Geschäftsbericht 2004 - Volksbank Wilferdingen-Keltern eG

Wir machen den Weg frei
Geschäftsbericht 2004

Zur Titelseite:
Die Fotos des diesjährigen Geschäftsberichts zeigen
Mitarbeiter unserer Volksbank. Aufnahmeort war die
Kulturhalle Remchingen, die wir seit ihrer Gründung vor
15 Jahren tatkräftig unterstützen. Wir bedanken uns beim
Team der Kulturhalle für die freundliche Überlassung der
Räumlichkeiten.
Das Titelbild zeigt die Mitglieder einer internen Fördergruppe,
die wir im Bereich „Service- und Beratungsqualität“
weiterbilden und „nach oben bringen wollen“,
auf dem Dach der Kulturhalle.
Impressum:
Herausgeber:
Volksbank Wilferdingen-Keltern eG
Konzeption, Text, Gestaltung:
Marketing, Volksbank Wilferdingen-Keltern eG
Fotos:
IWS Photostudio, Remchingen-Nöttingen
Lithografie, Druck:
HAGO Druck & Medien, Karlsbad-Ittersbach

Wir ...
Susanne Abel ● Susanne Adam ● Tanja Ammon ● Thomas Arbogast ● Antje Armbruster ● Michael Bäder ● Robert Bartek ●
Thomas Bartholomä ● Christina Bauer ● Daniel Bauer ● Frank Bauer ● Torsten Becht ● Matthias Becker ● Christian Beckmann
● Ruth Bendel ● Klaus Bentz ● Achim Berger ● Sabine Bischoff ● Frank Blaich ● Hildegard Bodemer ● Tatjana Böckle ● Ramona
Boukhobza ● Timo Braun ● Hans-Peter Büchel ● Tanja Bulenz ● Martin Christoph ● Christina Drüssler ● Ulrike Edinger ● Walter
Eisele ● Jasmin Eisenmann ● Aksana Eva ● Nicole Farr ● Michael Fäßler ● Martina Ferentschik ● Pia Flohr ● Harald Fretz ● Sandra
Fribolin ● Marco Friedl ● Timo Friedl ● Thomas Friedrich ● Sonja Frisch ● Inge Fuchs ● Christina Gäng ● Reiner Gegenheimer ●
Mathias Geisert ● Roland Geisert ● Oliver Gießinger ● Wolfgang Guthmann ● Sascha Hamberger ● Bettina Harforth ● Harald
Hauber ● Corina Haug ● Ulrich Heinkel ● Karin Herzog ● Karin Hesse ● Jens Hinnenberg ● Iris Holzäpfel ● Thomas Jasper ●
Daniela Jock ● Simone Jost ● Steffen Jourdan ● Thomas Kälber ● Ilona Kappler ● Maria Karsch ● Nadja Kaucher ● Daniel Kern
● Michaela Kieweg ● Bernhard Kindler ● Daniel Kirchenbauer ● Manfred Kircher ● Monika Klingenfuß ● Simone König ● Frank
Koger ● Nadine Kohle ● Yvonne Kolompar ● Miriam Konstandin ● Pierre Konstandin ● Stefanie Konstandin ● Helen Krämer
● Natascha Krauß ● Tobias Kröner ● Thomas Krüger ● René Kucz ● Susanne Kühnl ● Beate Kull ● Saskia Kunefke ● Berthold
Kunzmann ● Rüdiger Laumann ● Robert Ledermüller ● Monika Leitner ● Stefan Liebgott ● Andreas Lüdemann ● Saskia Luger
● Wolfgang Maag ● Gesa Maier ● Anna Maisch ● Christina Mall ● Alexandra Meder ● Ulf Meißner ● Jürgen Metzger ● Ulrike
Mischon ● Maren Möck ● Jürgen Mössinger ● Norbert Moschinski ● Gritta Müller ● Tobias Müller ● Bernd Nillius ● Dominik
Obreiter ● Wilfried Ochs ● Stefan Peichl ● Edeltraud Präg ● Kristin Purgar ● Jürgen Rapp ● Bernd Rau ● Andrea Reeb ● Martin
Rehm ● Stefan Reindl ● Birgit Repitsch ● Klaus Repple ● Andreas Richter ● Rudolf Richter ● Thomas Riedel ● Annette Rinck ●
Anita Rittmann ● Sven Rohrhurst ● Gabriele Roser ● Diana Roser-Dreher ● Thomas Roßwag ● Renate Säuberlich ● Melanie Saj
● Ariane Schäfer ● Ingrid Schäfer ● Melanie Schäfer ● Siegfried Schäfer ● Ursula Schäfer ● Volker Schaller ● René Schickert ●
Armin Schmid ● Sibylle Schneider ● Sabine Schreiber ● Harry Schucker ● Wolfgang Schütz ● Sybille Schuster ● Alex Schwabe
● Erich Seeger ● Martin Sell ● Sylvia Siebenmorgen ● Gerhard Siebler ● Gerhard Sonnet ● Dirk Steidl ● Josef Steidl ● Ottmar
Steiner ● Mario Stöckel ● Marcel Tilmann ● Lothar Uckele ● Claudia Uhlmann ● Torsten Uhrig ● Alexander Veltman ● Julia
Vetter ● Peter Vetter ● Rita Vetter ● Michael Vogt ● Marc Vollmar ● Rudi Walch ● Wolfgang Walch ● Jürgen Wankmüller ● Robin
Weimann ● Sandra Weiß ● Isabella Weißenrieder ● Bernd Wenz ● Heinz Wenz ● Jürgen Wenz ● Timo Wenz ● Andrea Werner ●
Johann Wilging ● Thomas Wurster ● Maren Zachmann ● Mario Zachmann ● Doris Zilly ● Stephanie Zwadlo
... sind zu 100 % für Sie da!

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Inhaltsverzeichnis
Bilanz des Vorstandsvorsitzenden
Wir stellen uns dem Anspruch „Dienen und Leisten“
Starker Partner - nicht nur, aber auch beim Bauen und Wohnen in der Region
Bei der Geldanlage auf das Vermögenshaus setzen
Exzellente Vorsorgeberatung für eine unbeschwerte Zukunft
Volksbank-Chronik 2004
Wir bilanzieren ein erfolgreiches Jahr
Die Verbund-Bilanz unserer Teilmärkte und Geschäftsstellen
Bilanz
Gewinn- und Verlustrechnung
Bericht des Aufsichtsrates

Ein herzliches Dankeschön ....
... unseren Eigentümern, die wir im Jahr 2004 ehren durften:
... für 60 Jahre Mitgliedschaft
Else Becker Weiler
Friedrich Müller Ittersbach
... für 50 Jahre Mitgliedschaft
Elsa Bischoff Dietlingen
Wilhelm Bischoff Dietlingen
Kurt Bodamer Langenalb
Dieter Dennig Wilferdingen
Günter Deurer Kleinsteinbach
Rudolf Dietz Dietlingen
Werner Drollinger Dietlingen
Hugo Friedrich Ellmendingen
Gemeinde Karlsbad Auerbach
Robert Giek Singen
Brunhilde Greif Niebelsbach
Alfred Herrmann Wilferdingen
Rudolf Keller Ittersbach
Rolf Kern Ittersbach
Ewald Kirchenbauer Kleinsteinbach
... unseren Mitarbeitern, denen wir im Jahr 2004 danken durften:
... für 10 Jahre Betriebszugehörigkeit
Walter Eisele
Sandra Fribolin
Thomas Friedrich
Inge Fuchs
Mathias Geisert
Karin Herzog
Monika Klingenfuß
Klaus Repple
Diana Roser-Dreher
Ariane Schäfer
Jürgen Wankmüller
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Edwin Rau Dietlingen
Karl Teufel Wilferdingen
Werner Leber Wilferdingen
Emil Leonhardt Wilferdingen
Franz Maag Singen
Rudi Mitschele Ittersbach
Horst Müller Wilferdingen
Oswald Muhr Weiler
Erwin Pfeiffer Langenalb
Gerhard Popp Mutschelbach
Elfriede Reichenbacher Wilferdingen
Heinz Scheuerpflug Singen
Günther Schmidt Nöttingen
Rudi Walch Wilferdingen
Rudolf Walch Wilferdingen
Artur Zoll Wilferdingen
... für 25 Jahre Betriebszugehörigkeit
Wolfgang Maag
Edeltraud Präg
... für 40 Jahre Betriebszugehörigkeit
Heinz Wenz

