Focus Money - Hausrat

MONEYSERVICE
Einbruch: Neben
Türen und Fenstern
sollte auch das
Inventar gesichert
werden – mit einer
Hausratpolice
Hausratversicherung
SCHUTZ FÜR MÖBEL,
SCHMUCK & CO.
Wenn Diebe oder Unwetter zuschlagen, ersetzt eine Hausratversicherung den Schaden
daheim. Was Policen leisten und welche Tarife bei Preis und Leistung überzeugen
Schäden in der Hausratversicherung
Auch wenn die durchschnittlichen Schadensbeträge in der Hausratversicherungsbilanz überschaubar sind, gilt: Ein Schutz ist
trotzdem empfehlenswert. Schließlich geht es bei Risikoversicherungen um die Absicherung von Worst-Case-Szenarien.
Schäden durch/von ... Anzahl in 1000 Leistungen 2) in Mio. EUR Schadensdurchschnitt 3) in EUR
2017 2016 2015 2017 2016 2015 2017 2016 2015
Feuer 1) 230 250 280 360 360 360 1554 1411 1295
Einbruchdiebstahl 1) 340 390 420 490 590 690 1461 1541 1622
Leitungswasser 1) 170 180 170 260 240 230 1478 1372 1283
Sturm/Hagel 1) 140 60 140 60 40 50 438 740 346
Glas 1) 50 50 50 20 20 20 387 423 352
Elementar 1,4) 20 30 10 30 70 10 2051 2844 1822
Verbundene Hausratversicherung gesamt 987 989 1100 1267 1373 1394 1284 1388 1268
Quelle: GDV
1)
Schätzung auf Grund von Teilbeständen (mit der Genau ig keit gerun det auf 10 000 Stück bzw. 10 Mio. EUR); 2) Brut to auf wen dun gen für Ver si che rungs fälle des Geschäfts jah rs; 3) Es wur den alle
Unter neh men berück sich tigt, die die bei der jewei li gen Kenn zahl zu Grunde lie gen den Mess zah len auf die Unter spar ten auf ge teilt haben. Dar aus wurde direkt (ohne Hoch rech nung) der Scha den s-
durch schnitt ermit telt; 4) Ver si chert sind die Gefah ren Über schwem mung (Aus ufe rung und Star kre gen), Rück stau, Erd be ben, Erd sen kung, Erd rutsch, Schnee druck, Lawi nen und Vul kan aus bruch
72 Foto: iStock
FOCUS-MONEY 47/2018

Der Schock sitzt tief, als Heinz und Gertrud H. aus
dem Urlaub zurückkehren. Diebe haben ihrem Haus
im nordhessischen Volkmarsen offensichtlich einen Besuch
abgestattet. Überall sind Schubladen aufgezogen,
und deren Inhalt ist auf dem Boden verteilt. Die Erholung
nach dem sechstägigen Trip nach Brandenburg
ist mit einem Schlag verflogen. Statt Koffer auspacken
heißt es für das Rentnerehepaar jetzt erst mal: Polizei
verständigen, checken, was abhandengekommen ist,
und Versicherungsunterlagen heraussuchen.
Für bewegliche Sachen daheim wie Möbel, Kleidung,
Geschirr, Elektrogeräte, Teppiche und Bücher sowie Wertgegenstände
wie Bargeld und Schmuck ist die Hausratversicherung
zuständig. Wer über einen größeren Hausstand
verfügt, sollte unbedingt eine Police abschließen,
um nicht auf Schäden sitzen zu bleiben. Policen mit einem
guten Preis-Leistungs-Mix zeigt der FOCUS-MONEY-Test
in Zusammenarbeit mit der Rating-Agentur Franke und
Bornberg (s. Methodik und Tabellen S. 74/75).
Nach einem kurzen Rundgang durch das Haus ist schnell
klar: Die Einbrecher haben ein Fenster aufgehebelt und
sind durch die Terrassentür wieder entschwunden.
Einbruchdiebstahl ist nur einer von vielen Fällen, in denen
die Hausratversicherung zahlt. Im Regelfall kommt
sie auch für Schäden durch Feuer, Blitz, Explosion und
Implosion, Überspannung, Austritt von Leitungswasser,
Sturm (ab Windstärke acht) und Hagel auf. Eine Elementarschaden-Erweiterung
sichert den Hausrat auch bei
Schäden durch Starkregen, Überschwemmung, Rückstau,
Erdrutsch, Erdbeben, Erdsenkung, Schneedruck und Vulkanausbruch.
