ABC de educación Financiera - Condusef

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Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la H. Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernández
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Delegaciones
Ma. Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente de Planeación y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Director General de Promoción de la Cultura Financiera
José Carlos Borunda Zaragoza
Director de Comunicación Social y Publicaciones
César Castruita Ávila
Directora de Educación Financiera
Araceli Arnal Fuertes
Consejero de Presidencia
David Mendoza Oliva
Edición de contenidos: Araceli Arnal Fuertes
Supervisión técnica: David Mendoza / Luis Fabre
Supervisión: Luis Amado / José María Aramburu
Supervisión editorial: Vicente Alfonso Rodríguez
Diseño y formación: Oscar Martínez Torres
Colaborador en revisión de textos: Margarito Cruz
Ilustraciones: Leticia Barradas
México, D.F., agosto de 2009

Índice
Introducción 5
Acción 9
Afore 9
Agente de seguros 11
Aguinaldo 11
Ahorro 11
Arrendamiento 12
Aseguradora 13
Aval 13
Avalúo 13
Bancarizar 13
Bancomext 13
Bancos 13
Banjército 14
Banobras 14
Bansefi 14
Banxico 14
Beneficiario 14
Bolsa de valores 16
Bono 16
Burós de crédito 16
Cajas de ahorro 17
Cajeros automáticos 17
Casas de bolsa 18
Casas de cambio 18
Casas de empeño 18
Centros cambiarios 18
Cheque 19
Clabe 20
Clonación de tarjetas 20
Coaseguro 20
Cobertura 20
Comisión 20
CNBV 21
CNSF 21
Condusef 21
Consar 21
Contrato 21
Corredor público 22
Corresponsal bancario 22
Crédito 23
Cuenta 24
Cuentahabiente 24
Débito 24
Deducible 24
Defensoría legal gratuita 24
Denominación 25
Depósito 25
Deuda 25
Dictamen técnico 25
Dinero 25
Divisa 25
Domiciliación 25
Economía 25
Educación financiera 26
Efectivo 26
Egresos 26
Embargo 26
Emisor 26
Endoso o cláusula adicional 26
Enganche 26
Envíos de dinero 26
Estado de cuenta 26
Estudio de crédito 27
Exclusiones en seguros 27
Factoraje 27
Fiado 27
Fiador o afianzadora 27
Fianza 27
Fideicomiso 28
Finanzas 28
Finanzas personales 29
Firma 29
Firma electrónica 29
Fonacot 29
Fondos de inversión 29
Fraude o crimen cibernético 29
Garantía 29
Gasto 30
Gastos médicos mayores 30
Gestión electrónica 30
Giro telegráfico 30

Gravamen 30
Grupo financiero 30
Hacienda 31
Herencia 31
Hipoteca 31
Historial crediticio 32
Impuestos 33
Inegi 33
Inflación 33
Infonavit 34
Ingresos 34
INPC 34
Insolvencia 34
Instituciones financieras 34
Interés 35
Intermediario financiero 35
Inversión 36
Inversionista 37
IPAB 37
Jubilación 37
Liquidación 37
Liquidez 37
Lucro 37
Margen 37
Meta 38
Mercado financiero 38
Minusvalía 38
Moneda 38
Morosidad 38
Mutualidad 39
NIP 39
Nómina 39
Número de Seguridad Social 39
Obligación 40
Ombudsman 40
Orden de pago 41
Organizaciones y actividades
auxiliares de crédito 41
Pagaré 42
Pago 42
Paridad cambiaria (tipo de cambio) 42
Patrimonio 43
Pasivo 43
Pensión 43
Pignorar 44
Póliza 44
Precio 44
Préstamo 44
Presupuesto 44
Prima de seguro 44
Profeco 44
Propiedad 44
Queja 44
Quiebra 45
Reaseguros 45
Rédito 45
Reestructura de deuda 45
Registro de Comisiones (RECO) 45
Registro de Contratos de Adhesión (RECA) 45
Registro Público de Usuarios (REUS) 46
Remesas 46
Renta 47
Riesgo 47
Saldo 48
Secretaría de Hacienda
y Crédito Público (SHCP) 48
Seguros 48
Simulador 49
Sobregiro 50
Sofoles 50
Sofomes 50
Solvencia 51
Tarjeta de crédito 51
Tarjeta de débito 53
Terminal Punto de Venta 55
Transferencias electrónicas 55
Unidades Especializadas 56
Usuario 57
Valor asegurable 57
Valor asegurado 57
Valor comercial 58
Valor de nuevo 58
Valor factura 58
Valores garantizados en seguro de vida 58
Voucher 58
Para saber más 59
¿Cómo anda tu salud financiera 60
¡Toma el control! con un presupuesto... 64
Liquida tus deudas con el acelerador
de pagos 66
¿Qué haces con tu vida 68
Cómo fomentar el ahorro en tus hijos 72
Aprende para ganar 74
En contacto 78

Introducción
La Comisión Nacional para la Protección
y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros (Condusef) pone en tus manos
esta nueva edición del ABC de Educación
Financiera, el cual constituye una herramienta
de apoyo para tomar mejores decisiones…
decisiones del tipo que todas las personas toman
y que determinan, en gran medida, el nivel
de bienestar que tienen en sus vidas: nos
referimos a las decisiones sobre el manejo de
las finanzas personales.
En un mundo tan complejo y globalizado
como el que vivimos, el buen manejo de las
finanzas personales plantea el reto de conocer
cómo funciona el sistema financiero, de investigar
sobre los diversos productos y servicios
que éste ofrece y de aprender a usar diversas
herramientas… tarea que puede resultar complicada
y riesgosa si no se cuenta con información…
o si no se cuenta con un apoyo. Ofrecer
este apoyo es la razón de ser de las acciones
de Condusef en materia preventiva: fomentar
la Educación Financiera.
La Educación Financiera es un tema sustancial
para el bienestar de las familias y para el desarrollo
del país. En la misma medida en que los
servicios y productos financieros se han tornado
más variados y complejos, la Educación
Financiera ha cobrado mayor importancia para
que las personas se desenvuelvan con acierto
dentro de un abanico de opciones disponibles
que antes ni se imaginaba.
El ABC de Educación Financiera define y explica
164 conceptos básicos del mundo de las
finanzas, con una terminología accesible que
busca romper una barrera de tecnicismos que
confunde a la mayoría de los usuarios. En la
selección de los conceptos que lo integran,
hemos cuidado combinar temas generales con
los que se refieren a los productos y servicios
de uso más extendido y, en algunos casos, hemos
acompañado los textos con ilustraciones
y recomendaciones básicas de nuestros especialistas.
Este texto que está en tus manos pretende
convertirse en una fuente de consulta y referencia;
esperamos que encuentres aquí lo que
tú requieres saber para incrementar tu seguridad
al tomar decisiones.
También, pretende despertar en ti nuevas
inquietudes para que formules las preguntas
necesarias para seguir enriqueciendo tu nivel
de Educación Financiera… ¡acércate a nosotros!...
estamos para brindarte información,
orientación y apoyo.
5

A
Acción
Documento que acredita a los socios o propietarios
de una empresa. El valor de una acción
equivale a una fracción del capital total. Una
acción da a su poseedor el derecho para emitir
un voto en la junta de accionistas de una empresa.
Afore
Las Administradoras de Fondos para el Retiro
son instituciones financieras que administran las
aportaciones de dinero que hacen los trabajadores,
sus patrones y el gobierno para asegurar las
pensiones para el retiro.
Características de su operación:
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro
para el Retiro (Consar).
los trabajadores desde el 1º de julio de 1997
(antes de esa fecha, los recursos eran administrados
por el IMSS).
tadas
en una cuenta única de cada trabajador
que administra la afore. En esta cuenta
se acumulan todas las cuotas y aportaciones
realizadas durante la vida laboral del trabajador
para que, una vez cubiertos los requisitos
de edad y semanas de cotización que establece
la Ley del Seguro Social, el monto total
sirva para establecer la pensión.
La cuenta individual está formada por cuatro
subcuentas:
La subcuenta de:
Retiro, cesantía
en edad
avanzada
y vejez (RCV)
Vivienda
Subcuenta a la
que sólo el
patrón aporta
el 5% sobre el
salario base de
sus trabajadores.
Aportaciones
Voluntarias
Aportaciones
Complementarias
de Retiro
Es para:
Depositar las cuotas y
aportaciones de los trabajadores,
el patrón y el
Gobierno Federal.
res
del IMSS: aportar
al Infonavit.
res
del ISSSTE: aportar
al Fovisste.
Acumular las aportaciones
extras que los trabajadores
pueden hacer
(para ahorrar y aumentar
su pensión) de las siguientes
maneras:
en sucursales
de su afore,
directamente en ventanilla.
solicitando se le descuente
de nómina.
algunas
afores brindan esta
opción a sus clientes.
El trabajador puede retirar
este ahorro, parcial o
totalmente, cada 2 ó 6
meses, dependiendo de
cada afore.
Depositar cantidades adicionales
de ahorro de los
trabajadores, para no retirarlos
sino hasta la fecha
de su retiro, ya sea:
exhibición, o
A
9

Retiro
parcial por:
Desempleo
sión.
Para retirar estas aportaciones
se debe contar con
una resolución de pensión
–o de negativa de
pensión– expedida por el
IMSS.
los trabajadores están:
una afore a otra.
tres meses al domicilio del trabajador.
quier
error en los datos de la cuenta que
el trabajador reporte.
guientes:
Funciona así:
Subcuenta de Retiro,
Cesantía en Edad Avanzada
y Vejez (RCV).
vidual
del trabajador debe
tener al menos tres años
consecutivos de haber sido
abierta.
cinco años.
solicitar su Certificación de
Baja del Trabajador al IMSS
y posteriormente acudir a la
afore para que se le entregue
el dinero: la certificación
se otorga a partir del
día 46 de desempleo.
Matrimonio
rar
es de 30 a 90 días de
su salario base de cotización.
Los trabajadores que
hayan quedado desempleados
a partir del primero
de octubre de 2008, y
que antes del 27 de mayo
de 2009 hayan ejercido el
retiro por desempleo, podrán
solicitar la diferencia
entre la cantidad recibida
y la que tengan derecho
conforme a la nueva Ley.
provienen de la Cuota Social
del Gobierno o de la subcuenta
RCV para los trabajadores
que ganen más de 15 salarios
mínimos.
un mínimo de 150 semanas
cotizadas al Sistema
de Ahorro para el Retiro
(SAR) 97 al momento de
casarse.
solicitar su Resolución
de Ayuda de Gastos de
Matrimonio del IMSS en
la Unidad de Medicina
Familiar que le corresponda,
y posteriormente acudir
a la afore para recibir el dinero.
es el equivalente a 30 días
del salario mínimo vigente
en el D.F.
neficio
una sola vez en la
vida.
10

Incumplimiento Patronal
Es cuando el patrón no realiza las aportaciones
obligatorias correspondientes a la afore
del trabajador. En este caso, en cuanto el
trabajador lo detecte al revisar su estado de
cuenta, debe avisar al Instituto Mexicano del
Seguro Social (IMSS) y al Instituto del Fondo
Nacional de Vivienda para los Trabajadores
(Infonavit).
Recomendaciones
»Al empezar a cotizar al IMSS, es necesario
que te registres en la afore de tu elección:
si no lo haces, y de acuerdo con la
ley, la Consar asignará tu cuenta individual
a una de las afores que ofrezcan mayor
rendimiento neto.
»Si fuiste “asignado”, es importante que
te registres cuanto antes en la afore que
decidas para que puedas comenzar a recibir
todos los servicios que ésta brinda.
»Llama al SARTEL o acude a Condusef si
deseas saber a qué afore fuiste asignado.
»Revisa tus estados de cuenta, y cualquier
error o aclaración comunícalo de inmediato
a tu afore.
Agente de seguros
Persona intermediaria entre la compañía de seguros
y el cliente, es quien vende los seguros.
Puede trabajar para varias aseguradoras y debe
orientarte al momento de elegir. Los agentes
deben estar autorizados por la Comisión
Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).
Aguinaldo
Beneficio económico anual que las empresas e
instituciones deben otorgar a los trabajadores.
En México, la Ley Federal del Trabajo establece
que esta prestación será, cuando menos, de 15
días de sueldo base y deberá entregarse antes
del 20 de diciembre.
Ahorro
Ahorrar es separar una
parte del ingreso para
utilizarla en el futuro. El
ahorro se puede lograr
al guardar una parte
del ingreso o al
gastar menos.
Ahorrar es el primer
paso para invertir y formar
un patrimonio, y sus
beneficios son:
y emergencias
Existen dos formas de ahorro: el informal y el
formal:
Informal: alcancía, tandas, instituciones no autorizadas,
guardadito en casa.
Beneficios: disponibilidad inmediata del
dinero.
Riesgos: robo, pérdida, uso indebido por
otra persona, tentación de gastarlo al tenerlo
a la mano.
Formal: cuenta de ahorro, pagaré bancario,
cajas de ahorro autorizadas, Certificados de
Tesorería (Cetes).
Beneficios: seguridad, pues el dinero está
protegido por el IPAB, no hay tentación de
gastarlo, ganancia de intereses, mayor facilidad
de obtener un crédito.
Riesgos: ninguno, excepto no tener disponibilidad
inmediata del dinero en ciertas
opciones.
11

Recomendaciones
»Elige opciones de ahorro formal: brindan
más seguridad.
»Verifica que la institución esté autorizada:
www.condusef.gob.mx
»Solicita a la institución la siguiente información
para que puedas comparar:
»Monto de apertura en cuentas de ahorro.
»Cantidad mínima en el caso de pagarés
bancarios.
»Si cobran comisiones por hacer retiros.
»Si ganas beneficios fiscales o no.
»Confirma que la institución que escojas
tenga una sucursal cerca de tu casa o trabajo
para evitarte complicaciones.
»Lee el contrato antes de firmar.
»Fomenta el ahorro en tu familia.
Arrendamiento
Es la relación entre una persona dueña de un
bien que pone a disposición de otra a cambio de
una renta pagada periódicamente durante un
plazo determinado.
En el arrendamiento intervienen dos figuras:
“arrendador” o dueño de lo que se renta, y
“arrendatario”, quien paga por su uso.
El arrendamiento es muy útil para disponer de
distintos bienes, sobre todo si no queremos -o no
podemos- comprarlos. Lo más común es rentar:
Sin embargo, su mayor importancia económica
está en la renta de equipos para los
negocios: desde una computadora hasta los
aparatos de un consultorio o la maquinaria
para una constructora.
En estos casos, la arrendadora es una empresa a
la que se contrata para que adquiera los equipos.
Los bienes adquiridos se ponen a disposición del
arrendatario por un plazo determinado a cambio
de una renta. Esta operación se conoce como
«arrendamiento financiero», y como las arrendadoras
financian la compra se les considera “organizaciones
auxiliares del crédito”.
Hay dos clases de arrendamiento: puro y financiero:
Arrendamiento:
Puro
Financiero
Al finalizar el contrato,
el arrendatario tiene
la opción de:
inferior al mercado, el
bien que rentó
ficios
que se obtengan
por vender el bien a un
tercero, o
Recomendaciones
»Verifica que la arrendadora esté autorizada
o que sea una sofom que
se encuentre inscrita ante Condusef:
www.condusef.gob.mx
»Asegúrate de contar con capital suficiente
para cubrir las rentas.
»Cuida los bienes rentados como si fueran
tuyos.
12

»Si vas a rentar equipos en los que las innovaciones
tecnológicas sean frecuentes,
contrátalos por el menor tiempo posible.
Aseguradora
Es la institución financiera que cubre los riesgos
a los que puede estar sujeta una persona, institución
o empresa. La aseguradora es una persona
moral. En México, la empresa debe adoptar
la forma de Sociedad Anónima o Sociedad
Mutualista.
Aval
Persona física o moral que asume la responsabilidad
de cumplir con la obligación financiera de un
tercero, en caso de que este último no lo haga.
Avalúo
Estimación que hace un especialista o “perito”
sobre el valor comercial que tiene un objeto
o inmueble en un momento específico,
mediante un dictamen técnico.
B
Bancarizar
Es el proceso por medio del cual la banca se
acerca a la población, aumentando el número
de sucursales y de servicios bancarios para
atender a un mayor número de personas,
directa o indirectamente a través de corresponsales.
Bancomext
Banco Nacional de Comercio Exterior:
apoya con financiamiento y asesoría a
las empresas exportadoras
(www.bancomext.com).
Bancos
Son instituciones financieras que cumplen la
función social de mediar entre quienes cuen-
tan con dinero (captar) y quienes lo necesitan
(prestar), a través de instrumentos que ayudan
a administrar y disponer de él con seguridad. Se
le llama “banca” al conjunto de actividades que
realizan estas instituciones.
Dentro del sistema bancario, existe la:
se refiere a las instituciones
bancarias de la Administración
Pública Federal que financian a sectores,
regiones o actividades específicas (conforme
a los lineamientos del Plan Nacional de
Desarrollo), tales como Banobras, Nacional
Financiera, Financiera Rural y el Banco del
Ahorro Nacional y Servicios Financieros
(Bansefi), entre otras.
se refiere a sociedades anónimas
que realizan operaciones de banca y crédito,
y que ofrecen diversos productos y servicios
financieros como:
sonales,
Los bancos también ofrecen el servicio de
banca electrónica, el cual consiste en un sistema
que permite a los usuarios realizar, desde
cualquier computadora conectada a internet,
operaciones bancarias como transferencias de
fondos, pago de facturas y solicitud de préstamos.
Cada banco tiene su propio sistema para
ofrecer este servicio.
Al concentrar el dinero de los
ahorradores, la banca genera
la posibilidad de canalizarlo
por diferentes
vías que otorgan diversos
grados de rendimiento:
una parte es
para los clientes y otra
B
13

