Gemeinsam stark - VBU Volksbank im Unterland eG

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Jahresbericht 2011 I Entwicklungsbericht
5. Zusammenfassende Beurteilung der Lage
Die Zusammensetzung der Kundenforderungen nach
Kundengruppen (Firmenkunden, Privatkunden) ist
ausgewogen. Die Kredite sind nach Branchen und
Größenklassen breit gestreut. Bestehende Kreditrisiken
sind durch Wertberichtigungen abgedeckt.
Bedeutende strukturelle Risiken sind nicht vorhanden.
Unsere Eigenanlagen bestehen hauptsächlich aus
festverzinslichen Wertpapieren, die nach dem strengen
Niederstwertprinzip bewertet sind. Risiken können
sich insbesondere durch Zinsänderungen ergeben.
Fremdwährungsanteile sind im festverzinslichen
Wertpapierbestand nicht enthalten. Verlustrisiken,
welche die künftige Entwicklung der Vermögens-, Finanz-
und Ertragslage beeinfl ussen können, bewegen
sich in einem vertretbaren Rahmen. Sie werden durch
ein zuverlässiges Planungs- und Überwachungssystem
gemanagt.
Die Ertrags- und Risikolage im Geschäftsjahr wird als
gut beurteilt und stellt eine solide Grundlage für die
künftige Entwicklung dar.
III. Vorgänge von besonderer Bedeutung nach
dem Schluss des Geschäftsjahres
Vorgänge von besonderer Bedeutung sind nach dem
Geschäftsjahresschluss nicht eingetreten.
IV. Voraussichtliche Entwicklung (Prognosebericht)
Für 2012 und 2013 prognostiziert der Internationale
Währungsfonds ein weltweites Wirtschaftswachstum
von 3,3 % bzw. 3,9 %. Hieraus abgeleitet gehen wir
in Deutschland im Jahr 2012 von einer deutlichen
Verlangsamung des Wirtschaftswachstums aus, das
sich 2013 wieder etwas beschleunigen könnte. Wir
rechnen 2012 mit einem Wachstum des Bruttoinlandsprodukts
von 0,5 % bis 1,0 % und 2013 von 1,0 % bis
1,5 %.
Ausgehend von einer gegenüber den Vorjahren
deutlich abgeschwächten, aber insgesamt noch
positiv zu bewertenden Konjunkturlage wird das
geschäftliche Umfeld und die Entwicklung der Kreditgenossenschaften
auch in den kommenden Jahren
von einem verstärkten Wettbewerb und sich weiter
entwickelnden Kundenansprüchen geprägt. Das erfordert
eine permanente Optimierung der Beratungs-
und Produktqualität.
Basierend auf der dargestellten Wirtschafts- und
Wettbewerbssituation erwarten wir für 2012 und
2013 ein Wachstum unseres Gesamtkundenvolumens
von jährlich ca. 3 %. Die Veränderung des Gesamtkundenvolumens,
das aus bilanziellen und vermittelten
Krediten sowie den Kundeneinlagen und den
Anlagen im Wertpapier- und Vermittlungsgeschäft
besteht, zeigt die Entwicklung unserer Marktdurchdringung
und ist damit die entscheidende Steuerungsgröße
in unserem Kundengeschäft.
Bei den Forderungen an Kunden rechnen wir 2012
und 2013 mit moderaten Zuwächsen. Im Firmenkundenbereich
gehen wir von einer steigenden
Nachfrage nach Investitionskrediten sowie einer eher
verhaltenen Inanspruchnahme von Betriebsmittelkrediten
zur Finanzierung des Umlaufvermögens
aus. Bei den Krediten an Privatkunden rechnen wir
mit einer gegenüber dem Vorjahr konstant hohen
Nachfrage nach Immobiliendarlehen zur Finanzierung
von Neubauten und zum Erwerb von Gebrauchtimmobilien.
Des Weiteren erwarten wir Zuwächse bei
Krediten für Modernisierungs-, Renovierungs- und
energetische Maßnahmen. Wie schon bisher steht bei
unserer Kreditvergabepolitik die Risikoorientierung
im Vordergrund.
Bei den Kundeneinlagen gehen wir 2012 und 2013
von einer positiven Entwicklung aus. Mit marktgerechten
Konditionen, attraktiven Produkten und
einer ganzheitlichen Beratung wollen wir unser
Einlagen- und Vermittlungsgeschäft weiter forcieren
und unseren Kunden individuelle Lösungen für deren
Spar- und Anlagewünsche bieten. Ein Schwerpunkt
unserer Kundenberatung wird unverändert das Thema
Altersvorsorge sein.
Die Entwicklung der Zinsspanne ist auch in den kommenden
Jahren von entscheidender Bedeutung für
die Ertragslage. Wir gehen 2012 und 2013 wegen des
hohen Wettbewerbsdrucks von einer deutlich rückläufi
gen Zinsmarge im Kundengeschäft aus. Weitere
Zinsrückgänge erwarten wir durch die Fälligkeit von
Wertpapieranlagen unseres Eigenbestandes, die wir
nur mit einer niedrigeren Verzinsung wieder anlegen
können.
Durch die konsequente Nutzung aller Vertriebskanäle
sowie die Erhöhung unserer Vertriebsleistung werden
wir unser Provisionsgeschäft weiter ausbauen. Im
Jahr 2012 gehen wir wegen des wettbewerbsbedingt
steigenden Margendrucks und dem Wegfall von
Sondereffekten bei der Immobilien- und Lebensversicherungsvermittlung
sowie dem verstärkten Einsatz
von Noload-Produkten im Investmentfondsgeschäft
von einem deutlich unterhalb des Vorjahreswertes
liegenden Provisionsüberschuss aus. 2013 erwarten
wir dann wieder einen moderat steigenden Provisionsüberschuss.
Wachstumschancen sehen wir nach
wie vor im Wertpapier- und Verbundgeschäft.
Die Sach- und Personalaufwendungen werden durch
Tariferhöhungen und Preissteigerungen weiter
ansteigen. Dieser Entwicklung begegnen wir durch
Optimierung unserer Geschäftsprozesse.
Für 2012 und 2013 erwarten wir ein im Vergleich zum
Berichtsjahr wesentlich niedrigeres Betriebsergebnis
vor Bewertung. Bei der Forderungs- und Wertpapier-