Visualizar - Condusef
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Finca sobre<br />
bases sólidas<br />
Nueve elementos a considerar al contratar un crédito hipotecario<br />
Inflación<br />
Cómo afecta las<br />
cuentas de tu hogar<br />
Apps para el celular<br />
Herramientas que te ayudarán<br />
a elaborar un presupuesto<br />
fondo de ahorro<br />
Crea un<br />
Finanzas en pareja<br />
Tips que te ofrece<br />
la ciencia económica<br />
FEBRERO 2013 AÑO 13. NÚM. 155. ISSN 1405955X.<br />
¿Cómo impactan tus decisiones económicas en la sociedad? Averígualo en el Museo Interactivo de Economía
QUEJAS O DENUNCIAS<br />
EN CONTRA DE SERVIDORES<br />
PÚBLICOS DE LA CONDUSEF<br />
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión<br />
pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu<br />
disposición los medios para presentar una<br />
QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS<br />
DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA<br />
1. PERSONALMENTE<br />
acudir al 9º piso, y presentarse<br />
en el Área de Quejas.<br />
2. VÍA TELEFÓNICA<br />
por línea directa o a los<br />
números 54 48 71 80 y<br />
01 800 71 71 774<br />
3. POR BUZONES<br />
instalados en las áreas de<br />
atención al público.<br />
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS<br />
TITULAR DEL ÓRGANO INTERNO DE CONTROL<br />
Lic. Manuel Galán Jiménez<br />
mgalan@condusef.gob.mx<br />
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76<br />
TITULAR DE QUEJAS Y DE RESPONSABILIDADES<br />
Lic. César Larriva Ruíz<br />
clarriva@condusef.gob.mx<br />
54 48 71 75<br />
4. PÁGINA DE INTERNET<br />
http://www.condusef.gob.mx<br />
en el sitio del Órgano Interno<br />
de Control<br />
5. CORREO ELECTRÓNICO:<br />
yolardz@condusef.gob.mx<br />
atención de la Lic. Yolanda<br />
Rodríguez Sánchez<br />
SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,<br />
SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS<br />
DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS<br />
Ayúdanos a combatir<br />
la corrupción<br />
No permitas<br />
irregularidades,<br />
estamos para servirte<br />
Ubicación:<br />
Av. Insurgentes Sur<br />
No. 762, Piso 9,<br />
Col. Del Valle,<br />
Mexico, D. F. 03100<br />
Delegación Benito<br />
Juárez.<br />
Horario<br />
de atención:<br />
lunes a viernes<br />
de 9:00<br />
a 18:00 horas
2<br />
Febrero 155<br />
2013 Núm.<br />
8<br />
30<br />
40<br />
Proteja su dinero<br />
www.condusef.gob.mx<br />
PriMer PlAno<br />
Aplicaciones para llevar<br />
el control de tus gastos.<br />
Finca sobre bases sólidas<br />
¿Qué debes tomar en cuenta<br />
antes de comprar una casa a crédito?<br />
17<br />
20<br />
25<br />
Asegura tus pagos<br />
Seguros ligados al crédito hipotecario.<br />
ve A lo seguro<br />
¿Casa propia?<br />
¿Ante cuáles riesgos<br />
puedes cubrir tu hogar?<br />
hAz CreCer Tu dinero<br />
¿Cómo te afecta<br />
la inflación?<br />
Considera en tu presupuesto el<br />
aumento de los precios en el tiempo.<br />
ConsuMo CuidAdo<br />
Finanzas en pareja<br />
Consejos prácticos que te<br />
ofrece la ciencia económica.<br />
Tu presupuesto en el celular<br />
Presidente<br />
Mario Di Costanzo Armenta<br />
secretaria de la<br />
Junta de Gobierno<br />
Gabriela Sánchez Santillán<br />
Núm. 141<br />
VicePresidenta de deleGaciones<br />
María Isabel Velasco Ramos<br />
VicePresidente Jurídico<br />
Luis Alberto Amado Castro<br />
VicePresidente de<br />
Planeación y administración<br />
Lauro López Sánchez Acevedo<br />
VicePresidente técnico<br />
Luis Fabre Pruneda<br />
director General de<br />
educación Financiera<br />
Marco Carrera Santa Cruz<br />
directora de Promoción<br />
y desarrollo educatiVo<br />
Alessandra Garza de la Fuente<br />
conseJo editorial<br />
Marco Carrera Santa Cruz<br />
José María Aramburu<br />
Gustavo R. Becerra Pino<br />
editor resPonsable<br />
En trámite<br />
coordinadora editorial<br />
Ana Eunice Rocha Chávez<br />
redacción<br />
Ana Eunice Rocha Chávez<br />
Rocío Alvear Solá<br />
Mariela Sánchez Ortiz<br />
Cintli Sandra Moreno González<br />
diseño<br />
Oscar T. Martínez Torres<br />
Paola Espinosa Pérez<br />
Juan M. Amador Hernández<br />
Ana Luisa Vargas Urquijo<br />
Arturo Vazquez Valdez<br />
administración y distribución<br />
Georgina García González<br />
diseño de Portada<br />
Oscar T. Martínez Torres<br />
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada<br />
por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de<br />
los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes<br />
Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez,<br />
México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: En trámite.<br />
Distribución <strong>Condusef</strong> Insurgentes Sur 762, Col. del Valle,<br />
C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificado<br />
de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de<br />
Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones<br />
y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación<br />
Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm.<br />
04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones<br />
Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San<br />
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.
Queremos ayudarte<br />
Hoy el 97% de los mexicanos tienen la posibilidad de acceder a los productos y servicios<br />
que ofrece la banca, también es cierto que un 44% aún no hace uso de estos mecanismos<br />
formales1 . Significa que hacen frente a sus necesidades financieras con opciones fuera del sistema<br />
financiero: préstamos familiares, ahorro debajo del colchón, tandas.<br />
El reto es enorme: promover una mayor bancarización e inclusión financiera integral que comprenda<br />
cuatro pilares básicos: 1) acceso, ligado a la penetración geográfica; 2) uso, vinculado a la<br />
disponibilidad de mejores productos, en términos de calidad y mayor eficiencia; 3) protección al<br />
consumidor, y 4) educación financiera.<br />
No sólo es preciso acceder, también hacer uso de servicios financieros eficientes, eficaces y a un costo<br />
accesible, bajo una regulación que garantice la protección y promueva la educación financiera en todos<br />
los segmentos de la población: niños, jóvenes, adultos y adultos mayores. Reforzar estos dos últimos<br />
pilares es la tarea primordial de la <strong>Condusef</strong>.<br />
Para proteger al usuario contra prácticas comerciales abusivas, no escatimaremos ningún artículo<br />
de nuestro marco jurídico y ofreceremos los recursos disponibles para reclamar en caso de ser necesario.<br />
También trabajaremos de la mano con las instituciones financieras para hacer cada vez más<br />
transparentes los productos y servicios financieros. Seremos un abogado firme, pero amigable.<br />
En materia de educación financiera, queremos llegar a todos los rincones del país para transmitir<br />
habilidades financieras básicas, que las personas aprendan a evaluar y a tomar decisiones inteligentes,<br />
sepan dónde, cómo buscar y elegir un producto financiero que se ajuste a sus necesidades, que<br />
tengan claro cuáles son sus derechos y obligaciones al contratar un producto o servicio financiero.<br />
Invitamos a los usuarios de productos financieros a que tengan la confianza de acercarse, que sepan<br />
que estamos para ayudarlos tanto defendiendo sus derechos como orientándolos en materia financiera.<br />
1 Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2012, INEGI y CNBV.<br />
CARTA EDITORIAL<br />
Mario Di Costanzo Armenta<br />
Presidente de la <strong>Condusef</strong><br />
Proteja su dinero<br />
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3
4<br />
EN CORTO<br />
¿Cuánto pagarías por<br />
un cuadro de Modigliani?<br />
Un retrato creado por el célebre pintor y escultor<br />
italiano, será subastado por la casa Christie’s,<br />
de Londres, el 6 de febrero. El cuadro —pintado<br />
por Modigliani un año antes de su muerte, en<br />
1920— es un plano medio de Jeanne Hebuterne,<br />
la joven francesa que fue su musa.<br />
¿El precio? Los organizadores de la subasta<br />
esperan cobrar por la obra entre 25 y 36 millones<br />
de dólares. El retrato formó parte de la primera<br />
retrospectiva en Italia después de la muerte del<br />
artista, durante la Bienal de Venecia de 1922.<br />
¿Sabías que…<br />
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www.condusef.gob.mx<br />
Un aumento de sueldo es como un martini:<br />
sube el ánimo, pero sólo por un rato.<br />
…existe un grupo privilegiado de humanos, que no tiene el gen que produce mal<br />
olor en las axilas cuando transpira. Sin embargo, el 78% de ellos gasta cientos de<br />
miles de pesos en desodorantes.<br />
Fuente: Journal of Investigative Dermatology.<br />
Enseñan sobre negocios a niños<br />
Hoy, niños de entre 8 y 14 años desarrollan inteligencia financiera<br />
y de negocios en las escuelas, gracias al sistema Money<br />
Kids. El pequeño adquiere la habilidad de solucionar problemas<br />
con la administración adecuada de recursos, con clases<br />
sobre el ahorro, inversión en activos y mercados, habilidades<br />
empresariales y planes de negocios.<br />
Empezó como un programa altruista en Hidalgo, sin embargo,<br />
al ser demandado por escuelas particulares, Humberto Vergara<br />
y Yurima Cruz ―sus creadores― decidieron formalizar y<br />
franquiciar el negocio. Este año, Money Kids podría estar en<br />
Guadalajara, Querétaro y Puebla.<br />
Dan Seligman
El Vaticano ya no aceptará<br />
tarjetas bancarias<br />
Desde principios de este año, todos<br />
los usuarios de tarjetas bancarias<br />
internacionales que deseen utilizar su<br />
plástico en el Vaticano no podrán hacerlo,<br />
debido a que la Dirección de Servicios<br />
Económicos del Governatorio de la nación<br />
determinó que solamente se podrán<br />
emplear aquellas tarjetas que se encuentren<br />
expedidas por el Banco Vaticano IOR. Por<br />
ello, los turistas que visiten esta entidad y<br />
sus museos deberán realizar el pago de sus<br />
consumos únicamente en efectivo o en<br />
cheque, algo que ha desatado la polémica.<br />
Monedas del<br />
metro de Londres<br />
Con motivo del 150 aniversario de la apertura al<br />
público del metro de Londres —el más antiguo<br />
que se encuentra en funcionamiento— el<br />
gobierno londinense decidió realizar una serie de<br />
actos especiales entre los que incluyó la emisión<br />
de dos monedas conmemorativas. Con un valor<br />
monetario de dos libras, encapsulan elementos<br />
arquitectónicos que han decorado al London<br />
Underground a lo largo de su historia.<br />
¿Qué<br />
cuentas?<br />
Los cinco regalos más populares entre amigos y<br />
enamorados, en estas fechas son:<br />
Flores<br />
Ropa<br />
Chocolates<br />
Perfumes<br />
Peluches<br />
Fuente: Consulta Mitofsky, 2012.<br />
13.1%<br />
11.5%<br />
10.3%<br />
9.9%<br />
7.2%<br />
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5
6<br />
DINERO AL AIRE<br />
FM 88.9<br />
L M M J V<br />
S<br />
D<br />
FM<br />
107.9<br />
D<br />
AM<br />
620<br />
L M M J V<br />
S D<br />
AM<br />
S<br />
FM<br />
AGENDA<br />
Consejos para tu bolsillo en la radio<br />
ProGrama<br />
Gianco abundiz<br />
y sus finanzas personales<br />
Conductor: Gianco abundiz<br />
23:00 a 00:00<br />
rumbo emprendedor<br />
Conductores: Jessica Garibay<br />
y antonio ramírez<br />
Finanzas Familiares<br />
Conductores: rocío Villagarcía<br />
y alejandro moreno<br />
broker Hipotecario<br />
Conductores: Héctor rendón<br />
y engge chavarría<br />
102.5<br />
momento económico<br />
Conductores: irma manrique<br />
96.1<br />
860<br />
AM 860<br />
L M M J V<br />
revista del consumidor<br />
Conductor: Fernanda tapia<br />
AM 760 abc radio<br />
20:00 a 20:30<br />
L M M J V<br />
Proteja su dinero<br />
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GruPo acir<br />
21:00 a 22:00<br />
05:00 a 06:00 / 12:00 a 13:00<br />
16:00 a 17:00 / 23:00 a 00:00<br />
16:30 a 17:00<br />
18:00 a 19:00<br />
GruPo imer<br />
cadena rasa<br />
18:00 a 19:00<br />
17:00 a 18:00<br />
mVs noticias<br />
radio unam<br />
9:30 a 10:00<br />
eXPo<br />
la ciudad del Futuro<br />
¿Qué? exhibición permanente de 60 m² conformada por una maqueta principal y tres<br />
estaciones de trabajo que abordan los temas: transporte, agua y vivienda. En la muestra<br />
puedes ver qué pasaría si quitaras algunos edificios para colocar herramientas en pro<br />
del bienestar social como parques, un sistema que recolecte agua de lluvia, paneles solares<br />
en una escuela, entre otros.<br />
¿Para quién? chicos y no tan chicos.<br />
¿cuándo? lunes a viernes de 9:00 a 18:00 horas. Jueves de 9:00 a 23:00 horas.<br />
Sábados y domingos de 10:00 a 19:00 horas.<br />
¿dónde? en el Papalote Museo del Niño, ubicado en Av. Constituyentes 268,<br />
Colonia Daniel Garza, Delegación Miguel Hidalgo, C.P. 11830, México, Distrito Federal.<br />
¿cuánto? entrada gratuita.<br />
Para más información: visita www.papalote.org.mx o comunícate<br />
al 01 55 5237 1700.<br />
expoProducción<br />
¿Qué? evento donde las empresas líderes en equipo y maquinaria, y los fabricantes<br />
de textiles nacionales e internacionales, darán a conocer lo más<br />
nuevo en productos, servicios y tecnología para la industria. Se orientará a<br />
los fabricantes para que empleen las mejores herramientas y hagan crecer<br />
sus negocios.<br />
¿Para quién? público interesado en el sector textil.<br />
¿cuándo? del 6 al 8 de febrero de 14:00 a 21:00 horas.<br />
¿dónde? en el World Trade Center, ubicado en Filadelfia S/N,<br />
Colonia Nápoles, Delegación Benito Juárez, C.P. 03810, México, Distrito Federal.<br />
¿cuánto? sin costo.<br />
Para más información: visita http://www.expoproduccion.com<br />
Feria<br />
XXXiV Feria internacional del Palacio de minería<br />
¿Qué? evento cultural que tiene como finalidad dar a conocer a la sociedad en su<br />
conjunto y a la comunidad universitaria, las novedades de la industria editorial mexicana.<br />
¿Para quién? público en general.<br />
¿cuándo? del 20 de febrero al 4 de marzo de 9:00 a 18:00 horas. Sábado y<br />
domingo de 10:00 a 19:00 horas.<br />
¿dónde? en el Palacio de Minería, ubicado en Tacuba No. 5, Centro Histórico,<br />
Delegación Cuauhtémoc, C.P. 06000, México, Distrito Federal.<br />
¿cuánto? $15.<br />
Para más información: visita www.palaciomineria.unam.mx o<br />
comunícate al 5512 8723 o al 5521 4687.