para la ganancia del banco. Una función más
de la banca es facilitar el flujo de dinero a través
de medios de pago como son las tarjetas de
crédito y débito, los cheques, las transferencias
electrónicas, domiciliación, etc.
Todas las actividades de la banca están reguladas
por leyes y supervisadas por las autoridades
financieras, que son:
Banco Central), y
Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef).
Cada banco debe tener una Unidad Especializada
de Atención a Usuarios (Unes), que es la encargada
de atender y resolver las dudas o aclaraciones
de sus clientes.
Recomendaciones
»Ten presente que la banca ofrece más
seguridad a tus ahorros que las opciones
informales pues cuenta con la protección
del seguro de depósito del IPAB.
»Evita dejarte llevar por la publicidad.
»Compara las condiciones y costos de los
productos: elige el que más responda a tus
necesidades: www.condusef.gob.mx.
»Conserva tus comprobantes y revisa los
estados de cuenta.
»Llama o acude a la Unidad Especializada
de Atención a Usuarios de tu banco en
caso de dudas o aclaraciones.
»Si tu banco no te da una respuesta satisfactoria,
acude a Condusef.
Banjército
Banco Nacional del Ejército,
Fuerza Aérea y Armada:
brinda servicios bancarios
y apoyos financieros -a tasas preferenciales- al
personal de las fuerzas armadas, así como al
público en general.
(www.banjercito.com.mx).
Banobras
Banco Nacional de Obras y
Servicios Públicos: promueve
y financia proyectos de infraestructura y servicios
públicos que realizan los gobiernos federal, estatales
y municipales. (www.banobras.gob.mx).
Bansefi
Banco del Ahorro Nacional y
Servicios Financieros: ofrece productos
y servicios financieros a
las comunidades y sectores de
menor ingreso, directamente y a través de la
Red de la Gente. (www.bansefi.gob.mx).
Banxico
Banco de México: es el banco
central de nuestro país, constitucionalmente
autónomo, le
corresponde regular la emisión
y circulación de la moneda, los
sistemas de pagos y las actividades
financieras para contribuir al equilibrio
de la economía. Tiene como fin principal procurar
la estabilidad del poder adquisitivo de la
moneda. (www.banxico.org.mx).
Beneficiario
Es la persona que resulta favorecida con algo. El
concepto de beneficiario es de gran importancia
para las instituciones financieras, ya que facilita la
transmisión de derechos en caso de fallecimiento.
Es más claro este concepto en los seguros de
vida, en los cuales se estipula que, a la muerte
14

del titular, la suma asegurada
deba repartirse
entre quienes hayan
sido elegidos como
beneficiarios. También,
quienes contratan cuentas
de ahorro o inversión, pueden y deben
nombrar beneficiarios.
Designación de beneficiarios:
titular y puede cambiarse
cuando él lo decida, según las normas de su
contrato.
sonas
a quienes se otorga el derecho y el porcentaje
que les corresponderá a cada una.
de un seguro y los herederos de un testamento
es que los primeros obtienen los recursos
en cuanto presentan a la institución financiera
el acta de defunción y su identificación oficial,
en tanto que los segundos deben esperar a
que se realice el trámite sucesorio y se les adjudiquen
los recursos heredados.
Beneficiario de seguros:
Es la persona, designada por el asegurado,
para recibir el beneficio establecido en la póliza
del seguro:
antes, o al mismo tiempo que el asegurado,
el seguro pasará a los herederos legales
del asegurado.
asegurado, sin haber cobrado el beneficio
del seguro, éste pasará a los herederos
legales del beneficiario.
tarios;
es decir, cuando el asegurado
nombra en primer lugar a un acreedor
(para garantizar un pago) y en segundo
a alguien de su elección, en caso de
fallecimiento la aseguradora pagará primero
al acreedor el monto de la deuda
en ese momento y la diferencia al segundo
beneficiario.
mento
de fallecer el asegurado, la aseguradora
pagará el importe del seguro con
base en el orden legal de sucesión familiar.
neficiarios,
debe notificarlo por escrito a
la aseguradora y ésta le debe entregar un
Endoso de Cambio de Beneficiarios.
de cambio de beneficiarios oportunamente,
pagará el seguro al último beneficiario
que tenga registrado.
Importante:
Si sospechas ser beneficiario de algún seguro -o
no cuentas con la póliza-, en Condusef tenemos
el Sistema de Información sobre Asegurados y
Beneficiarios de Seguros de Vida (SIAB-VIDA),
el cual nos permite confirmarte si después del
fallecimiento de tu familiar existe algún seguro
de vida vigente en el país que te otorgue ese
derecho.
Beneficiario de fianzas:
Es la persona física o moral a quien se le otorga
una fianza.
Recomendaciones
»Revisa tus contratos y asegúrate de que
los beneficiarios sean quienes tú deseas.
»Comunica tu decisión a tus beneficiarios
y, de ser posible, entrégales una copia del
contrato.
15

»Si decides cambiar de beneficiarios, hazlo
inmediatamente.
»Al fallecer alguno de tus beneficiarios, no
aplaces el nombramiento de su sucesor.
»Evita designar a un beneficiario irrevocablemente.
»Si consideras que puedes ser beneficiario
de algún seguro de vida, acércate a
Condusef a preguntar, ya que la aseguradora
no lo investigará.
Bolsa de valores
Es una empresa privada que facilita a sus miembros
la compra-venta de valores, tales como
acciones, bonos, certificados o títulos de participación
y otros instrumentos financieros. Los
participantes en la operación de una bolsa de
valores son quienes:
públicos, instituciones financieras)
tas),
y
ciones).
Bono
Es un título de deuda emitido por un gobierno,
empresa o institución financiera para obtener
fondos. Quien lo emite se compromete a pagar
el capital principal y un interés en un periodo de
tiempo determinado.
Burós de crédito
Nombre que comúnmente reciben las
Sociedades de Información Crediticia (SIC).
Son instituciones que reciben, procesan y administran
información sobre el comportamiento o
historial crediticio de los usuarios (experiencia
de pago de créditos). Esta información –que
es confidencial– la reciben de las instituciones
que otorgan créditos con las que tienen contrato
de prestación de servicios.
Con esta información, elaboran dos tipos de reportes:
informe para las instituciones
crediticias –comerciales o de servicios–
que soliciten referencias sobre una
persona.
informe más
detallado sobre el historial crediticio y es exclusivo
para el propio usuario; éste lo puede
solicitar de forma gratuita una vez al año.
Las Sociedades de Información
Crediticia tienen como objetivo
proporcionar referencias
para reducir el riesgo
de otorgar crédito
a personas que
tengan antecedentes
negativos
en los pagos; además,
fomentan la
cultura crediticia
en la sociedad.
Recomendaciones
»Paga tus cuentas puntualmente y, si es
posible, antes de la fecha límite.
»Adquiere el hábito de revisar tu historial
crediticio: solicita tu reporte de crédito
especial gratuitamente una vez al año.
»Mantén tu historial limpio y actualizado
para evitar que te nieguen un crédito
cuando más lo necesites.
»Si al revisar tu historial encuentras algo
extraño, acude de inmediato a la Unidad
Especializada de Atención a Usuarios del
16

uró correspondiente, o directamente a
la empresa, tienda o banco que te dio el
crédito.
»Si persiste tu inconformidad, acude a
Condusef.
»Para mayor información, consulta los
portales de los burós:
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx
C
Cajas de ahorro
Las sociedades antes conocidas como cajas
de ahorro, ahora forman parte del Sistema de
Ahorro y Crédito Popular, el cual está integrado
por:
constituidas conforme a la Ley General
de Sociedades Cooperativas y a la Ley de
Ahorro y Crédito Popular. Exclusivamente
realizan operaciones de ahorro y préstamo,
y sólo pueden efectuar operaciones con sus
socios, no con el público en general.
son sociedades
anónimas constituidas conforme a
la Ley General de Sociedades Mercantiles y a
la Ley de Ahorro y Crédito Popular. Realizan
operaciones con sus socios y con el público
en general.
Ambas tienen por objeto:
ña
y mediana empresa, y
así como el bienestar de sus miembros y de
las comunidades en las que operan.
Cuentan con fondos privados de protección,
con los cuales responden a sus clientes por sus
operaciones.
Cajeros automáticos
Los Cajeros Automáticos o “ATM”, por sus siglas
en inglés (Automatic Teller Machine), son
máquinas conectadas a un banco en donde se
pueden realizar diversas operaciones financieras,
ahorrándonos con ello el tener que acudir al banco.
Se trata de uno de los inventos con mayor
impacto en el siglo XX, tanto por la comodidad
como por su eficiencia.
Surgieron en el año 1973, y el primero se instaló
en el Chemical Bank de Nueva York. Ese
mismo año llegó a México: en 1994 existían
seis mil y, en marzo de 2009, casi 32 mil.
Generalmente, se encuentran instalados junto
o dentro de los
bancos, en supermercados
o plazas
comerciales, gasolineras
y otros puntos
estratégicos.
Aunque la tecnología
de los cajeros
de nuestro país se
encuentra un poco rezagada con respecto a los
“ATM” de otros países, en México se pueden
efectuar operaciones como:
Personal (NIP), y
lares.
“RED” es una palabra que se puede leer en algunos
cajeros, la cual indica que se trata de un
cajero automático conectado a gran diversidad
C
17

de bancos, mismos que conforman una red, y la
persona lo puede utilizar independientemente
del banco donde tenga su cuenta. Muchos bancos
pertenecen a este sistema.
Sobre su uso:
días del año.
tarjeta de crédito o débito, teclear el NIP y
seguir las instrucciones que aparecen en la
pantalla.
tratamos
la cuenta, pagaremos una comisión
menor o tendremos la oportunidad de
hacer un número determinado de operaciones
al mes sin costo.
son de nuestro banco, pagaremos una comisión
más alta.
Recomendaciones
»Utiliza cajeros que se encuentren en sitios
transitados e iluminados; si es durante
la noche, acude en compañía de otra
persona.
»Anota en tu agenda el teléfono que aparece
en el reverso de tu tarjeta, por si tuvieras
algún problema.
»Si detectas alguna anomalía o mecanismo
poco común en el cajero, no lo utilices.
»Memoriza tu NIP. Si lo olvidas, no lo teclees
más de dos veces ya que el cajero
puede retener tu tarjeta.
»Planea tus consultas y retiros para que
no pagues comisiones innecesarias.
»Consulta las comisiones por operación de
cada banco, ya sea en las páginas web de
cada institución, en las sucursales bancarias,
o en la página web de Condusef.
»Guarda los recibos de tus operaciones,
así podrás evitar posibles fraudes y aclarar
cualquier problema.
»Verifica no dejar en el cajero tu tarjeta o
el recibo de tu operación.
Casas de bolsa
Instituciones financieras que captan ahorro del
público y lo invierten en empresas que emiten
acciones y otros instrumentos para financiarse,
otorgando rendimientos que se cotizan en la
bolsa de valores.
Casas de cambio
Instituciones financieras dedicadas a la compraventa
de divisas de diferentes países y que pueden
-o no- estar vinculadas a los grupos financieros.
Son reguladas y supervisadas por la CNBV.
Casas de empeño
Son empresas que prestan un determinado
monto de dinero a cambio de un objeto, el cual
queda en garantía o prenda y generalmente los
intereses que cobran son altos. En sus establecimientos
deben tener un pizarrón a la vista
con información útil para el cliente.
Centros cambiarios
Negocios mercantiles que ofrecen el servicio de
compra y venta de divisas en cantidades inferiores
a US $10,000. A diferencia de las Casas
de Cambio, existe un gran número de Centros
Cambiarios. Operan a partir de lo dispuesto en el
Art. 95 Bis de la Ley General de Organizaciones
y Actividades Auxiliares del Crédito.
18

Cheque
Es un documento a través del cual podemos
disponer del dinero que hemos depositado en
una cuenta de banco.
En una operación con cheque intervienen tres
figuras:
o persona que ordena que se
efectúe el pago.
el cual queda libre de la
custodia del dinero en cuanto el cheque se
hace efectivo.
Básicamente fueron tres las necesidades que dieron
origen a utilizar cheques en lugar de efectivo:
evitar el riesgo de cargar efectivo.
contar con fluidez para
efectuar operaciones comerciales.
contar con herramientas para un
mejor control del dinero.
Contenido del cheque:
determinada de dinero
Al momento de extender o librar un cheque,
debes tener la seguridad de contar con
fondos suficientes para evitar el
pago de comisiones y tener presente
que el beneficiario puede
cobrarlo en cualquier momento.
Asimismo, es conveniente
descontar de inmediato el
importe del mismo al saldo
de tu cuenta.
Plazos para cobro de cheques:
1. Dentro de los 15 días naturales que sigan
al de la fecha de emisión, si fueran pagaderos
en el mismo lugar de su expedición.
2. Dentro de un mes, si fueran expedidos y
pagaderos en diversos lugares del territorio
nacional.
3. Dentro de tres meses, si fueran expedidos
en el extranjero y pagaderos en el territorio
nacional.
4. Dentro de tres meses, si fueran expedidos
dentro del territorio nacional para ser pagaderos
en el extranjero, siempre y cuando no
se fije otro plazo por las leyes del lugar de
presentación.
Tipos de cheques:
es el que expide un banco
para pagarlo en sus sucursales o filiales. El
cliente entrega al banco la cantidad de dinero
por la que expide el cheque y se paga ahí
mismo o puede depositarse en una cuenta
del beneficiario. Se debe expedir a nombre
de una persona, no al portador y no es negociable
(no puede endosarse). Este cheque
se puede solicitar en un banco donde no se
tenga cuenta bancaria.
es aquel que lleva la
certificación del banco garantizando que tiene
fondos suficientes para pagarse. El cuentahabiente
es el único que puede solicitar la
certificación al banco, siempre y cuando tenga
su cuenta ahí. Este tipo de cheque debe
ir a nombre de una persona o empresa, no al
portador y no es negociable.
este cheque es expedido
por un banco o agencia autorizada (Visa,
MasterCard, Amex), para que lo paguen sus
sucursales o corresponsales en la República
Mexicana o en el extranjero. Los cheques de
19

viajero resultan muy útiles para viajar. Para
cobrarlos, se debe presentar una identificación
oficial: en el extranjero debe ser el pasaporte.
aquel en el
que el librador o el tenedor inserta la leyenda
“para abono en cuenta”, con lo que automáticamente
no es negociable ni puede ser
pagado en efectivo, sino que sólo debe ser
abonado en cuenta.
Recomendaciones
»Al recibir tu chequera, revisa que esté sellada
y cuenta los cheques.
»Guarda tu chequera en un lugar seguro.
»Cada que expidas un cheque, anota sus
datos en el talonario de la chequera.
»Concilia tus estados de cuenta con el talonario.
»Reporta a tu banco el robo o extravío de
cheques.
»Nunca firmes un cheque en blanco.
»Cuida tus cheques: tu firma puede ser falsificable,
no es un elemento de seguridad
suficiente.
Clabe
Es la Clave Bancaria Estandarizada: número
único e irrepetible de 18 dígitos asignado a
una cuenta –normalmente de cheques– que
sirve a su titular y a los bancos para efectuar y
recibir depósitos por medios electrónicos; por
ejemplo, transferencias, pago de nómina o domiciliación
de servicios.
Clonación de tarjetas
Delito que consiste en copiar, con un aparato
llamado skimmer, los datos de la banda magné-
tica de las tarjetas de débito o crédito, pasarlos
a otro plástico y hacer operaciones fraudulentas
utilizando la cuenta del titular.
Coaseguro
Inicialmente, es la parte con la que una segunda
aseguradora participa en la cobertura de algún
riesgo. Su uso más común se refiere a que, en
caso de ocurrir el riesgo cubierto en la póliza, el
propio asegurado paga una parte del siniestro,
la cual se descuenta de la indemnización que le
paga la aseguradora.
Cobertura
Tipo de riesgo y monto que se compromete a
cubrir una compañía de seguros en caso de un
siniestro.
Comisión
Es el precio de un servicio. En el lenguaje financiero,
las comisiones son las cuotas que se
pagan a las instituciones financieras a cambio
de tener derecho a un producto o servicio.
Hay dos formas de pagar comisiones:
monto, que pueden ser:
periodicidad, que pueden ser:
Para evitar abusos y transparentar el cobro de
las comisiones, el Banco de México ha emitido
reglas para que las instituciones financieras informen
a los usuarios sobre el monto y la forma
como calculan las comisiones de los productos
financieros de mayor demanda. Además, deben
justificarlas demostrando la existencia del
servicio al que las aplican y darlas a conocer
oportunamente a sus clientes, comunicándoles
cualquier modificación antes de aplicarlas.
20

Recomendaciones
»Revisa cuáles son las comisiones de los
servicios que tienes contratados y evalúa
si realmente los necesitas: podrías cambiarte
a un servicio más sencillo que, generalmente,
es más barato.
»Entérate de cuántas operaciones puedes
hacer sin pagar comisión y adminístralas
con cuidado.
»Revisa y conserva tus estados de cuenta
para llevar un control.
»Reporta a tu banco cualquier duda o cargo
indebido.
»Toma en cuenta las comisiones al utilizar
cajeros automáticos.
»No todos los bancos cobran las comisiones
por igual. Puedes consultar algunas
en nuestra página electrónica,
www.condusef.gob.mx, y en la del Banco
de México: www.banxico.org.mx.
CNBV
Comisión Nacional Bancaria y de
Valores: supervisa y vigila a las
entidades financieras de su competencia,
tales como bancos, empresas
bursátiles, casas de cambio, sociedades
de ahorro y préstamo, uniones de crédito.
(www.cnbv.gob.mx)
CNSF
Comisión Nacional de Seguros y
Fianzas: inspecciona, vigila y supervisa
a las compañías aseguradoras y
afianzadoras del país.
(www.cnsf.gob.mx)
Condusef
Comisión Nacional para la Protección y Defensa
de los Usuarios de Servicios
Financieros.
Es una institución pública dependiente de la
Secretaría de Hacienda y Crédito Público, y es la
encargada de proteger los derechos de los usuarios
de servicios y productos financieros.
Sus funciones son:
(orientar, informar, promover
la educación financiera).
(atender y resolver las quejas y
reclamaciones de los usuarios de servicios y
productos financieros).
ra
Condusef también regulará y supervisará
a las instituciones financieras en materia de
protección al usuario. Es decir, además de ser
una institución conciliadora, ahora también
será reguladora y supervisora.
(www.condusef.gob.mx)
Consar
Comisión Nacional del Sistema de
Ahorro para el Retiro: institución encargada
de vigilar y regular a las
afores y siefores, principalmente.
(www.consar.gob.mx)
Contrato
Un contrato es el acuerdo por medio del cual dos
o más personas adquieren libremente derechos y
obligaciones. Esta definición deja la puerta abierta
para tantos tipos de contratos como aspectos
de la vida que impliquen un compromiso.
Tipos de Contratos:
como es el caso del contrato matrimonial.
regulan los derechos y obligaciones
de los trabajadores y sus patrones.
21

producen o transfieren derechos
y obligaciones al adquirir u ofrecer en el
mercado cualquier tipo de producto o servicio.
únicamente participan las partes
contratantes.
se validan ante la presencia de un
notario.
muy importantes en el mundo
financiero ya que sus términos están definidos
de antemano por el proveedor de un producto
o servicio y el contratante únicamente decide,
con su firma, si se adhiere -o no- a las condiciones
preestablecidas.
La contratación de un producto o servicio
financiero significa que el usuario y la institución
contratada adquieren libremente derechos
y responsabilidades que se respaldan con
la firma de cada una de las partes. Por ello, es
fundamental que, antes de firmar, ejerzamos
nuestro derecho
a que se nos aclaren
todas las dudas
y que estas
aclaraciones
se encuentren
plasmadas en
el contrato.
Recomendaciones
»Ten presente que un contrato es un compromiso
que debes cumplir.
»Toma en cuenta la vigencia: el tiempo
acordado es importante.
»Siempre que firmes un contrato, exige una
copia.
»En el caso de contratos privados, si tú no
estás de acuerdo con alguna disposición,
tienes el derecho de rechazarla o negociarla.
»Toma en cuenta que algunos formatos
de contrato se venden en las papelerías y
pueden ser de ayuda.
»En la compraventa de inmuebles es importante
que te apoye un notario.
»Consulta en nuestra página web el
Registro de Contratos de Adhesión
(RECA): ahí puedes leer el contrato antes
de firmarlo.
»Pon especial atención a la letra pequeña.
»Antes de contratar, compara otras opciones.
Corredor público
Es un mediador autorizado por el gobierno para
proponer, ajustar y otorgar contratos de operaciones
mercantiles como compraventa de
bienes, integración de sociedades, otorgamiento
de asesoría jurídica. No son notarios.
Corresponsal bancario
El corresponsal bancario es un tercero que es contratado
por una institución de crédito, para que
ofrezca, a nombre y por cuenta de ésta, los servicios
financieros en localidades donde no existen
sucursales bancarias.
El corresponsal bancario es simplemente un canal
de operaciones del banco, en el mismo sentido
que lo es un cajero automático.
La experiencia en otros países muestra cómo la
figura de los corresponsales es capaz de llevar
servicios bancarios, (en particular de ahorro,
pagos y transferencias de dinero), a segmentos
de la población y localidades geográficas que
difícilmente pueden ser atendidos, de tal suerte
que una red de corresponsales resulta útil para
el proceso de bancarización.
22