Bilanz des Vorstandsvorsitzenden
Rahmenbedingungen
„Was hat die Zukunft für uns getan, daß
wir uns solche Sorgen um sie machen?“
Ob Nonsens oder Nachdenkliches von
Mark Twain: wir Deutsche leben in einer
schwierigen Gegenwart - und die Zukunft
wird nicht leichter. Wenn es dem Staat und
seinen Bürgern in den sechs Nachkriegs-
Jahrzehnten am Anfang immer besser und
zuletzt immer schlechter gegangen ist,
dann kann es doch nicht so schwer sein,
das “warum” richtig zu beantworten - und
daraus die Konsequenzen zu ziehen. Sollte
man zumindest meinen.
Aus der damaligen Stunde Null mit Tatkraft
und Maßhalten zu einem wirtschaftlichen
Riesen gewachsen, dann zunächst auf
Normalmaß geschrumpft, inzwischen sogar
zum Sorgenkind der EU verkommen. Diese
Entwicklung ist nicht zwangsläufig gewesen.
Wenn über Jahrzehnte mit sozialpolitischen
Wohltaten, gravierenden Fehlern bei
der Wiedervereinigung und beim Bau des
Hauses Europa sowie einer ideologisierten
Politik wider besseres Wissen nur für den
jeweiligen Machterhalt die Zukunft verspielt
wird, dann darf man sich über die
heutige Lage nicht wundern. Die Realität
wird immer die Utopie besiegen. Dazu
kommt die fehlende Selbstachtung, für
die es eine Vielzahl von Beispielen gibt
und deren mißratene Schwester der fehlenden
Achtung des Bürgers als wahren
Souverän. Tragisch dabei, daß das sogenannte
liberale deutsche Bürgertum dies
entweder nicht bemerkt oder gegen seine
eigenen Interessen gedacht und gewählt
hatte. Man erinnere sich: Der letzte
öffentliche Protest richtete sich gegen die
Volkszählung. Die Zeche wird nun einem
duldsamen Volk präsentiert, das offenbar
unfähig war, für seine Zukunftsfragen die
richtigen Lösungen zu finden. Bezahlen
aber müssen, wie immer und hier im
Wortsinne, die Menschen.
Das heutige Deutschland ist trotz immer
noch bestem Rating ein politischer
Sanierungsfall, angesichts der vorliegenden
Probleme den Verhältnissen der spä-
ten DDR nicht weit entfernt. Leider kann
unsere Mauer nicht so einfach abgerissen
werden. Sondern nur, wenn auch
wir endlich lernen, aus der Historie und
aus unumstößlichen Gesetzmäßigkeiten
die richtigen Entscheidungen abzuleiten.
Ob es den Ideologen oder Strategen
gefällt oder nicht, die Antriebskraft allen
Handelns, egal ob privat oder in der
Wirtschaft, beruht vor allem auf Egoismus,
nicht auf Altruismus. Niemand eröffnet ein
Geschäft, um die Menschen zu versorgen,
sondern um Geld zu verdienen. Keiner wird
Menschen einstellen, weil er Mitleid mit
den Arbeitslosen hat, sondern um Geld zu
verdienen. Keiner kann mehr ausgeben, als
er einnimmt oder gespart hat. Die Zeit, in
der die Politik mit dem Geld der kommenden
Generationen das Heute gestaltet
hatte, ist vorbei. Die Versorgungspolitiker
müssen sich zum Bezahlen ein neues Volk
suchen. Was sich für die Gesellschaft noch
als Segen erweisen wird.
Wer diese einfachen Wahrheiten zwar
kennt, aus ebenfalls egoistischen Gründen
aber negiert, der schadet dem Staat und
dessen Bürgern. Wer diese Denke nicht
zur Grundlage seines Handelns macht,
dem darf für nichts Verantwortung
übertragen werden. Weder in der Politik,
noch in Wirtschaft und Gesellschaft.
Die dringend notwendige Trendwende
in der Gesellschaft setzt voraus, die
Bedingungen für die Menschen wieder
in Richtung Freiheit statt Gängelung,
Eigenverantwortung statt Bevormundung,
Chance und Risiko statt gleichmacherischer
Nivellierung zu verändern. Das kann nicht
von heute auf morgen erledigt werden;
entscheidend aber ist, diesen Weg aufzuzeigen
und unbeirrt zu gehen. Maßstab
dabei muß sein, zu tun was notwendig,
nicht was machbar oder gar was mehrheitsfähig
ist. Zufriedenheit definiert sich
durch den Vergleich von Erwartung und
Erfüllung. Vater allen Fortschritts ist die
Unzufriedenheit. Woraus wir die Hoffnung
ableiten, daß das Volk diese gescheiterte
Politik abwählen wird. Was aber nur
dann hilft, wenn dies parteiübergreifend
geschieht.
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Partner der Region
Die eingangs geschilderten Gründe mit
der logischen Folge weiterer wirtschaftlicher
Stagnation sowie wachsender
finanziel ler Probleme bei einer immer größer
werdenden Anzahl von Verbrauchern
und Unternehmen haben weiterhin die
helfende Hand unserer mitglieder- und
kundenorientierten Volksbank erfordert.
Welche wir auch im Berichtsjahr mit viel
Engagement überall dort gereicht hatten,
wo es aufgrund der Situation und der
Förderungswürdigkeit vertretbar gewesen
war. Gleichzeitig fordern die privaten
und gewerblichen Kunden mit besseren
finanziellen Verhältnissen eine zeitgemäße
Beratung und Betreuung in allen finanziellen
Fragen.
Wir sind sicher, daß wir beide Aufgaben
wiederum gut gelöst haben. Was sowohl
durch die Resonanz unserer diesbezüglichen
Recherchen als auch mit unserer
Entwicklung untermauert wird. Letztere
zeigt einen weiteren Etappensieg auf
unserer Tour de l’avenir; unsere Fitneßkur
der letzten Jahre hat uns wieder zurück in
die erste Reihe der genossenschaftlichen
Banken geführt. Nahezu alle Ergebnisse
liegen über unserer Planung sowie über
den Zahlen vergleichbarer Institute.
Unter Einbeziehung der nicht bilanzierten
Werte Philosophie, Führung, Kreativität,
Innovationsfähigkeit und Fleiß werden wir
sogar zu den führenden Volksbanken in
Deutschland gezählt. Unsere Erfahrungen
zeigen, daß man auch in diesen schwierigen
Zeiten erfolgreich sein kann.
Die einzelnen Zahlen unserer Entwicklung
in 2004 entnehmen Sie bitte diesem
Geschäftsbericht. An dieser Stelle weisen
wir nur darauf hin, daß wir in unserer
Region mit einem durchschnittlichen
Anteil von knapp 60 % eindeutiger
Marktführer sind. Davon profitieren auch
die Kommunen unseres Geschäftsgebietes
sowie deren Bürger durch einen höheren
Gewerbesteueranteil. Diese exzellente
Marktposition wollen wir nicht nur halten,
sondern weiter ausbauen. Zu dem

100 % Stellungnahme
... zu wirtschafts- und gesellschaftspolitischen Themen
Vorstandsvorsitzender Peter Vetter
dafür erforderlichen Mix zählt auch, daß
wir über alle gängigen Wege, auch persönlich
in unseren zeitgemäß gestalteten
Geschäftsstellen erreichbar sind und
bleiben werden. Unsere Produkte sind
erstklassig, aber nicht einmalig. Einmalig
aber soll unser Service sein, dort wollen
wir uns von unseren Mitbewerbern positiv
unterscheiden. Wir wollen dabei nicht die
Billigsten, wir wollen die Besten sein. Dafür
setzen sich unsere Mitarbeiter ein; vom
Azubi bis zum Vorstand, zu allen Zeiten,
mit aller Kraft.
Bei allem Ehrgeiz haben wir unsere mittel-
und langfristigen Ziele einer Realismus-
Revision unterzogen. Dieser ist unter anderem
die lange verfolgte Vision der zeitnahen
Schaffung einer genossenschaftlichen
Landbank zum Opfer gefallen. Da immer
noch keine Bereitschaft zur Bündelung der
Kräfte zu erkennen ist, sollten wir diese
zwar immer sinnvolle, derzeit aber wenig
realistische Option nun auch offiziell zu
den Akten legen. Bedauerlich dabei weniger
die verhinderte Größenordnung der
möglichen Landbank, schmerzlich allein
die dadurch nicht genutzten Ressourcen.
Deren Vorteile in einer gesteigerten
Rentabilität und in der Verbesserung des
Kundennutzens bei allen heute selbständigen
Banken zu Buche schlagen würden.
Nach dieser Korrektur der bisherigen strukturellen
Ziele werden wir uns verstärkt
der Konzentration auf unsere internen
Aufgaben einer weiteren Verbesserung der
Betreuung unserer Mitglieder und Kunden
sowie, damit verbunden, der Entwicklung
und Lage unserer Volksbank zuwenden.
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Für den Fall, daß sich dabei unsere nur
mittlere Betriebsgröße als ein entscheidendes
Handikap erweisen sollte, werden wir
andere strukturelle Möglichkeiten einer
vorurteilsfreien Prüfung unterziehen.
Dank
Wir danken unseren Eigentümern sowie
unseren Kunden für das erneut in uns
gesetzte Vertrauen. Unsere Mitarbeiter
haben ihre uneingeschränkt positive Einstellung
zu ihrem Arbeitgeber und den
gegebenen Verhältnissen nachhaltig unter
Beweis gestellt. Wir freuen uns vor allem
darüber, allen Geschäftspartnern mit einer
solch motivierten Mannschaft dienen zu
können und danken allen Beschäftigten
für ihr Engagement und für ihre guten
Leistungen ganz herzlich.
Dem mit Reinhard Engel an der Spitze neu
formierten Aufsichtsrat danken wir für
seine konstruktive Überwachungs- und
Prüfungstätigkeit. Sowohl diese interne
Aufsicht, als auch diejenige der gesetzlich
vorgeschriebenen Pflichtprüfung des
Badischen Genossenschaftsverbandes hat
auch in diesem Jahr keinerlei Mängel ergeben.
Nach Karlheinz Essig vor Jahresfrist wird
mit dem Ablauf der Vertreterversammlung
2005 ein weiteres genossenschaftliches
Urgestein unserer Volksbank auf eigenen
Wunsch vorzeitig in den aufsichtlichen
Ruhestand gehen. Wir danken Werner
Drollinger, dem früheren Vorsitzenden des
Aufsichtsrates der Volksbank Keltern, für
seine in 27 Jahren mit einer beispielhaften
Offenheit gelebte ehrenamtliche
Tätigkeit im Überwachungsgremium unserer
Volksbank.
Peter Vetter
(Vorstandsvorsitzender)

