Besser wohnen - Sparkasse Zwickau

s Sparkasse 

Zwickau 

Besser wohnen 

Aktuelles rund ums Bauen, Mieten, Modernisieren & Finanzieren 

Baufinanzierungsberaterin Anja Madalschek, Jacqueline 

und Mike Thümmler, Immobilienberaterin Iris Müller (v. l. n. r.) 

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Sparkassen ImmobilienCenter Zwickau 

In Vertretung der LBS Immobilien GmbH 

Mehrfamilienhaus 

in Kirchberg 

Kaufpreis: 145.000 EUR 

Wohnfläche: ca. 317 m² + 150 m² 

Gewerbe: ca. 570 m² 

mit Saal, teilvermietet, modernisiert 

Käuferprovision: 4,76 % inkl. MwSt. 

Eigentumswohnung 

in Reinsdorf, OT Vielau 


Wohnfläche: ca. 50 m² 

2 Zimmer, EG, Terrasse, leer 

Käuferprovision: 4,76 % inkl. MwSt, 

Einfamilienhaus 

in Zwickau, OT Crossen 

Kaufpreis: 39.000,00 EUR 


Grundstück: ca. 1309 m² 

sanierungsbedürftig, Brunnen 

Käuferprovision: 2.000 EUR inkl. MwSt. 

3-Familienhaus 

in Crinitzberg, OT Bärenwalde 


Wohnfläche: 260 m² 


leer stehend, sanierungsbedürftig 



in Zwickau, OT Eckersbach 



3 Zimmer, 3 Balkone, Hochparterre, leer 


Doppelhaushälfte 

in Zwickau, OT Auerbach 




teilsaniert, Dachboden ausbaubar 


mehr auf Seite 14/15 

Büroeinheit 

in Hartenstein 


Nutzfläche: ca. 110 m² 

z. Z. vermietet, wird frei, im 2. OG, Lift 



in Zwickau, OT Eckersbach 


Wohnfläche: 57,72 m² 

2 Zimmer, Balkon, Erdgeschoss, leer 


Zweifamilienhaus 

in Zwickau, OT Hüttelsgrün 




1.OG/DG 5-Zimmer frei, EG vermietet 

Käuferprovision: 3,57 % inkl. MwSt.

Liebe Leserin, 

lieber Leser, 

Der Traum von den eigenen vier Wänden 

ist ungebrochen. Mehr als die Hälfte 

der Deutschen haben ihn bereits verwirklicht. 

Über 50 Prozent aller Mieter in 

Deutschland wollen es ihnen nachtun. 

Beim Traum muss es nicht bleiben. Eine 

Investition wie der Kauf oder Bau eines 

Hauses will jedoch gut überlegt sein. Dies 

ist normalerweise die finanziell tiefgrei- 

Inhalt 

4 - 5 Wie Wohnwünsche 

Wirklichkeit wurden: 

drei Beispiele 

6 - 7 Wie viel Haus darf es sein? 

7 Besuchen Sie uns 

auf der BAU Zwickau 

8 - 9 So bauen Sie eine 

solide Finanzierung 

10 Ansprechpartner 

für Ihr Vorhaben 

13 Frischer Wind 

für das eigene Heim 

fenste Entscheidung, die ein Privathaushalt 

treffen kann. Bei der Finanzierung 

einer Immobilie geht es um mehr als 

Zins und Tilgung. Sie benötigen einen 

kompetenten Partner, auf den Sie langfristig 

bauen können. In der Sparkasse 

Zwickau stehen eine ganze Reihe gut 

ausgebildeter Berater bereit, die Ihnen 

gern mit Rat und Tat zur Seite stehen. 

In diesem Geschäft blicken wir auf jahrzehntelange 

Erfahrungen zurück. Wir 

bieten Ihnen eine individuelle Umsetzung 

für Ihren Wohntraum, den wir gemeinsam 

mit Ihnen passgenau auf Ihre 

Situation zuschneiden. Unsere Beratung 

berücksichtigt Ihre aktuelle persönliche 

Lebenssituation, Ihre Wünsche und Ziele 

sowie Ihre finanziellen Möglichkeiten. 

Auch steuerliche Auswirkungen, öffentliche 

Fördermittel und die Sicherung der 

weiteren Zukunft werden einbezogen. In 

der Sparkasse Zwickau erhalten Sie dies 

alles aus einer Hand: von der Miet- oder 

Kaufimmobilie, über die Finanzierung 

bis zur Versicherung verschiedener Risiken 

und dem Bausparen. 

Wer kaufen, bauen oder auch modernisieren 

will, hat viele Fragen. Dieses Heft 

14 - 15 Immobilienangebote des 

Sparkassen Immobilien- 

Centers 

16 Niedrige Zinsen 

rechtzeitig sichern 

17 Teure Irrtümer über 

Wohnriester 

18 - 19 Absicherung muss sein: 

Versicherung rund ums Haus 

20 Energieeffizientes Bauen und 

Sanieren rechnet sich 

mit KfW-Programm 

„Energieeffizient Sanieren“ 

Herzlichst, Ihr 

Josef Salzhuber 

Vorstandsmitglied 

Sparkasse Zwickau 

Ihre Fragen zu dieser Ausgabe 

beantwortet Ihnen gern: 

Gerit Glaß 

Vertriebsmanagement 

Sparkasse Zwickau 

Tel. 0375/323 1176 

IMPRESSUM 

zweite aktualisierte Ausgabe Februar 2012; Herausgeber: Sparkasse Zwickau, Fotos: Foto-Studio Bergfeld Wilkau-Haßlau (Titel, Seiten 4/5), Sparkassenversicherung 

Sachsen (Seiten 18/19), Fotolia.com; Grafik: Sparkasse Zwickau; Redaktion: Anja Czegledi, mit freundlicher Unterstützung der LBS Ost und der Sparkassenversicherung 

Sachsen 

Trotz sorgfältiger Arbeit sind Fehler nicht auszuschließen. Die Sparkasse Zwickau haftet daher nicht für die Vollständigkeit und die Richtigkeit des Inhaltes. Diese 

Darstellung ist kein Angebot einer Finanzdienstleistung oder eines Finanzproduktes. Sie stellt das Grundprinzip einer Produktgattung anhand von fiktiven Beispielrechnungen 

dar und ersetzt keinesfalls eine konkrete Produktinformation. Es sind jeweils das individuelle Angebot und der Vertrag zwischen der Sparkasse und der 

Kundin / dem Kunden ausschlaggebend. Ihre Sparkasse berät Sie gern. 

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soll Ihnen als erste Anregung dienen, 

Ihre Wohnträume in die Tat umzusetzen. 

Das Gespräch mit dem Sparkassenberater 

kann und soll es natürlich nicht 

ersetzen. 

Kommen Sie mit uns ins Gespräch! Eine 

Gelegenheit dafür gibt es vom 24. bis 

26. Februar bei der BAU Zwickau in der 

Stadthalle Zwickau. Sie finden unsere 

Baufinanzierungs-, Versicherungs- und 

Immobilienberater am Stand Nr. 069 

im Foyer. Sie geben Antwort auf alle 

Finanzierungs- und Versicherungsfragen 

rund um die Immobilie und natürlich 

haben Sie eine Menge attraktiver Objekte 

„im Gepäck“: Baugrundstücke, Häuser, 

Eigentums- und Mietwohnungen. Vielleicht 

finden Sie dort auch Ihren Wohntraum. 

Wir unterstützen Sie gern dabei.

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Doreen, Rene und Julius Dietz im März 2011 vor dem noch im Bau befindlichen Haus (v. l. n. r.) 

Platz für die ganze Familie 

Familie Dietz ist im Oktober 2010 aus 

einer Mietwohnung in Oberrothenbach 

ins eigene Heim gezogen: eine Doppelhaushälfte 

im Zwickauer Stadtteil Weißenborn. 

Das Mitte der dreißiger Jahre des letzten 

Jahrhunderts gebaute Haus liegt in einer 

ruhigen Straße des gepflegten Viertels. 

Die Gerüste sind inzwischen verschwunden. 

Doreen, René und Söhnchen Julius 

(5) haben sich gut eingelebt. 

Doreen Dietz freut sich, wieder in ihrem 

ehemaligen Elternhaus zu wohnen. 

Natürlich war die Doppelhaushälfte, 

die vorher von Doreen Dietz´ Eltern bewohnt 

wurde, für drei Generationen zu 

klein. Die Lösung: das Haus wurde vergrößert, 

um- und ausgebaut. Das fällt 

auf den ersten Blick kaum auf, so sensibel 

wurde das Haus „gestreckt“. Statt 

vier Fenstern nebeneinander sind es 

jetzt fünf. Ansonsten haben die Dietzes 

den Charakter des Hauses erhalten. Auf 

ca. 200 m² leben jetzt Großeltern, Eltern 

und Kind unter einem Dach. 