Para leer<br />
Autor: Jorge Franco López<br />
Editorial: UNAM. Disponible en el<br />
Circuito de librerías universitarias.<br />
ISBN: 9786073106887<br />
méxico: del empobrecimiento<br />
al bienestar<br />
En un momento en que el malestar social se manifiesta en el llamado<br />
primer mundo, con huelgas generales en Grecia y suicidios de<br />
personas agobiadas por créditos hipotecarios en España; es conveniente<br />
e indispensable analizar, sin filtros ideológicos, de una u otra<br />
tendencia, la realidad económica mundial para conocer las implicaciones<br />
que puede tener en México.<br />
Autor: Enrique Halfon Barrientos<br />
Editorial: Innovación Editorial<br />
Lagares México.<br />
ISBN: 9786074101959<br />
mitos y realidades de los seguros<br />
Práctico manual para compradores y vendedores de seguros, con el que<br />
podrán conocer las principales características de las diferentes pólizas<br />
que se ofrecen en el mercado, y que les darán las bases para evitar muchos<br />
engaños y desengaños que se producen al contratar un seguro sin<br />
conocer con exactitud los derechos y obligaciones que se adquieren.<br />
Autores: Ernesto Gore<br />
Editorial: Granica<br />
ISBN: 9789506416393<br />
el próximo management<br />
Este libro es un anuncio de lo que está por venir: un management<br />
para la comprensión. La gente necesita menos órdenes que<br />
cumplir y más ayuda para comprender la organización y sus problemas.<br />
De acuerdo con el autor, el motor ya no está en la obediencia,<br />
sino en el significado.<br />
bloGs<br />
http://finanzaspracticas.com.mx/<br />
Este sitio es una alternativa para<br />
aprender de finanzas personales.<br />
A través del lema “Tu asesor<br />
financiero personal”, esta página<br />
te ofrece diferentes opciones<br />
para ayudarte con tus finanzas.<br />
Aquí encontrarás la asesoría<br />
e información que necesitas para mantener tu<br />
bolsillo en equilibrio.<br />
http://macroeconomia.com<br />
Un portal donde encontrarás<br />
noticias e información<br />
relacionada con el mundo de<br />
los seguros. Mediante secciones<br />
como Opinión, Entrevistas,<br />
Estadísticas, Seguros al día y<br />
Eventos, el sitio te mantiene al<br />
día sobre los acontecimientos<br />
relacionados con el mercado<br />
asegurador.<br />
FinanZas en línea<br />
www.contabilizate.com<br />
Es una heramienta diseñada<br />
para ayudar a cualquier persona<br />
física que obtenga sus ingresos<br />
por medio de honorarios o<br />
arrendamiento, a cumplir con<br />
sus obligaciones fiscales de una<br />
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Además ofrece el servicio de<br />
facturación electrónica.<br />
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Aquí hallarás herramientas<br />
tecnológicas que te ayudarán a<br />
constituir tu propia empresa, ese<br />
proyecto que ha estado rondando<br />
tu cabeza. Encontrarás preguntas<br />
frecuentes, información sobre<br />
trámites y asesoría jurídica.<br />
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8<br />
Proteja su dinero<br />
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Finca sobre<br />
bases sólidas<br />
No se trata sólo de elegir la tasa de interés y la mensualidad más bajas:<br />
una hipoteca barata es el resultado de la combinación de factores.<br />
no de los principales<br />
motivos por el que los<br />
mexicanos hoy pedimos<br />
prestado es para la adquisición de<br />
una vivienda1 U<br />
. La razón: es difícil<br />
contar con la liquidez suficiente<br />
para comprar una casa de contado<br />
y no hay quien no desee dejar algún<br />
día de rentar o vivir con la suegra<br />
para tener una vivienda propia.<br />
En el mercado existen muchas<br />
alternativas de financiamiento,<br />
cada una con distintos productos<br />
y esquemas de crédito: Infonavit,<br />
Fovissste, Bancos, Sociedades Financieras<br />
de Objeto Múltiple (Sofomes),<br />
Sociedades Financieras<br />
Populares (Sofipos) y Sociedades<br />
Cooperativas de Ahorro y Préstamo<br />
(SCAPs). Entre tantas opciones,<br />
¿cómo identificar el crédito que responde<br />
mejor a tus necesidades?<br />
ROCÍO ALVEAR<br />
No se trata sólo de elegir la<br />
tasa de interés y la mensualidad<br />
más bajas: un crédito hipotecario<br />
barato es el resultado de la combinación<br />
de muchos elementos:<br />
el tipo de moneda, la tasa de interés,<br />
el plazo, la amortización, el<br />
monto a financiar, el enganche…<br />
Cada uno de estos elementos<br />
afecta de forma distinta al crédito.<br />
Conocer cómo lo hacen puede<br />
ser la diferencia entre adquirir<br />
una deuda pesada para tu bolsillo<br />
o incrementar tu patrimonio.<br />
1 La moneda<br />
En este renglón puedes encontrar<br />
financiamientos de tres tipos: 1)<br />
en pesos, 2) en veces salario mínimo<br />
(VSM) y 3) en unidades de<br />
1 Según datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2012 realizada por el Instituto<br />
Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).<br />
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10<br />
PRIMER PLANO<br />
inversión (UDIs). Aunque de entrada<br />
no te suene como algo importante,<br />
te sugerimos que no<br />
eches en saco roto este factor,<br />
pues cada modalidad afecta de<br />
distinta manera el comportamiento<br />
de tu crédito (las parcialidades<br />
y el monto total a pagar).<br />
1) Si el préstamo lo adquieres<br />
en pesos, olvídate de conversiones<br />
y cálculos: siempre sabrás con<br />
exactitud cuánto debes.<br />
2) Créditos con instituciones<br />
como el Infonavit y el Fovissste<br />
se otorgan en su mayoría<br />
en VSM. Con las reformas a la Ley<br />
del Infonavit que se publicaron<br />
el año pasado se abre la posibilidad<br />
a los trabajadores que cotizan<br />
al IMSS de que puedan contratar<br />
su crédito hipotecario en pesos o<br />
como se venía haciendo en VSM.<br />
Con este tipo de créditos, cada vez<br />
que haya un aumento en el salario<br />
mínimo el saldo insoluto de tu<br />
crédito se incrementará. Veamos<br />
2 Salario mínimo vigente al 1 de enero de 2013, área geográfica A: $64.76.<br />
3 Valor al 16 de enero de 2013, Banxico.<br />
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un ejemplo: hoy debes 200 VSM,<br />
el salario mínimo mensual es de<br />
$1,969 2 , tu adeudo en pesos es de<br />
$393,741. Pero supongamos que el<br />
salario mínimo mensual incrementara<br />
tres pesos: tu deuda lo haría<br />
también por $18,240. Imagínate un<br />
incremento así cada año.<br />
Podría parecer que este tipo<br />
de créditos no convienen porque<br />
sientes que la deuda crece y no<br />
avanzas. Sin embargo, tus mensualidades<br />
también se incrementarán<br />
en el mismo porcentaje en<br />
que lo haga tu salario (entre 3%<br />
y 5% por año) y la aportación bimestral<br />
que hace tu patrón en este<br />
tipo de créditos se va directamente<br />
a capital, lo que hace que tu deuda<br />
disminuya. Si los incrementos<br />
al salario mínimo son sustanciales<br />
y tú no tienes un mejor ingreso<br />
o pierdes tu relación laboral —por<br />
un tiempo prolongado—, entonces<br />
sí tendrías que hacer aportaciones<br />
adicionales a tu crédito.<br />
También toma en cuenta que<br />
las tasas de interés que manejan<br />
los Institutos de vivienda<br />
Infonavit y Fovissste son mucho<br />
menores a las que ofrecen<br />
los bancos, sofoles y sofomes reguladas<br />
(de entre 4% y 10%, en<br />
comparación con el 12.13%, tasa<br />
promedio en créditos hipotecarios<br />
que ofrece hoy en día el<br />
mercado) y los pagos mensuales<br />
también son más bajos.<br />
3) En el caso de los financiamientos<br />
en UDIs sucede lo mismo<br />
que con los VSM, pues se trata de<br />
un valor que siempre aumenta y refleja<br />
el incremento de los precios de<br />
los bienes y servicios que se comercializan<br />
en el país, es decir, está en<br />
función de la inflación. Por ejemplo,<br />
si compras una casa en 150 mil<br />
UDIS (cada UDI equivale 4.884864<br />
pesos 3 ), significa que tu crédito al<br />
día de hoy es de $732,730; pero si<br />
al cabo de un año la UDI subiera el<br />
equivalente a cinco pesos, tu deu-
da habrá aumentado a $750,000, sin<br />
considerar los intereses.<br />
Las UDIs se comenzaron a utilizar<br />
en México después de la crisis<br />
económica de 1994 con el objeto de<br />
dar la posibilidad de adquirir créditos<br />
hipotecarios a personas que en<br />
ese entonces no eran susceptibles<br />
de crédito. Si bien en su momento<br />
fueron útiles, hoy no conviene contratar<br />
o mantener créditos hipotecarios<br />
en esta modalidad, pues se<br />
actualizan a diario y si la inflación<br />
crece en exceso corres el riesgo de<br />
que tu deuda se vuelva inmanejable.<br />
Si ya cuentas con un crédito<br />
en esta unidad de cuenta, considera<br />
cambiarlo a pesos. Actualmente<br />
la mayoría de los bancos te ofrecen<br />
opciones de reestructura, aunque<br />
verifica si hay costos por hacerlo.<br />
Finalmente, también es posible<br />
encontrar financiamientos en dólares<br />
(no son muy comunes), los<br />
cuales no son recomendables, pues<br />
cada aumento que haya en el dólar<br />
incrementará tanto tus mensualidades<br />
como tu deuda total.<br />
2 La tasa de interés<br />
La tasa de interés es el costo que<br />
debes pagar por el dinero que te<br />
prestaron. Cada institución financiera<br />
establece cuál tasa de interés<br />
cobrar para los productos que<br />
ofrece. De ahí la importancia de<br />
comparar. Considera que las tasas<br />
pueden ser: fija, variable, variable<br />
con tope y mixta. Cada una afecta<br />
de forma distinta el crédito.<br />
1) El contratar un crédito hipotecario<br />
a tasa fija es la opción<br />
más recomendable, pues se esta-<br />
blece desde el momento en que<br />
firmas el contrato y nunca cambia,<br />
significa que sabrás con seguridad<br />
cuánto vas a pagar<br />
mensualmente y cuántos intereses<br />
va a generar el crédito.<br />
2) La tasa variable generalmente<br />
cambia en función de la<br />
TIIE (tasa de interés interbancaria<br />
de equilibrio), que es una tasa<br />
representativa de las operaciones<br />
de crédito entre bancos, que<br />
emite Banco de México. Este tipo<br />
de tasa, permite a la institución<br />
financiera realizar ajustes si se<br />
produce alguna alteración en el<br />
mercado. Funciona así: el banco<br />
que te otorga el crédito le aumenta<br />
a la TIIE unos puntos porcentuales.<br />
Por ejemplo, si este mes la<br />
TIIE está en 5% y el banco le adiciona<br />
cinco puntos porcentuales,<br />
la tasa que pagarías ese mes sería<br />
del 10%, pero si el próximo<br />
mes la TIIE sube al 5.5%, la tasa<br />
sería de 10.5%. Al estar el crédito<br />
sujeto a una variación de la<br />
tasa de interés, resulta más desconcertante<br />
saber el monto exacto<br />
que adeudas y de cuánto serán<br />
las mensualidades futuras. Elige<br />
este tipo de tasa sólo si estás dispuesto<br />
a correr el riesgo de pagar<br />
mensualidades más altas en los<br />
periodos de tasas altas.<br />
3) La tasa variable con tope funciona<br />
como la anterior, con la diferencia<br />
de que se tiene un límite<br />
máximo de tasa que no podrá rebasarse.<br />
Esto se establece al firmar<br />
tu contrato, por ejemplo, si tienes<br />
como tope una tasa del 12%, aunque<br />
la TIIE más los puntos porcentuales<br />
sumen 13%, la tasa máxima<br />
que se aplicará es la del 12%.<br />
Ventajas del<br />
crédito hipotecario<br />
Es mucho más barato<br />
que otros tipos de crédito<br />
porque se respalda<br />
con la casa o departamento<br />
que adquieres.<br />
Es normalmente una<br />
buena inversión, pues<br />
el bien inmueble que<br />
adquieres —si le das un mantenimiento<br />
adecuado— casi<br />
siempre conserva o incrementa<br />
su valor con el paso del<br />
tiempo (tiene plusvalía). En<br />
cambio, los muebles, aparatos<br />
electrónicos o coches que se<br />
compran a crédito, aparte de<br />
cobrar tasas de interés mucho<br />
más altas, son bienes que claramente<br />
disminuyen o pierden<br />
su valor con el tiempo.<br />
Te ayuda a formar un<br />
patrimonio que disfrutarás<br />
toda la vida y que<br />
podrás heredar a tu familia.<br />
Una ventaja adicional<br />
del crédito hipotecario<br />
es que una parte<br />
de los intereses que se pagan<br />
es deducible de impuestos. Si<br />
presentas declaración anual de<br />
impuestos podrías obtener una<br />
devolución.<br />
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11
12<br />
PRIMER PLANO<br />
4) Los créditos con tasa mixta<br />
se estructuran por lo general los<br />
primeros años del crédito a tasa<br />
fija y el resto del plazo a tasa variable<br />
o a tasa variable con tope.<br />
Recuerda que la tasa de interés<br />
se establece en el momento<br />
en que firmas el contrato de<br />
apertura de crédito, por lo que<br />
debes fijarte que la estipulada<br />
en el documento sea la que estás<br />
dispuesto a pagar.<br />
3 El plazo<br />
Conocido también como la “vida<br />
del crédito”, se refiere al tiempo<br />
máximo que tienes para pagar a la<br />
institución financiera el dinero que<br />
te prestó. Puedes contratarlo desde<br />
5 hasta 30 años, aunque los más<br />
comunes son a 15 y 20 años.<br />
Muchas personas creen que entre<br />
más largo sea el plazo al que<br />
contraten, mejores condiciones tendrá<br />
su crédito. ¡Falso! la realidad es<br />
que entre mayor sea el plazo, mayores<br />
serán los intereses que<br />
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pagarás. Por ejemplo: por un crédito<br />
de $500,000 a 15 años pagarías<br />
una mensualidad de $6,722; pero si<br />
el plazo fuera a 20 años, el monto a<br />
pagar sería de $6,286, es decir, $436<br />
menos, lo que no justificaría pagar<br />
cinco años más de seguro, intereses<br />
y comisiones. Analiza tu capacidad<br />
de pago, así no te comprometerás<br />
a un plazo mayor, que en términos<br />
llanos significa pagar más dinero<br />
por la misma casa.<br />
4 Pago a capital<br />
También llamado amortización,<br />
es el monto de la mensualidad<br />
que va directamente al pago de<br />
tu deuda (llamado también pago a<br />
capital). Lo común es que durante<br />
los primeros años (5 a 10) poco<br />
más del 80% de los pagos que realices<br />
se vaya a pagar intereses, por<br />
lo que no debe sorprenderte que<br />
si pagas una hipoteca de $6,200<br />
mensuales al término del primer<br />
año tu deuda sólo haya disminuido<br />
$4,000. Pero pasando ese periodo,<br />
el porcentaje de interés<br />
que pagas disminuye y una<br />
mayor proporción de tu<br />
pago se destina a capital.<br />
Esto se debe a que<br />
las instituciones financieras<br />
se protegen, pues<br />
saben que es menos pro-<br />
bable que dejes de pagar durante<br />
los primeros años del crédito,<br />
que en los últimos. Siguiendo<br />
con el ejemplo de mensualidades<br />
de $6,286, en un crédito a pagar<br />
a 20 años, a una tasa del 13.95%;<br />
el porcentaje que habrás pagado<br />
por intereses en los primeros cinco<br />
años es del 91%, mientras que<br />
el porcentaje que se habrá ido a<br />
capital es de tan sólo 9%. En los<br />
últimos cinco años, el escenario<br />
cambia, el 28% se habrá ido a intereses<br />
y el 72% a capital.<br />
Lo recomendable es que al<br />
comparar la amortización de algunos<br />
créditos, selecciones aquellos<br />
productos en los que tal vez<br />
tengas que pagar una mensualidad<br />
un poco más alta, pero que<br />
el porcentaje del pago que se va a<br />
capital sea mayor, de este modo<br />
no pagarás tantos intereses.<br />
5 Monto del préstamo<br />
Es la cantidad de dinero que te<br />
presta la institución en proporción<br />
al valor del inmueble (también<br />
se le llama aforo). Si la casa<br />
que vas a adquirir tiene un valor<br />
de $1,000,000 y el aforo cubre el<br />
90%, el monto del crédito sería de<br />
$900,000. Lo más común es que el<br />
aforo sea del 80%, pero existen instituciones<br />
que te dan hasta el 95%.
