Visualizar - Condusef
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QUEJAS, DENUNCIAS,<br />
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,<br />
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS<br />
Porque nos interesa promover la transparencia de<br />
la gestión pública y lograr la participación ciudadana,<br />
ponemos a su disposición los medios para presentar una<br />
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,<br />
Consulta o Reconocimiento<br />
1. Personalmente<br />
4. Página de internet<br />
acudir al 9º piso, y presentarse http://www.condusef.gob.mx en el sitio<br />
en el Área de Quejas.<br />
del Órgano Interno de Control<br />
2. Vía telefónica<br />
5. Correo electrónico:<br />
por línea directa o a los números yolardz@condusef.gob.mx<br />
54 48 71 80 y<br />
atención de la C. Yolanda Rodríguez<br />
01 800 71 71 774<br />
Sánchez<br />
3. Por Buzones<br />
6. A través de la Secretaría de la<br />
instalados en las áreas de Función Pública<br />
atención al público.<br />
asesoría las 24 horas los 365 días del año<br />
Distrito Federal: 2000 2000<br />
De Estados Unidos 1 800 475 2393<br />
sactel@funcionpublica.gob.mx<br />
Titular del Órgano Interno de Control<br />
Lic. Manuel Galán Jiménez<br />
mgalan@condusef.gob.mx<br />
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76<br />
Titular de Quejas y de Responsabilidades<br />
Lic. César Larriva Ruíz<br />
clarriva@condusef.gob.mx<br />
54 48 71 75<br />
Ayúdanos a combatir<br />
la Corrupción<br />
No permitas<br />
irregularidades,<br />
estamos para servirte<br />
Sancionar las conductas indebidas,<br />
satisfacer las necesidades y expectativas<br />
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos<br />
Ubicación:<br />
Av. Insurgentes Sur<br />
No. 762, Piso 9,<br />
Col. Del Valle,<br />
Mexico, D. F. 03100<br />
Delegación Benito Juárez.<br />
Horario<br />
de Atención:<br />
Lunes a Viernes<br />
de 9:00<br />
a 18:00 horas
3<br />
4<br />
6<br />
8<br />
11<br />
Contenido<br />
Abril 2010<br />
CARTA DE LA<br />
PRESIDENCIA<br />
EN CORTO<br />
Noticias de México<br />
y el mundo.<br />
PROSPECTIVA<br />
Agenda para abril il<br />
Actividades y<br />
recomendaciones que te<br />
ayudarán a proteger ger tu<br />
dinero en forma divertida<br />
durante estas vacaciones. aciones.<br />
SINERGIA<br />
Comisiones a la vista.<br />
De ahora en adelante ante sabrás<br />
cuánto te cobra un cajero<br />
automático<br />
por retirar efectivo y<br />
consultar tu saldo.<br />
Decálogo para invertir<br />
en la Bolsa de Valores.<br />
18<br />
CONSULTORIO<br />
FINANCIERO<br />
¡Véndele al gobierno!<br />
Si fabricas o comercializas<br />
algún producto…<br />
conviértete en proveedor del<br />
Gobierno Federal.<br />
34 TENDENCIAS<br />
¿Es seguro comprar<br />
por internet?<br />
Hacer pagos en línea<br />
entraña ventajas, pero<br />
también tiene sus riesgos.<br />
Aprende a identi car las<br />
situaciones riesgosas.<br />
PERSPECTIVA<br />
12<br />
Vacaciones… ¡todo incluido!<br />
Para que en estas vacaciones no<br />
te lleves sorpresas desagradables,<br />
sigue estos prácticos consejos y<br />
sácale provecho a los productos y<br />
servicios nancieros.<br />
PROTEGE TU 30<br />
BOLSILLO<br />
Liquida tus deudas.<br />
Aunque parezca<br />
imposible… puedes<br />
pagar lo que debes. Te<br />
presentamos un plan de acción.<br />
40<br />
44<br />
48<br />
FACTOR JOVEN<br />
Profesionistas desde la cuna.<br />
Un seguro educativo es la<br />
mejor herramienta para<br />
garantizar que tu hijo<br />
tendrá acceso a<br />
educación universitaria.<br />
TABLERO FINANCIERO<br />
Este mes te ofrecemos una<br />
tabla con las características<br />
de los seguros educativos.<br />
Además te decimos cuáles<br />
son las tarjetas bancarias<br />
con comisiones más altas y<br />
las más bajas, comparativos<br />
del Costo Anual Total de<br />
distintos tipos de créditos…<br />
CONDULETRAS<br />
Aprende jugando.<br />
22<br />
PRIMER PLANO<br />
Protege tu patrimonio<br />
Los seguros de hogar son una<br />
herramienta útil para evitar que<br />
tu patrimonio se pierda de un<br />
momento a otro a causa de un<br />
desastre natural.<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
1
Monitoreo Ciudadano de<br />
la Carta Compromiso al Ciudadano<br />
Procedimiento Conciliatorio<br />
SEÑOR USUARIO:<br />
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implementó en<br />
esta Comisión Nacional la fi gura de participación ciudadana denominada<br />
“MONITOREO CIUDADANO”.<br />
Es un mecanismo de participación donde la sociedad civil organizada evalúa y<br />
asegura, que la institución está cumpliendo con los compromisos establecidos<br />
en la carta compromiso al ciudadano, además de realizar sugerencias en busca<br />
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios públicos.<br />
Para este primer ejercicio se contó con la participación de la Facultad de<br />
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la<br />
evaluación y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,<br />
sugerencias que ya se implementaron.<br />
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la búsqueda<br />
de la excelencia en el servicio.<br />
Para mayor información usted podrá consultar nuestra página de internet:<br />
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.<br />
Por su atención… Muchas Gracias.
Presidente<br />
Luis Pazos de la Torre<br />
Secretario de la Junta de Gobierno<br />
Fernando Charleston Hernández<br />
Vicepresidenta de Delegaciones<br />
Maria Isabel Velasco Ramos<br />
Vicepresidente Jurídico<br />
Bernardo Horacio Castellanos Fernández<br />
Vicepresidente de Planeación y Administración<br />
Lauro López Sánchez Acevedo<br />
Vicepresidente Técnico<br />
Luis Fabre Pruneda<br />
Director General de Promoción<br />
de la Cultura Financiera<br />
Arturo Luna Canales<br />
Director de Comunicación Social y Publicaciones<br />
César Castruita Ávila<br />
Consejo Editorial<br />
Arturo Luna Canales (coordinador)<br />
José María Aramburu<br />
Luis Alberto Amado Castro<br />
David Mendoza<br />
Editor responsable<br />
Vicente A. Rodríguez Aguirre<br />
Redacción<br />
Rossana Caballero Galván<br />
Gabriela Guillén Ortega<br />
Ana Eunice Rocha Chávez<br />
Coordinador de Arte y Diseño<br />
Luis Valdés Martínez<br />
Diseño<br />
Arturo Olivier González<br />
Arturo Vazquez Valdez<br />
Oscar Tomás Martínez<br />
Administración y Distribución<br />
Georgina García González<br />
Diseño de Portada<br />
Luis Valdés Martínez<br />
Proteja su Dinero<br />
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisión<br />
Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios<br />
de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762,<br />
Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México,<br />
D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso<br />
Rodríguez Aguirre.<br />
Distribución <strong>Condusef</strong> Insurgentes Sur 762, Col. del Valle,<br />
C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificado<br />
de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de<br />
Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones<br />
y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm.<br />
7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-<br />
2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones<br />
Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San<br />
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.<br />
E<br />
n las últimas semanas hemos visto cómo, a causa de desastres<br />
naturales, miles de personas han perdido su patrimonio<br />
de un momento a otro. Si bien es cierto que no<br />
está en nuestras manos evitar las inundaciones, los terremotos<br />
y los huracanes, sí podemos tomar medidas preventivas para<br />
atenuar sus efectos. Una de estas medidas es contratar un seguro<br />
de hogar con cobertura de desastres naturales. En este número<br />
te decimos cómo adquirir un instrumento de este tipo:<br />
esa protección te permitirá saber que tú y los tuyos seguirán<br />
contando con el patrimonio que has formado con esfuerzo.<br />
Pero la prevención no se limita a la naturaleza, pues los avances<br />
tecnológicos también tienen sus riesgos. Encuestas recientes<br />
demuestran que la tarjeta de crédito es la forma de pago<br />
más utilizada para comprar en internet (74% del volumen total<br />
de ventas en línea se liquidan con este sistema). Junto a los bene<br />
cios del comercio electrónico, hay factores que alimentan el<br />
recelo: clonación de tarjetas, de robo de identidad, de hackers<br />
y virus. Por ello, dedicamos un espacio de este número a hacer<br />
un recuento de cuáles son los puntos que debes considerar al<br />
realizar compras en línea.<br />
Otro de los contenidos que quisimos desarrollar para abril<br />
tiene que ver con la forma en que enseñamos a nuestros hijos a<br />
manejar el dinero. Pero además de hacerte algunas sugerencias<br />
para fomentar en los niños el hábito de ahorro, te invitamos a<br />
que ahorres tú también. Una de las herramientas que más bene<br />
cios les pueden dar a tus hijos es un seguro educativo, pues<br />
éste es una forma de garantizar que, en un entorno cada vez<br />
más competido, tendrán oportunidad de seguirse preparando<br />
cuando llegue el momento de entrar a la universidad.<br />
Hasta hoy es difícil saber cuánto pagas de comisiones cuando<br />
realizas operaciones interbancarias en un cajero automático<br />
(es decir, retiras dinero en un cajero de banco distinto al que<br />
emitió tu tarjeta). A partir del último día de este mes, cuando<br />
hagas operaciones de ese tipo deberá aparecer en la pantalla la<br />
comisión que te cobraría por realizar la acción que deseas. Así<br />
podrás decidir su utilizas o no el servicio.<br />
Finalmente, quizá estés entre los afortunados que en esta<br />
temporada se toman unas vacaciones para salir de la rutina y<br />
concentrarse en el descanso y las diversiones. Si es así, lo más<br />
seguro es que, vayas a donde vayas, harás uso de productos y<br />
servicios nancieros. Por eso incluimos una lista de sugerencias<br />
que pueden ahorrarte dolores de cabeza.<br />
Así, de la prevención a la diversión, de los cajeros automáticos a<br />
las compras por internet, el número de abril pretende, sobre todo,<br />
ofrecerte contenidos que resulten útiles para tu bolsillo.<br />
La Presidencia<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
3
4<br />
Culpable de estafa<br />
En Nueva York el nanciero<br />
Arthur Nadel se declaró culpable<br />
recientemente de quince<br />
delitos relacionados con una estafa<br />
millonaria a inversores mediante<br />
un esquema Ponzi. Entre<br />
1999 y 2009 Nadel estafó a inversionistas<br />
de seis fondos de<br />
alto riesgo de Florida, a quienes<br />
persuadió para que aportaran<br />
capital proveniente de sus<br />
pensiones y ahorros y les aseguró<br />
que obtendrían sustanciosos<br />
bene cios. Para ello falsi có<br />
balances de cuentas de clientes<br />
y otros documentos con el n<br />
de aparentar que sus operaciones<br />
generaban importantes bene<br />
cios, lo que contribuyó en<br />
parte a que casi 250 individuos<br />
aportaran en la última década<br />
más de 397 millones de dólares<br />
a esos fondos.<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
Tienditas vs<br />
supermercados<br />
De acuerdo con la<br />
agencia investigadora<br />
de mercados<br />
Nielsen, entre 1999<br />
y 2008 las tienditas<br />
de la esquina y estanquillosdisminuyeron<br />
su participación<br />
dentro del canal formal<br />
de comercio establecido, a diferencia<br />
de lo que sucedió<br />
con los grandes<br />
autoservicios.<br />
En 1999 el canal tradicional<br />
de comercio ocupaba 43.3%<br />
de participación dentro del segmento,<br />
pero para 2008 su participación decayó a 32.3%. En ese lapso las<br />
tiendas de autoservicio, como Walmart de México, Tiendas Comercial<br />
Mexicana, Organización Soriana, entre otros, crecieron de 42.9% a 51.7%.<br />
“Desdichadamente la situación económica del país ha provocado que la<br />
cartera vencida en materia de arrendamiento aumente. Es por ello que<br />
tuvimos que buscar mecanismos más eficaces y medidas drásticas para<br />
ordenar la cobranza”.<br />
Alejandro Kuri, Consejero de la AMPI<br />
Al buró, quienes no paguen renta<br />
A partir del 1 de abril los inmobiliarios comenzaron a registrar a los<br />
arrendatarios tanto físicos como morales en el Buró de Crédito, anunció<br />
la Asociación Mexicana de Profesionales Inmobiliarios (AMPI). La<br />
medida se tomó con el n de eliminar el riesgo de pago en su cartera de<br />
clientes. Alejandro Kuri, consejero de la AMPI, dijo que esta medida se<br />
implementará luego de que<br />
de 2008 a 2009, la cartera<br />
vencida del sector inmobiliario<br />
se incrementó 50 por<br />
ciento, cifra que se traduce<br />
en una pérdida prome- dio<br />
de 100 millones de pesos<br />
anuales.
Cómo gastar una fortuna en poco tiempo<br />
Michael Carroll, ciudadano inglés<br />
de 26 años, tardó ocho en dilapidar<br />
los 9.7 millones de libras que<br />
ganó en la lotería, según informó<br />
el diario Daily Mail. Carroll sobrevive<br />
hoy con el seguro de desempleo<br />
de alrededor de 48 euros<br />
semanales que le da el Estado.<br />
“Empecé a pensar sólo en tres cosas:<br />
drogas, sexo y oro”, declaró el<br />
ex millonario a medios británicos.<br />
Además contó que había invertido<br />
una pequeña fortuna en una colección<br />
de joyas y en una ota de coches,<br />
en apuestas en carreras de<br />
perros y caballos.<br />
Peor para los hombres<br />
Datos revelados por la OCDE muestran que en Estados Unidos se perdieron, entre<br />
julio de 2009 y enero de 2010, 7.2 millones de empleos. De éstos, 5.1 millones fueron<br />
de hombres, y 2.1 millones fueron mujeres. En los países miembros de la OCDE, el<br />
número de hombres con empleo ha caído 3%, mientras que el número de mujeres con<br />
empleo ha caído apenas la décima parte de eso, es decir 0.3%<br />
HOMBRES<br />
MUJERES<br />
Que no te ocurra lo mismo<br />
Si deseas conocer la forma en la<br />
que distribuyes tus ingresos; es<br />
decir, en qué estás gastando tu dinero,<br />
consulta el Plani cador de<br />
presupuesto<br />
http://portalif.condusef.gob.mx/plani ca/<br />
inicial_pla.html<br />
http://portalif.condusef.gob.mx/plani ca/<br />
inicial_pla.html<br />
Con esta herramienta podrás:<br />
visualizar el nivel de gastos que tienes<br />
para poder controlarlos,<br />
desarrollar un plan nanciero personal y<br />
plantearte metas de ahorro a corto,<br />
mediano y largo plazo.<br />
1 2 3 4 5<br />
(millones)<br />
¿Qué<br />
cuentas?<br />
31%<br />
de los mexicanos gasta<br />
más de lo que gana.<br />
48%<br />
de quienes usan tarjeta<br />
de crédito se atrasa en<br />
sus pagos.<br />
Sólo<br />
18.5%<br />
de la gente lleva algún<br />
tipo de registro de sus<br />
deudas, gastos, ingresos y<br />
ahorro.<br />
43%<br />
entre los 19 y 44 años de<br />
edad no poseen una cuenta de<br />
ahorro, algún tipo de seguro,<br />
tarjetas de débito o crédito,<br />
ni ha tenido acceso a créditos<br />
formales.<br />
Sólo<br />
9%<br />
han contratado algún tipo<br />
de seguro.<br />
Fuente: Encuesta Nacional en Viviendas sobre Uso<br />
de Servicios Financieros (Secretaría de Hacienda y<br />
Crédito Público).<br />
Proteja su dinero 5<br />
www.condusef.gob.mx
PROSPECTIVA<br />
6<br />
DINERO AL AIRE<br />
¿Quieres más<br />
consejos para tu bolsillo?<br />
Escucha:<br />
Programa: Finanzas Personales<br />
Conductor: Gianco Abundiz Cabrero<br />
Estación: 88.9 noticias FM<br />
(Gupo ACIR)<br />
Horario: de lunes a viernes de 21:00<br />
a 22:00 hrs; Sábado de 11:00 a 12:00,<br />
de 18:00 a 19:00, de 23:00 a 23:59;<br />
Domingo de 05:00 a 06:00, de 12:00<br />
a 13:00, de 16:00 a 17:00 y de23:00<br />
a 23:59<br />
Programa: Don Dinero<br />
Conductor: Alberto Aguilar<br />
Estación: 88.1 FM o 1110 de<br />
AM(Grupo Radio Centro)<br />
Horario: de lunes a viernes de 20:00<br />
a 21:00 hrs<br />
Programa: No tires tu Dinero<br />
Conductor: David Páramo<br />
Estación: Reporte 98.5 FM (Grupo<br />
Imagen)<br />
Horario: de lunes a viernes de 17:00<br />
a 18:00 hrs<br />
Programa: Negocios en Imagen<br />
Conductor: Darío Celis<br />
y Mauricio Flores<br />
Estación: 90.5 FM (Grupo Imagen)<br />
Horario: de lunes a viernes de 17:00<br />
a 18:00 hrs<br />
Programa: Universo Pyme<br />
Conductor: Eduardo Torreblanca<br />
Estación: 1290 AM (Radio Trece)<br />
Horario: de lunes a viernes de 20:00<br />
a 21:00 hrs<br />
Programa: Saldo a Favor<br />
Conductor: Eduardo Sastré y Aarón<br />
Constantiner<br />
Estación: 94.5 FM Opus (Grupo IMER)<br />
Horario: de lunes a viernes de 7:00 a 7:30<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
ESTE MES DEL NIÑO<br />
No existe motivo ni razón para quedarte encerrado<br />
en casa. Proteja su Dinero te presenta una guía con<br />
lugares donde encontrarás diversión, entretenimiento,<br />
y mucho más que no podrás perderte:<br />
Museo Interactivo de Economía (MIDE), en donde<br />
encontrarás animaciones y espectáculos multimedia cuyo<br />
objetivo es reconocer el papel que la economía tiene<br />
en tu vida. Ubicado en el Antiguo Convento de Betlemitas Tacuba (entre<br />
Bolívar y Filomeno Mata) Centro Histórico D.F, para más información visita<br />
www.mide.org.mx o llama al 51-30-46-00<br />
La Ciudad de los Niños, un lugar de entretenimiento, diversión<br />
y educación infantil para niños de 2 a 12 años de edad. Es una<br />
ciudad a escala, en donde además de edificios, y calles, la<br />
ciudad cuenta con un sistema bancario propio en el que<br />
puedes ahorrar, ganar intereses, obtener una tarjeta de<br />
débito y hacer transacciones.<br />
Todo esto y más dentro del centro comercial Santa Fe, local 1, Vasco de Quiroga<br />
3800, Antigua Mina la Totolapa México D.F, para mayor información visita la página<br />
www.laciudaddelosninos.com o llama al (55) 91-77-47-00<br />
Museo Tecnológico de electricidad (MUTEC). Un espacio<br />
interactivo donde los electrodomésticos cobran vida y nos<br />
