Cuaderno Educativo de Crédito - Condusef

INGRESO
OBJETIVO
NECESIDAD
META
COMPROMISO
SALARIO
NECESIDAD
BOLSILLO
GASTO
DISCIPLINA
DINERO
SALARIO
PLAN
NEGOCIO
BANCO
¡Sacale provecho!
FINANZAS
FECHA
PLAZO
OBJETIVO
ECONOMÍA
PRESUPUESTO
PRESUPUESTO
COMPROMISO

!
Sacale provecho!
Presidente
Mario Di Costanzo Armenta
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de
Educación Financiera
Marco Carrera Santa Cruz
Directora de Promoción
y Desarrollo Educativo
Yvonne Deschamps Robles Linares
Jefa del Departamento
de Publicaciones
Ana Eunice Rocha Chávez
Diseño
Ana Luisa Vargas Urquijo

!
Sacale provecho!
Es una cantidad de dinero que te prestan con la obligación
de pagarlo con intereses en un plazo determinado.
Es una herramienta que te permite adquirir bienes
y servicios que no podrías pagar de contado en este momento.
No es dinero extra. Implica comprometer parte del dinero
que ganarás en el futuro.
1

Tipos de crédito
Se usa para pagar bienes y servicios que
satisfacen necesidades cotidianas.
Entre los más comunes están:
• Tarjeta de crédito.
• Crédito de nómina.
• Crédito personal.
Al consumo
Sirve a quienes
desean iniciar o
ampliar un negocio.
Muchas instituciones financieras
tienen planes especiales para
emprendedores.
Empresarial
Hipotecario
Permite adquirir, construir e
incluso remodelar una casa
o departamento.
2
Se utiliza para
comprar un auto
nuevo o usado.
Automotriz

Tarjeta
de crédito
Es un medio de pago, con ella puedes
realizar compras en establecimientos
comerciales sin cargar efectivo.
Cada mes la institución financiera
pone a tu disposición un estado de
cuenta * , en donde te indica el monto
de tu adeudo, así como la fecha límite
para realizar el pago.
Es un crédito revolvente: la institución
financiera te presta hasta determinada cantidad,
conocida como línea de crédito. Cuando
compras con tu tarjeta utilizas ese crédito, pero
lo recuperas conforme vas pagando.
línea de crédito
*Por cualquier medio
(enviándotelo a tu domicilio, por ejemplo) o electrónico.
3

¿Pagas
el mínimo
Pago mínimo
Cantidad mínima que el
banco te solicita para
mantener al corriente
tu crédito y no tener
problemas con tu historial
crediticio.
Si sólo realizas el pago mínimo, terminarás pagando más
intereses y te llevará más tiempo liquidar tu deuda. Veamos
cuáles son los resultados de hacerlo y cómo cambian si haces un
esfuerzo mayor y abonas el doble del mínimo.
4

Si compras un celular con valor de $1,200,
después de un año, así se vería tu deuda...
Pagando el mínimo
Pagando DOS veces el mínimo
$1,200
$618
$582
Habrías liquidado
el adeudo
$0
$132
$87.5
Habrías destinado al
pago de intereses
Habrías destinado al
pago del celular
Te faltaría por pagar
Abona siempre el doble o más del pago
mínimo. Lo recomendable es pagar el total.
NOTA: Cálculo del pago mínimo realizado con base en la Circular 34/2010 de Banco de México.
Considerando el 1.25% del límite de la de crédito para un plazo de 4 meses.
5

No pagues
intereses
1
Conviértete en totalero:
Si realizas tus compras en los días siguientes a la fecha de
corte y liquidas el total (saldo para no generar intereses) mes
con mes, te financias hasta por 50 días sin pagar intereses.
Memoriza la fecha de corte y la
fecha límite de pago para llevar el
control de tus consumos y pagos.
6