¿Quién te cobra menos intereses?<br />
Juan quiere contratar un crédito para un inmueble de $1,000,000 con un enganche del 20% a 15 años.<br />
Valor del inmueble: $1,000,000.<br />
Enganche: $200,000 (20%).<br />
Monto del crédito: $800,000.<br />
Plazo: 15 años.<br />
Institución<br />
Desembolso inicial<br />
(incluye enganche)<br />
Base de cálculo noviembre de 2012.<br />
Fuente: Simulador de Crédito Hipotecario de <strong>Condusef</strong>.<br />
*Pueden ser menores según beneficios del crédito.<br />
Considera que muchas instituciones<br />
otorgan mejores condiciones<br />
de crédito cuando el monto<br />
que te prestan es menor al 80%,<br />
pues suponen que un buen ahorrador<br />
será un buen pagador.<br />
Otro factor que las instituciones<br />
toman en cuenta al momento<br />
de determinar el monto a financiar<br />
es tu sueldo mensual, que por<br />
lo general deberá ser de al menos<br />
tres veces la mensualidad que<br />
vas a pagar: si esta última es de<br />
$4,000, tu sueldo bruto (sin des-<br />
Pago mensual<br />
(inicial)*<br />
contar impuestos) deberá ser de<br />
al menos $12,000 mensuales. Si<br />
con tus ingresos no te alcanza, es<br />
conveniente que comiences a ahorrar,<br />
pues al dar un enganche más<br />
elevado el monto del crédito disminuirá<br />
y por consiguiente las<br />
mensualidades a pagar.<br />
6 Tus ahorros<br />
Ingresos a comprobar Pago total<br />
Un factor que debes contemplar<br />
antes de solicitar un crédito hipote-<br />
Tasa de intereses<br />
(inicial)*<br />
$281,152.32 $8,467.30 $20,362.87 $1,854,998.70 10.45% 12.6%<br />
$263,132 $9,672.72 $23,064.99 $1,712,311.54 10.50% 13.1%<br />
$281,480 $9,806.56 $15,088 $1,738,595.33 10.70% 13.2%<br />
$272,850 $9,690.07 $27,685.93 $1,744,213.26 10.95% 13.0%<br />
$273,770 $9,607.56 $24,020.74 $1,708,286.34 10.99% 12.6%<br />
$281,200 $9,699.33 $27,702.86 $1,744,413.24 11% 13.1%<br />
$289,300 $9,835.44 $31,151.42 $1,747,003.66 11.50% 13.5%<br />
$285,500 $9,947.48 $30,140.87 $1,790,546.98 11.70% 13.8%<br />
$282,500 $9,541.10 $22,971.43 $1,771,078.15 11.75% 14%<br />
$293,982 $10,196.54 $30,895.51 $1,835,376.74 11.87% 14.6%<br />
cario son tus ahorros, pues deberás<br />
cubrir una serie de gastos iniciales<br />
que el crédito no absorbe como: el<br />
enganche, el avalúo, los gastos de<br />
investigación y escrituración.<br />
El enganche es el desembolso<br />
inicial con el que se asegura la<br />
compra-venta del inmueble. Suele<br />
ser una proporción de su valor,<br />
que va de un 5% al 20%, dependiendo<br />
de la institución. A mayor<br />
enganche, menor será tu<br />
aforo y por consiguiente los intereses<br />
que vas a pagar.<br />
CAT<br />
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13
14<br />
PRIMER PLANO<br />
Hay más gastos que tendrás<br />
que realizar al inicio del crédito,<br />
uno de éstos es el avalúo, que es<br />
una estimación del valor comercial<br />
de la propiedad que deseas adquirir<br />
de acuerdo a sus características<br />
físicas, acabados, infraestructura<br />
y ubicación. No olvides los gastos<br />
de investigación, derivados de la exploración<br />
que hacen los bancos de<br />
tus datos generales y antecedentes<br />
crediticios; y los gastos notariales<br />
que incluyen la escrituración,<br />
honorarios del notario público, impuestos,<br />
gestoría de certificados y<br />
gastos en el Registro Público de la<br />
Propiedad, su costo va a depender<br />
del valor y el lugar donde se localiza<br />
el inmueble.<br />
Un gasto más que debes contemplar<br />
es la comisión por apertura,<br />
que por lo general es un porcentaje<br />
de la cantidad que te prestan y<br />
oscila entre el 1% y el 3%.<br />
Para que te des una idea de lo<br />
que tendrías que pagar al inicio<br />
del crédito, te damos un ejemplo:<br />
para la adquisición de una vivienda<br />
con un valor de $700,000, los<br />
gastos por conceptos de avalúo,<br />
enganche, comisión por apertura<br />
y gastos notariales ascienden a<br />
$116,271 aproximadamente.<br />
7 El CAT<br />
Pensarás qué significa esto. El Costo<br />
Anual Total (CAT) es un elemento<br />
que te ayudará a tener una idea de<br />
lo que te costará tu crédito hipotecario.<br />
Se trata de un porcentaje anual<br />
que engloba la mayoría de los gastos<br />
que involucra tu crédito como<br />
son intereses, comisiones y seguros.<br />
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Es un indicador informativo<br />
con fines de comparación y para<br />
que cumpla con esta función, asegúrate<br />
que los créditos a cotejar<br />
estén expresados en la misma moneda,<br />
plazo y valor de la vivienda.<br />
Considera que no siempre el<br />
crédito hipotecario más barato<br />
es el que tenga el CAT más bajo,<br />
también es importante que te fijes<br />
cuál sería el monto total que pagarías<br />
al final del crédito.<br />
8 Los seguros<br />
También debes considerar que al<br />
contratar un crédito hipotecario<br />
deberás pagar una cantidad por<br />
concepto de seguros, los cuales se<br />
contemplan dentro de las mensualidades,<br />
y sus coberturas te<br />
protegerán durante toda la vida<br />
del crédito. En general son dos los<br />
seguros que se incluyen: el seguro
SE<br />
VENDE<br />
de vida (si llegas a fallecer se liquidaría<br />
tu deuda) y el seguro de daños<br />
(protege la propiedad en caso<br />
de eventos inesperados como incendios<br />
e inundaciones). Algunas<br />
instituciones también pueden incluir<br />
un seguro por desempleo, con<br />
el cual si pierdes tu empleo estarás<br />
protegido durante algún<br />
tiempo. En la página 17 te explicaremos<br />
cómo funciona este seguro<br />
y cómo hacerlo valer.<br />
9 Las recompensas<br />
Existen instituciones financieras<br />
que han implementado algunos<br />
beneficios extra dentro de sus<br />
productos hipotecarios si eres un<br />
cliente cumplido, lo que puede<br />
ser un punto a considerar al momento<br />
de contrastar alternativas.<br />
El más común es la disminución<br />
paulatina de la tasa de interés,<br />
con lo cual las mensualidades<br />
tienden a disminuir. Este beneficio<br />
desaparece en el momento<br />
que te atrasas o incumples con<br />
un pago. Otra de las promociones<br />
que ofrecen es que después de<br />
ciertos pagos cumplidos te regalan<br />
o condonan una mensualidad.<br />
Papelito habla<br />
Ya que conoces cómo funcionan<br />
las variables que intervienen en<br />
un crédito hipotecario y comenzarás<br />
la búsqueda de instituciones<br />
que financien tu sueño, solicita<br />
la oferta vinculante. Ésta contiene<br />
cuánto te costaría, en pesos<br />
y centavos, adquirir tu casa si<br />
contratas un crédito con ellos.<br />
Cuando así lo solicites, las instituciones<br />
que ofrecen créditos hipotecarios<br />
deberán entregártela<br />
sin costo. Solicitarla puede ser<br />
muy conveniente para tu bolsillo,<br />
no sólo porque puede ahorrarte<br />
dinero, también porque cuando<br />
existe la oferta vinculante, la<br />
institución se obliga a mantener<br />
los términos y las condiciones en<br />
los cuales te otorgaría el crédito 4<br />
por un plazo de 20 días naturales<br />
Cuándo decir no<br />
a una hipoteca<br />
Si tu nivel de endeudamiento actual<br />
es mayor al 30% de tus ingresos.<br />
Tus ahorros no alcanzan para dar<br />
el enganche y los gastos iniciales<br />
como apertura de crédito, avalúo,<br />
escrituración e impuestos.<br />
No tienes certeza de seguir recibiendo<br />
tus ingresos actuales, por<br />
ejemplo, si la empresa donde trabajas<br />
pasa por un momento de<br />
inestabilidad: podrían reducir beneficios<br />
o recortar personal.<br />
Estás comenzando un negocio.<br />
Planeas tener un hijo. Los gastos<br />
de maternidad son altos, espera<br />
a que nazca y se estabilice tu presupuesto<br />
para contratar un crédito<br />
hipotecario.<br />
contados a partir de la fecha en<br />
que la recibas.<br />
Dicho de otro modo, al darte<br />
por escrito las condiciones específicas<br />
en que contratarías el<br />
crédito, la institución se compromete<br />
a respetarlas, siempre<br />
y cuando compruebe tu identidad,<br />
la veracidad y autenticidad<br />
de los datos que proporcionaste<br />
y demás formalidades que establece<br />
la Ley.<br />
¿Conviene adelantar pagos?<br />
Realizar pagos anticipados directamente<br />
a capital es la clave para<br />
4 Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado.<br />
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15
16<br />
PRIMER PLANO<br />
liquidar la deuda antes del plazo<br />
acordado o pagar menos intereses.<br />
Para que esto se convierta en<br />
una verdadera ventaja, considera:<br />
1. Que no afecte tu liquidez.<br />
No es recomendable que adelantes<br />
pagos, si para hacerlo vas<br />
a utilizar dinero que ya tienes<br />
comprometido y que puede afectar<br />
tu liquidez. Cuando recibes<br />
devoluciones de impuestos, aguinaldo,<br />
fondo de ahorro o alguna<br />
cantidad extra que no habías<br />
contemplado en tu presupuesto<br />
es buen momento para adelantar<br />
pagos a tu hipoteca.<br />
2. Hacerlo durante los primeros<br />
años del crédito. Ya dijimos<br />
que al principio del crédito<br />
es cuando pagas más por intereses,<br />
por lo que si adelantas pagos,<br />
aquéllos disminuyen junto<br />
con tu saldo. Asegúrate que estos<br />
pagos se vayan directamente<br />
al capital, pues en ocasiones<br />
el dinero se utiliza para adelantar<br />
mensualidades o<br />
para pagar intereses<br />
adelantados.<br />
Un ejemplo de<br />
cómo te beneficia el<br />
adelantar pagos es el siguiente:<br />
en un crédito de<br />
$700,000 a un plazo de 15<br />
años con una tasa de interés<br />
fija del 12.95% pagarías<br />
una mensualidad de $8,834. Si<br />
durante los cinco primeros años<br />
adelantaras una mensualidad<br />
por año terminarías<br />
de pagar tu<br />
crédito dos años antes<br />
del plazo establecido,<br />
además te<br />
estarías ahorrando<br />
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aproximadamente $161,000 de<br />
intereses.<br />
Lo más común es que las instituciones<br />
no te penalicen por<br />
realizar pagos anticipados pero<br />
es conveniente que antes de contratar<br />
te informes. Prefiere las<br />
que no te penalizan.<br />
¡No tropieces!<br />
Para que adquirir tu casa no se convierta<br />
en pesadilla, te nombramos<br />
algunos errores que debes evitar:<br />
a. Contratar el primer crédito<br />
que te ofrezcan. Investiga, dedícale<br />
tiempo y compara, eso<br />
puede ser la diferencia entre la hipoteca<br />
correcta para ti y años de<br />
arrepentimiento.<br />
b. Fijarte sólo en la tasa de interés.<br />
Claro que es importante<br />
pero recuerda que hay otros elementos<br />
que debes considerar.<br />
c. Creer que puedes. Es necesario<br />
no mentirte al momento de<br />
realizar tu presupuesto, contempla<br />
hasta los gastos mínimos y<br />
no olvides los compromisos crediticios<br />
que tengas (tarjetas de<br />
crédito o departamentales, créditos<br />
personales y automotrices),<br />
con esto podrás evaluar si<br />
es el momento adecuado para<br />
comprometerte con una deuda<br />
grande y por tantos años.<br />
d. Apresurarte en el proceso.<br />
Cuando se cotiza al IMSS o al<br />
ISSSTE se tiene la idea de que si<br />
no aprovechas el ahorro que tienes<br />
en tu subcuenta de vivienda<br />
lo puedes perder, lo cual es<br />
un error, no debes apresurarte a<br />
tomar una decisión así. Si tienes<br />
la oportunidad, ahorra un par<br />
de años antes de comprar, esto<br />
te permitirá aportar un mayor<br />
enganche y con esto adquirir<br />
un crédito mucho<br />
más accesible.<br />
e. Entusiasmarte<br />
con la<br />
primera vivienda<br />
que<br />
visites. De la misma<br />
forma que debes comparar<br />
un crédito también lo debes<br />
hacer al momento de elegir<br />
una vivienda. No te bases<br />
sólo en si te gusta, toma<br />
en cuenta su costo, qué<br />
tan lejos te queda de<br />
tu trabajo, las vías<br />
de comunicación<br />
que tiene, transporte,<br />
escuelas,<br />
etcétera.
Asegura tus pagos<br />
¿T<br />
e has puesto a<br />
pensar qué pasaría<br />
si durante la vida<br />
de tu crédito hipotecario, llegaras<br />
a fallecer, te quedaras sin empleo<br />
o algún desastre natural dañara<br />
tu casa? Si perdieras tu empleo<br />
y sin un seguro de por medio,<br />
comenzarías a tener problemas<br />
para pagar tus mensualidades<br />
y se incrementaría mes a mes tu<br />
deuda, incluso podrías perder tu<br />
casa. Si llegaras a faltar, la deuda<br />
pendiente del crédito la tendría<br />
que pagar tu obligado solidario,<br />
tu esposa o tus hijos. En caso de<br />
algún desastre natural, los daños<br />
causados a la vivienda los tendrías<br />
que absorber tú.<br />
Los créditos hipotecarios son<br />
deudas a largo plazo (15 a 20<br />
años) y durante este tiempo no<br />
estás exento de sufrir alguno de<br />
estos incidentes, la buena noticia<br />
es que las instituciones finan-<br />
cieras suelen ofrecer este tipo de<br />
financiamientos en paquetes integrales,<br />
que incluyen seguros de<br />
daños y vida. Algunas instituciones<br />
ofrecen también los de responsabilidad<br />
civil, de contenidos<br />
y de desempleo. Quizá te resulte<br />
molesto pagar por ellos, sin embargo,<br />
piensa que pueden salvar<br />
tu patrimonio y el de tu familia.<br />
Las instituciones financieras<br />
también se protegen al incluir estos<br />
seguros dentro de sus contratos,<br />
por un lado reducen el riesgo<br />
de incrementar su cartera vencida<br />
y por otro protegen el bien que<br />
queda como garantía de pago.<br />
Si llegas a faltar<br />
Como titular del crédito, si llegaras<br />
a fallecer o sufrir invalidez total<br />
y permanente, el seguro de<br />
vida cubre el saldo pendiente que<br />
adeudes a la institución financiera<br />
que te otorgó el crédito y de esta<br />
manera tu familia conserva el inmueble<br />
libre de adeudos.<br />
La suma asegurada siempre<br />
va a ser el saldo insoluto del crédito.<br />
Infórmate sobre las exclusiones,<br />
es decir, situaciones que<br />
no cubra el seguro, como por<br />
ejemplo: el suicidio. Solicita una<br />
copia de las condiciones generales<br />
de la póliza.<br />
Para hacer válido el seguro no<br />
es necesario tener determinado<br />
tiempo con el crédito.<br />
¿Te quedaste sin empleo?<br />
Si por alguna eventualidad llegaras<br />
a perder tu empleo, algunas<br />
instituciones incluyen dentro de<br />
sus créditos hipotecarios los seguros<br />
de desempleo. Estos seguros<br />
cubren un número limitado de<br />
mensualidades de tu hipoteca (las<br />
cuales se especifican en la carátula<br />
de la póliza). Lo más común es<br />
que te amparen tres meses, pero<br />
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17
18<br />
PRIMER PLANO<br />
en algunos casos lo hacen hasta<br />
doce meses, que puedes utilizar<br />
en una sola ocasión o dividirlos<br />
en varios eventos durante la<br />
vida del crédito.<br />
Cada aseguradora tiene políticas<br />
y requisitos diferentes para<br />
ejercer los beneficios de este tipo<br />
de seguros, pero tienen algunas<br />
en común, por ejemplo: haber<br />
laborado para la empresa<br />
por determinado tiempo, estar<br />
al corriente en los pagos y tener<br />
cierta antigüedad con el crédito,<br />
que pase cierto periodo desde la<br />
pérdida del empleo, que el despido<br />
se deba a una enfermedad<br />
o problemas personales. Entre<br />
las exclusiones del seguro están:<br />
conflictos sindicales, robos, peleas<br />
o que el trabajador presente<br />
su renuncia voluntaria.<br />
Para gozar de los beneficios<br />
de un seguro de desempleo debes<br />
ser un trabajador asalariado,<br />
sin embargo si eres un trabajador<br />
independiente o comerciante,<br />
las instituciones pueden incluir<br />
un seguro de incapacidad temporal<br />
total, el cual busca cubrir un<br />
cierto número de mensualidades<br />
en caso de que a consecuencia de<br />
un accidente o enfermedad sufras<br />
una invalidez que te impida<br />
realizar tu trabajo.<br />
Para ejercer el seguro,<br />
una de las condiciones<br />
es que te encuentres interno<br />
en un hospital o recluido<br />
en tu casa por prescripción<br />
médica. Las exclusiones más<br />
frecuentes en este tipo de<br />
seguros son: lesiones provocadas<br />
por el asegurado, enfermedades<br />
preexistentes, lesiones<br />
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sufridas por participar en actos<br />
delictivos o en riñas, rebelión, alborotos<br />
o por estar bajo los efectos<br />
del alcohol o las drogas,<br />
suicidio o cualquier intento del<br />
mismo, entre otras.<br />
En un desastre natural<br />
El seguro de daños protege la<br />
propiedad que adquiriste contra<br />
riesgos como incendio, explosión,<br />
inundación, terremoto o alguna<br />
otra eventualidad que provoque<br />
daños en tu vivienda. La suma<br />
asegurada cubre el valor del inmueble,<br />
aunque en algunos casos<br />
puede incluir —con costo— coberturas<br />
adicionales como daños<br />
materiales a contenidos (bienes<br />
muebles) y responsabilidad civil.<br />
Recuerda verificar las exclusiones<br />
y solicitar una copia de las<br />
condiciones generales de la póliza.<br />
¿Cómo se pagan?<br />
El pago se realiza dentro de la<br />
mensualidad del crédito, cada<br />
mes la institución financiera<br />
te cobra por los seguros cierto<br />
porcentaje del saldo insoluto<br />
del crédito, por lo que los primeros<br />
meses la parcialidad del<br />
seguro es más elevada que en<br />
los últimos. Otra opción es que<br />
desde el inicio del crédito se establezca<br />
una cantidad mensual<br />
fija para el pago de los seguros,<br />
la cual será la misma durante la<br />
vida del crédito.<br />
La institución financiera que<br />
otorga el crédito contrata los<br />
seguros a tu nombre, pero se<br />
puede dar el caso de que después<br />
de cierto periodo puedas<br />
contratarlos con la aseguradora<br />
de tu preferencia, siempre y<br />
cuando los seguros cumplan con<br />
las condiciones que la institución<br />
crediticia requiera.
