50-Euro-Beratung, ... reichen 50 Euro Beratungshonorar für die Vermittlung von Versicherungen

Nr. 22 27.10.2014 Das ePaper für die Vertriebspartner der Assekuranz
VERTRIEB
50-Euro-Beratung
Geht es den Verbrauchern, reichen 50 Euro Beratungshonorar
für die Vermittlung von Versicherungen
Seit August dürfen sich Honorar-Anlageberater
ausschließlich von ihren
Kunden vergüten lassen. Das Interesse
der Verbraucher ist allerdings gering.
Lediglich jeder fünfte Bundesbürger ist
bereit, für eine gute Versicherungsoder
Finanzberatung Geld zu bezahlen,
ergab eine Umfrage der YouGov-Tochter
ServiceRating (s. Magazin).
Dies allein ist eigentlich schon ein
K.o.-Kriterium. Noch schräger wird es
aber , wenn es um die Höhe des möglichen
Honorars geht. Die Hälfte von denen,
die überhaupt für eine Beratung
zahlen würden, hält 50 Euro für ein angemessenes
Honorar.
Naivität oder gar Dummheit einmal
außer Acht gelassen: Interessant an dieser
Zahl ist der offenkundige Selbstbetrug
der Versicherungskunden. Niemand
wird glauben, dass ein Makler für die
Vermittlung einer Lebensversicherung
oder einer privaten Kankenversicherung
nur 50 Euro Provision erhält. Angesichts
des zum Teil erheblichen Beratungsaufwands
wäre das auch in keiner Weise
angemessen.
Wie wichtig eine profunde Beratung
ist, zeigt zum Beispiel das aktuelle Lebensversicherungs-Rating
des Analysehauses
Morgen & Morgen. Darin wurde
nur noch jede zehnte Gesellschaft mit
der Höchstnote ausgezeichnet. Im Vorjahr
war es noch jeder siebte Versicherer.
Ganz offenbar macht das schwierige
Niedrigzinsumfeld der Branche immer
größere Schwierigkeiten.
Besonders gefragt sind in dieser Phase
Finanzstärke, Kostenbewusstsein und
Kapitalmarktkompetenz – Eigenschaften,
die zum Beispiel auf die Bayern-Versicherung
zutreffen, wie die Kennzahlen
im Härtetest (S. 8) belegen.
Die gleichen Maßstäbe sollten übrigens
auch bei der finanziellen Absicherung
des Todesfallrisikos mit einer Risikolebensversicherung
angelegt werden.
Erstklassige Versicherer und ihre Produkte
finden Sie in unserer Topstory. Wir
wünschen viel Erfolg bei Ihren Kunden.
Quelle: Stat. Bundesamt, GDV
INHALT
Top-Story: Risikoleben –
2
Policen früh abschließen
Magazin: Zielgruppe
5
„gehobene Privatkunden“
Recht: Gefahrerhöhung
6
mit Vorsatz
7
Maklers Liebling: Die besten
Maklerversicherer 2014
Scoring: Bayern-
9
Versicherung im Härtetest
STATISTIK
Frühen Tod nicht
verdrängen
Fast jeder sechste Bundesbürger
stirbt vor dem 65. Lebensjahr.
Eine Risikolebensversicherung
sichert die Hinterbliebenen
finanziell ab (S. 2).
Verteilung der
Todesfälle
in Deutschland
2012 nach
Alterstufen
in Prozent
1
2
13
84
0-30 31-45 45-65 über 65
Jahre Jahre Jahre Jahre
STUDIE
Direktvertrieb auf dem Vormarsch
In der Schaden- und Unfallsparte deutscher Versicherer
bliebt die Ausschließlichkeitsorganisation wichtigster
Vertriebskanal, hat aber erneut Anteile eingebüßt. Es folgen
die unabhängigen Vermittler sowie der Direktvertrieb,
der sich erstmals vor den Vertriebsweg Banken schieben
konnte. Dies ergab der „Vertriebswege-Survey 2014“ der
Unternehmensberatung Towers Watson. „Demografie und
Digitalisierung sind die beiden großen Herausforderungen
für Schaden- und Unfallversicherer“, sagt Frank Schepers,
Geschäftsführer bei Towers Watson.
TREND
Erster Telematikdienst
Telematiktarife dürften bald stärker in den Fokus der Versicherer
rücken: Experten schätzen, dass diese speziellen
Tarifmodelle künftig 15 Prozent der privat abgeschlossenen
Kfz-Policen ausmachen könnten, so der Tenor einer
Diskussionsrunde im Rahmen des MCC-Fachforums Telematik
& Fahrerassistenzsysteme in Köln. Laut Umfrage des Rückversicherers
Gen Re sehen auch zahlreiche Kfz-Versicherer viel
Potenzial in den sogenannten Pay-as-you-drive-Tarifen. Der
Telekommunikationskonzern Telefónica bietet Versicherern
ab März 2015 einen eigenen Telematik-Dienst als App an.
IMPRESSUM
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und Empfehlungen des Versicherungsprofi eventuell auftreten bzw. aufgetreten sind, ist demzufolge kategorisch ausgeschlossen.

TOP-STORY
Risikolebensversicherung
Todesfallschutz
früh abschließen
Was, wenn der Hauptverdiener plötzlich stirbt? Viele Familien sind darauf
finanziell nicht vorbereitet. Ein aktuelles Rating zeigt den besten Risikoschutz
Hohen finanziellen Aufwand erfordert diese Art der Risikoabsicherung
im Regelfall nicht. Dennoch verdrängen
die Menschen in Deutschland das Thema noch stärker als
die eigene Berufsunfähigkeit: Der plötzliche Tod des Hauptverdieners
kann eine Familie in den finanziellen Ruin stürzen.
Und dass dieser Ernstfall eintritt, ist nicht so unwahrscheinlich.
Immerhin erlebt jeder sechste Deutsche das 65.
Lebensjahr nicht.
Zumindest für den Hauptverdiener ist deshalb eine
Risikolebensversicherung unerlässlich. Vermittler sollten das
Thema behutsam ansprechen, aber die Risiken klar benennen:
Wie kann eine Familie mit Kindern in einem solchen Fall
finanziell über die Runden kommen? Droht die Zwangsversteigerung
der noch nicht abbezahlten Immobilie? Können
die Ausbildung und die Altersvorsorge der Hinterbliebenen
noch gesichert werden?
Neue Familien. Makler sollten
dabei berücksichtigen, dass die
klassische Familie an Bedeutung verliert,
wie die jüngsten Zahlen des
Statistischen Bundesamtes zeigen.