Hinter dem Haus kann Julius draußen 

im Garten spielen und toben, ein großer 

Mehrwert gegenüber der Mietwohnung. 

Auch die berechenbaren Vorteile eines 

eigenen Hauses liegen für den IT-Ingenieur 

René Dietz auf der Hand: Statt Monat 

für Monat in die Tasche eines Vermieters 

zu zahlen, hat er lieber ins eigene Heim 

und damit in bleibende Werte investiert. 

Daneben eröffnen sich ihm als Eigentümer 

natürlich ganz neue Möglichkeiten, 

sein Zuhause zu gestalten. Zum einen, 

was die Nutzungsmöglichkeiten betrifft: 

Der Einbau eines Kamins beispielsweise 

stand für Doreen und René Dietz von 

Beginn an fest. Im Winter verbreitet er 

wohlige Wärme. 

Zum anderen hat René Dietz die Möglichkeit 

genutzt, seine Energiekosten durch 

entsprechende bauliche Gestaltungen 

positiv zu beeinflussen. Der Lohn: Monat 

für Monat niedrige Nebenkosten bei 

mehr Wohnkomfort für die Familie. 

Bei der Finanzierung ihres Bauvorhabens 

haben Doreen und René Dietz auf 

Torsten Stiebert von der Sparkasse Zwickau 

gesetzt. Mit seiner Beratung und 

der Gestaltung der Baufinanzierung waren 

sie sehr zufrieden. Überhaupt: die 

Entscheidung für ihre heutige Wohnsituation 

war und ist für sie goldrichtig. 

Singlewohnung 

in der Stadt 

Als Mitarbeiter des Max-Bahr-Baumarktes 

ist Stefan Elsner schon viel herumgekommen: 

Dessau, Mainz, ..., Regensburg, 

Zwickau. Meist stand bereits nach einem 

halben bis ganzen Jahr der nächste Umzug 

in eine neue Stadt an. 

In Zwickau lebt Stefan Elsner seit Februar 

2011. Der gebürtige Dessauer hat sich 

gefreut, als es nach all den beruflichen 

Stationen in Richtung Sachsen ging. In 

der Muldestadt will er gern sesshaft werden. 

Als klar war, dass er die Stelle als Marktleiter 

im Zwickauer Baumarkt Max Bahr 

sicher hatte, hat er gleich die Sparkasse 

Zwickau angerufen. Er beauftragte 

Daniel Hendel vom ImmobilienCenter, 

ihm eine passende Wohnung zu suchen: 

ca. 60 Quadratmeter, möglichst in der 

Zwickauer Innenstadt. 

Gleich beim zweiten Besichtigungstermin 

war für ihn klar: Die Wohnung nehme 

ich! Seit Februar 2011 wohnt der 27- 

Jährige jetzt in der Kreisigstraße. Er mag 

es, mitten in der Stadt zu sein. In seiner 

Wohnung fühlt er sich wohl. 

Besonders gefällt ihm seine neue Küche. 

Die konnte er erstmals selbst aussuchen. 

Bisher waren seine Wohnungen immer 

schon mit Einbauküchen ausgestattet 

gewesen. 

Stefan Elsner

Endlich Platz! Jacqueline und Mike Thümmler fühlen sich wohl in den eigenen vier Wänden. 

Ein Haus mit Ecken und Kanten und viel Perspektive 

Aus Kirchberg weggehen? - Das war nie 

ein Thema für Jacqueline und Mike 

Thümmler. Schon wegen der Familie 

und der Freunde, die alle in der Gegend 

leben. Auch wegen des Tauchvereins, in 

dem sie Mitglied sind und in der Freizeit 

abtauchen. 

Außerdem: Die Infrastruktur stimmt in 

Kirchberg. In der Nähe gibt es alles, was 

man braucht: Ärzte, Schulen, Einkaufsmöglichkeiten, 

... 

Noch vor einem Jahr wohnten die 

Thümmlers in einer kleinen Mietwohnung 

in der Hüttenleithe in Kirchberg. 

Die Hüttenleithe, das ist ein schmales 

Sträßchen, das steil auf einen der sieben 

Hügel führt, auf denen Kirchberg erbaut 

ist. Ruhig ist es hier. Historische Häuser 

säumen den Weg. Die Aussicht hinunter 

auf den Rödelbach ist herrlich. 

Warum also weggehen? - Andererseits 

war die Wohnung auf die Dauer einfach 

zu klein. Thümmlers suchten nach einem 

eigenen Haus, viel Platz sollte es 

haben und eine eigene Geschichte. Neu 

bauen wollten sie nicht. Sie mögen gewachsene 

Häuser mit Ecken und Kanten. 

Historische Häuser gibt es viele in 

Kirchberg, aber wenige, die zum Verkauf 

stehen. 

Nach langer Suche wurden sie im September 

2011 endlich fündig: In der Sparkassen-Geschäftsstelle 

Kirchberg hing 

ein Aushang mit Immobilienangeboten. 

Das Haus Nr. 22 in ihrer Straße stand tatsächlich 

zum Verkauf! 

Dann ging alles ganz schnell. Jacqueline 

Thümmler ging auf ihre Beraterin Kathrin 

Vogel zu. Die vermittelte ein erstes 

Beratungsgespräch mit der Baufinanzierungsberaterin 

Anja Madalschek. Die 

große Frage war: „Können wir uns das 

Haus leisten?“. Das Ergebnis: Das müsste 

gehen! 

Mitte Oktober nahmen die beiden Hausinteressenten 

gemeinsam mit Immobilienberaterin 

Iris Müller das Haus in 

Augenschein: 1757 gebaut, aber vom 

Besitzer innen komplett neu ausgebaut, 

mit alten Balken, neuem Kamin und erstaunlich 

viel Platz. Thümmlers waren 

schnell sicher: Das ist das Richtige für 

uns! Ende Oktober war schon der Kredit 

unter Dach und Fach, Anfang November 

bereits der Kauf des Hauses geregelt. 

Eingezogen sind die beiden Thümmlers 

dann am 15. November 2011. So schnell 

kann es gehen! 

Dass sie sich in ihren eigenen vier Wänden 

wohlfühlen, sieht man den beiden 

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symphatischen Kirchbergern an. Sie 

strahlen beide um die Wette. Was gefällt 

ihnen besonders im eigenen Reich? - Jacqueline 

Thümmler antwortet wie aus 

der Pistole geschossen: „Endlich Platz!“ 

Obwohl das Reihenhaus von der Straße 

aus eher klein erscheint, verfügen sie 

jetzt über 150 m², zu denen auch das 

ausgebaute Dachgeschoss gehört. Hinzu 

kommt eine Einliegerwohnung im Erdgeschoss, 

die die Mutter der Vorbesitzer 

zur Miete bewohnt. Eine Lösung, mit der 

alle Beteiligten sehr gut leben können. 

Mike Thümmler erzählt begeistert vom 

Eigenleben seines Hauses: „Das fängt 

abends an zu knacken.“ Wenn dann noch 

das Feuer im Kamin knistert, wird es so 

richtig gemütlich unter den alten Balken 

im Wohnzimmer. Das genießt auch Kater 

Zeus, der mit dem frischverheirateten 

Paar umgezogen ist. 

Einige Vorzüge ihres neuen Heims 

werden sie erst im Frühling so richtig 

genießen können: die überdachte Außenterasse, 

den Garten in Hanglage mit 

fantastischer Aussicht. „Da könnte man 

vielleicht sogar Wein anbauen“ meint 

der Hausherr und entdeckt ganz neue 

Perspektiven, die das eigene Haus eröffnet. 

Einen Versuch ist das sicher wert!

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Wie viel Haus darf es sein? 

Den vagen Wunsch nach dem eigenen Häuschen haben die Müllers 

schon länger. Jetzt haben sie ein passendes Objekt entdeckt. Können 

sie es sich auch leisten? Das Rechnen beginnt... 

Auf der Suche nach einem eigenen Haus 

sind die Müllers schon länger. Es soll 

Platz zum Spielen und Toben für die 

beiden Kinder Jonas und Johanna bieten. 

Gleichzeitig soll der Arbeitsweg für 

Sabine und Thomas Müller überschaubar 

bleiben. Johanna kommt bald in die 

Schule, da wäre eine Grundschule im Ort 

ideal. Sabine stöbert immer mal wieder 

in diversen Immobilienangeboten und 

ist jetzt fündig geworden: ein älteres 

Einfamilienhaus, günstig gelegen, leicht 

sanierungsbedürftig, mit Garten. Preis: 

120.000 Euro. 

Natürlich müsste man sich das erst einmal 

anschauen. Aber zunächst steht für 

die Familie die Frage: Können wir uns 

das überhaupt leisten? Welche Kosten 

kommen eigentlich unterm Strich auf 

uns zu? - Mit dem reinen Kaufpreis ist es 

nicht getan. Als Orientierungsgröße für 

Makler, Notar, Grunderwerbssteuer und 

Gebühren für das Grundbuchamt können 

Müllers rund 9 Prozent des Kaufpreises 

annehmen. Das wären nochmal 

10.800 Euro. 

Und da es sich um eine Bestandsimmobilie 

handelt, müssen Müllers außerdem 

investieren, um das Haus an ihre 

eigenen Bedürfnisse anzupassen und es 

auf einen zeitgemäßen Stand der Technik 

zu bringen. Dafür veranschlagen sie 

im ersten Schritt pauschal 30.000 Euro. 