invitan a tomar medidas para el ahorro de la energía eléctrica.<br />
Para visitar el museo tienes que ir a la Segunda Sección del<br />
Bosque de Chapultepec, o bien visita su página de internet en www.cfe.gob.mx<br />
Granja las Américas es un parque interactivo para niños,<br />
en donde podrás encontrar diversión en su Zona Extrema,<br />
alimentar a los animalitos de la granja en el Corral de Animales,<br />
aunque si lo que te interesa es contratar un servicio financiero,<br />
en la Granja Banamex pone a tu alcance, una tarjeta que te dará<br />
puntos intercambiables por premios en la tienda de souvenirs. Está ubicada en<br />
Boulevard Pípila acceso #3 entre Av. Industria Militar y Conscripto Col. Lomas<br />
de Sotelo (dentro del Hipódromo de las Américas) para más información visita<br />
www.granjalasamericas.com.mx<br />
Si te encuentras en el Estado de México visita el Museo de<br />
Numismática, en donde las salas de exposición muestran en<br />
forma cronológica las monedas y billetes que conforman un<br />
importante eslabón en nuestra historia. Está ubicado en la<br />
Avenida Miguel Hidalgo y Costilla, número 506 Poniente de<br />
la Ciudad de Toluca, México. Para mayores informes consulta<br />
www.edomexico.turista.com.mx
TALLER<br />
Taller Finanzas personales, la administración efectiva del dinero<br />
El taller ofrece los aspectos emocionales y prácticos que las personas ordinarias<br />
tenemos respecto del dinero, procurando generar un cambio radical en tu<br />
vida por medio de las herramientas que enriquecerán notoriamente las habilidades<br />
para el manejo avanzado de tus finanzas personales; con éste taller podrás<br />
desarrollar un plan para la creación de una riqueza personal y conocerás<br />
los fundamentos acerca de cómo generar una libertad financiera acompañada<br />
de tiempo para disfrutarla. El taller dará inicio el 10 de abril del año en curso,<br />
los sábados con una duración de 16 horas y será impartido en el Tec de Monterrey<br />
campus Santa Fe Av. Carlos Lazo #100, Col. Santa Fe, Alvaro Obregón,<br />
México D.F. Horario: sábados de 9:00 a 18:00.<br />
Para mayor información e inscripciones visita www.itesm.edu o comunícate<br />
al: 52 (55) 91-77- 8000 ó bien envía un correo al coordinador comercial<br />
zoraida.moreno@itesm.mx<br />
CURSO<br />
El manejo eficiente de la empresa<br />
familiar para lograr su desarrollo y continuidad<br />
Creado para los participantes que tienen interés en la empresa familiar. Adquirirán<br />
conocimientos sobre las grandes ventajas y posibilidades de desarrollo de<br />
las empresas familiares, así como la manera de enfrentar los riesgos continuos<br />
que estas empresas presentan. El participante contará con herramientas fundamentales<br />
para el manejo de la empresa familiar. Tendrá los elementos para<br />
reforzar las estructuras formales de su empresa, sus órganos de gobierno, así<br />
como el conocimiento de cómo lograr una sucesión exitosa que garantice la<br />
continuidad de la empresa familiar. El curso dará inicio el 24 de abril del presente<br />
año, los sábados con una duración de 108 horas y será impartido en el<br />
Tec de Monterrey campus Santa Fe Av. Carlos Lazo #100, Col. Santa Fe, Alvaro<br />
Obregón, México D.F. Horario: 9:00 a 15:00 hrs Para mayor información<br />
e inscripciones visita www.itesm.edu o comunícate al: 52 (55) 91-77- 8000 ó<br />
bien envía un correo a aloyo@itesm.mx<br />
FORO<br />
Foro PyME Mujer Primavera 2010<br />
2° Edición Foro PyME Mujer 2010, evento organizado de manera exclusiva<br />
para mujeres inversionistas, emprendedoras y empresarias. El objetivo es ofrecer<br />
en un solo lugar soluciones, apoyos, y oportunidades para que las mujeres<br />
empresarias y emprendedoras inicien, amplíen, fortalezcan y fomenten sus negocios.<br />
En este foro encontrarás las mejores soluciones empresariales, capacitación,<br />
financiamiento y oportunidades de negocios, a través de expositores<br />
previamente seleccionados. El Foro se llevará a cabo los días 21 y 22 de abril<br />
en el Salón Mexica del WTC Cd. de México, en donde participarán cerca de<br />
200 expositores. La entrada es libre.<br />
Para más información visita www.foropymemujer.com<br />
CURSO<br />
Curso de Sociedades de Inversión<br />
Del 8 al 12 de abril de lunes a viernes de<br />
7:00 a 9:00 con un costo de $1, 100 más<br />
IVA impartido en la Bolsa Mexicana de<br />
Valores (Paseo de la Reforma #255, Col.<br />
Cuauhtémoc). Si estás interesado en tomar<br />
el curso deberás confirmar a este correo<br />
10 días antes del inicio del mismo:<br />
mastorga@bmv.com.mx o bien puedes<br />
comunicarte al 53-42-9000 con el<br />
coordinador Marcos Astorga.<br />
EXPO<br />
Expo Chiquitines mes del niño 2010<br />
La expo dará inicio del 30 de abril al<br />
2 de mayo desde las 11:00 hasta las<br />
19:00 horas. Evento para niños de 3 a 12<br />
años donde encontrarán una gran variedad<br />
de productos y servicios, así como<br />
conferencias, pláticas para padres, talleres,<br />
granja de animalitos, shows infantiles<br />
y muchas sorpresas. En el Centro<br />
Banamex (Av. Conscripto 311, Col. Lomas<br />
de Sotelo, Del. Miguel Hidalgo).<br />
PARA LEER<br />
Saber Gastar<br />
Autor: Gianco Abundiz Cabrero<br />
Editorial: Aguilar<br />
ISBN: 9786071102430<br />
El libro te ofrece recomendaciones para un<br />
mejor manejo de las finanzas personales,<br />
sin importar el nivel de los ingresos económicos.<br />
Saber gastar te enseña cómo<br />
convertirte en un experto, en finanzas<br />
personales. En ésta publicación<br />
encontrarás la información indispensable<br />
para que sepas administrar tus<br />
recursos económicos, vivas bien con<br />
lo que tienes hoy y tengas lo suficiente<br />
para el día en que dejes tu vida laboral.<br />
Entre los temas que el libro aborda<br />
está: el reto del ahorro, beneficios de los<br />
seguros, Afores y pensiones, inversiones<br />
para que el dinero genere más dinero y las<br />
ventajas y desventajas de los créditos.<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
7
SINERGIA<br />
8<br />
Comisiones<br />
Antes de autorizar una operación en cajero<br />
automático, fíjate cuánto te cobrará por usarlo<br />
Apartir del 30 de abril,<br />
cuando uses un cajero<br />
automático de un banco<br />
distinto al que emitió tu tarjeta,<br />
deberá aparecer en la pantalla<br />
la comisión que te cobraría por<br />
realizar la acción que deseas. Así<br />
podrás autorizar o rechazar la<br />
operación. Desde esa fecha las instituciones<br />
nancieras están obligadas<br />
a informarte, antes de que<br />
realices una operación en cajero<br />
automático:<br />
1) El concepto del cobro.<br />
2) La comisión a cobrar, sin<br />
impuestos.<br />
3) La entidad nanciera que percibirá<br />
la comisión.<br />
La disposición es válida para tarjetas<br />
de crédito y de débito. Anteriormente<br />
existían casos en que<br />
podías llegar a pagar dos comisiones<br />
al realizar una operación interbancaria<br />
en cajero automático:<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
a la vista<br />
GABRIELA GUILLÉN
una al emisor de la tarjeta y otra<br />
al operador del cajero. Esta situación<br />
hacía más difícil que supieras<br />
a n de cuentas cuánto estabas<br />
pagando por ese concepto.<br />
Es importante aclarar que con<br />
estas medidas no se eliminan las<br />
comisiones por usar un cajero automático,<br />
se uni can. No obstante,<br />
sabrás cuánto te costaría usar un<br />
cajero y podrás decidir su utilizas<br />
o no el servicio.<br />
La disposición fue emitida por<br />
el Banco de México para fomentar<br />
la transparencia en el uso de cajeros<br />
automáticos. Para determinar<br />
cuál de las dos instituciones nancieras<br />
te cobrará por usar el cajero<br />
en las operaciones interbancarias,<br />
las instituciones tuvieron hasta<br />
el 16 de marzo para decidirse<br />
por uno de dos esquemas e informárselo<br />
al Banco de México.<br />
Estos esquemas son:<br />
a) Cuando los operadores de un<br />
cajero cobren una comisión por<br />
realizar una operación interbancaria,<br />
el banco emisor de<br />
la tarjeta no podrá cobrar a sus<br />
tarjetahabientes una comisión<br />
adicional.<br />
b) Cuando los operadores de la<br />
tarjeta decidan que sea la emisora<br />
quien cobre la comisión,<br />
éstas podrán cobrar a sus tarjetahabientes<br />
las comisiones que<br />
determinen por proporcionar<br />
el servicio.<br />
La forma que elijan para cobrar la<br />
comisión deberá aplicarse a todos<br />
los cajeros automáticos de la institución<br />
nanciera y no podrá cambiar<br />
de un día para otro, pues antes de<br />
mudar de esquema tendrá que comunicárselo<br />
por escrito al Banco de<br />
México, con al menos 30 días hábiles<br />
bancarios de anticipación.<br />
El Banco de México especi ca<br />
que además de proteger los intereses<br />
del usuario al limitar y hacer<br />
más transparentes el cobro<br />
de comisiones, se busca fomentar<br />
la competencia entre las entidades<br />
nancieras. Aunque el<br />
usuario no tendrá injerencia en<br />
determinar quién realiza el cobro<br />
de la comisión, si tendrá la información<br />
necesaria para decidir<br />
qué cajero utiliza.<br />
Cabe mencionar que esta<br />
medida aplica desde enero<br />
pasado para las operaciones internas,<br />
es decir cuando utilizas<br />
los servicios de un cajero operado<br />
por la misma institución que<br />
emitió tu tarjeta.<br />
Recomendaciones<br />
• Recuerda que con estas medidas<br />
no se eliminan las comisiones<br />
por usar un cajero<br />
automático, se uni can, sin<br />
embargo podrás saber el monto<br />
que te están cobrando los bancos<br />
por disposición de efectivo y<br />
consulta de saldo con tarjeta de<br />
débito y crédito.<br />
• Procura utilizar la red de cajeros<br />
automáticos del banco<br />
emisor de tu tarjeta.<br />
• Sólo lleva contigo el dinero o tarjetas<br />
que consideres vas a necesitar.<br />
• Cambia periódicamente el número<br />
con dencial de tus tarjetas<br />
(NIP) y procura que no sean<br />
fáciles de descifrar.<br />
• No le proporciones a nadie<br />
tu número de identi cación<br />
personal NIP.<br />
• No utilices cajeros automáticos<br />
ubicados en lugares solitarios,<br />
mal iluminados o si ves<br />
que hay alguien sospechoso<br />
cerca de éstos.<br />
• Revisa el cajero automático. Si<br />
notas algo extraño en él, como<br />
que la ranura se encuentra obstruida<br />
o aditamentos sobrepuestos<br />
no lo utilices.<br />
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9
SINERGIA<br />
10<br />
Nadie sabe,<br />
nadie supo<br />
¿Qué ocurre con el dinero de las cuentas abandonadas?<br />
¿S<br />
abes a dónde va el dinero<br />
de una cuenta que<br />
se abandona? De acuerdo<br />
con la Ley de Instituciones<br />
de Crédito, es obligación<br />
de los bancos remitir a una cuenta<br />
global o concentradora “El<br />
principal y los intereses de los instrumentos<br />
de captación que no<br />
tengan fecha de vencimiento, o<br />
bien, que teniéndola se renueven<br />
en forma automática, así como las<br />
transferencias o las inversiones<br />
vencidas y no reclamadas, que en<br />
el transcurso de tres años no hayan<br />
tenido movimiento por depósitos<br />
o retiros y, después de que<br />
se haya dado aviso por escrito, en<br />
el domicilio del cliente que conste<br />
en el expediente respectivo, con<br />
noventa días de antelación”<br />
Quizá te cueste trabajo entender<br />
el párrafo anterior. Para darle más<br />
claridad, podemos empezar por señalar<br />
un ejemplo de los productos<br />
nancieros que se mencionan: el pagaré<br />
con rendimiento liquidable al<br />
vencimiento. Generalmente cuando<br />
contratas un producto de este tipo,<br />
existe en los términos de la contratación<br />
lo que conocemos como “renovación<br />
automática de la operación”,<br />
es decir, que el banco se obliga a<br />
Proteja su dinero<br />
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invertir, en el mismo tipo de instrumento<br />
y al mismo plazo, el dinero<br />
que depositaste más los intereses<br />
generados. Para que se pueda aplicar<br />
este artículo, tienen que haberse<br />
cumplido las siguientes condiciones:<br />
a) Que no haya movimientos por<br />
tres años (no se consideran movimientos<br />
las comisiones que el banco<br />
te cobra).<br />
b) Aviso POR ESCRITO en el<br />
DOMICILIO del cliente.<br />
c) Que hayan transcurrido 90 días<br />
Una vez hecho lo anterior y a partir<br />
de que ingresa el dinero en la cuenta<br />
global, no se podrán cobrar más<br />
comisiones y el dinero solo generará<br />
un interés mensual equivalente<br />
al aumento en el Índice Nacional de<br />
Precios al Consumidor en el período<br />
respectivo.<br />
Es importante mencionar que si el<br />
titular de la cuenta se presenta,<br />
la institución deberá retirar<br />
el dinero de la cuenta global<br />
y regresarlo a la cuenta<br />
original o entregárselo,<br />
de acuerdo con lo que<br />
él instruya.<br />
DIANA FERRER<br />
El dinero no puede mantenerse<br />
en la cuenta concentradora de forma<br />
inde nida, por lo que si nadie<br />
lo reclama, éste se quedará ahí otros<br />
tres años y después será enviado a la<br />
“bene cencia pública”, junto con los<br />
intereses generados.<br />
¿Qué es la bene cencia pública?<br />
es un órgano desconcentrado<br />
de la Secretaría de Salud cuya<br />
misión es generar y canalizar recursos<br />
a la atención en salud de<br />
personas en situación de pobreza,<br />
carentes de seguridad social. Esto<br />
se logra mediante apoyos que contribuyan<br />
a que los mexicanos tengan<br />
acceso a la salud.<br />
Por lo anterior, podemos concluir<br />
que el dinero que no se reclame de<br />
estas cuentas, se destinará a proporcionar<br />
salud a aquellas personas que<br />
no tengan acceso a estos servicios.
PERSPECTIVA<br />
12<br />
Vacaciones<br />
VVaaccaacciioon neess<br />
DE LA REDACCIÓN<br />
Si vas a salir de viaje, sigue estos consejos<br />
prácticos para utilizar en tu favor los<br />
servicios y productos financieros<br />
L<br />
as vacaciones son una<br />
oportunidad para salir de<br />
la rutina y concentrarnos<br />
en el descanso y las diversiones.<br />
No obstante, uno de los aspectos<br />
cotidianos que no podemos<br />
hacer a un lado es el uso de productos<br />
y servicios nancieros. Te<br />
presentamos algunos sencillos<br />
consejos que pueden ahorrarte<br />
dolores de cabeza:<br />
Haz un presupuesto y<br />
apégate a él: establece<br />
cuánto vas a gastar<br />
por día y en qué concep-<br />
Proteja su dinero<br />
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con todo<br />
incluido<br />
tos (transportes, alimentos, hospedaje,<br />
diversión, detalles para<br />
amigos y familiares).<br />
• Divide la cantidad de que<br />
dispongas entre el número de<br />
días de vacaciones para obtener<br />
un gasto diario y así no terminarás<br />
recortando tus vacaciones o<br />
haciendo grandes esfuerzos para<br />
ahorrar porque gastaste mucho<br />
en los primeros días.<br />
• Contempla una partida para<br />
imprevistos, así como una cantidad<br />
en efectivo para hacer pagos<br />
donde no sean aceptadas las<br />
tarjetas.<br />
CANCÚ<br />
VALLA
ÚN<br />
ARTA<br />
• Revisa diariamente tus gastos.<br />
• Si no cuentas con alimentos<br />
incluidos en el hospedaje y no<br />
quieres gastar mucho, considera<br />
un lugar que tenga cocina o bien,<br />
localiza restaurantes que los lugareños<br />
acostumbren.<br />
acapulco<br />
Evalúa la tentación del<br />
“viaja ahora, paga después”:<br />
evalúa con cuidado<br />
la idea de viajar<br />
MAXIMA<br />
km/h<br />
pasando la tarjeta aquí y allá si no<br />
tienes la certeza de que después<br />
podrás pagar. No olvides que tu<br />
tarjeta de crédito no es dinero adicional,<br />
es un préstamo que tendrás<br />
que regresar con los intereses<br />
correspondientes.<br />
Para que no pagues tantos intereses<br />
y tengas problemas de<br />
incumplimiento de pago en tu<br />
tarjeta, es importante que antes<br />
de empezar a comprar conozcas<br />
cuál es la cantidad máxima por la<br />
que te puedes endeudar y lo relevante<br />
que es pagar más del mínimo<br />
que te solicita tu banco o<br />
Ilustraciónes: Luis Valdés<br />
PAQUETE<br />
2 PERSONAS<br />
3 MESES<br />
SIN INTERESES<br />
VIAJA A<br />
VALLARTA<br />
VALLARTA<br />
PPPPPPPPPPPPPPPAAAAAAAAAAAAAAAQ<br />
FAAAAAAAAAAAAAAAMMMMMMMMMMMMMM<br />
PAQUETE<br />
FAMILIAR<br />
9 MESES<br />
SIN SIN TINTERESES<br />
TI TI TIIIIIIINNNNNNNNNNNNNNT NT<br />
tienda departamental para ir liquidando<br />
tu deuda.<br />
Aunque no existen fórmulas<br />
únicas, debido a que las necesidades<br />
y deseos de las personas<br />
son muy diferentes, te recomendamos<br />
cuidar que la cantidad<br />
que tengas que pagar mensualmente<br />
para cubrir tus deudas,<br />
no sea mayor al 30 por ciento de<br />
tu ingreso mensual neto, es decir,<br />
del dinero que efectivamente<br />
recibes y tienes disponible, a<br />
esto se le conoce como capacidad<br />
máxima de endeudamiento.<br />
Un esquema muy común para<br />
viajar es el de “meses sin intereses”.<br />
Éste te permite adquirir<br />
servicios –como boletos de<br />
avión o noches de hotel– con tu<br />
tarjeta de crédito al precio de<br />
contado, en plazos que van generalmente<br />
de 3 a 18 meses.<br />
Cuando adquieres algo a meses<br />
sin intereses, lo que haces es comprometer<br />
parte del dinero que ganarás<br />
en meses futuros. Por ello, lo<br />
deseable es utilizar este esquema<br />
para comprar bienes duraderos,<br />
cuyos bene cios se prolongarán<br />
más allá de tu deuda. No es malo<br />
pagar tus vacaciones bajo este esquema,<br />
lo malo es que rebases tu<br />
capacidad de endeudamiento.<br />
Muchos usuarios se meten en problemas<br />
porque rman un produc-<br />
Proteja su dinero<br />
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13
PERSPECTIVA<br />
14<br />
Tu tarjeta de crédito no es<br />
dinero adicional, es un préstamo<br />
que tendrás que pagar con los intereses<br />