Tu crédito Infonavit<br />
Todos los créditos que otorga el<br />
Instituto cuentan con la Garantía<br />
Infonavit, que es un paquete de<br />
beneficios y apoyos para proteger<br />
a los trabajadores acreditados que<br />
enfrentan algún problema para el<br />
pago de su crédito.<br />
Por lo que se refiere a los seguros<br />
de vida, el Infonavit cuenta<br />
con tres modalidades: 1) en el<br />
caso de sufrir una incapacidad total<br />
permanente, se puede solicitar<br />
la liberación del adeudo y la<br />
cancelación del crédito, 2) en caso<br />
de tener una incapacidad parcial<br />
permanente de más del 50%, se<br />
otorga una prórroga especial hasta<br />
por dos años, durante la cual<br />
no se tendrá que pagar el crédito<br />
ni se generarán intereses, 3) si el<br />
acreditado falleciera antes de terminar<br />
de liquidar su crédito, los<br />
beneficiarios podrán solicitar la liberación<br />
del adeudo y la cancelación<br />
del crédito.<br />
Además todas las viviendas financiadas<br />
por el Infonavit están<br />
protegidas por un seguro contra<br />
riesgo de pérdida o daño físico<br />
producido por huracanes, terremotos,<br />
inundaciones y otros desastres<br />
naturales.<br />
En caso de pérdida del empleo,<br />
el Infonavit te ofrece dos tipos de<br />
prórrogas: 1) la total, en la que<br />
tienes derecho a solicitar una prórroga<br />
para el pago de tu crédito<br />
hasta por 12 meses consecutivos o<br />
24 como máximo durante la vida<br />
del crédito, en este tiempo el Infonavit<br />
no te requiere pago alguno,<br />
pero el adeudo que tienes se<br />
irá incrementando por la acumu-<br />
lación de intereses; y 2) la parcial,<br />
que ofrece la oportunidad de realizar<br />
pagos mensuales menores a<br />
los que venías pagando, de una<br />
cierta cantidad mínima establecida<br />
por el Instituto, con la ventaja<br />
de que al hacerlos, el Infonavit<br />
absorbe el 50% de los intereses<br />
que no se cubran cada mes.<br />
Todos los créditos solicitados<br />
a partir del 2009 cuentan con<br />
un beneficio denominado fondo<br />
de protección de pagos, que ampara<br />
tus mensualidades en caso de<br />
pérdida del empleo durante un<br />
periodo de hasta seis meses, incluyendo<br />
los intereses generados.<br />
Para obtenerlo, deberás tener<br />
al menos seis meses con el crédito<br />
y pagar una aportación complementaria<br />
mensual. El beneficio<br />
aplica a partir del quinto mes de<br />
desempleo y solamente se puede<br />
obtener cada cinco años.<br />
Lee la letra chiquita<br />
• Cuando solicitas un crédito hipotecario, el asesor que te atiende<br />
deberá informarte sobre los seguros que están ligados al crédito de<br />
tu preferencia.<br />
• Al firmar el contrato de crédito hipotecario, revisa lo referente a<br />
los seguros incluidos. Solicita una copia de las condiciones generales<br />
o del certificado de coberturas de cada uno de los seguros que incluya<br />
tu crédito, en ellas deberán venir estipuladas tanto las coberturas,<br />
sumas aseguradas, exclusiones y el proceso de reclamación ante<br />
la aseguradora en caso de siniestro.<br />
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19
20<br />
VE A LO SEGURO<br />
REDACCIÓN: MARIELA SÁNCHEZ*<br />
Realiza su servicio social en <strong>Condusef</strong>.<br />
INVESTIGACIÓN Y ANÁLISIS: CINTLI MORENO<br />
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¿Casa propia?<br />
D<br />
e acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), únicamente el 4.5% de<br />
las viviendas en nuestro país cuentan con un seguro de hogar, sin estar vinculado al crédito hipotecario.<br />
Significa que son pocos los que una vez recorrido el largo camino y llegado a la meta de<br />
finiquitar su crédito hipotecario, se preocupan por proteger lo que ahora sí es suyo. ¡Error! Es hora de asegurar<br />
el patrimonio que tanto trabajo te costó conseguir. Tienes la opción de proteger: el edificio<br />
(estructura física de la vivienda) y/o tus pertenencias (bienes muebles y utensilios).<br />
¿Ante cuáles riesgos puedes cubrir tu hogar?<br />
• Terremoto y/o erupción volcánica: ampara los daños<br />
materiales directos causados por terremoto y/o<br />
erupción volcánica.<br />
• Robo y/o asalto: de objetos y menaje de tu hogar.<br />
• Rotura de cristales: interiores o exteriores<br />
(aún decorativos o utilizados como cubiertas).<br />
• Joyería: te protege contra robo de joyas,<br />
orfebrería, relojes y pieles que se encuentren<br />
dentro del inmueble asegurado.
• Equipo electrónico: asegura los<br />
daños o pérdidas materiales que<br />
sufra el equipo electrónico, propio<br />
de una casa habitación.<br />
• Fenómenos hidrometereológicos: cubre las pérdidas o daños físicos<br />
directos ocasionados por: avalanchas de lodo, granizo, helada, huracán,<br />
inundación, golpe de mar, marejada, nevada y tiempos tempestuosos.<br />
• Beneficios extra: algunos seguros te ofrecen servicios<br />
gratuitos, por ejemplo de plomería o reparaciones eléctricas,<br />
como parte del seguro para casa habitación.<br />
• Responsabilidad Civil: cubre los daños<br />
que ocasiones tú y/o tu familia a terceros, a<br />
su persona o sus propiedades, derivados de<br />
acciones no intencionales, de las cuales sean<br />
civilmente responsables. En general existen<br />
tres tipos de coberturas: 1) del arrendatario:<br />
asegura la vivienda que rentes, 2) familiar:<br />
cubre cualquier daño involuntario que algún<br />
miembro de tu familia ocasione y 3) servidumbre:<br />
cubre el daño que el personal doméstico<br />
a tu cargo pudiera causar a terceros.<br />
• Gastos extraordinarios: esta<br />
cobertura establece, por ejemplo:<br />
el pago de la renta de otra<br />
vivienda, en caso de que la casa<br />
asegurada no pueda ser habitada<br />
por incidentes que generen reparaciones<br />
en el hogar y/o la remoción<br />
de escombro.<br />
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21
22<br />
VE A LO SEGURO<br />
¿Cuánto te cuesta proteger tu casa?<br />
Fuente:<br />
1 La prima se obtuvo de la cotización del seguro de hogar.<br />
2 La prima se obtuvo de simuladores de las página web de la institución financiera.<br />
3 Seguro de Casa Habitación POLIFAM: La suma asegurada se determina en función<br />
del número de metros cuadrados que conforman el bien inmueble.<br />
4 Seguro de Casa Afirme: el monto máximo de la suma asegurada se determina en función de la zona.<br />
5 Amparada: la cotización señala que el riesgo está cubierto, sin embargo, no especifica el monto de la cobertura.<br />
El cuadro es informativo por lo que antes de contratar verifica los costos y condiciones del mismo.<br />
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Características:<br />
Ubicación: Distrito Federal.<br />
Valor de la vivienda: inmueble: $1,000,000 y contenidos: $500,000.<br />
Tipo de vivienda: departamento.<br />
Número de m²: 180 (aproximadamente).<br />
Material de construcción: muros y techos macizos.<br />
Moneda: nacional.<br />
Forma de pago: anual.<br />
Ubicación en niveles: segundo nivel de 6.<br />
Remodelación de paredes y pisos.<br />
Año de construcción: 1970, (aproximadamente).<br />
Aseguradora Coberturas Suma asegurada Prima anual<br />
Hogar Integral Paquete Óptimo<br />
Seguro de Casa Habitación<br />
POLIFAM 3<br />
Seguro de Casa Habitación<br />
1<br />
2<br />
1<br />
Edificio $1,000,000<br />
Contenido $400,000<br />
Responsabilidad C. Familiar $750,000<br />
Robo de contenidos $22,500<br />
Edificio $1,090,400<br />
Contenido $545,200<br />
Responsabilidad C. Familiar $1,090,400<br />
Robo de contenidos $1,090,400<br />
Edificio $1,000,000<br />
Contenido $500,000<br />
Responsabilidad C. Familiar Amparada 5<br />
Robo de contenidos Amparada 5<br />
$2,925.87<br />
$4,272<br />
$2,975.75
Aseguradora Coberturas Suma asegurada Prima anual 1<br />
Hogar Seguro<br />
Seguro de Casa Afirme 4<br />
VIBIA, Paquete Básico<br />
Casa Segura Santander<br />
Hogar Seguro<br />
Múltiple Familiar Individual<br />
Seguros Línea Habitt<br />
Seguro de Hogar Banamex<br />
Hogar GMX Seguros<br />
1<br />
2<br />
2<br />
1<br />
1<br />
1<br />
1<br />
1<br />
2<br />
Edificio $1,000,000<br />
Contenido $500,000<br />
Responsabilidad C. Familiar $500,000<br />
Robo de contenidos $50,000<br />
Edificio y/o Contenido $750,000<br />
Responsabilidad C. Familiar $250,000<br />
Robo de contenidos $20,000<br />
Edificio $1,000,000<br />
Contenido $500,000<br />
Responsabilidad C. Familiar $2,000,000<br />
Robo de contenidos $30,000<br />
Edificio y/o Contenido $1,000,000<br />
Responsabilidad C. Familiar $1,000,000<br />
Robo de contenidos $250,000<br />
Edificio $1,000,000<br />
Contenido $500,000<br />
Responsabilidad C. Familiar $1,000,000<br />
Robo de contenidos $150,000<br />
Edificio $1,000,000<br />
Contenido $500,000<br />
Responsabilidad C. Familiar $750,000<br />
Robo de contenidos $160,000<br />
Edificio $1,000,000<br />
Contenido $335,000<br />
Responsabilidad C. Familiar $500,000<br />
Robo de contenidos $150,000<br />
Edificio y/o Contenido $1,000,000<br />
Responsabilidad C. Familiar Amparada 5<br />
Robo de contenidos Amparada 5<br />
Edificio $1,000,000<br />
Contenido $500,000<br />
Responsabilidad C. Familiar $1,000,000<br />
Robo de contenidos $250,000<br />
$2,405.67<br />
$1,270.78<br />
$1,499<br />
$3,111<br />
$5,148.92<br />
$6,048.4<br />
$1,966.88<br />
$2,969.02<br />
$3,107.74<br />
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23
24<br />
VE A LO SEGURO<br />
¿Qué riesgos no te cubre?<br />
Pese a que pareciera que los seguros<br />
te pueden cubrir todo,<br />
esto no es cierto, existen ciertas<br />
circunstancias en las que el<br />
seguro no aplica, a éstas se le<br />
denominan exclusiones y se especifican<br />
en la póliza a la hora de<br />
contratar. Entre las más importantes<br />
están:<br />
• Hundimientos paulatinos:<br />
si construiste sobre un terreno<br />
flojo y se empieza a sumir paulatinamente<br />
tu casa el seguro no<br />
te cubre.<br />
• Niveles freáticos: si a causa<br />
de éstos existen filtraciones y<br />
se dañan tus cimientos el seguro<br />
tampoco te cubrirá.<br />
• Vibraciones del suelo o<br />
movimientos naturales del subsuelo<br />
ajenos al terremoto que<br />
dañasen tu hogar.<br />
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• Si frescos y murales decorativos<br />
del bien asegurado se perdieran<br />
a causa de un siniestro, el<br />
seguro no lo cubrirá.<br />
• Por desgaste continuo y<br />
falta de mantenimiento del<br />
bien asegurado.<br />
Para el caso de la cobertura de<br />
fenómenos hidrometeorológicos<br />
debes tener cuidado con las inundaciones,<br />
ya que no todas son sujetas<br />
de cobertura. Consulta con<br />
tu aseguradora para ver cuáles<br />
son las condiciones específicas.<br />
Antes de contratar un seguro<br />
• Verifica que la información de la póliza sea correcta y esté vigente.<br />
• Cubre los riesgos que necesites: si vives en una zona sísmica<br />
baja, no tiene caso que contrates una cobertura por sismos.<br />
• Documenta tus pertenencias: esto te ayudará a realizar una reclamación<br />
ante la aseguradora. Incluye fotografías o un video.<br />
• Declara la verdad e informa sobre la situación real de tu vivienda,<br />
los materiales con que está construida, los niveles, el<br />
uso que se le da, etc.<br />
• Resguarda los documentos importantes como la póliza del<br />
seguro. Saca varias copias y guárdalas en lugares accesibles.<br />
Resguarda las escrituras de tu casa y las fotografías del inventario<br />
en bolsas de plástico.