Unterm Strich stehen 160.800 Euro. So 

viel Geld haben sie natürlich nicht zur 

Verfügung. Sie brauchen einen Kredit. 

Wie viel Haus können 

wir uns leisten? 

Jetzt heißt es für die Müllers Kassensturz 

machen. Um den Finanzierungsbedarf 

zu ermitteln, ziehen sie von den 

ermittelten Kosten ihr Eigenkapital ab. 

Die Familie hat 55.000 Euro als Sparguthaben 

auf der hohen Kante. Um eine 

eiserne Reserve für Notfälle zu haben, 

planen sie nur 40.800 Euro ein. Thomas 

ist zwar handwerklich begabt, aber rein 

zeitlich wird er keine Eigenleistung in 

nennenswerter Höhe leisten können. 

Schönheitsreparaturen wollen die Müllers 

aber selbst übernehmen. Es bleibt 

eine Finanzierungslücke von 120.000 

Euro. 

Als Nächstes ist zu klären, wie viel Geld 

Müllers pro Monat für die Kreditraten 

aufbringen können. Sabine überlegt. 

Derzeit zahlen die Müllers pro Monat 

Mit diesen Kosten müssen Sie rechnen: 

• Kaufpreis oder Herstellungskosten 

(inkl. Grundstück und Architekt) 

• Außenanlagen 

• Erschließungskosten (nur bei Neubau) 

• Grunderwerbssteuer 

(3,5 % vom Kaufpreis) 

• Gerichts-/Notargebühren 

für Kaufvertrag und Grundschuldeintragung 

bis zu 2 % des Kaufpreises bzw. der 

Finanzierungssumme 

• Maklercourtage 

3 - 6 % des Kaufpreises + MwSt. 

• Bearbeitungsgebühr für das Darlehen 

• Bereitstellungszinsen (Zinsen, die 

während der Bauphase anfallen) 

• Versicherungsbeiträge 

(z. B. Bauherrenhaftpflichtversicherung, 

Bauleistungsversicherung, Wohngebäudeversicherung)

600 Euro Kaltmiete. Außerdem sparen 

sie 300 Euro auf verschiedene Sparverträge. 

Diese 900 Euro könnten sie nach 

dem Einzug ins neue Heim für Zins und 

Tilgung eines Kredites zahlen. - Müllers 

rechnen konservativ und gehen auf 

Nummer sicher. Sie behalten 100 Euro 

im Monat für Unvorhergesehenes zurück 

und rechnen mit 800 Euro monatlich 

für die Finanzierung. 

Unter Annahme von 4,3 Prozent Zins 

und 1 Prozent Tilgung errechnen sie mit 

einem Budgetrechner unter www.sparkasse.de 

einen maximalen Kreditbetrag 

von 137.000 Euro - bei einer Kreditrate 

von 600 Euro. 

Jetzt müssen die Fachleute ran! 

Der Traum könnte also tatsächlich wahr 

werden! Müllers wollen jetzt als Erstes 

das Haus näher anschauen. Wenn es 

hält, was die Anzeige verspricht, werden 

sie mit einem Bauberater wiederkommen. 

Der soll die Substanz genau unter 

die Lupe nehmen, damit Müllers wissen, 

was genau auf sie zukommt. Parallel 

vereinbaren sie einen Beratungstermin 

mit einem Baufinanzierungsexperten 

der Sparkasse, um ihre eigene „Pi-mal- 

Daumen“-Rechnung von einem Fachmann 

durchrechnen zu lassen. 

Das gehört zum Eigenkapital: 

• Bargeld, Kontoguthaben 

• Sparguthaben, Festgeld 

• Sparbriefe 

• Wertpapiere, Fondsanteile 

• Bausparguthaben (fällig am...) 

• fällige Lebensversicherung 

• Riester-Vertrag 

• Steuererstattungsansprüche 

• sonstiges Vermögen 

• zinsloses Darlehen von Verwandten 

• Arbeitgeberdarlehen 

• Eigenleistung („Muskelhypothek“) 

So errechnen Sie 

die maximale Darlehenssumme: 

maximale monatliche Belastung 

x 12 Monate x 100 : 

(Zinssatz % + Tilgung %) 

Wie viel Darlehen 

können Sie sich leisten? 

Budgetrechner unter: 

www.sparkasse.de/privatkunden/rechner 

BAU Zwickau 

24.-26.2.2012 

täglich 10 - 18 Uhr 

Stadthalle Zwickau 

Unsere Spezialisten für Finanzierung, Immobilien und 

Versicherung freuen sich auf Ihren Besuch: 

am Stand Nr. 069 im Foyer 

Die Baufinanzierungsberater der Sparkasse Zwickau 

geben Antwort auf alle Finanzierungs- und 

Versicherungsfragen rund um die Immobilie, 

darunter auch Anschluss- und Umfinanzierung, 

Forwarddarlehen sowie Fördermittel. 

Großes Gewinnspiel auf der BAU Zwickau: 

Sie sind Eigentümer? 

Dann gewinnen Sie eine kostenlose Immobilienbewertung 

für Ihr Haus. 

Sie sind Mieter? 

Dann gewinnen Sie einen von vier Garten-Gutscheinen 

im Wert von je 50 Euro. 

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So bauen Sie eine solide Finanzierung 

Der günstigste Kredit ist natürlich derjenige, den man nicht zu nehmen braucht. Doch kaum jemand kann 

sich den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen, ohne einen Kredit aufzunehmen. 

Wie sieht eine gute Finanzierung aus? 

„Zwanzig Prozent Eigenkapital sollten 

für eine solide Baufinanzierung vorhanden 

sein, mindestens aber zehn Prozent“ 

rät Kerstin Hendel, Vertriebsleiterin für 

Finanzierung, Versicherung und Immobilien 

bei der Sparkasse Zwickau. „Die 

Finanzierung sollte eine Mischung aus 

verschiedenen Darlehen sein. Und natürlich 

soll sie zur persönlichen Situation 

passen.“ Daher wird der Baufinanzierungsexperte 

zunächst die finanziellen 

Spielräume der künftigen Immobilienbesitzer 

durchleuchten, um ein für lange 

Zeiträume tragfähiges Konzept zu entwickeln. 

Schließlich läuft eine Baufinanzierung 

durchschnittlich 25 bis 30 Jahre. 

Das Zentrum: Annuitätendarlehen 

Das Zentrum der Finanzierung bildet ein 

Annuitätendarlehen. Bei diesem Darlehen 

wird jedes Jahr der gleiche Betrag 

in konstanten monatlichen Raten abgezahlt. 

Am Anfang machen dabei die Zinsen 

den Hauptteil und die Tilgung einen 

geringen Teil aus. Mit fortschreitender 

Tilgung verringert sich der Zinsanteil, 

die Tilgung steigt. Die Tilgungsrate wird 

von den finanziellen Möglichkeiten des 

Kreditnehmers bestimmt: Eine kleine 

Tilgungsrate hält die monatliche Belastung 

klein, eine große Tilgungsrate lässt 

das Darlehen schneller schrumpfen. 

In der gegenwärtigen Niedrigzinsphase 

ist es ratsam, die günstigen Zinsen für 

einen möglichst langen Zeitraum festzulegen 

(mindestens zehn Jahre lang). 

Durch die Zinsfestschreibung erhält der 

Kreditnehmer eine sichere Kalkulationsbasis. 

Ein weiterer Vorteil: Die niedrigen 

Zinsen ermöglichen höhere Tilgungsanteile. 

Dadurch kann der Kredit schneller 

zurückgezahlt werden und die Zinsbelastung 

wird erheblich niedriger. 

Zur Absicherung dieses Darlehens wird 

die Sparkasse eine Grundschuld ins 

Grundbuch eintragen lassen. Bei kleineren 

Baumaßnahmen bis zu 25.000 Euro 

kann darauf verzichtet werden. 

Bauspardarlehen: günstige Zinsen, 

schnelle Entschuldung 

Bauspardarlehen haben einen großen 

Vorteil: Der Darlehenszinssatz ist unab- 

hängig von der Entwicklung am Kapitalmarkt 

und wird bereits bei Vertragsabschluss 

zu Beginn der Sparphase 

festgelegt. Günstig ist außerdem, dass 

Bauspardarlehen jederzeit vorzeitig und 

ohne Zusatzkosten getilgt werden können. 

