: Trotz Entschuldung
stehen viele dieser
Länder bald wieder bei den Industrienationen
in der Kreide. Denn
ihre Probleme – ein unterentwickeltes
Finanzsystem, Korruption,
mangelnde Rechtssicherheit –
sind trotz Schuldenfreiheit nicht
gelöst. Wer außerdem ständig
seine Schulden erlassen bekommt,
verlässt sich irgendwann
darauf. Maren Osterloh
heimzahl, also den PIN-Code verlangen:
Dann wird sofort die Verfügbarkeit
des Geldes auf dem Konto
überprüft – und wenn nichts da
ist, kann auch nicht bezahlt werden.
„Viele Jugendliche kennen die Läden
genau, in denen nur eine Unterschrift
und kein PIN-Code verlangt
wird“, sagt Bent. „Auf diese Weise
kann man sich leicht einen schönen
Tag machen.“
Überlebenstipps. Um sich gegen
die Schuldenfalle zu wappnen, rät
Bent den Schülern, monatlich alle
Ein- und Ausgaben in einer Liste zu
notieren, um ein Gefühl dafür zu
bekommen. „Oft meint man, dass
man gut klarkommt, dabei stimmt
das gar nicht“, sagt sie. Wer die
Grenzen des eigenen Geldbeutels
kennt, so das Kalkül, wird vorsichtiger
sein, diese mit großen Ausgaben
zu überschreiten. „Und statt
viel Geld für brandneue Dinge auszugeben,
kann man ja auch mal bei
muss, als er sich ausgeliehen hat.
Bei Koshi Yomuti sind es ungewöhnlich
hohe 35 Prozent. Doch
das Geld behält Koshi Yomuti nicht
für sich oder seine Anleger, sondern
steckt es in das Projekt. Maximal
acht Monate Zeit haben Kunden,
ihren Kredit zurückzuzahlen.
Hengobe sieht bei ihren Besuchen
auch nach, ob es neue Anwärter
für einen Kredit gibt. Ob die
dann einen bekommen, entscheidet
die Gruppe. Sie kennt die Menschen
aus der Gegend, weiß meist
genau, ob man den Nachbarn vertrauen
kann. Die Gruppe hat großes
Interesse an einer guten Wahl:
Sollte etwa Ndamononghenda ihre
Schulden nicht zurückzahlen, müssten
die anderen das für sie tun. Betreuung
und Gruppendruck funktionieren:
Fast nie kommt es vor,
dass jemand nicht zahlt. Nur ein
kleiner Teil, zwei Prozent der Kunden,
gibt das Geld mehr als 30 Tage
nach der Frist zurück.
Zuverlässige Kunden. Die Frauen
suchen meist Frauen aus. 92 Prozent
der Kreditnehmer sind weiblich.
Und die Männer? In der Hütte
lachen die gut 20 Frauen, bis ihnen
die Tränen kommen. „Männer mögen
nur Big Business“, sagt eine.
Den Männern fehle das Verantwortungsgefühl
– sagen die Frauen. Die
Johanna Angwena hat mit Krediten
ein Catering-Geschäft aufgebaut
Verpflichtung, für Kinder und
Haushalt zu sorgen, liegt bei ihnen.
Das bewahrt die Bank und die
Gruppe davor, dass Schuldner verschwinden:
„Die Männer können
einfach abhauen, auch wenn es kein
Essen gibt“, sagt eine Frau.
Es kommt selten vor, aber Koshi
Yomuti vergibt auch größere Summen.
Wenn die 47-jährige Johanna
Angwena heute über ihren ersten
30-Euro-Kredit spricht, erscheint
ihr das wenig. „Das war schnell
nicht genug für meine Pläne“, sagt
sie selbstbewusst. Handy und Geschäftsunterlagen
hat sie vor sich
auf dem Tisch. Unter einen großen
Baum vor ihrem Haus hat sie einen
Tisch und ein paar Stühle gestellt.
Angwena kocht für Hochzeiten und
Beerdigungen, verleiht Zelte, Geschirr
und Stühle. Das alles hat viel
Geld gekostet. Doch weil ihr Plan
aufging, gab Koshi Yomuti ihr
mehrmals viel Geld – 10 000, 20 000
namibische Dollar. Und einmal sogar
35 500 Dollar, umgerechnet
über 3000 Euro. Da sie mit ihrem
Geschäft gut verdiente, konnte sie
immer pünktlich zahlen und sich
vom Gewinn sogar ein richtiges
kleines Haus aus Stein bauen.
Drum herum hat sie mit ihrem
Mann eine Mauer errichtet. Die
schützt auch das kleine zusätzliche
Betonhäuschen, das nicht weit vom
Haupthaus entfernt auf dem
Grundstück steht. Hier bewahrt sie
ihr Geschirr auf. Stolz zeigt sie die
Teller und das Besteck, nimmt die
Teile sorgfältig in die Hand. Angwena
will noch mehr Stühle, Tische
und Zelte kaufen, am liebsten
möchte sie einmal zehn Mitarbeiter
einstellen. Denn sie hat ein großes
Ziel: „Meine beiden Kinder sollen
einmal studieren können.“
Ebay nach günstigeren gebrauchten
Sachen suchen“, schlägt Bent vor.
Wichtig ist der jungen Frau, dass
auch die jungen Leute, die schon in
finanziellen Problemen stecken,
keine Panik bekommen, sondern
Hilfe suchen – etwa bei den Schuldnerberatungen
oder den Verbraucherzentralen,
die es in jeder Stadt
gibt. „Hilfsangebote gibt es genug“,
sagt Bent. „Man muss nur die Scheu
überwinden und einfach anrufen.“
IMPRESSUM
Eine Beilage der
„Welt am Sonntag“
CHEFREDAKTEUR: Thomas Schmid
REDAKTION: Jörg Eigendorf,
Anette Dowideit, Florian Eder,
Olaf Gersemann
PRODUKTION UND LAYOUT:
René Michael Zulauf
ANZEIGEN: Michael Wittke
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