Eine Option, die unbedingt in Erwägung
gezogen werden sollte.
Die Polizei ist rasch zur Stelle und sichert Spuren. Leichtes
Spiel hatten die Einbrecher nicht. Fenster und Türen
waren zum Zeitpunkt des Einbruchs fest verschlossen.
Wer eine Hausratpolice abschließt, sollte unbedingt
auch Schäden einschließen, die infolge grober Fahrlässigkeit
entstehen, wenn also zum Beispiel ein Einbrecher
durch ein gekipptes Fenster leichtes Spiel hat, ins Haus
zu gelangen, oder offenes Feuer unbeaufsichtigt gelassen
wird und es zu einem Brand kommt. Andernfalls kann der
Versicherer die Leistung kürzen oder ganz verweigern.
Das Fenster, durch das die Einbrecher ins Haus gelangten,
ist so stark verzogen und beschädigt, dass es sich nicht
mehr schließen lässt. Dem herbeigerufenen Schreiner gelingt
es jedoch, es fest zu verschrauben, sodass kein Eindringling
mehr hindurchkommt.
Was ist, wenn Türen und Fenster sich nach einem Schadenfall
nicht mehr schließen lassen? Leistungsstarke Policen
ersetzen nicht nur zerstörtes oder gestohlenes Hab
und Gut, sie kommen auch für Kosten auf, die im Schadensfall
entstehen können, etwa für die Bewachung der
Immobilie, wenn Fenster und Türen defekt und noch Wert-
gegenstände im Haus sind, für Hotelübernachtungen, die
Zwischenlagerung von Hausrat, wenn Haus oder Wohnung
vorübergehend nicht bewohnbar sind, für Aufräumarbeiten
oder für den Schlüsseldienst, wenn Schlösser
durch einen Einbruch zerstört wurden. Ebenso können
Rückreisekosten versichert sein, wenn man den Urlaub
frühzeitig abbrechen muss, weil etwa zu Hause eingebrochen
wurde.
Glück im Unglück für die H.s: Nach intensiver Prüfung ist
klar, dass die Einbrecher tatsächlich nichts haben mitgehen
lassen. Offensichtlich waren sie nur auf der Suche
nach Bargeld. Laptop, Silberbesteck, Schmuck und andere
Wertgegenstände blieben unberührt. Das Fenster
allerdings muss ersetzt werden.
Auch wenn das Fenster fest mit dem Haus verbunden
ist, kommt nicht zwangsläufig die Wohngebäudeversicherung
dafür auf. Schäden an Türen oder Fenstern können
auch von der Hausratpolice abgedeckt sein. Eindeutig
ist der Fall indes beim Inventar. Sind Möbel oder Geräte
gestohlen, gänzlich zerstört oder irreparabel, zahlt die
Hausratversicherung den Wiederbeschaffungspreis. Der
muss nicht zwangsläufig dem ursprünglichen Kaufpreis
entsprechen. Entscheidend ist, dass für den Betrag ein
gleichwertiges Gut erstanden werden kann. Ist Inventar
nur beschädigt, kommt die Versicherung für die Reparaturkosten
auf oder erstattet eine Wertminderung, wenn
der betreffende Gegenstand noch uneingeschränkt nutzbar
ist. Bestimmte Bereiche wie etwa Fahrraddiebstahl,
Wertgegenstände oder Bewachungskosten sind in aller
Regel auf eine bestimmte Summe oder auf einen Prozentsatz
der gesamten Versicherungssumme begrenzt bzw.
zeitlich eingeschränkt (Bewachung z. B. nur Kostenübernahme
für 48 Stunden).
Die H.s sind noch mal glimpflich davongekommen. Die
Unordnung, die die Einbrecher angerichtet haben, ist
schnell beseitigt. Das ungute Gefühl, dass jemand Fremdes
im Haus war, bleibt allerdings noch eine Weile. Da
hilft keine Versicherung. Die H.s nutzen den Vorfall aber,
um ihren Versicherungsschutz für ihren Hausstand zu
überprüfen.