Patchworkfamilien und eheähnliche
Gemeinschaften nehmen zu. Hier gibt
es häufig keinen Anspruch auf Witwenrente,
und das Erbrecht ist unübersichtlich.
Nur 70 Prozent der insgesamt 8,1
Millionen Familiengründer mit mindestens
einem minderjährigen Kind
sind Ehepaare. 1996 lag dieser Anteil
mit 81 Prozent noch deutlich höher.
Aktuell beträgt der Anteil der alleinerziehenden
Mütter und Väter
20 Prozent. Die restlichen zehn Prozent
entfallen auf nichteheliche oder
gleichgeschlechtliche Lebensgemeinschaften.
Magere Rente. Auf die Witwenoder
Witwerrente sollte sich ohnehin
niemand verlassen. Ob und wieviel
Geld es aus der gesetzlichen Rentenversicherung
gibt, hängt von zahlreichen
Faktoren ab. Bislang gab es die
volle Witwen- und Witwerrente mit
45 Jahren oder wenn mindestens ein
Kind unter 18 betreut wird. Künftig
steigt die Altersgrenze für Hinterbliebene
bis 2029 stufenweise auf 47 Jahre
an. Die kleine Witwenrente beträgt
Große Versorgungslücke
Im Beispielfall fehlen der Familie
nach dem plötzlichen Tod des Hauptverdieners
knapp 1700 Euro/Monat.
Alleinverdiener, angestellt, verheiratet,
2 Kinder, brutto 3500 Euro
Waisenrente
Witwenrente
Leistungen gesamt
Versorgungslücke
Neuzugänge in der
Risikolebensversicherung
Risiko. Jeder sechste Deutsche
stirbt vor dem 65. Lebensjahr.
Grundversorgung. Staatliche
Hinterbliebenenrente reicht
nicht zum Überleben.
Risikoabsicherung. Ausreichender
Schutz muss nicht
teuer sein.
Lebenserwartung. Nichtraucher
zahlen besonders
günstige Beiträge.
Vergleich. Direktversicherer
kaum günstiger.
25 Prozent, die große
Rente 55 beziehungsweise
60 Prozent der Rente, auf die der Ehepartner zum
Zeitpunkt des Todes Anspruch gehabt hätte – je nach Zeitpunkt
der Heirat. Auch mit der Halbwaisenrente für hinterbliebene
Kinder ist kein Staat zu machen. Sie beträgt zehn
Prozent der Versichertenrente, auf die der Verstorbene Anspruch
gehabt hätte.
2450 Euro netto
200 Euro
560 Euro
760 Euro
1690 Euro
Quelle: Alte Leipziger
Die Bereitschaft zur Absicherung
schwankt. Seit 2005 ist allerdings
mindestens jeder zehnte Lebensversicherungsvertrag
eine Risikopolice.
Jahr
Anzahl der
Verträge 1)
Anteil in
Prozent
1995 603,9 8,9
2000 649,4 8,9
2005 738,7 10,1
2008 668,3 10,0
2009 732,8 11,9
2010 706,0 11,5
2011 689,5 10,9
2012 670,7 11,2
2013 606,6 11,4
1) Neugeschäft, Anzahl in 1000 Quelle: GDV
Lücke ermitteln. Eine Risikolebensversicherung nützt
wenig, wenn die Versicherungssumme zu niedrig gewählt
ist. Wer noch kleine Kinder hat, sollte das Drei- bis Fünffache
des Bruttojahreseinkommens ansetzen. Muss eine Immobilie
abbezahlt werden, sollte die Versicherungssumme entsprechend
der Restschuld mehr steigen. Davon sind aber die
Bestandsverträge in der Regel meilenwert
entfernt.
Die durchschnittliche Versicherungssumme
beträgt rund 70 000
Euro. Daraus könnte bei einem
Zinssatz von zwei Prozent für
zehn Jahre eine monatliche Rente
von rund 642 Euro finanziert werden.
Muss das Geld für 15 Jahre
reichen, stehen nur 449 Euro
monatlich zur Verfügung. Selbst
100 000 Euro bringen nicht das Einkommen
des Hauptverdieners zurück.
Für zehn Jahre könnten daraus
918 Euro monatlich entnommen
werden. Die monatlichen Ausgaben
abzüglich der Einnahmen im
Versorgungsfall wie Witwenrente,
Halbwaisenrente und Kindergeld
sowie eventuelle Erwerbseinkünfte
ergeben die monatliche Versorgungslücke.
Über Kreuz. Wichtig ist, beide
Elternteile gegenseitig mit separaten
Verträgen abzusichern. Stirbt
der Partner des Hauptverdieners,
so muss dieser meist für viele Jahre
eine Kinder- und Haushaltsbetreuung
organisieren. Die Auszahlung
aus einer Risikopolice ist
zwar einkommensteuerfrei, aber
es kann Erbschaftsteuer anfallen.
Gerade unverheiratete Paare sind
hier wegen der niedrigen Freibeträge
im Nachteil.
Der Versicherungsprofi 22/2014
2

TOP-STORY
Risikolebensversicherung
Risikolebensversicherungen im Vergleich
Der Versicherungsnehmer ist 28 Jahre alt, arbeitet als Dachdecker und möchte für die Laufzeit
von 30 Jahren einen Todesfallschutz in Höhe von 150 000 Euro. Er ist zwar Raucher, hat aber einen
optimalen BMI* von 22. Für alle Berechnungen gilt: Sortiert nach dem monatlichen Zahlbeitrag,
gerundet auf einen Euro. Es wurden nur Versicherer berücksichtigt, die im Unternehmensrating von
Morgen & Morgen mindestens drei Sterne erzielten. Direktversicherer wurden nicht mit einbezogen.
Versicherung Tarif Monatlicher
Zahlbeitrag in
Euro
Monatlicher
Maximalbeitrag in
Euro
Jährlicher
Zahlbeitrag in
Euro
Jährlicher
Maximalbeitrag in
Euro
WGV R1/R3 Basis 26 64 293 734 bbbb
R + V RG 27 39 313 447 bbbb
VGH Versicherungen RI 30 60 344 688 bbb
InterRisk TR1 (N) 31 78 359 884 bbbbb
Alte Leipziger RiskAL Ri 10 33 51 382 588 bbbbb
Karlsruher KS1/KS2/KS3 36 53 408 608 bbbb
LV 1871 R1 36 45 409 512 bbb
Condor C09 Comfort 37 62 438 730 bbbb
HUK-Coburg WB 38 56 424 642 bbbb
Volkswohl Bund NLT Familie 39 63 468 743 bbbb
Die Versicherungsnehmerin ist 28 Jahre alt, arbeitet als Bürokauffrau und möchte für die
Laufzeit von 30 Jahren einen Todesfallschutz in Höhe von 150 000 Euro. Sie ist Nichtraucherin und
hat einen optimalen BMI* von 22.