correspondientes<br />
to a meses sin intereses y después<br />
realizan sólo el pago mínimo de su<br />
tarjeta.<br />
Toma en cuenta que las mensualidades<br />
de lo que adquieras se<br />
sumarán a las de otros productos<br />
que hayas adquirido bajo este esquema,<br />
así como al monto total de<br />
la deuda que tengas en tu tarjeta.<br />
De la suma de varias mensualidades<br />
pequeñas y otros cargos puede<br />
resultar una cantidad grande<br />
cuando llegue tu fecha de pago.<br />
Compara precios:<br />
nunca te<br />
quedes con el<br />
primer producto<br />
o servicio que te ofrezcan,<br />
compara al menos tres alternativas.<br />
Recuerda que no necesariamente<br />
la opción más s<br />
anunciada o la que aparente-<br />
mente te da más bene cios es s<br />
la mejor para ti.<br />
• Por disposición o cial, durante nte<br />
vacaciones algunos transportes de<br />
pasajeros (generalmente autobubu- ses)<br />
otorgan descuenuen to tos del 25 por ciento<br />
aal<br />
50 por ciento a es-<br />
ttudiantes,<br />
maestros,<br />
ppersonas<br />
de la ter-<br />
ce cera edad y discapacitados.<br />
i d<br />
Para obtenerlos<br />
se debe presentar una credencial vigente<br />
(excepto los discapacitados).<br />
Sin embargo, el criterio de aplicación<br />
determina que sólo cinco luga-<br />
Proteja su dinero<br />
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res por autobús están disponibles<br />
para este descuento.<br />
• Es muy probable que encuentres<br />
precios más altos en sitios destinados<br />
a turistas que en lugares<br />
destinados a residentes.<br />
Optimiza el uso de tus<br />
tarjetas: planea los retiros<br />
de efectivo de tu<br />
tarjeta de débito para no<br />
sobrepasar el número de retiros<br />
gratuitos. Recuerda que si retiras<br />
as efectivo efectivo de de la la tarjeta tarjeta de<br />
crédito<br />
Pr Presupuesto<br />
Presupuesto upuesto pp o<br />
Transportes<br />
Transportes<br />
Tran Transport an ppp port pp<br />
Alimentos Alimentos Ali Ali Alimentos AAlimentos<br />
Hospedaje Hospedaje pdaj ped j<br />
Diversión Diversión<br />
Pinkmart<br />
pagarás comisiones<br />
más elevadas,<br />
de preferencia utilízala<br />
sólo para pagar<br />
en establecimientos.<br />
• Antes de salir de vacaciones veri<br />
ca las fechas de corte de tus tarjetas<br />
para que sepas cuál(es) de<br />
ella(s) te conviene utilizar. No olvides<br />
que es mejor usar aquéllas cuya<br />
fecha de corte haya pasado recientemente,<br />
así tu tiempo de nanciamiento<br />
sin intereses será mayor.<br />
• Al llegar a tu destino, localiza<br />
los cajeros automáticos de tu banco<br />
para evitar usar los de RED que<br />
te cobran comisiones extra.<br />
• Revisa la fecha de vencimiento<br />
de la tarjeta antes de partir para<br />
estar seguros de que no expirará<br />
durante las vacaciones.<br />
DÉBITO<br />
CRÉDITO<br />
PÓLIZA<br />
0<br />
7<br />
4<br />
1 2 3 %<br />
8<br />
5<br />
. =<br />
VALLARTA<br />
VALLARTA<br />
9<br />
6<br />
+<br />
×<br />
<br />
CANCUN<br />
÷
Conoce los seguros que te ofrece tu tarjeta cuando viajas<br />
La mayoría de las tarjetas de crédito ofrecen a los viajeros algún seguro, mismo que viene incluido dentro de la<br />
contratación del plástico, como pueden ser: seguro de accidentes y enfermedades en viajes, de vida, seguro por daño,<br />
pérdida o demora de equipaje, entre otros.<br />
Institución/<br />
Tarjeta<br />
Tarjeta de crédito verde<br />
Clásica<br />
Clásica<br />
Clásica<br />
Azul<br />
Clásica<br />
Clásica<br />
Tarjeta de Crédito Efe<br />
Clásica<br />
Clásica<br />
Clásica<br />
Seguro de Accidentes y<br />
Enfermedades<br />
Te protege desde el momento de abordar<br />
hasta tu llegada al destino. Compra los boletos<br />
de viaje en una línea comercial autorizada.<br />
Cubre hasta 100,000 USD al Titular de la<br />
tarjeta, y sus dependientes económicos (cónyuge<br />
e hijos menores de 23 años de edad).<br />
Otorga Asistencia Global en Viajes como es<br />
asistencia médica y legal.<br />
Cobertura hasta por 75,000 USD.<br />
Seguro de vida y accidentes hasta por<br />
100,000 USD.<br />
Seguro de vida: Cubre hasta 75,000 USD.<br />
Gastos médicos: No cuenta con este seguro.<br />
Seguro de Vida: 75,000 USD por persona,<br />
con un máximo de dos asegurados.<br />
El Titular estará protegido en caso de accidentes<br />
en viajes por 75,000 USD.<br />
Cubre al Titular de la tarjeta, y sus dependientes<br />
económicos (cónyuge e hijos menores<br />
de 23 años de edad).<br />
El Titular estará protegido en caso de accidentes<br />
hasta por $75,000 USD.<br />
Cubre al Titular de la tarjeta y sus dependientes<br />
económicos (cónyuge e hijos menores<br />
de 23 años de edad).<br />
El Titular estará protegido en caso de accidentes<br />
hasta por $75,000 USD.<br />
Cubre al Titular de la tarjeta y sus dependientes<br />
económicos (cónyuge e hijos menores<br />
de 23 años de edad).<br />
Seguro de Vida: 250,000 USD, cubre la pérdida<br />
por mutilación para Titular, cónyuge, e hijos<br />
menores de 23 años. Para el caso de muertes<br />
que resulten relacionadas con una misma cuenta,<br />
la responsabilidad de la aseguradora sólo se<br />
limitará a un máximo de dos fallecimientos.<br />
Seguro de Vida: Hasta 75,000 USD<br />
Gastos médicos: No cuenta con este seguro.<br />
Cubre muerte accidental o pérdida de órganos<br />
hasta por $450,000 M.N. amparando al Titular<br />
de la tarjeta y sus dependientes económicos<br />
(cónyuge e hijos menores de 24 años)<br />
Asimismo, cubre el reembolso por gastos<br />
médicos hasta por $30,000 M.N.<br />
Seguro por daño, pérdida o<br />
demora de equipaje<br />
Ampara el equipaje desde su registro,<br />
documentación y entrega a las líneas<br />
transportistas, pagando con tu tarjeta.<br />
Pérdida y demora hasta por $360 USD, por<br />
evento.<br />
No cuenta con este seguro<br />
No cuenta con este seguro<br />
Pérdida, daños y robo de equipaje $3,000 por<br />
pieza, máximo 3 piezas.<br />
Demora de Equipaje $1,500 por evento.<br />
Demora de equipaje hasta $1,000 por maleta<br />
Pérdida de equipaje de $1,500.00 por maleta.<br />
Se protegen dos maletas por cada boleto<br />
comprado con la tarjeta, máximo dos boletos.<br />
No cuenta con este seguro<br />
Cubre al Titular de la tarjeta y sus<br />
dependientes económicos, en caso de que el<br />
equipaje se pierda hasta por $750 USD.<br />
No cuenta con este seguro<br />
No cuenta con este seguro<br />
No cuenta con este seguro<br />
Pérdida total o parcial del equipaje, paquetes<br />
y artículos personales durante el trayecto de<br />
los viajes realizados a través de transportes<br />
públicos autorizados por $2,500.00 (máximo<br />
dos maletas por evento).<br />
Seguro en la renta de autos en<br />
E.U. y Canadá<br />
Es necesario pagar la renta del vehículo con<br />
la tarjeta.<br />
Protección contra robo o daños materiales<br />
del automóvil, hasta por 50,000 USD.<br />
No cuenta con este seguro<br />
No cuenta con este seguro<br />
No cuenta con este seguro<br />
No cuenta con este seguro<br />
No cuenta con este seguro<br />
Cubre hasta el valor real del vehículo,<br />
las reparaciones o el reemplazo debido a<br />
colisión o robo, siempre que el vehículo se<br />
encuentre en su posesión.<br />
No cuenta con este seguro<br />
Cubre hasta el valor real en efectivo del auto,<br />
el costo de las reparaciones o el reemplazo<br />
de un vehículo de alquiler por daños debido<br />
a colisión o robo mientras el auto esté en<br />
poder del Titular, su cobertura es nacional y<br />
aplica también en Estados Unidos y Canadá<br />
No cuenta con este seguro<br />
No cuenta con este seguro<br />
Fuente: Páginas de Internet y Call Center de las instituciones. Aplican restricciones para algunos productos. Para ver las condiciones particulares de cada tarjeta, es necesario<br />
consultar a la institución.<br />
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15
PERSPECTIVA<br />
nkmart<br />
16<br />
•Memoriza el Número de Identi<br />
cación Personal (NIP) de tu<br />
tarjeta, nunca lo lleves escrito y<br />
cuando hagas uso del cajero automático<br />
asegúrate que nadie te observe<br />
cuando<br />
DÉBITO<br />
kCRÉDITO<br />
lo teclees; haz una lista de los teléfonos<br />
de emergencia de las instituciones<br />
bancarias en caso de robo<br />
o extravío de tarjetas o cheques y<br />
déjala en un lugar seguro.<br />
• Ten cuidado en dónde utilizas<br />
tus tarjetas de crédito o débito.<br />
Si efectúas un pago con<br />
alguna de éstas, es importante<br />
que no la pierdas de vista; al momento<br />
de rmar el voucher cerciórate<br />
de que la cantidad que<br />
aparece es la correcta.<br />
• De preferencia no acudas a<br />
cafés internet para realizar pagos<br />
y operaciones bancarias en línea;<br />
si debes hacerlo toma las medidas<br />
de seguridad necesarias.<br />
• Guarda los comprobantes<br />
de los gastos que hayas<br />
efectuado con tarjetas<br />
de crédito, esto te permitirá<br />
corroborarlas contra el<br />
estado de cuenta. En caso de detectar<br />
alguna anomalía por cobros<br />
indebidos, notifícalo de inmediato<br />
a tu banco.<br />
• Cuando no vayas a utilizar<br />
tu tarjeta, déjala en la caja de seguridad<br />
del hotel. No es recomendable,<br />
bajo ninguna circunstancia,<br />
dejarla en la habitación ni dentro<br />
de las maletas.<br />
Proteja su dinero<br />
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Viaja seguro: La mayoría<br />
de las tarjetas de<br />
crédito ofrecen a los viajeros<br />
algún seguro, mismo<br />
que viene incluido en la<br />
contratación del plástico: seguro<br />
de accidentes y enfermedades en<br />
viajes, de vida, seguro por daño,<br />
pérdida o demora de equipaje, entre<br />
otros.<br />
• Para que aplique el seseguro de accidentes y en-<br />
fermedades en viajes,<br />
es necesario que el tarjetahabiente<br />
compre los<br />
boletos de avión, ferrocarril,<br />
barco o autobús<br />
en una línea comercial autorizada,<br />
comenzando la protección<br />
desde el momento de abordar<br />
hasta su llegada al destino. Así<br />
mismo, este seguro es válido siempre<br />
y cuando el tarjetahabiente se<br />
encuentre en el interior del medio<br />
de transporte.<br />
• Por lo que corresponde al seguro<br />
por daño, pérdida o demora<br />
de equipaje, aplica cuando el tar-<br />
jetahabiente se encuentre<br />
viajando y ampara el equipaje desde<br />
el momento en que haya sido<br />
registrado, documentado y entregado<br />
a las líneas transportistas<br />
dentro o fuera del territorio nacional.<br />
Los boletos se tienen que pagar<br />
con la tarjeta para que el seguro<br />
sea válido.<br />
•Para que aplique el seguro<br />
contra robo, o daños materiales<br />
del automóvil, es necesario pagar<br />
la renta del vehículo con la tarjeta.<br />
Si vas a viajar en tu propio vehículo,<br />
cerciórate de la vigencia del<br />
seguro, no te expongas a estar desprotegido<br />
porque olvidaste pagar.<br />
Recuerda que cuando manejas<br />
en las carreteras operadas por<br />
Caminos y Puentes Federales de<br />
Ingresos y Servicios Conexos (CA-<br />
PUFE) y/o el Fondo Nacional<br />
de Infraestructura<br />
(FONADIN), estás protegido<br />
con un seguro<br />
de responsabilidad civil<br />
por daños a terceros. Si<br />
tienes un accidente en carretera,<br />
este seguro te puede<br />
ser de gran ayuda.<br />
Si eres el responsable del accidente,<br />
la cobertura 1 g y<br />
PU<br />
c<br />
ti<br />
t<br />
de este seguro<br />
incluye:<br />
• Daños a la autopista.<br />
• Daños a otros vehículos (incluyendo<br />
los gastos médicos de<br />
los ocupantes de ésos y de peatones<br />
que eventualmente resulten<br />
lesionados).<br />
Si vas a viajar en tu propio vehículo<br />
cerciórate de la vigencia del seguro,<br />
no te expongas a estar desprotegido<br />
porque olvidaste pagar<br />
• Gastos médicos y funerarios<br />
de los ocupantes y conductor<br />
del vehículo.<br />
Si no eres tú el responsable del<br />
accidente en el que te veas involucrado,<br />
el seguro cubre 2 :<br />
• Daños a tu vehículo, a los<br />
ocupantes de la unidad y al conductor,<br />
como consecuencia de de-<br />
1 Cobertura de Responsabilidad Civil del Usuario<br />
2 Cobertura de Responsabilidad Civil Autopista
umbes o deslaves, objetos dentro<br />
del camino (sólo cuando haya pavimento<br />
suelto por mantenimiento<br />
de la autopista), hoyos, baches,<br />
derrame de sustancias que pongan<br />
en riesgo la vialidad y accidentes<br />
con animales.<br />
• Daños que causes a las vías<br />
generales de comunicación.<br />
Es importante que tomes<br />
en cuenta que hay<br />
condiciones especí cas<br />
en las que el seguro no te<br />
protege (exclusiones).<br />
Cuando tú eres el responsable, no<br />
te cubrirá:<br />
• Gastos médicos y funerarios<br />
si conduces en estado de<br />
ebriedad, drogas.<br />
• Gastos médicos y funerarios<br />
al conductor del vehículo responsable<br />
para camiones de carga<br />
y vehículos mayores a 1.5 tone-<br />
RESPONSABILIDAD CIVIL DEL USUARIO<br />
Por daños a las vías generales de<br />
comunicación e Infraestructura<br />
Por daños a terceros en sus bienes<br />
y/o en sus personas.<br />
Por daños a peatones y ciclistas en<br />
sus bienes y personas.<br />
Gastos médicos a conductor<br />
y ocupantes del vehículo cuyo<br />
conductor sea responsable.<br />
Gastos Funerarios<br />
RESPONSABILIDAD CIVIL AUTOPISTA<br />
Por daños que sufra el usuario en<br />
su persona y/o en sus bienes.<br />
MAXIMA<br />
km/h<br />
ladas por siniestros derivados de<br />
exceso de velocidad.<br />
• Gastos de grúa o de arrastre a<br />
tu vehículo.<br />
Cuando tú no eres el responsable,<br />
no te cubrirá:<br />
• Daños materiales que sufra<br />
el vehículo cuando su peso<br />
exceda de 1.5 toneladas y<br />
al conducir te encuentres<br />
en estado de ebriedad o<br />
bajo in uencia de drogas.<br />
• Daños a tu vehículo<br />
ocasionados por vandalismo.<br />
• Cuando participes en carreras<br />
o pruebas de seguridad, resistencia<br />
o velocidad, entre otras.<br />
En caso de que tú seas el responsable<br />
del accidente, ten en cuenta<br />
que tendrá un costo para ti (deducible)<br />
de acuerdo a lo siguiente:<br />
a) De $10,000.00 MN por evento<br />
para Autobuses, Microbuses,<br />
Coberturas Amparadas 3(en el seguro de autopista):<br />
3 Nota: DSMGVDF = Días de Salario Mínimo General Vigente en el Distrito Federal: $57.46<br />
Fuente: Página de Internet de CAPUFE a marzo de 2010<br />
LÍMITE MÁXIMO<br />
33,000 DSMGVDF por evento (1,896,180 pesos)<br />
33,000 DSMGVDF (1,896,180 pesos) por evento, sin exceder de 6,000 DSMGVDF<br />
(344,760 pesos) por persona aplicado como Límite Único y Combinado.<br />
33,000 DSMGVDF (1,896,180 pesos) por evento, sin exceder de 6,000 DSMGVDF<br />
(344,760 pesos) por persona<br />
En automóviles, pick ups y vehículos de carga, autobuses, microbuses y minibuses<br />
2,175 DSMGVDF (124,976 pesos) límite por persona.<br />
Por vandalismo 6,000 DSMGVDF (344,760 pesos) por persona por el número de<br />
ocupantes al momento del siniestro.<br />
Por persona 1,087 DSMGVDF (62,459 pesos) vía reembolso.<br />
LÍMITE MÁXIMO<br />
Minibuses ó similares, una vez rebasada<br />
la cantidad de 19,000 DS-<br />
MGVDF (1,091,740 pesos).<br />
b) De 20% del valor comercial de<br />
la unidad responsable por evento,<br />
para tractocamiones o camiones<br />
con capacidad de carga superior a<br />
tres y media toneladas, una vez rebasada<br />
la cantidad de 19,000 DS-<br />
MGVDF (1,091,740 pesos).<br />
c) Para los demás vehículos no<br />
detallados en los incisos 1 y 2 aplicará<br />
un deducible de $1,000.00<br />
MN. por evento (en este caso podrían<br />
entrar la mayoría de los automóviles<br />
y camionetas).<br />
d) Se aplicará doble deducible<br />
a los conductores de los vehículos<br />
cuando sean menores de 21 años.<br />
Si te ves involucrado en algún<br />
accidente, repórtalo al teléfono<br />
01800-823-1893.<br />
(Con información de Finanzas Prácticas de Visa, Mónica<br />
Martínez y Ana Eunice Rocha).<br />
33,000 DSMGVDF (1,896,180 pesos) por evento. La rotura de cristales es un<br />
máximo de 116 DSMGVDF (6,665 pesos).<br />
Para ocupantes que viajan fuera de cabina la responsabilidad será el que resulte<br />
de multiplicar el límite máximo por persona de 6,000 DSMGVDF (344,760 pesos),<br />
por el número de ocupantes permitidos.<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
17
CONSULTORIO FINANCIERO<br />
Ilustraciones: Luis Valdés Martinez, Arturo Olivier<br />
18<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
¿Sabías que este<br />
año el Gobierno<br />
Federal contratará<br />
productos y servicios<br />
aproximadamente<br />
por 828 mil millones<br />
de pesos 1 ? ¿Y sabías<br />
que de esa cantidad,<br />
al menos un 20%<br />
debe dedicarse a<br />
pequeñas y medianas<br />
empresas 2 ?<br />
¡Véndele<br />
al gobierno!<br />
Conviértete en proveedor del cliente más<br />
grande del país<br />
DANIELA OLGUÍN<br />
El Gobierno Federal es el<br />
cliente más grande del país.<br />
Cada año requiere desde<br />
materias primas y refacciones hasta<br />
productos terminados: calzado,<br />
herramientas, libros, químicos,<br />
medicamentos, servicios de limpieza,<br />
de jardinería…<br />
Quizá eres de los que piensan<br />
que es difícil venderle al gobierno,<br />
que se necesita un contacto directo,<br />
o que tendrás que cumplir con<br />
muchos requisitos y que los pagos<br />
tardan… la verdad es que te<br />
conviene pensarlo dos veces: las<br />
compras que realiza el gobierno<br />
representan oportunidades de negocios<br />
para miles de proveedores.<br />
1 Presupuesto calculado con base al Programa Anual de<br />
Adquisiciones 2010 de las Dependencias y Entidades<br />
del Gobierno Federal.<br />
Fuente: http://www.funcionpublica.gob.mx/index.php/<br />
unidad-de-politica-de-contrataciones-publicas/765.html.<br />
2 Acuerdo por el que se crea la Comisión Intersecretarial<br />
de Compras y Obras de la Administración Pública<br />
Federal a la micro, pequeña y mediana empresa.<br />
Publicado en el DOF el 15 de enero de 2009.