2
Aprovecha los meses sin intereses:
Si dejas de pagar una de las
mensualidades, comenzarás
a pagar intereses.
Este esquema te permite adquirir productos
y servicios al mismo precio que si los
compraras de contado, a plazos que van,
generalmente, de los 6 a los 18 meses.
Antes de comprar bajo este
esquema, compara precios
en distintos establecimientos;
así sabrás si realmente
pagarías el mismo precio a
meses que de contado.
¡Haz cuentas! Divide
el importe de la compra
entre el número de pagos e
inclúyelo en tu presupuesto.
¡No te confundas!
Es diferente la promoción a meses sin
intereses que el crédito a pagos fijos,
en este último sí pagas intereses.
7

Ten presente
las fechas
Fecha límite de pago
Fecha de corte
Día que el banco marca como el
fin de un periodo de registro de
las compras que realizaste con tu
tarjeta (un mes), y al mismo tiempo
establece el inicio de otro.
Siempre es el mismo día de cada
mes y viene marcada en tu estado
de cuenta.
Es el último día que tienes para realizar
al menos el pago mínimo, así como para
conservar al corriente tu línea de crédito
y que no te cobren intereses moratorios o
comisiones por falta de pago.
Generalmente, tienes hasta 20 días naturales
después de tu fecha de corte para pagar.
Si el día de hoy realizas una
compra, no significa que tengas
que esperar a la fecha límite
para liquidar.
Entre más pronto pagues,
menos intereses te cobrarán.
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Crédito
de nómina
Es un préstamo que toma
como respaldo el salario que
recibes por tu trabajo.
Si bien puedes darle a estos
préstamos el destino que quieras,
es importante utilizarlos con
responsabilidad, para que no se
conviertan en un dolor de cabeza.
Cuida que después de pagar tu
crédito de nómina cada mes, te
quede lo suficiente para cubrir
tus gastos cotidianos.
9

Crédito personal
Al igual que el de nómina, es un crédito que no
considera un destino fijo, esto es, que puedes
utilizarlo para comprar lo que necesites, por ejemplo:
Imprevistos
Enfermedad o accidente
Comprar bienes duraderos
10
Liquidar otras deudas
(revisar que las condiciones
del crédito sean mejores)

Crédito
hipotecario
Permite adquirir, construir e
incluso remodelar una casa
o departamento.
Si brindas los cuidados suficientes a la
casa o departamento que compres, un
crédito hipotecario puede ser una excelente
inversión, pues las propiedades suelen
aumentar su valor con el paso del tiempo.
Es por lo general mucho más barato que otro
tipo de créditos, pues está respaldado por la
casa que adquieres y es a largo plazo.
11

Pide la oferta
vinculante
Para comparar diferentes
opciones de crédito hipotecario,
solicita la oferta vinculante.*
¡Es tu derecho!
Éste es un documento que, cuando
así lo solicites, deben entregarte por
escrito y sin costo las instituciones que
te ofrecen créditos hipotecarios. En ella
deben informarte cuánto te costaría,
en pesos y centavos, adquirir tu casa
si contratas un crédito con ellos y el
esquema de pagos respectivo.
Una vez emitida, la entidad debe
respetar hasta por 20 días los
términos y condiciones expresados
ahí, siempre y cuando cumplas con
las formalidades que establece la
ley, independientemente de que te
otorguen el crédito o no.
* Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado.
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NO estás listo
para comprar una casa si:
a)
Tienes demasiadas deudas.
b)
c)
Gastas más de lo que ganas.
No tienes certeza sobre tus ingresos futuros.
d) Planeas tener un hijo este año (por los gastos que esto implica).
e)
f)
Tus ahorros no alcanzan para el enganche y los gastos iniciales.
La mensualidad es igual o mayor al 30% de tu ingreso.
Un crédito hipotecario es un compromiso financiero de largo plazo, significa que tendrás que
vivir con él 15, 20 ó 30 años, por lo que es una decisión que no puedes tomar a la ligera.
13

Financiamiento
para tu negocio
Hay créditos especializados para negocios,
accesibles y de bajo monto:
los microcréditos, que te ayudan en
la adquisición de maquinaria y herramientas
de trabajo o en la compra de mercancías y
materias primas.
¿Cuántas veces has
escuchado que un negocio
cerró por falta de capital
Un consejo: no uses tu tarjeta de crédito
personal para financiar los gastos del
negocio, ya que puede convertirse en una
deuda difícil de pagar.
14