HAZ CRECER TU DINERO<br />
¿Cómo te afecta<br />
la inflación?<br />
MATIANA FLORES<br />
Colaboradora externa.<br />
Quizá te has preguntado<br />
por qué el precio que tenía<br />
un litro de leche hace<br />
tres años no es el mismo que hoy<br />
tiene. La respuesta: se debe a la<br />
inflación. La inflación es el aumento<br />
generalizado y continuo en<br />
los precios de bienes y servicios.<br />
Para mantener un sólido equilibrio<br />
en el manejo de tus finanzas<br />
a lo largo del tiempo<br />
(principalmente a plazos mayores<br />
a un año) no sólo es necesario<br />
tener iniciativa y adoptar el<br />
hábito de hacer un presupuesto<br />
mensual; tienes que dar un paso<br />
adelante, considerar el efecto que<br />
la inflación tiene en tus gastos<br />
pero también en tus ingresos.<br />
La inflación y los gastos<br />
Lo que gastaste en 2012 es un<br />
buen referente para hacer tu<br />
presupuesto de este año, pero<br />
siendo realistas es difícil que<br />
vuelvas a desembolsar la misma<br />
cantidad en cada rubro de gasto:<br />
alimentos, transporte, servicios,<br />
renta, colegiaturas, esparcimiento…<br />
y no porque vayas a consumir<br />
más sino porque,<br />
como ya dijimos, los precios<br />
de los bienes y servicios<br />
que adquirimos<br />
cotidianamente tienden a<br />
subir con el tiempo.<br />
Y vaya que es así, hace algunas<br />
semanas el Gobierno<br />
Federal anunció el primer incremento<br />
del año en la gasolina, situación<br />
que se ha repetido a lo<br />
largo de los últimos años con<br />
el fin de reducir el gasto público<br />
destinado al subsidio<br />
del combustible. Por su parte,<br />
el Gobierno del Distrito Federal<br />
anunció la actualización<br />
en las tarifas que cobra en diversos<br />
trámites y servicios en 4.1%<br />
para compensar el efecto de la inflación<br />
registrada en 2012. Con<br />
toda seguridad, estos ajustes, in-<br />
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25
26<br />
HAZ CRECER TU DINERO<br />
crementos y actualizaciones en el<br />
precio de los bienes y servicios,<br />
que casi siempre se realizan al<br />
iniciar un nuevo año calendario,<br />
también se observaron en el resto<br />
de los estados del país. Su objetivo<br />
es equilibrar sus presupuestos.<br />
A ti te toca equilibrar tu presupuesto.<br />
Hay precios que suben<br />
continuamente, casi de manera imperceptible,<br />
y sólo te das cuenta<br />
cuando la canasta de productos<br />
que compras cotidianamente con<br />
$1,000 ahora la puedes adquirir con<br />
$1,300, por mencionar un ejemplo.<br />
Otros precios suben anualmente<br />
como las colegiaturas, el impuesto<br />
predial, transporte, entre otros.<br />
1Inflación acumulada de noviembre de 2007 a noviembre 2012.<br />
Es pues necesario considerar el<br />
efecto de la inflación en tu planeación<br />
financiera. De otra manera<br />
corres el riesgo de quedarte “corto”.<br />
Por ejemplo, si el año pasado,<br />
la colegiatura de tu hijo subió de<br />
$2,300 a $2,500 –lo que equivale a<br />
un incremento de 8.7%–, es necesario<br />
que presupuestes un incremento<br />
similar para este 2013. Y<br />
así puedes hacerlo, sucesivamente,<br />
en cada rubro.<br />
Cuando planeas el largo plazo,<br />
la inflación cobra aun más relevancia.<br />
Por ejemplo, si planeas<br />
comprar una casa a un plazo de<br />
cinco años, considera que el precio<br />
que hoy tiene no será el mis-<br />
mo mañana. Los precios de hace<br />
cinco años eran 24% 1 más bajos<br />
que en la actualidad.<br />
Sólo imagínate lo que sucedería<br />
en el caso de metas establecidas<br />
en plazos de 10, 20 o más<br />
años, entre las que se ubica por<br />
default tu retiro laboral, si no consideras<br />
la inflación. Más datos: en<br />
los 10 últimos años la inflación<br />
acumulada fue de 51.44% y en los<br />
últimos 20 años de 536%.<br />
Analiza el efecto de la inflación<br />
en el precio de bienes y servicios<br />
que consumes a lo largo del tiempo,<br />
pero también en la planeación<br />
de tus metas financieras y patrimoniales<br />
de mediano y largo plazo.<br />
Objetivo ¿Cuánto cuesta hoy? Plazo ¿Cuánto costará después?*<br />
Auto<br />
Casa<br />
Negocio<br />
Retiro<br />
$75,000 (enganche) 3 años $83,395<br />
$300,000 (enganche) 5 años $358,000<br />
$1 millón 15 años $1.7 millones<br />
$1.7 millones considerando que necesitas<br />
un ingreso mensual de $10,000 para<br />
mantener tu nivel de vida actual<br />
*En el plazo establecido y con el efecto de una tasa de inflación anual promedio de 3.6%.<br />
Fuente: Calculadora de inversiones de Sura.<br />
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30 años $4.8 millones
La inflación y tus ingresos<br />
La inflación encarece el costo de los bienes y servicios al deteriorar<br />
el poder de compra del dinero. Y al igual que en el caso<br />
de los gastos también sería sano considerar un incremento similar<br />
a la inflación en nuestros ingresos (sueldos y salarios).<br />
Sin embargo, es una realidad que los ingresos no siempre<br />
suben en la misma proporción que la inflación (a veces<br />
suben más pero otras veces lo hacen en menor medida).<br />
Tienes tres opciones para mantener el equilibrio de los ingresos<br />
respecto a los gastos: 1) reducir gastos eliminando o<br />
disminuyendo rubros de consumo; 2) buscar otras fuentes de<br />
ingreso complementarias o alternas a tu principal fuente de<br />
ingreso; 3) invertir tus ahorros en instrumentos financieros<br />
cuyo rendimiento sea, al menos, igual a la inflación pero siempre<br />
buscar aquellos que te paguen una tasa todavía más alta.<br />
No es difícil encontrar opciones al alcance de prácticamente<br />
todos los mexicanos (aun para ahorros tan bajos como $100)<br />
que cumplan con estas características: las cuentas de ahorro<br />
voluntario de las Afores, el programa de ahorro Cetesdirecto,<br />
pagarés bancarios en Udis, sociedades de inversión y hasta inversiones<br />
en la Bolsa de Valores a través de casas de Bolsa en<br />
línea. Considera que hacer uso de estas últimas opciones financieras,<br />
te exige ampliar tu educación financiera, conocer<br />
cómo funcionan estos instrumentos y a partir de qué cantidad<br />
puedes empezar a generar patrimonio con tus ahorros.<br />
Estas alternativas te ayudarán no sólo a mantener el equilibrio<br />
de tu presupuesto, sino también a añadirle valor o riqueza<br />
a tu situación patrimonial.<br />
Calcula tu inflación personal<br />
En México, el Instituto Nacional<br />
de Estadística y Geografía (INEGI)<br />
es el encargado de calcular la<br />
inflación anual promedio de los<br />
mexicanos a través de una canasta<br />
de bienes y servicios (de 83,500<br />
productos distintos) que refleja los<br />
hábitos de consumo de los hogares,<br />
considerando el porcentaje del<br />
ingreso que destinan a cada rubro.<br />
Y es que no tiene el mismo efecto<br />
en la inflación que suba 10% el<br />
precio de los chicles cuyo producto<br />
representa apenas el 0.0001%<br />
del gasto de una persona, que el<br />
incremento de 3% en el precio de<br />
carne de pollo que se lleva el 5%<br />
de su presupuesto. Así es como el<br />
INEGI obtiene el Índice Nacional de<br />
Precios al Consumidor (INPC) con<br />
periodicidad quincenal y mensual. Su<br />
variación, en términos porcentuales,<br />
es precisamente lo que conocemos<br />
como tasa de inflación y que cada 15<br />
días da a conocer el INEGI.<br />
Pero, no todas las personas<br />
consumen los mismos productos. De<br />
los productos que considera el INEGI,<br />
probablemente tu consumes la mitad<br />
e incluso puede ser que acostumbres a<br />
comprar otros que no están incluidos<br />
en el INPC. Este último, es un buen<br />
principio para darte una idea de<br />
cuánto suben los precios, pero lo más<br />
conveniente es calcular tu propia tasa<br />
de inflación, partiendo de la premisa de<br />
que la tuya no es la misma que la mía.<br />
En el sitio web del Museo<br />
Interactivo de Economía (MIDE):<br />
www.mide.org.mx, existe una<br />
sección en la que puedes calcular<br />
tu inflación individual. En la página<br />
siguiente te presentamos un ejemplo<br />
de cómo calcular la tuya.<br />
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27
28<br />
HAZ CRECER TU DINERO<br />
¿Cuánto gastas al mes en..?<br />
1. Alimentos, bebidas y tabaco<br />
2. Ropa, calzado y accesorios<br />
3. Vivienda<br />
4. Muebles, aparatos y<br />
accesorios domésticos<br />
5. Salud y cuidado personal<br />
6. Transporte<br />
7. Educación y esparcimiento<br />
8. Otros servicios<br />
$<br />
$<br />
$<br />
$<br />
$<br />
$<br />
$<br />
$<br />
1,000<br />
200<br />
3,000<br />
300<br />
700<br />
1,000<br />
500<br />
Variación mensual del INPC* 0.18%<br />
Tu inflación mensual 0.15%<br />
1. Alimentos, bebidas y tabaco<br />
2. Ropa, calzado y accesorios<br />
3. Vivienda<br />
4. Muebles, aparatos y accesorios domésticos<br />
5. Salud y cuidado personal<br />
6. Transporte<br />
7. Educación y esparcimiento<br />
8. Otros servicios<br />
Total<br />
Nota: cifras redondeadas.<br />
*Índice Nacional de Precios al Consumidor.<br />
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0<br />
Gasto promedio de las<br />
familias mexicanas<br />
23%<br />
6%<br />
26%<br />
5%<br />
9%<br />
13%<br />
12%<br />
7%<br />
100%<br />
Tu gasto mensual es de<br />
$<br />
6,700<br />
Conclusión: todo<br />
presupuesto debe considerar el<br />
efecto que la inflación tiene sobre<br />
el gasto programado a lo largo<br />
del año, y con mayor énfasis en<br />
periodos largos de tiempo.<br />
Tu gasto<br />
14.92%<br />
2.98%<br />
44.77%<br />
4.47%<br />
10.44%<br />
14.92%<br />
7.46%<br />
0%<br />
100%
30<br />
CONSUMO CUIDADO<br />
DE LA REDACCIÓN<br />
Finanzas en pareja<br />
(Tips que te da la economía para sacar a flote tu relación matrimonial)<br />
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L<br />
a economía está relacionada<br />
con tu vida diaria.<br />
Es el estudio de cómo las<br />
personas, las empresas y las sociedades<br />
asignan los recursos escasos.<br />
Y da la casualidad que es el<br />
mismo rompecabezas que tú y tu<br />
cónyuge buscan resolver constantemente:<br />
cómo gastar su tiempo,<br />
energía y dinero para sacar adelante<br />
una empresa tan compleja<br />
como el matrimonio.<br />
¿Quién debe lavar los platos?<br />
En los últimos cincuenta años,<br />
al cambiar la economía de mercado,<br />
también ha cambiado la<br />
institución del matrimonio. Las<br />
innovaciones tecnológicas, como<br />
la lavadora, significan que las<br />
mujeres no tienen que pasarse<br />
días enteros lavando a mano.<br />
Los congelados y los microondas<br />
equivalen a comidas más<br />
rápidas y fáciles. Las mujeres<br />
entraron en la fuerza laboral,<br />
mientras que los hombres se vieron<br />
forzados a arrimar el hombro<br />
en casa, prepararse la cena<br />
de vez en cuando y aprender a<br />
cambiar pañales.<br />
El problema es que ya no hay<br />
una clara división de las tareas,<br />
quién se encarga de la casa, de los<br />
hijos y las cuentas, actualmente se<br />
ha convertido en un enorme signo<br />
de interrogación.<br />
Eric es fotógrafo y trabaja para<br />
unas revistas ilustradas de cocina<br />
y Nancy diseña ropa para una<br />
cadena de tiendas. Al casarse, dividieron<br />
las tareas domésticas<br />
por la mitad (50/50), lo que parecía<br />
“justo”. Cada uno controlaba<br />
constantemente la carga de tra-<br />
bajo del otro y mantenía gráficos<br />
mentales sobre quién había hecho<br />
más o quién se había quedado<br />
atrás, y hacía sonar la alarma<br />
de justicia cada vez que el reparto<br />
empezaba a inclinarse hacia un<br />
60/40: “¡Yo trapeé la última vez,<br />
ahora te toca a ti!”.<br />
Piensa en una compañía cuyos<br />
empleados trabajan exactamente<br />
el mismo número de horas<br />
y hacen exactamente la misma<br />
cantidad de trabajo a cambio de<br />
exactamente la misma retribución.<br />
La realidad es que las empresas<br />
están organizadas en torno<br />
a la especialización. Los empleados<br />
tienen tareas diferentes que<br />
exigen clases diferentes de pericia,<br />
por las que reciben salarios<br />
más altos o más bajos.<br />
Adam Smith (padre de la economía<br />
moderna) dijo por ahí de<br />
1776 que el secreto de la riqueza<br />
de una nación no era el dinero<br />
sino el trabajo y, específicamente,<br />
una división del trabajo basada<br />
en la especialización. Puso como<br />
ejemplo una fábrica de alfileres:<br />
diez trabajadores podrían producir<br />
48,000 alfileres al día si se<br />
especializaran (uno saca el alambre,<br />
otro lo endereza, un tercero<br />
lo corta, un cuarto lo afila…),<br />
sólo 10 alfileres si no lo hacían.<br />
La división del trabajo nos dice<br />
que nadie debería hacerlo todo y<br />
que cada uno debería tener una<br />
especialidad. Pero no dice nada<br />
de cómo decidir quién es más<br />
adecuado en una tarea u otra. David<br />
Ricardo, economista británico,<br />
cuatro décadas después de Smith<br />
presentó una teoría llamada ventaja<br />
comparativa que dice: no es<br />
eficiente que cada uno se ocupe<br />
de cada tarea en la que es bueno,<br />
sino sólo de aquellas tareas en las<br />
que, en comparación con otras es<br />
relativamente mejor.<br />
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31
32<br />
CONSUMO CUIDADO<br />
Dedicación semanal de tiempo<br />
Tarea, frecuencia* Nancy<br />
3 noches de platos<br />
3 noches de ordenar la casa<br />
Tiempo total<br />
*El domingo descansan del trabajo doméstico. Nancy tarda 20 minutos diarios en lavar los<br />
platos y 10 minutos diarios en ordenar la casa. Eric tarda 30 y 60 minutos, respectivamente.<br />
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60 minutos<br />
30 minutos<br />
90 minutos<br />
Eric<br />
90 minutos<br />
180 minutos<br />
270 minutos<br />
Lo que sería lógico es un sistema basado en la ventaja<br />
comparativa. Nancy tiene esa ventaja ordenando la casa,<br />
mientras que Eric la tiene con los platos. Si en lugar de dividir las<br />
tareas por igual, se especializan, el resultado sería algo así:<br />
Con ventaja comparativa<br />
Tarea, frecuencia Nancy<br />
6 noches de platos<br />
6 noches de ordenar la casa<br />
Tiempo total<br />
Ejemplo:<br />
Nancy es mejor y más rápida tanto en ocuparse de los platos<br />
como de mantener en orden la casa (en jerga económica se dice<br />
que Nancy tiene una ventaja absoluta, tanto encargándose de<br />
los platos como ordenando la casa). ¿Tendrá sentido que Eric y<br />
Nancy se repartan las dos labores 50/50?<br />
0 minutos<br />
60 minutos<br />
60 minutos<br />
Eric<br />
180 minutos<br />
0 minutos<br />
180 minutos<br />
En una semana, Nancy se ha ahorrado 30 minutos y Eric 90. El<br />
nuevo sistema no es justo según su vieja definición de lo que es<br />
justo, porque técnicamente Eric se pasa más tiempo trabajando que<br />
Nancy. Pero ¿acaso el antiguo sistema del 50/50, cuando Eric pasaba<br />
tres horas más que Nancy haciendo lo que le tocaba, era más justo?<br />
El tiempo total del que ahora disponen (120 minutos o dos horas)<br />
representan los beneficios colectivos de la pareja derivados de la<br />
especialización, que pueden emplear, por ejemplo, para ir al cine.<br />
No es necesario que la vida se<br />