Versicherung Tarif Monatlicher
Zahlbeitrag in
Euro
Monatlicher
Maximalbeitrag in
Euro
Jährlicher
Zahlbeitrag in
Euro
Jährlicher
Maximalbeitrag in
Euro
LV-Unternehmensrating
LV-Unternehmensrating
WGV R1/R3 Basis 9 25 106 286 bbbb
Allianz Risikolebensvers. LC0U 12 17 139 198 bbbbb
Continentale T2 N/R 12 19 138 222 bbb
WWK Premium Risk (Tarif H05) 12 22 142 248 bbb
HUK-Coburg WB 13 26 146 291 bbbb
Karlsruher KS1/KS2/KS3 14 21 159 237 bbbb
InterRisk TR1 (N) 14 26 160 299 bbbbb
Alte Leipziger RiskAL Ri 10 16 25 188 289 bbbbb
Nürnberger N2731 16 20 190 237 bbb
Condor C09 Comfort 17 28 196 327 bbbb
* Body-Mass-Index Quelle: Morgen & Morgen GmbH, ID L14038 L14039, L 14040, L 14041
bbbbb Ausgezeichnet, bbbb Sehr gut, bbb Durchschnittlich, bb Schwach, b Sehr schwach
Mit einem Dreh kann der Partner aber komplett steuerfrei
für den Todesfall abgesichert werden: Anders als
üblich schließt nicht derjenige Partner die Police ab, der sein
eigenes Leben versichern will, sondern derjenige, der im
Todesfall das Geld bekommt. Dieser versichert das Leben des
Partners. Stirbt jener, erhält der Policeninhaber die Todesfallsumme
steuerfrei. Wichtig ist, dass dieser auch die Beiträge
selbst bezahlt. So können beide Partner „über Kreuz“
jeweils das Leben des anderen versichern.
Aufstocken einplanen. Ob Geburt eines Kindes oder
Hauskauf – der erforderliche Schutz kann sich schnell ändern
kann. Deshalb sollten Makler auf eine Nachversicherungsgarantie
achten. Sie ermöglicht höhere Versicherungssummen
ohne erneute Gesundheitsprüfung. Dabei sind die
Details der Garantie wichtig. Im Basis-Tarif der WGV, einem
der preisgünstigsten Anbieter, sind es nur wenige Ereignisse
wie Heirat, Nachwuchs oder Anschaffung einer eigengenutzten
Immobilie, die zur Erhöhung der Versicherungssumme
berechtigen. Die maximale Erhöhung je Ereignis liegt
bei 10 000 Euro. Mehr Spielraum bietet der Optimal-Tarif
mit 25 000 Euro je Ereignis. Bei der Alten Leipziger berechtigen
zwölf Ereignisse zur Aufstockung der Summe.
Früh starten. Je früher Vorsorge getroffen wird, desto
günstiger ist der Risikoschutz zu haben. Aber es kommt
auch auf andere Faktoren an. In den vier Beispielrechnungen
(s. Tabellen) zahlt die 28-jährige Bürokauffrau für eine
Versicherungssumme von 150 000 Euro bei 30 Jahren Laufzeit
die geringsten Prämien, im Durchschnitt der zehn Anbieter
13,50 Euro. Sie ist Nichtraucherin und körperlich fit.
Der gleichaltrige Dachdecker muss als Raucher rund doppelt
so hohe Prämien zahlen und die rauchende Verkäuferin mit
erhöhtem Body-Mass-Index (BMI) zahlt im Schnitt schon 76
Euro im Monat.
Die Versicherer verwenden bei der Kalkulation unterschiedliche
Sterbetafeln. Nichtraucher landen bei der konkreten
Berechnung ihrer Prämie automatisch in einer Versichertengemeinschaft,
in der die Wahrscheinlichkeit des
Todesfalleintritts geringer ausgeprägt ist als im Kollektiv
Der Versicherungsprofi 22/2014
3

TOP-STORY
Risikolebensversicherung
Risikolebensversicherungen im Vergleich
Der Versicherungsnehmer ist 45 Jahre alt, arbeitet als Berufskraftfahrer und möchte für die
Laufzeit von 15 Jahren einen Todesfallschutz in Höhe von 150 000 Euro. Er ist Nichtraucher und hat
einen erhöhten BMI* von 28.
Versicherung Tarif Monatlicher
Zahlbeitrag in
Euro
Monatlicher
Maximalbeitrag in
Euro
Jährlicher
Zahlbeitrag in
Euro
Jährlicher
Maximalbeitrag in
Euro
Alte Leipziger RiskAL Ri 10 30 46 346 532 bbbbb
WGV R1/R3 Basis 33 65 382 746 bbbb
Condor C09 Comfort 33 56 391 651 bbbb
HanseMerkur T 2013 M 35 55 413 636 bbb
R + V a.G. RI 36 65 420 764 bbbbb
DEVK Allgemeine N 8N/Q 36 50 432 595 bbbb
DEVK Eisenbahn a. G. L 8N/Q 37 51 441 609 bbbb
Mecklenburgische K 6 38 55 440 629 bbbb
Swiss Life 940 39 55 451 644 bbb
Volkswohl Bund NLT Familie 39 61 460 730 bbbb
Die Versicherungsnehmerin ist 45 Jahre alt, arbeitet als Verkäuferin und möchte für die
Laufzeit von 15 Jahren einen Todesfallschutz in Höhe von 150 000 Euro. Sie ist Raucherin und hat
einen erhöhten BMI* von 28.