Crédito
automotriz
Si has pensado en adquirir un auto, ya sea para
uso propio o como taxi, esta opción te interesa.
Este crédito lo ofrecen los bancos, las agencias
automotrices y de autofinanciamiento; te permiten
comprar un auto y pagarlo al plazo que tu elijas.
No olvides comparar distintas opciones
de crédito en el Simulador de Crédito
Automotriz en www.condusef.gob.mx
15

¿En dónde puedo
solicitar un crédito
• Bancos.
• Sociedades Financieras
Populares (Sofipos).
• Sociedades Cooperativas de
Ahorro y Préstamo (SCAPs o
cajas de ahorro).
• Sociedades Financieras de
Objeto Múltiple (Sofomes).
• Sociedades Financieras de
Objeto Limitado (Sofoles).
16
¡Ojo!
Antes de contratar, verifica que la institución
esté autorizada en: www.condusef.gob.mx y
www.cnbv.gob.mx

Tres cosas que debes preguntarte
antes de contratar un crédito:
1
¿El gasto es urgente
o puede esperar
¿Cuánto te
va a costar
2
3
¿Puedes pagarlo
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¿Es urgente o puede esperar
Supongamos que quieres comprarte un auto,
¿Cuál de estas tres opciones escogerías
1
Pagar 30% de enganche y
liquidar el auto en 36 meses.
2
Pagar 10% de enganche y
liquidar el auto en 36 meses.
3
¡No pagar enganche! y
liquidar el auto en 36 meses.
Una combinación de ahorro y crédito se abre con los planes que contemplan enganche
(hipotecarios o automotrices). Procura dar como enganche la mayor cantidad posible,
pues así pagarás menos intereses y tus mensualidades serán más bajas.
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Si el gasto no es tan urgente, ¡más vale ahorrar!

¿Cuánto me
va a costar
Compara el Costo
Anual Total (CAT):
Es un número expresado en porcentaje que
te permite comparar créditos, pues incorpora
la mayoría de los costos y los gastos que
conllevan. Para poder compararlos, deberán
tener el mismo número de pagos. Comúnmente,
entre mayor sea el CAT, más caro
será un crédito.
Asegúrate del monto
total que pagarás:
No sólo importa saber a cuánto
asciende el préstamo que obtendrás,
también cuánto tendrás que pagar a
fin de cuentas.
Es importante conocer tus derechos y obligaciones, toma el tiempo necesario,
lee el contrato de crédito y no te quedes con ninguna duda.
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¿Puedo pagarlo
Antes de contratar un crédito, asegúrate de que podrás cubrir
las futuras parcialidades. Para esto, calcula tu capacidad
de pago, que es la cantidad máxima de dinero que puedes
destinar al pago de deudas cada mes.
A tus ingresos mensuales
$8,000
Réstales
Tus gastos mensuales
$6,100
20
Réstales
Tu ahorro mensual
Te quedan
$1,100
$800
Capacidad de pago
Cuidar tu capacidad de pago
te da tranquilidad y seguridad.

Revisa tu historial
crediticio
Éstas son las encargadas de recibir,
recopilar y administrar información sobre
la forma en que manejas tus adeudos
y la puntualidad con que realizas los
pagos: créditos, servicios de telefonía,
televisión de paga y muchos otros.
El historial crediticio es el registro de los
créditos que has solicitado, cómo y cuándo
los has pagado, si lo haces puntualmente, si
te retrasas o no pagas.
Si tu historial crediticio es bueno, te abrirá
las puertas a futuros créditos, en cambio, si
es malo te cerrará las puertas, pues nadie
presta a quien no paga.
Puedes obtener tu historial a través de las
Sociedades de Información Crediticia (SIC)
una vez al año de forma gratuita.
Para personas
físicas.
21

Un crédito NO actúa a tu favor cuando:
Lo usas como una extensión de tu salario, para
“tapar hoyos” en el presupuesto familiar. Para
pagar los útiles escolares porque te acabaste
tus ahorros en las vacaciones.
Adquieres bienes y servicios que no
necesitas. Por muy baratos que estén esos
zapatos, ¿en serio necesitas otro par
Lo destinas al consumo, adquiriendo bienes
y servicios no duraderos que se deprecian
rápidamente, como la despensa.
22
Abusas de las promociones a meses
sin intereses, esto puede causar que la
acumulación de “pagos pequeños” se
convierta en un pago mensual ¡enorme!