El procedimiento por el cual el<br />
gobierno adquiere la mayoría de<br />
los bienes y servicios que necesita<br />
se llama licitación. Este proceso<br />
permite hacer compras de manera<br />
transparente, sin que haya “candados”<br />
o “comisiones”, y asegura<br />
al Estado las mejores condiciones<br />
disponibles en cuanto a precio y<br />
calidad de los productos.<br />
Para participar con éxito en una licitación<br />
pública, el primer paso es saber<br />
qué dependencias del gobierno<br />
necesitan lo que tu empresa produce<br />
o distribuye. Para eso, las áreas<br />
interesadas en comprar emiten convocatorias<br />
públicas y gratuitas.<br />
Puedes enterarte de las convocatorias<br />
en:<br />
• El Sistema Electrónico de Contrataciones<br />
Gubernamentales<br />
(CompraNet)<br />
http://www.compranet.gob.mx/<br />
• El Diario O cial de la Federación<br />
(que se publica los martes<br />
y los jueves)<br />
• La página web de la Secretaría de<br />
Economía (se publica la totalidad<br />
de los servicios que pretende<br />
comprar el gobierno, aunque no<br />
se especi can los procedimientos<br />
por los que serán adquiridos los<br />
bienes y/o servicios).<br />
• Las O cinas Centrales de cualquier<br />
dependencia.<br />
• El buscador de licitaciones 3 .<br />
Supongamos que tienes una pequeña<br />
empresa que comercializa<br />
distintos tipos de papel. Ingresa al<br />
buscador y tecleas la palabra “papel”.<br />
Como resultado, encontrarás<br />
que hay al menos 14 dependen-<br />
¿Qué necesitas para participar?<br />
Para participar en un proceso de licitación pública sólo requieres:<br />
• Contar con la inscripción o alta en el RFC.<br />
• Contar con capacidad de respuesta inmediata.<br />
• Contar con actividades comerciales o profesionales relacionadas<br />
con los bienes o servicios que se requieren.<br />
• Estar al tanto en los diversos medios de difusión, sobre las convocatorias<br />
que se publiquen.<br />
Fuente: www.nafin.com<br />
cias que requieren<br />
productos<br />
de esta clase. Analizando<br />
las condiciones de<br />
cada una de las convocatorias,<br />
podrás decidir en<br />
cuáles licitaciones te interesa<br />
participar.<br />
También puedes suscribirte<br />
al Boletín de<br />
Ventas al gobierno, sólo<br />
tienes que ingresar a<br />
www.na nsa.com y registrar<br />
tus datos en la sección<br />
Red de Negocios. Dependiendo<br />
del giro de tu negocio<br />
selecciona la familia<br />
de productos o servicios<br />
para que recibas las licitaciones<br />
en las que puedes participar.<br />
Este boletín se envía con base<br />
a las licitaciones publicadas en<br />
CompraNet y a la familia de productos<br />
seleccionada. Cuando exista<br />
una licitación con los productos<br />
que tú comercializas, el boletín te<br />
llegará para que conozcas la licitación<br />
y decidas participar.<br />
3 http://www.nafin.com/portalnf/content/ventas-al-gobierno/licitaldia/busqueda-de-licitaciones.do<br />
El segundo<br />
paso es<br />
descargar las<br />
cconvocatorias<br />
de cada<br />
una de las licitaciones que<br />
te interesen, pues éstas<br />
contienen los requisitos<br />
mínimos y las fechas y ho-<br />
rrarios<br />
para presentar propuestas.<br />
Las condiciones<br />
de la convocatoria deben<br />
ser las mismas para todos<br />
los participantes y están<br />
disponibles en las o cinas<br />
que marque la convocatoria,<br />
o en la página electrónica<br />
de CompraNet.<br />
La tercera etapa es la junta<br />
de aclaraciones, que consiste<br />
en un acto público al que asisten<br />
representantes de los proveedores<br />
quienes mani estan sus dudas<br />
respecto a los bienes o servicios<br />
a adquirir, con fundamento en la<br />
convocatoria. Los funcionarios<br />
que participan en esta reunión<br />
deben ofrecer respuestas claras y<br />
precisas, no forzosamente favorables,<br />
por escrito o de forma oral.<br />
Proteja su dinero<br />
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19
CONSULTORIO FINANCIERO<br />
20<br />
El siguiente paso es la entrega<br />
de propuestas: los participantes<br />
entregan sus propuestas en un<br />
sobre cerrado, o pueden enviarlos<br />
por vía electrónica a través<br />
de CompraNet. La propuesta<br />
está integrada por dos secciones:<br />
la propuesta técnica y la propuesta<br />
económica. En la reunión<br />
de entrega de propuestas se procederá<br />
a abrir los sobres ante los<br />
participantes, de modo que todos<br />
los interesados conozcan<br />
el contenido de las demás propuestas<br />
presentadas.<br />
Si no cumples con los requisitos<br />
señalados en la convocatoria<br />
quedarás fuera del proceso de licitación.<br />
Revisa con cuidado la<br />
Toma en cuenta<br />
Algunas recomendaciones que te pueden ser útiles al participar en n<br />
un proceso de licitación:<br />
• Revisa cuidadosamente la convocatoria de la licitación en lo que<br />
respecta a las especi caciones técnicas del bien o servicio.<br />
• Señala claramente que los productos y/o servicios que ofrezcas<br />
cumplen con las especi caciones de la convocatoria de la licitación,<br />
de preferencia no excedas las especi caciones de los bienes<br />
o servicios, porque eso podría elevar los costos y no te<br />
ofrece ninguna ventaja adicional contra tus competidores.<br />
• No hagas ofertas que no puedas cumplir, realiza una<br />
evaluación global de tus capacidades.<br />
• Incluye el número de la licitación en toda tu documentación<br />
y especialmente en tus propuestas técnicas y<br />
económicas.<br />
• Firma la documentación que entregas, especialmente<br />
tus propuestas técnicas y económicas.<br />
• Observa las fechas y horarios establecidos en la convocatoria<br />
del proceso, ya que no se admite tolerancia.<br />
• Revisa que no estés sancionado ante la Secretaría de la Función<br />
Pública.<br />
• Veri ca que hayas escrito correctamente tu domicilio scal.<br />
• Deberás incluir la documentación solicitada con la leyenda “bajo<br />
protesta de decir verdad”.<br />
Fuente: www.nafin.com<br />
Proteja su dinero<br />
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documentación administrativa y<br />
legal solicitada para participar en<br />
el proceso. Los requisitos pueden<br />
variar de acuerdo a cada dependencia;<br />
por lo general te pedirán:<br />
• Copia de identi cación o cial<br />
vigente (credencial de elector,<br />
pasaporte o cédula profesional)<br />
de la persona que rma<br />
las propuestas.<br />
• Copia del R.F.C.<br />
• Currículum de la empresa<br />
• Carta de Aceptación de Términos<br />
de la convocatoria, Anexos,<br />
Modelo del Contrato y de la No<br />
Participación de Personas Inhabilitadas<br />
por Conducto del Proveedor<br />
y Declaración de Integridad.<br />
En la reunión de presentación y<br />
apertura de propuestas te deben informar<br />
en qué fecha y en qué lugar<br />
se dará a conocer el fallo, es decir<br />
cuál de las empresas participantes<br />
será la que obtega el contrato.<br />
Posteriormente, las propuestas<br />
son evaluadas por la institución<br />
convocante. De las propuestas solventes,<br />
es decir, de las que cumplan<br />
con todos los requisitos, se<br />
escoge la que ofrezca las mejores<br />
condiciones para el Estado.<br />
Finalmente, el fallo se da a conocer<br />
en la hora y fecha señaladas,<br />
o se entrega por escrito a<br />
los participantes.
PRIMER PLANO<br />
Ilustraciónes: Luis Valdés<br />
22<br />
Como consecuencia de los<br />
desastres ocurridos recientemente<br />
en distintas<br />
latitudes del mundo, miles de<br />
personas han perdido sus casas y<br />
sus pertenencias. Quizá las imágenes<br />
de edi cios colapsados y<br />
de calles inundadas te hayan hecho<br />
pensar que podría ocurrirte<br />
algo similar si un terremoto,<br />
un huracán o lluvias torrencia-<br />
Proteja su dinero<br />
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les azotaran la población donde<br />
vives. Podrías perder de golpe<br />
tu casa, tu ropa, tus muebles…<br />
No podemos evitar esos fenómenos,<br />
pero podemos tomar medidas<br />
preventivas para atenuar<br />
sus efectos. Una de esas acciones<br />
es contratar un seguro de hogar<br />
con una cobertura que incluya<br />
desastres naturales. Eso te dará<br />
la tranquilidad de saber que, en<br />
Prot<br />
GABRIELA GUILLÉN ORTEGA<br />
caso de que ocurra un siniestro,<br />
tú y los tuyos seguirán contando<br />
con el patrimonio que has formado<br />
con esfuerzo.<br />
La cobertura básica de los Seguros<br />
de Hogar se llama Incendio.<br />
Además de daños ocasionados<br />
por el fuego, este seguro puede<br />
incluir afectaciones derivadas de<br />
terremotos y fenómenos hidrometeorológicos<br />
(avalanchas de lodo,
Hay desastres naturales que no podemos<br />
evitar, pero sí podemos tomar medidas<br />
granizo, helada, huracán, inundación<br />
por lluvia, golpe de mar,<br />
marejada, nevada, vientos tempestuosos,<br />
rayos).<br />
Al contratar un seguro de hogar<br />
tienes la opción de proteger<br />
lo que las aseguradoras llaman el<br />
Edi cio y los Contenidos. El Edi cio<br />
es la estructura física de tu vivienda<br />
(techos, muros, ventanas, instalaciones<br />
jas sobre el nivel del<br />
para atenuar sus consecuencias<br />
ege tu<br />
patrimonio<br />
suelo como servicios de agua, aire<br />
acondicionado, drenaje y energía<br />
eléctrica) y el Contenido son tus<br />
bienes muebles (menaje, alfombras,<br />
joyas, objetos de arte, equipo<br />
deportivo, juguetes e instalaciones<br />
jas como baños y cocinas).<br />
La razón para dividir el Edi cio<br />
del Contenido es que si rentas la<br />
vivienda en la que habitas no tendrías<br />
por qué cubrir los daños que<br />
le puedan ocurrir al edi cio, esto<br />
le correspondería al dueño del inmueble.<br />
Si estás pagando tu casa<br />
con un crédito hipotecario, el bene<br />
ciario preferente es la institución<br />
nanciera que te otorgó el<br />
crédito a través de una sucesión<br />
de bene ciario que se establece<br />
en la póliza. Esto signi ca que en<br />
caso de siniestro, la compañía de<br />
seguros le pagará primero. Cuando<br />
el daño es parcial, lo que procede<br />
es que se repara el daño.<br />
Para ofrecerte la protección de<br />
un seguro, la aseguradora te cobra<br />
un importe por cubrir un riesgo<br />
determinado, a esto se le llama<br />
prima. Dicho de otra forma, la prima<br />
es el costo del seguro. En el<br />
caso de los seguros de hogar, dicho<br />
costo se determina por tres<br />
factores: el valor de tu propiedad<br />
(y en su caso los contenidos de<br />
ésta), la ubicación del inmueble y<br />
las coberturas que contrates.<br />
¿Cuánto vale tu casa?<br />
Es muy importante que conozcas<br />
con exactitud el valor de tu vivienda,<br />
pues si llegara a ocurrir un<br />
siniestro podrás recuperar en mayor<br />
medida tu patrimonio. Toma<br />
en cuenta que si el costo estimado<br />
está muy por debajo del costo real<br />
no te alcanzará para la restitución<br />
del bien; por el contrario, si te sobrepasas,<br />
la aseguradora no te pagará<br />
más que el valor real y no el<br />
excedente, pero habrás pagado de<br />
más por tu seguro.<br />
Para que esto no te ocurra puedes<br />
contratar un perito valuador,<br />
quien jará el Valor Comercial<br />
de tu vivienda. Para ello deberá<br />
evaluar las condiciones físicas y<br />
urbanas del inmueble, su ubica-<br />
Proteja su dinero<br />
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23
PRIMER PLANO<br />
24<br />
ción, los precios del mercado, la<br />
super cie del terreno, la construcción<br />
y los acabados.<br />
Si no puedes contratar un perito,<br />
algunas compañías aseguradoras<br />
te asesoran. Para ello toman en<br />
cuenta estándares del precio del<br />
metro cuadrado de vivienda, según<br />
los diferentes tipos de construcción,<br />
o bien, existen manuales<br />
al respecto que puedes conseguir<br />
y jarlo tú mismo.<br />
Ubicación<br />
La ubicación es otro factor importante<br />
para determinar el costo<br />
del seguro, ya que la aseguradora<br />
toma en cuenta los riesgos a los<br />
que está expuesto el inmueble de<br />
acuerdo al sitio en que está ubicado.<br />
Los riesgos pueden ser la zona<br />
sísmica (alta, media o baja); si te<br />
encuentras en una zona de huracanes<br />
o ciclones, y la distancia<br />
a la que está tu vivienda de un<br />
río, laguna o mar.<br />
A mayor riesgo, el seguro<br />
tendrá mayor costo.<br />
Por ejemplo, el costo<br />
del seguro de<br />
Proteja su dinero<br />
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un inmueble ubicado en una zona<br />
sísmica alta como en Chilpancingo,<br />
Guerrero, es mayor que para<br />
una vivienda que se localiza en<br />
Monterrey, Nuevo León, donde<br />
casi nunca tiembla.<br />
que contratas con las de Incendio<br />
básico: Remoción de Escombros y<br />
Gastos Extraordinarios.<br />
• Remoción de Escombros: la<br />
compañía te dará una suma de di-<br />
Para ofrecerte la protección de un seguro,<br />
la aseguradora te cobra un importe por<br />
cubrir un riesgo determinado<br />
Coberturas opcionales:<br />
Imagínate que ocurrió un siniestro<br />
y tu vivienda ha sido tan afectada<br />
que es inhabitable y tienes que derrumbarla<br />
para volver a construir.<br />
¿Con qué dinero lo harás? ¿Dónde<br />
vas a vivir mientras construyes?<br />
Para solventar estos gastos existen<br />
dos coberturas opcionales y<br />
nero (la cual se ja al contratar el<br />
seguro) con la que se pagan los<br />
gastos causados por remover los<br />
escombros de los bienes afectados.<br />
Incluye limpieza, demolición, acarreo<br />
u otra actividad a realizarse<br />
para que el bien asegurado quede<br />
en condiciones de reparación o<br />
construcción.<br />
• Gastos extraordinarios: recibes<br />
una indemnización en caso de<br />
que tengas que desocupar tu<br />
vivienda a consecuencia de<br />
un terremoto o fenómeno<br />
hidrometeorológico. La<br />
cantidad que recibirás<br />
se ja al contratar el
Mapas: Tomás Benítez. Fuente: Sistema Sismológico Nacional<br />
Falla de<br />
San Andrés<br />
1. Tequila<br />
2. Nevado de Colima<br />
3. Volcán de Colima<br />
4. Paricutín<br />
5. Jorullo<br />
6. San Andrés<br />
7. Nevado de Toluca<br />
8. Ajusco<br />
9. Popocatépetl<br />
10. Iztaccíhuatl<br />
11. Malinche<br />
12. Cofre de Perote<br />
13. Pico de Orizaba<br />
14. San Martín Tuxtla<br />
15. Chinchón<br />
16. Tacaná<br />
MAPA DE<br />
ZONAS SÍSMICAS<br />
Falla Dorsal del<br />
Pacífico Este<br />
seguro y te sirve para solventar los<br />
gastos que te origine el estar fuera<br />
de tu domicilio como el rentar otra<br />
vivienda, irte a un hotel, así como<br />
los gastos de la mudanza, el tiempo<br />
que se te proporciona es generalmente<br />
de seis meses.<br />
Comúnmente, esta clase de seguros<br />
sólo protege bienes que no<br />
estén expuestos a la intemperie,<br />
si deseas proteger palapas, caminos,<br />
albercas, luminarias, sistemas<br />
de riesgo, tanques, entre otros, veri<br />
ca con la institución bajo qué<br />
condiciones y a qué costo puede<br />
ofrecer dicha protección.<br />
Considera que si cuentas con<br />
un seguro de hogar y adquieres<br />
nuevos bienes, deberás noti carlo<br />
a la compañía, a n de precisar<br />
si la suma asegurada se ha vis-<br />
1 23<br />
Placa de<br />
Norteamérica<br />
Falla de Acambay<br />
4<br />
5 6 7<br />
Falla de Clarión<br />
Placa Cocos<br />
10<br />
12<br />
8 9 11 13<br />
14<br />
to afectada o no y en caso de ser<br />
así ajustarla. Si haces ampliaciones<br />
a tu casa, tienes que noti carlo<br />
lo antes posible a la compañía por<br />
varias razones:<br />
1) Para ajustar la<br />
suma asegurada, ya<br />
que si ocurre un siniestro<br />
y tu póliza no<br />
fue actualizada no te<br />
va a alcanzar para la<br />
reconstrucción.<br />
2) Porque mientras<br />
existe una obra en tu casa el riesgo<br />
de ocurrencia de un siniestro<br />
se agrava. Por ejemplo, si en<br />
el tiempo que están haciendo la<br />
obra ocurre un incendio originado<br />
por dicha obra y no comunicaste<br />
que se realizaba, pueden no<br />
pagarte por el incendio.<br />
15<br />
16<br />
Zona asismica<br />
A mayor<br />
riesgo,<br />
el seguro<br />
tendrá mayor<br />
costo<br />
Zona penisismica<br />
Zona sísmica<br />
Principales volcanes<br />
Trinchera mexicana<br />
Placas tectónicas<br />
Trayectoria de ciclones<br />
Placa del<br />
Caribe<br />
Exclusiones<br />
Pese a que pareciera que los seguros<br />
te pueden cubrir todo, esto<br />
es no es cierto, existen ciertas cir-<br />
cunstancias en las<br />
que el seguro no aplica,<br />
a éstas se le denominan<br />
exclusiones y<br />
se especi can en la<br />
póliza al momento de<br />
contratar el seguro.<br />
Entre las más importantes<br />
están:<br />
• Hundimientos paulatinos: si<br />
construiste sobre un terreno ojo y<br />
se empieza a sumir paulatinamente<br />
tu casa el seguro no te cubre.<br />
• Nivel freático: si a causa de<br />
éste existen ltraciones y se te dañan<br />
tus cimientos el seguro tampoco<br />
te cubrirá.<br />
Proteja su dinero<br />
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25
PRIMER PLANO<br />
26<br />
• Vibraciones del suelo o<br />
movimientos naturales del subsuelo<br />
ajenos al terremoto que<br />
dañasen tu hogar,<br />
• Si frescos y murales decorativos<br />
del bien asegurado se perdieran<br />
a causa de un siniestro, el<br />
seguro no lo cubrirá.<br />
• Por desgaste continuo y falta<br />
de mantenimiento del bien<br />
asegurado.<br />
Proteja su dinero<br />
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Las cuarteaduras en diagonal son las que<br />
representan el mayor riesgo<br />
Para el caso de la cobertura<br />
de Fenómenos Hidrometeorológicos<br />
debes tener cuidado con<br />
las inundaciones, ya que no todas<br />
son sujetas de cobertura.<br />
Consulta con la compañía con la<br />
que decidas contratar el seguro,<br />
para ver cuáles son las condiciones<br />
específicas.<br />
En caso de siniestro<br />
Si a consecuencia de un sismo observas<br />
que hay grietas o cuarteaduras<br />
en la estructura de tu<br />
¿Cuánto cuesta este seguro?<br />
Teniendo estos conceptos: valor comercial, ubicación y coberturas,<br />
tu asesor de seguros podrá jar el costo del seguro. A<br />
continuación te presentamos un ejemplo de cotización:<br />
Características del Inmueble<br />
Departamento ubicado en planta baja en condominio<br />
vertical de 4 pisos.<br />
Zona sísmica alta.<br />
Ubicado a más de 500 m. de línea de rompimiento de olas,<br />
Más de 250 m. de lago, laguna o río.<br />
Muros, techo y entrepiso: concreto.<br />
Coberturas amparadas<br />
I. Daños al inmueble (suma asegurada $600 mil)<br />
Riesgos hidrometeorológicos y terremoto y/o erupción volcánica<br />
amparada.<br />
II. Daños a los contenidos (suma asegurada $200 mil)<br />
Riesgos hidrometeorológicos y terremoto y/o erupción volcánica<br />
amparada.<br />
III. Pérdidas consecuenciales.<br />
Remoción de escombros (suma asegurada $ 80 mil)<br />
Gastos extraordinarios ( suma asegurada $80 mil)<br />
IV. Responsabilidad Civil (suma asegurada $2<br />
millones).<br />
Remoción de escombros (Contenido y<br />
Edi cio).<br />
En promedio, la prima anual para<br />
este ejercicio sería alrededor de<br />
$4,200 pesos.<br />
*El ejercicio se hace sólo para fines informativos y se considera<br />
para la fecha y las condiciones específicas en que fue realizado.<br />
Si deseas cotizar un seguro de este tipo, acércate al agente de la<br />
institución que elijas.