Versicherung Tarif Monatlicher
Zahlbeitrag in
Euro
Monatlicher
Maximalbeitrag in
Euro
Jährlicher
Zahlbeitrag in
Euro
Jährlicher
Maximalbeitrag in
Euro
LV-Unternehmensrating
LV-Unternehmensrating
R + V RG 57 81 660 943 bbbb
VGH Versicherungen RI 61 122 702 1404 bbb
LV 1871 R1 68 86 781 977 bbb
Alte Leipziger RiskAL Ri 10 71 110 825 1269 bbbbb
Karlsruher KS1/KS2/KS3 79 118 902 1346 bbbb
WGV R1/R3 Basis 83 172 955 1961 bbbb
Condor C09 Comfort 83 138 973 1622 bbbb
HUK-Coburg WB 83 123 931 1411 bbbb
Mecklenburgische K6 86 122 998 1425 bbbb
InterRisk TR1 (N) 87 181 1001 2078 bbbbb
bbbbb Ausgezeichnet, bbbb Sehr gut, bbb Durchschnittlich, bb Schwach, b Sehr schwach Quelle: Morgen & Morgen GmbH, ID L14038 L14039, L 14040, L 14041
* Body-Mass-Index
der Raucher. Als Nichtraucher gilt in der Regel, wer in den
letzten zwölf Monaten keinen Tabak konsumiert hat. Auch
gefährliche Hobbys wie Motorradfahren, Bergsport, Flugsport
oder Tauchsport führen bei den meisten Anbietern
zu einem Risikoaufschlag. Ebenso sind Übergewicht, Diabetes,
erhöhte Blutfettwerte oder Bluthochdruck Risikofaktoren
und begründen Beitragszuschläge. Möglicherweise
wird der Antrag ganz abgelehnt.
Abgleich mit Direktanbietern. Der Beitragsvergleich
konzentriert sich auf Serviceversicherer. Direktversicherer
sind etwas günstiger. Die Prämienvorteile halten sich
aber in Grenzen, wie ein Alternativvergleich über das Portal
Check24 zeigt, das viele Direktversicherer berücksichtigt.
So könnte sich die 45-jährige Verkäuferin ab knapp 50
Euro bei der Europa etwas günstiger als beim preiswertesten
Serviceversicherer, der R + V, versichern. Beim Marktführer
Hannoversche müsste sie aber schon 65 Euro im Monat bezahlen.
Das kann auch an den ausgeprägten Risikofaktoren
liegen. Die 28-jährige Bürokauffrau ohne Risikofaktoren
kann sich bei der Hannoverschen mit rund acht Euro einen
Euro günstiger als bei der WGV absichern. Fünf Direktversicherer,
darunter die Europa, bleiben mit ihren Monatsbeiträgen
in diesem Beispiel unter zehn Euro.
Finanzstärke beachten. Für die Vergleiche wurden
nur Gesellschaften berücksichtigt, die im Unternehmensrating
von Morgen & Morgen mindestens drei Sterne und damit
ein durchschnittliches Ergebnis erreicht haben. Schließlich
bindet sich der Kunde bei einer Risikolebensversicherung
zum Teil Jahrzehnte an eine Gesellschaft und möchte
nicht, dass die monatliche Prämie bis zum Maximalbeitrag
steigt. Das setzt geringe Kosten, eine hohe Nettoverzinsung
oder hohe Bewertungsreserven voraus, um nur einige
Kennziffern zu nennen, die in das Rating einfließen. Für
die Analyse wertet Morgen & Morgen die Geschäftsberichte
der vergangenen fünf Jahre aus. Mit der Zusammenfassung
der Ergebnisse in einem Fünf-Sterne-Schema können Makler
finanziell solide Versicherer ausmachen und sich dann
auf die Bewertung der einzelnen Tarife konzentrieren.
Der Versicherungsprofi 22/2014
4

MAGAZIN
Trends und Produkte
PRODUKTWELT
Elektroautos gesichert
Die Versicherungskammer Bayern
startet mit einer neuen modularen
Kfz-Versicherung in den Herbst. Bei
„Kfz-Vario“ können Pkw-Besitzer zwischen
einem Kern- und einem Ergänzungsschutz
wählen. In den Varianten
TeilkaskoPLUS und VollkaskoPLUS bietet
die Versicherungskammer Bayern
als eine der ersten Gesellschaften einen
umfassenderen Schutz für Elektro-
und Hybridfahrzeuge an. So sind
etwa Kurzschlussschäden an der Verkabelung
bis 20 000 Euro abgesichert.
Günstiger Pflege-Start
Nur drei Prozent der Deutschen haben
eine private Pflegezusatzversicherung,
so eine Continentale-Studie. Dabei
sei angesichts des demografischen
Wandels Vorsorge besonders für unter
40-Jährige wichtig. Mit der neuen
Produktlinie „PflegeGarant“ bietet
der Versicherer deshalb jetzt einer jüngeren
Zielgruppe einen günstigen Einsteigertarif.
Ein 30-jähriger Kunde ist
bereits für weniger als 10 Euro dabei.
Später besteht die Option, den Schutz
flexibel auszubauen.
Neue PKV-Software
Auf der Messe DKM wird die Allianz
Private Krankenversicherung (APKV)
ihre neue Maklersoftware für das Privatkundengeschäft
vorstellen. Mit der
Online-Anwendung könne ein vollständiges
Angebot bereits auf Basis
des Geburtsdatums des Kunden errechnet
werden, so die APKV. So zeige
die Software ausschließlich Tarife an,
die aufgrund des Alters in Frage kommen.
Da mehrere Tarife auf der Seite
sichtbar sind, ist ein Preis-Leistungsvergleich
auf einen Blick möglich.
BERATUNG I
Wenig Interesse
Seit August gelten in Deutschland
neue gesetzliche Regelungen
für die Honorarberatung. Danach
dürfen sich Honorar-Anlageberater
ausschließlich von ihren Kunden
vergüten lassen. Allerdings ist
das Interesse der Verbraucher in
Deutschland nur gering.
Lediglich jeder fünfte Bundesbürger
ist bereit, für eine gute Versicherungs-
oder Finanzberatung
zu bezahlen, ergab eine Umfrage
der YouGov-Tochter ServiceRating.
Drei Viertel aller Befragten kann
sich dagegen nur schwer vorstellen,
für diese Leistung ein Honorar aufzubringen.
Aufgeschlossener sind
Jüngere zwischen 18 und 24 Jahren
(36 Prozent)
Weiter ermittelte ServiceRating
dass das Honorar kaum auskömmlich
wäre. Nach Expertenschätzung
müsste eine zwei mal zwei Stunden
dauernde Beratungsleistung inklusive
Angebotsberechnung und
Vorbereitung der Unterlagen knapp
400 Euro kosten, um den Aufwand
zu rechtfertigen. Knapp die Hälfte
der Befragten würden aber höchstens
50 Euro bezahlen.
BERATUNG II
Potenzial ausschöpfen
Vermittler betreuen gehobene Privatkunden nicht optimal
Gutverdienende Privatkunden bieten
der Versicherungsbranche besonders
viel Geschäftspotenzial – dennoch
wird die Zielgruppe von Versicherern
und Vermittlern nicht intensiver betreut
als der Durchschnittskunde. Zu
diesem Ergebnis kommt die Sonderstudie
„Gehobene Privatkunden als attraktive
Zielgruppe für die Assekuranz“
von MSR Consulting.