Un crédito SÍ actúa a tu favor cuando te permite:
Ser más productivo: iniciando
un negocio o haciéndolo crecer.
Crear un patrimonio: comprando una casa
o haciendo mejoras a la que ya tienes.
Financiar la compra de bienes duraderos:
usando la tarjeta de crédito para comprar a
meses sin intereses el refrigerador que, de
todos modos, tenías que comprar.
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Mitos sobre
el crédito
Mito 1
Siempre será más barato
comprar casa que rentar.
Si no cuentas con el ahorro suficiente para dar
un enganche alto —digamos del 35% mínimo—
contratar un crédito hipotecario no es una
buena opción, pues la mayor parte de tu mensualidad
se irá al pago de intereses. En estos
casos, es mejor seguir rentando.
Una estrategia es invertir en una opción rentable
(que ofrezca rendimientos por arriba de la inflación),
hasta juntar para un enganche mayor.
24

Mito 2
Si clonan mi tarjeta de
crédito, pierdo mi dinero.
Las instituciones financieras están
obligadas a devolverte los cargos que
no reconozcas * , siempre y cuando:
1) los reportes dentro de los 90 días
naturales siguientes a la fecha en que
se hayan realizado, 2) tu tarjeta no
sea de chip y 3) el banco no compruebe
que la transacción se autorizó
a través de los sistemas Verified by
Visa o MasterCard SecureCode.
* Circular 34/2010 del Banco de México.
25

Mito 3
Sólo puedo adquirir un crédito de
nómina con el banco donde me
depositan mi salario.
Los bancos ofrecen estos créditos a sus clientes
(quienes reciben su salario en una cuenta
de nómina de ese banco).
Pero en la actualidad, existe un recurso para
poder adquirirlo con la institución que tú desees:
la portabilidad de nómina, que es el
derecho que tienes de solicitar al banco que,
al recibir tu salario u otras prestaciones laborales,
los transfiera al banco de tu preferencia * .
*En cualquier sucursal de tu banco te pueden dar el
formato para solicitar la portabilidad de tu nómina.
26

Mito4
Si compro a meses sin
intereses, en ningún caso,
pagaré un sólo peso de interés.
La mayoría de los contratos de tarjetas de
crédito prevén que ante cualquier incumplimiento
en un esquema de pagos fijos o
meses sin intereses, el banco pueda cancelar
el beneficio y cargar a la cuenta revolvente
el saldo pendiente total, aplicando la tasa de
interés correspondiente.
Sin embargo, generalmente lo que hacen es
enviar a la cuenta revolvente únicamente la
mensualidad que no se pagó.
Lo que es un hecho, es que cualquier incumplimiento
generará intereses.
27

El acceso al crédito constituye una poderosa
herramienta para acelerar la creación de un patrimonio,
cuando se utiliza con planeación y responsabilidad.
De otra manera, puede convertirse en el principal
obstáculo para mejorar tu calidad de vida.
28
25

El folleto “Crédito, ¡Sácale provecho!”
se terminó de imprimir en julio de 2013, en los talleres de
Impresos Publicitarios y Comerciales S.A. de C.V.,
Delfín, Mza. 130, Lt. 14, Col. Del Mar, Del. Tláhuac
C.P. 13270, México, D.F.

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NECESIDAD
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Este material forma parte de
una colección de seis folletos
que abordan los temas
básicos de las finanzas
sanas y que te ayudarán a
tomar mejores decisiones.
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