Fuente: Cenapred<br />
Nivel<br />
de riesgo<br />
Muy y Alto<br />
Alto<br />
Medio M di<br />
Bajo<br />
MAPA DE<br />
CICLONES TROPICALES<br />
vivienda, además de llamar a la<br />
aseguradora para que evalúe los<br />
daños, llama a Protección Civil<br />
para que determinen la gravedad<br />
de los mismos. Dentro de todos<br />
los niveles de gobierno, delegacio-<br />
nal o municipal, estatal o federal<br />
existe una o cina de este tipo.<br />
Para conocer la gravedad, primeramente<br />
harán una inspección<br />
visual del inmueble con<br />
especial atención al estado de<br />
las columnas y muros de carga<br />
para buscar la presencia de<br />
cuarteaduras y su tipo, pues según<br />
el tipo es la gravedad.<br />
Las cuarteaduras en diagonal<br />
son las que representan el mayor<br />
riesgo, ya que existe el factor de<br />
deslizamiento y la probabilidad<br />
Para el caso de la cobertura de Fenómenos<br />
Hidrometeorológicos debes tener cuidado<br />
con las inundaciones, ya que no todas son<br />
sujetas de cobertura.<br />
de un derrumbe aumenta. Más si<br />
éstas forman una “X”, o sea una<br />
doble diagonal ya que anulan la<br />
resistencia en los cuatro puntos<br />
de necesidad de una vivienda.<br />
Si una vez concluido el dictamen<br />
técnico se determina que<br />
la gravedad de las cuarteadu-<br />
<br />
Chihuahua, norte de Durango<br />
y Sonora<br />
<br />
Probabilidad Muy Alta:<br />
Baja California, Colima, Jalisco,<br />
Quintana Roo, Michoacán y Sinaloa,<br />
Alta: Yucatán, Tamaulipas, Nayarit, Guerrero,<br />
Oaxaca, Campeche y Costa de Veracruz.<br />
Mediana: Veracruz, Tabasco, Chiapas,<br />
Baja California, Sonora.<br />
ras, fisuras, fracturas, desplazamiento<br />
o demás elementos<br />
evaluados representa un riesgo<br />
para sus habitantes, la estructura<br />
es declarada inhabitable.<br />
Otros aspectos<br />
que debes conocer<br />
Para las coberturas de Terremotos<br />
y Fenómenos Hidrometeorológicos<br />
existen conceptos que<br />
pueden incidir en el monto de la<br />
indemnización en caso de ocurrir<br />
un siniestro, como deducibles<br />
y coaseguros.<br />
El deducible es una cantidad<br />
pactada entre tú y la compañía<br />
de seguros que debes pagar cada<br />
vez que ocurra un siniestro para<br />
que se te indemnice. La lógica es<br />
la siguiente: si ocurre un sinies-<br />
Proteja su dinero<br />
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27
PRIMER PLANO<br />
Fuente: Comisión Nacional de Seguros y Fianzas<br />
28<br />
tro, pero los daños son inferiores<br />
al monto del deducible, tú te<br />
harás cargo del total de las reparaciones,<br />
pues te costará menos<br />
dinero hacerlo así, que reclamar<br />
una indemnización.<br />
El coaseguro se re ere a la<br />
participación de responsabilidad<br />
entre la compañía de seguros y el<br />
asegurado; esto quiere decir que,<br />
si ocurre un siniestro y solicitas<br />
a la compañía que te indemnice,<br />
tendrás que hacerte responsable<br />
de un porcentaje del monto total<br />
a que ascienda la reparación de<br />
los daños y la otra parte correrá<br />
a cargo de la aseguradora.<br />
Te sugerimos que consultes a<br />
tu agente sobre las condiciones<br />
en que aplicarían estos conceptos<br />
(deducible y coaseguro) para<br />
Proteja su dinero<br />
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MAPA DE<br />
HURACANES<br />
Golfo de Tehuantepec:<br />
Se activa generalmente durante<br />
la última semana de mayo. Los<br />
huracanes que surgen en esta<br />
época tienden a viajar hacia el oeste<br />
alejándose de México; los generados<br />
de julio en adelante, describen una<br />
parábola paralela a la costa del Pacífico y<br />
a veces llegan a penetrar en tierra.<br />
el caso especí co del seguro que<br />
deseas contratar.<br />
Las reglas del buen cobro.<br />
1) Veri ca que toda la información<br />
contenida en la póliza sea correcta<br />
y que esté vigente.<br />
2) Asegura el valor correcto:<br />
ni más ni menos, así aseguras un<br />
pago adecuado.<br />
3) Cubre los riesgos que necesites,<br />
si vives en una zona<br />
sísmica baja no tiene caso que<br />
contrates una cobertura por sismos,<br />
si rentas sólo contrata por<br />
contenidos, además verifica<br />
que las coberturas que has con-<br />
Sonda de Campeche<br />
(Sur del Golfo de México.<br />
Los huracanes nacidos aquí<br />
a partir de junio con ruta<br />
norte, noroeste, afectando<br />
Veracruz y Tamaulipas.<br />
tratado estén expresas en la carátula<br />
de la póliza.<br />
4) Documenta tus pertenencias:<br />
hacer un inventario de tus pertenencias<br />
y entregarlo al momento<br />
de contratar es de gran utilidad<br />
al realizar una reclamación ante la<br />
El deducible es una cantidad pactada<br />
entre tú y la compañía de seguros<br />
aseguradora. El inventario lo puedes<br />
realizar habitación por habitación,<br />
esto es todo lo que compone<br />
la cocina, la sala, la recámara, además<br />
el incluir fotografías o videos<br />
puede ser útil, pues al momento de<br />
un siniestro puede que no recuerdes<br />
con exactitud lo que tenías.<br />
5) Declara la verdad: al contratar,<br />
no omitas datos importantes e<br />
Región oriental del Atlántico:<br />
Se activa principalmente en agosto. Son huracanes de<br />
mayor potencia y recorrido, que generalmente se dirigen<br />
al oeste penetrando en el Mar Caribe, Yucatán, Tamaulipas<br />
y Veracruz, pero también tienden a recurvar hacia el<br />
norte afectando las costas de Estados Unidos.<br />
Región oriental<br />
del Mar Caribe:<br />
apareciendo en julio y especialmente<br />
entre agosto y octubre.<br />
Estos huracanes presentan gran<br />
intensidad y largo recorrido, afectan<br />
frecuentemente en Yucatán<br />
México, y Florida, en Estados<br />
Unidos.
Fuente: Inventario Nacional de Obras de Protección contra Inundacionesen Cauces Naturales<br />
Nivel<br />
de riesgo riesgo<br />
Muy y Alto<br />
Alto Alto<br />
Medio M di<br />
Bajo<br />
MAPA DE<br />
INUNDACIONES<br />
informa i f a lla<br />
compañía la situación<br />
real de tu vivienda, la clase de materiales<br />
con que está construida,<br />
el número de niveles con los que<br />
cuenta la construcción, así como<br />
el uso que se le da (por ejemplo si<br />
cuenta con un anexo que es usado<br />
como local comercial u o cina).<br />
6) ) Busca un agente con con able:<br />
antes es de que contrates un seguro,pídele<br />
al agente que aclare<br />
todas as tus dudas. El agentedebe<br />
ser un asesor<br />
con la su su ciente<br />
experiencia eriencia y éticapara<br />
resolver tus<br />
inquietudes, uietudes, explicarte<br />
las coberturas y encontrar el mejor<br />
producto para las necesidades<br />
que tengas.<br />
7) Resguarda los documentos<br />
importantes: no olvides que la póliza<br />
contiene toda la información<br />
relativa al seguro que contrataste,<br />
por ello, haz varias copias y guár-<br />
Zonas de mayor peligro de inundaciones<br />
dalas en lugares accesibles como<br />
tu o cina o la casa de un familiar.<br />
Resguarda muy bien los documentos<br />
originales, incluyendo la<br />
escritura de la vivienda y las fotografías<br />
del inventario, si es posible<br />
en bolsas de plástico para que en<br />
caso de inundación no se mojen.<br />
8) Reporta el siniestro a tu aseguradora<br />
a más tardar dentro de<br />
las 24 horas siguientes, para ello<br />
debes tener la póliza vigente. Posterior<br />
al reporte, un ajustador de<br />
la compañía llegará para realizar<br />
la evaluación del riesgo y la<br />
responsabilidad.<br />
9) No intentes cobrar un daño<br />
que ya estaba antes de que ocurriera<br />
el siniestro, por ejemplo cuarteaduras<br />
previas que hubiera en el<br />
domicilio antes de un terremoto.<br />
Proteja su dinero<br />
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29
PROTEGE TU BOLSILLO<br />
30<br />
Emprende un plan de acción y quítate un peso de encima<br />
LIQUIDA<br />
TUS<br />
Con tu rma resolviste unas vacaciones en Cancún, te diste el gusto de pagar la comida del viernes con<br />
los amigos, “aprovechaste” la súper promoción a meses sin intereses y pagaste ¡hasta la renta, el teléfono<br />
y la luz! Días después... llega tu estado de cuenta y la consecuencia es que no tienes ni un quinto<br />
para liquidar esas deudas. Además, tienes encima la mensualidad de la hipoteca y del automóvil. En esta<br />
ocasión ¡ni el anillo de la abuela te sacaría de apuros!<br />
Sé sincero:<br />
Proteja su dinero<br />
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MARCO CARRERA SANTA CRUZ/ANA EUNICE ROCHA<br />
¿Gastas más<br />
de lo que ganas?<br />
¿Te retrasas en<br />
el pago de tus deudas?<br />
¿Pides un préstamo<br />
para pagar otro?<br />
¿Realizas sólo el pago<br />
mínimo de tu tarjeta?<br />
¿Pides prestado para<br />
terminar la quincena<br />
por que ¡no te alcanza!?<br />
Si respondiste que sí a la<br />
mayoría de estas preguntas,<br />
emprende un plan de acción<br />
para liquidar tus deudas y<br />
quítate un peso de encima.<br />
Marco Carrera, Director de<br />
Estudios de Mercado de la<br />
<strong>Condusef</strong> y especialista en el<br />
tema, nos dice cómo.
Presupuesta. Registra tus deudas.<br />
Primero, anota todos tus ingresos (salario, intereses o renta), es importante<br />
no incluir lo que crees que vas a obtener como comisiones, bonos,<br />
ventas, o hasta sacarte la lotería. Luego, registra todos tus gastos<br />
y clasifícalos en jos y ocasionales.<br />
Los gastos jos son aquellos que mes con mes deben pagarse como<br />
alimentación, transporte, agua, luz, gas, renta o pago de tu casa.<br />
Los gastos ocasionales no se realizan siempre, son prescindibles y<br />
varían de acuerdo a tus gustos y preferencias como cine, teatro, paseos,<br />
comidas fuera de casa, vacaciones, regalos de cumpleaños, etc.<br />
Finalmente, suma tus ingresos y réstale la suma de tus gastos. Este<br />
ejercicio te mostrará tu situación: si ganas $7,000 al mes ¿cómo es que<br />
gastas $10,000?, signi ca que tu nivel de gasto supera tu ingreso, de<br />
entrada estás en quiebra y por supuesto que vas a estar de deuda en<br />
deuda. Si esta es tu situación, tendrás muy claro cuáles son los recursos<br />
que tienes para hacer frente a tus deudas: ninguno. Y lo primero<br />
que tienes que hacer es reconocer esta crisis para buscar una solución.<br />
Recorta gastos.<br />
Anota al nal del día todos los<br />
gastos que realizaste, analízalos<br />
y pregúntate si pudiste prescindir<br />
de alguno; te darás cuenta<br />
que muchos son super uos y<br />
que sólo los realizaste por impulso.<br />
Determina qué gastos<br />
puedes reducir o eliminar de tu<br />
presupuesto.<br />
Tips para reducir<br />
gastos:<br />
•Compara precios antes de<br />
cualquier compra.<br />
•Evita comprar extras: ve al súper<br />
con una lista de lo que necesitas.<br />
•Evita comer siempre en la calle:<br />
preparar alimentos en casa<br />
te ahorra dinero.<br />
•Paga a tiempo tus cuentas: evita<br />
recargas y multas.<br />
Actúa con disciplina.<br />
Si haces tu plan de pagos pero<br />
a la semana olvidas tu presupuesto<br />
y compras lo que no necesitas,<br />
nunca te va a funcionar<br />
nada. Debes hacer un sacri cio<br />
para canalizar lo mayor posible<br />
a pagar tus compromisos. Y sobre<br />
todo, no agregues un solo<br />
centavo a tus deudas: no pidas<br />
prestado, no utilices tus tarjetas<br />
de crédito hasta que las pagues<br />
al 100%, no aceptes nuevos<br />
plásticos y no caigas en la tentación<br />
de comprar cosas a meses<br />
sin intereses. Recuerda que<br />
para que tus nanzas se equilibren<br />
tienes que gastar menos de<br />
lo que ganas.<br />
Mejora tus ingresos.<br />
No es algo fácil pero es necesario.<br />
Busca alternativas como cambiar<br />
de empleo, cambia tu paradigma:<br />
si a lo mejor tienes una tortería,<br />
amplía tu oferta y vende tacos<br />
para aumentar tu ganancia.<br />
¿Cuánto y a quién le debes?<br />
anótalo e inclúyelo en tu presupuesto<br />
como gastos jos, esto<br />
te permitirá tener un mayor<br />
control de tus deudas. Proyecta<br />
tu presupuesto mensual a un<br />
año —o más— para darte una<br />
idea del tiempo que te llevará<br />
pagarlas.<br />
¿No sabes cómo<br />
realizar un presupuesto?<br />
Te invitamos a visitar la página<br />
http://portalif.condusef.gob.mx/<br />
plani ca/inicial_pla.html donde encontrarás<br />
un Plani cador de Presupuesto Personal<br />
y Familiar: una herramienta útil que<br />
te ayudará a entender más sobre tu dinero:<br />
a dónde se va, cuánto y cuándo. Además<br />
te muestra un presupuesto anual para que<br />
puedas observar en qué meses tienes más<br />
ingresos o gastos y, de esta forma, prepararte<br />
con anticipación para hacer frente a<br />
todos tus compromisos económicos.<br />
No dejes de pagar.<br />
Debes cumplir con todas tus<br />
deudas cuando menos con el<br />
mínimo, ¿por qué? porque si ya<br />
estás en un esquema moratorio,<br />
tu deuda va a crecer como una<br />
bola de nieve y no vas a poder<br />
salir. No te quedes esperando<br />
a ver qué pasa el mes próximo,<br />
si ganas un premio o te dan un<br />
préstamo, porque al contrario<br />
de lo que pasa en las arenas movedizas,<br />
aquí si no te mueves te<br />
hundes. Es momento de buscar<br />
alternativas para superar esta<br />
crisis, en los siguientes pasos te<br />
mostramos algunas.<br />
Proteja su dinero 31<br />
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PROTEGE TU BOLSILLO<br />
32<br />
Prioriza tus deudas. Busca ayuda.<br />
¿Qué debes pagar primero para<br />
evitar que tus deudas crezcan?<br />
Prioriza tus deudas por plazo de<br />
pago: la idea es saldar primero<br />
las deudas de las que más pronto<br />
puedas deshacerte. Una vez<br />
que cumplas cuando menos con<br />
el mínimo en todas tus deudas y<br />
cumplas con los pagos comprometidos<br />
en tu presupuesto (comida,<br />
colegiatura, transporte, etc.),<br />
utiliza el saldo a favor que obtuviste<br />
de recortar tus gastos y mejorar<br />
tus ingresos (acelerador de<br />
pagos) como punto de apoyo<br />
para liquidar tus deudas. Probablemente<br />
sientas la tentación de<br />
depositar esa cantidad en la deuda<br />
más elevada o la tasa más alta,<br />
pero eso puede ser tanto como<br />
poner una gota de agua en la arena:<br />
debes mucho, la tasa es muy<br />
elevada, tienes poco dinero y no<br />
existe un efecto multiplicador<br />
que te permita avanzar.<br />
En cambio, si tienes cuatro<br />
deudas, luego tres, al rato dos y<br />
nalmente una, te vas liberando y<br />
sientes esa motivación de ser disciplinado;<br />
si tienes muchas deudas<br />
te pierdes en ellas y es muy<br />
lamentable no tener dinero para<br />
pagarlas todas. Una vez que liquidas<br />
la primera deuda, concéntrate<br />
en la siguiente: destina el<br />
acelerador de pagos más el pago<br />
mínimo de ésta.<br />
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NOTA<br />
La clave para liquidar tus deudas es pagar<br />
más del mínimo requerido.<br />
Toma en cuenta que el crédito hipotecario<br />
posee mayor complejidad, aunque es un<br />
crédito a largo plazo nunca debes aplazar<br />
tu pago porque podrías perder tu casa.<br />
Existen alternativas que los bancos<br />
ofrecen a los usuarios para ayudarlos<br />
a liquidar sus deudas en mejores<br />
términos, como tasas de interés<br />
más bajas, plazos jos, etc. Algunas<br />
de estas opciones son:<br />
a) Transferencia de saldos: otro<br />
banco te ofrece una línea de crédito<br />
para que puedas pagar la<br />
que tienes actualmente pero a<br />
una tasa menor.<br />
b) Consolidación de deudas: un<br />
banco te ofrece traspasar el saldo<br />
de varias tarjetas de crédito de<br />
otros bancos a una sola cuenta y<br />
quedarte nada más con esa deuda<br />
a una tasa de interés menor.<br />
Cada institución tiene distintas<br />
modalidades para cada una de estas<br />
alternativas, algunos bancos<br />
sólo las ofrecen a deudores que<br />
vayan al corriente en sus pagos.<br />
Antes de acercarte a un banco<br />
para pedir este tipo de ayuda,<br />
te recomendamos obtener tu<br />
Reporte de Crédito Especial en<br />
las Sociedades de Información<br />
Cre-diticia (Buró de Crédito,<br />
Círculo de Crédito) para saber<br />
cómo te ven las instituciones -<br />
nancieras, pues difícilmente te<br />
van a apoyar si tienes mala reputación.<br />
En cambio, si tienes<br />
un buen historial puedes ir seguro<br />
con esas credenciales. Recuerda<br />
que también en Buró de<br />
Crédito, puedes solicitar tu Score<br />
de Crédito, que equivale a tu<br />
cali cación en el uso del crédito,<br />
misma que te será de gran<br />
utilidad para estos nes.<br />
Analiza tu situación y considera<br />
los cargos y comisiones que te<br />
cobran por transferir o consolidar<br />
tu saldo, haz cuentas para ver si te<br />
conviene.<br />
c) Reestructura de deudas: aquí<br />
el cliente solicita a su banco renegociar<br />
la deuda: ampliación del<br />
plazo, reducción de la tasa de interés<br />
o ampliación de pagos -<br />
jos, o incluso, la condonación del<br />
adeudo crediticio.<br />
Es importante advertir que cualquier<br />
renegociación que implique<br />
la condonación del adeudo,<br />
quedará registrada en tu historial<br />
crediticio por un periodo de seis<br />
años, hecho que podrá limitar la<br />
obtención de nuevos créditos.<br />
d) Si tienes problemas en tu capacidad<br />
de pago para liquidar<br />
deudas, existe una opción que empieza<br />
a funcionar en nuestro país:<br />
Las reparadoras de crédito, son<br />
empresas que te ofrecen opciones<br />
para liquidar tus deudas. A manera<br />
de ejemplo te pueden ofrecer<br />
una línea de crédito por determinada<br />
cantidad, a cambio de una<br />
garantía (tu casa o tu coche). Con<br />
ese dinero la reparadora paga ga a<br />
los bancos, lo que les debes s y<br />
convierte esa deuda que tenias ias<br />
de corto plazo, en una deuda uda<br />
de largo plazo que documenn-tas con nuevas<br />
condiciones con<br />
la reparadora,<br />
como pudieran<br />
ser nueva tasa<br />
de interés, nuevo<br />
plazo... etc.