Crédito
La palabra crédito proviene del latín “creditum”,
un sustantivo que se desprende del verbo “credere”:
creer en español. El término significa
“cosa confiada”, por lo que crédito es confiar o
tener confianza en la capacidad que tiene alguien
para cumplir una obligación contraída, gracias a
su voluntad y compromiso.
Ventajas del crédito:
favorece el desarrollo económico de las naciones.
una forma práctica, sencilla, confiable y
eficaz.
operaciones de cualquier monto.
Las llamadas “operaciones crediticias” deben
garantizar su pago con algunos documentos
conocidos como títulos-valores que, por ley,
pueden transferirse de la misma forma que el
dinero, como lo son:
En los créditos existen dos figuras:
es quien otorga el crédito,
habla sobre condiciones, pide garantías; es
decir, “confía” y se apoya en los “burós de
crédito” para conocer el historial crediticio
de la persona que le ha solicitado el crédito.
se compromete, asegura, demuestra,
es a quien se otorga el crédito y en
quien se confía.
Tipos de créditos:
1.- Crédito simple:
el acreditado puede
usar el crédito en
una o varias partidas,
pero agotado el monto
del crédito o vencido el
plazo, no puede volver
a disponer de los recursos
aunque ya estén pagados.
Se subdivide en:
consumo duradero.
2.- Crédito en cuenta corriente: el acreditado
puede disponer del crédito en varias
partidas y sí puede volver a disponer del saldo
que tenga a su favor. Tal es el caso de la
tarjeta de crédito.
3.- Crédito de habilitación o avío: el acreditado
queda obligado a invertir el monto
del crédito en la adquisición de materias
primas, materiales y en el pago de jornales,
salarios y otros gastos indispensables para
los fines de su empresa.
4.- Crédito refaccionario: el acreditado
queda obligado a invertir el monto del crédito
en rubros específicos como instrumentos,
útiles de labranza, ganado o animales
de cría, abonos, maquinaria, tierras de cultivo,
etc.
5.- Contratos de garantía:
6.- Cartas de crédito: instrumento de pago
donde el banco (emisor) asume el compromiso
escrito –por cuenta y orden de una per-
23

D
sona física o moral (comprador) a favor de
un tercero (vendedor)- de pagar una suma
de dinero o de aceptar letras de cambio a
favor del vendedor, contra la presentación
de documentos de venta de mercancías o
prestación de servicios, mismos que deben
cumplir literalmente con las condiciones estipuladas
en la carta de crédito.
7.- Crédito confirmado (o documentario):
el banco emisor del crédito, por solicitud del
cliente, se obliga a pagar a un tercer beneficiario
o a autorizar a otro banco para que
pague o negocie contra entrega de los documentos
exigidos, siempre y cuando se cumplan
los términos y condiciones del crédito.
8.- Préstamo con colateral: son los préstamos
que se otorgan con garantías.
Recomendaciones
»Antes de contratar, verifica y compara las
opciones de crédito.
»Lee el contrato antes de firmar.
»Paga a tiempo para no incurrir en moratoria.
»Forma el hábito de consultar tu historial
crediticio en las páginas web:
www.burodecredito.com.mx y
www.circulodecredito.com.mx.
»Si notas algo extraño acude de inmediato
a la Unidad Especializada de Atención a
Usuarios del buró o dirígete directamente
a la empresa, tienda o banco que te dio
el crédito para aclarar la situación; ellos
avisarán al buró para modificar el registro.
Cuenta
Registro de lo que se tiene y lo que se debe. En
materia financiera, se refiere a un contrato para
depositar y retirar recursos económicos.
Cuentahabiente
Persona que tiene un contrato vigente con una
institución para que le maneje una cuenta, generalmente
de depósito o ahorro.
D
Débito
En forma genérica, es sinónimo de deuda.
Respecto a las tarjetas, es una cuenta (de ahorro,
cheques o nómina) donde el usuario deposita
sus recursos para disponer de ellos en
ventanilla bancaria, cajeros automáticos y establecimientos
que cuenten con una Terminal
Punto de Venta.
Deducible
Es la cantidad que debe aportar el asegurado
en caso de ocurrir el siniestro cubierto en su
seguro. El deducible debe quedar expresamente
pactado en el contrato (póliza) y la aseguradora
lo descuenta del pago correspondiente.
Tiene un doble fin:
cuantía, y
lidad
para que cuide su persona y sus bienes.
El asegurado tiene el derecho de elegir un deducible
mayor a cambio de que el costo del
seguro (prima) sea menor.
Defensoría legal gratuita
Servicio público gratuito que brindan instituciones
como Condusef, en el cual un abogado
defiende a una persona que necesita representación
jurídica ante tribunales y autoridades
administrativas.
24

Denominación
Es el nombre con el que se distingue a las personas
y cosas. Tratándose de monedas y billetes,
se refiere al valor que representan.
Depósito
Es la acción de poner determinados bienes, o una
cantidad de dinero, bajo la custodia y resguardo
de una institución que se hace responsable de
ellos por un tiempo.
Deuda
Obligación que alguien tiene de pagar, satisfacer
o reintegrar a otra persona, normalmente,
una cantidad de dinero.
Dictamen técnico
Opinión o juicio especializado que se emite sobre
una cosa o tema en específico. Documento que
emite la autoridad luego de analizar un problema
con alguna institución financiera y que sirve como
prueba ante tribunales.
Dinero
Medio de pago, usualmente monedas y billetes.
Al manejarlo (ganarlo, recibirlo, gastarlo,
ahorrarlo, invertirlo o canjearlo), se participa
en el mundo de las finanzas.
Divisa
Se llama así a las monedas o billetes comúnmente
aceptados para realizar transacciones
comerciales en el mercado internacional.
Domiciliación
Servicio que consiste en ordenar al banco que pague
automáticamente algunos servicios o adeudos,
cargándolos a tu cuenta de cheques, ahorro,
nómina o tarjeta de crédito. La domiciliación de
pagos es una solución que incorporó la banca para
optimizar la cobranza de las empresas y facilitar la
forma en que sus clientes efectúan sus pagos de
facturas o recibos.
Entre otras cosas,
garantiza el pago a
tiempo de servicios o
compromisos crediticios,
sin que el usuario
tenga que ir al banco
o exponerse a olvidar la
fecha de pago: el banco se
encarga de ello.
Para contratar este servicio, contacta a un ejecutivo
de tu banco y presenta:
miciliar
te hagan los cargos.
Recomendaciones
»Verifica tener saldo suficiente en tu
cuenta ya que el banco cargará el importe
de las facturas que presenten los proveedores
que tú hayas dado de alta.
»Comprueba que el pago que hizo el banco
corresponda al de tus recibos.
»Si tienes alguna duda, queja o reclamación,
acude a la Unidad Especializada de
Atención a Usuarios del banco; si no te
resuelven el problema, acude a Condusef.
E
Economía
Del griego “oikos” (administración de la casa o
patrimonio), es la ciencia que estudia las relaciones
sociales de los procesos de producción,
distribución y consumo de los bienes y servicios
para la satisfacción de necesidades y deseos
de una sociedad.
E
25

Educación financiera
Es el proceso por medio del cual se adquieren
los conocimientos y se desarrollan las habilidades
necesarias para poder tomar mejores decisiones
financieras y, con ello, incrementar el
nivel de bienestar personal y familiar.
El impacto de la Educación Financiera tiene alcances
en el ámbito personal, familiar y en el país:
porque ayuda a que la persona
sepa cuidar y hacer rendir su dinero, y a
utilizar adecuada y responsablemente los
productos y servicios financieros, lo que redunda
en mayor bienestar.
ayuda a que la familia tenga mayor
oportunidad de generar los recursos necesarios
para tener estabilidad, mejor desarrollo
y, por ende, un patrimonio.
la Educación Financiera genera usuarios
más informados y exigentes, lo que
promueve la competitividad entre las instituciones
y, por ello, un beneficio directo en
los mercados financieros… traduciéndose en
mayor desarrollo para el país.
Efectivo
Dinero en forma de billetes y monedas para el
pago inmediato de bienes o servicios.
Egresos
Salidas de dinero de una persona, familia, empresa
o gobierno para la adquisición o pago de
bienes y servicios.
Embargo
Es la acción de retener algún bien por orden del
juez o autoridad competente durante un juicio.
Emisor
Es la organización, empresa o institución que
emite valores, obligaciones o acciones para obtener
recursos de los inversionistas.
Endoso o cláusula adicional
Es un documento que se anexa a una póliza de
seguro para establecer ciertas modificaciones
o aclaraciones al contrato. Por ejemplo, el endoso
para rectificar errores en la póliza o para
cambiar la designación de beneficiarios.
Enganche
Es la cantidad de dinero
que se entrega como
pago inicial al comprar
un bien o un inmueble,
y sirve para asegurar la
compra y el precio: si
éste se incrementa, ya
no afecta la operación.
Envíos de dinero
Operación financiera donde se transfieren recursos
económicos a personas ubicadas en
otras partes del país o en el extranjero.
Estado de cuenta
Documento emitido por las instituciones financieras
que contiene el registro de todas
las operaciones efectuadas en un periodo de
tiempo: cargos, abonos, comisiones, intereses
y saldo. Su característica principal es que se
envía para la consideración del titular de la
cuenta, quien debe analizarlo y poder estar –o
no- de acuerdo con lo que se informa.
26

Las instituciones que llevan los registros tienen
la obligación de entregar periódicamente
estados de cuenta para que el titular pueda
compararlos con los comprobantes de sus
operaciones, de ahí la importancia de guardar
todos los recibos de depósitos, comprobantes
de retiros y compras.
Recomendaciones
»Revisa tus estados de cuenta.
»Si no te llegan a tiempo, repórtalo a la
institución y solicita que te los envíen.
»Guarda todos los comprobantes de depósitos,
retiros, compras, etc.
»Toma en cuenta el plazo que da cada institución
para presentar aclaraciones, pues
una vez transcurrido éste, dará por aceptado
el estado de cuenta que te envió.
»Aprende a leer los estados de cuenta de
cada producto o servicio.
»En caso de tener algún cargo que no reconozcas
u otro problema, acude primero
a la Unidad de Atención Especializada de
tu banco; en caso de que no te resuelvan,
acude a Condusef.
Estudio de crédito
Es la investigación que hace una institución financiera
cuando va a otorgar un préstamo a un
cliente, para constatar su capacidad de pago.
Siempre debe contar con la autorización del
solicitante.
Exclusiones en seguros
Las exclusiones en los contratos de seguros
constituyen los casos en que la aseguradora
no está obligada a cubrir algún siniestro, servicio
de asistencia o reembolsar algún monto al
usuario. Entre más exclusiones aparezcan en el
contrato, el seguro es más barato.
F
Factoraje
Es un producto financiero con el cual las empresas
autorizadas reciben las facturas o derechos
de cobro de los comerciantes o fabricantes, a
cambio de que éstas les paguen anticipadamente
pero descontando una comisión o tasa
de descuento.
Fiado
Es la persona física o moral que se ha comprometido,
a través de un contrato y ante un tercero,
a cumplir con la obligación establecida en
ese contrato. A esta persona es a quien se le
emite la póliza de fianza.
Fiador o afianzadora
Es la persona moral autorizada legalmente, por
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
(SHCP), para responder –a cambio de un pago
o prima- por el fiado o persona a quien le expide
la fianza.
Fianza
Una fianza es un contrato
por medio del
cual una afianzadora
(fiador), debidamente
autorizada por la
Secretaría de Hacienda y
Crédito Público (SHCP),
se compromete con un
acreedor (beneficiario)
a cumplir la obligación
de un deudor (fiado)
en caso de que éste no la
cumpla, mediante el cobro de una prima.
Las fianzas, de acuerdo con su naturaleza, se dividen
en cinco ramos, tal como muestra la siguiente
tabla:
F
27

Fianzas
De Fidelidad
Judiciales
Administrativas
y diversas
De Crédito
De Fideicomisos
en Garantía
Garantizan
El pago de daños patrimoniales que puedan
causar los empleados en contra del patrón o
empresa.
Obligaciones o actos de un procedimiento judicial
o derivado de resoluciones judiciales.
Una diversidad de conceptos, pues su límite lo
determina la validez y legalidad de la obligación a
garantizar.
Administrativas:
Garantizan cualquier obligación válida, legal y de
contenido económico celebrada entre instituciones
del gobierno federal y particulares.
Diversas:
Garantizan el cumplimiento de obligaciones
derivadas de explotación de minas, patentes,
marcas, agentes aduanales, notarios, etc.
Ante personas morales, el cumplimiento de obligaciones
contraídas por personas físicas o morales,
relacionadas con el pago de financiamientos.
Con relación a una póliza de fianza:
A través de este fideicomiso, se destinan bienes
para garantizar el pago de la fianza.
Sin relación a una póliza de fianza:
A través de este fideicomiso, se destinan bienes
a una afianzadora para que ésta los administre y
garantice el cumplimiento de una obligación.
Se dividen en:
(garantizan la
libertad de personas sujetas
a proceso).
de vehículos automotores.
Administrativas:
Cumplimiento.
de anticipos.
Diversas:
muebles.
Fideicomiso
Figura jurídica mercantil a través de la cual una
persona física o moral destina ciertos bienes a
un fin lícito determinado, encomendando a una
institución fiduciaria la realización de ese fin.
La ley mexicana sólo acepta el fideicomiso expreso,
esto quiere decir que la creación de un
fideicomiso deberá siempre constar por escrito
de manera formal.
Finanzas
Es la parte de la economía que se encarga del
estudio del flujo de dinero entre las personas,
empresas o gobiernos.
28

Las finanzas tienen su origen en la finalización
de una transacción económica, y ocurre cuando
se transfiere el dinero a cambio de la compra
de un bien o servicio.
Finanzas personales
El término finanzas personales se refiere a:
bienes o dinero, y
del dinero repercute en la relación de la persona
con su entorno.
En sentido estricto, las finanzas personales representan
la realidad económica de una persona,
y el buen o mal manejo que ésta haga de
las mismas tiene una repercusión directa en su
calidad de vida.
Firma
Nombre, apellido o dibujo que una persona escribe
de su propia mano en un documento para
darle autenticidad o expresar que aprueba su
contenido.
Firma electrónica
Serie de letras y números que define la identidad
y seguridad del usuario de la banca electrónica.
Fonacot
Instituto del Fondo Nacional
para el Consumo de los
Trabajadores. Entidad financiera
creada para promover el ahorro de los
trabajadores, otorgarles financiamiento y garantizar
su acceso a créditos para la adquisición
de bienes y pago de servicios.
(www.fonacot.gob.mx).
Fondos de inversión
Es un instrumento financiero que reúne a personas
que quieren invertir su dinero.
El fondo se integra con el dinero de las personas y
una entidad se ocupa de invertirlo –cobrando comisiones–
en una serie de activos como acciones,
valores gubernamentales, obligaciones bancarias,
títulos de renta fija, derivados o una combinación
de todos éstos. El objeto de los fondos de inversión
es dar una mayor rentabilidad a los participantes
y reducir los riesgos de pérdidas mediante
la diversificación en varios valores.
Fraude o crimen cibernético
La definición se incluye en el Manual de
Prevención y Control de los Crímenes
Informáticos de las Naciones Unidas, y engloba
el fraude, la falsificación y el acceso no
autorizado.
Entre los tipos de crímenes cibernéticos más
comunes, se incluye el phishing, el robo o manipulación
de datos o servicios por medio de:
electrónico.
G
Garantía
Bien o título de propiedad que asegura el
cumplimiento de una obligación. Es el respaldo
con el cual una persona –al solicitar un
crédito, préstamo o concesión– asegura el
cumplimiento de los pagos. Las instituciones
financieras analizan las garantías que presenta
el solicitante para protegerse contra riesgos y
pérdidas, permitiendo así el flujo más eficiente
del crédito.
Existen dos tipos de garantías:
consisten en bienes inmuebles
u otros activos:
G
29

en garantía del pago; esta operación es la
que se lleva a cabo en casas de empeño.
bien inmueble.
consisten en avales y
fianzas que obtiene el deudor; el aval puede
ser un familiar o amigo que tenga solvencia
económica para responder –en caso necesario–
por el préstamo.
Recomendaciones
»Revisa que las condiciones de las garantías
y créditos queden estipuladas en el contrato.
»Lee el contrato con cuidado y, si tienes
duda, pregunta.
»Si vas a dejar algo en garantía, investiga
antes su valor pues esto evitará que los
prestamistas le den un uso incorrecto.
»Al momento de obtener préstamos en
casas de empeño, revisa que el valor de
la prenda que ofreces en garantía sea determinado
por el precio en el mercado, y
exige un contrato en el que se especifique
lo que otorgas como prenda, su localización
y datos.
»Si estás pensando abrir una micro, pequeña
o mediana empresa, existe un instrumento
especialmente para ti: el Sistema
Nacional de Financiamientos, diseñado
para que los productos financieros Pyme
no requieran garantías hipotecarias y cuenten
con tasas de interés competitivas.
Visita: www.contactopyme.gob.mx
Gasto
Es el destino del dinero de una persona, familia o
gobierno con el fin de obtener bienes o servicios
para su sustento.
Gastos médicos mayores
Seguro que cubre el costo de servicios médicos
y hospitalización a partir del monto o condiciones
especificadas en la póliza.
Gestión electrónica
Proceso implementado por Condusef para atender
y resolver, de manera ágil y oportuna, las
controversias que presentan los usuarios de servicios
financieros ante esta Comisión. Consiste
en un sistema de comunicación en línea, donde
las Unidades de Atención Especializadas de las
instituciones financieras (Unes) conocen las
inconformidades que recibe este organismo a
nivel nacional, para analizar los casos y tratar
de resolver la problemática planteada por los
usuarios, lo que simplifica el proceso y tiempo
de resolución. El plazo para obtener una
respuesta por parte de la institución es de 20
días hábiles, en promedio. Este proceso se lleva
a cabo con las instituciones financieras que
hayan celebrado convenio de colaboración de
gestión electrónica con Condusef.
Giro telegráfico
Es un documento-telegrama expedido por una
oficina de telégrafos para informar a un beneficiario
que tiene a su disposición una cantidad
de dinero enviado por un tercero.
Gravamen
Es la carga o tasa de impuesto de un bien o
servicio. El término se usa para referirse a las
obligaciones fiscales. En el comercio exterior,
se refiere al derecho aduanero o cualquier otra
imposición fiscal, monetaria o cambiaria que
afecta a las importaciones o exportaciones entre
los países.
Grupo financiero
Agrupación de intermediarios financieros, legalmente
autorizados, que operan de forma integrada
bajo el compromiso de seguir políticas
comunes y responder conjuntamente por sus
pérdidas.
30