Als gehobene Privatkunden
sind Verbraucher mit
Gehobene Privatkunden
im Marktvergleich
in Stück
gehobene
Privatkunden
Gesamtmarkt
7,36
5,99
Anzahl
Sparten
in Haushalt
40
27
Vor letztem
Vertragsabschluss
Vergleichsportal
besucht
einem Haushaltsnettoeinkommen
von mehr als
3000 Euro und Wohneigentum
definiert. Durchschnittlich
besitzen sie Verträge
in mehr als sieben
Sparten (siehe Grafik). Der
Gesamtmarkt bringt es
hier nur auf knapp sechs
Sparten. Die Verträge der
Gutverdiener sind allerdings
auf eine größere
Zahl an Versicherern verteilt.
Grund für die „nicht befriedigende
Potenzialausschöpfung“
sei die „unzureichende Betreuung“,
so die Studie. So hatte jeder
vierte Kunde in den letzten zwei Jahren
weder einen persönlichen noch einen
telefonischen Kontakt zu einem
Betreuer. Kam es zum Kontakt, ging
dieser in etwa zwei Drittel der Fälle
vom Kunden aus.
Die Studienergebnisse zeigen auch,
dass gehobene Kunden besondere
Ansprüche an Betreuung
und Beratung haben.
Vor einem Neuabschluss
besuchen 40
Prozent von ihnen Vergleichsportale
im Internet.
Im Gesamtmarkt informieren
sich lediglich
27 Prozent vorab online.
„Der Betreuer hat es also
mit gut informierten
Kunden zu tun, denen er
einen Mehrwert in Form
einer maßgeschneiderten
Beratung und einer
umfassenden Betreuung
bieten muss“, fasst die
Studie zusammen.
Quelle: MSR Consulting
ASSEKURANZ
Versicherungsnehmer fühlen sich nach Schäden verbunden
Die weit überwiegende Mehrheit der
deutschen Bevölkerung möchte auch
in Zukunft ihrer Versicherung treu bleiben.
Nur 2,7 Prozent der Kunden wollen
ihre Versicherungspartner bei nächster
Gelegenheit wechseln, ergab eine Umfrage
der Generali Versicherungen. Danach
fällt auf, dass die Versicherungsgesellschaften
besonders beim Eintritt
des Ernstfalls Sympathie- und Vertrauenspunkte
sammeln konnten.
73,7 Prozent der Befragten, bei denen
innerhalb der vergangenen fünf Jahre
ein Schadenfall vorlag, sind bereit, den
Versicherungsschutz bei ihrem Anbieter
zu erweitern. Unter den Versicherten,
die ihren Risikoschutz bisher nicht
in Anspruch nehmen mussten, liegt der
Wert niedriger (68,9 Prozent).
Vorsichtiger sind die Kunden mit Weiterempfehlungen:
Nur etwas mehr als
die Hälfte der Befragten würde ihren
Freunden und Bekannten uneingeschränkt
zu ihrem Versicherer raten.
Der Versicherungsprofi 22/2014
5

RECHT
Aktuelle Rechtsfragen und Urteile
SACHVERSICHERUNG
Vorsatz in der Gefahrerhöhung
Der Versicherungsnehmer (VN) darf nach Vertragsschluss keine
Gefahrerhöhung vornehmen (§ 23 VVG). Tut er dies dennoch,
ist der Versicherer (VR) nach § 26 VVG bei vorsätzlicher Gefahrerhöhung
leistungsfrei. Setzt die Gefahrerhöhung aber auch
voraus, dass sich der VN der gefahrerhöhenden Eigenschaft der
von ihm vorgenommenen Handlung bewusst ist? Handelt ein
VN, der nur die gefahrerhöhenden Umstände kannte, gleich
immer auch vorsätzlich? Der BGH hatte über diese interessante
Frage zu entscheiden (Az. IV ZR 322/13).
Brennende Frage
Der VN schloss eine Versicherung für eine auf seiner Scheune
installierte Photovoltaikanlage ab. Er stellte am Vormittag einen
Schlepper in der Scheune ab, in der unter
anderem Heu und Stroh gelagert wurden. Am
Nachmittag brach in der Scheune ein Brand aus
und zerstörte Scheune nebst Photovoltaikanlage.
Die Brandursache konnte nicht festgestellt
werden. Nach der Schadenanzeige erklärte der
VR den zunächst den Rücktritt vom Vertrag
und kurz darauf auch dessen Anfechtung. Der
VN habe in seinem Versicherungsantrag angegeben,
dass in dem Gebäude keine feuergefährlichen
Materialien, z.B. Heu oder Stroh, gelagert würden.
Klage
Nach erfolgloser Klage beim LG Landshut (Az. 74 O 2994/10)
zog der VN erfolglos vor das OLG München (Az. 25 U 2756/12).
Das OLG kam zu dem Schluss, dass der VN durch das Abstellen
des Schleppers ohne abgeklemmte Batterie in der Scheune,
die auch leicht entzündliche Stoffe enthielt, u.a. gegen §
18 der Bayerischen Verordnung über den Bau und Betrieb von
Garagen verstoßen hätte. Dies sei eine willentliche Herbeiführung
einer Gefahrerhöhung durch den VN. Der Kläger habe
den Schlepper vorsätzlich, damit in Kenntnis eines gefahrerhöhenden
Umstandes, am Vormittag in der Scheune abgestellt
und ihn dort bis zum Nachmittag desselben Tages belassen.
Beschlagen im
Versicherungsrecht:
Rechtsanwalt Dr. Markus
Weyer von der
Berliner Sozietät AndersenWeyer
(www.
andersenweyer.com)
BGH
Der BGH kam zu einer anderen Wertung
und verwies die Sache zurück
as OLG. Er warf dem OLG ein fehlerhaftes
Verständnis des Begriffs des
Vorsatzes in § 26 VVG in Abgrenzung
zum Begriff der willentlichen
(subjektiven) Gefahrerhöhung nach
§ 23 Abs. 1 VVG vor. Der VN hatte
zwar Kenntnis von den gefahrerhöhenden
Umständen. So wusste er,
dass er den Schlepper in die Scheune
stellte und dass sich in dieser zumindest
noch Reste von
Heu und Stroh aus
der früheren Nutzung
befanden. Aber er hatte kein Bewusstsein
von der gefahrerhöhenden Eigenschaft
der Handlung. Eine Leistungsfreiheit des VR
nach § 26 VVG wegen vorsätzlicher Gefahrerhöhung
gemäß § 23 VVG setzt aber ein
solches Bewusstsein des VN voraus. Ein zum
Leistungsausschluss führender Vorsatz des VN
ergibt sich nicht allein aus der Kenntnis der gefahrerhöhenden
Umstände – hier also dem Verstoß gegen die Bayerische
Garagenverordnung.