divida a la mitad para que dos<br />
personas estén contentas. Veamos<br />
un ejemplo: compartes una<br />
pizza grande con tu pareja y decides<br />
repartirla mitad y mitad<br />
(cuatro trozos para cada uno); tú<br />
te comes tres pedazos y quedas<br />
llena, tu cónyuge se come los<br />
cuatro pedazos y se queda con<br />
hambre. Sobre el papel, quedarte<br />
con tu pedazo sería justo, pero<br />
no eficiente. Es así porque hay<br />
una alternativa para hacer que<br />
la otra persona esté más contenta<br />
sin que tú lo estés menos. Lla-
mamos a esta situación eficiencia<br />
de Pareto, donde ya nadie puede<br />
mejorar sin que otro empeore.<br />
Riesgo moral<br />
Si tu seguro médico cubre las recetas<br />
para regular tu colesterol,<br />
tienes menos incentivos para tomar<br />
alimentos sanos.<br />
Del mismo modo, si no estás<br />
casada te aseguras de hacer ejercicio<br />
para mantenerte en forma y<br />
atraer un marido igualmente en<br />
forma. Si estas casada es probable<br />
que sientas la tentación de dejar<br />
de ir al gimnasio. ¿Qué va a hacer<br />
tu marido? ¿Divorciarse?<br />
A esto le llamamos riesgo moral<br />
que es el peligro de que una persona<br />
que tiene un seguro o una<br />
garantía, actúe de manera diferente<br />
a quienes no los tienen.<br />
Las aseguradoras contrarrestan<br />
el riesgo moral imponiendo<br />
deducibles o coaseguros, que son<br />
tu participación en el siniestro.<br />
Sin repercusiones, sin consecuencias,<br />
sin los incentivos adecuados<br />
para actuar responsablemente,<br />
todos somos susceptibles de correr<br />
riesgos imprudentes.<br />
Hay medios para reducir estos<br />
riesgos en tu relación:<br />
1Convertir al cónyuge en un<br />
inversor. Beatriz pensaba que<br />
era una buena esposa porque lo<br />
hacía todo. Con el paso del tiempo,<br />
Antonio se había convertido<br />
en un inquilino en su propia casa.<br />
Una mañana, Beatriz nombró a<br />
su esposo como codirector general<br />
de su matrimonio, lo que significaba<br />
que ahora estaba al frente<br />
de algunas tareas importantes. Al<br />
poco tiempo, a Antonio se le empezó<br />
a acumular la ropa interior<br />
y sus hijos empezaron a despertarlo<br />
los domingos en la mañana<br />
para exigirle el desayuno. Por<br />
suerte, Antonio comenzó a observar<br />
que lo que hacía importaba y<br />
comenzó a tomarle importancia a<br />
los quehaceres del hogar; si no lavaba<br />
la ropa, no tendría que ponerse;<br />
estaba cosechando lo que<br />
sembraba, sus hijos le regalaban<br />
dibujos donde él aparecía.<br />
2Regular tu matrimonio. Las<br />
parejas actúan con reglas básicas,<br />
como no engañar, no irse<br />
a las Vegas sin avisar al otro, no<br />
comprar una casa sin consentimiento<br />
mutuo ¿por qué no añadir<br />
unas cuantas normas más a la lista,<br />
si puede mejorar la situación?<br />
Recuerda que el riesgo moral surge<br />
cuando no hay consecuencias,<br />
y no hay consecuencias cuando<br />
no hay reglas.<br />
3Crear incentivos adecuados.<br />
Carla y Pedro estaban<br />
enamorados, el único problema<br />
era cómo unir sus vidas tan dispares.<br />
Pedro entrenaba caballos<br />
y estaba en comunión con la naturaleza;<br />
jamás había vivido en<br />
la ciudad. Carla estaba dispuesta<br />
a probar la vida en el campo.<br />
Con el tiempo, ella echaba<br />
de menos a sus amigos y sentía<br />
que se volvería loca por la soledad.<br />
No ayudaba que Pedro trabajara<br />
día y noche, él creía que<br />
el matrimonio era una cobertura<br />
para toda la vida, por lo que<br />
no tenía ningún incentivo para<br />
hacer sacrificios ni ajustes por<br />
su parte. Al vivir en el campo<br />
Pedro cosechaba todos los be-<br />
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33
34<br />
CONSUMO CUIDADO<br />
neficios y no compartía ninguno<br />
de los costos (sacrificios) de<br />
Carla: el aislamiento, la pérdida<br />
de sus amigos… Vivir donde<br />
vivían exigía que Pedro hiciera<br />
algunos pagos<br />
(como el deducible<br />
en los seguros).<br />
La solución:<br />
llegar a acuerdos<br />
en los que Pedro<br />
tendría que poner<br />
algo de su parte:<br />
que trabajara seis<br />
días a la semana,<br />
en lugar de siete,<br />
para pasarla juntos<br />
un día; que pagara los servicios<br />
de un diseñador web para<br />
que creara un blog y una página<br />
web para Carla.<br />
Haz un informe óptimo<br />
¿Cómo puede una empresa contratar<br />
un nuevo empleado sin saber<br />
si incendió la cafetería de su<br />
anterior trabajo? ¿Cómo puede<br />
una mujer ―o un hombre― decidir<br />
llevar a alguien a casa cuando<br />
no sabe si está buscando un alma<br />
gemela o sólo un ligue? Para los<br />
economistas la información es<br />
algo bueno: cuanto más sabes,<br />
mejor equipado estás para tomar<br />
decisiones inteligentes. Es vital<br />
que haya un intercambio constante<br />
de información para mantener<br />
con éxito tu relación.<br />
Cuando te reservas ciertos detalles<br />
porque no quieres que tu<br />
cónyuge sepa toda la historia, o<br />
porque te preocupa cómo reaccionará,<br />
cuando algo te molesta<br />
pero te lo guardas, cuando das<br />
por sentado que él o ella sabrán<br />
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La información<br />
es algo bueno:<br />
cuanto más sabes,<br />
mejor equipado<br />
estás para tomar<br />
decisiones<br />
inteligentes<br />
lo que quieres, hay una asimetría<br />
en la información (cuando una<br />
persona sabe más que la otra) y<br />
eso genera problemas.<br />
Por ejemplo, Angela nunca le<br />
decía a su mari-<br />
do por qué estaba<br />
disgustada con él.<br />
Esperaba que le leyera<br />
el pensamiento.<br />
Él decía que no<br />
tenía rayos X. Las<br />
señales están entre<br />
las herramientas<br />
usadas con<br />
mayor frecuencia<br />
para compensar<br />
los desequilibrios en la información.<br />
Quien está informado envía<br />
señales válidas a quien no está<br />
informado, por ejemplo, quien<br />
vende un auto y ofrece un informe<br />
de la revisión del vehículo y<br />
su historial de accidentes sin que<br />
se lo pidan, está enviando al posible<br />
comprador una señal que<br />
dice que el coche no se averiará<br />
antes de llegar a casa.<br />
Así Angela podía dar señales<br />
utilizando sencillamente palabras<br />
o un gesto amable.<br />
Pero ojo, demasiada información<br />
también causa desequilibrios.<br />
Imagina el pasillo de cereales de<br />
un supermercado, la abundancia<br />
de opciones puede llevar a horas<br />
de indecisión. Demasiada información<br />
puede paralizarnos.<br />
En el matrimonio, quien recibe<br />
un torrente de información, sin<br />
filtrar, de su pareja, se puede sentir<br />
ahogada; sobre todo si tiene<br />
lugar en una disputa acalorada.<br />
Hay que aprender a hacer un informe<br />
óptimo, reducir la cantidad<br />
¿Quieres más?<br />
“El negocio del matrimonio”<br />
de Paula Szuchman y Jenny<br />
Anderson es un libro que<br />
te enseña a sacar a flote<br />
tu relación de pareja con<br />
algunos trucos que te ofrece<br />
la ciencia económica y que<br />
te presentamos a lo largo de<br />
este artículo. Los términos<br />
económicos y financieros<br />
pueden parecerte aburridos<br />
o algo que no es para ti,<br />
pero verás lo divertido y<br />
funcional que te resultará la<br />
lectura de este libro.<br />
de datos y dejar sólo los necesarios<br />
para tomar una decisión.<br />
Si quieres que tu esposo o esposa<br />
barran la cocina puedes enterrar<br />
esa petición entre otras 27,<br />
o bien aislar estas últimas y exponer<br />
lo que realmente quieres.
Recibe sin costo en tu correo electrónico<br />
consejos para manejar correctamente tus finanzas.<br />
Envíanos un correo a:<br />
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36<br />
CONSUMO CUIDADO<br />
Con el pie derecho<br />
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e acuerdo a una encuesta<br />
reciente1 D<br />
que se hizo<br />
a jóvenes de entre 18 y<br />
26 años, entre las razones por las<br />
que no ahorran están: el gusto por<br />
gastar su dinero, no saber cómo<br />
ahorrar y tener deudas que pagar.<br />
En las universidades te proporcionan<br />
los conocimientos necesarios<br />
para ganar dinero pero<br />
no para saber cómo gastarlo e incrementarlo<br />
a través de la inversión.<br />
De ahí que hay quien<br />
sugiere que la educación financiera<br />
debería ser una asignatura<br />
más en el cuadro de<br />
conocimientos básicos de cualquier<br />
carrera profesional, sea<br />
ésta del ramo de humanidades o<br />
económico-administrativa.<br />
A nadie le caería mal llevar un<br />
poco de matemáticas financieras<br />
para saber lo que significa interés<br />
simple e interés compuesto,<br />
y cómo incide en su ahorro en el<br />
tiempo; o aprender a llenar un<br />
cheque, realizar una solicitud de<br />
un crédito y saber hasta qué nivel<br />
es sano adquirir una deuda, así<br />
como conocer todas las alternativas<br />
de inversión que existen.<br />
1 Ahorro y futuro: ¿Cómo piensan los<br />
estudiantes universitarios?, Amafore,<br />
octubre 2012.<br />
MATIANA FLORES<br />
Colaboradora externa.
Si estás por graduarte o acabas<br />
de ingresar al mercado laboral y<br />
no cuentas con una educación financiera<br />
que te facilite la administración<br />
de tus finanzas y la<br />
generación de riqueza (bienestar),<br />
¡no esperes más! en México<br />
existen diversas alternativas<br />
para aprender a manejar tu dinero,<br />
empezando por supuesto, por<br />
el sitio de la <strong>Condusef</strong>.<br />
Por lo pronto, aquí te damos<br />
algunos tips para que inicies con<br />
el pie derecho tu vida productiva<br />
y financiera:<br />
1. El presupuesto es la base<br />
de tu plan de vida financiero. El<br />
dinero es un bien escaso y, por<br />
tanto, debe asignarse de manera<br />
óptima. Para lograrlo es preciso<br />
llevar presupuesto –mensual y<br />
anual― en el que contabilices tus<br />
ingresos y gastos por orden de<br />
importancia: imprescindibles, necesarios<br />
y deseables; de esta manera<br />
podrás identificar los rubros<br />
susceptibles de ser recortados e<br />
incluso eliminados.<br />
2. El ahorro es un “desembolso”<br />
imprescindible. A menudo<br />
se aconseja ahorrar entre un 10%<br />
y un 15% de los ingresos mensuales,<br />
aunque este porcentaje dependerá<br />
de tu situación particular<br />
y de tus metas de corto, mediano<br />
y largo plazo. No ahorres lo que<br />
te sobre, asigna una cantidad fija<br />
para este rubro, así llueva, truene<br />
o relampaguee.<br />
3. Empieza temprano a ahorrar<br />
para tu retiro. Entre más tiempo<br />
ahorres para una meta, menos<br />
consumo presente debes sacrificar<br />
hoy. Es por ello que se insiste<br />
mucho en que se inicie desde muy<br />
joven –de ser posible, al iniciar la<br />
vida laboral― a ahorrar para metas<br />
de largo plazo como el retiro. Un<br />
dato: si ahorraras $500 mensuales<br />
para tu retiro durante 42 años<br />
―vida laboral estimada si se inicia<br />
a trabajar desde los 23 años―<br />
acumularías 2 millones de pesos.<br />
Si elevaras tu ahorro a $1,000 mensuales,<br />
acumularías poco más de<br />
4 millones de pesos. En esta tarea<br />
tu mejor aliado es el interés compuesto,<br />
a través del cual ganas dinero<br />
con tus aportaciones pero<br />
también con los intereses que genera<br />
tu inversión y que se acumulan<br />
en tu cuenta cada mes, o de<br />
acuerdo al plazo en que tengas invertido<br />
tu dinero.<br />
4. Fondo de emergencias. En<br />
la vida no hay nada escrito y los<br />
imprevistos pueden surgir de un<br />
momento a otro. Para que no te tomen<br />
desprevenido, y tengas que<br />
echar mano de tus inversiones de<br />
largo plazo, lo mejor es ponerlo en<br />
una alternativa de inversión altamente<br />
liquida en la que tu dinero<br />
conserve su valor real.<br />
5. Invierte, no te limites a ahorrar.<br />
Ahorro no es igual a inversión.<br />
El ahorro es aquella<br />
cantidad que dejas<br />
de gastar hoy<br />
para consumir mañana,<br />
mientras que la<br />
inversión tiene como objetivo<br />
incrementar ese<br />
dinero a futuro.<br />
6. Conoce todos los<br />
instrumentos de ahorro<br />
e inversión disponibles.<br />
La oferta es amplia y puedes<br />
invertir con cantidades<br />
muy accesibles en<br />
fondos de inversión (en<br />
promedio con $10,000),<br />
instrumentos de deuda<br />
gubernamentales (con<br />
el programa Cetesdirecto,<br />
desde $100 a través<br />
de internet y ahora desde<br />
los celulares), afores<br />
(desde $100 en las cuentas<br />
de ahorro complementaria<br />
y de ahorro<br />
voluntario), etcétera. Verifica<br />
que la tasa de rendimiento<br />
que te dé una<br />
opción de inversión no<br />
sea inferior a la tasa de<br />
inflación, así protegerás<br />
el valor real del dinero<br />
en el tiempo.<br />
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37
38<br />
CONSUMO CUIDADO<br />
7. Invierte de acuerdo a tu perfil<br />
y metas. No tomes más riesgo<br />
del que puedas “soportar” en<br />
aras de ganar lo más que se pueda.<br />
En el mundo de las inversiones<br />
existen opciones con poco,<br />
moderado o alto riesgo de “perder”<br />
el capital invertido (perfil de<br />
inversionista conservador, moderado<br />
y agresivo). En teoría, todas<br />
las personas podemos invertir<br />
en “todas” las opciones, sólo<br />
que unos en menor medida que<br />
otros, de acuerdo al perfil de inversionista,<br />
y los plazos que nos<br />
tracemos para lograr nuestras<br />
distintas metas en el tiempo. Por<br />
ejemplo, un inversionista con<br />
perfil conservador (el de menor<br />
tolerancia al riesgo) puede invertir<br />
hasta un 20% de su capital<br />
en instrumentos de inversión<br />
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de alto riesgo (como pueden serlo<br />
las acciones) en el caso de sus<br />
metas con horizontes de inversión<br />
de 10 años o<br />
más. Para las metas<br />
de corto y mediano<br />
plazo este porcentaje<br />
debe ser menor.<br />
Mantén un plan y un<br />
propósito para tus<br />
inversiones.<br />
8. Diversifica tus inversiones.<br />
Opciones de inversión hay muchas,<br />
y para lograr mayor certeza<br />
en las metas patrimoniales es<br />
necesario encontrar la “combinación”<br />
ideal, o por lo menos acercarse<br />
a ésta. Por ejemplo, en una<br />
meta de mediano plazo; es decir,<br />
de cinco años, se podrían combinar<br />
instrumentos de deuda con la<br />
participación en el mercado accio-<br />
No ahorres lo que<br />
te sobre, asigna<br />
una cantidad fija<br />
para este rubro<br />
nario. La diversificación (no invertir<br />
todo el dinero en un sólo<br />
instrumento de inversión) es<br />
una de las reglas<br />
que debe buscar<br />
toda inversión pues<br />
ayuda a reducir el<br />
riesgo de pérdida<br />
del capital invertido,<br />
al mismo tiempo<br />
que mejora la<br />
tasa de rentabilidad que podemos<br />
obtener en el tiempo.<br />
9. Evalúa el costo-beneficio<br />
de todas las decisiones financieras<br />
(gasto, ahorro e inversión)<br />
que debas tomar. Nunca te conformes<br />
con una alternativa. El<br />
consumo evalúalo en términos<br />
de costo y calidad y las inversiones<br />
con respecto a la relación<br />
riesgo y beneficio.
