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DE LA REDACCIÓN
Los servicios financieros son parte de nuestra vida diaria
36
Proteja su dinero
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Es un hecho que los servicios
financieros son, cada vez
más, parte de nuestra vida
diaria: por medio del crédito tenemos
acceso a bienes que de otra
forma sería difícil adquirir (por
ejemplo una casa o un coche), recibimos
nuestro sueldo a través de
una cuenta de nómina, atenuamos
las consecuencias de un imprevisto
gracias a los seguros.
En los últimos años se han desarrollado
nuevas tecnologías y
nuevas formas de hacer negocios
que hacen posible que las instituciones
financieras puedan ofrecer
sus servicios a menores costos y
en lugares remotos. Muchas personas
que nunca habían
tenido acceso a éstos,
ahora pueden contratarlos.
Llamamos a eso inclusión
financiera.
A nivel internacional,
la inclusión financiera
ha cobrado mucha
importancia en años recientes.
No obstante, alrededor
del mundo todavía son
muchas las personas que aún no
tienen acceso a servicios financieros.
En México hay señales de
avance en este renglón, sobre todo
en lo que respecta al ahorro. Pero
hay también muchas oportunidades
de crecimiento.
Sabemos que en nuestro país
hay en promedio 1.47 sucursales
bancarias por cada 10,000 adultos.
Eso nos pone por debajo de naciones
como Guatemala, Turquía y
Chile; y por arriba de países como
Brasil, India y Perú. Si lo medimos
en términos geográficos, en
México hay en promedio 6.79 sucursales
bancarias por cada 1,000
kilómetros cuadrados.
Por supuesto, la distribución
no es uniforme: las sucursales
y los cajeros están concentrados
en las ciudades.
Así, hay muchas regiones
en las que la
infraestructura disponible
(sucursales,
cajeros automáticos,
terminales punto de
venta) permanece por
debajo de lo necesario
para satisfacer las necesidades
de la población: basta
señalar que 57% de los municipios
del país no tienen sucursales
bancarias.
Para que cada vez más mexicanos
tengan acceso a servicios
financieros, es necesario aplicar
distintas estrategias. Te presentamos
algunas de ellas, así como
los aspectos prácticos en que
pueden beneficiarte.
Por cada 10,000 adultos, en México hay, en promedio:
1.47 4.53 57.7
sucursales
bancarias.
Fuente: Segundo Reporte de Inclusión Financiera.
8%
de los municipios rurales
cuentan con presencia de
algún tipo de institución
que ofrece servicios
financieros.
Fuente: CNBV (Segundo Reporte
de Inclusión Financiera)
cajeros
automáticos.
terminales
punto de venta.
Con ventaja
Bajo el esquema de corresponsales,
muchos negocios como
gasolineras, farmacias y supermercados
te permiten hacer
operaciones bancarias con los
siguientes beneficios:
En la ciudad, no tienes
que ir forzosamente
a una sucursal
del banco. Eso representa una
reducción de costos para la institución
financiera; lo que debería
traducirse en menores
comisiones.
En las áreas rurales,
se espera que
el esquema de corresponsales
permita ofrecer
servicios financieros a bajo
costo a personas que nunca antes
han tenido acceso a ellos, y
que tradicionalmente usan opciones
informales como préstamos
familiares o tandas.
Tanto en la ciudad
como en el campo,
los usuarios que se
acercan por primera vez a los
servicios financieros podrán
acceder a éstos en establecimientos
que les resultan familiares
y más cercanos que las
sucursales tradicionales.
La mayoría de estas
acciones ocurre
en tiempo real. Esto
quiere decir que si realizas un
depósito de efectivo, la operación
se verá reflejada de inmediato
en la cuenta receptora.
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Ventanillas en todos lados
El esquema de corresponsales bancarios
permite que los supermercados,
restaurantes, gasolineras,
farmacias, sucursales de telégrafos
y hasta la tiendita de la esquina
puedan funcionar como ventanillas
de banco, previo convenio entre
un banco y el negocio que actúa
como su corresponsal. Así, en cualquiera
de estos negocios puedes
hacer retiros de efectivo, pago de
servicios, depósitos de dinero e incluso
transferencias entre cuentas.
Para los bancos el esquema resulta
conveniente porque es más
barato contratar un corresponsal
que abrir una sucursal.