Ausblick
Das Berufungsgericht wird nun feststellen müssen, ob der VN
durch das Einstellen des Schleppers vorsätzlich eine Gefahrerhöhung
vorgenommen hat. Allerdings stellt die Entscheidung des
BGH klar, dass die Gefahrerhöhung durch Verstoß gegen eine
gesetzliche Bestimmung nicht automatisch bedeutet, dass der
VN sich der gefahrerhöhenden Eigenschaft seiner Handlung
bewusst ist. In Schadenfällen ist daher zu prüfen, ob ein VR die
Kenntnis zum Vorsatz verkürzt, da andernfalls Leistungsansprüche
verloren gehen können.
KFZ-VOLLKASKO
Wohnwagen auf Pkw
PRIVATRENTE
Mangelnde Info – Geld zurück
Kommt ein vom Auto gezogener
Wohnwagen ins Schleudern und beschädigt
den Pkw, muss die Vollkasko
nicht unbedingt dafür aufkommen.
Denn wenn das Malheur „ohne äußere
Einwirkung“ passiert ist, gilt das
als – unversicherter – „Betriebsschaden“.
Anders sähe die Sache aus, wenn der
Wohnwagen etwa durch starke Spurrillen
auf der Straße ins Schleudern
gerät. Dann handelt es sich – so das
Verständnis eines Versicherten „ohne
versicherungsrechtliche Spezialkenntnisse“
– um ein „von außen einwirkendes
Ereignis“ (BGH, Az. IV ZR 21/11).
Ein Mann hatte eine private Rentenversicherung
abgeschlossen und
wurde dabei nachweislich nicht hinreichend
über seine Rechte informiert.
Als er neun Jahre später seinen
Vertrag kündigte und sämtliche
Beiträge nebst Zinsen zurückforderte,
lehnte der Versicherer das ab. Das
Widerspruchsrecht könne nicht ausgeübt
werden, wenn es erst ein Jahr
nach Zahlung der ersten Prämie genutzt
werde.
Der BGH stellte dagegen fest, dass
die in den Jahren 1994 bis 2007 verwendeten
Klauseln zum Widerspruchsrecht
nicht mit europäischem Recht vereinbar
seien. Da der Versicherte nicht
ausreichend über sein Rücktrittsrecht
informiert worden sei, ist der Vertrag
trotz damaliger deutscher Rechtslage
nicht rechtswirkam zustande gekommen.
Der Mann könne aufgrund der ungerechtfertigten
Bereicherung demnach
eine Rückzahlung der Beiträge
verlangen – allerdings nicht sämtlicher,
denn schließlich habe in all den Jahren
ja Versicherungsschutz bestanden. Die
Höhe der Zahlung musste die Vorinstanz
festlegen (BGH, Az. IV ZR 76/11).
Der Versicherungsprofi xx/2012
6

EXPERTENURTEIL
Versicherungsaward 2014
Gesucht:
Maklers Liebling
Top-Versicherer gesucht! AfW – Bundesverband Finanzdienstleistung e.V.,
FOCUS-MONEY und FOCUS-MONEY-Versicherungsprofi suchen die Versicherungsunternehmen,
die das uneingeschränkte Vertrauen der freien Vermittler genießen
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Und so geht es: Wir wollen von Ihnen
wissen, welche der nachfolgenden Faktoren
für Sie als freier Vermittler bei der Wahl
eines Versicherungspartners entscheidend
sind – und natürlich sollen Sie uns Ihre „Lieblinge“
in den drei Versicherungssparten Private
Kranken, Schaden/Unfall und Leben
nennen.
Sie haben die Wahl: Sie können direkt
das elektronische Dokument ausfüllen und
per Mail an uns zurückschicken. Oder Sie
faxen uns einfach den ausgefüllten Fragebogen
an: 089/9250 3610
Wer sind die besten Versicherer 2014 in den nachfolgenden Kategorien?
1. FINANZSTÄRKE
A Wie bedeutsam ist für Sie persönlich die
Finanzstärke eines Versicherers?
Private Krankenversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Schaden- und Unfallversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Lebensversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
B Welche Versicherer weisen aus Ihrer Sicht eine
ausgezeichnete Finanzstärke auf?
Mehrfachnennungen möglich
3. PRODUKT
A Wie bedeutsam ist für Sie persönlich die
Produktqualität eines Versicherers?
Private Krankenversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Schaden- und Unfallversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Lebensversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
B Welche Versicherer bieten aus Ihrer Sicht
ausgezeichnete Produkte an?
Mehrfachnennungen möglich
2. INNOVATIONSKRAFT
4. KOMMUNIKATIONSKANÄLE
A Wie bedeutsam ist für Sie persönlich die
Innovationskraft eines Versicherers?
Private Krankenversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Schaden- und Unfallversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Lebensversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
B Welche Versicherer weisen aus Ihrer Sicht eine
ausgezeichnete Innovationskraft auf?
Mehrfachnennungen möglich
A Wie bedeutsam ist für Sie persönlich die Reaktionsgeschwindigkeit
eines Versicherers in der Kommunikation?
Private Krankenversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Schaden- und Unfallversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Lebensversicherung
sehr bedeutsam
weniger bedeutsam
bedeutsam
nicht bedeutsam
B Welche Versicherer bieten aus Ihrer Sicht eine verlässliche
und besonders reaktionsschnelle Kommunikation?
Mehrfachnennungen möglich
Foto: Apple

EXPERTENURTEIL
Eine Aktion von
Versicherungsaward 2014
5. POLICIERUNG
A Wie bedeutsam ist für Sie persönlich die
Schnelligkeit in der Policierung?
Private Krankenversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Schaden- und Unfallversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Lebensversicherung
sehr bedeutsam
weniger bedeutsam
bedeutsam
nicht bedeutsam
B Welche Versicherer bieten aus Ihrer Sicht
eine sehr schnelle Policierung?
Mehrfachnennungen möglich
8. BESTANDSDATENAUSTAUSCH
A Wie bedeutsam ist für Sie persönlich der
Bestandsdatenaustausch mit dem Versicherer?
Private Krankenversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Schaden- und Unfallversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Lebensversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
B Welche Versicherer bieten aus Ihrer Sicht einen sehr
guten Bestandsdatenaustausch?