Bausparverträge kombinieren die Ansammlung 

von Sparguthaben in der 

Sparphase mit attraktiven Zinsen in der 

Darlehensphase. Bauspardarlehen können 

abgerufen werden, sobald die Mindestansparung 

(z. B. 40 Prozent der Bausparsumme) 

erreicht ist und der Vertrag 

zugeteilt ist. 

Viele Häuslebauer haben bereits einen 

Bausparvertrag und können mit dem darauf 

angesparten Geld ihr Eigenkapital 

aufbessern. Bestehende Bausparverträge 

werden in die Gesamtfinanzierung 

eingebunden. Nicht immer allerdings 

steht das Darlehen dann zur Verfügung, 

wenn es gebraucht wird. In diesem Fall 

wird die Zeit bis zur Zuteilung durch einen 

Vorfinanzierungskredit überbrückt. 

Denkbar ist auch, dass parallel zum 

Kreditvertrag ein Bausparvertrag abgeschlossen 

wird, der bis zum Ende der

Festzinsphase zuteilungsreif bespart 

wird und dann das Annuitätendarlehen 

ganz oder teilweise ablöst. 

Billiges Geld vom Staat 

Zinsgünstige Darlehen gibt auch die Kreditanstalt 

für Wiederaufbau (KfW). Zur 

Förderung des Eigenheimbaus werden 

die verschiedensten Programme aufgelegt. 

Gefördert wird sowohl der Bau, der 

Kauf als auch die Modernisierung von 

selbst genutztem Wohnraum. Der Neubau 

oder Kauf von energieeffizienten 

Häusern bzw. die energieeffiziente Sanierung 

von Bestandsimmobilien wird 

zusätzlich mit besonders günstigen Darlehen 

unterstützt. All diese Programme 

sind untereinander kombinierbar. 

Neben einem Zins, der unter dem Marktniveau 

liegt und auf maximal zehn Jahre 

festgelegt werden kann, bieten KfW- 

Darlehen auch die Möglichkeit, erst nach 

einem oder mehreren tilgungsfreien 

Jahren mit der Rückzahlung zu beginnen. 

Das kann dem Bauherren während 

der Bauphase, in der er gleichzeitig noch 

Miete zahlen muss, „Luft“ verschaffen. 

KfW-Darlehen können nicht direkt, sondern 

nur über eine Sparkasse oder Bank 

beantragt werden. Die Förderung ist oftmals 

an eine Vielzahl von Bedingungen 

geknüpft, zu denen die Berater der Sparkasse 

detailliert beraten. 

Jedes Objekt ist anders, jeder Kreditnehmer 

hat andere Lebensumstände, jede 

Baufinanzierung ist auf den Einzelfall 

zugeschnitten. Für eine Baufinanzierung 

benötigen potenzielle Bauherren 

oder Käufer eine fundierte Beratung, die 

sie bei ihrer Sparkasse erhalten. In diesem 

Geschäft blicken die Sparkassen auf 

jahrzehntelange Erfahrungen zurück. 

Förderungen der KfW: 

Energieeffizient Bauen 

Für alle, die ein KfW-Effizienzhaus oder 

ein Passivhaus bauen oder erwerben 

möchten. 

KfW-Wohneigentumsprogramm 

Für alle, die ein Haus oder eine Wohnung 

bauen oder kaufen möchten, um 

selbst darin zu wohnen. 

KfW-Programme 

zur Sanierung von Wohnraum: 

Energieeffizient Sanieren 

Für alle Eigentümer von Wohngebäuden, 

die Baujahr 1994 und älter sind, 

und die Maßnahmen zur Energieeinsparung 

planen, um ihre Gebäude zum 

Effizienzhaus umzurüsten. 

Alternativ werden auch energetische 

Einzelmaßnahmen finanziert. 

Altersgerecht Umbauen 

Für alle Eigentümer, die Maßnahmen 

planen, die Wohnqualität durch Verminderung 

von Barrieren am bestehenden 

Wohnraum zu verbessern. 

Drei Beispiele einer Finanzierung über 150.000 Euro 

mit Zins und Tilgung 

Finanzierung 150.000 € 

Zinsen 3,85 % 

Tilgung 1 % 

Restschuld 104.918 € 

jährliche Rate 7.275 € 

Tilgung 2 % 



Tilgung 3 % 



Die angegebenen Zins- und Tilgungssätze wurden fiktiv angenommen. 

Praxis-Tipp: 

Kerstin Hendel 

Vertriebsleiterin Marktbereich 

Finanzierung/ Versicherung/ 

Immobilien 

Ein oder doch lieber 

zwei Prozent Tilgung? 

Das ist die Frage beim Annuitätendarlehen. 

Mit einem Prozent Tilgung 

liegt die monatliche Belastung für 

Häuslebauer zwar niedriger, doch 

mit einer höheren Tilgung können 

die eigenen vier Wände unterm 

Strich erheblich billiger werden, da 

das Darlehen schneller zurückgezahlt 

ist. 

Gerade in der derzeitigen Niedrigzinsphase 

sollte deshalb die Tilgungsrate 

über einem Prozent liegen. 

Verbraucherschützer raten, die 

Anfangstilgung so hoch wie möglich 

zu wählen. 

Bei einer Finanzierung über die Sparkasse 

liegt die anfängliche Tilgung einer Baufinanzierung 

üblicherweise zwischen 1 und 

3 Prozent. 

Die nebenstehende Grafik verdeutlicht, wie 

sich ein Darlehen über 150.000 Euro bei einer 

Laufzeit von 20 Jahren unterscheidet, 

wenn der Kreditnehmer 1, 2 oder 3 Prozent 

Tilgung wählt. Der Tilgungssatz bezieht 

sich immer auf die ursprüngliche Kreditsumme. 

Bei der Variante mit 1 Prozent Tilgung liegt 

die Restschuld nach einer Laufzeit von 

20 Jahren immer noch bei etwas über 

100.000 Euro. Die letzte Rate besteht noch 

zu mehr als der Hälfte aus Zinsen. 

Wählt der Kreditnehmer 2 oder 3 Prozent 

Tilgung, reduziert sich die Restschuld beträchtlich. 

Und auch der Zinsanteil der Rate 

verringert sich deutlich schneller zugunsten 

des Tilgungsanteils. 

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Ansprechpartner für Ihr Vorhaben 

Die Finanzierungsspezialisten der Sparkasse Zwickau freuen sich auf 

Ihren Anruf und erstellen Ihnen gern ein unverbindliches Finanzierungsangebot 

für Ihr Bauvorhaben! 

Diese Leistungen dürfen Sie erwarten: 

• Sie berücksichtigen Ihre Lebensplanung und Ihre individuelle Situation. 

• Sie informieren Sie über Fördermittel und helfen bei der Antragstellung. 

• Sie beraten Sie bezüglich Ihrer Belastungsgrenze. 

• Sie erstellen Ihnen eine genaue Modellrechnung. 

• Sie betreuen Sie über die gesamte Finanzierungszeit. 

• Ihr Ansprechpartner ist und bleibt hier vor Ort. 

Silvia Neumann 

Tel.: 0375/323 2555 

und 03762/7922555 

zuständig für Privat- u. 

Geschäftskunden in den 

Geschäftsstellen: 

Crimmitschau, Crim.- 

Mühlgasse, Crim.- 

Sophienstraße, Neukirchen,Langenbernsdorf, 

Langenreinsdorf 

Annett Wobisch 

Tel.: 0375/323 2523 


Geschäftskunden in 

den Geschäftsstellen: 