La condición indispensable que los
intermediarios deben
cumplir para
conformarse en
grupo es tener
una sociedad que
controle:
Las instituciones financieras que pueden formar
parte de los grupos son: bancos, casas de
bolsa, aseguradoras, almacenes generales de
depósito, arrendadoras, empresas de factoraje,
afianzadoras, sofoles, sociedades operadoras
de sociedades de inversión, entidades financieras
del exterior y casas de cambio.
El grupo financiero se forma con, al menos, dos
de las entidades mencionadas y, al recibir la autorización
para agruparse, tienen la posibilidad
de ofrecer a los usuarios diversos servicios integrados
conformando una especie de supermercado
financiero.
Recomendaciones
»Compara entre las ventajas de encontrar
todo en un grupo y las de contar con servicios
más especializados en empresas no
agrupadas.
»Averigua qué otros servicios, distintos a
los que estás usando, te ofrece el grupo.
»Ten presente que cada empresa que integra
un grupo tiene su propia Unidad
Especializada de Atención a Usuarios.
»Toma en cuenta que no estás obligado a
contratar todos los servicios con un solo
grupo.
»Consulta el Calificador de Productos
Financieros y los cuadros comparativos
que se encuentran en nuestra página:
www.condusef.gob.mx
H
Hacienda
Se refiere al patrimonio, al conjunto de bienes
y valores, sobre todo de bienes raíces de una
persona.
Hacienda pública se refiere al conjunto de bienes
y derechos de titularidad pública destinados
por el Estado para cumplir y satisfacer las
necesidades económicas y sociales de los habitantes
de un país. Son equivalentes las palabras
“Erario” y “Tesoro”. En el caso de México,
es la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
(SHCP) quien administra los ingresos y gastos
del Gobierno Federal.
Herencia
Es un conjunto de propiedades, bienes o valores
que se transmiten a una persona llamada
heredero por voluntad de su propietario.
Hipoteca
Es un producto financiero que sirve para garantizar
el pago de un crédito y por el cual quedan
sujetos, como garantía, los bienes inmuebles de
un deudor o de un tercero, asegurando así el cumplimiento
de una obligación.
En caso de incumplimiento,
el acreedor tendría
derecho a ejecutar o
liquidar los inmuebles
a su favor.
Los créditos hipotecarios
destina-
H
31

dos a la vivienda, generalmente son de largo
plazo y pueden destinarse a la construcción,
adquisición, ampliación o remodelación de la
misma.
Los principales otorgantes de créditos a la vivienda
en México son: bancos, sofoles, sofomes,
entidades de autofinanciamiento, el Infonavit y
el Fovissste.
Qué considerar al contratar un crédito hipotecario:
1.- El desembolso inicial (diferente del “enganche”),
que incluye otros gastos como:
escrituración, estudio socioeconómico,
apertura del crédito, seguros e impuestos,
la inscripción ante el Registro Público de la
Propiedad, entre otros.
2.- El capital inicial con el que deberás contar,
que es de 20 al 35% del monto total
del crédito.
3.- El Costo Anual Total (CAT) y el tiempo
legal para ejecutar garantías.
4.- Los diferentes esquemas disponibles,
para compararlos.
5.- Consultar el “Simulador de Crédito
Hipotecario” en www.condusef.gob.mx
para conocer tus derechos.
Recomendaciones
»Pregunta las posibles limitantes: no
arrendar el inmueble durante la vigencia
del crédito y no ceder los derechos.
»Conoce la tasa de interés moratoria y
consecuencias del atraso en tus pagos, ya
que pones en riesgo la propiedad.
»Antes de firmar, si lo consideras necesario,
busca asesoría.
»Verifica los términos de las pólizas de seguros
y sus coberturas.
Historial crediticio
Es un reporte escrito que contiene el registro
de todos los créditos que ha solicitado una persona,
cómo y cuándo los ha pagado, se denomina
Reporte de Crédito Especial.
El reporte incluye:
plimiento
de los pagos.
diente:
fecha y nombre de la institución que
las realizó.
Es la historia financiera del usuario de crédito, ya
sea éste bancario o comercial. Las empresas dedicadas
a recoger y concentrar esta información
son las Sociedades de Información Crediticia
(SIC), y en México tenemos dos para personas
físicas:
»Antes de contratar, solicita un esquema
de pago a la institución y compáralo con
nuestro simulador. La mensualidad debe
ser inferior al 30% de tus ingresos netos.
»Pon atención a las condiciones pactadas:
enganche, comisiones, etc.
32

como Buró de Crédito).
Y para personas morales (empresas): Dun &
Bradstreet, S.A.
Estas sociedades no deciden si un crédito debe
–o no- aprobarse, sólo proporcionan información
sobre los créditos y el comportamiento de
pago de las personas:
ceso
a esta información.
pedir información a las SIC, debe contar con
la firma de aceptación del cliente que solicita
el crédito.
Es importante que los usuarios consulten periódicamente
su historial: lo pueden solicitar una
vez al año de forma gratuita.
Recomendaciones
»Cubre tus pagos puntualmente.
»Revisa tu historial: una vez al año es gratis.
»Si encuentras algo extraño, acude de
inmediato a la Unidad Especializada de
Atención a Usuarios del buró correspondiente,
o directamente a la empresa, tienda
o banco que te dio el crédito.
»Si persiste tu inconformidad, acude a
Condusef.
»Para mayor información consulta las páginas
de internet:
www.burodecredito.com.mx
www.circulodecredito.com.mx, y
www.condusef.gob.mx
I
Impuestos
Tributos o contribuciones que los gobiernos cobran
a la población con objeto de sostener su
gasto y financiar los servicios que proporcionan.
Inegi
Es el Instituto Nacional de
Estadística y Geografía,
organismo autónomo que,
de acuerdo con la Ley del Sistema Nacional de
la Información Estadística y Geográfica, a partir
de julio de 2011 medirá los índices de inflación.
(www.inegi.org.mx)
Inflación
Es un desequilibrio económico
provocado por la excesiva
emisión de moneda que rebasa
las necesidades de
la circulación de mercancías
o sobrepasa las
divisas que deben servirle
de respaldo: produce
una disminución
del poder adquisitivo
del dinero. Se manifiesta como un aumento sostenido
y generalizado de los precios.
El Banco de México (Banxico) es el responsable
de controlar y medir la inflación; sin embargo, a
partir del año 2011, será el INEGI quien se encargará
de la medición y Banxico sólo la regulará.
Para medir la inflación, se elige un conjunto de
bienes y servicios que integran una “canasta”,
a partir de la cual se obtiene el Índice Nacional
de Precios al Consumidor (INPC). Cada uno de
estos productos afecta de forma diferente el
INPC, a esto se le conoce como ponderación.
Por ejemplo, el jitomate tiene una ponderación
de 0.49, las camisas 0.32, la gasolina 3.65 y la
I
33

enta de vivienda 2.52; estos dos últimos rubros
afectan más el comportamiento del INPC
porque tienen mayor incidencia en el presupuesto
familiar.
Así, un equipo de analistas se encarga de dar
seguimiento a los precios de la canasta para
elaborar un promedio ponderado de sus variaciones,
que se dan como porcentajes en un periodo
determinado.
La medición de la inflación es un dato fundamental
para tomar decisiones económicas y
constituye uno de los aspectos básicos de la
estabilidad financiera.
Infonavit
Instituto del Fondo Nacional de
Vivienda para los Trabajadores:
es el organismo responsable de
administrar los recursos de la
subcuenta de vivienda del trabajador.
(www.infonavit.org.mx)
Ingresos
Se refiere a la combinación de todas las entradas
de dinero de una persona, familia o empresa.
INPC
El Índice Nacional de Precios al Consumidor es
un indicador económico de gran importancia
para medir –a través del tiempo– la variación
de los precios de una canasta de bienes y servicios
representativa del consumo regular de los
hogares mexicanos.
Insolvencia
Es la incapacidad de una persona física o moral
para pagar sus deudas. La insolvencia es definitiva
cuando la cantidad exigible es mayor a
los activos líquidos, lo que provoca la quiebra o
concurso mercantil.
Instituciones financieras
Las instituciones financieras son todas aquellas
entidades que forman parte del Sistema
Financiero Mexicano, incluyendo las autoridades
regulatorias.
Autoridades financieras: son las que definen y
ejecutan las políticas financieras y monetarias
del gobierno, además de regular y supervisar
las actividades que realizan las instituciones
privadas o comerciales. En este grupo están
la Secretaría de Hacienda y Crédito Público
(SHCP), el Banco de México (Banxico) y las
Comisiones Bancaria y de Valores (CNBV),
de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión
Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro
(Consar), Instituto para la Protección del
Ahorro Bancario (IPAB) y Condusef.
Instituciones financieras privadas o comerciales:
son empresas o negocios dedicados a la
actividad financiera mediante la intermediación.
Esto es, captan el ahorro de la población
y lo ponen en circulación a través de créditos
o la adquisición de acciones o bonos emitidos
por empresas comerciales, entre otros servicios,
para impulsar el desarrollo económico
del país.
Según la actividad que realizan, se dividen en:
rrollo
(bancos)
(casas de bolsa, sociedades
operadoras de sociedades de inversión,
entre otras)
crédito (arrendadoras, entidades de ahorro
y crédito popular, sociedades financieras de
objeto limitado y múltiple, empresas de factoraje,
casas de cambio y uniones de crédito)
(afores), e
(aseguradoras
y afianzadoras).
34

Existen algunos
negocios
que prestan
servicios parecidos
a los
de las instituciones
financieras,
como las
tiendas de autoservicio, departamentales y de
electrodomésticos que venden a crédito, las
casas de empeño que prestan a cambio de dejar
como garantía un artículo propiedad del solicitante
y los autofinanciamientos. Pero como
su actividad principal es comercial, no pueden
considerarse como instituciones financieras.
Su autorización y supervisión corresponden a
la Secretaría de Economía y a la Procuraduría
Federal del Consumidor (Profeco).
Recomendaciones
»Antes de contratar un servicio o producto,
verifica que la institución financiera
opere legalmente en el país: consulta
el Registro de Prestadores de Servicios
Financieros (SIPRES) en nuestra página
(www.condusef.gob.mx).
»Lee los contratos antes de firmarlos:
consulta el Registro de Contratos de
Adhesión (RECA) en la misma página.
»Recuerda que cada institución tiene
su Unidad Especializada de Atención al
público.
Interés
Se denomina interés al
precio que se paga por
usar el dinero recibido
en préstamo durante
determinado período;
es decir, el monto que la
persona que presta dinero (prestamista) cobra
a quienes lo reciben (prestatarios). Mientras
que para una de las partes significa la remuneración
por el capital que presta, para la otra es el
pago por usarlo. En términos económicos, es el
precio del dinero.
Los intereses se miden en porcentajes por períodos
de tiempo y se expresan como tasa de
interés. Este interés nos marca las variaciones
del precio. En México, existe una tasa de referencia
a los prestamistas y prestatarios, es
uno de los principales instrumentos de política
económica y se fija de acuerdo con la subasta
de Certificados de Tesorería (Cetes) que lleva
a cabo el Banco de México.
Para fijar las tasas de interés de sus productos,
las instituciones financieras se basan en:
nes
por ganar clientes.
Recomendaciones
»Antes de contratar un crédito, compara
las tasas de interés de diversos productos.
»Si ya lo hiciste, revisa las tasas pactadas
en tus contratos sobre créditos.
»Si es necesario o te conviene, cambia de
producto o institución: debes estar al corriente
en tus pagos y la institución a la
que te cambies se encarga de realizar el
trámite.
Intermediario financiero
Conjunto de instituciones especializadas en
mediar entre ahorradores, usuarios del crédito
e inversionistas que compran activos en los
mercados financieros.
35

Inversión
Invertir es destinar una parte de nuestros recursos
a actividades productivas con el propósito de
obtener un beneficio. Es sembrar esperando una
buena cosecha.
El sistema financiero nos ofrece básicamente dos
tipos de inversiones:
(inversiones en negocios
o actividades productivas).
(inversiones en instrumentos
que buscan aumentar el capital).
En las inversiones financieras, hay que tomar en
cuenta el monto del dinero que vamos a destinar,
el plazo o tiempo que vamos a esperar para que
se produzcan resultados, y el riesgo o posibilidad
de perder. Mientras más altos sean estos factores,
los rendimientos deberán ser mayores.
Los rendimientos se miden como el porcentaje
de diferencia entre el monto invertido y el resultado
de la inversión después de un plazo, lo que
hace posible comparar opciones. Además, como
la inflación se mide de una manera similar esto
nos permite calcular la ganancia real, que consiste
en restar la inflación del rendimiento esperado.
Cualquier inversión que nos asegure más que la
inflación es buena.
Los planes de inversión incluyen una amplia
gama que van desde sencillos productos bancarios,
fondos de inversión, hasta otros más
complejos como la Bolsa de Valores, pasando
por las aportaciones voluntarias en las afores.
Todos estos instrumentos se pueden dividir entre
los que ofrecen rendimientos a tasa fija o variable:
garantiza rendimientos.
no los garantiza,
sólo ofrece un cálculo de rendimientos esperados
basado en resultados anteriores.
Por esto, es importante conocer muy bien el
plan de inversión que se va a contratar, pues
aunque hay planes que ofrecen rendimientos
más altos, también pueden ser mayores los
riesgos de perder.
Invertir es una excelente manera de asegurarse
un futuro mejor. Para ser inversionista, hay
que decidirse, organizar las finanzas personales
y ser constante. Hoy, existen planes e instrumentos
financieros que nos permiten convertirnos
en inversionistas con poco dinero.
Recomendaciones
»Conoce las diferentes opciones de inversión
en www.condusef.gob.mx.
»Si desconoces el mercado bursátil, busca
la orientación de un asesor.
»Antes de invertir, revisa tus deudas y los
intereses que pagas por ellas y compáralos
con los que recibirás por tu inversión:
quizá te convendría más liquidarlas.
»Diversifica, no pongas todo tu dinero en
un solo instrumento.
»Ten mucho cuidado con las inversiones
que impliquen riesgo.
»Si piensas invertir en un negocio y pedir
crédito, recuerda que las ganancias esperadas
deben permitirte pagar los intereses.
36

»Desconfía de inversiones que ofrezcan
rendimientos muy por encima de la mayoría
del mercado: podría tratarse de un
fraude.
Inversionista
Persona física o moral que invierte sus recursos
en la adquisición de acciones, obligaciones
u otro valor mobiliario con el fin de obtener un
beneficio futuro.
IPAB
El Instituto para la Protección
al Ahorro Bancario (IPAB)
es un organismo descentralizado
de la Administración Pública Federal que
tiene personalidad jurídica y patrimonio propio.
Fue creado en el año 1999 (con fundamento
en la Ley de Protección al Ahorro Bancario)
para mantener la confianza y estabilidad del
sistema bancario y establecer los incentivos
necesarios para que exista mayor disciplina en
el mercado.
El IPAB, entre otras acciones, protege los depósitos
bancarios de México, para lo cual constituyó
un fondo que asegura, hasta por 400 mil
unidades de inversión (Udis), el dinero que los
ahorradores tienen depositado en las instituciones
de banca múltiple, sólo en los siguientes
productos:
preestablecidos
cimiento,
y
(www.ipab.org.mx)
J
Jubilación
Es el retiro definitivo de
un trabajador de su vida
laboral por razones de
edad, con el derecho a
percibir una pensión vitalicia
si es que alcanzó la
edad límite o prestó determinado
número de años de
trabajo a un patrón (persona,
empresa o Estado).
L
Liquidación
Operación destinada a determinar la situación
final de los derechos de un negocio, contrato,
convenio, etc. En especial, se refiere al reparto
–entre los socios– del remanente de los activos
de una empresa quebrada.
Liquidez
Es la capacidad de una persona o empresa para
enfrentar sus deudas a corto plazo por poseer
activos fácilmente convertibles en dinero, en
efectivo, sin sufrir pérdida significativa.
Lucro
Ánimo de obtener rentas y beneficio. Son las
ganancias, provecho, utilidad monetaria conseguida
en alguna operación o acto mercantil.
M
Margen
Es la ganancia que se espera obtener, calculada
por la diferencia entre el precio de compra y el
de venta. En las operaciones con títulos de valores,
se le conoce como plusvalía.
J
L
M
37