100 % Zusammengehörigkeit
... bei der Bewältigung zukünftiger Herausforderungen
die Auszubildenden unserer Volksbank

Wir stellen uns dem Anspruch
„Dienen und Leisten“
Ein Unternehmen kann nur so gut
sein wie seine Mitarbeiter. Gerade in
der Finanzbranche, die durch annähernd
homogene Produkt- und Serviceangebote
gekennzeichnet ist, liegt der
entscheidende Wettbewerbsunterschied
in der Leistungsbereitschaft und -fähigkeit
der Mitarbeiter. Eine positive Grundeinstellung
zur beruflichen Tätig keit,
eine hohe Identifikation mit dem Unternehmen
sowie eine jederzeit adäquate
Fach- und Sozialkompetenz sind dabei
unabdingbare Voraussetzungen. Diese
sind bei unserem Volksbank-Team gegeben.
Unser Team 2004 nach Bereichen
Bereiche Mitarbeiter Vorjahr
Vorstand 2 2
Geschäftsleitungsprokuristen 4 4
Marktbereich 82 82
Marktfolge Kredit 19 21
Marktfolge Sonstiges 13 14
Betriebsbereich 29 29
Auszubildende 13 22
Gesamt 162 174
Dadurch konnten die stetig wach senden
Herausforderungen sogar mit einer
geringeren Anzahl an Mitarbeitern gut
gemeistert werden. Die Zahl der durchschnittlich
Beschäftigten reduzierte
sich im Berichtsjahr auf 142 (Vorjahr
149,7). Auch nach Köpfen gerechnet,
war ein weiterer Rückgang auf
162 (Vorjahr 174) die Folge erfolgreicher
Rationalisierungsmaßnahmen.
Dabei wurden primär durch natürliche
Fluktuation frei gewordene Arbeitsplätze
nicht neu besetzt. Stattdessen
stand im Vordergrund, durch schlankere
Strukturen und Ab läufe den Personalaufwand
zu stabilisieren und
damit einen positiven Beitrag zum
Unternehmenserfolg zu leisten.
Die veränderten Rahmen beding ung en
in der Kreditwirtschaft schlagen sich
auch bei der Zahl der Ausbildungsplätze
nieder, die sich von 22 auf 13 ermäßigte.
Mit einer Ausbildungsquote von 8 %
kommt unsere Volksbank damit trotz
dieser Reduzierung auch weiterhin ihrer
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Verantwortung als wichtiger regionaler
Ausbilder nach. Unser aller Ziel muß
jedoch sein, den in den Berufsbildern
Bankkaufmann, Finanzassistent, Informatikkaufmann,
Immobilien assistent
und Diplom-Betriebs wirt (BA) ausgebildeten
jungen Menschen auch eine
möglichst realistische Chance zur dauerhaften
Beschäftigung bieten zu können.
Um die individuellen Wünsche unserer
Kunden zur vollsten Zufriedenheit zu
erfüllen, legen wir großen Wert auf die
gezielte Aus- und Weiterbildung unserer
Mitarbeiter. Dabei bildeten im vergangenen
Jahr interne Schulungen und
Seminare den Schwerpunkt. Deutliches
Zeichen für diese Investition in unser
„Humankapital“ ist die Erhöhung der
Seminarstunden von 179 auf 312. Auch
die Teilnehmerzahl hat sich von 622 auf
1.182 fast verdoppelt.
Talentierten Mitarbeitern bieten wir
vielfältige Möglichkeiten, ihr Wissen
und Können für den eigenen Erfolg
und den der Bank einzusetzen. So
wurde im Berichtsjahr erstmalig ein
Nachwuchsförderprogramm für unsere
jungen Talente ins Leben gerufen. Über
15 Monate hinweg werden begabte
Nachwuchskräfte an die hohen Stan dards
unserer Beratungsqualität herangeführt.
Ein Abschluß zum „Vorsorgeberater“
schließt diese modular aufgebaute
interne Fortbildungsreihe ab.
Diese Leitlinien unserer Personal arbeit
sollen das Fundament bilden, um mit
einem möglichst langfristig konstanten,
leistungsorientiert denkenden und agierenden
Team auch in Zukunft erfolgreich
zu sein.
16 %
ab 25 Jahren
45 %
10 bis unter 25 Jahre
16 %
unter 5 Jahre
23 %
5 bis 10 Jahre
Unser Team 2004 nach Betriebszugehörigkeit

100 % Kundennähe
... vom ersten bis zum letzten Schritt ins eigene Heim
Tanja Bulenz, Mitarbeiterin des Bereichs Marktfolge Kredit/Privat
Melanie Saj, Mitarbeiterin des Bereichs Immobilien
Volker Schaller, Teilmarktleiter Pfinztal und Baufinanzierungsexperte

Starker Partner - nicht nur, aber auch
beim Bauen und Wohnen in der Region
Partner der Region in allen finanziellen
Angelegenheiten zu sein, bedeutet,
die Ziele und Wünsche der hier
lebenden Menschen zu kennen und
umsetzen zu können. Dabei ist es
gut und wichtig, daß 75 % unserer
Mitarbeiter im Geschäftsgebiet wohnen
und leben. Als Bank vor Ort sind wir
traditionell in 15 Orten und 6 Gemeinden
fest verankert. Beweis dafür ist,
daß knapp 60 % der hier lebenden
Menschen eine Bankverbindung zu
unserem Haus unterhalten. Ansporn
genug für uns, nicht nur quantitativ,
sondern auch qualitativ Marktführer
in der Region zwischen Karlsruhe und
Pforzheim zu bleiben bzw. zu werden.
Damit einher geht auch unsere strategische
Zielsetzung, in allen für unsere
Kunden wichtigen Geschäftsfeldern der
Beste zu sein! Dazu gehört unter anderem
auch das Geschäftsfeld „Bauen und
Wohnen“.
Unangefochtene Nr. 1 in der Region bei der
Immobilienvermittlung und Baufinanzierung!
Der Weg ins eigene Heim ist für die
Menschen ein wesentlicher Lebensabschnitt.
Es freut uns, daß dabei die
Mehrheit der Interessenten in der
Region unserer individuellen und strikt
bedarfsorientierten Beratung vertrauen
- egal, ob es um die Suche einer
passenden Immobilie oder um die
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Finanzierung des konkreten Vorhabens
geht! Allein im Jahr 2004 konnten wir
600 Familien den Weg ins eigene Heim
freimachen. Damit sind wir mit großem
Abstand regionaler Marktführer sowohl
bei der Immobilienvermittlung als
auch bei der privaten Baufinanzierung.
Beweis für diese außerordentliche
Marktposition ist, daß fast die Hälfte
der neuen Finanzierungen über Weiterempfehlungen
zufriedener Kunden
zustande gekommen ist.
Bei den Immobilien selbst blieben die
Nachfragetrends der Vorjahre unverändert:
Häuser standen in der Beliebtheitsskala
vor Wohnungen und Grundstücken.
Nach wie vor war das selbst
genutzte Wohnhaus das Lieblingskind
unseres Marktes. Bauplätze waren weiterhin
besonders in Orten entlang der
Stadtbahnlinie gefragt. Im Vergleich zu
unseren Hauptmitbewerbern lagen wir
im Berichtsjahr mit einem Pro-Kopf-
Umsatz von 4,7 Mio EUR mit weitem
Abstand auf dem Spitzenplatz.
Im engen Zusammenhang zu unserem
überragenden Bau finan zie rungsgeschäft
2004 steht auch das Ergebnis bei
der Vermittlung von Bausparverträgen.
Aufgrund der Zinssicherheit über die
gesamte Finanzierungsdauer hinweg
war und ist vor allem die optimierte
Kombination aus Volksbank- und
Bauspardarlehen bei unseren Kunden
besonders beliebt. Dabei etablierten
wir uns im Berichtsjahr bei den
Top-Partnerbanken der Bausparkasse
Schwäbisch Hall.
Die besten Bausparbanken Deutschlands 2004
Bilanzsummenklasse ab 350 TEUR
1. Volksbank Düsseldorf-Neuss
2. Volksbank Augsburg
3. Volksbank Straubing
4. Volksbank Wilferdingen-Keltern
5. Volksbank Biberach
Nr. 1 in Baden-Württemberg
Nr. 4 in Deutschland