Wer den Wert seines Hab und Gutes daheim zu niedrig
ansetzt, bleibt im Schadensfall auf Kosten sitzen. Wer ihn
zu hoch veranschlagt, zahlt einen unnötig hohen Beitrag.
Doch wie ermittelt man den genauen Wert? Das Problem
umgeht man am einfachsten mit einer pauschalen Versicherungssumme
je Quadratmeter Wohnfläche. Die Versicherungen
taxieren diese in der Regel auf 650 Euro. Mit
der Pauschalregelung ist gewährleistet, dass im Schadensfall
ohne Einschränkungen Leistungen fließen. Der
Fachterminus dafür ist Unterversicherungsverzicht. Für
besondere Wertgegenstände reicht die fixe Summe je
Quadratmeter jedoch oftmals nicht aus. Für sie muss eine
höhere Entschädigung mit einem entsprechenden Aufschlag
bei der Prämie vereinbart werden. Zudem kann
die Versicherung besondere Sicherungsmaßnahmen wie
einen Tresor oder eine Alarmanlage verlangen, damit
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der Schutz gewährt wird. Besonders für wertvollen Besitz
empfiehlt es sich, diesen im Bild festzuhalten und Kaufbelege
aufzuheben, um einen Nachweis gegenüber der
Versicherung im Schadensfall zu haben. Tipp: Fotos und
Quittungen nicht im Haus aufbewahren, sondern digital
in einer Cloud, damit sie bei einem Brand oder Wasserschaden
nicht verloren gehen.
Mit einem Update ihrer Police fühlen sich die H.s jetzt sicherer
– und haben gleich den nächsten Urlaub gebucht.
Der Versicherungsschutz bei einer Hausratpolice muss
sich nicht nur auf die eigenen vier Wände beziehen. Je
nach Vertrag sind auch Gegenstände in Nebenräumen wie
Keller und Garage oder auf der Terrasse miterfasst. Auch
der Hausrat von Kindern ist in begrenztem Umfang eingeschlossen,
wenn die sich noch in der Ausbildung befinden
und in einer WG wohnen. Über den Baustein „Außenversicherung“
sind zudem private Gegenstände auf Reisen in
gewissem Umfang mitversichert, etwa bei Diebstahl aus
dem Hotelzimmer oder aus einem verschlossenen Auto.
Die Außenversicherung ist jedoch oftmals zeitlich begrenzt.
Wichtig: Wer mehrere Wochen oder Monate nicht zu Hause
weilt, muss dies seiner Versicherung mitteilen, weil die Abwesenheit
Einbrecher anlocken könnte und als sogenannte
Gefahrenerhöhung eingestuft wird.
Top-Hausratversicherungen
AXEL HARTMANN
METHODE
So lief der Test
Für den Hausratversicherungs-Tests von FOCUS-MONEY prüfte die
Rating-Agentur Franke und Bornberg (FB) 36 Tarife von 36 Gesellschaften.
Grundlage der Bewertung waren dabei die gedruckten
Versicherungsbedingungen sowie gegebenenfalls verbindliche
Verbraucherinformationen, Antragsformulare und Versicherungsscheine
sowie die aktuellen Preistableaus. Sind Versicherungen mit
mehreren Tarifen am Markt vertreten, kam nur das Produkt mit
dem besten Leistungs-Rating in die Wertung. Wurden zwei Tarife
gleich benotet, bekam das Angebot mit dem günstigeren Durchschnittspreis
den Vorzug.
Bewertung Leistung
Für das Leistungs-Rating ermittelte FB für mehr als 80 Einzelkriterien
des Hausratschutzes, in welcher Ausprägung diese am Markt
angeboten werden. Die jeweils aus Kundensicht beste Leistung
(der Höhe bzw. den Bedingungen nach) bzw. die Leistung, die einen
maximal denkbaren Schaden ausgleicht, wurde mit 100 Punkten
bewertet, die schlechteste mit null Punkten. Die übrigen wurden
dazwischen eingestuft. Entsprechend ihrer Wichtigkeit aus
Kundensicht bzw. wie kostspielig ein bestimmter Schadensfall sein
kann, flossen die Punkte für die Kriterien mit unterschiedlichem Gewicht
in die Wertung ein.