10. El crédito es tu mejor aliado<br />
patrimonial. Contrata crédito<br />
“productivo” o lo que es lo mismo,<br />
“que sea un gasto que te genere ingreso”;<br />
es decir, contrátalo para adquirir<br />
bienes inmuebles, abrir un<br />
negocio, etcétera. Ahorra antes de<br />
comprar, esto aplica lo mismo para<br />
comprar un auto que una casa; entre<br />
más enganche aportes en una<br />
compra a crédito, menos costo financiero<br />
te significará. Ahora bien,<br />
en ambos casos –casa y auto― considera<br />
la compra de productos ya<br />
usados (no más de cuatro años de<br />
uso en el caso del coche). Te costarán<br />
considerablemente menos; por<br />
ejemplo, un auto nuevo pierde el<br />
45% de su valor –en promedio― en<br />
los primeros tres años de vida, después<br />
la depreciación es más lenta.<br />
¿Cuándo comprar casa? Cuando<br />
tengas ingresos estables y un ahorro<br />
considerable, la mayoría de la<br />
gente compra una casa después de<br />
los 30 años.<br />
En cualquier tipo de crédito<br />
hay que elegir aquel que te represente<br />
el menor costo financiero.<br />
Para ello, existe en la red<br />
una interesante oferta de simuladores<br />
con los que puedes comparar<br />
distintas opciones. Desde<br />
hace algunos años, las instituciones<br />
financieras manejan indicadores<br />
como el Costo Anual<br />
Total (CAT), un indicador que te<br />
ayuda a comparar un crédito en<br />
términos de tasa y costos anexos<br />
(comisiones), excepto impuestos<br />
como el IVA. Es importante<br />
comparar manzanas con manzanas.<br />
Los créditos que compares,<br />
entre distintas instituciones, deben<br />
tener las mismas caracterís-<br />
ticas en lo que se refiere a plazo<br />
y moneda, entre otros.<br />
11. Utiliza la tarjeta de crédito<br />
como medio de pago. Pagar con<br />
tarjeta es una manera de no cargar<br />
efectivo, financiarte por un periodo<br />
45 a 50 días y obtener beneficios<br />
tales como: seguros de compras,<br />
millas, puntos por tus compras, facilidad<br />
de hacer compras en línea,<br />
etcétera. Pero no gastes más de lo<br />
que ganas. Controla tus impulsos<br />
de gasto derivados de tu “necesidad”<br />
de satisfacer deseos o por<br />
vivir de apariencias. Evita coleccionar<br />
tarjetas y busca la que cobre la<br />
menor tasa de interés y anualidad<br />
del mercado. No permitas que tus<br />
acreedores controlen tus ingresos e<br />
incluso tu vida.<br />
12. Invierte en los seguros que<br />
necesites. Recién graduado, soltero<br />
y sin compromisos. No necesitas<br />
un seguro de vida, pero si<br />
insistes en tenerlo para proteger<br />
a tus padres, opta por uno dotal<br />
o con componente de ahorro,<br />
aunque entre estos dos el primero<br />
te será más rentable. Si este no<br />
es tu caso, los seguros que debes<br />
tener son: de contenidos (si vives<br />
sólo y rentas); de automóvil, si ya<br />
lo tienes; de desempleo, que actualmente<br />
no se ofrece en México<br />
como un producto individual;<br />
de invalidez, cobertura a la que<br />
puedes acceder a través de un<br />
seguro de vida o de gastos médicos<br />
mayores. Comprar los seguros<br />
que necesitas elimina el riesgo<br />
de pérdida patrimonial pues de<br />
otra manera tendrías que “echar<br />
mano” de tus ahorros para enfrentar<br />
alguna de estas contingencias,<br />
y aún más si tampoco cuentas con<br />
un fondo para emergencias.<br />
13. Toma control de tu futuro<br />
financiero. No permitas que otros<br />
elijan o decidan por ti. No dependas<br />
de los consejos de otros (familiares,<br />
amigos, asesores), tómalos<br />
en cuenta, pero al final toma tu<br />
propia decisión.<br />
Capacítate en temas financieros.<br />
Todos manejamos dinero y<br />
todos deberíamos saber cómo<br />
hacerlo rendir en nuestras decisiones<br />
de consumo y cómo<br />
incrementarlo a través de estrategias<br />
adecuadas de inversión.<br />
La educación financiera es la<br />
herramienta para incentivar el desarrollo<br />
y bienestar de la economía<br />
personal y la de un país.<br />
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39
40<br />
CONSUMO CUIDADO<br />
Tu presupuesto<br />
en el<br />
celular<br />
Todos hablan sobre la importancia<br />
de crear un<br />
presupuesto y realizarlo<br />
realmente es muy sencillo. Lo que<br />
es sumamente difícil es mantenerlo<br />
y sobre todo llevar un control<br />
detallado de todos los gastos que<br />
realizamos a diario.<br />
Eso de cargar con una libretita<br />
y lápiz a todos lados suena difícil<br />
¿no? y ni hablar si eres una persona<br />
distraída, la puedes olvidar<br />
en cualquier lugar e incluso hasta<br />
perderla, pero seguro hay algo<br />
que nunca olvidas y que no sales<br />
de casa sin él, tu celular.<br />
Te preguntarás qué tiene que<br />
ver el celular con el presupuesto y<br />
las finanzas personales, y aunque<br />
suene extraño, mucho. Con los<br />
avances en la tecnología ya casi<br />
todos los modelos de teléfonos celulares<br />
te ofrecen aplicaciones,<br />
mejor conocidas como “apps”, que<br />
te ayudarán a que el control de<br />
tus finanzas sea mucho más práctico<br />
y sencillo.<br />
Se trata de aplicaciones que te<br />
permiten llevar un presupuesto<br />
y un registro detallado de todos<br />
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los ingresos y gastos diarios desde<br />
tu teléfono celular. Para que<br />
te sea más fácil identificar en qué<br />
rubros gastas más, algunas aplicaciones<br />
incluyen gráficos y estadísticas.<br />
Te dan la opción de<br />
administrar tus cuentas y crear<br />
categorías. En otras puedes definir<br />
metas de inversión y el plazo<br />
en que quieres lograrlas y al alcanzarlas<br />
te envían alertas.<br />
Un plus que te dan las “apps”<br />
de finanzas es que puedes enviar<br />
por mail o bajar a tu computadora<br />
tus reportes en formato de hoja<br />
de cálculo y con eso liberar espacio<br />
en tu celular.<br />
Money Control: es una<br />
aplicación sencilla y fácil<br />
de usar para llevar un presupuesto<br />
personal o familiar.<br />
Puedes ponerle las categorías y te<br />
saca gráficas con las que puedes ver en<br />
qué gastaste más cada mes. Es compatible<br />
con un gran número de divisas distintas,<br />
puedes proteger tus datos con<br />
una contraseña y exportar datos.<br />
Idindi: si quieres saber porqué<br />
al final del mes te quedaste<br />
sin dinero y en qué lo<br />
gastaste, esta es la aplicación<br />
para ti. Pues te ayudará a administrar<br />
tus ingresos y gastos de una forma fácil y<br />
sencilla, además cuenta con gráficos y estadísticas<br />
por categorías.<br />
Quizá algunas personas pueden<br />
estar en contra de tener información<br />
tan sensible en sus<br />
dispositivos, pues no están<br />
exentos de que se les pierdan o<br />
se los roben, pero estas aplicaciones<br />
no requieren crear una<br />
cuenta, ni te piden números de<br />
tarjetas de crédito, ni de cuentas<br />
bancarias, solamente están<br />
creadas para ayudarte a llevar<br />
un mejor control de tus gastos y<br />
mejorar tus finanzas.<br />
Para obtenerlas, lo único que<br />
tienes que hacer es buscarlas en<br />
las tiendas móviles de tu celular,<br />
bajar la aplicación y ¡listo! puedes
empezar a usarlos. Y lo mejor de<br />
todo es que la mayoría son gratis<br />
o su costo no pasa de $30.<br />
Ya no hay pretexto para no<br />
llevar un buen control de tus finanzas,<br />
aquí te mostramos algunas<br />
aplicaciones que te pueden<br />
ayudar, pero existen muchísimas<br />
más, escoge la que más te<br />
acomode y comienza a organizar<br />
tu vida financiera.<br />
Mis gastos: te ayudará a realizar un seguimiento<br />
de tus finanzas personales,<br />
pues cuenta con una interfaz muy sencilla<br />
en la cual podrás capturar tus gastos,<br />
indicar a qué categoría pertenecen y qué tan seguido<br />
los realizas, todo con ayuda de su herramienta de etiquetado<br />
y descripción. También incorpora un calendario<br />
para indicar si el gasto lo vas a realizar una sola<br />
vez al año o si es un pago fijo.<br />
Money Menttor: es una aplicación<br />
para manejar tu dinero y administrar<br />
tus gastos y deudas. Cuenta<br />
con una sección para transacciones,<br />
gráficas y calculadoras.<br />
Cwmoney: te da la posibilidad de registrar<br />
tus gastos diarios, tus ingresos, además<br />
te permite tener múltiples cuentas,<br />
crear presupuestos mensuales, organizar<br />
todas tus finanzas por medio de categorías jerárquicas<br />
con atributos personalizados. También puedes exportar<br />
los datos y realizar copias de respaldo entre muchas<br />
opciones más.<br />
Money. Diseñada para que puedas administrar<br />
todas las transacciones monetarias<br />
que realices durante el día de manera rápida<br />
y sencilla. Con ella puedes estar al<br />
tanto de tus cuentas, del dinero que tienes en efectivo,<br />
inversiones, tarjetas de crédito y préstamos. Además,<br />
te facilita exportar tus transacciones y sincronizarlas<br />
con tu software de finanzas personales favorito. También<br />
maneja múltiples divisas para indicar si tus gastos<br />
fueron en pesos, dólares o euros.<br />
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41
42<br />
SINERGIA<br />
Las finanzas<br />
en la sociedad<br />
Así como los individuos se ponen metas, el gobierno también tiene que ponérselas.<br />
¿<br />
Proteja su dinero<br />
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Te has puesto a pensar qué pasaría si no existiera el alumbrado público?<br />
Es útil para la gente que vive en la cuadra, pero si tú no vives ahí y pasas<br />
por esa calle, también te beneficias de él, porque podrás ver por dónde<br />
pisas. Así como tú, muchas personas que no viven en esa calle pero pasan<br />
por ahí se benefician del alumbrado, significa que es un bien público.<br />
Los bienes públicos son aquellos que se brindan a la sociedad y que<br />
cualquier persona puede usar, como los parques públicos, las banquetas,<br />
el alumbrado de las calles, los puentes o los semáforos.<br />
Una de las funciones del gobierno es proporcionar bienes públicos a la<br />
población. A través de los impuestos, el gobierno obtiene ingresos para<br />
proveer estos bienes y darles mantenimiento. Los impuestos son las contribuciones<br />
que las personas y empresas tienen que pagar al gobierno.
El Museo Interactivo de Economía<br />
(MIDE) te invita a aprender<br />
esto y más sobre las finanzas del<br />
país en la sala permanente Las finanzas<br />
en la sociedad.<br />
Haciendo uso de lo más avanzado<br />
en tecnología, esta sala ofrece<br />
al público una serie de divertidas<br />
experiencias interactivas que facilitan<br />
la comprensión de las finanzas<br />
desde tres perspectivas:<br />
(1) Las finanzas personales, la<br />
cual pretende explicar el valor del<br />
ahorro, de un patrimonio para el<br />
retiro y las metas financieras, así<br />
como las funciones de los bancos<br />
y los diferentes instrumentos financieros<br />
que existen;<br />
(2) Las finanzas públicas, la cual<br />
expone cómo se generan los ingresos<br />
del gobierno, la manera en que<br />
el gasto público permite al gobierno<br />
cumplir con sus funciones y la<br />
importancia de tener finanzas públicas<br />
sanas, y por último;<br />
(3) Las funciones de un banco<br />
central, desde la emisión de billetes<br />
y monedas hasta sus acciones de<br />
política monetaria para que el dinero<br />
conserve su poder adquisitivo.<br />
“Buscamos mostrar que así<br />
como los individuos se ponen<br />
metas, el gobierno también tiene<br />
que ponérselas. Cómo los<br />
individuos tenemos que organizar<br />
todas nuestras finanzas y<br />
cómo el gobierno también tiene<br />
que organizarlas”, indica Sergio<br />
Manuel Rivera, subdirector de<br />
Comunicación y Relaciones Públicas<br />
del MIDE.<br />
Sobre temas que te pueden<br />
dar dolor de cabeza, la sala cuenta<br />
con una exhibición sobre impuestos,<br />
en la que se explica la<br />
importancia de las tributacio-<br />
nes en el país, así como en qué<br />
se invierten los recursos que pagas:<br />
“esperamos que los visitantes<br />
vean el lado positivo del pago<br />
de los impuestos. Es una cuestión<br />
que armamos todos y que si<br />
nosotros deseamos o esperamos<br />
mejores bienes para la sociedad,<br />
una parte muy importante radica<br />
en que todos los paguemos (impuestos)”,<br />
asegura Alejandro Zamora,<br />
coordinador de Educación<br />
Financiera del MIDE.<br />
La invitación está abierta, atrévete<br />
a conocer un poco más sobre<br />
el impacto de tus decisiones<br />
financieras en la sociedad y visita<br />
esta sala permanente que se encuentra<br />
en el MIDE, ubicado en<br />
Tacuba 17, Centro Histórico, Delegación<br />
Cuauhtémoc, Distrito<br />
Federal. Para más información visita:<br />
www.mide.org.mx.<br />
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43
44<br />
Que no se<br />
queme tu dinero<br />
Ahorrar está al alcance de todos: con<br />
tan sólo 100 pesos lo puedes lograr, a<br />
través del programa Cetesdirecto.<br />
Los mexicanos ahorran, pero<br />
lo hacen a través de esquemas<br />
informales e inseguros:<br />
las tandas, las cajas de ahorro y<br />
hasta el refugio de los recursos literalmente<br />
bajo el colchón.<br />
Cetesdirecto es un programa<br />
que está al alcance de la población,<br />
en el que puedes invertir<br />
en instrumentos seguros (papeles<br />
del Gobierno Federal), bajo plataformas<br />
electrónicas confiables y<br />
garantizadas.<br />
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Cetesdirecto es una plataforma que fomenta el ahorro,<br />
contribuyendo a la generación de una mejor cultura financiera<br />
El programa te ofrece:<br />
Rendimientos<br />
Un elemento que debes tener claro<br />
es la diferencia entre las tasas de<br />
interés activas y pasivas. Las activas<br />
son las que cobran los bancos<br />
por los créditos otorgados y<br />
las pasivas son las que nos pagan,<br />
son los intereses. Por ello, es importante<br />
mencionar que si bien<br />
las tasas que paga Cetesdirecto en<br />
instrumentos como Cetes oscila<br />
entre 4.3 y 4.6%, se otorga desde<br />
la mínima inversión y además no<br />
tiene costo de intermediación,<br />
porque es el único vehículo del<br />
gobierno para colocar sus instrumentos<br />
de forma directa, a diferencia<br />
de otras instituciones:<br />
bancos, casas de Bolsa, fondos de<br />
inversión, que cobran una comisión<br />
por la administración.<br />
Crear el hábito del ahorro<br />
La disciplina del ahorro es un<br />
elemento que en ocasiones se<br />
tiene que incentivar. Bajo este<br />
precepto, Cetesdirecto da la opción<br />
de incluir el Ahorro Recurrente,<br />
con ello se tiene la<br />
oportunidad de destinar, de manera<br />
periódica, quincenal o mensual,<br />
una cantidad (a partir de<br />
100 pesos) que se transfiere sin<br />
costo desde tu cuenta bancaria a<br />
la propia en Cetesdirecto.<br />
Ventajas:<br />
•Antes de considerar gastarlo, el<br />
dinero está ahorrado.<br />
•No se pagan comisiones por las<br />
transferencias realizadas.<br />
•Es un mecanismo para alcanzar<br />
las metas financieras.<br />
Dispositivos móviles<br />
A partir de Contratación Exprés,<br />
Cetesdirecto logró ampliar el acceso<br />
de la población a este tipo de<br />
ahorro. Con la adición de la aplicación<br />
móvil, la plataforma se<br />
vuelve portátil y desde cualquier<br />