Mehrfachnennungen möglich
6. COURTAGE-ABWICKLUNG
A Wie bedeutsam ist für Sie persönlich eine
schnelle Courtage-Abwicklung?
Private Krankenversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Schaden- und Unfallversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Lebensversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
B Welche Versicherer bieten aus Ihrer Sicht eine fehlerfreie
und besonders schnelle Courtage-Abwicklung?
Mehrfachnennungen möglich
9. BERATUNGS- UND VERKAUFSPROGRAMME
A Wie bedeutsam sind für Sie persönlich die Beratungsund
Verkaufsprogramme eines Versicherers?
Private Krankenversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Schaden- und Unfallversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Lebensversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
B Welche Versicherer bieten aus Ihrer Sicht sehr gute
Beratungs- und Verkaufsprogramme?
Mehrfachnennungen möglich
7. INTERNET
A Wie bedeutsam ist für Sie persönlich die Präsenz
eines Versicherers im Internet?
Private Krankenversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Schaden- und Unfallversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Lebensversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
B Welche Versicherer bieten aus Ihrer Sicht eine
vorbildliche Präsenz im Internet?
Mehrfachnennungen möglich
10. KOMPROMISSBEREITSCHAFT
A Wie bedeutsam ist für Sie persönlich die Kompromissbereitschaft
und Kulanz eines Versicherers?
Private Krankenversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Schaden- und Unfallversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
Lebensversicherung
sehr bedeutsam bedeutsam
weniger bedeutsam nicht bedeutsam
B Welche Versicherer zeigen sich aus Ihrer Sicht besonders
kompromissbereit und kulant?
Mehrfachnennungen möglich
IHRE DATEN ZUR TEILNAHME AM GEWINNSPIEL
Name Vorname
E-Mail
Telefon/Handy
Vermittlernummer

Überschussbeteiligung
6
Ablaufrendite
Stornoquote
Zuwachsrate
SCORING
Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG
Im Härtetest:
Bayern-Versicherung
Vorsorgeklassiker Lebensversicherung: Wie sich die Unternehmen im
Branchenvergleich schlagen, wer das Vertrauen Ihrer Kunden verdient
FOCUS-MONEY
mit Unterstützung durch
Assekurata
Ratings geben Vermittlern und Kunden
eine wichtige Orientierung.
Seit 1996 analysiert die Ratingagentur
Assekurata den Markt der Lebensversicherer
in Deutschland. Dabei greifen
die Kölner Experten auf öffentlich
zugängliche Daten zu und nutzen für
ihre Ratings, denen sich Versicherer
freiwillig stellen, auch vertrauliche Unternehmensinformationen.
Umfangreiche Prüfung. Das Gesamtrating
ergibt sich aus den Einzelergebnissen
von fünf Teilqualitäten: Unternehmenssicherheit,
Erfolg, Gewinnbeteiligung,
Kundenorientierung und
Wachstum. Die systematische und detaillierte
Kennzahlenanalyse basiert
auf der Rechnungslegung, ausführlichen
Managementinterviews und empirischen
Kundenbefragungen.
Hilfreiche Kennzahlen. Der Versicherungsprofi
vergleicht neun Kennzahlen,
die Aufschluss über die Leistungsfähigkeit
eines Versicherers geben
sollen. Dieses Mal im Härtetest: die
Bayern-Versicherung LV AG.
Die gebuchten Bruttobeiträge
der Bayern-Versicherung Lebensversicherung
AG legten 2013
um 9,44 Prozent zu. Insgesamt
beliefen sich die Beitragseinnahmen
auf 2,5 Milliarden Euro. Die
Münchener gehören damit zu den
großen Anbietern in Deutschland.
Rating
S & P
Bewertung
A+ (sehr gut)
Fazit: Nachhaltiges Wachstum, Sicherheit für Kunden – die Leben-
Tochter der Versicherungskammer Bayern bleibt eine gute Wahl
1
Nettoverzinsung: gutes Ergebnis
Die Anlagestrategen der Bayern-Versicherung machen 10in einer
schwierigen Marktlage einen guten Job. Allerdings fiel die
Nettoverzing auf 4,42 Prozent. Damit liegt das Unternehmen 5
leicht über dem Durchschnitt der 30 größten Lebensversicherer
0
in Deutschland. Der Gesamtmarkt kommt auf 4,68 Prozent.
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
15
Nettoverzinsung in Prozent
6
4
2
0
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2007 2008
5
0
5
0
2
Sicherheitsmittelquote
Sicherheitsmittelquote Nettoverzinsung in Prozent
Sicherheitsmittel: stabile Lage
15
Auch 2013 konnte die Bayern-Versicherung den Abstand zum
10
Markt weiter verringern. Die Sicherheitsmittelausstattung
blieb mit einer Quote von 7,39 Prozent nahezu konstant. Im
5
Gegensatz dazu büßte der Markt mehr als 0,2 Prozentpunkte
34
6
6
0
ein. Im Durchschnitt meldete die Konkurrenz 7,74 Prozent.
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
4
4
2 Abschlusskostenquote
15
Sicherheitsmittelquote in Prozent
6
2
Abschlusskosten: günstiger als der Markt
8
Im Kampf 10um Kunden und Marktanteile arbeitet die Bayern-Versicherung
2008 weiterhin 2009 2010 kosteneffizient. 2011 2012 2013 Die Abschlussko-
2014
12 Jahre 20 Jahre 30 Jahre 4
0
4
06
stenquote 5 legte 2013 im Markttrend geringfügig auf 4,51 Prozent
zu. Im Markt schlagen Neuverträge mit durchschnittlich
2
2
0 Überschussbeteiligung
0 Ablaufrendite
0
5,08 Prozent aber deutlich stärker zu Buche.
6
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
4
2
3
Abschlussko
2007 20
Nettover
2007 2008
Stornoquote
2007 2008
Sicherheitsmittelquote
Nettoverzinsung
Verwaltungskosten: 6
überzeugende Leistung8
Verwaltungskostenquote Abschlusskostenquote in Prozent
42
Verwaltungs
Straff organisierte 4 Prozesse sparen in der Verwaltung Geld. 6
30
Hier überzeugt der Lebensversicherer aus München seit 4
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2
12 Jah
Jahren besonders. 2 Die Verwaltungskostenquote der Bayern-Versicherung
bleibt mit 1,69 Prozent extrem niedrig.