Meta
Es un objetivo específico para lograr, ya sea en
el corto, mediano o largo plazo.
Para que las metas sean alcanzables deben ser:
a tu alcance).
Meta financiera
Es identificar la cantidad de dinero que se
necesita para lograr la meta establecida, así
como la forma de reunirlo; esto es, el plan de
ahorro requerido.
Mercado financiero
Término para referirse a cualquier mercado organizado
en el que se negocien instrumentos
financieros de todo tipo, tanto de deuda como
de acciones.
Minusvalía
Pérdida producida al vender un activo a un precio
inferior al que se compró.
Moneda
Es una pieza de metal emitida por los gobiernos
de los países y sirve como medio de pago con
poder liberatorio pleno. En las monedas nacionales
se establecen los precios de los bienes y
servicios.
Morosidad
En finanzas, es el retraso en el cumplimiento de
una obligación o deuda, y supone para el deudor
un pago adicional. De esta palabra se derivan términos
como “mora”, “moratorio” y “demora”.
Cuando un usuario se retrasa en sus pagos –es
decir que cae en mora–, las instituciones aplican
una penalización expresada
como intereses moratorios,
los cuales se
expresan en porcentaje
y resultan más
caros que los intereses
normales, elevándose
algunas veces
hasta en un 50%.
Un riesgo que puede llevar a la morosidad es el
aumento del crédito de consumo y la oferta de
tarjetas de crédito sin previo análisis de la capacidad
de endeudamiento de los clientes.
La moratoria es un derecho por un periodo definido
especificado en el contrato, así como la
pena que implica haber rebasado el periodo inicialmente
pactado. En el caso de las tarjetas de
crédito, el plazo es de uno a 90 días. Cuando
es superado el término de la moratoria, la institución
otorgante considera al deudor como un
riesgo y se crea un registro negativo en los burós
de crédito.
Derechos del deudor moroso o insolvente:
bertad
por deudas de carácter civil.
gales
procedentes.
Condusef tiene firmado un convenio con la
Asociación de Profesionales en Cobranza y
Servicios Jurídicos (APCOB), con el objetivo de
lograr que las prácticas de cobranza se realicen
en forma razonable, conforme a derecho y en
estricto apego a principios éticos para garantizar
la integridad y dignidad de los deudores. Cabe
destacar que una deuda puede ser vendida a un
tercero, ya sea por considerarla irrecuperable o
por otras causas, y el banco no es responsable;
en este caso, Condusef no puede intervenir.
38

Recomendaciones
»No consideres el crédito como extensión del
ingreso: es un préstamo que debes pagar.
»Exceder tu capacidad de endeudamiento
puede afectar tu historial crediticio.
»Evita caer en la tentación de promociones
de meses sin intereses.
»Mantente al corriente en tus pagos.
»Si deseas adelantar pagos, investiga primero
si existe penalización.
»Al contratar un crédito, evalúa detenidamente
la oferta en el mercado.
»Para mayor información, visita nuestra página
en internet www.condusef.gob.mx
Mutualidad
Asociación de personas que constituyen una
entidad asegurada, asumiendo –todas ellas de
forma conjunta- los riesgos que pueden afectar
a cada uno por separado. Los socios garantizan
la participación equitativa en los gastos
que deban realizar por los siniestros que lleguen
a ocurrir.
N
NIP
Son las siglas de Número de Identificación
Personal (en inglés PIN) y se refieren a un número
secreto, compuesto por cuatro dígitos,
elegidos por el usuario o asignados por el banco;
se trata de una clave con la que el usuario
se identifica para entrar a un sistema.
El NIP se usa para:
cos,
ya sea con tarjeta de débito o de crédito.
Un NIP, al ser conocido solamente por su dueño,
se supone lo suficientemente seguro como
para evitar que gente no autorizada tenga acceso
a la cuenta bancaria del usuario. Por ello,
en México se han empezado a introducir tarjetas
con chip integrado para que el usuario
teclee su NIP al momento de efectuar su pago
o compra, en lugar de la firma.
Recomendaciones
»Memoriza tu NIP, nunca lo apuntes.
»No lo teclees más de dos veces: el cajero
puede retener tu tarjeta.
»No proporciones tu NIP a nadie.
»Evita claves obvias como número telefónico,
fecha de nacimiento o una combinación
simple de éstas.
»En claves alfanuméricas, evita formar palabras.
»Evita usar el mismo NIP para diferentes
cuentas.
»En caso de robo, extravío o que tu tarjeta
sea retenida, cancélala de inmediato.
»Cambia de manera periódica tu NIP.
Nómina
Es un documento contable que contiene la relación
de trabajadores e indica las percepciones
monetarias de cada uno. También se refiere al
recibo individual y justificativo que indica las
percepciones monetarias de los trabajadores, incluyendo
las prestaciones y deducciones correspondientes.
Número de Seguridad Social
El Número de Seguridad Social (NSS) es asig-
N
39

O
nado, por el IMSS o el ISSSTE, a los trabajadores
para su identificación.
Es indispensable para los trámites de:
A través de este número, se depositan las aportaciones
a la cuenta individual de cada trabajador.
En caso de que tengas varios números de
afiliación, acude al IMSS o al ISSSTE para solicitar
tu certificado de movimientos afiliatorios
(CMA), el cual indica todos los NSS que pertenecen
a la misma persona, y se determina un
número definitivo. También, debes corroborar
con tu empleador que las aportaciones se estén
haciendo con el número correcto.
El trabajador debe entregar a su afore el CMA
para que sus números queden unificados en
una misma cuenta y se elimine el número incorrecto,
y recibir una copia de la solicitud de unificación
con sello y fecha de recibido. En caso
de que tu nombre no esté bien escrito, solicita
la rectificación del error. Una vez que se haya
realizado el cambio, acude a tu afore.
Si posees tu Número de Seguridad Social y
cambias de empleo, no debes darte de alta
nuevamente. Informa a tu nuevo patrón tu
número actual y cuál es la afore que opera tu
cuenta individual. Para los derechohabientes
del ISSSTE, la dependencia o entidad hace el
trámite correspondiente.
Recomendaciones
»Corrige cualquier error en tu NSS para
evitar futuros contratiempos.
»Verifica en tus estados de cuenta de tu
afore que el NSS sea el correcto.
»Confirma que no compartes NSS con otro
trabajador. Comprueba que el monto de
tus aportaciones coincidan con tu salario
base de cotización.
»Corrige tu situación en caso de tener más
de un número.
»Si necesitas más información o asesoría,
visita los siguientes sitios de internet:
www.imss.gob.mx
www.consar.gob.mx
www.issste.gob.mx, y
www.condusef.gob.mx
O
Obligación
Es un título de crédito, nominativo o al portador,
emitido con o sin garantía por las empresas
o por el gobierno, y representa una parte de la
deuda que emite para recabar capital.
Ombudsman
Ombudsman es una
palabra de origen
sueco que introduce
Carlos XII de Suecia
en 1713 y que significa
“defensor del
pueblo”, aunque los
antecedentes más
lejanos de esta figura
los encontramos en China hace dos mil años.
En 1960, Nueva Zelanda incluye en su
Constitución la figura del “Ombudsman” y desde
entonces fue adoptada por las constituciones de
muchos países.
40

En nuestro país, se crea en 1990 la Comisión
Nacional de Derechos Humanos con el sistema de
ombudsman, inspirado en el sistema escandinavo
para la defensa de los derechos humanos. Sus resoluciones
no implican obligaciones legales.
Función principal
Recibir quejas de los ciudadanos frente a
los actos y omisiones de la administración
pública y:
en una recomendación (no obligatoria)
que pretenda reparar la violación.
En algunos países, los gobiernos crearon agencias,
que forman parte de la administración pública,
para la defensa de los usuarios de servicios financieros,
incluso con la participación de las propias
instituciones involucradas. En México, la institución
encargada de esto es Condusef.
Condusef es, en el ámbito del sistema financiero,
el similar del ombudsman en la protección de los
derechos humanos.
Orden de pago
Es una transferencia entre sucursales bancarias,
muy común en el comercio. En el proceso
intervienen una orden, una entidad emisora,
una pagadora y un beneficiario.
Existen dos tipos de órdenes:
la transferencia de recursos
se realiza contra recibo; no
son necesarios los documentos
comerciales
para el cobro.
el beneficiario necesita presentar
los documentos comerciales, lo cual la
hace más segura pero eleva su costo.
Organizaciones y actividades
auxiliares de crédito
Son instituciones financieras
intermediarias que se
dedican a otorgar crédito,
operaciones de
factoraje y arrendamiento
financiero.
Su carácter de auxiliares
significa que ofrecen
opciones para obtener
capital y así seguir ejerciendo
la actividad que desarrollan.
Entre ellas tenemos:
Son instituciones financieras autorizadas para
realizar con el público compra, venta o cambio
de divisas (billetes, monedas, cheques de viajero,
entre otros), así como la compra y venta
de divisas mediante transferencias de fondos
a través de instituciones de crédito.
Contribuyen a la capitalización de sus asociados
realizando acciones conjuntas para industrializar
y comercializar sus productos. Al
trabajar en grupo, los socios pueden obtener
mejores condiciones crediticias y resolver
problemas que surjan por falta de garantías.
Almacenan, conservan, guardan o transforman
mercancías o bienes; pueden otorgar
financiamiento con garantía prendaria de las
mercancías depositadas, expedir certificados
de depósito (título de crédito que representa
lo guardado) y bonos de prenda sobre las
mercancías depositadas o en tránsito, como
garantía a terceros.
41

P
Ofrecen la posibilidad de financiar cadenas
productivas a través de la compra de cuentas
por cobrar, proporcionando también servicios
profesionales de investigación y análisis
de crédito y cobranza. El más utilizado es el
factoraje con recurso, en el que el usuario deberá
ceder a la empresa sus documentos por
cobrar no vencidos, representados por facturas,
contrarrecibos, títulos de crédito, etc.
Se obligan a comprar un bien para que otra
persona (el arrendatario o cliente) lo utilice
por un periodo determinado; éste, a cambio,
debe pagar una renta. El arrendamiento financiero
se diferencia del arrendamiento común,
en que -al término del plazo- el arrendatario
puede escoger entre alguna de las siguientes
opciones, denominadas terminales:
a) Adquirir el bien a un precio menor de su
valor.
b) Participar con la arrendadora en el producto
de la venta a un tercero.
c) Renovar el contrato estableciendo rentas
menores.
Sociedades Financieras de Objeto
Son empresas dedicadas a otorgar crédito,
operaciones de factoraje y/o arrendamiento
financiero de la misma manera que lo realizan
las empresas de factoraje y arrendadoras
financieras.
P
Pagaré
Es un documento que obliga al deudor a cubrir
cierta cantidad que ha de abonarse en un tiempo
determinado, una promesa incondicional de
pagar determinada suma de dinero dentro de
un plazo preciso. El pagaré es un compromiso
efectivo, un título de crédito, una forma simple
de contraer obligaciones y derechos.
Este documento debe contar con
la leyenda que indique que es
pagaré, la fecha de emisión,
monto a pagar, beneficiario, plazo
y firma; así como la promesa
incondicional de pago, para lo
cual generalmente se utiliza la
leyenda “debo y pagaré incondicionalmente”.
La ausencia
o falsedad de uno de
estos elementos le quita todo valor.
Pago
Cantidad de dinero que se entrega por adquirir
un bien o servicio; también se entiende como la
liquidación total o parcial de una deuda.
Paridad cambiaria
(tipo de cambio)
Se refiere a la cotización de una divisa con relación
a la de otro país.
Recomendaciones
»Antes de comprar o vender divisas, infórmate
sobre el tipo de cambio que apliquen
varias instituciones: puede haber
diferencias importantes.
»Acude a establecimientos autorizados o
reconocidos.
»Evita los “coyotes”: podrían darte billetes
falsos o una cantidad menor al valor
real de la moneda.
»Procura no llevar cantidades excesivas.
»Si la cantidad que deseas cambiar es
grande, hazlo en varias emisiones.
»Recuerda llevar contigo una identificación
oficial, pues podrían solicitártela.
42

Patrimonio
Es el conjunto de bienes pertenecientes a una
persona, familia, empresa o nación.
En el patrimonio de una persona o familia, los
bienes a los que se refiere no son exclusivamente
los materiales, sino a un conjunto de bienes
que se compone de:
1. La educación, los valores y virtudes que se
transmiten de padres a hijos.
2. Los recursos económicos y bienes materiales.
3. El nivel social y cultural del mundo donde
se desarrolla la vida familiar.
Integrar un patrimonio familiar es un potente motivador
personal y la base del desarrollo social; y la
Educación Financiera comprende los conocimientos
necesarios para formar el patrimonio, de tal
suerte que los padres de familia puedan:
manejo del dinero
para la familia
para lograr la posibilidad de adquirir bienes
materiales.
Pasivo
Es el conjunto de deudas u obligaciones pendientes
de pago que tiene una persona, familia
o empresa.
Pensión
Es la compensación económica permanente
que recibe un trabajador retirado por parte de
instituciones de seguridad social o negocios financieros
especializados, como las administradoras
de fondos para el retiro (afores).
Para que un trabajador pueda obtener una
pensión, es indispensable que cuente con la
aprobación de la institución
de seguridad
social, de acuerdo al
sector al que pertenezca
su patrón
(público o privado).
Las causas de pensión
laboral son:
Las leyendas laborales y de seguridad social
contemplan que, cuando el trabajador fallece,
sus familiares o dependientes económicos pueden
recibir una parte proporcional del monto
asignado.
Los requisitos que deben cubrirse son diversos
y dependen del motivo por el cual se otorga la
pensión. Por ejemplo, si el motivo es cesantía
en edad avanzada o vejez, hay que cumplir con
cierto número de semanas cotizadas y tener
determinada edad (entre 60 y 65 años). Si se
trata de invalidez total o permanente, depende
de las condiciones de salud en que se encuentre
el trabajador.
Para obtener una pensión más elevada, se recomienda
hacer aportaciones voluntarias al
ahorro para que, al momento del retiro laboral,
los recursos que se reciban sean más altos:
es importante que el trabajador se informe
con su afore.
Recomendaciones
»Corrige posibles errores en tu documentación
antes de solicitar tu pensión: así agilizas
el trámite.
43

Q
»Considera que, entre mayor sea el saldo
que tengas en tu cuenta para el retiro,
mayor será la pensión que recibas.
»Haz aportaciones voluntarias a tu fondo
de retiro: así aumentarás el monto de la
pensión que recibas.
Pignorar
Acción de depositar en prenda, o empeñar,
bienes muebles como garantía de un crédito
recibido.
Póliza
Documento público
que certifica la existencia
de un contrato
y sus cláusulas.
Generalmente, se refiere
al contrato con
aseguradoras.
Precio
Es la valoración de un bien o servicio en unidades
monetarias u otro instrumento de cambio.
El precio puede ser fijado libremente por el
mercado a través de la ley de la oferta y demanda,
o ser fijado por el gobierno, lo cual se llama
precio controlado.
Préstamo
Dinero que obtiene una persona de otra, o un
organismo de otro, para devolverlo en un determinado
tiempo y generalmente lleva asociado
un pago adicional llamado interés.
Presupuesto
Es el registro puntual de los ingresos y la planeación
de los gastos en un periodo de tiempo.
Presupuestar, es el primer paso para ahorrar y
formar un patrimonio.
El presupuesto sirve también como herramienta
para diagnosticar:
para ahorrar, y
Prima de seguro
Es la cantidad de dinero que paga un asegurado
a la compañía de seguros a cambio de la
cobertura y protección de un riesgo: es el costo
del seguro.
Profeco
Procuraduría Federal del Consumidor:
promueve y protege los derechos del
consumidor y fomenta el consumo inteligente.
(www.profeco.gob.mx).
Propiedad
Derecho a gozar y disponer de los bienes sin más
restricciones que las establecidas en las leyes.
Q
Queja
Es uno de los derechos que tiene el usuario
para presentar una reclamación respecto a un
producto o servicio financiero que haya contratado.
Las instituciones financieras están obligadas
a contar con una Unidad Especializada
(Une) que tenga por objeto atender las reclamaciones
de los usuarios.
Si la Une de la institución no da una respuesta
satisfactoria, el usuario puede acudir a
Condusef, en donde se velará por proteger sus
derechos. Cuando surge un conflicto entre una
institución y un usuario, Condusef tiene como
uno de sus objetivos equilibrar esa situación.
Condusef asesora al usuario para que presente
un escrito formal de reclamación para, así,
44

convocar a la institución a una Audiencia de
Conciliación, donde se analizan las dos posturas
bajo la premisa de “la razón a quien la tenga”, y
llegar a un arreglo. Si esto no ocurre, se invita a
las partes involucradas (usuario e institución)
a que se sometan al procedimiento de arbitraje
y a elegir a Condusef, o a un tercero propuesto
por ésta, como árbitro de la controversia.
Si la institución acepta este arbitraje, Condusef
emite un laudo determinando a quien le asista
la razón, pero si -por el contrario- la institución
no acepta el arbitraje, se ponen a salvo los derechos
del usuario ante tribunales; es decir, se
puede demandar a la institución financiera ante
la autoridad judicial para tener una resolución
definitiva. Para ello, Condusef ofrece el servicio
de Defensoría Legal Gratuita, proporcionándole
al usuario un abogado para tramitar su asunto
en tribunales, siempre y cuando se cumplan
con algunos requisitos, por ejemplo cierto nivel
socioeconómico.
Quiebra
Es un proceso judicial de ejecución forzosa cuando
una empresa se declara en insolvencia definitiva
porque su activo patrimonial es inferior a
sus pasivos. La quiebra tiene que declararse por
un juez y sirve para liquidar el patrimonio del
deudor y pagar las deudas a los acreedores.
R
Reaseguros
Contrato por medio del cual una compañía de
seguros (reasegurada) cede a otra compañía
(reaseguradora) la mayor parte de los riesgos
que componen su cartera, con el fin de conservar
un adecuado equilibrio financiero.
Rédito
Renta o ganancia que produce un capital. Se
usa como sinónimo de interés.
Reestructura de deuda
Es la modificación de las condiciones establecidas
de un crédito, para beneficio del deudor,
cuando éste manifiesta a la institución
su incapacidad de cumplir con las condiciones
pactadas, o bien, porque desea aprovechar
nuevas condiciones del mercado financiero
que le favorezcan.
Registro de comisiones
(reco)
Este registro brinda a los usuarios información
actualizada sobre diversas comisiones que
cobran las sofomes ENR por sus productos y
servicios, tales como las relativas a créditos:
tarjeta de crédito, hipotecario de vivienda,
automóvil, créditos personales, etc.
El RECO permite al público usuario visualizar
los conceptos o motivos que dan origen al cobro
de comisiones por parte de las sofomes
ENR, permitiendo conocer su importe para poder
comparar y elegir el producto o servicio que
mejor le convenga, estando al tanto de cuánto
va a pagar.
Este registro tiene su fundamento legal en el
artículo 6 de la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Registro de contratos de
adhesión (reca)
Es una herramienta informática que proporciona
Condusef para que cada institución registre
sus contratos vía internet y facilitar que el público
los pueda consultar. Dado que los contratos
de adhesión son documentos elaborados
unilateralmente por las instituciones, donde
R
45

quedan establecidos -en formatos uniformes
o machotes- los términos y condiciones a los
que deberán sujetarse los usuarios, esta herramienta
debería ser usada antes de que vayan a
firmar un contrato.
Este registro tiene su fundamento en el artículo
11 de la Ley para la Transparencia y
Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Es importante resaltar que el hecho de que un
contrato se encuentre registrado en el RECA
no implica que se encuentre revisado y/o autorizado
por Condusef, por lo que en cualquier
momento esta Comisión puede solicitar su modificación
cuando -a su juicio- implique inexactitud,
oscuridad o competencia desleal entre
las instituciones.
Registro público de usuarios
(reus)
El Registro Público de Usuarios es un servicio
que brinda Condusef para apoyar a los usuarios
de servicios financieros a ejercer su derecho a
la privacidad: los usuarios que no desean ser
molestados con ofrecimientos de promociones
o productos financieros en sus teléfonos particulares,
laborales, celulares o en sus correos
electrónicos tienen la opción de registrarse en
este Registro Público, con lo cual –ante las instituciones
financieras- se manifiesta su voluntad
de no recibir más publicidad.
Este registro se fundamenta en el artículo 8, párrafos
tercero a sexto, de la Ley de Protección
y Defensa al Usuario de Servicios Financieros el
cual menciona:
cieras
utilizar la información de su base de
datos con fines mercadotécnicos o publicitarios,
así como el envío de publicidad a los
clientes registrados
cionadas,
y
Este servicio es gratuito y te puedes registrar vía:
999 8080.
de atención en la República.
www.condusef.gob.mx
La inscripción en este
registro tiene una duraeción
de dos años, y usuario cuenta con la
opción de señalar -en
caso dado- el nombre
de hasta dos instituciones
financieras de
las que sí quiere recibir
información.
Al cabo de los dos años, al usuario se le proporcionará
un número de folio con el que podrá
realizar movimientos de alta, baja, actualización
de datos o cancelar definitivamente su
inscripción.
Es importante resaltar que deberán transcurrir
45 días naturales, después de haberse registrado
el usuario, para que ya no vuelva a recibir la
publicidad.
Remesas
Este término se refiere a la acción y el efecto de
dirigir dinero -o cualquier otra cosa- de un lugar
a otro. También significa el monto o el objeto
que se envía.
Son múltiples las formas de remisión, los costos
y comisiones por enviar el dinero, así como
por retirarlo:
ternacional
o cheque).
46

