Fachkonferenz Zahlungsverkehr der Zukunft

06.|07. Februar 2013
Deutschland, Frankreich oder den USA,
seien meist gewachsene Zahlungsverkehr-Infrastrukturen
mit unterschiedlichen
Nutzungsquoten, eine Marktsättigung im
Hinblick auf die Bankverbindungen und
die IT-Nutzung zu konstatieren, so Egner
im Rahmen der Fachtagung „Zahlungsverkehr
der Zukunft“ in Bonn. Der
Hauptverwendungszweck modernen
Verfahren sei hier eine Ergänzung zu herkömmlichen
Zahlmethoden. In aufstrebenden
Märkten, wie Südamerika, Afrika
und weite Teile Asiens, sei das Potenzial
hingegen höher, denn hier seien große
Teile der Bevölkerung noch ohne Bankverbindung,
mobile Endgeräte häug
aber schon weit verbreitet. Hauptverwendungszweck
hier: „Das mobile Endgerät
ist die Bank“, sagt Egner.
Immer mehr innovative Unternehmen
verbinden technologische Innovationen
erfolgreich mit kundenfreundlichen Finanzdienstleistungen.
Beispiele hierfür
sind Apps mit integrierter Bezahlfunktion
oder Anbieter, die durch Kombination
von Smartphone und Kredit- oder Bankkarten
insbesondere kleinen Händlern
eine unkomplizierte Kartenakzeptanz
ermöglichen. Ein Weg, im M-Payment-
Geschäft generell nicht weiter an Boden
zu verlieren, können auch Kooperationen
über Branchengrenzen hinweg sein: Die
Kreditinstitute sollten sich beeilen, eigene
Partnermodelle für leistungs- und
durchsetzungsfähige M-Payment-Systeme
aufzustellen – dabei sollte auch eine
mögliche Zusammenarbeit mit Telekommunikationsunternehmen
nicht grundsätzlich
ausgeschlossen werden. „Wichtig
ist dabei aus Bankensicht allerdings,
nie die unmittelbare und vertrauensvolle
Kundenbeziehung aus der Hand zu geben:
Wenn auch die Geräte oder Kanäle
durch ergänzende Anbieter bereitgestellt
oder veredelt werden – die Abwicklung
von Zahlungen muss immer als Kernkompetenz
der Banken wahrnehmbar
sein“, empehlt Andr Schmidt, Experte
für Bezahlsysteme bei Steria Mummert.
Die Bedrohung aus dem Netz beschränkt
sich allerdings nicht auf Bezahlsysteme.
Derzeit sind dies noch Nischenangebote,
in Zukunft könnten die Banken aber hier
den Anschluss verlieren. „Das Transaction
Banking der Zukunft ist heute nicht
mehr nur die Standardisierung und Konsolidierung
sowie die Herbeiführung von
mehr Efzienz und ualität in den Prozessen“,
sagt Dr. Udo Milkau, Leiter Geschäftssteuerung
Operations & Services
bei der DZ Bank. In Zukunft rücke stärker
der Wertbeitrag für den Kunden durch die
Integration der Kundenanforderungen
entlang der Prozesse in den Fokus. Zudem
müsse dem Handel hinsichtlich der
Bezahlservices ein fachspezisches Angebotspaket
zur Verfügung gestellt werden,
z.B. vom Bargeld-Service bis zum
Mobile Payment, meint Milkau. Für eine
Bank sei allerdings im Gegensatz zu Non-
Banks vor allem das regulatorische Umfeld
eine große Herausforderung. Noch
deutlicher wird Dieter Schlichting, Leiter
Zahlungsverkehr bei der Berenberg
Bank: „Die Regulierungswurt muss ein
Ende haben“. Durch immer restriktivere
Auagen der Regulierer müssen viele
Kreditinstitute ihre IT und ihre Geschäftsprozesse
stärker standardisieren. Die
Branche sieht sich einer breit gefächerten
Palette von Regulierungen und Gesetzen
gegenüber. Basel III, die MaRisk- und
MaComp-Novellen sowie die Einführung
von SEPA und MiFID II ziehen zweifelsfrei
einen erhöhten Investitions- und Anpassungsbedarf
nach sich, binden aber
auch personelle Ressourcen. Doch ein
Ende ist noch nicht in Sicht. „Mit Blick
in die Zukunft stehen weitere Reformen
der Geldwäsche-, Zahlungsdienste- und
2. E-Geldrichtlinie an“, weiß Bankrechtsexperte
Dr. Matthias Terlau von Osborne
Clarke. Die Zahlungsdiensterichtlinie
(PSD) bildet die rechtliche Grundlage für
die Schaffung eines EU-weiten Binnenmarkts
für den Zahlungsverkehr und hat
die rechtliche Basis für den einheitlichen
Euro-Zahlungsverkehrsraum (SEPA) geschaffen.
Sie bringt umfassende Vorschriften
mit, die für alle Zahlungsdienstleistungen
in der Europäischen Union
gelten. Ziel ist es, dass grenzüberschreitende
Zahlungen so einfach, efzient und
sicher werden wie nationale Zahlungen
innerhalb eines EU-Mitgliedstaats. In
der Praxis ist der Umsetzungsaufwand
aber enorm. „Für eine vollständige Umsetzung
der Idee vom einheitlichen Zahlungsverkehrsraum
in Europa fehlt nicht
mehr viel“, sagt Hans-Peter Speh, Leiter
Zahlungsverkehr bei der Volkswagen
Bank GmbH. Am Ziel sei man allerdings
noch nicht, zumal die Änderungen auch
von den Verbrauchern angenommen
werden müssten. „IBAN der Schreckliche“
war hier sicherlich nicht hilfreich,
sagt Speh. Diese Einschätzung bestätigt
auch eine aktuelle Studie der Universität
Regensburg über Anforderungen im Zahlungsverkehr
in der betrieblichen Praxis.
Demnach ist SEPA einem knappen Drittel
noch gar nicht bewusst und viele sehen
noch nicht den sofortigen Handlungsbedarf.
„Bislang haben sich noch viel zu wenige
Unternehmen und Vereine mit dem
Thema SEPA beschäftigt“, kommentiert
E-Commerce-Experte Dr. Ernst Stahl, der
an der Durchführung der Studie maßgeblich
beteiligt war. Ungefähr jedes dritte
der befragten Unternehmen nutzt die
SEPA-Überweisung derzeit für ausgehende
Zahlungen. Dabei wickeln aber
nur sehr wenige den Großteil ihrer Überweisungsaufträge
mit der SEPA-Überweisung
ab. Die endgültige Umstellung
auf die SEPA-Überweisung ist bei vielen
erst Ende 2013/Anfang 2014 geplant.
Doch die Zeit drängt. Zu den größten Herausforderungen
bei der Einführung der
SEPA-Zahlungsverfahren zählen die Anpassung
der internen IT-Systeme und bei
SEPA-Lastschrifteinzügen die Einholung
und das Management schriftlicher SEPA-
Mandate. (Stefan Hirschmann)