De esta forma, estableces un<br />
esquema de deuda a largo plazo<br />
en el que ganas tranquilidad<br />
(plazo) porque tu ujo de gastos<br />
disminuye, por ejemplo: si ganas<br />
$10,000, pagabas $5,000 de deudas,<br />
ahora podrás pagar $2,000<br />
durante el nuevo plazo pactado.<br />
En México, algunas empresas<br />
empiezan a ofrecer este tipo de<br />
servicios y en este sentido <strong>Condusef</strong><br />
busca establecer un esquema<br />
legal para regularlas de<br />
manera ágil y evitar con ello,<br />
que un usuario que tenga problemas<br />
serios con sus deudas, se<br />
vea afectado en mayor medida<br />
por acudir a una “empresa” que<br />
en lugar de ayudarle, le agrave<br />
los problemas.<br />
Utiliza tus ahorros.<br />
Para que tus nanzas estén equilibradas idealmente debes contar con<br />
un ahorro de seis meses de tu sueldo actual, pero en este tipo de situaciones<br />
si debes $20,000 en la tarjeta de crédito donde te cobran intereses<br />
elevados y cuentas con un ahorro de $15,000, lo mejor es abonarlo<br />
y evitar que esa deuda siga creciendo. Una vez que liquides tus deudas<br />
puedes empezar nuevamente con un plan de ahorro.<br />
Utiliza cualquier dinero extra (aguinaldo, prima vacacional, reparto<br />
de utilidades, etc.) para disminuir tus deudas más rápido.<br />
¿Dónde consigo mi Reporte<br />
de Crédito Especial?<br />
En Buró de Crédito:<br />
www.burodecredito.com.mx<br />
o en Círculo de Crédito:<br />
www.circulodecredito.com.mx<br />
Ilustraciones: Oscar T. Martínez Torres<br />
Deshazte de lo viejo.<br />
De poco te sirve tener algo guardado<br />
si no lo utilizas, si tienes<br />
una deuda, vende eso viejo que<br />
tienes y paga. Antes debes evaluar<br />
cuál es el costo de oportunidad<br />
de la venta, es decir, no<br />
por liquidar tu deuda acabes rematando<br />
tu bien. Evalúa siempre<br />
qué te conviene, si tienes<br />
una deuda del 80% de ese bien<br />
y lo “rematas” (o aprovechas) al<br />
50%, disminuye tu deuda y empiezas<br />
a limpiar tu balance.<br />
No olvides la lección:<br />
Una vez que liquides todas<br />
tus deudas no te olvides de las<br />
prácticas que te llevaron a una<br />
situación de crisis nanciera.<br />
Recuerda:<br />
•No comprometas más del 30%<br />
de tus ingresos en deudas.<br />
•No pidas prestado para terminar<br />
la quincena.<br />
•No pagues sólo el mínimo.<br />
•No consideres la tarjeta de crédito<br />
como ingreso adicional.<br />
•Analiza bien si te conviene el<br />
esquema a meses sin intereses<br />
para comprar bienes que pierden<br />
su valor en el corto plazo,<br />
como ropa o comidas en<br />
restaurantes.<br />
Proteja su dinero 33<br />
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TENDENCIAS<br />
34<br />
Ten cuidado con tu información<br />
nanciera cuando<br />
realices operaciones en internet,<br />
pues si ésta cae en malas<br />
manos puede servir para muchos<br />
propósitos: hacer cargos indebidos<br />
a tu tarjeta de crédito, vaciar<br />
tu cuenta de ahorro e incluso suplantar<br />
tu personalidad para cometer<br />
otros delitos.<br />
Entre la principal información<br />
que buscan los maleantes se encuentran<br />
los números de tus tarjetas<br />
de crédito (en conjunto con<br />
datos periféricos como nombre,<br />
NIP, contraseñas, y el código de 4<br />
dígitos que viene en el reverso del<br />
Proteja su dinero<br />
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¡Que NO<br />
te pesquen!<br />
plástico), pues teniendo estos datos,<br />
cualquiera podría realizar cargos<br />
a tu nombre.<br />
Otra información muy codiciada<br />
-aunque mucho más difícil de<br />
encontrar- es la que da acceso a los<br />
sistemas de banca electrónica, como<br />
tu nombre de usuario y tu contraseña.<br />
De acuerdo con datos difundidos<br />
por la UNAM, una sola cuenta<br />
de acceso puede ser vendida hasta<br />
en mil dólares, por ejemplo. Eso se<br />
debe a que dicha información permitiría<br />
a un delincuente cibernético,<br />
además de vaciar tu cuenta, realizar<br />
transferencias (por ejemplo, para lavado<br />
de dinero).<br />
DE LA REDACCIÓN<br />
Al comprar en internet debes actuar igual que cuando<br />
vas por la calle: no vas mostrándole tu tarjeta a todo mundo.<br />
Ilustración: Oscar T. Martínez Torres<br />
Phishing y otras amenazas<br />
Los delincuentes pueden obtener<br />
tu información por medio de distintas<br />
técnicas. La más frecuente es<br />
a través de engaños, por ejemplo<br />
el phishing. Éste consiste en contactarte<br />
mediante correos electrónicos<br />
supuestamente enviados por<br />
instituciones nancieras, comerciales<br />
e incluso gubernamentales<br />
que llevan a páginas falsas que<br />
usan logotipos e imágenes sin autorización<br />
para confundirte y obtener<br />
así datos importantes de tu<br />
tarjeta de crédito.<br />
De hecho, el robo de cuentas<br />
bancarias por medio del phishing
es, junto con el fraude al comercio<br />
electrónico, el delito noti cado<br />
con mayor frecuencia a la Policía<br />
Cibernética. Y aunque la prevención<br />
es la mejor medida contra este<br />
delito, la di cultad principal es que<br />
no hay sistemas infalibles para saber<br />
si un correo electrónico es genuino<br />
o si se trata de una trampa:<br />
“la única medida preventiva es conocer<br />
al remitente y veri car su<br />
per l de correo con datos personales.<br />
De no ser así, hay que dudar de<br />
toda propuesta, sobre todo en caso<br />
de ofertas de dinero o premios”, señala<br />
Abril V. Martínez, de la Unidad<br />
de Delitos Cibernéticos y Contra<br />
Menores de la Secretaría de Seguridad<br />
Pública.<br />
En ello coincide Carlos A. Marmolejo<br />
Trujillo, Director General<br />
de Supervisión de Sistemas<br />
Informáticos de Instituciones Financieras<br />
de la Comisión Nacional<br />
Bancaria y de Valores: “cuando realizas<br />
compras en internet debes actuar<br />
de la misma forma que cuan-<br />
“<br />
El banco tiene la<br />
obligación de ver a<br />
qué comercios les<br />
está permitiendo<br />
aceptar sus tarjetas<br />
”<br />
Carlos Marmolejo,<br />
Director General<br />
de Supervisión de<br />
Sistemas Informáticos<br />
de Instituciones<br />
Financieras de la<br />
Comisión Nacional<br />
Bancaria y de Valores.<br />
do vas por la calle. No vas entregándole<br />
tu número de tarjeta a cualquiera<br />
o mostrándole tu tarjeta a<br />
todo mundo, sólo lo haces en establecimientos<br />
que te dan con anza”.<br />
Advierte que si bien la banca<br />
electrónica en México es 100% segura,<br />
no ocurre lo mismo con el<br />
comercio en línea: “como no hay<br />
contacto (directo) entre el cliente<br />
y el comercio, no hay manera<br />
de saber si es realmente el cliente<br />
quién está introduciendo los datos.<br />
Lo que puedo decir es que el<br />
usuario nada más debe tener cuidado<br />
dónde compra, estar seguro<br />
de que pueda ser un sitio able”.<br />
Los anzuelos<br />
Generalmente las páginas de phishing tratan de engañarte diciendo:<br />
•Que puedes aprovechar una tentadora oferta.<br />
•Que clonaron tu tarjeta.<br />
•Que obtuviste un premio.<br />
•Que necesitan actualizar tus datos.<br />
•Que están investigando irregularidades.<br />
•Que tu cuenta ha sido congelada.<br />
•Que tu tarjeta de crédito ha sido cancelada.<br />
Fuente: www.condusef.gob.mx<br />
Engaños coloridos<br />
Si bien el phising es el delito más<br />
común, existe algo peor: el pharming.<br />
En esta modalidad te llega<br />
un correo que, dicho a grandes<br />
rasgos, modi ca algunos archivos<br />
de tu computador, de modo que la<br />
siguiente vez que entres o intentes<br />
entrar a tu banco te puede desviar<br />
a un sitio falso. Ante esta situación,<br />
Carlos Marmolejo recomienda estar<br />
atento cuando proporciones<br />
tus datos en el portal del banco: si<br />
ves algo extraño, como por ejemplo<br />
que te pida muchas veces tu<br />
contraseña, comunícate de inmediato<br />
con tu institución.<br />
Para saber si una página es segura,<br />
la Policía Cibernética recomienda<br />
jarte si la dirección de la<br />
página corresponde al nombre del<br />
dominio del sitio que a rma ser<br />
(presta atención a la ortografía del<br />
dominio): “Para asegurarte de que<br />
te encuentras en el sitio correcto,<br />
principalmente cuando se trata de<br />
un portal de comercio electrónico<br />
o banca en línea, veri ca que en la<br />
barra de navegación, la dirección<br />
electrónica comience con https”,<br />
aconseja Abril V. Martínez.<br />
Proteja su dinero 35<br />
www.condusef.gob.mx
TENDENCIAS<br />
36<br />
Asimismo,<br />
cuando<br />
ingreses información<br />
delicada<br />
(por ejemplo<br />
la relacionada<br />
con tu tarjeta<br />
de crédito),<br />
debes veri car<br />
que aparezca<br />
un candado<br />
en la barra de<br />
estado, (en la<br />
parte inferior derecha<br />
del navegador). Al dar clic<br />
sobre dicho ícono, deben mostrarse<br />
los datos del certi cado de autenticidad,<br />
que deben coincidir con los<br />
de la página visitada. Pon especial<br />
atención en esto último, pues muchas<br />
veces las páginas falsi cadas<br />
pueden contener tal candado, pero<br />
como una imagen “truqueada”.<br />
Responsabilidad compartida<br />
Si un primer ltro para evitar fraudes<br />
en el comercio electrónico son<br />
los usuarios o consumidores, hay<br />
que señalar que también se han<br />
tomado medidas por parte de las<br />
instituciones, como por ejemplo<br />
que los bancos requieran a los comercios<br />
que envíen la mercancía<br />
al domicilio de la tarjeta de crédito,<br />
señala Carlos Marmolejo.<br />
Además especi ca que “el banco<br />
tiene la obligación de ver a qué<br />
comercios les está permitiendo<br />
aceptar sus tarjetas. La responsa-<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
bilidad primaria está del lado de<br />
los bancos, la responsabilidad secundaria<br />
está del lado de los clientes,<br />
que deben tener únicamente<br />
cuidado de no proporcionar su información<br />
a todo mundo, sólo a sitios<br />
con ables”.<br />
Y añade: “Los bancos han hecho<br />
un esfuerzo muy fuerte en bajar<br />
muchas páginas fraudulentas que<br />
solicitan información con dencial<br />
a los usuarios. La Banca incluso ha<br />
contratado empresas que se dedican<br />
a monitorear que este tipo de<br />
páginas no estén vigentes. Si los<br />
clientes pueden aportar información<br />
para ello, comunicándose con<br />
su banco y dando los datos, ellos<br />
van a utilizarlo para bajar estos sitios<br />
de internet”.<br />
Servicios<br />
de pago, no regulados<br />
Ante el aumento de amenazas en<br />
el comercio electrónico, hay empresas<br />
cuya labor consiste en ofrecer<br />
a sus clientes sistemas de<br />
pago seguros, por ejemplo Paypal.<br />
Estas empresas ofrecen “comprar<br />
con seguridad” sin tener que<br />
revelar a los comercios electrónicos<br />
la información de tu tarjeta de<br />
crédito o de tu cuenta bancaria.<br />
Pero el caso es que debes compartir<br />
tus datos con estos servicios de<br />
pago, y eso equivale a darle tu información<br />
bancaria a un tercero,<br />
advierte Marmolejo: “ese tipo de<br />
empresas no están reguladas por<br />
la CNBV (...) si tú le vas a dar la información<br />
de tu tarjeta de crédito,<br />
la dirección de dónde vives, tus teléfonos,<br />
tus datos personales a un<br />
tercero es porque estás con ando<br />
en él y ese tercero debe cuidar tu<br />
información supuestamente”.<br />
Precisa que si bien “muchas<br />
empresas de este tipo se han hecho<br />
famosas justamente por el nivel<br />
de con anza que le puedan<br />
ofrecer a la gente, no son empresas<br />
reguladas”.<br />
¡Denuncia!<br />
Muchas personas se dan cuenta del fraude cuando ya fueron víctimas del ilícito, pues<br />
aparecen en sus estados de cuenta operaciones que no realizaron. En estos casos, los<br />
analistas de la Unidad de Delitos Cibernéticos y Contra Menores recomiendan al ciudadano<br />
levantar formal denuncia ante el Ministerio Público, así como acudir a la entidad<br />
bancaria de la cuenta afectada para darla de baja.<br />
Evita proporcionar datos personales hasta no veri car la autenticidad del sitio que<br />
visitas. Asimismo, puedes enviar una alerta anónima a la institución contra la que se esté cometiendo<br />
el fraude o en su caso noti car a la Unidad de Delitos Cibernéticos y Contra Menores de<br />
la Policía Federal al correo: delitocibernetico_pf@ssp.gob.mx
¡Aprende a identi identi car correos fraudulentos!<br />
En este ejemplo real recibes un correo de alguien que rma “Ideas Telcel”, y que en el asunto propone:<br />
“Recarga saldo y recibe el doble!!!”. Este correo te lleva a la página:<br />
El autor de este phishing ha incluido ilegalmente<br />
estos sellos para darte la impresión<br />
de que es una oferta real. Visita la página<br />
www.sellosdecon anza.org.mx/lisneg.php<br />
para veri car que el sello sea legítimo<br />
La terminación “portal seguro” no signi ca<br />
nada. Una página segura tendría que comenzar<br />
con “https”. Y en la barra de estado debe aparecer<br />
un candado (cerrado)<br />
Aquí es donde te piden los datos<br />
de tu tarjeta, que después<br />
usarán para hacer compras<br />
a tu nombre. Si tienes dudas<br />
de la legitimidad de la página,<br />
no proporciones datos<br />
personales.<br />
Cuidado: difícilmente una<br />
página pedirá que reveles tu<br />
saldo disponible.<br />
Estos logos también<br />
han sido incluidos<br />
ilegalmente.<br />
Proteja su dinero 37<br />
www.condusef.gob.mx
TENDENCIAS<br />
38<br />
De acuerdo con la Asociación<br />
Mexicana de Internet<br />
(AMIPCI), la tarjeta<br />
de crédito es la forma de pago más<br />
utilizada para comprar en inter-<br />
Ilustración: Luis Valdéz Martínez<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
Para comprar<br />
en internet<br />
net, ya que 74% del volumen total<br />
de ventas en línea se liquidan con<br />
este sistema. Muy lejos le siguen<br />
los créditos no bancarios, el efec-<br />
tivo y la transferencia<br />
en línea,<br />
con alrededor de<br />
8% cada uno.<br />
Basados en la<br />
oferta de empresas<br />
mexicanas,<br />
las ventas totales del comercio<br />
electrónico al consumidor alcanzaron<br />
1,768 millones de dólares en<br />
2008 (1) . Si tomamos en<br />
cuenta que en<br />
nuestro país había<br />
11.3 millones<br />
de máquinas conectadas<br />
a internet,<br />
tenemos que<br />
en cada computadora se<br />
realizaron ventas anuales<br />
por un promedio de<br />
apenas 158 dólares. Eso<br />
nos permite ver que el<br />
potencial de este mercado<br />
es enorme<br />
todavía.<br />
En años<br />
anteriores la<br />
principal limitante<br />
para<br />
hacer compras en<br />
la red era el acceso mismo a la llamada<br />
supercarretera de la informa-<br />
Hay<br />
27.6<br />
millones<br />
de internautas<br />
Hay<br />
18.2<br />
millones<br />
de computadoras en México<br />
ción. Si bien el acceso a internet es<br />
aún limitado –hay 27.6 millones de<br />
internautas en México–, se ha ampliado<br />
en gran medida.<br />
La pregunta<br />
hoy es ¿resulta<br />
seguro comprar<br />
en línea?<br />
Con frecuencia<br />
escuchamos<br />
noticias que alimentan<br />
nuestro recelo frente<br />
al comercio por internet: historias<br />
que hablan de clona-ción de<br />
tarjetas, de robo de identidad,<br />
de hackers y virus. A ello se suman<br />
condiciones propias de la<br />
compra, pues al adquirir productos<br />
a distancia los usuarios<br />
tienen más di cultades para constatar<br />
la calidad y las características<br />
de lo que adquieren, mientras<br />
que el vendedor necesita garantías<br />
del pago.<br />
Lo cierto es que usar una tarjeta<br />
de crédito para pagar productos<br />
y servicios por internet no entra-<br />
ña más riesgos<br />
que otras operaciones<br />
que puedas<br />
hacer con tu<br />
plástico, como<br />
cuando dispones<br />
de dinero en un<br />
cajero automático o cuando pagas<br />
en un restaurante.<br />
(1) Estudio de Comercio Electrónico 2009, Elaborado por AMIPCI y presentado por VISA.
Para hacer pagos más seguros en línea,<br />
sigue las siguientes recomendaciones:<br />
Asegúrate de que se<br />
trata de un sitio legítimo<br />
Un buen consejo es investigar qué opinión<br />
tienen otros compradores en línea<br />
acerca del servicio o producto<br />
que deseas pagar. Existen incluso sitios<br />
de consumidores que tienen espacios<br />
destinados a recopilar opiniones<br />
acerca de empresas y proveedores.<br />
Verifica que la dirección<br />
electrónica sea genuina<br />
Revisa que la dirección electrónica<br />
(conocida en inglés como el url o el<br />
uniform resource locator) de la página<br />
donde realizarás el pago tenga en el<br />
protocolo una letra s (https o shttp)<br />
y que en la parte inferior derecha, en<br />
la barra de estado, tenga el icono de<br />
un candado, o una llave entera, lo que<br />
indica que la información de la operación<br />
de compra está encriptada o<br />
protegida y por lo tanto se trata de<br />
un sitio seguro.<br />
Defiende tu privacidad<br />
Muchos sitios de ventas en línea requieren<br />
que te inscribas creando un<br />
nombre de usuario y una contraseña<br />
(Log-in). Buena parte de ellos solicitan<br />
datos reales y personales en sus<br />
formularios de registro, además de<br />
pedirte información sobre tus hábitos<br />
de recreación o de consumo. Cuando<br />
te encuentres en esta situación,<br />
aporta sólo los datos estrictamente<br />
necesarios. Los campos obligatorios<br />
generalmente aparecen marcados con<br />
un asterisco (*). Nunca respondas<br />
preguntas que no consideres apropiadas<br />
para la transacción.<br />
Utiliza a tu<br />
favor la tecnología<br />
1. Los virus informáticos son programas<br />
maliciosos que pueden provocar<br />
daños en el software o en el hardware<br />
de tu computadora. Quizá tu<br />
equipo ya tenga un antivirus instalado,<br />
pero no te servirá del todo si no<br />
lo actualizas constantemente.<br />
2. Un Firewall personal es un programa<br />
que ayuda a proteger tu equipo y<br />
su contenido contra accesos no autorizados<br />
de extraños en internet.<br />
Cuando se con gura apropiadamente,<br />
detiene todo el trá co no autorizado<br />
hacia y desde tu computadora.<br />
Busca sellos de<br />
aprobación de terceros<br />
Hay algunos sellos que pueden funcionar<br />
como indicador de que un<br />
sitio es legítimo y seguro, por ejemplo<br />
los de AMIPCI, Ver ed by Visa,<br />
Mastercard. Cuando veas estos sellos,<br />
cerciórate de que no estén falsi-<br />
cados: haz clic sobre la imagen para<br />
comprobar que están ligados a la organización<br />
que los avala.<br />
El Sello de Con anza AMIPCI es<br />
un distintivo otorgado por la Asociación<br />
Mexicana de Internet para sitios<br />
en México. Cuando haces clic en el<br />
sello electrónico, debe desplegarse<br />
un certi cado digital adjunto que reconoce<br />
a los negocios o instituciones<br />
que promueven el cumplimiento<br />
de la privacidad de la información y<br />
están legítimamente establecidos. Es<br />
muy importante que veri ques que<br />
la dirección a la que fue otorgado el<br />
certi cado coincida con el sitio que<br />
la ostenta.<br />
Los boletos<br />
de avión<br />
representan el<br />
79% de las ventas<br />
del comercio<br />
electrónico en<br />
México. Artículos<br />
de consumo como<br />
entretenimiento,<br />
computación,<br />
electrónica y otros<br />
generan el 21%<br />
restante.<br />
Crea contraseñas fuertes<br />
Las contraseñas son una llave de acceso<br />
a cuentas en línea, correos electrónicos,<br />
reservaciones y otra información<br />
importante, razón de más<br />
para que pongas mucho cuidado al<br />
crear contraseñas únicas y fuertes. Al<br />
respecto te sugerimos que:<br />
1. Evites usar la misma contraseña<br />
para distintos servicios.<br />
2. Evites usar contraseñas fáciles de<br />
adivinar como tu nombre, tu fecha de<br />
nacimiento, números telefónicos, series<br />
numéricas o alfabéticas (1234 o<br />
qwerty, por ejemplo) así como nombres<br />
de mascotas.<br />
3. No compartas las contraseñas<br />
con nadie.<br />
Proteja su dinero 39<br />
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FACTOR JOVEN<br />
40<br />
Profesionistas<br />
desde la cuna<br />
MILDRED RAMO<br />
Los niños que nazcan en este<br />
año llegarán a la mayoría<br />
de edad en 2028: justo en el<br />
declive del bono poblacional. A<br />
partir de 2030, disminuirá paulatinamente<br />
el porcentaje de mexicanos<br />
menores de 20 años.<br />
De acuerdo con esos datos del<br />
Consejo Nacional de Población<br />
(Conapo) el bono poblacional, de<br />
aprovecharse, implicará bene cios<br />
inigualables: de 2000 a 2030 la población<br />
dependiente (niños y ancianos)<br />
constituirá 45 de cada 100<br />
habitantes. Es decir, la mayoría será<br />
apta para producir en lo económico.<br />
Pero esto implicará también una<br />
mayor presión entre la capa más<br />
gruesa de la población: luchar<br />
por más sitios en las escuelas, por<br />
fuentes de empleo, casas… abrirse<br />
paso será arduo.<br />
La demanda por espacios educativos<br />
es constante. José Narro, rector<br />
de la Universidad Nacional Autónoma<br />
de México (UNAM), citaba<br />
en una conferencia acerca de la<br />
desigualdad educativa en el país:<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
en el ciclo escolar 2008-2009, las instituciones<br />
de educación superior sumaron<br />
2.8 millones de alumnos. Las<br />
públicas cubrieron 67 por ciento de<br />
esa matrícula, mientras las privadas<br />
cubrieron el resto. Hoy, sólo uno de<br />
cada cuatro jóvenes en edad universitaria<br />
tiene lugar en ese nivel.<br />
“Ingresan 100 estudiantes a la<br />
primaria, ¿y cuántos egresan y cuántos<br />
se titulan en nuestro sistema de<br />
educación? En el trayecto perdemos<br />
a 9 de cada 10. Bueno, creo que no<br />
es lo que queremos y no es lo que<br />
se merecen las próximas generaciones”,<br />
comentó Narro en la ceremonia<br />
del 50 aniversario<br />
de la Academia Mexicana<br />
de Ciencias, el<br />
año pasado.<br />
Lo dicho: a medida que haya<br />
más jóvenes en edad universitaria,<br />
crecerá la demanda educativa.<br />
La competencia se medirá a<br />
codazos.