Gemäß der erreichten Gesamtpunktzahl wurden die Tarife anschließend
Rating-Klassen bzw. Noten zugeordnet: FFF (1,0) = Hervorragend,
FF+ (1,5) = Sehr Gut, FF (2,0) = Gut, FF– (2,5) = Befriedigend, F+
(3,0) = Noch Befriedigend, F (4,0) = Ausreichend, F– (5,0) = Schwach,
F– –(6,0) = Sehr Schwach.
Getestet wurden ausschließlich Angebote, die in die Kategorie Top-
Schutz fallen. Voraussetzung dafür war, dass ...
... Versicherungsschutz in der Außenversicherung (außerhalb der
Wohnung) für eine Dauer von mindestens drei Monaten gegeben ist;
... Bewachungskosten für Wohnung/Haus im Versicherungsfall für
mindestens 48 Stunden übernommen werden;
Gesellschaft Tarif Rating
Leistung
Note
Rating
30159
Hannover
Jahresbeitrag am Standort
Medien-Versicherung a.G. Karlsruhe Premium FFF 1,0 143 ¤ 77 ¤ 143 ¤ 146 ¤ 143 ¤ 1,5
Basler Sachversicherungs-AG Ambiente® Top 1) FFF 1,0 158 ¤ 108 ¤ 178 ¤ 202 ¤ 178 ¤ 2,0
Ammerländer Versicherung VVaG Exclusiv-Schutz FFF 1,0 203 ¤ 109 ¤ 203 ¤ 203 ¤ 203 ¤ 2,5
Domcura AG Top-Schutz 3) FFF 1,0 179 ¤ 107 ¤ 228 ¤ 228 ¤ 228 ¤ 2,5
Häger Versicherungsverein AG HHV Top FFF 1,0 200 ¤ 117 ¤ 200 ¤ 230 ¤ 230 ¤ 2,5
HDI Versicherung AG Premium 4) FFF 1,0 161 ¤ 111 ¤ 209 ¤ 197 ¤ 209 ¤ 2,5
InterRisk Versicherungs-AG Vienna Insurance Group Konzept XXL ohne Beitragsanpassung 5) FFF 1,0 104 ¤ 138 ¤ 138 ¤ 263 ¤ 263 ¤ 2,5
Öffentliche Sachversicherung Braunschweig Premium FFF 1,0 166 ¤ 141 ¤ 205 ¤ 253 ¤ 205 ¤ 2,5
Barmenia Premium-Schutz FFF 1,0 167 ¤ 118 ¤ 248 ¤ 247 ¤ 248 ¤ 3,0
Die Haftpflichtkasse VVaG Einfach Besser FFF 1,0 197 ¤ 125 ¤ 261 ¤ 261 ¤ 197 ¤ 3,0
HUK-Coburg Allgemeine Hausrat Classic 4) FFF 1,0 183 ¤ 147 ¤ 238 ¤ 212 ¤ 238 ¤ 3,0
Janitos Versicherung AG Best Selection FFF 1,0 218 ¤ 161 ¤ 297 ¤ 232 ¤ 194 ¤ 3,0
NV-Versicherungen VVaG NV Hausratmax. 6.0 6) FFF 1,0 185 ¤ 98 ¤ 185 ¤ 268 ¤ 268 ¤ 3,0
DEVK Allgemeine Versicherungs-AG Premium 2) FFF 1,0 204 ¤ 162 ¤ 259 ¤ 269 ¤ 259 ¤ 3,5
Alte Leipziger Versicherung Aktiengesellschaft comfort-Schutz FFF 1,0 207 ¤ 151 ¤ 271 ¤ 266 ¤ 259 ¤ 3,5
Signal Iduna Allgemeine Versicherung AG Premium 7) FFF 1,0 255 ¤ 157 ¤ 255 ¤ 295 ¤ 295 ¤ 3,5
Europa Versicherung AG Komfort 8) FF+ 1,5 181 ¤ 123 ¤ 214 ¤ 235 ¤ 214 ¤ 2,5
Cosmos Versicherung Aktiengesellschaft comfort-Schutz FF+ 1,5 186 ¤ 123 ¤ 208 ¤ 208 ¤ 208 ¤ 2,5
VHV Versicherungen Klassik-Garant inkl. Baustein Exklusiv 6) FF+ 1,5 176 ¤ 117 ¤ 217 ¤ 236 ¤ 217 ¤ 2,5
Auswahl: Tarife mit Bewertung „Sehr Gut“ und besser, VS = Versicherungssumme, Beiträge gerundet; 1) Selbstbehalt bei Elementar: 1 % der Versicherungssumme, max. 1500 ¤ je Schadensfall; 2) mit Unterrungsverzicht
700 ¤ je m 2 ; 5) bei Schadensfreiheit unter 5 Jahren gilt ein Selbstbehalt von 300 ¤; 6) Selbstbehalt bei Elementar: 10 % der Schadenssumme, mind. 250/max. 5000 ¤; 7) Selbstbehalt bei Elementar:
80802
München
10115
Berlin
50667
Köln
20095
Hamburg
Note
Beitrag
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... Fahrraddiebstahl auch in der Zeit zwischen 22.00 und 6.00
Uhr versichert ist, wenn das Fahrrad sich zur Zeit des Diebstahls
in Gebrauch oder in einem gemeinschaftlichen Fahrradabstellraum
befindet;
... Wertsachen mit mindestens 20000 Euro oder 20 Prozent der
Versicherungssumme versichert sind;
... Aquarien mitversichert sind;
... Überspannungsschäden mitversichert sind.