En esta dinámica, el banco es
responsable ante el cliente de todas
las operaciones realizadas a
través de sus corresponsales.
La banca en tu bolsillo
Las estadísticas marcan que 77 de
cada 100 mexicanos tienen un teléfono
celular 1 . Eso implica un
Los corresponsales tienen prohibido:
Realizar “ventas atadas” (es decir, obligarte a comprar un
producto para poder darte el servicio bancario).
Publicitarse o promocionarse en los comprobantes de
operación.
Realizar la operación objeto de la comisión en términos
distintos a los pactados con la institución de crédito,
como, por ejemplo, llevar las operaciones de la clientela
bancaria a nombre propio.
Fuente: CNBV.
Cobrar, por cuenta propia, comisión alguna a los clientes
bancarios por la prestación de los servicios de
corresponsalía.
enorme potencial para ofrecer
cualquier tipo de servicios. Por
ello, entre los nuevos esquemas
de banca en México se contempla
la creación de cuentas móviles, es
decir cuentas asociadas a una línea
de telefonía celular.
Es importante distinguir entre
los servicios que ofrece la banca
No todo se vale
móvil y las operaciones que puedes
realizar accediendo a tu banco
desde un teléfono celular por
medio de internet.
Las cuentas móviles permiten
realizar consultas de saldo, retiros
de efectivo, transferencias electrónicas,
depósitos en efectivo o
en cheques. Las instituciones de-
1. De acuerdo con la Dirección de Información Estadística de Mercados, COFETEL.
En México y el mundo...
4
3.6
En México hay en promedio 1.47 sucursales bancarias por cada 10,000 adultos. Para que te des una idea de
qué representa, hicimos un comparativo con otras naciones:
3
2
1.8
1.7
1.5 1.4
1.1
1
0.7
Guatemala Turquía Chile México Brasil India Perú
Fuente: Segundo Reporte de Inclusión Financiera.
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erán permitir transferencias entre
cuentas móviles, así como con
otras cuentas bancarias de otras
instituciones, quedando prohibido
el cobro de cuotas interbancarias
por este concepto.
Dependiendo de sus características,
las cuentas móviles se clasifican
en tres tipos: cuenta móvil
ilimitada, de bajo riesgo y de baja
transaccionalidad.
en nuestro país a partir del 2011. Se
trata de intermediarios que estarán
especializados en una sola
actividad. La regulación
contempla
que este tipo
de bancos podrá
captar recursos
del público (es decir
que como usuario, puedes depositar
allí tu dinero). Dado que son
especializados, al ofrecer sus servicios
enfrentan un menor riesgo que
la banca múltiple. Esto significa que
un banco de nicho puede obtener
Bancos de nicho
una licencia bancaria con un capital
Los bancos de nicho son un nuevo
relativamente menor, y por lo tanto
esquema que comenzará a operar
operar con menores costos.
¿Cuáles servicios usamos más
DE LA REDACCIÓN
Los productos y servicios son diferentes
entre sí porque atienden a
distintas necesidades: no es lo mismo
ir al banco a depositar tu dinero
en una cuenta de ahorro, que ir
a pedir un préstamo. Por eso, para
aumentar el número de mexicanos
que tienen acceso al sistema financiero
es necesario tomar en cuenta
cuáles son los servicios más utilizados
por la población.
Número de contratos
por cada 1,000 adultos
Los productos financieros se
clasifican en dos grandes grupos:
de captación y de crédito.
A grandes rasgos podemos explicarlo
así: en los primeros, el
usuario le confía al banco una
cantidad de dinero, a cambio de
que el banco le pague un interés;
en los segundos es el banco
quien entrega una suma al
usuario, y es éste último quien
debe pagar el interés al banco.
Respecto a los productos de
captación, la tarjeta de débito es
el producto más utilizado en el
país (720 tarjetas por cada 1,000
adultos). Para el caso de los productos
clasificados como crédito
se toma la tarjeta de crédito
como el producto representativo
(hay 307 tarjetas por cada 1,000
adultos).
720
346
353
413
307
44
Cuentas de
cheques
Cuentas de
ahorro
Cuentas de
nómina
Depósitos
a plazo
Tarjeta de
débito
Tarjeta de
crédito
Fuente: CNBV
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