100 % Engagement
... beim Umgang mit Ihren Geldanlagen
Pierre Konstandin, Wertpapierberater
Birgit Repitsch, Mitarbeiterin des Bereichs Marktfolge Sonstiges/Wertpapiere

Bei der Geldanlage
auf das Vermögenshaus setzen
So wie ein Haus auf einem sicheren
Fundament stehen muß, sollte sich
auch Ihr Vermögen auf soliden Säulen
aufbauen. Dabei ist es wichtig, neben
der Bereitstellung Ihrer notwendigen
Liquidität die Anlagen in Geldwerten,
Sach- und Substanzwerten ausgewogen
zu tätigen. Welche Säule bzw. welcher
Anlagebereich einen größeren Anteil am
Gesamtvermögen haben soll, hängt von
Ihrer persönlichen Risikoeinstellung ab.
Eines gilt jedoch für jeden Geldanleger:
Die Architektur Ihres Vermögenshauses
hat vier Säulen!
Die Architektur Ihres Vermögenshauses
Ihr Vermögen
Liquidität Geldwerte Sachwerte Substanzwerte
z. B. z. B. z. B. z. B.
Tagesgeld festverzinsl. eigengenutzte Aktien
Wertpapiere und vermietete
Festgeld
Kapitallebens-
Immobilien Aktienfonds
Sparbuch versicherung Immobilienfonds
Antiquitäten
Geldmarktfonds
Rentenfonds
Garantiezertifikate
Durch diese sogenannte strukturierte
Anlageberatung können wir jedem
Kunden ein optimiertes Konzept zum
individuellen Vermögensaufbau und zur
Vermögenssteigerung bieten und auch
den Vergleich mit jedem angeblich so
günstigen Direktbank-Angebot aufnehmen;
denn nur in einer abgestimmten
Gesamtlösung kann die optimale Rendite
erzielt werden. Um sich so intensiv wie
nötig mit den besonderen Bedürfnissen
einzelner Kunden mit größeren Geldvolumina
beschäftigen zu können,
werden wir zusätzlich eine spezielle
Form der Vermögenskundenbetreuung
einführen. Die dort angesiedelten
Anlage spezialisten sind für besonders
ausgewählte Kunden alleiniger
Ansprechpartner für deren finanzielle
Angelegenheiten und können durch
ihre überschaubare Anzahl der Kunden
11
und ihr besonderes Know-how noch
individueller auf deren Wünsche und
Ziele sowie auf die jeweilige steuerliche
Situation eingehen.
Nachdem die Anteile der einzelnen
Anlagebereiche, sprich der einzelnen
Säulen, individuell festgelegt worden
sind, folgt die spezielle Produktauswahl.
Dabei sind wir froh und stolz, sowohl
auf eine ausgezeichnete hauseigene
Ideenschmiede als auch auf das
An gebot erstklassiger Partner unseres
FinanzVerbundes sowie der sonstigen
Kreditwirtschaft zurückgreifen
zu können. Egal, ob Aktien-, Dollar-,
Eurosparbriefe oder höherverzinsliche
Inhaberschuldverschreibungen - unsere
Produktinnovationen zeichnen
sich stets durch kundenorientierte
Ausgestaltungen und attraktive Konditionen
aus. Außerdem greifen wir
bevorzugt auf ausgewählte Zertifikate
der DZ-Bank und auf selektierte Fonds
der UNION Investment zurück.
Besonderen Wert legen wir seit Jahren
auf die absolut kundenorien tierte
Beratung, Betreuung und Produktauswahl.
Durch die Vielzahl der offerierten
Angebote kann der einzelne
Kunde kaum den Überblick erhalten und
bewahren. Nur über eine tagesaktuelle
Marktbeobachtung durch Fachleute ist
es möglich, diejenigen Produkte aus
dem gesamten Spektrum auszuwählen,
die jeweils in die aktuelle Zinslandschaft
passen und die die Kundenwünsche
nach Sicherheit und Rentabilität berücksichtigen.
Besonderer Beliebtheit erfreuen
sich in diesem Zusammenhang seit
einigen Monaten unsere „Kleeblatt-
Angebote“, bei denen wir für jeden
Anlegertyp stets ein besonderes
Angebot auswählen und in den Fokus
unserer Beratungen stellen.

100 % Mobilität
... bei der Wahrnehmung von Kundenterminen
Martin Rehm und Robin Weimann,
Kundenberater mit Zusatzfunktion „Mobiler Vertrieb Neukunden“

Exzellente Vorsorgeberatung
für eine unbeschwerte Zukunft
Ähnlich wie Ihr gesamtes Vermögenshaus
sollte auch eine optimale Altersvorsorge
auf mehreren Säulen ruhen.
Ausgehend von dem in der Sozialpolitik
entwickelten „Drei-Säulen-
Konzept“ ist mit der staatlich geförderten
Privatvorsorge eine weitere
Säule hinzugekommen. Die gesamte
Privatvorsorge sollte stets so bemessen
sein, daß zusammen mit den anderen
Versorgungsansprüchen möglichst die
Höhe des letzten Nettoeinkommens
erreicht wird. Unsere in diesem Thema
speziell ausgebildeten Kundenbetreuer
helfen Ihnen dabei, Ihr persönliches Vorsorgekonzept
zu entwickeln.
Die gesetzliche Rente
Der Generationenvertrag, bei dem die
heute Erwerbstätigen die aktuellen
Rentenzahlungen finanzieren, ist die
Basis unserer heutigen Altersversorgung.
Hochrechnungen zeigen, daß etwa
im Jahr 2030 ein Erwerbstätiger einen
Rentner finanzieren muß. Die Folge:
Die gesetzliche Rente, die heute schon
nur eine Grundversorgung im Alter
abdeckt, wird sich weiter verschlechtern.
Damit wächst die Bedeutung der
anderen Säulen!
Die betriebliche Altersvorsorge
Diese Säule wird von der freiwillig übernommenen
Verpflichtung des Arbeitgebers
zum Aufbau einer zusätzlichen
Altersversorgung getragen. Sie stellt
eine Anerkennung für die Betriebstreue
des Arbeitnehmers dar und ist somit
ein Instrument zur Bindung qualifizierter
Fachkräfte an das Unternehmen.
Durch die Ausweitung der Möglichkeit
der Entgeltumwandlung haben Arbeitnehmer
seit 2002 einen Anspruch darauf,
einen Teil ihres Gehalts in Beiträge
zu einer betrieblichen Altersversorgung
umzuwandeln. Wir halten entsprechende
Konzepte gemeinsam mit unserem
Partnerunternehmen R+V-Versicherung
für Sie bereit.
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Die private Vorsorge
Nur mit einer zusätzlichen privaten
Vorsorge können bestehende Versorgungslücken
geschlossen werden. Nur
so kann der gewohnte Lebensstandard
auch im Alter beibehalten werden, nur
dadurch können Träume und Wünsche in
die Tat umgesetzt werden. Je nach Ihrer
Lebenssituation und Ihren persönlichen
Wünschen muß Ihre Versorgungslücke
geschlossen werden.
Die staatlich geförderte Privatrente
Durch mehrere Rentenreformen wurde
das Rentenniveau immer weiter abgesenkt,
mit der Folge, daß sich die
bestehende Versorgungslücke weiter
vergrößert hat. Um diese zusätzlichen
Rentenlücken zu kompensieren, fördert
die Bundesregierung bestimmte
Anlageformen. Wir empfehlen die „zertifizierten“
UniProfiRente der UNION
Investment (Testsieger) und das VR-
Rentenpolster der R+V-Versicherung.
Mit beiden können Sie die Zulagen
und Steuervorteile bei der sogenannten
„Riester-Rente“ nutzen. Neu hinzugekommen
ist seit Januar 2005 die
staatlich geförderte R+V-BasisRente
(Rürup-Rente), die zusätzlich mit einer
Hinterbliebenen absicherung verknüpft
werden kann.
Mobiler Vertrieb
Um speziell im Vorsorgebereich,
aber selbstverständlich auch in anderen
Beratungssegmenten noch mehr
Flagge zu zeigen, haben wir ein mobiles
Vertriebsteam ins Leben gerufen. Diese
inbesondere in den größeren Orten
unseres Geschäftsgebiets eingesetzten
speziell geschulten Berater bieten interessierten
(Noch-)Nichtkunden an, auf
der Grundlage einer umfassenden persönlichen
Analyse einen individuellen
Finanzplan zu erstellen. Als besondere
Leistung gibt es dabei ein eigens entwickeltes
Gutachten mit einer persönlichen
Vermögensbilanz - im Gegensatz
zu anderen Finanzdienstleistern völlig
unverbindlich und kostenlos.