Prevenir para educar<br />
Puedes hacer mucho para garantizar<br />
el acceso a la educación de tus<br />
hijos. Y entre más pronto comiences,<br />
mejor. Hoy prácticamente todas<br />
las aseguradoras ofrecen productos<br />
de cobertura educativa, es decir, seguros<br />
que te permitan ahorrar para<br />
que, cuando tus hijos lleguen a la<br />
edad universitaria, cuenten con el<br />
dinero para pagar la colegiatura.<br />
Como estándar, las aseguradoras<br />
ofrecen este tipo de productos<br />
en plazos de 15, 18 y 22 años. Entre<br />
más lejos esté la fecha de vencimiento,<br />
más accesible será la cuota<br />
a pagar. Dicho de otra forma: si el<br />
seguro educativo se contrata cuando<br />
el niño tenga 1 año de<br />
edad, se dispondrá<br />
de 17<br />
años para ahorrar en ese seguro. A<br />
más tiempo de ahorro, menor cantidad<br />
a desembolsar.<br />
Así funciona el mecanismo: las<br />
aseguradoras tasan la prima con<br />
base en el costo de 4 años de universidad.<br />
Digamos, por ejemplo, que<br />
una carrera universitaria en una institución<br />
privada hoy cuesta 500 mil<br />
pesos. Lo traducirán a dólares para<br />
conservar el valor vigente.<br />
La mejor<br />
herencia que te<br />
dejaré será tu<br />
educación, afirman<br />
las madres mientras<br />
sirven la sopa. Hay<br />
herramientas que<br />
permitirán que esa<br />
premisa se convierta<br />
en realidad<br />
Cotización anual estimada para<br />
2010: 13 pesos. Serían 38 mil<br />
461 dólares, en números cerrados.<br />
Supongamos que tiene<br />
17 años para reunirlos, quedarían<br />
anualidades de 2, 262 dólares<br />
o el equivalente al tipo de<br />
cambio de cada año.<br />
También se manejan mecanismos<br />
de valor en Unidades de Inversión<br />
(Udis) y, por supuesto, en pesos.<br />
Además, la aseguradora vinculará<br />
ese producto con un seguro de<br />
vida e incapacidad para los padres<br />
o tutores, exención del pago del<br />
seguro por muerte y otros bene -<br />
cios. Por ejemplo, puede considerar<br />
además del costo de la carrera<br />
universitaria, algún apartado para<br />
materiales didácticos.<br />
La cuestión es que<br />
cada una podrá ofrecer<br />
soluciones como<br />
trajes a la medida. Lo<br />
mismo pueden hacerle<br />
el cálculo para una institución<br />
de educación superior en el<br />
extranjero, que para una universidad<br />
pública local.<br />
Los padres o tutores también podrán<br />
decidir cómo quieren recibir el<br />
dinero una vez cumplida la meta de<br />
ahorro: en pagos anuales, semestrales<br />
y, en algunos casos, en una sola<br />
exhibición. Se estipula, igualmente,<br />
que si el hijo no desea estudiar una<br />
carrera, se le entregue el dinero para<br />
hacer un patrimonio, por ejemplo.<br />
Todos los contratos deberán estar<br />
registrados ante la Comisión Nacional<br />
de Seguros y Fianzas (CNSF).<br />
¿Qué pasa si, a mitad del camino,<br />
desea cancelarse esa póliza? Te devolverán<br />
la suma acumulada, pero<br />
aquí las aseguradoras pueden hacer<br />
algunas penalizaciones por gastos<br />
administrativos, por ejemplo. De<br />
ahí la importancia de estudiar a fondo<br />
el contrato antes de rmarlo.<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
41
FACTOR JOVEN<br />
42<br />
¿Qué pasa si tu hijo resultó todo un<br />
intelectual y entra con beca a la universidad?<br />
De igual forma podrá entregársele<br />
ese dinero a manera de<br />
apoyo para otros gastos. Lo mismo<br />
ocurrirá si la universidad nalmente<br />
elegida cuesta menos de lo previsto:<br />
el estudiante recibirá la cantidad estipulada<br />
en el contrato.<br />
Una ventaja más: una vez que<br />
se ha ejercido ese seguro, muchas<br />
aseguradoras tomarán la trayectoria<br />
del titular como antigüedad<br />
y podrán renovarle el contrato de<br />
seguro de vida.<br />
Lo importante, entonces, es generar<br />
ese fondo de ahorro para<br />
la universidad. Puede equivaler<br />
al total del costo de la carrera o<br />
sólo una parte. La diferencia estará,<br />
siempre, en contar con dinero<br />
para esa inversión.<br />
Financiamiento<br />
en las universidades<br />
Las universidades privadas cuentan<br />
con esquemas de nanciamiento<br />
para su alumnado, aunque los<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
Pros y Contras<br />
mecanismos de operación varían.<br />
Es importante notar que aquí estamos<br />
hablando de un crédito, mientras<br />
que con los seguros educativos se<br />
habla de ahorro.<br />
Hay universidades<br />
que, una vez autorizado<br />
el préstamo para el<br />
alumno, le permiten<br />
que pague sólo una<br />
parte de la colegiatura<br />
con tasas de interés basadas<br />
en la in ación. El estudiante comenzará<br />
a pagar su deuda cuando<br />
egrese de la carrera.<br />
Ahora bien, la mayoría de los<br />
bancos puede manejar esquemas de<br />
crédito universitario. De aceptar la<br />
solicitud, el universitario tendrá esquemas<br />
a plazo jo y con comisiones.<br />
Es práctica común que se pida<br />
que pague cada mes los intereses y<br />
comisiones, y cuando haya terminado<br />
la universidad cubra el monto<br />
del préstamo.<br />
El Instituto Tecnológico Autónomo<br />
de México (ITAM), el Instituto<br />
de Estudios Superiores de<br />
Para tomar la decisión de adquirir un seguro educativo:<br />
A favor:<br />
• Saber que se contará con un apoyo económico para la universidad<br />
de los hijos.<br />
• Se enseña al niño la importancia del ahorro con metas definidas, así<br />
como la persistencia.<br />
• Los seguros educativos suelen ser ligados por quienes los emiten, a<br />
otros productos (seguro de gasto médicos y seguro de vida, por<br />
ejemplo) en tarifas competitivas y con reconocimiento de antigüedad.<br />
• Se crea patrimonio y herencia en vida (el capital intelectual, la educación).<br />
En contra:<br />
• Se trata de un compromiso financiero a largo plazo.<br />
• Representa una carga extra de gastos familiares.<br />
• Si no se maneja adecuadamente, podrían crear a la imagen del<br />
estudiante que la vida le ha puesto todo en charola de plata. O que no se<br />
valore lo que no le costó trabajo.<br />
• En el universitario puede inhibir la práctica de trabajar y estudiar al<br />
mismo tiempo, factor importante en las carreras que así lo permitan.<br />
Monterrey (ITESM), la Universidad<br />
Iberoamericana, la Universidad<br />
Panamericana y la Anáhuac, entre<br />
otras, cuentan con esquemas propios<br />
de nanciamiento al alumnado.<br />
El ITESM, incluso, maneja un esquema<br />
para que los padres puedan<br />
ahorrar en la institución desde que<br />
sus hijos son pequeños.<br />
Si bien todas esas soluciones son<br />
bené cas para los estudiantes que<br />
no pueden pagar la colegiatura, lo<br />
cierto es que la solución menos estresante<br />
es elegir un seguro educativo<br />
a tiempo y con mucho margen<br />
de maniobra.<br />
¿Y qué pasa, por ejemplo, si el<br />
padre o madre de familia deciden<br />
que mejor ellos ahorrarán por<br />
sí mismos para la universidad de<br />
los hijos y ese dinero lo depositan<br />
en una cuenta de inversión? Bueno,<br />
claro que pueden hacerlo. No<br />
obstante, esa alternativa sólo podría<br />
funcionar si se sabe elegir<br />
un fondo de inversión que ofrezca<br />
rendimientos similares a las<br />
Udis o dólares, además de una<br />
disciplina férrea para alcanzar la<br />
meta de ahorro.
En este caso, quedan descartadas<br />
las cuentas de ahorros tradicionales:<br />
no alcanzarían a ofrecer los rendimientos<br />
necesarios, a lo largo del<br />
tiempo, para pagar la carrera.<br />
Bono o pagaré<br />
Conapo, la misma institución que<br />
explicó el bono poblacional, ahora<br />
también habla del fenómeno contrario:<br />
el pagaré demográ co. Si no<br />
se aprovechó el momento del predominio<br />
de la juventud, entonces el<br />
costo social será elevado, dado que<br />
la población, a partir de 2050, estará<br />
cada vez más envejecida, lo que<br />
implicará baja productividad y altos<br />
costos en salud.<br />
Que sea bono y no pagaré, dependerá<br />
en mucho, de la suma<br />
(ojalá cada vez mayor) de mexicanos<br />
que hayan cursado el nivel<br />
superior educativo. Desde hoy,<br />
los padres ya pueden ahorrar en<br />
un instrumento especí co y acorde<br />
a sus posibilidades.<br />
Quizá la idea de contratar un seguro educativo todavía no te convence.<br />
Para aclarar tu posición al respecto:<br />
1. Si lo que dices es “no me alcanza” Es tiempo de revisar el<br />
presupuesto:<br />
¿Qué porcentaje del gasto destinas a:<br />
• Comida?<br />
• Servicios (teléfono, luz, agua, etc)?<br />
• Diversión?<br />
• Vestido?<br />
• Educación?<br />
Si cortas algunos gastos innecesarios o sacrificas algún rubro, podrás destinar<br />
una cuota mensual a la carrera. Si es con orden y disciplina, redundará<br />
en amplios beneficios.<br />
Son pocos los años que transcurren desde que los niños juegan con billetitos sin valor hasta que les llega el primer<br />
ofrecimiento para una tarjeta de crédito. Este tiempo es muy importante para enseñarles cómo manejar el dinero.<br />
Una de las primeras tareas es fomentarles el hábito del ahorro. Pero ahorrar por ahorrar no llamará su<br />
atención. Por eso te sugerimos acompañar este esfuerzo de una meta, que en todos los casos debe ser real, alcanzable<br />
y adecuada a la edad del niño. Por ejemplo: para un pequeño en edad preescolar una meta puede ser<br />
comprar un dulce el n de semana, mientras que para uno que curse la primaria puede ser adquirir un juguete.<br />
Otro aspecto que debes considerar es tener un lugar especí co para guardar el ahorro. Puede ser desde una alcancía<br />
elaborada por ellos mismos hasta diferentes cuentas de ahorro diseñadas para pequeños. Busca motivarlos:<br />
usar como alcancía un envase o botella transparente les servirá para ver cómo van creciendo sus ahorros.<br />
Toma en cuenta estos consejos<br />
• Educa con el ejemplo: si tus hijos ven<br />
que despilfarras el dinero y no destinan<br />
nada al ahorro, ellos harán lo mismo.<br />
• Cuando tu hijo alcance una meta<br />
felicítalo y acompáñalo a comprar el<br />
objetivo de su ahorro.<br />
• Con el paso del tiempo fijen metas<br />
más ambiciosas. Esto hará que tu<br />
hijo se esfuerce más en ahorrar.<br />
¿En verad te importa?<br />
2. ¿De verdad el tema de la educación universitaria de tu hijo te<br />
mueve como para emprender alguna acción al respecto?<br />
3. En tu opinión, ¿cuál es tu papel como padre en la educación universitaria<br />
de tus hijos? Es decir, ¿consideras que es tu responsabilidad<br />
pagarla toda, sólo una parte o es tarea de tus hijos?<br />
Al revisar estos tres puntos, tendrás más información sobre tu postura real<br />
frente a los seguros educativos.<br />
Enseña a tus hijos a ahorrar DE LA REDACCIÓN<br />
• Puedes asignarle tareas pequeñas en<br />
el hogar, que no afecten su rendimiento<br />
en la escuela, y a cambio otorgarle una<br />
pequeña cantidad de dinero. Le estarás<br />
enseñando que el dinero es el pago<br />
a un esfuerzo o trabajo.<br />
• Un hábito se fomenta con el<br />
tiempo, por ello, el ahorro<br />
debe ser constante.<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
43
TABLERO FINANCIERO<br />
44<br />
UNIVERSIDAD PARA TU HIJO<br />
Para que puedas darte una idea de las opciones de Seguro<br />
Educativo que hay en el mercado, te presentamos<br />
cuáles son las distintas coberturas que ofrecen.<br />
El costo de los seguros depende de la suma asegurada<br />
es la cantidad que se quiere ahorrar- y la edad<br />
del menor. Para la realización del cuadro comparativo<br />
se consideraron los siguientes factores:<br />
Generalidades del contratante y bene ciario<br />
• Edad del contratante: 31 años<br />
• Género del contratante: Masculino<br />
• Salud del contratante: Buena (no fumador)<br />
• Edad del bene ciario: 3 años<br />
• Género del bene ciario: Masculino<br />
• Lugar de Residencia: Distrito Federal<br />
Generalidades del plan<br />
- Tipo de moneda: Dólares<br />
- Plazo del plan: 15 años<br />
Cobertura Básica<br />
- Consiste en entregar la suma asegurada contratada, cuando el menor asegurado<br />
alcance la edad establecida en el contrato, por lo general 15, 18 o 22 años.<br />
Coberturas Adicionales<br />
- Invalidez total y permanente. Esta suma se pagará cuando el asegurado se<br />
incapacite a consecuencia de un accidente o una enfermedad.<br />
- Fallecimiento. Se entregará la suma a los beneficiarios designados por el<br />
contratante.<br />
- Muerte accidental y pérdida de miembros. Si el contratante fallece en un accidente<br />
la institución pagará, a los beneficiarios designados, además de la suma asegurada<br />
por fallecimiento la contratada para esta cobertura. Si el contratante tante no fallece en<br />
el accidente pero sufre alguna pérdida orgánica, la institución lo indemnizará de<br />
acuerdo con un tabulador o tabla de porcentajes.<br />
- Exención de pago de primas. Si el asegurado se incapacita total y permanentemente<br />
ermanentemente<br />
a causa de un accidente o enfermedad, la aseguradora lo eximirá rá del pago de las<br />
primas restantes, quedando vigente la póliza.<br />
- Enfermedades graves. Son padecimientos que se presentan o se diagnostican<br />
durante el periodo de la cobertura, como por ejemplo: un infarto o al miocardio<br />
y cáncer, por los cuales la aseguradora pagará un adelanto -porcentaje- centaje- de<br />
la suma asegurada.<br />
- Asistencia médica. Este beneficio consiste en ofrecer, asesoría y segunda<br />
opinión médica, además de orientación o realización de trámites mites de<br />
ingreso en hospitales de EUA. Asimismo proporciona servicio icio de<br />
interpretes y traductores requerido para la atención médica.<br />
- Gastos funerarios. Cantidad que se entregará a los beneficiarios, rios, para<br />
solventar gastos con motivo del fallecimiento del contratante.<br />
Con la finalidad de que la suma asegurada -ahorro para la educación- ón- no pierda su<br />
valor adquisitivo durante la vigencia del seguro, estos productos generalmente eneralmente se<br />
venden en dólares o UDIS. Para todas las instituciones el pago de primas y suma<br />
asegurada, la conversión a pesos se llevará a cabo de acuerdo al tipo po de cambio<br />
vigente al día en que se realice la transacción.<br />
Fuente: Cuadro elaborado por <strong>Condusef</strong> con datos obtenidos de e las propias<br />
instituciones, a través de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros<br />
(AMIS). En el caso de Mapfre, se obtuvo la información por medio de la<br />
cotización de un agente.<br />
Notas:<br />
2 (SMMVDF) Salario Mínimo Mensual Vigente en el Distrito Federal.<br />
NA. No Aplica<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
Institución<br />
y plan<br />
Costo/<br />
Suma asegurada<br />
Costo<br />
Suma asegurada<br />
Costo<br />
Suma asegurada<br />
Costo<br />
Suma asegurada<br />
Costo<br />
Suma asegurada<br />
Costo<br />
Suma asegurada<br />
Costo<br />
Suma asegurada<br />
Costo<br />
Suma asegurada<br />
Costo<br />
Suma asegurada<br />
Costo<br />
Suma asegurada<br />
Costo<br />
Suma asegurada<br />
Costo<br />
Suma asegurada<br />
Cobertura básica<br />
Cantidad que<br />
recibirá el menor<br />
al cumplir 18 años<br />
USD<br />
1,919.20<br />
40,000<br />
2,063.55<br />
40,000<br />
1,916.46<br />
42,000<br />
1,772.00<br />
40,000<br />
1,841.72<br />
40,000<br />
1,898.00<br />
40,000<br />
2,108.00<br />
40,000.00<br />
1,868.40<br />
40,000<br />
2,138.00<br />
40,000<br />
2,090.00<br />
40,000<br />
1,988.66<br />
40,000
Invalidez total<br />
y permanente<br />
USD<br />
47.60<br />
40,000<br />
37.60<br />
40,000<br />
60.48<br />
42,000<br />
38.40<br />
40,000<br />
34.10<br />
40,000<br />
31.00<br />
40,000<br />
31.00<br />
40,000.00<br />
132.40<br />
40,000<br />
28.40<br />
40,000<br />
49.60<br />
40,000<br />
28.00<br />
40,000<br />
Fallecimiento<br />
USD<br />
73.60<br />
40,000<br />
66.00<br />
40,000<br />
188.88<br />
42,000<br />
152.60<br />
40,000<br />
64.57<br />
40,000<br />
Incluido en<br />
la cobertura básica<br />
40,000<br />
86.00<br />
40,000.00<br />
Incluido en<br />
la cobertura básica<br />
40,000<br />
Incluido en<br />
la cobertura básica<br />
40,000<br />
100.00<br />
40,000<br />
Incluido en<br />
la cobertura básica<br />
40,000<br />
Coberturas adicionales para el contratante<br />
Muerte accidental<br />
y pérdidas<br />
orgánicas<br />
USD<br />
No cotizada<br />
No cotizada<br />
105.00<br />
42,000<br />
87.60<br />
40,000<br />
No cotizada<br />
No cotizada<br />
No cotizada<br />
No cotizada<br />
90.00<br />
40,000<br />
NA<br />
No cotizada<br />
Exención de<br />
pago de primas<br />
USD<br />
No cotizada<br />
0.51<br />
Cubierto<br />
1.26<br />
Cubierto<br />
24.20<br />
Cubierto<br />
0.44<br />
Cubierto<br />
No cotizada<br />
9 por invalidez<br />
y 62 por<br />
fallecimiento<br />
AMPARADA<br />
34.40<br />
40,000<br />
7.88<br />
Cubierto<br />
72.63<br />
Es parte del<br />
paquete (Exención<br />
de pago de primas<br />
por invalidez o<br />
muerte)<br />
No cotizada<br />
Enfermedades<br />
graves<br />
USD<br />
Sin costo<br />
10,000<br />
39.20<br />
10,000<br />
Sin costo<br />
Máximo 30% de<br />
la cobertura por<br />