Para evaluar cuál es el medio de envío que conviene,
hay que tomar en cuenta estos factores:
seriedad, cercanía, comisiones y tipo de cambio.
Condusef ofrece la Calculadora de Envíos de
Dinero para aquellos paisanos residentes en territorio
estadounidense y también para sus familiares
en México.
Esta herramienta financiera, disponible en las
páginas de internet www.condusef.gob.mx y
www.remesamex.gob.mx, informa a los usuarios
para que tomen la mejor decisión al contratar
un servicio de remesas.
Se trata de un simulador que permite conocer y
decidir por cuál institución financiera conviene
mandar el dinero, dependiendo
de dónde se encuentren el remitente
y el receptor. Basta
ingresar el monto, en dólares
o en pesos, y poner
la dirección desde
donde se envía y la del
destinatario. En segundos,
la pantalla mostrará
un listado de entidades,
costos y comisiones.
Recomendaciones
»Evalúa la seriedad de la institución mediante
la cual enviar dinero a México:
consulta el portal de Profeco.
»Trata de elegir una institución cercana a
tu domicilio o lugar de trabajo.
»Compara costos y comisiones tanto al remitir
como al retirar el dinero.
»Toma en cuenta el tipo de cambio más
conveniente.
»A menos que el envío de dinero sea urgente,
evita contratar servicios express
porque son más caros.
Renta
Pago por el alquiler de un bien inmueble o mueble
para su uso o disfrute. También se llama así
a la utilidad o beneficio que una persona percibe
-durante un tiempo- como retribución del
trabajo o por rendimientos pagados por el uso
de un capital o tierra.
Riesgo
El riesgo es un evento que pudiera llegar o no a
realizarse. El término proviene del árabe y significa
“lo que depare la providencia”.
En la planeación financiera, la evaluación de
riesgos tiene una importancia fundamental
para tomar decisiones, tal como lo muestran
los ejemplos de la siguiente tabla:
Si...
tienes un
auto
tienes
hijos
pequeños
tienes
dinero
para
invertir
riesgo sería…
provocar daños
a terceros en un
accidente.
no tener dinero
suficiente para
pagarles estudios
profesionales.
no contratar el
instrumento de
inversión adecuado
y perder
dinero en lugar
de ganar.
Y algunas
formas de
protegerte
serían…
seguro, y
precaución al
manejar.
un seguro
educativo, y
y/o
instrumento de
bajo riesgo.
Cuando se invierte existe un riesgo implícito
y, normalmente, a mayor riesgo mayor rendimiento;
al contratar un seguro, entre mayor es
la probabilidad de un imprevisto, su costo es
más elevado.
47

S
El objetivo principal de la evaluación
del riesgo consiste en
determinar, no sólo su importancia,
sino también su cuantía
con relación a la situación financiera
de la persona o empresa.
Para ello, es importante analizar
tres factores:
la probabilidad
de que el riesgo suceda
o no.
el monto de la
pérdida.
que se observe en la
realización de las pérdidas.
Una institución financiera, antes de otorgar un
crédito, lleva a cabo un análisis para conocer la
capacidad de pago del futuro acreditado y así
medir el riesgo de otorgarle los recursos que
solicita.
S
Saldo
Cantidad positiva o negativa que resulta de una
cuenta. También se aplica al resultado final, favorable
o desfavorable, al dar por terminado
un asunto y al pago o finiquito de una deuda u
obligación.
Secretaría de Hacienda
y Crédito Público (SHCP)
Es la dependencia del Poder Ejecutivo Federal
responsable, dentro del sistema financiero,
de planear y delinear su estructura y funcionamiento;
también, otorga y revoca las autorizaciones
para la operación de diversas
instituciones financieras.
Es responsable de coordinar los esfuerzos de
regulación, supervisión y vigilancia del sistema
financiero con el apoyo de la CNBV,
la Consar, CNSF, Condusef y el IPAB.
(www.shcp.gob.mx).
Seguros
El seguro es una operación por medio
de la cual una persona (asegurado) contrata
con una compañía (aseguradora) una
prestación o servicio para cubrir un riesgo, a
cambio de un pago (prima).
En México, las empresas privadas que pueden
practicar el seguro se dividen en:
no
tienen fines de lucro o utilidad para su sociedad
ni para sus socios.
son instituciones
dedicadas a practicar el seguro privado, sí retribuyen
una utilidad a sus accionistas.
son asociaciones
de personas que, sin expedir pólizas o contratos,
conceden a sus miembros diversos
seguros (excepto cierto tipo de coberturas
de alto riesgo); pueden operar sin sujetarse
a los requisitos exigidos por la Ley General
de Instituciones y Sociedades Mutualistas
de Seguros, pero deben someterse a las reglas
generales de la SHCP, donde se fijan las
bases que deben cumplir para convertirse en
sociedades mutualistas de seguros.
Según la naturaleza del riesgo que amparan, los
seguros se clasifican en dos grandes grupos:
48

1.Seguros de personas.
2.Seguros de daños.
Seguros de personas:
Los seguros de personas son los que amparan
los riesgos que pueden afectar a una
persona (asegurado) en su vida, integridad
personal, salud o vitalidad y se dividen en los
siguientes:
Seguros de daños:
Los seguros de daños son los que protegen el
patrimonio o negocio de los asegurados contra
los daños que podrían sufrir sus bienes
materiales si se llegaran a realizar los riesgos
cubiertos en la póliza.
Los seguros de daños se dividen en:
nales
Recomendaciones
»Informa a tu familia de las características
y el lugar donde guardas tus contratos de
seguros (póliza).
»Comprende qué riesgos cubren tus seguros
y bajo qué condiciones.
»Paga puntualmente las primas.
»Investiga qué aseguradora ofrece mejor
servicio: si te conviene, puedes cambiarte.
»Si no puedes pagar la prima, pregunta
qué opciones tienes para no perderlo.
Simulador
Un simulador es un medio mecánico o electrónico
que permite recrear una situación real, y actualmente
existe un gran número de programas
para simulación virtual.
Además de simuladores, en la página web de
Condusef hemos creado otras herramientas
electrónicas que sirven de apoyo a los usuarios.
Herramientas Electrónicas
de Condusef
Herramienta
Calculadoras:
mínimos, y
crédito.
Calculadora
de envíos
de dinero
Simuladores de:
automotriz
hipotecario
Simulador
de ahorro e
inversión
Te sirve para:
Calcular la cantidad de
intereses que pagarás y
el tiempo que tardarás en
liquidar tu deuda.
Conocer la cantidad de
dinero a recibir en México
por el envío de dólares.
Saber cuánto tienes que
pagar como desembolso
inicial y por cada mensualidad
cuando solicitas un
crédito.
Calcular cuánto tienes
que ahorrar para cumplir
una meta de ahorro.
Cuánto vas a ganar de
rendimientos según el esquema
de inversión.
49

Planificador de
Presupuesto
Calificador
de productos
financieros
Sobregiro
Situación que ocurre cuando el usuario de un
crédito dispone de una cantidad superior al límite
establecido. Las instituciones crediticias
suelen cobrar una comisión o penalización por
este hecho.
Sofoles
Las sociedades financieras
de objeto limitado
(sofoles) son
instituciones
financieras autorizadas
por
la Secretaría
de Hacienda y
Crédito Público
(SHCP) para otorgar
crédito con el objeto de planear, adquirir,
desarrollar, construir o administrar diversos tipos
de bienes muebles e inmuebles. Las sofoles
solamente dan financiamiento a un sector
específico y están reglamentadas por el Banco
de México y supervisadas por la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores.
Los sectores específicos que apoyan son:
Elaborar tu presupuesto.
Conocer y comparar entre
varias opciones antes
de elegir.
A partir del 18 de julio del 2006, la SHCP
puede otorgar autorizaciones –si se cumplen
los requisitos legales- para que las sofoles
puedan convertirse en banca múltiple o banca
de nicho y puedan tener objetos sociales
amplios, incluyendo todas las operaciones de
crédito citadas en el artículo 46 de la Ley de
Instituciones de Crédito, así como las de arrendamiento
y factoraje financiero. Es decir, que
ahora las sofoles, arrendadoras y empresas
de factoraje pueden transformarse a bancos,
bancos de nicho o a sociedades financieras de
objeto múltiple (sofom).
Las arrendadoras financieras, empresas de factoraje
y sofoles que, antes del 18 de julio del
2013, pretendan convertirse en sofom (ya
sean reguladas o no reguladas) deberán realizar
ciertas modificaciones corporativas y acreditar
lo anterior ante la SHCP.
Recomendaciones
»Antes de contratar un crédito o financiamiento
con una sofol, revisa que se
encuentre autorizada por la SHCP: puedes
consultar el Registro de Prestadores
de Servicios Financieros (Sipres) en
www.condusef.gob.mx
»Compara las opciones en el mercado antes
de elegir.
»Visita el sitio www.amfe.com.mx
Sofomes
Las sociedades financieras de ple
(sofomes) son instituciones financieras
especializadas en otorgar crédito a diversos
sectores, además de realizar operaciones de
arrendamiento financiero y factoraje. Estas
entidades pueden dar crédito pero no pueden
captar recursos del público como lo hacen
los bancos.
50

Una de las características
de las sofomes,
es que no
requieren autorización
de las
autoridades financieras
para
constituirse. A
partir del 18
de julio de 2006,
la nueva legislación permite que cualquier
empresa mercantil pueda llevar a cabo operaciones
de crédito, arrendamiento y factoraje,
sin requerir autorización del Gobierno
Federal, únicamente deberán registrarse
ante Condusef.
Las sofomes se dividen en dos:
Sofomes reguladas:
Mantienen vínculos con instituciones de crédito
o sociedades controladoras de grupos
financieros. Estas sociedades deben sujetarse
a la supervisión de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores y, para que el público
conozca de antemano de qué institución se
trata, estos negocios deben agregar a su denominación
social “Sociedad Financiera de
Objeto Múltiple”, o su acrónimo “sofom”,
seguido de las palabras “Entidad Regulada”,
o su abreviatura, “ER”.
Sofomes no reguladas:
Son aquellas en cuyo capital no participa
alguna de las entidades mencionadas anteriormente.
Estas sociedades son supervisadas
por Condusef, y también deben agregar
a su denominación “Sociedad Financiera de
Objeto Múltiple o su acrónimo “sofom”, seguido
de “Entidad No Regulada”, o su abreviatura,
“ENR”.
Recomendaciones
»Antes de contratar un crédito, corrobora
que la sofom esté debidamente constituida.
Consulta esta información en
el Sipres de nuestra página de internet:
www.condusef.gob.mx.
»Revisa varias opciones para escoger la que
más te convenga.
»Visita el sitio www.asofom.com.mx
Solvencia
Es la capacidad de las personas para cumplir
y pagar sus deudas.
T
Tarjeta de crédito
Se trata de un producto financiero emitido por
una institución:
Es otorgada al abrir una cuenta de apertura de
crédito simple en cuenta corriente.
Características
Sus características son:
miento
automático que -a cierto plazono
tiene costo (hasta 50 días).
decir, que se garantiza con la firma de pagarés
o vouchers.
T
51

o moral y se le otorga la tarjeta para que
pueda hacer uso del crédito según lo necesite.
acreditado se obliga a reembolsar la cantidad
estipulada en el voucher, más los intereses
pactados.
dito
en cuenta corriente se establecen con
personas morales, las tarjetas respectivas
se expiden a nombre de las personas físicas
que éstas designen.
importe a cubrir en su
totalidad para no generar cargos por incumplimiento,
restrinjan su crédito y le
generen un informe negativo en el buró
de crédito… pero pagar el mínimo genera
el pago de intereses ordinarios.
Beneficios:
ciamiento,
ya que si se lleva un adecuado
manejo del plástico, podemos financiarnos
hasta por 50 días que son los que hay entre
la fecha de corte y la fecha del próximo pago
del siguiente mes.
mientos
comerciales.
internacional.
Quienes tienen una tarjeta de crédito, siempre
deben recordar:
día del mes en que el
banco termina el registro de operaciones
realizadas durante el periodo.
fecha que indica
el límite que se tiene para realizar el pago
y no incurrir en comisiones e intereses
moratorios.
es la cantidad que adeuda
a la fecha de corte.
Tarjeta de débito
La tarjeta de débito es un medio de pago que
los bancos entregan al momento de abrir una
cuenta –de ahorro, cheques o de nómina–, en
la que se deposita cierta cantidad de dinero de
la cual se puede disponer posteriormente.
Su tamaño y forma son iguales a las de una tarjeta
de crédito, con la excepción de que algunas
no están personalizadas.
Ambas funcionan como un medio de pago. Su
principal diferencia es que, en la de débito, gastamos
nuestro dinero, y en la de crédito se trata
de un préstamo que hay que pagar.
pras
sin costos
extra.
efectivo en cajeros
automáticos y
supermercados.
jor
tu dinero.
53

¿Cómo puedes elegir la tarjeta que más te
cios.
gar
comisión.
máticos
cerca de tu casa u oficina.
banco.
Para obtenerla, necesitas:
mínima.
Terminal Punto de Venta
La Terminal Punto de Venta (TPV) es un
equipo electrónico conectado a una institución
bancaria, mediante el cual un negocio
puede crear e imprimir un pagaré o “voucher”
y, al final del día, realizar un corte en el que se
le reportan todas las transacciones realizadas
por este medio.
El equipo lo integran:
telefónica con el banco.
Hasta hace algunos años, las TPV debían estar
conectadas a una línea de teléfono. Sin embargo,
hoy en día se cuentan con terminales
inalámbricas, mismas que tienen integrado un
módem celular y que resultan de gran utilidad
para negocios pequeños como farmacias, gasolineras,
etcétera.
Para tener una terminal, un negocio necesita
una facturación mínima, que varía según la
institución bancaria y, en algunos casos, mantener
un saldo promedio mensual en una cuenta
eje. Dependiendo de la institución con la
que se contrate, el tiempo de depósito de los
“vouchers” es entre uno y siete días.
Si tú eres propietario de un pequeño negocio, considera
esta opción, pues ampliar las formas en que
los clientes pueden pagar te permite incrementar
tus ventas.
Recomendaciones
»Si pagas con tarjeta (crédito o débito),
pide que tu plástico sea pasado por la
Terminal frente a ti, a fin de evitar el riesgo
de dobles cargos o clonación.
»Conserva tus comprobantes (vouchers),
para tener control de tus gastos y para
cualquier aclaración futura.
»Si piensas contratar una Terminal, compara
los servicios que ofrecen las distintas instituciones
y elige la que más te convenga.
»Toma en cuenta los costos y comisiones.
»No dudes en acercarte a Condusef para
obtener más información o recibir asesoría:
www.condusef.gob.mx
Transferencias electrónicas
La Transferencia Electrónica de Fondos (TEF)
implica cualquier transferencia de fondos que
se realiza desde una cuenta de cheques, inversiones
o tarjeta de débito a otra por medios
electrónicos, sin ningún intercambio de dinero
en efectivo.
55

U
Generalmente el tiempo de abono al utilizar
este servicio es de un día hábil.
Beneficios:
efectivo o cheque.
Requisitos para el sistema TEF:
1) Tanto quien envía los fondos como quien
los recibe, debe tener una cuenta de cheques
o una tarjeta de débito.
2) Cuando se trata de una transferencia entre
distintos bancos, la cuenta CLABE de
quien recibe es indispensable.
Recomendaciones
»Nunca utilices computadoras públicas o
que no cuenten con los programas de seguridad
adecuados.
»Conserva tus comprobantes para tener
control y poder realizar reclamaciones en
caso de cobros indebidos.
»Solicita a tu institución bancaria tu número
CLABE.
»Si requieres de mayor información o necesitas
asesoría, acude a las oficinas de Condusef
o ingresa a www.condusef.gob.mx.
U
Unidades Especializadas
Son áreas de atención establecidas en cada
una de las instituciones financieras, cuyo titular
tiene estructura y personalidad jurídica
para “atender de forma directa y oportuna las
consultas y reclamaciones de los usuarios, brindando
la mejor atención a cada uno de ellos, lo
que adicionalmente permite a las instituciones
financieras medir la calidad de los productos y
servicios que ofrecen”.
Toda institución financiera tiene la obligación
de informar a sus clientes, mediante avisos colocados
en lugares visibles en todas sus sucursales,
la ubicación, horario de atención y nombre
de la persona facultada para representarla y
obligarla a cumplir los acuerdos que fundamentan
la consulta o reclamación del usuario.
Condusef pone al alcance de los usuarios de
servicios financieros el Directorio de Unidades
Especializadas de Atención a Usuarios (DITUE),
a través del cual éstos pueden:
Unes correspondientes a cada una de las instituciones
financieras.
los responsables de la atención directa a los
usuarios.
comunicación con ellos, en caso necesario.
Recomendaciones
»Ten siempre a la mano el teléfono, correo
electrónico o dirección de la Unidad
Especializada de tu institución financiera.
»En caso de no contar con alguno de
los datos anteriores, visita la página
de Condusef, e ingresa al apartado de
Unidades Especializadas.
»Toma en cuenta que estas unidades tienen
la obligación de darte una respuesta
ante cualquier situación irregular.
»Si no recibes una respuesta satisfactoria,
acude a Condusef a presentar tu inconformidad.
56