100 % Tatkraft
... beim Arbeitseinsatz im Umfeld unserer
Veranstaltungen und sonstiger Anlässe
Siegfried Schäfer und Johann Wilging,
Technische Angestellte

Volksbank-Chronik 2004
Januar
Mitgliederehrungsabend
Marc&Penny-Kindertheater
„Pettersson, Findus und die
Hühner“
April
Wertpapierveranstaltung
„Blick in die Märkte“
PrimaGiro-Ausflug
„Top of the Pops“
Banksonderreise „Madeira“
Mai
Infotainment-Show
„Sound&Vision“
Golfturnier der Volksbank
Wilferdingen-Keltern und des
Juweliers Siebler,
Johannesthaler Hof Königsbach
Kulturveranstaltung
„Die Buddy-Holly-Story“
Juni
Vertreterversammlung mit
Verabschiedung des
Aufsichtsratsvorsitzenden
Karlheinz Essig
Busreise „Spreewald“
15
Juli
Übernahme des Aufsichtsrats -
vorsitzes durch Reinhard Engel
Mittelstandstag Baden-Baden
PrimaGiro-Ausflug
„Europapark Rust“
Tagesausflug
„Würzburg/Frankenland“
August
Marc&Penny-Ausflug „Tripsdrill“
September
Immo-Messe 2004 Pforzheim
Oktober
FinanzForum
„GegenSteuern bei
der Geldanlage“
Verkaufsoffener Kirwe-Sonntag
Wilferdingen
November
Kelterkonzert,
Volksbank-Geschäftsstelle
Ellmendingen
Vertreterwahl 2004

Wir bilanzieren
ein erfolgreiches Jahr
Die bilanzielle Entwicklung
Erstmals seit 2001 können wir eine erfreuliche Steigerung
der Bilanzsumme um 1,4 % auf 561 Mio Euro verzeichnen.
Getragen wurde dieses moderate Wachstum von den
Zuwächsen bei den Kundenkrediten. Während sich die Investitionszurückhaltung
im gewerblichen Bereich weiterhin fortsetzte,
profitierten wir von einem deutlich überdurchschnittlichen
Anstieg bei den privaten Wohnbaufinanzierungen. Wir
sehen diese Entwicklung als Beleg für den Erfolg der von uns
angestrebten Qualitäts- und Marktführerschaft im privaten
Wohnbaufinanzierungsgeschäft. Die aus dem Rückgang der
bei Kreditinstituten unterhaltenen Guthaben resultierende
Liquidität haben wir zur teilweisen Finanzierung des erhöhten
Kundenkreditvolumens verwendet. Die Wertpapieranlagen
ermäßigten sich um 4,5 %; sie sind zum Bilanzstichtag nach
dem strengen Niederstwertprinzip bewertet.
Die starke Zunahme der Verbindlichkeiten gegenüber
Kreditinstituten (+21,8 Mio = 20,5 %) wurde verursacht
durch die Refinanzierung des Kreditwachstums, bei gleichzeitig
rückläufigen Verbindlichkeiten gegenüber Kunden
(-10,5 Mio = -2,9 %). Wir führen diese unbefriedigende
Entwicklung im Bereich der bilanziellen Kundeneinlagen
auf den verschärften Wettbewerb mit Direktbanken um
Sicht- und Termineinlagen zurück. Bei Berücksichtigung der
außerbilanziellen Kundenanlagevolumina zeigt sich eine
positive Entwicklung. Die von unseren Kunden bei den
Geschäftspartnern des genossenschaftlichen Verbundes
unterhaltenen Anlagen erhöhten sich weit überdurchschnittlich
(+16,3 Mio = 12,0 %) auf insgesamt 151,8 Mio Euro.
Das Dienstleistungs- und Vermittlungsgeschäft
Im Dienstleistungsgeschäft mußte im Bereich der Erträge aus
dem Wertpapiergeschäft ein Rückgang um 11,4 % hingenommen
werden. Bei den Vermittlungserträgen ergibt sich insgesamt
ein sehr differenziertes Bild. Der erfreuliche Zuwachs um
insgesamt 7,2 % entfällt ausschließlich auf den Bereich der Versicherungsvermittlung,
bei dem aufgrund geänderter gesetzlicher
Rahmenbedingungen im Lebensversicherungs bereich
besondere Anreize für den Abschluß von Versicherungen noch
in 2004 bestanden. Bei der Vermittlung von Bausparverträgen
war absolut zwar ein Rückgang der Vermittlungserträge zu
verzeichnen, innerhalb der Volksbanken und Raiffeisenbanken
in Deutschland nehmen wir in Relation zu unserer Bilanzsumme
beim vermittelten Volumen in 2004 jedoch eine Spitzenposition
ein. Im wichtigen Geschäftsfeld der Immobilienvermittlung
reduzierten sich infolge des weiterhin sehr schwierigen bwz.
rückläufigen Marktes die vereinnahmten Provisionen um
20,2 %, gleichwohl konnten wir die Marktführerschaft in unserem
Geschäftsgebiet unverändert halten bzw. ausbauen.
16
Verbund-Bilanz 2004 der Volksbank W
Kredite
Bestand Veränderung Veränderung
in TEUR in TEUR in %
1. Bilanzwirksames
Geschäft
Kundenkredite 515.274 14.085 2,8
2. Bilanzunwirksames
Geschäft 34.858 - 2.295 - 6,2
davon Kredite bei
Münch. Hypothekenbank 1.218 - 272 - 18,3
DG HYP 7.506 6 0,1
R+V-Versicherung, KLV 3.434 - 389 - 10,2
Bausparkasse Schw. Hall 20.739 - 1.211 - 5,5
VR-Leasing 1.961 - 429 - 17,9
3. Betreutes
Kundenkreditvolumen 550.132 11.790 2.2
Die Vermögenslage
Die Vermögenslage der Bank ist geordnet. Den bankaufsichtlichen
Grundsatz zur Eigenmittelausstattung haben wir im
Geschäftsjahr jederzeit eingehalten. Mit der vorgenommenen
Vorwegzuweisung zu den Ergebnisrücklagen und der
vorgeschlagenen Verwendung des Bilanzgewinns wird die
Eigenkapitalstruktur der Bank weiter gestärkt. An dem in den
Vorjahren eingeleiteten weiteren Ausbau der unverzinslichen
Eigenkapitalbestandteile halten wir unverändert fest. Dies
beinhaltet neben der Erhöhung der Ergebnisrücklagen auch
die Dotierung der Vorsorgereserven gem. § 340 f HGB.
Die Ertragslage
Mit der Entwicklung unserer Ertragslage in 2004 sind wir
insgesamt zufrieden. Bedingt durch eine von der Passivseite
ausgehenden Verengung der Zinsspanne mußte eine
Reduzierung des Zinsüberschusses um absolut TEUR 659
hingenommen werden, bei einem gleichzeitig leicht abgeschwächten
Provisionsüberschuß. In den Vorjahren eingeleitete
Steuerungsmaßnahmen im Personalbereich mit
Auswirkungen auf die Personalkosten sowie eine gleichzeitig
nur moderate Erhöhung der im Vergleich zu den