Auerbach, 

Pölbitz, 

Sachsenring, 

Mosel, 

Interhyp 

Torsten Stiebert 

Tel.: 0375/323 2554 




Crimmitschauer Str., 

Hartenstein, 

Wildenfels 

Anja Madalschek 

Tel.: 0375/323 2557 




Oberhohndorf, 

Reinsdorf, 

Wilkau-Haßlau, 

Sandberg 

Tino Gerber 

Tel.: 0375/323 2556 

zuständig für Privat- 

u. Geschäftskunden in 


Ebersbrunn, 

Hauptmarkt, 

Neuplanitz, 

Oberplanitz 

Tanja Lipowczan 

Tel.: 0375/323 2521 




Crinitzberg, 

Kirchberg, 

Vielau 

Jörn Scholz 

Tel.: 0375/323 2551 




Heinrich-Braun- 

Klinikum, Lichtentanne, 

Marienthal, 

Niederplanitz, 

Steinpleis 

Beatrice Link 

Tel.: 0375/323 2522 




Fraureuth, 

Leubnitz, 

Werdau-Markt 

Kerstin Hendel 

Vertriebsleiterin 

Marktbereich 

Finanzierung/ 

Versicherung/ 

Immobilien 

Tel.: 0375/232 2520 

Norbert Schreiner 

Tel.: 0375/323 2553 




Eckersbach 4, 

Mülsen St. Jacob, 

Oberer Mülsengrund, 

Thurm 

Yvonne Ludwig 

Tel.: 0375/323 2524 

zuständig 

für Freiberufler in 


Auerbach, Crimmitschauer 

Str., Crinitzberg, 

Eckersbach 4, 

Hartenstein, Hauptmarkt, 

Kirchberg, 

Mosel, Mülsen St. Jacob, 

Oberer Mülsengrund, 

Oberhohndorf, 

Pölbitz, Reinsdorf, 

Sandberg, Thurm, 

Vielau, Wildenfels, 

Wilkau-Haßlau 

Inge Schulze 

Tel.: 0375/323 2550 

zuständig 

für Freiberufler in 


Crimmitschau, 

Crimmitschau-Mühlgasse, 

Ebersbrunn, 

Fraureuth, Heinrich- 

Braun-Klinikum, 

Langenbernsdorf, 

Leubnitz, Lichtentanne, 

Marienthal, 

Neukirchen, Neuplanitz, 

Niederplanitz, 

Oberplanitz, Sachsenring, 

Steinpleis, 

Werdau-Markt

Frischer Wind für das eigene Heim 

Kennen Sie das? Freunde sind in eine neue Wohnung oder in das 

endlich fertig gebaute Haus gezogen. Zur Einweihungsparty werden 

die Gäste im neuen Zuhause herumgeführt. 

Oder Sie blättern in einem Wohnmagazin, 

schlendern in einem Möbelhaus 

und plötzlich ist sie da: die Lust, etwas 

frischen Wind in die eigenen vier Wände 

zu bringen. Der sollte man ruhig nachgeben, 

denn neue Bilder beleben die Sinne 

und bringen Schwung in den Alltag. 

Das ist gar nicht schwer und muss 

nicht teuer sein. Eine neue Farbe an der 

Wohnzimmerwand taucht das ganze 

Zimmer in ein anderes Licht. Frisch gestrichene 

Wände, neue Vorhänge oder 

Kissen fürs Sofa bringen eine neue Optik 

in die Wohnung. Kleine Maßnah- 

Ein neues Bad, ... 

men, die große Wirkung haben können. 

Vielleicht bringen Sie auch mit neuer 

Beleuchtung verschiedene Stimmungen 

in Ihre Zimmer. Oder Sie schaffen sich 

einen neuen Lieblingsplatz. Der Eine 

verwandelt sein Bad in eine Wellness- 

Oase, der Nächste macht es sich am knisternden 

Kamin mit einem Buch gemütlich. 

Wer gerne kocht, gestaltet vielleicht 

seine Küche um oder gönnt sich gar eine 

neue. Den Ideen sind keine Grenzen gesetzt. 

Lassen Sie sich inspirieren und 

schauen Sie, was zu Ihnen und Ihrem 

Zuhause passt. 

... eine schöne Küche oder auch die nötige Kleinkläranlage - dafür brauchen Sie keinen 

Baufinanzierungskredit. Kleinere Verschönerungs- und Baumaßnahmen können 

Sie genauso gut mit Ihrer SparkassenCard PLUS bezahlen. 

Mit der SparkassenCard PLUS erhalten Sie einen persönlichen Kreditrahmen, den Sie für 

viele Gelegenheiten einsetzen können. Sie bestimmen selbst, wann und in welcher Höhe 

Sie Ihren Kreditrahmen nutzen. Die Karte verschafft Ihnen einen finanziellen Spielraum, 

den Sie einfach und praktisch nutzen können: beim Einkaufen, am Geldautomaten und 

bei Online-Banking-Überweisungen. Die tatsächlich in Anspruch genommene Kreditsumme 

zahlen Sie bequem in individuellen monatlichen Raten an Ihre Sparkasse zurück. 

Sondertilgungen sind jederzeit möglich. 

Überraschend günstig: schon ab 4,23 %* 

effektivem Jahreszins können Sie die Sparkassen- 

Card PLUS nutzen (Kondition Stand 08.02.2012). 

Mehr Informationen in Ihrer Sparkasse. 

*SparkassenCard PLUS 4,23 % effektiver Jahreszins (bonitätsabhängig 

für Nettodarlehensbeträge von 2.500 EUR bis 

50.000 EUR, Laufzeit unbegrenzt, Sondertilgung beliebig) 

Beispiel: 4,23 % effektiver Jahreszins bei 5.000 EUR 

Inanspruchnahme für 1 Jahr Laufzeit und veränderlichem 

Sollzins von 4,15 % p. a., Rückführung in 12 gleichen Raten 

mit mind. 2 % des Kreditbetrages pro Monat, Gesamtbetrag 

5.207,50 EUR 

13 

Jede Wandfarbe gibt einem Raum 

eine andere Wirkung: 

GELB verleiht einem Raum eine sonnige, 

positive Atmosphäre / wirkt belebend, 

wärmend und anregend / fördert das Gespräch 

Einsatzbereich: Räume mit wenig Licht/ 

Räume für junge Menschen / Küche / 

Wohn- und Esszimmer / Arbeitsräume 

ORANGE erzeugt eine heitere, gelöste 

Atmosphäre / wirkt stimulierend / strahlt 

Wärme und Gemütlichkeit aus / macht 

Appetit und fördert die Geselligkeit 

Einsatzbereich: die ideale Farbe für Küche 

/ Wohn- oder Esszimmer / Spiel- und 

Freizeiträume 

ROT ist Energie pur! Es aktiviert / regt 

psychisch und physisch an / fördert Arbeit 

und Bewegung / wirkt appetitanregend. 

In Rot gehaltene Räume wirken wärmer 

und helfen Heizkosten zu sparen. 

Einsatzbereich: Küche / Spiel- und Sportzimmer. 

In Räumen, in denen man zur 

Ruhe kommen soll, sollte Rot nur sehr 

sparsam verwendet werden. 

ROSA besänftigt, macht empfänglich für 

die Stimmungen anderer Menschen und 

baut Aggressionen ab. 

Einsatzbereich: Schlafzimmer / Kinderzimmer 

BLAU ist die Farbe der Ruhe, der Entspannung 

und Ausgeglichenheit. Blau 

wirkt kühl, beständig und sauber, klar 

und frisch. 

Helles Blau lässt kleine, enge oder niedrige 

Räume größer erscheinen. 

Einsatzbereich: Schlafzimmer / Bad / 

Räume, die der Ruhe und Entspannung 

dienen. 

GRÜN sorgt für Ausgleich, Ruhe, Sicherheit 

und Geborgenheit / wirkt freundlich 

und entspannend / weckt die Lust auf 

Neues / kreativitätsanregend. Grün ist 

weder kalt noch warm, sondern die Mitte 

zwischen den Polen. 

Einsatzbereich: Küche / Kinderzimmer/ 

Wohn- und Arbeitsbereiche, die gleichzeitig 

Ruhe ausstrahlen und zu Kreativität 

anregen sollen.

14 

Wenn‘s um Immobilien geht... 

Reihenmittelhaus 

in Zwickau, OT Schedewitz 




saniert, 

Garage + Stellplatz vorhanden, leer 


Doppelhaushälfte 

in Crimmitschau 




EG vermietet, OG frei 


Dreifamilienhaus 

in Crimmitschau 




EG vermietet, teilsaniert, Doppelgarage 


Baugrundstück 

in Lichtentanne, OT Schönfels 



positive Bauvoranfrage, 

Wasseranschluss im Grundstück 


Einfamilienhaus in Werdau 




Baujahr 2012, 

Raumaufteilung noch möglich 


Mietwohnung 

in Zwickau, OT Niederplanitz 

Kaltmiete: 658,00 EUR 

Nebenkosten: 200,00 EUR 

Carport: 30,00 EUR 


3 Zimmer, EG, Gäste-WC 

2 Monatsmieten Kaution = 1316 EUR 

1 Monatsmiete Provision = 658 EUR 

Mehrfamilienhaus 

in Zwickau, OT Oberplanitz 




leer, 4 Wohnungen, teilsaniert 


Gewerbegrundstück in St. Egidien 



in einem Gewerbegebiet, 

voll erschlossen, 

für produzierendes Gewerbe geeignet 


Mietwohnung 

in Zwickau, OT Niederplanitz 

Kaltmiete: 668,50 EUR 

Nebenkosten: 200,00 EUR 

Carport: 41,00 EUR 


3 Zimmer, EG, Gäste-WC 

2 Monatsmieten Kaution = 1337 EUR 

1 Monatsmiete Provision = 668,50 EUR

Sparkassen ImmobilienCenter Zwickau 

In Vertretung der LBS Immobilien GmbH 

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Exklusive Wohnung 

in der Zwickauer Innenstadt 

Kaltmiete: 1095,75 € 

Nebenkosten: 243,50 € 

Wohnfläche: 121,73 m² 

3-Zimmer-Loftwohnung, Dachterrasse, 

Kamin, Lift, Abstellraum, Stellplatz 

und Carport 

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Gut, wenn Ihnen Spezialisten zur Seite stehen, die 

den regionalen Markt aus dem Effeff kennen und Sie 

mit Rat und Tat unterstützen: 

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Crimmitschauer Straße 2 

08056 Zwickau 

Telefon: 0375 / 323-4141 

Telefax: 0375 / 323-2549 

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16 

Niedrige Zinsen rechtzeitig sichern 

Wenn nach ca. zehn Jahren oder später die Zinsbindung des Baudarlehens ausläuft, werden Zins, Tilgung 

und Zinsfestschreibung neu ausgehandelt. Wer sich frühzeitig kümmert, kann unter Umständen einen 

niedrigeren Zinssatz vereinbaren und so bares Geld sparen. Das lohnt sich. 