2
1
0
0 Die
6
6 Überschussbeteiligung
0
8
Ablaufre
2007 2008 2009 2010 2011 Konkurrenz 2012 2013 gibt im Durchschnitt 2007 2008 20092,26 2010 Prozent 2011 2012 aus. 2013 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2007
4
4
6
Nettoverzinsung
2
Abschlusskostenquote
2
Marktdurchschnitt Bayern-Versicherung 4
Verwaltungskostenquote
Datenquelle: Assekurata 2
Dispon
0
0
0
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
12 Jahre 20 Jahre 30 Jahre
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Der Versicherungsprofi 22/2014
2007
9
2008

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Der Versicherungsprofi 22/2014
10

SCORING
Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG
LEXIKON
Wie sich der Härtetest zusammensetzt
Sicherheitsmittelquote Eigenkapital
(unter Abzug der ausstehenden
Einlagen) + Genussrechtskapital
+ nachrangige Verbindlichkeiten +
freie RfB (inklusive Schlussüberschussanteilsfonds)
in % des Verpflichtungsvolumens
ohne FLV
Nettoverzinsung Kapitalanlageergebnis
in % des mittleren Kapitalanlagebestandes
zu Buchwerten
Abschlusskostenquote Abschlussaufwendungen
in % der Beitragssumme
Neugeschäft
Verwaltungskostenquote Verwaltungsaufwendungen
in % der
gebuchten Bruttoprämien
Disponible RfB-Quote Disponible
RfB (ohne Schlussüberschussanteilsfonds)
in % der Summe aus festgelegter
RfB und Veränderung des
Schlussüberschussanteilsfonds
Deklarierte Überschussbeteiligung
Laufende Verzinsung (inklusive
Rechnungszins) gemäß Überschussdeklaration
der Privaten
Rentenversicherung im Neugeschäft
Ablaufrendite Beitragsrendite
bei Ablauf zum 31.10.2013 (inklusive
Beteiligung an Bewertungsreserven)
für einen Modellvertrag in der
FOCUS-MONEY
Kapitallebensversicherung:
Mann, Journalist,
Nichtraucher;
Eintrittsalter
30 Jahre, jährlich vorschüssige
Einzahlung von
1.200 Euro, 100% Todesfallschutz
Stornoquote Vorzeitiger Abgang
nach laufendem Beitrag in %
des mittleren Jahresbestandes
Zuwachsrate gebuchte Bruttoprämien
Veränderung der gebuchten
Bruttobeiträge in % des Vorjahresendbestandes
mit Unterstützung durch
Assekurata
15
10
5
5
0
5
0
6
4
2
0
5 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
6
7
Abschlusskostenquote
Verwaltungskostenquote
0
Gewinne: sinkende Beteiligung
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Die konservative Geschäftspolitik setzt sich bei der Bayern-
Versicherung fort. Auch für das laufende Jahr wurde die
Gewinnbeteiligung 6 Sicherheitsmittelquote
wie im Markt noch einmal herabgesetzt: 8
Sie sinkt auf 3,00 Prozent. Damit bewegen sich die Münchener 6
8
4
weiter hinter dem Markt, der von 3,61 auf 3,40 absenkte. 30
4
6 2
15
2
4
0
0
0
Ablaufrendite: 2 attraktive Altersvorsorge-15
6
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Gemessen 0 an ihrem geringen Risiko gehören Lebenpolicen
-30 4
2007 2008 2009 2010 2011 2012 zu 2013 den attraktivsten 2007 Vorsorgeprodukten. 2008 2009 2010 2011 Sie 2012sichern 2013 das
Nettoverzinsung
Todesfallrisiko Abschlusskostenquote
15 ab und bieten vergleichsweise hohe 2 6
Ablaufrenditen. Die Bayern-Versicherung kann in allen in
Stornoquote
10 Zuwachsrate
0
allen Laufzeiten überzeugen.
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
4
5
2
8
9
Disponible RfB: wachsender Vorsprung
8
4
Und noch 6 eine Schippe drauf: Die Bayern-Versicherung 3 hat ihre
Gewinnbeteiligung 4
weiter stabilisiert. Die Quote der 2 disponiblen
2Teile der Rückstellungen zur Beitragsrückerstattung
1 15
kletterte 2013 auf 344,73 Prozent. Zum Vergleich: Im Durchschnitt
kommen die Versicherer auf 247,22 Prozent. 10
0
0
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
5
Disponible RfB-Quote in Prozent
0
400
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
2007 20
300
Sicherheitsmittelquote
200
100 6
Nettoverz
4
0
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
2
Überschussbeteiligung
Disponible RfB-Quote
in Prozent
06
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2007 2008
4
Nettoverzinsung
24
Abschlussko
03
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2
12 Jahr
1
Ablaufrendite Überschussbeteiligung 2013 in Prozent
0
6
Ablaufren
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
2007
4
Verwaltungskostenquote
28
Dispo
0
6
12 Jahre 20 Jahre 30 Jahre 4
2007 2008
2
0 Überschussbeteiligung
0 Zuwachsrate gebuchte Bruttoprämien
Ablaufrendite
0
Wachstum:
6
dynamische Geschäfte
8
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 in 2007 Prozent
30
2008 2009 2010 2011 2012 2013
Der Kurs stimmt. 4 Auf das starke Geschäftsjahr 2012 folgte 6
15
2013 ein noch stärkeres: Die Bayern-Versicherung legte bei 4 der
0
Sicherheitsmittelquote Zuwachsrate 2 der Bruttoprämien Nettoverzinsungauf 9,44 Prozent zu. Auch Abschlusskostenquote
2 die
-15
Konkurrenz meldet Wachstum: Im Gesamtmarkt kletterten die
0
0
-30
gebuchten Bruttoprämien durchschnittlich um 4,04 Prozent.
12 Jahre 20 Jahre 30 Jahre
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Stornoquote
2007 2008
Verwaltungs
Ablaufrendite
6
Stornoquote
Storno: steigende Kundentreue
6
Ein Indiz für
4
die Wachstumsnachhaltigkeit ist die Stornoquote. 4
Und da stimmt der Trend bei der Bayern-Versicherung: Über
den gesamten 2 Beobachtungszeitraum liegt sie signifikant 2
niedriger als im Markt. 2013 sank die Quote auf 4,29
0
0
Prozent. Der Markt verbesserte sich auf 4,98 Prozent.
2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
12 Jahre 20 Jahre 30 Jahre
Stornoquote Zuwachsrate in Prozent
2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
8
6
4
2
0
2007 2008
Überschussbeteiligung
Ablaufrendite
Marktdurchschnitt
Stornoquote
Bayern-Versicherung
Datenquelle: Assekurata
Zuwachsrate
Der Versicherungsprofi 22/2014
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