ilferdingen-Keltern eG zum 31.12.2004
Geldanlagen
Bestand Veränderung Veränderung
in TEUR in TEUR in %
1. Bilanzwirksames
Geschäft
Kundeneinlagen 381.005 - 11.809 - 3,0
2. Bilanzunwirksames
Geschäft 151.836 16.267 12,0
davon Geldanlagen in
Wertpapieren 93.542 12.602 15,6
Bausparverträgen 38.543 2.096 5,8
Lebens- und
Rentenversicherungen 19.751 1.569 8,6
3. Betreutes
Kundenanlagevolumen 532.841 4.458 0,8
anderen badischen Kreditgenossenschaften ohnehin günstigen
Sachaufwendungen konnten die Verringerung des
Rohertrages zumindest teilweise kompensieren. Ein positiver
Saldo aus dem Bereich sonstige Erträge/Aufwendungen
sowie ein gegenüber dem Vorjahr um TEUR 592 verbessertes
Wertpapierergebnis sorgten für den weiteren Ausgleich
der durch den verminderten Rohertrag abgeschwächten
Ertragslage.
Aufgrund des anhaltend schwierigen konjunkturellen
Umfelds sowie im Zuge von weiteren Wertkorrekturen bei
Sicherheitenansätzen waren erneut hohe Aufwendungen
zur Abschirmung von Risiken aus dem Kreditgeschäft erforderlich.
Mit den in 2004 vorgenommenen Risikoabschirmungsmaßnahmen
tragen wir dem gebotenen Prinzip einer
vorsichtigen Bewertung ausreichend Rechnung. Der negative
Saldo des Bewertungsergebnisses enthält darüber hinaus
jedoch die vorgenommene Dotierung der Vorsorgereserven
gemäß § 340 f HGB.
Das Ergebnis der normalen Geschäftstätigkeit erreichte
nahezu die Vorjahreshöhe. Entgegen dem Vorjahr waren bei
den Steueraufwendungen keine Sonderfaktoren zu berücksichtigen,
so daß sich der Jahresüberschuß mit einem Plus von
17
19 % nochmals deutlich stabilisieren konnte. Die verbesserte
Qualität der Ertragslage zeigt sich auch an der Erhöhung
der thesaurierten Ergebnisanteile. Unter Berücksichtigung
der Dotierung der Vorsorgereserven, der Vorwegzuweisung
zu den Ergebnisrücklagen sowie der vorgesehenen Bilanzgewinnverwendung
konnten die Zuführungen zu den verschiedenen
Eigenkapitalbestandteilen im Vergleich zum
Vorjahr erneut deutlich erhöht werden (+ 39.0 %).
Die voraussichtliche Entwicklung
Auch für 2005 zeichnet sich ausweislich der Publikationen
der führenden Wirtschaftsforschungsinstitute leider keine
durchgreifende Besserung der seit Jahren unbefriedigenden
Wirtschaftsentwicklung ab. Bestehende, auf niedrigem
Niveau prognostizierte Wachstumsraten mußten innerhalb des
I. Quartals 2005 erneut nach unten revidiert werden. Es bleibt
also wiederum nur die Möglichkeit, diesbezügliche Hoffnungen
auf das Jahr 2006 vorzutragen. Dabei ist nach gegenwärtigem
Stand eine Belebung der stagnierenden Binnenkonjunktur
sowie die Reduzierung der auf Rekordniveau befindlichen
Arbeitslosenzahl noch nicht absehbar. Auch die seit langem
erforderliche Konsolidierung bzw. Sanierung der öffentlichen
Haushalte läßt weiter auf sich warten. In der Weltwirtschaft
wirken die weiter gestiegenen Rohstoff- und Rohölpreise als
nicht zu unterschätzender Belastungsfaktor.
Die Planungen für die Entwicklung unserer Bank orientieren
sich deshalb unverändert an einem verhaltenen
Wachstumsszenario, mit Fokus auf einer qualitativ guten
Geschäfts- bzw. Ergebnisentwicklung. Organisatorisch sehen
wir unsere Bank gut aufgestellt zur Bewältigung der in den
nächsten Jahren anstehenden Entwicklung in der Finanzdienstleistungsbranche.
Gleichzeitig wollen wir durch die Erarbeitung zielgruppenspezifischer
Betreuungsstandards mittelfristig unsere Beratungsqualität
in der gesamten Breite noch weiter erhöhen
sowie in den von unseren Kunden besonders nachgefragten
Geschäftsfeldern die „Pole Position“ in der Region halten
oder erreichen. Oberstes Ziel in unserer strategischen
Planung ist die Steigerung der Kundenzufriedenheit und
Kundenbindung. Daraus resultierend streben wir langfristig
eine Ertragssteigerung aus dem bilanziellen und außerbilanziellen
Geschäft an.
Nach unserer Ergebnisvorschaurechnung für 2005 gehen wir
aufgrund des sich weiter verschärfenden Wettbewerbs von
einer etwas schwächeren Ertragslage aus. Trotzdem planen
wir die weitere substantielle Stärkung unserer Rücklagen und
Reserven. Ein wichtiger Baustein stellt hierzu die Reduzierung
unserer Risikoaufwandsquote dar. Für die Folgejahre planen
wir diese auf nahezu halbiertem Niveau. Insgesamt erwarten
wir für 2005 eine zufrieden stellende Entwicklung und sehen
uns gut gerüstet für die Anforderungen, die seitens unserer
Mitglieder und Kunden an uns gestellt werden.

Geschäftsstelle Wilferdingen
143,5
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
Geschäftsstelle Singen
44,2
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
Geschäftsstelle Nöttingen
24,9
Mio.
Teilmarkt Remchingen
Betreutes
Kundenkreditvolumen
4,8
Mio.
138,7
Mio.
1,4
Mio.
42,8
Mio.
1,6
Mio.
23,3
Mio.
108,3
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
44,6
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
30,1
Mio.
38,5
Mio.
69,8
Mio.
12,2
Mio.
32,4
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
8,7
Mio.
21,4
Mio.
6.350
Kunden
Kundenzahl
2.270
Kunden
486
5.864
Marktanteil: 64,0 %
3.449
Kunden
Kundenzahl
154
3.295
Marktanteil: 65,4 %
Kundenzahl
109
2.161
Marktanteil: 65,8 %
Die Verbund-Bilanz
unserer Teilmärkte und Geschäftsstellen
100 % Fingers
... beim Regeln von betrieb
Christina Bauer, Mitarbeiterin de
Ulf Meißner, Leiter des Bereichs
Bilanzunwirksames Geschäft in Euro
Bilanzwirksames Geschäft in Euro

pitzengefühl
lichen Erfordernissen
s Bereichs Marktfolge Kredit/Firmen
irmenkunden-Betreuung
Firmenkunden
Privatkunden
19
Geschäftsstelle Dietlingen
26,7
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
0,7
Mio.
26,0
Mio.
Geschäftsstelle Ellmendingen
62,1
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
Geschäftsstelle Weiler
5,4
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
Geschäftsstelle Dietenhausen
0,7
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
Teilmarkt Keltern
1,7
Mio.
60,4
Mio.
0,9
Mio.
4,5
Mio.
0,1
Mio.
0,6
Mio.
41,0
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
54,2
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
9,8
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
4,2
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
15,1
Mio.
25,9
Mio.
17,3
Mio.
36,9
Mio.
3,0
Mio.
6,8
Mio.
0,6
Mio.
3,6
Mio.
2.641
Kunden
Kundenzahl
3.693
Kunden
1.125
Kunden
133
2.508
Marktanteil: 44,7 %
Kundenzahl
244
3.449
Marktanteil: 64,9 %
37
Kundenzahl
1.088
Marktanteil: 53,8 %
218
Kunden
Kundenzahl
Marktanteil: 62,0 %

Teilmarkt Karlsbad - Langenalb
Geschäftsstelle Ittersbach
34,0
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
Geschäftsstelle Auerbach
17,6
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
Geschäftsstelle Mutschelbach
36,6
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
1,0
Mio.
33,0
Mio.
Geschäftsstelle Langenalb
8,8
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
0,6
Mio.
17,0
Mio.
1,2
Mio.
35,4
Mio.
0,7
Mio.
8,1
Mio.
34,4
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
22,1
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
26,3
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
17,0
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
8,8
Mio.
25,6
Mio.
5,8
Mio.
16,3
Mio.
9,4
Mio.
16,9
Mio.
4,9
Mio.
12,1
Mio.
2.632
Kunden
Kundenzahl
146
2.486
Marktanteil: 50,0 %
1.641
Kunden
Kundenzahl
2.026
Kunden
Kundenzahl
55
1.586
Marktanteil: 53,0 %
116
1.910
Marktanteil: 73,3 %
1.232
Kunden
Kundenzahl
50
1.182
Marktanteil: 52,5 %
100 % Diens
... beim Erfüllen von gro
Berthold Kunzmann, Leiter d
Anita Rittmann, Serviceleiter
Bilanzunwirksames Geschäft in Euro
Bilanzwirksames Geschäft in Euro

tleistung
ßen und kleinen Wünschen
er Geschäftsstelle Langenalb
in der Geschäftsstelle Langenalb
Firmenkunden
Privatkunden
19 21
Teilmarkt Pfinztal
Geschäftsstelle Söllingen
47,0
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
1,7
Mio.
45,3
Mio.
Geschäftsstelle Kleinsteinbach
24,6
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
43,2
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
Teilmarkt Königsbach
Geschäftsstelle Königsbach
54,4
Mio.
Betreutes
Kundenkreditvolumen
1,7
Mio.
22,9
Mio.
3,1
Mio.
51,3
Mio.
34,5
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
46,4
Mio.
Betreutes
Kundenanlagevolumen
10,6
Mio.
32,6
Mio.
10,2
Mio.
24,3
Mio.
14,5
Mio.
31,9
Mio.
3.782
Kunden
Kundenzahl
241
3.541
Marktanteil: 43,6 %
2.425
Kunden
Kundenzahl
3.823
Kunden
Kundenzahl
104
2.321
Marktanteil: 69,0 %
212
3.611
Marktanteil: 45,9 %