»Para mayor información, consulta nuestra
página: www.condusef.gob.mx o
comunícate al teléfono: (55) 53400
999 desde la Ciudad de México, y al 01
800 999 80 80, desde todo el territorio
nacional.
Usuario
Es la persona que contrata, utiliza o -por cualquier
otra causa- tiene algún derecho frente a
cualquier institución financiera, como resultado
de la operación o servicio prestado.
Se podría decir que hay dos tipos de usuarios:
son quienes tienen contratado
cualquier tipo de producto o servicio con
una institución financiera.
no tienen contrato con una
institución financiera pero entran en contacto
con ésta al recibir un cheque que
tienen que cobrar o al ser beneficiarios de
algún seguro, etc.
Al celebrar un contrato con una institución
financiera, los usuarios adquieren derechos y
obligaciones que hay que conocer. Condusef
es la instancia encargada de vigilar que se respeten
los derechos, pero también tiene la misión
de fomentar la Educación Financiera que
ayuda a los usuarios a comprender sus obligaciones.
Recomendaciones
»Antes de firmar cualquier contrato, debes
conocer plenamente tus derechos y
obligaciones como usuario ante la institución
financiera.
»No olvides que la mejor arma contra el
abuso es la información.
»Guarda tus contratos, estados de cuenta,
notas de compra y vouchers.
»Si tienes alguna duda sobre el cumplimiento
del contrato celebrado con una
institución financiera, acércate a cualquiera
de nuestras delegaciones.
»Acude en primera instancia a presentar tu
queja a la Unidad Especializada (Une) de
la institución financiera correspondiente.
»Si recibes una respuesta insatisfactoria,
tienes el derecho de presentar una inconformidad
ante Condusef.
V
Valor asegurable
Es la evaluación que se hace de los bienes que
un usuario pretende asegurar.
Valor asegurado
Es el valor de los bienes que se aseguran.
Valor comercial
De acuerdo con la aseguradora con la que se contrate
un seguro, es el valor del objeto asegurado.
Para determinar este valor, existen:
de Instituciones de Seguros (AMIS).
Valor de nuevo
En el caso de vehículos nuevos, o los denominados
“cero kilómetros”, de la misma marca, tipo y
modelo del descrito en una póliza de seguro, es el
valor de venta que el distribuidor o concesionario
autorizado ofrece al público en la fecha en que
ocurre un siniestro.
57
V

Valor factura
Es el precio de facturación de un vehículo
cuando se vende. Incluye el Impuesto al Valor
Agregado (IVA), y es establecido por las agencias
distribuidoras reconocidas por las plantas
nacionales armadoras.
Valores garantizados
en seguro de vida
Cuando una persona adquiere un seguro de
vida y ha cubierto tres anualidades consecutivas
pero no puede continuar con el pago de las
primas, tiene derecho a los siguientes valores
garantizados:
el asegurado recibe un porcentaje
de la reserva de su póliza y con esto se cancela
el seguro de forma automática.
se suspende el pago de primas
y el seguro continúa en vigor hasta el final
del plazo contratado originalmente, pero
con una suma asegurada menor.
se suspende el pago de
primas y el seguro continúa en vigor por la
misma suma asegurada pero por un periodo
inferior al contratado.
Nota: El seguro de vida temporal, cuya duración
sea menor a diez años, no concede valores
garantizados.
Voucher
Es el comprobante que extienden los establecimientos
comerciales a los tarjeta-habientes en
el momento que realizan compras con tarjeta.
En el caso de:
el voucher representa
un vale que obliga al tarjetahabiente a cubrir
un pago a la institución financiera que le
otorgó la tarjeta.
el voucher representa
una constancia de la operación realizada con
dinero propio, mismo
que el banco
descontará del saldo
de su cuenta.
Beneficios:
exigir al banco el pago de los consumos hechos
por el cliente.
cuenta que el cobro sea correcto.
abonar determinada cantidad a la institución financiera
con la que celebró el contrato.
bran
el contrato comercial.
Recomendaciones
»Al realizar un pago con tarjeta, nunca la
pierdas de vista, y exige copia de la transacción.
»Si pagas con tarjeta de débito, no olvides
descontar el importe del voucher del saldo
de tu cuenta.
»Guarda la copia de los vouchers por un
tiempo razonable, para cualquier aclaración
futura.
»En tu estado de cuenta, revisa detenidamente
los cargos hechos a tus tarjetas
y compáralos con los que reflejan tus
vouchers.
»En caso de duda sobre algún cargo hecho
a tu tarjeta, acude o llama inmediatamente
a la institución financiera que maneje
tu cuenta. Recuerda tener siempre a la
mano tus comprobantes.
»En caso de obtener una respuesta insatisfactoria,
acude a cualquiera de las delegaciones
de Condusef, con el fin de recibir el
apoyo adecuado.
58

Para
saber
más...
AFOREAHORROARRENDAMIENTO BANCOS BENEFICIARIO BURÓS DE CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINA
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DE CRÉDITO PAGARÉ PENSIÓN PÓLIZA PRIMA QUEJAS Y SUGERENCIAS REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERE
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CRÉDITO CAJEROS AUTOMÁTICOS COMISIONES CONDUSEF CONTRATOS CRÉDITO CHEQUE DOMICILIACIÓN ENGANCHE ESTADO DE CUENTA FIANZA FINANZAS GARANTÍA GRUPO FINANCIERO HIPOTECA HISTORIAL DE CR
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REMESAS RIESGO SEGUROS SIMULADORES SOFOLES SOFOMES TARJETA DE CRÉDITO TARJETA DE DÉBITO TERMINAL PUNTO DE VENTA TRANSFERENCIAS ELECTRÓNICAS TIPO DE CAMBIO UNIDADES ESPECIALIZADAS USU
59

¿Cómo anda tu
Salud Financiera
Detecta a tiempo si hay problemas
Con el bolsillo ocurre lo mismo que con
nuestra salud. Si no sentimos dolor o
molestia, no acudimos al médico. No
tenemos una cultura de la prevención;
sin embargo, los chequeos periódicos
resultan importantes para detectar a tiempo
posibles problemas de salud que, de acentuarse,
podrían convertirse en un verdadero riesgo a
mediano y largo plazo. Actuamos cuando los
síntomas de la enfermedad evidencian un estado
avanzado, y remediarla es ya imposible o, en el
mejor de los casos, nos deja secuelas permanentes
o de larga, costosa y dolorosa recuperación.
Ese estado de shock al que se llega en la
salud física es similar al que muchos sentimos
en nuestras finanzas personales si no aplicamos
filtros de sanidad periódicos al manejo de
nuestras cuentas. Situación que se agrava
cuando tenemos pequeños indicios que, lejos
de atender, ignoramos.
Para cerciorarnos de nuestra salud física, es necesario
realizarnos un check up con cierta periodicidad
(generalmente anual). Esta práctica nos
ayuda a detectar a tiempo cualquier alteración
en el funcionamiento de nuestro organismo.
Sentirse o verse bien, en términos generales, no
basta para que estemos 100% seguros de que
estamos sanos. Aunque el check up se realiza de
acuerdo a exámenes según la edad y sexo, para
todos aplican los siguientes: biometría de sangre
(colesterol, triglicéridos, diabetes, etcétera),
electrocardiograma y radiografía del tórax.
En el caso de nuestras finanzas, los análisis o
filtros que deben pasar unas finanzas sanas son:
Filtro uno: capacidad de generar liquidez
Si bien el primer filtro que deben pasar unas finanzas
personales sanas es que los ingresos deben ser
igual a los gastos, no es suficiente con cumplirlo
para afirmar que gozamos de plena salud.
Tips para reducir gastos
1. Mete en cintura
los gastos hormiga.
2. Deja en casa las
tarjetas de crédito.
3. Ve al mercado
después de haber comido.
4. Lleva tu almuerzo a la oficina
dos o tres veces a la semana.
Realmente no nos
imaginamos el
“boquete” que
puede generarle a nuestro
presupuesto gastar, con
gran facilidad, monedas en
propinas y gastos que
consideramos
menores.
Es muy fácil gastar
cuando sabemos
que llevamos
medios de pago y no
acostumbramos a llevar un
control y presupuesto de los
gastos que podemos o no
hacer. Evitemos las
tentaciones.
Ir a comprar al
mercado con
hambre puede
significar que tus compras
se incrementen sustancialmente
porque
todo se
antoja.
Y además, disminuyamos
la frecuencia con
que salimos con la
familia a restaurantes los fines de
semana.
60

Si literalmente nuestros ingresos son iguales
a nuestros gastos (mes a mes) y llegamos a la
quincena sin un peso en la bolsa, no estamos haciendo
bien nuestra tarea.
Hagamos un presupuesto en el que anotemos
nuestros ingresos (sueldo, intereses de inversiones
financieras, ganancias de negocio propio,
etcétera) y nuestros gastos, incluyendo los
más insignificantes.
Tip: Si no cuentas con un flujo de efectivo suficiente
para construir un patrimonio (ahorro,
inversiones, compra de activos como los
bienes raíces, etcétera) aplica un plan permanente
de reducción de gastos sin que ello implique
sacrificar tu estilo de vida. Por ejemplo,
si todos los días comes en restaurantes, baja
la frecuencia a dos veces a la semana
y el resto lleva comida preparada
en casa a la oficina. Así tendrás liquidez
para emprender proyectos patrimoniales.
Sólo tendrás la liquidez
que necesitas para ahorrar, invertir y
construir un patrimonio.
Filtro dos: deudas, monto y calidad
El siguiente filtro es “medir” nuestro nivel de endeudamiento.
Contratar créditos es una herramienta
útil para construir un patrimonio, siempre
y cuando se cumplan las siguientes condiciones: lo
que destinamos al pago de nuestra deuda no debe
ser mayor al 30% del ingreso neto mensual; las
deudas se derivan, principalmente, de la creación
de patrimonio (casa, coche, educación, negocio);
30%
del ingreso neto
mensual, es lo que se
sugiere destinar al
pago de deudas
elegimos con cuidado los créditos en términos de
costo (CAT) y plazo para no generar a nuestras finanzas
personales cuellos de botella; contratamos
preferentemente créditos a tasa fija y en pesos, estas
variables aportan certidumbre a nuestras decisiones
financieras de mediano y largo plazo;
manejamos la tarjeta de crédito sólo como medio
de pago, obteniendo con ello beneficios como
financiamiento gratis hasta por 50 días, puntos
canjeables por beneficios en especie, compras en
línea, y la conformación de un historial crediticio
que nos puede abrir la puerta para obtener créditos
más importantes: auto y casa; pagamos todas
nuestras deudas en tiempo y forma, con lo que no
tenemos que pagar aun más por los financiamientos
adquiridos.
Tip: Si al hacer el filtro resulta que estás
en un nivel de sobreendeudamiento,
actúa rápido. Consolida y reestructura
deudas.
Antes de contratar un crédito,
consulta las calculadoras financieras
de Condusef, en ellas además
de saber cuál es el crédito más barato, también
encontrarás el monto que debes pagar cada
mes, lo que te ayudará a tomar la decisión de
contratarlo o no.
Filtro tres: Tener un fondo para imprevistos.
Este fondo debe ser el equivalente al menos a tres
meses del sueldo, seis sería lo ideal. Este fondo resulta
de gran utilidad en caso de desempleo, una
enfermedad costosa, una boda, etcétera.
5. Programa
los gastos “fuertes”.
Los gastos más
importantes deben
programarse en el
presupuesto de acuerdo al
flujo de ingresos. En caso de
ser urgentes, convendría
utilizar el fondo de
emergencia que hemos
construido con nuestros
ahorros.
6. No abuses
de las compras.
Las ofertas a
meses sin intereses
y más aún de las
compras a mensualidades
fijas que implican un costo
financiero. Antes de tomar
una obligación económica
hay que verificar que
podemos asumirla sin
afectar la salud financiera de
nuestro bolsillo.
7. Reestructura deudas.
Hay que
aprovechar las
“facilidades” que
la banca está dando a sus
clientes para negociar sus
créditos, reestructurándolos
en términos de plazo y tasa
de interés.
61

Tip: El dinero destinado a este fin debe estar invertido
en instrumentos financieros altamente
líquidos y seguros. Por ejemplo, en fondos de
deuda de muy corto plazo; es decir, que inviertan
en papel gubernamental con un plazo máximo
de 28 días.
Filtro cuatro: no ahorres, invierte.
La fase del ahorro termina cuando se logra acumular
un monto razonable (alrededor de $10
mil pesos) para invertir. La diferencia entre el
ahorro y la inversión es que en la segunda opción
el dinero se convierte en nuestro mejor aliado
para generar e incrementar nuestro patrimonio.
Tip: Conviene invertir en instrumentos cuyo
rendimiento promedio sea mayor a la tasa de
inflación. Es decir, si la previsión del Banco de
México es que en este 2009 la inflación se
ubique en 4%, conveniente será buscar rendimientos
superiores. Por otra parte, cabe
decir que los cetes a 28 días pagan una tasa de
4.5% y se puede invertir en fondos de deuda
que inviertan en este instrumento financiero.
Otra muy buena opción es abonar la cantidad
que se pueda (desde $100 pesos mensuales)
a nuestra subcuenta de ahorro voluntario. Es
rentable, segura y podemos utilizar el dinero
en caso necesario.
Filtro cinco: el futuro está cubierto.
Aquí entran en consideración varios e importantes
aspectos de nuestra vida. Por ejemplo, si
somos casados y tenemos hijos, contar con seguros
de vida, gastos médicos mayores y educativos
adquieren especial relevancia.
También es recomendable contar con un seguro
de casa y otro de auto, esto es con el fin de
proteger nuestro patrimonio. Otros seguros que
conviene tener presente o al menos considerar su
contratación son: seguro de desempleo (más cuando
el fondo para imprevistos es muy pequeño o
inexistente), y el seguro de saldos deudores.
Otra previsión básica para nuestro futuro es
ahorrar. Diversos estudios revelan que lo abonado
por la empresa y el gobierno a la cuenta individual
de ahorro voluntario es insuficiente para
que, al momento del retiro, una persona mantenga
el mismo nivel de vida que llevaba cuando estaba
en activo.
Tip: Aquí hay dos opciones. Una es que aportemos
a la cuenta de ahorro para el retiro
complementaria (aportaciones deducibles de
impuestos) y de la que no podemos disponer
sino únicamente para este fin. Y la otra es hacer
aportaciones a la subcuenta de ahorro voluntario
antes mencionada.
Si pasamos todos los filtros no tenemos
problema alguno y podemos decir que nuestra
salud financiera personal o familiar es realmente
sana. Si no es así, apliquémonos a corregir los
puntos débiles.
Salud financiera por cumplimiento de metas
Otra forma de evaluar la salud financiera de
nuestras finanzas es de acuerdo al cumplimiento
de metas u objetivos financieros que nos hemos
planteado.
Éstas van muy ligadas a la edad, sexo y estado
civil. Por ejemplo, en el segmento de 25 a 30
años, quizá la prioridad sea comprar nuestro
primer coche, por que nuestros esfuerzos deben ir
encaminados a lograr este objetivo. Si lo teníamos
así planeado y no lo logramos, es el mejor
indicativo de que algo no está funcionando bien
en nuestras finanzas personales.
Lo mismo ocurre con la compra de una casa,
objetivo que generalmente nos planteamos
cumplir a alrededor de los 30 a 40 años.
Si tenemos metas, por pequeñas (vacaciones
anuales en la playa) o grandes que sean (comprar
una casa de descanso), debemos cumplirlas a
través de una correcta administración del dinero
y la disciplina, apoyados en un plan de ahorro. La
liquidez que podamos generar será básica para
lograr metas o la libertad financiera.
Tip: Entre más temprano iniciemos a plantearnos
metas de corto, mediano y largo plazo (la
gente puede ahorrar para su retiro desde que
inicia su vida laboral), menor será el porcentaje
de su ingreso mensual que deba canalizar
al logro de sus fines.
62

Sugerencias para unas
finanzas personales sanas
1. Haz un presupuesto
Saber con cuánto
cuentas y lo que
puedes hacer con tu
dinero es la piedra
angular para llevar una buena
administración y conseguir
metas financieras a lo largo de
la vida.
2. Ahorra
3. No te endeudes
4. Diversifica
las inversiones
Al menos el 10% de
tu ingreso mensual
neto (después de
impuestos).
Evita incurrir en un
nivel de deuda
superior al 30% de tu
ingreso neto. La suma
de lo que debes pagar al mes por
concepto de hipoteca, auto y
tarjeta de crédito no debe
rebasar este porcentaje.
No hay que invertir
todo en una sola
opción. La
diversificación reduce
riesgos e incrementa las
posibilidades de ganar más.
5. Multiplica fuentes
de ingreso
Tu nivel de vida se
verá menos minado
en caso de perder una
de ellas.
6. Compara
Compara el costo de
los financiamientos
que deseas
contratar. Hay que
buscar la mejor opción en
términos de plazo y costo.
7. No abuses de
la tarjeta de crédito
Utiliza una tarjeta de
crédito como medio
de pago. La tarjeta
de crédito no es una
extensión de tu ingreso y sí es
muy caro su financiamiento.
Si se utiliza de manera
inteligente, se puede obtener
varios beneficios.
8. No te atrases
En el pago de deudas
ni coberturas de
seguros. Una manera
de ahorrar y
mantener en equilibrio tus
finanzas es pagar a tiempo. Así
evitas el pago de intereses
moratorios, por pago tardío y
por cobranza, entre muchos
otros.
9. Consume
inteligentemente
Haz una lista de
compras y gasta
sólo en lo que
necesitas, además,
hay que comparar calidad y
precio.
10. Enseña a tu
hijo a ahorrar
Inculca en los niños
el hábito del ahorro.
Invita a tu familia a
elaborar juntos el
presupuesto familiar.
63

INGRESOS
EGRESOS
¡Toma el control!
Un presupuesto te permite saber
de dónde viene y a dónde va tu dinero
En una sociedad donde los recursos
son limitados y las necesidades
ilimitadas, la única forma de administrar
mejor lo que se tiene es
contar con un presupuesto.
Como institución fundamental de la sociedad,
la familia necesita de esa guía que le
ayude a visualizar cómo distribuye su ingreso,
en qué gasta más y en qué rubros puede
ahorrar. Es una herramienta útil que dará a
tu familia una perspectiva amplia de lo que
tiene, quiere y puede alcanzar y le ayudará
a hacer un plan realista para lograrlo.
Busca el momento oportuno para platicar
en familia acerca de la forma en que
manejan su dinero; si bien es complicado y
a veces puede provocar conflictos, es importante
hablarlo, llegar a acuerdos.
Un presupuesto
familiar es el
registro puntual
de las entradas
de dinero y
los gastos
que realizas
durante un lapso
determinado
INGRESO TOTAL
MES:
MES
Ejemplos:
INGRESOS FIJOS
INGRESOS VARIABLES
Ejemplos:
+
Ejemplos:
+ +
Ejemplos:
$________
- $________ =
GASTO TOTAL
GASTOS FIJOS
GASTOS OCASIONALES
+
64