Die eigenen vier Wände sind „unter Dach 

und Fach“, die Finanzierung läuft. Doch 

bis alle Darlehen getilgt sind und der 

Haus- oder Wohnungseigentümer seine 

Immobilie wirklich sein Eigen nennen 

kann, vergehen durchschnittlich 30 Jahre. 

Meist wurde für die ersten zehn Jahre 

ein Festzins abgeschlossen. Nach Ende 

dieser Zinsbindung werden Zinssatz, 

Dauer der Zinsfestschreibung und Tilgungssatz 

neu vereinbart. Wie hoch der 

neue Zins liegt, richtet sich nach dem 

dann marktüblichen Zinssatz. 

Zu diesem Zeitpunkt besteht auch die 

Möglichkeit zur Sondertilgung in beliebiger 

Höhe, die vorher meist nicht gegeben 

ist. Wenn das Haushaltsbudget es 

zulässt, können Immobilienbesitzer beispielsweise 

auf einem Sparvertrag oder 

Bausparvertrag Kapital ansparen und 

dann zur Sondertilgung einsetzen. 

Kreditnehmer sind gut beraten, bereits 

einige Monate vor Ablauf der Zinsbindung 

das Gespräch mit ihrem Kundenberater 

zu suchen. In Zeiten niedriger 

Zinsen, wie derzeit, bietet es sich an, einen 

höheren Tilgungssatz zu vereinbaren. 

Denn die gleichbleibende monatliche 

Rate besteht aus dem Zins- und dem 

Tilgungsanteil. Je höher der Tilgungsanteil, 

desto schneller ist das Darlehen 

abbezahlt. 

Frühzeitige Planung 

macht sich bezahlt 

Das derzeitige niedrige Zinsniveau können 

sich übrigens auch Kreditnehmer 

sichern, deren Zinsbindung erst in zwei 

oder drei Jahren ausläuft. Aber auch ein 

Darlehen mit einer langen Zinsbindung 

von 15 oder 20 Jahren kann mit einer 

Frist von sechs Monaten gekündigt werden, 

wenn seit der letzten Auszahlung 

des Kredits zehn Jahre vergangen sind. 

Das lohnt sich in Phasen, in denen sich 

das Zinsniveau nach oben bewegt. 

Ist das jetzt der Fall? - „Wir gehen davon 

aus, dass die Zinsen langfristig gesehen 

wieder ansteigen werden“ meint Kerstin 

Hendel, Vertriebsleiterin für Finanzierung, 

Versicherung und Immobilien bei 

der Sparkasse Zwickau. „Wer heute han- 

delt, kann sich die Zinsentwicklung ganz 

entspannt anschauen, egal wie hoch die 

Zinsen steigen.“ 

Wer sich den aktuellen Zinssatz für 

eine spätere Anschlussfinanzierung 

festschreiben lassen will, kann das mit 

einem Forward-Darlehen tun. Dahinter 

verbirgt sich nichts anderes als eine 

Kredit- bzw. Zinszusage auf Termin. Diese 

Zinsgarantie wird bis zum Zeitpunkt 

der Anschlussfinanzierung mit einem 

Zinsaufschlag bezahlt, der pro Monat 

berechnet wird. Dadurch ist der Zins für 

ein Forward-Darlehen etwas höher als 

das aktuelle Zinsniveau. Mit einem heute 

vereinbarten Forward-Darlehen sind 

neue Zinsfestschreibungen für weitere 

fünf, acht oder zehn Jahre möglich. Bis 

zum Zinsablauf des bisherigen Kredits 

läuft das Altdarlehen weiter. Dann wird 

die Restschuld durch das Forward-Darlehen 

abgelöst. 

Unterm Strich können Kreditnehmer 

durch den niedrigen Zinssatz viel Geld 

sparen. Geld, das in die Tilgung fließen 

kann und die eigene Immobilie schneller 

schuldenfrei macht oder vielleicht 

einen schönen Urlaub ermöglicht. 

Das Zinsniveau für Baufinanzierungen liegt nach wie vor auf historisch niedrigem Niveau. Nach 

einem deutlichen Anstieg der Leitzinsen im ersten Halbjahr 2011, steht der Leitzins der Europäischen 

Zentralbank auf einem Rekordtief. Interessierte Baufinanzierungskunden sollten daher 

diese Phase nutzen, um sich die derzeit günstigen Finanzierungsbedingungen langfristig 

zu sichern. (Grafik: Quelle Deutsche Bundesbank)

Teure Irrtümer über Wohn-Riester 

Wohn-Riester wird immer beliebter. Als wichtiger Teil der Altersvorsorge hat sich die sogenannte Eigenheim-Rente 

etabliert und wird durch den Staat üppig gefördert. Allerdings gibt es eine Reihe von Irrtümern 

über Wohn-Riester. 

Die Förderung gibt es für den Bau oder 

Kauf einer selbst genutzten Wohnimmobilie 

zur Altersvorsorge. Bausparer 

können Wohn-Riester in ihre Hausfinanzierung 

einbinden. Erste Wahl sind 

laut Stiftung Warentest Kombikredite, 

sowohl mit als auch ohne Riester-Förderung, 

aber auch Riester-Darlehen mit 

direkter Tilgung. 

Nach wie vor gibt es eine Reihe von Irrtümern 

über Wohn-Riester. Irren kann 

hier richtig teuer sein, weil Bauherren 

viel Geld verschenken. 

Irrtum Nr. 1: Wohn-Riester 

kann ich mir nicht leisten 

Bei der staatlichen Wohn-Riester-Förderung 

gibt es keine Einkommensgrenzen. 

Förderberechtigte erhalten die 

volle Förderung, wenn sie im Jahr vier 

Prozent ihres Bruttovorjahreseinkommens 

– abzüglich der Zulagen - in einen 

Wohn-Riester-Vertrag einzahlen. Sie ist 

damit für jeden, unabhängig von seinem 

Einkommen, über viele Jahrzehnte 

nutzbar. 

Irrtum Nr. 2: ... ist bei der 

Kapitalbildung unbedeutend 

Die Höhe der Förderung wird oft unterschätzt. 

Stiftung Warentest hat errechnet, 

dass durch Zulagen, Steuervorteile 

und Zinsersparnisse mehr als 50.000 

Euro zusammenkommen können. Eine 

vierköpfige Familie kann jährlich bis zu 

908 Euro vom Staat bekommen. Jeder 

Förderberechtigte erhält 154 Euro Zulagen. 

Hinzu kommen pro Kind bis zu 

300 Euro. Haushalte mit höherem Einkommen 

genießen außerdem attraktive 

Steuervergünstigungen. Berufseinsteiger 

unter 25 Jahren erhalten zusätzlich 

einen einmaligen Bonus von bis zu 200 

Euro. Wie hoch die individuelle Förderung 

ausfallen kann, lässt sich mit dem 

Eigenheim-Renten-Rechner der LBS im 

Internet unter www.eigenheim-rentenrechner.de 

einfach herausfinden. 

Irrtum Nr. 3: ... 

gibt es nur in der Sparphase 

Riester-Bausparer profitieren doppelt: 

Sie werden in der Spar- als auch in der 

Darlehensphase gefördert. Die staatlichen 

Zulagen helfen so beim Aufbau 

von Eigenkapital und entlasten später 

bei der Tilgung. 

Irrtum Nr. 4: ... ist im Alter zu teuer 

Die nachgelagerte Besteuerung im Alter 

ist überschaubar. Der individuelle 

Steuersatz ist im Ruhestand wesentlich 

geringer. So macht die Steuer dabei nur 

einen Bruchteil der eingesparten Miete 

aus. 

Irrtum Nr. 5: Einmal Wohn-Riester, 

immer Wohn-Riester 

17 

Mit Wohn-Riester bleibt man flexibel. 

Ändern sich die Wünsche und man erwirbt 

kein Wohneigentum, ist der Wechsel 

in eine Geldrente jederzeit möglich. 