Bilanz zum 31.12.2004 (ohne Anhang)
Aktiva EUR EUR EUR EUR TEUR
1. Barreserve
Geschäftsjahr Vorjahr
a) Kassenbestand 4.473.327,79 5.203
b) Guthaben bei Zentralnotenbanken 6.378.836,18 4.384
darunter: bei der Deutschen Bundesbank 6.378.836,18 (4.384)
c) Guthaben bei Postgiroämtern 0,00 10.852.163,97 0
2. Schuldtitel öffentlicher Stellen und Wechsel, die zur
Refinanzierung bei Zentralnotenbanken zugelassen sind
a) Schatzwechsel und unverzinsliche Schatzanweisungen
sowie ähnliche Schuldtitel öffentlicher Stellen 0,00 0
darunter: bei der Deutschen Bundesbank refinanzierbar 0,00 (0)
b) Wechsel 904.135,28 904.135,28 1.022
darunter: bei der Deutschen Bundesbank
refinanzierbar 904.135,28 (1.022)
3. Forderungen an Kreditinstitute
a) täglich fällig 3.215.723,51 10.752
b) andere Forderungen 9.030.484,88 12.246.208,39 11.362
4. Forderungen an Kunden 430.701.944,93 411.972
darunter: durch Grundpfandrechte gesichert 285.441.480,92 (243.642)
darunter: Kommunalkredite 4.579.922,15 (3.617)
5. Schuldverschreibungen und andere
festverzinsliche Wertpapiere
a) Geldmarktpapiere
aa) von öffentlichen Emittenten 0,00 0
darunter: beleihbar bei der
Deutschen Bundesbank 0,00 (0)
ab) von anderen Emittenten 0,00 0,00 1.003
darunter: beleihbar bei der
Deutschen Bundesbank 0,00 (0)
b) Anleihen und Schuldverschreibungen
ba) von öffentlichen Emittenten 2.055.567,12 0
darunter: beleihbar bei der
Deutschen Bundesbank 2.055.567,12 (0)
bb) von anderen Emittenten 48.877.646,34 50.933.213,46 52.868
darunter: beleihbar bei der
Deutschen Bundesbank 30.145.014,56 (32.882)
c) eigene Schuldverschreibungen 2.298.274,60 53.231.488,06 2.268
Nennbetrag 2.234.282,78 (2.201)
6. Aktien und andere nicht festverzinsliche Wertpapiere 26.465.946,29 27.276
7. Beteiligungen und Geschäftsguthaben bei
Genossenschaften
a) Beteiligungen 11.704.884,44 11.300
darunter: an Kreditinstituten 760.492,73 (353)
darunter: an Finanzdienstleistungsinstituten 0,00 (0)
b) Geschäftsguthaben bei Genossenschaften 119.244,38 11.824.128,82 117
darunter: bei Kreditgenossenschaften 0,00 (1)
darunter: bei Finanzdienstleistungsinstituten 0,00 (0)
8. Anteile an verbundenen Unternehmen 0,00 0
darunter: an Kreditinstituten 0,00 (0)
darunter: an Finanzdienstleistungsinstituten 0,00 (0)
9. Treuhandvermögen 9.948,78 14
darunter: Treuhandkredite 9.948,78 (14)
10. Ausgleichsforderungen gegen die öffentliche Hand
einschließlich Schuldverschreibungen aus deren
Umtausch 0,00 0
11. Immaterielle Anlagewerte 0,00 0
12. Sachanlagen 12.707.152,36 12.364
13. Sonstige Vermögensgegenstände 2.103.756,04 1.587
14. Rechnungsabgrenzungsposten 238.388,15 312
22
Summe der Aktiva 561.285.261,07 553.804

Passiva EUR EUR EUR EUR TEUR
1. Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten
Geschäftsjahr Vorjahr
a) täglich fällig 13.915.256,38 2.693
b) mit vereinbarter Laufzeit oder Kündigungsfrist 114.430.623,04 128.345.879,42 103.831
2. Verbindlichkeiten gegenüber Kunden
a) Spareinlagen
aa) mit vereinbarter Kündigungsfrist von drei Monaten 121.782.033,97 122.121
ab) mit vereinb. Kündigungsfrist von mehr als drei Monaten 18.252.102,91 140.034.136,88 19.737
b) andere Verbindlichkeiten
ba) täglich fällig 141.734.503,69 145.140
bb) mit vereinbarter Laufzeit oder Kündigungsfrist 62.904.538,36 204.639.042,05 344.673.178,93 68.142
3. Verbriefte Verbindlichkeiten
a) begebene Schuldverschreibungen 36.331.536,29 37.674
b) andere verbriefte Verbindlichkeiten 0,00 36.331.536,29 0
darunter: Geldmarktpapiere 0,00 (0)
eigene Akzepte und Solawechsel im Umlauf 0,00 (0)
4. Treuhandverbindlichkeiten 9.948,78 14
darunter: Treuhandkredite 9.948,78 (14)
5. Sonstige Verbindlichkeiten 2.087.693,23 2.395
6. Rechnungsabgrenzungsposten 654.528,59 777
7. Rückstellungen
a) Rückstellungen für Pensionen u. ähnliche Verpflichtungen 4.160.819,00 4.112
b) Steuerrückstellungen 44.386,02 1.322
c) andere Rückstellungen 2.967.688,20 7.172.893,22 3.469
8. Sonderposten mit Rücklageanteil 0,00 0
9. Nachrangige Verbindlichkeiten 6.306.551,20 6.658
10. Genußrechtskapital 5.198.815,97 5.629
darunter: vor Ablauf von zwei Jahren fällig 1.108.480,86 (430)
11. Sonderposten aus Währungsumrechnung 165.237,49 352
12. Eigenkapital
a) Gezeichnetes Kapital 11.596.202,07 11.838
b) Kapitalrücklage 4.273.173,03 4.273
c) Ergebnisrücklagen
ca) gesetzliche Rücklage 6.327.000,00 5.920
cb) andere Ergebnisrücklagen 7.211.000,00 13.538.000,00 6.804
d) Bilanzgewinn 931.622,85 30.338.997,95 903
Summe der Passiva 561.285.261,07 553.804
1. Eventualverbindlichkeiten
a) Eventualverbindlichkeiten aus weiter-
gegebenen abgerechneten Wechseln 0,00 0
b) Verbindlichkeiten aus Bürgschaften und
Gewährleistungsverträgen 53.136.432,75 47.930
c) Haftung aus der Bestellung von Sicherheiten
für fremde Verbindlichkeiten 0,00 53.136.432,75 0
2. Andere Verpflichtungen
a) Rücknahmeverpflichtungen aus
unechten Pensionsgeschäften 0,00 0
b) Plazierungs- und Übernahmeverpflichtungen 0,00 0
c) Unwiderrufliche Kreditzusagen 23.789.739,33 23.789.739,33 20.848
darunter: Lieferverpflichtungen aus zinsbezogenen
Termingeschäften 0,00 (0)
23

Gewinn- und Verlustrechnung
EUR EUR EUR EUR TEUR
Geschäftsjahr Vorjahr
1. Zinserträge aus
a) Kredit- und Geldmarktgeschäften 25.378.973,82 26.143
b) festverzinslichen Wertpapieren u. Schuldbuchforderungen 2.375.080,35 27.754.054,17 2.448
2. Zinsaufwendungen 13.236.795,39 14.517.258,78 13.826
3. Laufende Erträge aus
a) Aktien und anderen nicht festverzinslichen Wertpapieren 771.659,52 1.205
b) Beteiligungen und aus Geschäftsguthaben bei
Genossenschaften 159.757,52 139
c) Anteilen an verbundenen Unternehmen 0,00 931.417,04 0
4. Erträge aus Gewinngemeinschaften, Gewinnabführungsoder
Teilgewinnabführungsverträgen 0,00 0
5. Provisionserträge 4.355.467,84 4.389
6. Provisionsaufwendungen 441.595,73 3.913.872,11 350
7. Nettoertrag aus Finanzgeschäften (Vorjahr Nettoaufwand) 25.514,33 - 61
8. Sonstige betriebliche Erträge 991.049,70 1.243
9. Erträge aus der Auflösung von Sonderposten mit
Rücklageanteil 0,00 0
10. Allgemeine Verwaltungsaufwendungen
a) Personalaufwand
aa) Löhne und Gehälter 6.776.708,79 7.047
ab) Soziale Abgaben und Aufwendungen für
Altersversorgung und für Unterstützung 1.642.008,23 8.418.717,02 1.873
darunter: für Altersversorgung 460.706,99 (616)
b) andere Verwaltungsaufwendungen 3.590.386,02 12.009.103,04 3.436
11. Abschreibungen und Wertberichtigungen auf
immaterielle Anlagewerte und Sachanlagen 944.375,37 1.143
12. Sonstige betriebliche Aufwendungen 372.420,31 487
13. Abschreibungen und Wertberichtigungen auf Forderungen
und bestimmte Wertpapiere sowie Zuführungen zu
Rückstellungen im Kreditgeschäft 4.160.351,44 4.265
14. Erträge aus Zuschreibungen zu Forderungen und
bestimmten Wertpapieren sowie aus der Auflösung
von Rückstellungen im Kreditgeschäft 0,00 - 4.160.351,44 0
15. Abschreibungen und Wertberichtigungen auf
Beteiligungen, Anteile an verbundenen Unternehmen und wie
Anlagevermögen behandelte Wertpapiere 37.944,58 125
16. Erträge aus Zuschreibungen zu Beteiligungen,
Anteilen an verbundenen Unternehmen und wie
Anlagevermögen behandelten Wertpapieren 0,00 - 37.944,58 0
17. Aufwendungen aus Verlustübernahme 0,00 0
18. Einstellungen in Sonderposten mit Rücklageanteil 0,00 0
19. Ergebnis der normalen Geschäftstätigkeit 2.854.917,22 2.953
24
zum 31.12.2004