1
2
3
4
familiar paso a paso:
Saquen pluma y papel. Pueden empezar anotando todos
los ingresos y gastos de cada integrante de la familia
en el último mes.
Clasifiquen sus gastos en dos grandes categorías:
son gastos que mes con mes deben
pagar y es imposible escaparse de ellos. Ej. Alimentación,
transporte (pasajes, gasolina), servicios (electricidad,
gas, agua, etc.), renta, deudas (crédito hipotecario),
educación y salud. Los pagos a sus cuentas de ahorro
cuentan como gastos.
varían de acuerdo
a los gustos y preferencias de cada milia: entretenimiento (cine),
fa-
vacaciones, regalos de
cumpleaños, etc.
Elijan el lapso que
aplicará a su presupuesto:
¿semanal, quinanual
Lo más conveniente es que
su presupuesto gire en torno a
la(s) fecha(s) de pago laboral y/o
fecha(s) de recepción de ingresos,
lo que les dará la seguridad de pagar las
cuentas a tiempo.
cenal, mensual o
Una vez que deciden den el lapso, transfor-
men todos los gastos que anotaron en el paso 1
al lapso elegido. Por ejemplo, si mensualmente gastan
$1,000 en transporte y su presupuesto es quincenal,
registren: $500 quincenales en transporte.
Identifiquen sus ingresos. Trabajen con la parte de ingresos
(salarios, intereses, renta) que anotaron en el
paso 1. Asegúrense de que todos los ingresos correspondan
con el lapso que se eligió en el paso 3. Si no es
así, transformen como se hizo con la parte de gastos. Si
en su trabajo no reciben la misma cantidad cada fecha de
pago, saquen un estimado de lo que recibirán.
Es importante no incluir ingresos variables como reembolso
de impuestos, comisiones, bonos, ventas, puesto
que no son ingresos seguros. Una vez que se obtienen se
puede hacer un ajuste al presupuesto actual.
Saquen la diferencia. Sumen todos los ingresos para
que tengan claro cuánto perciben regularmente y
sumen por otro lado todos los gastos para que visualicen
a dónde va ese dinero. Una vez que tienen esos dos
grandes totales, a los ingresos resten los gastos.
Si su saldo es positivo quiere decir que están en posibilidad
de ahorrar, o en su caso invertir.
Si su saldo es negativo tienen que emprender un plan
para reducir gastos. Es importante jerarquizar los gastos
para darle prioridad a lo más útil y necesario.
Repitan mes a mes la misma dinámica ha-
ciendo los ajustes necesarios y proponié-
ndose adquirir la disciplina de respetar el
presupuesto.
Planeen a futuro. Hacer un plan
a largo plazo les permitirá al-
canzar grandes metas desde
irse de
vacaciones hasta dar
el enganche para una casa
y/o
ahorrar una cantidad
considerable para su retiro.
Estos “gastos” de-
ben
ser contemplados en
su presupuesto actual (quin-
cenal, mensual…), siguiendo el plan
hasta alcanzarlo.
Deben ser realistas y tener cuidado de no establecer
metas imposibles de alcanzar.
Fijen lapsos para alcanzar sus objetivos y recompensas
cuando se consiga lo esperado.
Los gastos imprevistos no tienen por qué ser un dolor
de cabeza. Prevénganlos y hagan un fondo para este
tipo de emergencias.
Un presupuesto les mostrará:
5
6
7
8
65

Liquida
En épocas de crisis es más difícil poder
atender nuestros compromisos financieros.
Se recomienda ubicar con claridad
“dónde estamos”, de qué recursos
disponemos y hacia dónde queremos llegar. Para
esto resulta de gran ayuda la elaboración de un
presupuesto personal y/o familiar.
Un presupuesto nos ayuda a organizarnos
mejor. Elaborarlo es sencillo: consiste en definir
qué ingresos y qué gastos tenemos en un determinado
período (una semana, un mes, un año),
y ubicar cuál es la diferencia o saldo disponible.
Para que el presupuesto funcione debemos
tomar en cuenta cuánto tenemos como ingreso
y a esto restar cuánto gastamos. En la parte de
gastos se deben contemplar todos aquellos
egresos personales y/o familiares: comida,
vivienda, escuela, transporte, esparcimiento,
luz, teléfono… y, por supuesto, agregar
las deudas (personales, hipotecarias, tarjeta
de crédito, auto, entre otras).
Hacer este ejercicio es de gran utilidad, ya
que nos ayuda a visualizar cuál es nuestra
situación y definir cómo podemos disponer
de un mayor saldo.
En la parte de gastos o egresos, al momento de
tratar el tema de las deudas, con frecuencia surge la
pregunta ¿Cómo debo liquidar mis deudas de la mejor
manera Elabora un Programa de Eliminación
de Deudas. Nosotros te decimos cómo…
66
ya
tus deudas
... con el Acelerador de Pagos
PASO 1. DESARROLLA UN ACELERADOR DE PAGOS
Para desarrollar un Acelerador de Pagos, primero,
necesitas apartar o separar un 10% de
tu ingreso neto, ¿No puedes Revisa tus gastos
para ver dónde puedes ahorrar o reducir alguno
de ellos.
Tips para obtenerlo:
1. Verifica los gastos que realizaste en los últimos
6-8 meses.
2. Enlista cada gasto que pueda permitirte ahorros
e intégralos en grandes categorías. Házte las
siguientes preguntas:
quieres en tu vida
pago de intereses
metido
con el pago de deudas
1
2
3
4
5
6
7
Gastos
Educación
Esparcimiento
Mantenimiento del hogar
Autotransporte
Familia
Actividades cívicas y sociales
Varios
TOTAL
Importe
$
$
$
$
$
$
$
$

3. Revisa cada categoría y establece un plan de
acción para ahorrar un poco en cada una y reunir
el diez por ciento de tu Acelerador de Pagos (AP):
o llevar almuerzo en lugar de comer en la calle
te puede ahorrar $500 mensuales.
restaurante el fin de semana, puede ahorrarte
otros $500.
cuánto!
PASO 2: ELABORA TU PROGRAMA DE ELIMINACIÓN DE DEUDAS.
1. Enlista todas tus deudas.
Por cada deuda, realiza la siguiente operación:
Saldo total del crédito
Pago mensual o el mínimo
obligatorio
=
Tiempo en el
que se liquida
el adeudo
tiempo para pagarse (créditos en su etapa final de pago o de corto plazo)
2...
3...
n. Deuda que requiera el mayor tiempo para pagarse
(crédito de largo plazo, p. ej. la hipoteca de tu casa)
2. Cada mes cubre el pago mínimo de todas tus deudas como lo venías haciendo.
En el caso de la Deuda No. 1, paga:
El pago
mínimo
El 10% de tu
ingreso neto
(Paso1)
3. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 1.
4. Continúa cubriendo el pago mínimo de cada deuda,
En el caso de la Deuda No. 2, cubre:
El pago
mínimo
El 10% de tu
ingreso neto
(Paso1)
El pago mínimo
que realizabas
por tu
Deuda No. 1
5. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 2.
6. Continúa cubriendo el pago mínimo de cada deuda.
Excepto en la Deuda No. 3 a la que cubrirás:
El pago
mínimo
El 10% de tu
ingreso neto
(Paso1)
El pago mínimo que
realizabas por tus
Deudas No. 1 y 2
7. Repite mes a mes hasta pagar totalmente tu Deuda No. 3 y continúa con las siguientes.
8. Una vez cubiertas todas tus deudas, continúa ahorrando el 10% de tu ingreso bruto y convierte
tu Acelerador de Pagos en un acelerador de ahorro.
67

¿Qué haces con
tu vida
La juventud es la etapa de la vida en
la cual las personas toman decisiones
financieras de suma importancia para
su futuro, y la planeación se vuelve un
concepto imprescindible para forjar
un futuro estable y alcanzar las metas. Es en
esta etapa cuando se decide, en gran medida, el
rumbo que tomará la vida de cada persona. Los
jóvenes, entre los 20 y 30 años, generalmente
se inclinan por disfrutar plenamente la vida
pues –si es que no han formado una familia- sus
responsabilidades aún son pocas.
Sin embargo, es en esta etapa donde hay que
construir los cimientos sobre los cuales edificar
el futuro que se desea... y muchos jóvenes, precisamente
por estar concentrados en gozar al
máximo su edad, no son conscientes de esto y
pierden de vista la necesidad de informarse, elegir
e interactuar dentro de un abanico de posibilidades,
entre las cuales están las
siguientes:
o maestría.
y formar una familia, etc.
Sin duda, México es un país joven y de
jóvenes, por lo que cada día se incrementa más
el apoyo dirigido a este sector de la población.
68

Iniciar un Negocio Propio
La Encuesta Nacional de Juventud refleja que,
en nuestro país, una de las principales expectativas
de los jóvenes –con poco más del 20%-
es tener un negocio propio; sin embargo, esto
no es fácil ya que se deben cubrir diversos requisitos
ante las autoridades. Según la Canaco,
cuando se desea abrir un negocio –además de
contar con el capital de inversión correspondiente-
es necesario considerar los trámites
ante las instancias locales y federales:
ante la delegación o el gobierno del estado.
de Contribuyentes ante el Servicio de
Administración Tributaria (SAT).
Una vez que ya se tienen las licencias básicas,
cada establecimiento puede requerir trámites especiales,
como por ejemplo expedición de cédulas
para micro o pequeña empresa, construcciones y
anuncios, entre otros. Dependiendo del giro, es
importante acudir al municipio o delegación donde
se va a abrir el negocio para realizar el procedimiento.
También, es muy importante que los
jóvenes primero se informen y capaciten. Para
ello, la siguiente tabla muestra algunas opciones:
OPCIONES DE APOYO
PROGRAMA CONSISTE EN:
Secretaría
de Economía
(SE)
Instituto Mexicano
de la Juventud
(IMJUVE)
Secretaría de la
Reforma Agraria
(SRA)
Financiera Rural
México
Emprende
Secretaría de
Desarrollo Social
(SEDESOL)
Programa de Apoyo al
Diseño Artesanal (PROADA)
Guías empresariales
Programa Nacional de
Financiamiento al
Microempresario (PRONAFIM)
FONDO Pyme
FONAES (Fondo Nacional
de Apoyo para Empresas
en Solidaridad)
Programa de Jóvenes
Emprendedores
Joven Emprendedor Rural
Jóvenes Emprendedores
Caravana del Emprendedor
Modelo Jóvenes
Emprendedores
Jóvenes por México
Capacitación, asesoría y asistencia técnica en diseño, procesos
productivos y comercialización de productos artesanales.
Manuales de orientación.
Pequeños préstamos a personas no sujetas de créditos.
11 apoyos concretos: www.fondopyme.gob.mx
Financiamiento a productores indígenas, campesinos y grupos
populares urbanos que tengan escasez de recursos.
Ayuda económica, asesorías y gestiones para concretar una
empresa propia.
Sumar las ideas y el trabajo de jóvenes empresarios al manejo de las
tierras por parte de los adultos mayores para dar un nuevo rostro al
campo mexicano.
Ayuda a egresados de los “Proyectos Escuela” auspiciados por la
SRA.
Unidades móviles que recorren el país generando encuentros con
la sociedad.
Semilleros de empresas donde se aporta una metodología para el
desarrollo del espíritu emprendedor.
Impulsar proyectos de servicio social que vinculen a los universitarios
con población de mayor marginación.
Instituto Politécnico
Nacional (IPN)
Emproyecto México
(Asociación civil sin
fines de lucro)
Guía Empresarial
Centro de Apoyo para el
Desarrollo Empresarial
Guía básica para emprendedores, dividida en 12 capítulos.
Entrenamiento gradual, monitoreo, asesoría y seguimiento, desde
que los jóvenes generan una idea de negocio hasta que se consolida
la nueva empresa.
69

Estudiar un posgrado
Continuar con la educación académica es proyectar
una inversión a largo plazo; sin embargo,
la educación privada es costosa. Evaluar la posibilidad
de estudiar una maestría o posgrado,
QUIÉN OFRECE EL APOYO
Banco de México a través del
Fondo para el Desarrollo de
Recursos Humanos (FIDERH)
OPCIONES DE APOYO
CONSISTE EN:
Crédito máximo de 200 mil pesos anuales si
es en otro país, y de 150 mil para estudios en
México, con un interés anual de 5%.
Durante los estudios no se realizan pagos ni se
generan intereses.
un curso de idiomas o una actualización, podría
acercar al joven a nuevas realidades laborales, y
es posible obtenerlas mediante becas o financiamientos.
La oferta de apoyos es amplia, veamos
algunas de ellas:
PRINCIPALES REQUISITOS:
Consejo Nacional de Ciencia y
Tecnología (CONACYT)
Fundación Mexicana para la
Educación, la Tecnología y
la Ciencia (FUNED)
Gobierno español a través
del Ministerio de Asuntos
Exteriores y de Cooperación
(MAE)
Sociedad de Fomento a la
Educación Superior (SOFES)
Becas para México y el extranjero, no sólo
maestrías de ciencia y tecnología sino de
cualquier área.
Los montos del apoyo varían.
Becas de 10 a 100 por ciento de la colegiatura
y los créditos de hasta 40 por ciento del costo
de la maestría, que contempla: colegiatura,
manutención, seguro médico, avión,
alimentos, libros y renta.
Becas para cualquier universidad de España.
Aportan 1,200 euros mensuales para
manutención, y otra aportación única de hasta
2,000 euros para matrícula y traslado aéreo.
Financiamiento (de 20 a 80%) para pagar las
colegiaturas (no inscripción), de maestrías y
doctorado con tasa de interés del 2% anual.
española, y
gravamen
Otras opciones que sugerimos consultar:
no otorga becas, pero promueve las que ofrecen
diferentes gobiernos extranjeros y organismos
internacionales (http://becas.sre.gob.mx).
(ECOES): otorga apoyos para estudiar en 35
universidades del mundo y otorga financiamiento
a través de Grupo Santander
(www.ecoes.unam.mx).
a
través de este instituto se tramitan las becas
KAUST que está promoviendo la King Abdullah
University of Science and Technology, de Arabia
Saudita (www.iielatinamerica.org).
las solicitudes
de becas se reciben de abril a mayo
(www.fundacionharvard.org).
(DAAD, por sus siglas en alemán): informa
sobre becas de las universidades
(www.daadmx.org).
becas de excelencia Eiffel
para menores de 30 años (www.egide.asso.fr/
eiffel y www.mexico.campusfrance.org).
organización con sede en
Estados Unidos que apoya a estudiantes latinoamericanos
para maestrías en Francia, EU y
Londres, aportando de 5 a 75% por ciento del
pago de colegiatura (www.becadesafios.com).
70

Comenzar la vida laboral
Para los jóvenes que ya están por terminar sus
estudios, o ya terminaron y que optan por buscar
su primer empleo formal, les sugerimos tomar en
cuenta las siguientes recomendaciones:
éste debe
estar muy bien redactado y revisado, con buena
ortografía y lenguaje claro y sencillo. Si el joven
desempeñó algún trabajo informal o de verano
también hay que incluirlo; asimismo, el trabajo de
servicio social y prácticas profesionales.
(familiares,
amigos, conocidos) que se está buscando
trabajo pues muchas veces esto funciona muy
bien si se especifica el tipo de trabajo que se
busca y se distribuye el CV.
Trabajo y Servicios de Empleo de las propias
universidades, fundaciones, Ong´s, oficinas de
gobierno, etc.
Temporal: estas consultoras se especializan en
buscar personal de ciertos perfiles que realice
tareas de manera temporal: representan una
buena alternativa para acceder a una empresa
de calidad.
solamente el 10% de los empleos serios se
anuncian en los periódicos, y hoy en día hay
muchos anuncios que constituyen un engaño
y pérdida de tiempo para el joven.
Contraer Matrimonio
Contraer matrimonio, más allá de su significado
emocional y afectivo, implica firmar una sociedad
en la cual habría que analizar minuciosamente la
relación costo-beneficio y las responsabilidades
y obligaciones que adquieren ambas partes. Sin
embargo, las estadísticas actuales sobre los índices
de divorcios entre matrimonios jóvenes reflejan
que lo anterior es lo menos que se hace al
tomar la decisión.
Decidirse por esta opción debe implicar un
cierto nivel de madurez y responsabilidad en los
jóvenes, lo cual abarca:
matrimonio, y que la vida matrimonial se compone
de varias etapas, algunas de las cuales representarán
un reto para ambos.
para la boda como para el arranque de la vida
conyugal, etc.
En su portal, “Brújula de Compra”, la Profeco publicó
los resultados de un sondeo sobre los costos
que representa una boda, clasificándola en cuatro
rubros básicos: celebración civil, ceremonia
religiosa, festejo y la luna de miel. Y, según los
datos del sondeo, una boda puede costar entre
80 y 440 mil pesos en total.
(www.profeco.gob.mx).
Además, están los gastos de montar el nuevo hogar.
¿Cuáles son las opciones de apoyo para que los jóvenes
puedan hacerle frente a todos estos gastos
Opciones de Apoyo
afores: si para la fecha del matrimonio civil los
jóvenes contrayentes ya tienen acreditado un
mínimo de 150 semanas de cotización en el
seguro de retiro, tienen derecho a retirar de su
afore, por única ocasión, el equivalente a treinta
días de salario mínimo general que rija en el
Distrito Federal. El trámite se efectúa ante el
IMSS y el pago lo realiza la afore.
ofrece BBVA Bancomer: el producto se llama
Hipoteca Joven, la edad mínima es de 18 años,
el solicitante debe tener cuando menos 6 meses
trabajando y el monto mínimo del valor de
la vivienda es de 750 mil pesos.
Como se puede apreciar, todas estas opciones
pueden interactuar entre sí; es decir, que no se
trata de elegir sólo una a la vez… el reto radica
en que los jóvenes sean conscientes de que depende
de ellos –y de nadie más- aprovecharlas
y prepararse para edificar una vida sólida desde
el inicio.
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Y ÁREA METROPOLITANA
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ORIENTE
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El ABC de Educación Financiera
se terminó de imprimir en Septiembre de 2009
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Democracias No. 116, col. San Miguel Amantía
Del. Azcapotzalco C.P. 02700 México D.F.
La edición consta de 300,000 ejemplares

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