Um die höchste Rating-Note FFF zu erreichen, mussten zudem folgende
Mindestbedingungen erfüllt sein:
■■
Die Versicherungssumme kann bei laufenden Verträgen um
mindestens 15 Prozent erhöht werden.
■■
Diebstahl aus einem Kfz ist mit mindestens 1000 Euro versichert.
■■
Diebstahl während eines stationären Krankenhausaufenthalts
ist mit mindestens einem Prozent der Versicherungssumme bzw.
1000 Euro versichert.
■■
Auf den Einwand grober Fahrlässigkeit wird verzichtet bei maximal
zwei Einschränkungen aus dem Bereich der versicherten
Gefahren.
■■
Bei Gerüststellung bis zu einer Dauer von drei Monaten besteht
keine Anzeigepflicht gegenüber der Versicherung.
■■
Es besteht keine Anzeigepflicht gegenüber der Versicherung,
wenn die Wohnung bis zu 60 Tage bzw. zwei Monate unbewohnt
ist.
■■
Transport- und Lagerkosten sind bis zur Nutzungs- oder Lagerungsmöglichkeit
für mindestens vier Monate versichert.
■■
Die Entschädigungsgrenze für Wertsachen liegt bei mehr als 25
Prozent der Versicherungssumme.
■■
Für Urkunden, Sparbücher und sonstige Wertpapiere beträgt
die Höhe der Entschädigung mindestens 5000 Euro.
Für ein Rating mit FF+ galten folgende Mindestbedingungen:
■■
Diebstahl aus einem Kfz ist mitversichert.
■■
Die Versicherungssumme kann bei laufenden Verträgen um
mindestens 15 Prozent erhöht werden.
■■
Diebstahl während eines stationären
Aufenthalts ist mit mindestens 0,5 Prozent
der Versicherungssumme bzw.
500 Euro versichert.
■■
Die Entschädigungsgrenze für Wertsachen
liegt bei mehr als 20 Prozent der
Versicherungssumme.
■■
Für Urkunden, Sparbücher und sonstige
Wertpapiere beträgt die Höhe der
Entschädigung mindestens 2500 Euro.
BESTE
HAUSRAT-
VERSICHERUNG
Top-Schutz
Bewertung Preis
Für den Preisvergleich wurde für jeden Tarif die Prämie ohne
Selbstbehalt bei einem Jahr Laufzeit für eine 100-Quadratmeter-Wohnung
bzw. bei einer Versicherungssumme von 65 000
Euro ermittelt, wobei Elementarschutz, Außenversicherung, Bewachungskosten,
Fahrraddiebstähle mit 1000 Euro, Wertsachen
mit 25 und Überspannungsschäden mit 100 Prozent der Versicherungssumme
enthalten waren. Als Versicherungsnehmer war ein
verheirateter Angestellter (Jahrgang 1974) mit kaufmännischer
Ausbildung und zwei Kindern unterstellt. Die Abfrage erfolgte
jeweils für fünf konkrete Standorte in Hannover, München, Köln,
Berlin und Hamburg. Anschließend wurde der Mittelwert der Prämien
gebildet. Lag dieser 50 oder mehr Prozent unter dem Mittelwert
aller abgefragten Tarife, gab es die Note 1,0, lag er 50
oder mehr Prozent darüber, wurde die Note 6,0 vergeben. Die übrigen
Werte wurden in Halbnotenschritten dazwischen einsortiert.