EUR EUR EUR EUR TEUR
Geschäftsjahr Vorjahr
20. Außerordentliche Erträge 0,00 0
21. Außerordentliche Aufwendungen 0,00 0
22. Außerordentliches Ergebnis 0,00 (0)
23. Steuern vom Einkommen und vom Ertrag 1.363.591,13 1.727
24. Sonst. Steuern, soweit nicht unter Posten 12 ausgewiesen 60.105,27 1.423.696,40 24
25. Jahresüberschuß 1.431.220,82 1.202
26. Gewinnvortrag aus dem Vorjahr 402,03 1
25
1.431.622,85 1.203
27. Entnahmen aus Ergebnisrücklagen
a) aus der gesetzlichen Rücklage 0,00 0
b) aus anderen Ergebnisrücklagen 0,00 0,00 0
1.431.622,85 1.203
28. Einstellungen in Ergebnisrücklagen
a) in die gesetzliche Rücklage 250.000,00 150
b) in andere Ergebnisrücklagen 250.000,00 500.000,00 150
29. Bilanzgewinn 931.622,85 903
Der vollständige Jahresabschluß mit dem uneingeschränkten Bestätigungsvermerk des Badischen Genossenschafts verbandes
liegt zur Einsichtnahme in den Geschäftsräumen aus. Die Offenlegung erfolgt im Bundesanzeiger sowie im Genossenschaftsregister
beim Amtsgericht Pforzheim.
Gewinnverwendungsvorschlag
Der Vorstand schlägt im Einvernehmen mit dem Aufsichtsrat vor, den Jahresüberschuß von 1.431.220,82 EUR - unter
Einbeziehung eines Gewinnvortrages von 402,03 EUR sowie nach den im Jahresabschluß mit 500.000,00 EUR ausgewiesenen
Einstellungen in die Rücklagen (Bilanzgewinn von 931.622,85 EUR) - wie folgt zu verwenden:
Ausschüttung einer
Dividende von 5,00 % 577.241,67 EUR
Zuweisung zu den Ergebnisrücklagen
a) den gesetzlichen Rücklagen 177.000,00 EUR
b) den anderen Rücklagen 177.000,00 EUR
Vortrag auf neue Rechnung 381,18 EUR
Insgesamt 931.622,85 EUR
Remchingen, 22. März 2005
DER VORSTAND
Vetter Wankmüller

100 % Überblick
... bei der Überwachung der Geschäftsführung des Vorstands
Aufsichtsratsvorsitzender Reinhard Engel

Bericht des Aufsichtsrates
Das Aufsichtsgremium, teilweise vertreten
durch den Personal- bzw. den Kredit-
und Prüfungsausschuß, hat die ihm aufgrund
gesetzlicher und satzungsmäßiger
sowie nach der Geschäftsordnung übertragenen
Mitwirkungs- und Über wachungsaufgaben
auch im Geschäftsjahr
2004 zur vollsten Zufriedenheit des
gesetzlichen Prüfungsverbandes wahrgenommen.
Bei den dazu notwendigen
Genehmigungen und Prüfungen haben
Vorstand und Geschäftsleitung beratend
mitgewirkt und den Aufsichtsrat über
alle relevanten Vorgänge vorbildlich informiert.
Die beschriebene Tätigkeit des Aufsichtsrates
wurde unterstützt und
ergänzt durch die Prüfungen der Innenrevision
sowie des Badischen
Genossenschaftsverbandes. Die Prüfung
des Jahresabschlusses, des Lageberichtes
sowie des Vorschlages für die Verwendung
des Jahresüberschusses, dem der
Aufsichtsrat vorbehaltlos zustimmt, hat
zu keinen Beanstandungen geführt.
Die gesetzlich vorgeschriebene Pflichtprüfung
wurde von dem dafür zuständigen
Badischen Genossenschaftsverband
durchgeführt; dabei wurde der Jahresabschluß
mit dem uneingeschränkten
Bestätigungsvermerk versehen. Über das
Prüfungsergebnis wird der Aufsichtsrat
die Vertreterversammlung umfassend
informieren.
Mit dem Ende der Vertreterversammlung
am 24.06.2005 endet die Wahlperiode
folgender Mitglieder des Aufsichtsrates:
● Reinhard Engel,
Remchingen-Wilferdingen
(Vorsitzender)
● Volker Dennig,
Karlsbad-Ittersbach
27
● Gerhard Girrbach,
Pfinztal-Söllingen
● Joachim Guthmann,
Karlsbad-Auerbach
● Jürgen Weber,
Straubenhardt-Langenalb
Die genannten Herren kandidieren für
weitere drei Jahre und werden von
der Verwaltung für die genannten
Marktbereiche zur Wiederwahl vorgeschlagen.
Wie im Bericht des Vorstandsvorsitzenden
bereits erwähnt, scheidet mit dem
Ablauf der Vertreterversammlung 2005
der erste stellvertretende Vorsitzende
Werner Drollinger auf eigenen Wunsch
vorzeitig aus dem Aufsichtsrat aus.
Das Gremium dankt Herrn Drollinger
für dessen jahrzehntelanges besonderes
ehrenamtliches Engagement sowie
für die in unverwechselbarer Art und
Weise erfolgte engagierte Mitwirkung.
Um die, gemeinsam mit Herrn Belecki,
fusionsbedingte Doppelvertretung
des Marktbereiches Ellmendingen/
Dietenhausen zu beseitigen, soll
für Herrn Drollinger kein Nachfolger
gewählt werden.
Unsere Volksbank hat nach Ansicht
des Aufsichtsrates auch im abgelaufenen
Geschäftsjahr sehr gut gearbeitet
und dabei beachtenswerte Ergebnisse
erzielt. Der Aufsichtsrat spricht daher
allen Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern
sowie der Geschäftsleitung und dem
Vorstand Dank und Anerkennung aus.
Reinhard Engel
(Aufsichtsratsvorsitzender))

100 % Weitblick
... bei der strategischen Weichenstellung
die Geschäftsleitung unserer Volksbank

In besonderer Verantwortung
Aufsichtsrat
Reinhard Engel
Vorsitzender
Kredit-/Prüfungs- und
Personalausschuß
Remchingen-Wilferdingen
Werner Drollinger
1. stellv. Vorsitzender
Kredit-/Prüfungs- und
Personalausschuß
Keltern-Ellmendingen
Hubert Bittighofer
2. stellv. Vorsitzender
Kredit-/Prüfungs- und
Personalausschuß
Protokollbeauftragter
Remchingen-Nöttingen
Hans-Michael Belecki
Kredit-/Prüfungsausschuß
Keltern-Niebelsbach
Rolf Dentler
Kredit-/Prüfungsausschuß
Keltern-Dietlingen
Geschäftsleitung
Vorstand
Peter Vetter, Vorsitzender
Jürgen Wankmüller
Vertreterversammlung
370 Vertreter
13 Ersatzvertreter
Rudi Dennig
Remchingen-Singen
Volker Dennig
Karlsbad-Ittersbach
Alexander Essig
Pfinztal-Kleinsteinbach
Thomas Föller
Königsbach-Stein
Gerhard Girrbach
Pfinztal-Söllingen
Joachim Guthmann
Karlsbad-Auerbach
Herbert Lamina
Keltern-Dietlingen
Michael Trägner
Keltern-Weiler
Roland Trost
Karlsbad-Mutschelbach
Jürgen Weber
Straubenhardt-Langenalb
Prokuristen
Josef Steidl
Thomas Arbogast
Mathias Geisert
Jens Hinnenberg

Hauptstelle
Postfach 12 61, 75190 Remchingen
Hauptstr. 64, 75196 Remchingen
Telefon: (07232) 360 0
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Internet
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Volksbank: www.vb-wilferdingen-keltern.de
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Karlsbader Str. 45
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Telefon: (07232) 37 85 0
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Ettlinger Str. 15
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Birkigstr. 5
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Königstr. 1/1
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Geschäftsstelle Ittersbach
Lange Str. 46
76307 Karlsbad
Telefon: (07248) 9 34 04 0
Telefax: (07232) 3 01 29 - 14 99
ittersbach@vb-wilferdingen-keltern.de
Geschäftsstelle Auerbach
Zehntstr. 1
76307 Karlsbad
Telefon: (07202) 9 47 07 0
Telefax: (07232) 3 01 29 - 11 99
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Bockstalstr. 7
76307 Karlsbad
Telefon: (07202) 93 38 0
Telefax: (07232) 3 01 29 - 07 99
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75334 Straubenhardt
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Mi 8:30 -12:30 Uhr
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Mi 10:00 -12:30 Uhr
15:00 -17:00 Uhr
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Di, Mi + Fr 8:30 -16:00 Uhr
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