punto se puede administrar la<br />
cuenta, con las opciones de comprar<br />
valores, venderlos y retirar<br />
tus recursos.<br />
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45
Ilustración: Rodolfo Pastrana.<br />
Los establecimientos comerciales<br />
pueden retener una moneda o billete<br />
presuntamente falso.<br />
Las únicas instituciones que pueden retenerte un billete<br />
falso son las bancarias. Si al realizar un pago<br />
te indican que tu moneda o billete pudiera ser falso,<br />
exige la devolución de tu pieza. Si dudas de la<br />
autenticidad de tu billete, acude a cualquier banco<br />
para que efectúen la revisión de tu pieza.<br />
1 Artículo 234 al 238 del Código Penal Federal.<br />
2 Artículo 48 Bis-1 de la Ley de Instituciones de Crédito.<br />
Fuente: Banxico.<br />
Mito<br />
¡Fíjate bien!<br />
Es tu dinero<br />
Mantener en circulación<br />
un billete falso es un delito.<br />
Si sospechas que tienes en tu poder un billete<br />
o moneda falsos, no los distribuyas,<br />
mantener en circulación piezas apócrifas es<br />
un delito federal que se castiga hasta con 12<br />
años de prisión1 , dependiendo de la gravedad<br />
de tus acciones.<br />
Realidad<br />
Si recibo un billete o moneda<br />
falsos de un cajero automático,<br />
podré recuperar mi dinero.<br />
Presenta tu reclamación en la institución<br />
bancaria que te entregó el dinero sospechoso<br />
dentro de los cinco días hábiles en<br />
que realizaste la operación. La institución<br />
financiera verificará si la acción se realizó<br />
como lo describiste. Si comprueba que el<br />
billete fue expedido por el cajero, se te reembolsará<br />
el dinero sin importar si el billete<br />
o moneda es auténtico, pero en caso<br />
de que se determine que el cajero no te<br />
entregó el billete, resultará improcedente<br />
tu reclamación 2 .<br />
Realidad<br />
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47
48<br />
1. Producto básico que deben ofrecer los bancos.<br />
2. Autoridad que puede suspender la publicidad<br />
engañosa de los bancos.<br />
3. ¿Cómo se le conoce al Registro de Contratos<br />
de Adhesión en <strong>Condusef</strong>?<br />
4. ¿Cuál es la operación activa por excelencia?<br />
5. ¿Cuál es la operación pasiva por excelencia?<br />
6. Sirve para conocer el costo real de un crédito.<br />
7. Bono cupón cero, creado por el Banco de<br />
México en 1978.<br />
8. ¿Cómo se les conoce a los eventos<br />
altamente improbables?<br />
9. ¿Cuál es la ciencia que etimológicamente<br />
significa reglas de la casa?<br />
10. Obligado secundario al pago de una<br />
obligación.<br />
11. Seguro Básico Estandarizado que deben<br />
ofrecer las aseguradoras.<br />
12. Elemento esencial del contrato de seguro.<br />
13. Característica del contrato de seguro.<br />
14. ¿Cómo se clasifica el seguro educativo?<br />
15. Ciudad de Oriente donde tiene su<br />
origen el seguro.<br />
16. Primeros seguros en el mundo.<br />
17. Nombre de la persona que intermedia<br />
con los contratos de seguros.<br />
18. ¿Cómo se llama el área de una aseguradora<br />
que atiende consultas y reclamaciones<br />
de sus clientes?<br />
19. Persona que contrata con el asegurador y<br />
está obligado al pago de la prima.<br />
20. Persona designada en la póliza como titular<br />
de los derechos indemnizatorios.<br />
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JoSé MARíA ARAMBURU<br />
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Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:<br />
educacionfinanciera@condusef.gob.mx<br />
Con educación financiera, ¡decides mejor!<br />
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SOLUCIÓN<br />
1. Depósito de nómina. 2. <strong>Condusef</strong>. 3. Reca. 4. Crédito. 5.Depósito.<br />
6. CAT. 7. Cetes. 8. Cisne Negro. 9. Economía. 10. Aval. 11. Gastos<br />
médicos. 12. La prima. 13. Oneroso. 14. Dotal. 15. Persia.<br />
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En el D.F. y área metropolitana<br />
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Central<br />
Av. Insurgentes Sur No. 762,<br />
Col. Del Valle, Del. Benito Juárez,<br />
México, D.F., C.P. 03100<br />
asesoria@condusef.gob.mx<br />
Norte<br />
Prol. Molière No. 450 C, piso 1<br />
Col. Ampliación Granada<br />
Del. Miguel Hidalgo,<br />
México, D.F., C.P. 11520<br />
mencond@condusef.gob.mx<br />
Oriente<br />
Azafrán No. 18, esquina con Eje 3 oriente<br />
piso 4, Col. Granjas México,<br />
Del. Iztacalco, México, D.F., C.P. 08400<br />
meorcond@condusef.gob.mx<br />
Sur<br />
Candelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán,<br />
entre Pacífico y División del Norte,<br />
Del. Coyoacán, México, D.F., C.P. 04380<br />
mescond@condusef.gob.mx<br />
De los estados:<br />
01 800 999 80 80<br />
Aguascalientes<br />
Av. Francisco I. Madero No. 322<br />
Zona Centro, Aguascalientes, Ags.<br />
C.P. 20000<br />
agscond@condusef.gob.mx<br />
Baja California<br />
José Ma. Velasco No. 2789 P.B.<br />
Zona Urbana Río, Tijuana, B.C., C.P. 22010<br />
bcncond@condusef.gob.mx<br />
Baja California Sur<br />
Av. Baja California Sur No. 510<br />
entre Ignacio Allende y Normal Urbana,<br />
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000<br />
bccond@condusef.gob.mx<br />
Campeche<br />
Calle 10 ó Paseo de los Héroes<br />
No. 290-A, Barrio San Román<br />
Campeche, Camp., C.P. 24040<br />
campcond@condusef.gob.mx<br />
Coahuila<br />
Blvd. Independencia No. 2120 Ote.<br />
P.B. Local “A”, Col. Estrella<br />
Torreón, Coah., C.P. 27010<br />
coahcond@condusef.gob.mx<br />
Colima<br />
Av. Constitución No. 2171,<br />
Local 4, 5 y 6,<br />
Col. Residencial los olivos<br />
Colima, Col., C.P. 28017<br />
colcond@condusef.gob.mx<br />
Chiapas<br />
Av. Central Poniente No. 1377<br />
esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro<br />
Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000<br />
chiscond@condusef.gob.mx<br />
Chihuahua<br />
Av. Francisco Zarco No. 2605<br />
Col. Jardines del Santuario<br />
esq. Calle Guillermo Prieto<br />
Chihuahua, Chih., C.P. 31020<br />
chihcond@condusef.gob.mx<br />
Cd. Juárez (Chih.)<br />
Centro Comercial Galerías TEC,<br />
Local 14-A, Planta Alta,<br />
Col. Fuentes del Valle,<br />
Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500<br />
juacond@condusef.gob.mx<br />
Durango<br />
Hidalgo No. 105 Norte,<br />
Zona Centro Durango, Dgo., C.P. 34000<br />
dgocond@condusef.gob.mx<br />
Estado de Mexico<br />
Av. 5 de mayo No. 808, local 11<br />
“Plaza Comercial Valle Don Camilo”<br />
Fracc. Valle Don Camilo<br />
Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150<br />
mexcond@condusef.gob.mx<br />
Guanajuato<br />
Calz. de los Héroes No. 522<br />
Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37370<br />
gtocond@condusef.gob.mx<br />
Guerrero<br />
Av. Costera Miguel Alemán No. 707<br />
(antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)<br />
Fracc. Magallanes<br />
Acapulco, Gro., C.P. 39670<br />
grocond@condusef.gob.mx<br />
Hidalgo<br />
Blvd. Everardo Márquez 101,<br />
Módulo 1, 2do. Piso, Edif. Infonavit,<br />
Col. Periodistas, Pachuca, Hgo., C.P. 42060<br />
hgocond@condusef.gob.mx<br />
Jalisco<br />
Edificio “Cima” López Cotilla<br />
No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur<br />
Guadalajara, Jal., C.P. 44100<br />
jalcond@condusef.gob.mx<br />
Michoacán<br />
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209<br />
Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270<br />
michcond@condusef.gob.mx<br />
Morelos<br />
Av. Alta Tensión No. 156,<br />
esq. Gustavo Díaz ordaz, Col. Cantarranas<br />
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440<br />
morcond@condusef.gob.mx<br />
Nayarit<br />
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro<br />
Tepic, Nay., C.P. 63000<br />
naycond@condusef.gob.mx<br />
Nuevo León<br />
Morelos No. 133 Oriente, piso 9<br />
Condominio “Monterrey”, Zona Centro<br />
Monterrey, N. L. C.P. 64000<br />
nlcond@condusef.gob.mx<br />
Oaxaca<br />
Violetas No. 218, (entre Palmeras,<br />
Sabinos y Pensamientos) Col. Centro<br />
Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050<br />
oaxcond@condusef.gob.mx<br />
Puebla<br />
Boulevard Libramiento San Juan<br />
(Esteban de Antuñano) No. 2702, local B,<br />
Col. Reforma Sur la Libertad<br />
Puebla, Pue., C.P. 72160<br />
puecond@condusef.gob.mx<br />
Querétaro<br />
Av. Zaragoza Poniente No. 330<br />
Edificio Torre Azul, piso 8,<br />
Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. 76000<br />
qrocond@condusef.gob.mx<br />
Quintana Roo<br />
Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,<br />
Mza. No. 15 Supermanzana No. 4<br />
Cancún, Q. Roo, C.P. 77500<br />
qrcond@condusef.gob.mx<br />
San Luis Potosí<br />
Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,<br />
Fracc. Lomas, cuarta sección<br />
San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 72216<br />
slpcond@condusef.gob.mx<br />
Sinaloa<br />
Av. Insurgentes Sur 790 A-4,<br />
Col. Centro Sinaloa<br />
Culiacán, Sinaloa C.P. 80120<br />
sincond@condusef.gob.mx<br />
Sonora<br />
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170<br />
esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario<br />
Hermosillo, Son., C.P. 83260<br />
soncond@condusef.gob.mx<br />
Tabasco<br />
Viveros No. 102, Plaza Cascada<br />
Fracc. Heriberto Kehoe<br />
Villahermosa, Tab., C.P. 86030<br />
tabcond@condusef.gob.mx<br />
Tamaulipas<br />
Dr. Carlos González Salas No. 101<br />
Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa<br />
Tampico, Tamps., C.P. 89349<br />
tampscon@condusef.gob.mx<br />
Tlaxcala<br />
Av. Mariano Sánchez No. 32,<br />
casi esq. con Guerrero, Col. Centro<br />
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000<br />
tlaxcond@condusef.gob.mx<br />
Veracruz<br />
Juan Enríquez No. 128 esq. Xicoténcatl<br />
Col. Ricardo Flores Magón<br />
Veracruz, Ver., C.P. 91900<br />
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Yucatán<br />
Calle 29 No. 479, esq. con 46 A<br />
Fracc. Gonzalo Guerrero<br />
Mérida, Yuc., C.P. 97115<br />
yuccond@condusef.gob.mx<br />
Zacatecas<br />
Blvd. López Mateos No. 103-C,<br />
Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000<br />
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¿Cómo haces frente a las<br />
emergencias?<br />
Según una encuesta<br />
reciente*, los mexicanos<br />
lo hacen así:<br />
34.9%<br />
gastan sus ahorros<br />
piden prestado a particulares<br />
36.3%<br />
empeñan<br />
algún bien<br />
Nota: Algunas personas emplean más de un recurso para enfrentar situaciones inesperadas.<br />
*Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2012, INEGI y CNBV.<br />
67.4%<br />
22.4%<br />
piden un adelanto<br />
de sueldo
Crea un fondo<br />
para emergencias<br />
Por más precavido que seas, no estás exento de sufrir<br />
un accidente, enfermarte o quedarte sin empleo.<br />
Cada año, los accidentes de tránsito causan la muerte de aproximadamente<br />
1.3 millones de personas en todo el mundo. Datos de la Organización<br />
Mundial de la Salud señalan que usar un casco de motociclista o el cinturón<br />
de seguridad reduce el riesgo de muerte de 40% hasta en un 75%.<br />
Te preguntarás qué tiene que ver esto con tu bolsillo. ¡Mucho! pues de la<br />
misma forma en que estos accidentes se pueden prevenir usando<br />
mecanismos de protección, tú puedes usar el ahorro como elemento de<br />
seguridad para evitar que tus finanzas sufran un descalabro ante incidentes<br />
como: quedarte sin tu principal fuente de ingresos, que tu hijo se enferme,<br />
que el refrigerador se descomponga, etcétera.
Cuatro sencillos pasos para lograrlo:<br />
1Calcula los gastos fijos que tienes en un mes.<br />
Enfócate en lo básico como alimentación,<br />
transporte, servicios (luz, agua, teléfono). Con<br />
esto te darás una idea de cuánto necesitas<br />
mensualmente para vivir.<br />
El propósito es que tu fondo para emergencias sea<br />
por la cantidad que te haga sentir tranquilo y que, ante<br />
cualquier imprevisto, puedas cubrir los gastos que éste<br />
implique y los cotidianos.<br />
Aunque no existe un consenso general sobre la<br />
cantidad que debe conformar tu fondo, la recomendación<br />
de los expertos es que cubras de tres a seis meses<br />
de tus gastos.<br />
Pero antes de definir una cifra:<br />
2<br />
3<br />
4<br />
Analiza tu situación familiar: si otras personas<br />
dependen económicamente de ti, si tú eres el<br />
único que aporta al ingreso del hogar o más<br />
de un integrante lo hace.<br />
Calcula cuánto tienes que ahorrar al mes para<br />
alcanzar tu meta y añádelo a tu presupuesto<br />
en el rubro de “gastos inesperados”.<br />
¡Pon manos a la obra!<br />
Crea un fondo<br />
para emergencias<br />
¿Tarjetazo?<br />
Hay quienes piensan que la mejor forma de enfrentar<br />
los imprevistos es con un “tarjetazo”. Aunque existen<br />
emergencias donde puedes requerir una tarjeta de<br />
crédito (en muchos hospitales suelen pedirte una para<br />
garantizar que cubras la cuenta), el uso de la tarjeta de<br />
crédito en estos casos conlleva algunos riesgos para tu<br />
patrimonio, pues si hoy no puedes cubrir los gastos del<br />
problema, lo más seguro es que mañana sea más difícil<br />
pues tendrás que hacerlo con intereses.
Cumple tu meta de ahorro:<br />
Te damos cuatro claves para no desistir en el intento de construir<br />
tu fondo de ahorro y para que funcione como debe ser:<br />
Sé constante<br />
Agrega mes a mes el importe<br />
que definiste para tu fondo. No se vale dar<br />
menos porque “¡esta vez no me alcanzó!”.<br />
Es probable que te lleve tiempo construirlo,<br />
pero lo importante es que no desistas.<br />
No lo toques<br />
Si usas este fondo como tu caja<br />
chica cada vez que no alcances a terminar la<br />
quincena, jamás lo lograrás. Primero tienes<br />
que poner en orden tus finanzas hasta lograr<br />
que tus gastos sean menores que tus<br />
ingresos. Comienza por recortar aquellos<br />
gastos que de poco en poco van mermando<br />
tu dinero como las comidas en restaurantes,<br />
los “cafecitos” de la mañana, la boleada de<br />
zapatos, a estos desembolsos los llamamos<br />
gastos hormiga. Puedes recortarlos haciendo<br />
un esfuerzo: prepara comida en casa y llévala<br />
a la escuela u oficina, lo mismo puedes hacer<br />
con el café si lo guardas en un termo. Y la<br />
boleada también la puedes hacer tú en casa.<br />
No es un sustituto<br />
Este fondo de ahorro no debe sustituir el ahorro que destines al cumplimiento de metas como un<br />
viaje, la educación de tus hijos ni tu ahorro para el retiro, pues su destino es diferente. Tampoco<br />
excluye la necesidad de contar con algún seguro de vida, de hogar o gastos médicos.<br />
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para emergencias<br />
Mantenlo disponible<br />
Debes poder acceder a tu fondo en el<br />
momento en que lo necesites, no debes dejarlo en<br />
instrumentos que te obliguen a ciertos plazos, pues<br />
en caso de que lo requieras te penalizarán por retirar<br />
tu dinero antes de tiempo. Una opción es contratar<br />
una cuenta bancaria para este propósito, si bien no te<br />
ofrecerá los mejores rendimientos, sí te dará liquidez.<br />
Guárdalo bien<br />
Está bien que tengas que mantenerlo<br />
líquido pero no se te vaya a ocurrir guardarlo debajo<br />
del colchón. Por dos motivos: te lo pueden robar o<br />
en caso de algún desastre natural lo puedes perder.