Gesamtwertung
Die Gesamtnote setzt sich zu zwei Dritteln aus der Leistungsnote
und zu einem Drittel aus der Preisnote zusammen. Die abschließende
Bewertung erfolgte nach folgendem Schema: Note 1,0 bis
1,4 = Hervorragend, 1,5 bis 1,9 = Sehr Gut, 2,0 bis 2,4 = Gut, 2,5 bis
2,9 = Befriedigend, 3,0 bis 3,4 = Ausreichend, ab 3,5 = Mangelhaft
Leistung in ausgewählten Bereichen, in denen größere Unterschiede bestehen
Fahrraddiebstahl Wertsachen Außenversicherung – Entschädigungsgrenze Außenversicherung – Dauer Bewachungskosten – Dauer Überspannungsschäden
Gesamtwertung
2 % der VS 50 % der VS 100 % der VS bis zu 12 Monate keine Begrenzung 100 % der VS Hervorragend
1000 ¤ 35 % der VS 30 % der VS, max. 20000 ¤ bis zu 6 Monate max. 72 Stunden 100 % der VS Hervorragend
2 % der VS 100 % der VS 100 % der VS bis zu 12 Monate max. 72 Stunden 100 % der VS Sehr Gut
1300 ¤ 30 % der VS 25 % der VS, mind. 10000 ¤ bis zu 8 Monate max. 72 Stunden 100 % der VS Sehr Gut
1300 ¤ 50 % der VS 30 % der VS, max. 35000 ¤ bis zu 12 Monate max. 144 Stunden 100 % der VS Sehr Gut
1000 ¤ 30 % der VS 20 % der VS bis zu 8 Monate max. 72 Stunden 100 % der VS Sehr Gut
1000 ¤ 40 % der VS 40 % der VS bis zu 6 Monate keine Begrenzung 100 % der VS Sehr Gut
2 % der VS 30 % der VS, max. 75000 ¤ 20 % der VS, max. 20000 ¤ bis zu 6 Monate keine Begrenzung 100 % der VS Sehr Gut
1000 ¤ 40 % der VS 100 % der VS bis zu 24 Monate keine Begrenzung 100 % der VS Sehr Gut
10000 ¤ 50 % der VS 100 % der VS bis zu 12 Monate max. 48 Stunden 100 % der VS Sehr Gut
2% der VS 40 % der VS 40 % der VS bis zu 12 Monate max. 14 Tage 100 % der VS Sehr Gut
2% der VS 40 % der VS 100 % der VS bis zu 12 Monate keine Begrenzung 100 % der VS Sehr Gut
1300 ¤ 50 % der VS 50 % der VS, max. 30000 ¤ bis zu 6 Monate keine Begrenzung 100 % der VS Sehr Gut
1000 ¤ 40 % der VS 40 % der VS bis zu 12 Monate max. 7 Tage 100 % der VS Sehr Gut
2 % der VS 50 % der VS 100 % der VS bis zu 12 Monate keine Begrenzung 100 % der VS Sehr Gut
2 % der VS 500 ¤/m 2 500 ¤/m 2 unbegrenzt, Wertsachen bis 6 Monate max. 72 Stunden unbegrenzt Sehr Gut
1000 ¤ 30 % der VS 20 % der VS, max. 20000 ¤ bis zu 12 Monate max. 72 Stunden 100 % der VS Sehr Gut
1300 ¤ 40 % der VS, max. 40000 ¤ 20000 ¤ bis zu 3 Monaten max. 48 Stunden 100 % der VS Sehr Gut
2 % der VS 40 % der VS 20 % der VS bis zu 12 Monate max. 48 Stunden 100 % der VS Sehr Gut
versicherungsverzicht und Versicherungssumme 70 000 ¤; 3) Selbstbehalt bei Elementar: 1 % der Schadenssumme, mind. 500/max 1500 ¤; 4) Unterversiche-
250 ¤; 8) Selbstbehalt bei Elementar: 10 % der Schadenssumme, mind. 500/max. 5000 ¤, Höchstentschädigungsgrenze 250 000 ¤ Quellen: Franke und Bornberg, eigene Berechnungen
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