Übrigens können je nach Vertrag 75 Prozent 

oder der gesamte Betrag aus Geldriester-Konten 

in den Bau oder Kauf einer 

Immobilie fließen. 

Irrtum Nr. 6: Förderung muss bei Verkauf 

sofort zurückgezahlt werden 

Die Förderung bleibt bei Verkauf bzw. 

Vermietung bestehen, wenn innerhalb 

von vier Jahren in eine neue selbstgenutzte 

Immobilie investiert wird. Alternativ 

kann das für den Bau oder Kauf 

des Objektes verwendete Kapital plus 

Zulagen innerhalb eines Jahres auf einen 

neuen Riester-Vertrag eingezahlt 

werden. 

Irrtum Nr. 7: ... ist kompliziert 

Das Eigenheim-Renten-Gesetz bietet 

eine individuelle Förderung für jeden 

und somit eine Möglichkeit zur optimalen 

Altersvorsorge. 

Wer mehr zu Wohn-Riester wissen 

möchte, kann sich bei den Baufinanzierungsberatern 

der Sparkasse Zwickau 

individuell beraten lassen.

18 

So viel Absicherung muss sein 

Ob Neubau oder Sanierung – es kann viel Unvorhergesehenes passieren. Eine ausreichende Absicherung 

ist deshalb ein Muss. Drei Dinge sollten Bauherren und Eigentümer im Blick behalten: die Gefahr am Bau, 

den Schutz der eigenen vier Wände und die Verpflichtungen für Dritte, die aus dem Eigentum entstehen. 

Welcher Versicherungsschutz ist der 

richtige? Ein Patentrezept gibt es nicht. 

Diese Frage ist abhängig von den persönlichen 

Bedürfnissen des Bauherrn 

oder Eigentümers. Auch die Frage, ob 

neu gebaut oder ein älteres Gebäude 

erworben wird, spielt bei der Wahl der 

richtigen Absicherung eine Rolle. 

Nicht immer geht alles glatt 

Was viele nicht wissen: Bereits ab dem 

ersten Spatenstich haftet jeder Bauherr 

für Schäden, die auf seiner Baustelle 

entstehen. Dies betrifft sowohl materielle 

als auch Personenschäden. Ob ein 

Kind wegen schlechter Beleuchtung 

in eine Baugrube fällt, das Haus vom 

Nachbarn Schaden nimmt oder ein 

Bauarbeiter sich verletzt – Bauherren 

müssen für solche Schäden aufkommen. 

Deshalb sollte vor Beginn der 

Bauarbeiten eine Bauherren-Haftpflichtversicherung 

abgeschlossen 

werden. Sie bietet umfassenden Schutz 

gegen das Risiko von Haftungsansprüchen 

Dritter. 

Wenn Petrus nicht mitspielt 

Vor allem das Wetter kann dem Bauherren 

einen Strich durch die Rechnung 

machen: Ein Sturm reißt das Mauerwerk 

ein oder Frost lässt frisch verlegte 

Leitungen platzen. Hier springt die 

Bauleistungsversicherung ein. Ebenso, 

wenn Unbekannte Installationen 

zertrümmern und fest eingebautes Material 

von der Baustelle entwenden. 

Ein Brand kann alles zerstören 

Gegen Schäden am Rohbau durch 

Brand, Blitzschlag oder Explosion muss 

sich der Bauherr extra versichern. Ohne 

gültige Feuer-Rohbau-Versicherung 

geben viele Banken keinen Kredit. 

Wichtig: Das Haus sollte neben der Feuergefahr 

auch gegen Schäden durch 

Leitungswasser sowie gegen Elementarereignisse 

wie Sturm, Hagel, Starkregen 

und Überschwemmung versichert 

sein! Tipp: Die Sparkassen-Wohngebäudeversicherung 

schließt eine 

Feuerversicherung für den Rohbau ein 

Vorsorge macht Sinn. Damit der Traum vom Haus nicht eines Tages zum Alptraum wird... 

und kann bereits bei Baubeginn abgeschlossen 

werden. 

Wer eine Bestandsimmobilie kauft, erwirbt 

damit auch die vom Vorbesitzer 

abgeschlossene Wohngebäudeversicherung. 

Was nicht heißt, dass man die 

auch behalten muss. Denn der Erwerber 

(Grundbucheintrag zählt!) hat das 

Recht, die bestehende Versicherung zu 

kündigen und selbst einen neuen Vertrag 

abzuschließen. 

Auch bei der Sanierung gibt es einiges 

zu beachten. Der Gebäudeversicherer 

sollte unbedingt über die bevorstehende 

Sanierung informiert werden. Sonst 

besteht die Gefahr, dass der Versicherungsschutz 

verloren geht. Denn wenn 

z. B. ein sonst bewohntes Haus baubedingt 

längere Zeit leer steht und der 

Versicherer darüber nicht informiert 

wurde, hat der Versicherte nach den 

gegebenen Bedingungen u. U. keinen 

Versicherungsschutz. 

Verantwortung für Dritte 

Zudem müssen Haus- oder Grundstücksbesitzer 

daran denken, dass sie 

mit dem Eigentum auch Pflichten zu 

erfüllen haben, wie z. B. im Winter die 

Gehwege zu räumen und zu streuen. 

Sollte dennoch jemand auf dem glatten 

Gehweg ausrutschen, trägt die Haus- 

und Grundbesitzerhaftpflichtversicherung 

die Kosten für einen Krankenhausaufenthalt 

oder eventuelle 

Invaliditätsansprüche. Bei selbst genutzten 

Einfamilienhäusern ist diese 

Deckung meist in der Privathaftpflichtversicherung 

des Inhabers enthalten. 

Nach dem Einzug 

Nach dem Einzug ist natürlich eine 

Hausratversicherung unentbehrlich. 

Die Versicherung kann nach einem 

Wohnungsbrand zwar nicht die Erinnerungen 

wiedergeben, aber zumindest 

dafür sorgen, dass nicht auch noch 

finanzielle Einbußen entstehen. 

Natürlich erhalten Bauherren, Eigentümer 

und Mieter all diese Versicherungen 

bei ihrer Sparkasse - zusätzlich zu 

Beratung und Finanzierung. Alles aus 

einer Hand eben! 

Weitere wichtige Versicherungen 

für Bauherren: 

Bauhelfer-Unfallversicherung 

Sichert den Bauherren, den Ehepartner 

sowie alle freiwilligen Helfer im Notfall 

finanziell ab. 

Kreditschutzversicherung 

Schützt die Familie vor Schulden, wenn 

der Hauptverdiener während der Laufzeit 

des Darlehens ausfällt, z. B. bei Arbeitslosigkeit 

oder Arbeitsunfähigkeit. 

Risiko-Lebensversicherung 

Schützt die Familie vor Schulden, wenn 

der Hauptverdiener während der Laufzeit 

des Darlehens verstirbt.

Unwetterschäden: Hilfe vom Land nur in Ausnahmefällen 

Regionale Extremwetterereignisse wie Dauerregen, Tornado oder Überschwemmungen nehmen deutlich 

zu. Das Risiko von Sturm- und anderen Elementarschäden wird aber von Haus- und Wohnungseigentümern 

oft unterschätzt. 

Und, was den meisten nicht bewusst 

ist: Die Hälfte aller Schäden durch 

Oberflächenwasser bei Starkregen entstehen 

abseits der großen Gewässer. 

Die Auswirkungen von Elementarschäden 

können Existenz bedrohend sein. 

Hilfe vom Freistaat Sachsen erhalten 

in Zukunft nur noch jene Betroffenen, 

die nachweislich keine Elementarschaden-Versicherung 

abschließen konnten. 

Denn 98,3 Prozent der Gebäude in 

Sachsen sind problemlos gegen Elementarschäden 

versicherbar – der Freistaat 

erwartet hier von seinen Bürgern 

verantwortungsvolle Eigenvorsorge. 

Vollkasko – nicht nur fürs Auto 

Besonders umfangreichen Versicherungsschutz 

gegen Elementarschäden 

bietet die Sparkassen-Wohngebäudeversicherung 

TopGarant mit UnwetterKasko. 

Wie der Name schon sagt 

handelt es sich hierbei um eine „Vollkasko“ 

fürs Haus. Das heißt, neben den 

üblichen versicherten Gefahren durch 

Feuer, Leitungswasser oder Sturm / Hagel 

kommt die UnwetterKasko auch für 

Schäden auf, die durch außergewöhnli- 

Kunden bestätigen hervorragende Schadenregulierung 

Das renommierte Marktforschungsinstitut MSR bescheinigt der Sparkassen-Versicherung Sachsen nach 

Kundenbefragung eine ausgezeichnete Schadenregulierung und zeichnet das sächsische Versicherungsunternehmen 

mit dem bestmöglichen Gütesiegel „Hervorragend“ aus. 