fallecimiento con<br />
un tope de 265<br />
SMMVDF 2<br />
No cotizada<br />
No cotizada<br />
Sin costo<br />
Cubierto<br />
No cotizada<br />
Sin costo<br />
Cubierto<br />
NA<br />
NA<br />
NA<br />
NA<br />
NA<br />
Asistencia<br />
médica<br />
USD<br />
Sin costo<br />
Cubierto<br />
No cotizada<br />
No aplica<br />
No cotizada<br />
No cotizada<br />
Sin costo<br />
Cubierto<br />
No cotizada<br />
No cotizada<br />
NA<br />
NA<br />
NA<br />
NA<br />
NA<br />
Gastos<br />
funerarios<br />
USD<br />
No aplica<br />
No cotizada<br />
Sin costo<br />
Máximo 30% de<br />
la cobertura por<br />
fallecimiento con<br />
un tope de 60<br />
SMMVDF 2<br />
No cotizada<br />
No cotizada<br />
No cotizada<br />
No cotizada<br />
Sin costo<br />
Cubierto<br />
NA<br />
NA<br />
NA<br />
Prima<br />
anual<br />
USD<br />
2,040.40<br />
2,206.86<br />
2,272.08<br />
2,074.80<br />
1,940.83<br />
1,929.00<br />
2,296.00<br />
2,035.20<br />
2,264.28<br />
2,312.23<br />
2,016.66<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
45
TABLERO FINANCIERO<br />
46<br />
Comisiones en Cajeros Automáticos<br />
¿Cuánto me cobran por retirar dinero con... ...<br />
INSTITUCIÓN<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
TARJETA DE CRÉDITO<br />
Clásica<br />
Azul<br />
Clásica<br />
Tarjeta de Crédito Bancoppel<br />
Efe<br />
Clásica<br />
Tradicional Clásica<br />
La Tarjeta de Crédito<br />
...Tarjeta de Crédito?<br />
RETIRO DE $1000<br />
BANCO PROPIO BANCO RED<br />
$ $<br />
4% 40<br />
4%<br />
40<br />
5%, $20 mínimo 50 5%, $20 mínimo 50<br />
6.5% 65<br />
6.5%<br />
65<br />
6%, $10 mínimo 60 $10 + 6%, $20 mínimo 70<br />
5%<br />
8%<br />
9%<br />
-<br />
Cuenta Bansí<br />
Cuenta Multiva<br />
Cuenta de Cheques<br />
Sin Intereses<br />
Cuenta Enlace Global Fuerte<br />
con Chequera<br />
Enlace Global Pago por<br />
Transacción con Chequera<br />
Cuenta Efe<br />
Cuenta LIDER PF MN<br />
Cuenta de Cheques Maestra<br />
Personas Físicas<br />
Cuenta Maestra Moneda<br />
Nacional Personas Físicas<br />
Ixe Cuenta<br />
Supercuenta con Cheques<br />
Cuenta Maestra<br />
Cuenta Maestra<br />
Cuenta Maestra Tradicional<br />
Cuenta Maestra<br />
Cuenta Única Plus Cuota Fija<br />
Cuenta Única Plus Pago por<br />
Transacción<br />
$20 + 5%<br />
BF Clásica<br />
-<br />
-<br />
10%<br />
Clásica<br />
3%, $100 mínimo 100 4.5%, $100 mínimo<br />
Clásica<br />
10% 100<br />
10%<br />
Clásica<br />
9% 90 $17 + 9%<br />
Clásica<br />
9% 90 $20.30 + 9%<br />
Clásica<br />
10% 100 $19 + 10%<br />
- Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisión o no ofrece el servicio.<br />
Nota: El porcentaje es sobre el monto del retiro.<br />
Toma en cuenta<br />
A diferencia de una Tarjeta de<br />
Crédito, en una Tarjeta de Débito<br />
manejas tu propio dinero.<br />
Antes de retirar de un cajero<br />
automático propio o RED consulta<br />
si tienes retiros gratis.<br />
Si vas a disponer de efectivo<br />
para realizar una compra, mejor<br />
pregunta en el establecimiento si<br />
acepta la tarjeta, así podrás evitar<br />
la comisión por retiro.<br />
Memoriza tu NIP<br />
Con la Tarjeta de Débito evitas<br />
llevar efectivo y es aceptada<br />
en múltiples establecimientos.<br />
Fuente: Registro de comisiones<br />
relativas a créditos y servicios<br />
de pago del Banco de México<br />
a enero de 2010, no incluyen<br />
IVA de la comisión.<br />
INSTITUCIÓN<br />
50<br />
80<br />
90<br />
-<br />
Cuentas de cheques<br />
personas físcas<br />
con o sin intereses<br />
8%<br />
9%<br />
10%<br />
TARJETA DE CRÉDITO<br />
Nombre y Apellido<br />
...Tarjeta de Débito?<br />
RETIRO DE $1000<br />
BANCO PROPIO BANCO RED<br />
$ $<br />
Sin costo<br />
8 gratis, adicional<br />
$10<br />
4 gratis, adicional<br />
$7<br />
Sin costo<br />
$6<br />
Sin costo<br />
Sin costo<br />
Sin costo<br />
Sin costo<br />
Sin costo<br />
Sin costo<br />
$1.2<br />
Sin costo<br />
TÚ<br />
Banco<br />
1257 5698 2365 1254<br />
70<br />
80<br />
90<br />
100<br />
100<br />
100<br />
100<br />
107<br />
110.3<br />
119<br />
1 gratis, adicional $5<br />
10 gratis, adicional $5.5<br />
Sin costo<br />
3 gratis, adicional<br />
$5<br />
Toma en cuenta<br />
Disponer de efectivo con<br />
tu tarjeta de crédito es un<br />
financiamiento caro.<br />
Es mejor utilizar tu tarjeta de<br />
débito para disponer de efectivo.<br />
Si vas a disponer de efectivo<br />
para realizar una compra, mejor<br />
pregunta en el establecimiento si<br />
acepta la tarjeta, así podrás evitar<br />
la comisión por retiro.<br />
Recuerda que el comprar el<br />
día después de tu fecha de corte,<br />
puedes obtener hasta 50 días<br />
de financiamiento sin costo.<br />
Consulta tu saldo por teléfono,<br />
es un servicio sin costo.<br />
0<br />
0<br />
0<br />
0<br />
$6<br />
0<br />
0<br />
0<br />
0<br />
0<br />
0<br />
1.2<br />
0<br />
0<br />
0<br />
0<br />
0<br />
3 gratis, adicional $10<br />
2 gratis, adicional $10<br />
2 gratis, adicional $18<br />
$7.2<br />
$19<br />
$13<br />
$15<br />
$15<br />
$15.65<br />
$18<br />
$19<br />
$19.95<br />
$20<br />
$20<br />
$20<br />
$20<br />
$20<br />
TARJETA DE DÉBITO<br />
TÚ<br />
Banco<br />
1257 5698 2365 1254<br />
0<br />
0<br />
0<br />
7.2<br />
19<br />
13<br />
15<br />
15<br />
15.65<br />
18<br />
19<br />
19.95<br />
20<br />
20<br />
20<br />
20<br />
20
Conoce el CAT de tu<br />
tarjeta de crédito clásica ica<br />
La tarjeta de crédito es uno de los productos más<br />
utilizados por la población en general y, por tal<br />
motivo, es importante que conozcas el Costo Anual<br />
Total (CAT), ya que es un elemento que te permite<br />
comparar el costo de las tarjetas.<br />
1<br />
2<br />
3<br />
4<br />
5<br />
6<br />
7<br />
8<br />
9<br />
10<br />
11<br />
12<br />
13<br />
14<br />
15<br />
16<br />
Institución<br />
Tarjeta<br />
Banorte Fácil<br />
Azul<br />
Clásica<br />
Light<br />
Tradicional Clásica<br />
Efe<br />
Clásica<br />
Clásica<br />
Clásica<br />
Clásica<br />
Clásica<br />
Clásica<br />
Clásica<br />
Blue/Verde<br />
BF<br />
Clásica<br />
Costo Anual Total**<br />
(%)<br />
18.0<br />
34.3<br />
34.9<br />
36.4<br />
40.3<br />
43.3<br />
43.9<br />
44.8<br />
46.7<br />
54.7<br />
55.8<br />
56.7<br />
58.0<br />
59.9<br />
76.8<br />
91.9<br />
**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA). Debe entenderse como el costo<br />
anual total del financiamiento expresado en términos porcentuales anuales, que para<br />
fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos<br />
inherentes a los créditos.<br />
Fuente: Cuadro elaborado por <strong>Condusef</strong>, con datos de Banco de México a diciembre<br />
de 2009<br />
1) Se ha calculado suponiendo que el total del monto del crédito de $15,000 pesos,<br />
devenga intereses, ignorando el efecto de las promociones tasa cero y otros<br />
beneficios, las anulidades para el ejercicio no incluyen IVA.<br />
2) Se tomaron las tarjetas más representativas.<br />
• Existen en el mercado más de 180 opciones de tarjetas de crédito.<br />
• El pago mínimo oscila entre 5 y 15%.<br />
• La anualidad para el titular en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de sin costo<br />
hasta 500 pesos.<br />
• La anualidad para la adicional en Tarjetas Clásicas se encuentra en rangos de sin<br />
costo hasta 275 pesos.<br />
• A diciembre de 2009, el número de tarjetas de crédito vigentes en el mercado<br />
registró 22,096,949 plásticos.<br />
Más barato<br />
TARJETA DE CRÉDITO<br />
Nombre y Apellido<br />
TÚ<br />
Banco<br />
1257 5698 2365 1254<br />
Más caro<br />
1<br />
2<br />
2<br />
Conoce el CAT de tu<br />
Crédito hipotecario<br />
Si estás considerando la contratación de un crédito hipotecario<br />
dentro de tu plan nanciero, toma en cuenta<br />
que Santander brinda la opción con el CAT más<br />
bajo del mercado de 14.07%, en contraste, Hipotecaria<br />
ING ofrece el CAT más alto de 16.71%.<br />
Institución<br />
CAT marzo<br />
2009<br />
2010<br />
%<br />
%<br />
1<br />
11.75<br />
14.07<br />
2<br />
13.14<br />
14.32<br />
3<br />
3<br />
4<br />
5<br />
6<br />
7<br />
8<br />
12.90<br />
12.69<br />
14.71<br />
12.90<br />
16.42<br />
13.07<br />
15.22<br />
9<br />
15.32<br />
16.71<br />
El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre un monto de $500,000<br />
Datos a marzo de 2010 Fuente: CONDUSEF<br />
• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfil del cliente y valor del inmueble.<br />
• Los plazos oscilan entre 3 y 30 años.<br />
• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura, avalúo,<br />
gastos de investigación y gastos notariales.<br />
• Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntual.<br />
• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.<br />
• El enganche oscila entre 5 y 50%.<br />
• La comisión por apertuta va del sin costo a 3.5%.<br />
• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como un seguro<br />
de daños.<br />
• Las tasas de interés oscilan entre 9.90 y 15.86%.<br />
Conoce el CAT de tu<br />
Crédito personal<br />
37.80<br />
59.80<br />
93.1<br />
14.45<br />
14.47<br />
14.54<br />
14.79<br />
14.96<br />
15.21<br />
15.30<br />
Si piensas pedir un crédito personal, compara<br />
opciones. Banco del Bajío ofrece el CAT más barato<br />
del mercado de 37.8%, en contraste con Banco Azteca<br />
que se coloca como el más caro con un CAT de 93.1%.<br />
CAT marzo 2010<br />
Institución<br />
%<br />
Para un monto de $10,000 pesos<br />
Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.<br />
Datos a marzo de 2010<br />
• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.<br />
• La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.<br />
• Los plazos van de 6 a 48 meses.<br />
• Los montos financiables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
47
CONDULETRAS<br />
48<br />
c o n d u l e t r a s<br />
1. Es la manifestación documental del contrato de seguro.<br />
2. El seguro educativo se clasifica como:<br />
3. Principal ciudad de oriente donde tiene su origen el seguro.<br />
4. Iniciales de la Comisión Nacional supervisora que inicia<br />
funciones en 1990.<br />
5. Nombre de la persona que intermedia con los contratos<br />
de seguros.<br />
6. Iniciales de la autoridad que autoriza el funcionamiento de<br />
las instituciones de seguros.<br />
7. Documento donde constan modificaciones a la póliza.<br />
8. Seguros de reciente creación que facilitan la comparabilidad.<br />
Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:<br />
proteja@condusef.gob.mx<br />
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O llámanos al tel:<br />
01 800 999 80 80<br />
JOSÉ MARÍA ARAMBURU<br />
9. Elemento material del contrato de seguro.<br />
10. Persona que sufre los daños producidos por<br />
el siniestro.<br />
11. ¿Cómo se denomina la sección de niños de<br />
la página web de <strong>Condusef</strong>?<br />
12. ¿En qué mes se festeja el día del niño en<br />
México?<br />
13. ¿En qué mes se festeja el día del niño a nivel<br />
mundial?<br />
14. Persona que tenía más sobrinos en México.<br />
15. ¿Qué aprueba la ONU el 20 de noviembre<br />
de 1959?<br />
16. Autor mexicano de canciones infantiles.<br />
17. Fondo de las Naciones Unidas que protege<br />
a la Infancia.<br />
18. Artista que protagonizó a Cri-Cri.<br />
19. ¿Quién ordenó la matanza de niños para evitar<br />
la llegada del hijo de Dios?<br />
20. Antecedente de la palabra niño.<br />
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DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA<br />
PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS<br />
AGUASCALIENTES<br />
Av. Francisco I. Madero No. 322<br />
Zona centro Aguascalientes, Ags.<br />
C.P. 20000<br />
agscond@condusef.gob.mx<br />
BAJA CALIFORNIA<br />
Paseo de los Héroes N° 9365<br />
Edi cio Paseo Despacho 405 Zona<br />
Río Tijuana, B.C. C.P. 22320<br />
bcncond@condusef.gob.mx<br />
BAJA CALIFORNIA SUR<br />
Av. Baja California Sur 510 Entre<br />
Allende y Normal Fracc. Perla<br />
La Paz B.C.S. C.P. 23000<br />
bccond@condusef.gob.mx<br />
CAMPECHE<br />
Calle 10 N° 365 Entre 65 y 67 Col.<br />
Centro Campeche, Camp. C.P. 24000<br />
campcond@condusef.gob.mx<br />
COAHUILA<br />
Blvd. Independencia N° 2120<br />
Ote. Planta Baja “A” Col. Estrella<br />
Torreón, Coah. C.P. 27010<br />
coahcond@condusef.gob.mx<br />
COLIMA<br />
Av. Constitución # 2171, Local 4,5 y 6<br />
Col. Residencial Los Olivos Colima,<br />
C.P. 28017<br />
colcond@condusef.gob.mx<br />
CHIAPAS<br />
Blvd. Belisario Domínguez Esq.15<br />
Poniente Norte No. 253 Col.<br />
Moctezuma Plaza Bonampak Tuxtla<br />
Gutiérrez, Chis. C.P. 29000<br />
chiscond@condusef.gob.mx<br />
CHIHUAHUA<br />
Trasviña y Retes # 2100 Esq.<br />
Ramírez Calderón Col. San Felipe<br />
Chihuahua, Chih. C.P. 31240<br />
chihcond@condusef.gob.mx<br />
CD. JUÁREZ (CHIH.)<br />
Centro Comercial Galerías TEC Local<br />
14-A Planta Alta Col. Fuentes del<br />
Valle, Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500<br />
juacond@condusef.gob.mx<br />
01 800 999 80 80<br />
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,<br />
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegación central de <strong>Condusef</strong> ubicadas en:<br />
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,<br />
Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F.<br />
DURANGO<br />
Hidalgo No. 105 Norte Zona Centro<br />
Durango, Dgo. C.P. 34000<br />
dgocond@condusef.gob.mx<br />
ESTADO DE MEXICO<br />
Edif. NAFIN Carret. Toluca Ixtapan<br />
N° 556, 2do. Piso, Col. La Purísima<br />
Metepec, Edo. de México. C.P. 52140<br />
mexcond@condusef.gob.mx<br />
GUANAJUATO<br />
Agua Azul N° 610, esq. Farallón<br />
Col. Jardines del Moral León, Gto.<br />
C.P. 37160<br />
gtocond@condusef.gob.mx<br />
GUERRERO<br />
Av. Costera Miguel Alemán Nº 133<br />
Mezanine (Edi cio Na n)<br />
Fracc. Magallanes Acapulco, Gro.<br />
C.P. 39670<br />
grocond@condusef.gob.mx<br />
HIDALGO<br />
Blvd. Everardo Márquez Nº 101<br />
Módulo 1, 2do Piso Edi cio NAFIN<br />
Col. Periodistas Pachuca, Hgo.<br />
C.P. 42060<br />
hgocond@conduesf<br />
JALISCO<br />
Edi cio “Cima” López Cotilla N°<br />
2032, 2do. y 4to. Piso Col. Arcos Sur<br />
Guadalajara, Jal. C.P. 44100<br />
jalcond@condusef.gob.mx<br />
MICHOACÁN<br />
Av. Camelinas No. 3233 Desp. 209<br />
Fracc. Las Américas Morelia, Mich.<br />
C.P. 58270<br />
michcond@condusef.gob.mx<br />
MORELOS<br />
Av. Teopanzolco No. 156<br />
Col. Acapantzingo Cuernavaca, Mor.<br />
C.P. 62440<br />
morcond@condusef.gob.mx<br />
NAYARIT<br />
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro<br />
Tepic, Nay. C.P. 63000<br />
naycond@condusef.gob.mx<br />
NUEVO LEÓN<br />
Morelos N° 133 Oriente, 9° Piso<br />
Condominio “Monterrey”<br />
Zona Centro Monterrey, N. L.<br />
C.P. 64000<br />
nlcond@condusef.gob.mx<br />
OAXACA<br />
Av. Hidalgo No. 911 Desp. 203 al 206<br />
Col. Centro Oaxaca, Oax C.P. 68000<br />
oaxcond@condusef.gob.mx<br />
PUEBLA<br />
31 Sur N° 3902 Altos<br />
Col. Las Ánimas Puebla, Pue.<br />
C.P. 72440<br />
puecond@condusef.gob.mx<br />
QUERÉTARO<br />
Calz. Zaragoza No. 330 P.H.<br />
Col. Centro Querétaro, Qro.<br />
C.P. 76000<br />
qrocond@condusef.gob.mx<br />
QUINTANA ROO<br />
Av. Tulum No. 96 y 97 Esq. Calle<br />
Agua, Mzna. No. 15 Supermanzana<br />
No. 4 Cancún, Q. Roo. C.P. 77500<br />
qrcond@condusef.gob.mx<br />
SAN LUIS POTOSÍ<br />
Av. Real de Lomas No. 1005<br />
Edif. 1, Secc. A, P.B., Esq. Cordillera<br />
Col. Karakorum San Luis Potosí,<br />
S.L.P. C.P. 78216<br />
slpcond@condusef.gob.mx<br />
SINALOA<br />
Insurgentes N° 1197 Zona Centro<br />
Sinaloa Culiacán, Sin. C.P. 80000<br />
sincond@condusef.gob.mx<br />
SONORA<br />
Dr. Ignacio Pesqueira N° 170<br />
Esq. Con Madrid Col. Prados del<br />
Centenario Hermosillo, Son.<br />
C.P. 83260<br />
soncond@condusef.gob.mx<br />
TABASCO<br />
Viveros Nº 102 Plaza Cascada Fracc.<br />
Heriberto Kehoe Villahermosa, Tab.<br />
C.P. 86030<br />
tabcond@condusef.gob.mx<br />
(55)53 400 999<br />
Para el D.F. y área metropolitana<br />
www.condusef.gob.mx<br />
TAMAULIPAS<br />
Alvaro Obregón 114 Oriente Planta<br />
Alta. Entre Olmos y Colón<br />
Col. Centro Tampico, Tamps.<br />
C.P. 89000<br />
tampscon@condusef.gob.mx<br />
TLAXCALA<br />
Blvd. Emilio Sánchez No. 33 Col.<br />
Centro Tlaxcala, Tlax. C.P. 90000<br />
tlaxcond@condusef.gob.mx<br />
VERACRUZ<br />
Fray Bartolomé de las Casas No.<br />
199 entre Tuero Molina y Manuel<br />
Altamirano Col. Ignacio Zaragoza<br />
Veracruz, Ver. C.P. 91910<br />
vercond@condusef.gob.mx<br />
YUCATÁN<br />
Calle 60 X 53 N° 466 Depto. 2<br />
Col. Centro Mérida, Yuc. C.P. 97000<br />
yuccond@condusef.gob.mx<br />
ZACATECAS<br />
Blvd. López Mateos N° 103-C<br />
Interior 1, Col. Centro Zacatecas,<br />
Zac. C.P. 98000<br />
zaccond@condusef.gob.mx<br />
DELEGACIONES PARA EL D.F.<br />
Y ÁREA METROPOLITANA<br />
NORTE<br />
Prol. Molière 450 C, 1er. Piso<br />
Col. Ampliación Granada<br />
Del. Miguel Hidalgo México, D.F.<br />
C.P. 11529<br />
mencond@condusef.gob.mx<br />
ORIENTE<br />
Plaza Ermita Ave. Ermita Iztapalapa<br />
No. 655 Locales 1,2 y 3 E<br />
Col. Progreso del Sur<br />
Del. Iztapalapa C.P. 09810<br />
meorcond@condusef.gob.mx<br />
SUR<br />
Candelaria No. 33 Col. Los Reyes<br />
Coyoacán Entre Pací co y División<br />
del Norte Del. Coyoacán C.P. 04380<br />
mescond@condusef.gob.mx