Allgemein wird immer wieder behauptet, 

Versicherungskunden hätten bei einem 

Schadenfall Schwierigkeiten mit 

der Regulierung. Dass es auch eine andere 

Praxis gibt, belegen die Ergebnisse 

der bundesweiten Untersuchungen 

des Marktforschungsinstituts MSR mit 

Sitz in Köln. Privatkunden von 40 Versicherungsunternehmen 

in Deutschland 

wurden zu ihren Erfahrungen 

nach einem Schadenfall in der Hausrat-, 

Wohngebäude-, Haftpflicht- und 

Kfz-Kaskoversicherung befragt. Dabei 

bescheinigen die Kunden der Sparkassen-Versicherung 

Sachsen eine sehr 

hohe Zufriedenheit mit der Schadenregulierung 

und gaben dem Unternehmen 

Bestnoten dafür. 

che Wetterereignisse wie Schneedruck, 

Dauerregen oder Erdrutsch entstehen. 

Außerdem sind das gesamte Grundstück, 

das Wegräumen von Schutt 

oder umgestürzten Bäumen und sogar 

Kosten für die Wiederanpflanzung im 

Schutz inbegriffen. Besonderes Plus: 

Mit einem speziellen Unwetterfrühwarn-Service 

warnt die Sparkassen- 

Versicherung Sachsen ihre Kunden 

rechtzeitig vor drohenden Unwettern 

und schützt sie damit vor bösen Überraschungen. 

Mehr Informationen gibt es im Internet 

unter www.wir-versichern-sachsen.de 

Unwetterfrühwarn-Service WIND 

Die Sparkassen-Versicherung Sachsen 

bietet ihren Kunden einen ganz besonderen 

Service: Wer sein Haus mit der 

UnwetterKasko absichert, kann sich für 

den automatischen Unwetterfrühwarn- 

Service WIND anmelden – natürlich zum 

Nulltarif. 

Punktgenau regionale Unwettermeldungen 

per SMS oder E-Mail schaffen 

rechtzeitig die Möglichkeit, sich auf das 

bevorstehende Unwetter einzustellen 

oder auch Freunde und Bekannte vorzuwarnen. 

Bei untersuchten Themen wie der Regulierungsdauer, 

der Erstattungshöhe 

und den Erläuterungen zu Art und 

Umfang sowie einer insgesamt unkomplizierten 

Schadenabwicklung setzt 

die Sparkassen-Versicherung Sachsen 

neue Maßstäbe am Markt. 

Die Kunden der Sparkassen-Versicherung 

Sachsen sind deutschlandweit die 

zufriedensten. Mit der sehr hohen Anzahl 

der telefonisch abschließend erledigten 

Kundenanliegen wird ebenfalls 

ein neuer Bestwert am Markt definiert. 

In der Gesamtheit gehört die Sparkassen-Versicherung 

Sachsen im direkten 

Vergleich der getesteten Versicherungsunternehmen 

insgesamt deutschlandweit 

zu den besten. Belohnt werden 

19 

Eine Spur der Verwüstung hinterließ ein Tornado 

zu Pfingsten 2010 in Großenhain. Auch 

dieses Dach fiel ihm zum Opfer. 

diese Leistungen mit dem bestmöglichen 

Gütesiegel „Hervorragend“ für 

die Schadenregulierung.

20 

Energieeffizientes Bauen und Sanieren rechnet sich 

In Bestandsimmobilien entweicht die Wärme vor allem durch eine schlecht gedämmte Außenhülle. Gezielte 

Baumaßnahmen reduzieren die Energiekosten spürbar. Die KfW-Bank hilft bei der Finanzierung. 

Wenn ein Gebäude Energiefresser ist, 

liegt das nicht selten an seiner Hülle. 

Durch schlecht gedämmte Außenwände, 

Dächer und Fenster geht während 

der langen Heizungsperiode Tag und 

Nacht Wärme verloren. Zudem ist eine 

un- bzw. schlecht gedämmte Gebäudehülle 

auch der Grund für ein unbehagliches 

Raumklima im Winter. 

Oft kann bereits durch eine bessere 

Dämmung viel Energie im Haus behalten 

werden, die vorher ungenutzt verloren 

ging. Ist dies geschehen, kann der 

Einbau einer Solaranlage oder einer 

neuen effizienten Heizungsanlage helfen, 

weitere Energiekosten zu sparen. 

Solaranlage, Holzpellet-Heizung oder 

Wärmepumpe sind aber zunächst 

teurer als alt hergebrachte Heizungstechnik. 

Dem gegenüber stehen in der 

Kalkulation die eingesparten Energiekosten. 

Fachleute unterstellen eine 

jährliche Energiekostensteigerung von 

sechs Prozent. In Modellrechnungen 

rentierten sich danach die Maßnahmen 

meist nach acht bis zwölf Jahren. 

Eine pauschale Aussage, welche Mehrkosten 

Bauherren durch die Energieeinsparverordnung 

(EnEV) 2009 haben 

und wann sich die Investition rechnet, 

lässt sich nicht treffen. Denn jedes 

Gebäude, ob Neu- oder Altbau, hat unterschiedliche 

Konstruktionen und 

Flächenverhältnisse, dadurch ergeben 

sich auch unterschiedliche Kosten und 

Einspareffekte. 

Empfehlenswert ist, vor der Sanierung 

einen qualifizierten Energieberater 

einzuschalten. Er checkt das Haus auf 

energetische Schwachstellen und gibt 

konkrete Empfehlungen für Sanierungs- 

und Modernisierungsmaßnahmen. 

Die Investitionskosten müssen Häuslebauer 

oder Sanierer nicht allein tragen. 

Die staatliche KfW-Bank unterstützt Investoren, 

die eine umweltfreundliche 

Immobilie bauen oder ein Eigenheim 

verbrauchsarm sanieren. Da nur wenige 

Investoren die Baumaßnahmen 

komplett aus Eigenmitteln bestreiten 

können, erarbeiten die Baufinanzierungsberater 

der Sparkasse Zwickau 

ein detailliertes Finanzierungskonzept. 

Entsprechende KfW-Darlehen beantragen 

sie gleich mit. 

Dach: 15 - 20 % 

10.000 - 40.000 EUR 

je nach Größe 

Wand: 20 - 30 % 

bis 20.000 EUR 

je nach Hausgröße 

Heizung: 30 - 35 % 

8.000 - 25.000 EUR 

je nach Vorhaben 

Fenster: 20 - 35 % 

250 - 1.300 EUR 

je nach Material 

und Größe 

In einem schlecht oder gar nicht sanierten Altbau gibt es verschiedene Schwachstellen, an 

denen die Wärme ungenutzt entweichen kann. An diesen Stellen können energetische Sanierungsmaßnahmen 

viel Energie sparen. Eine neue effiziente Heizungsanlage beispielsweise 

hilft, spürbar Energieverluste und Heizkosten zu senken. 

KfW-Programm „Energieeffizient Sanieren“ 

Die KfW fördert: 

• Sanierung bestehender Wohngebäude auf energetisch moderne Standards 

• Gefördert werden auch Einzelmaßnahmen (Dämmung des Dachs, der 

Außenwände, der Kellerdecke; Austausch der Fenster, Haustür, Erneuerung / Einbau 

einer Zentralheizung auf Basis von Brennwerttechnik, Kraft-Wärme-Kopplung oder 

Nah-Fernwärme; Einbau / Erneuerung von Lüftungsanlagen). 

• Förderfähig ist neben der Sanierung auch der Ersterwerb eines energetisch 

sanierten Gebäudes. 

• Neue Anbauten können mitfinanziert werden. 

• Für das Gebäude muss ursprünglich bis zum 31.12.1994 der Bauantrag gestellt 

worden sein. 

• Die Einhaltung der Mindestanforderungen muss von einem Energiesachverständigen 

bestätigt und dokumentiert werden. 

Vorteile für Kreditnehmer: 

• sehr hohe öffentliche Zinsverbilligung 

• anteiliger Erlass der Rückzahlung nach Effizienzhausstandard 

(Tilgungszuschuss bis zu 12,5 % des Zusagebetrages) 

• Laufzeiten bis zu 30 Jahren 

• Zinsfestschreibungen 10 Jahre 

• monatliche Zahlungen von Zins und Tilgung mit konstantem Betrag 

• kostenfreie Sondertilgungen ab 1.000 EUR jeweils zum Monatsultimo möglich 

• 100 % Auszahlung (kein Disagio) 

Beratung erhalten Sie bei Ihrer Sparkasse! 

Die Mittel beantragen Sie vor Baubeginn bei Ihrer Hausbank, wenn Sie mit der KfW 

finanzieren wollen. Eine gründliche Beratung ist erforderlich. Die Sparkasse Zwickau 

steht Ihnen gern beratend zur Seite, welche Fördermaßnahmen zu Ihrem Vorhaben passen.

Besser wohnen - Sparkasse Zwickau

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