Compartamos Banco – Yerom Castro - ProDesarrollo

¿Qué es el IPAC?IPAC (Índice de Protección al Cliente) es un sistema internode medición que nos permite conocer el nivel de cumplimientode los estándares y mejores prácticas de protección al cliente(Smart Campaign), el cual es monitoreado por medio del“Balanced Scorecard”, y participan 13 Direcciones deCompartamos Banco.

Smart Campaign vs IPAC¿Qué es?¿Quéconsidera?> Es un esfuerzo internacionaldiseñado para consolidar laexperiencia y conocimiento de lasinstituciones financieras líderes en elsector.> Engloba los estándares mínimos ymejores prácticas de protección alcliente.> Estos estándares forman parte delos indicadores clave que se revisanen la certificación de SMART.> Es un sistema interno para medir elnivel de cumplimiento de todas lasempresas del grupo, a los principiosde protección al cliente exigentesalineados a la mística.> Para su construcción se incluyó elanálisis de los estándaresestablecidos por SMART,adaptándose y modificándose anuestro modelo de servicios.> Dirigidos a estándares altos yaspiracionales.¿Cuántosindicadores?95 Estándares 24 Estándares

Índice1. Protección al cliente en el proceso decrédito2. Índice de Protección al Cliente (IPAC)3. Tablero de gestión de riesgo desobreendeudamiento4. Anexo: Propuesta Prodesarrollo concensadapara mejorar los sistemas de informacióncrediticia

Tablero de GestiónTablero de Gestión del Riesgo de Sobreendeudamiento que permitacon base en la información interna y de los burós de crédito, losiguiente:> Detectar clientes, grupos, oficinas de servicios, regiones con mayorriesgo de sobreendeudamiento.> Proporcionar mayor visibilidad del comportamiento crediticio denuestros clientes para desarrollar mejores estrategias.> Robustecer el proceso de crédito en la originación y seguimiento,para preservar la calidad de la cartera.> Alinearse a los objetivos estratégicos del grupo en términos de laimplementación de políticas y procedimientos para una mejorprotección del cliente.> Establecer acciones concretas que ayuden a una mejor gestión dela cartera en beneficio de los clientes y de Compartamos.

Metodología del tablero> El tablero se puede construir con toda la información detallada de losclientes, de preferencia con información de los dos burós de crédito o siel presupuesto no lo hace posible, con una muestra representativa (anivel oficinas de servicio y producto).> En los ejercicios realizados, se extrajeron de entre más de 60indicadores los principales cinco, que demuestran mayor correlación conla mora externa, los cuales resultaron muy lógicos:1. Saldo vencido2. Número de cuentas abiertas3. Cuota mensual (pago mensual)4. Saldo total5. Saldo Compartamos / saldo total

Construcción de Perfil de Clientecon Características de Nivel de EndeudamientoNúmero de CuentasAbiertas (incl. CB)XSaldo VencidoXCuota MensualXSaldo Total (sin CB)XPor ejemplo: Este perfil decliente se puede aplicar enlos cortes del tablero paraclasificar el 10% oficinasde servicio (OS) con unaconcentración mayor declientes bajo estoscriterios como escenariobase. Considerando queesas OS presentan conello el mayor riesgo desobreendeudamiento entérminos relativos.Saldo CB/Saldo TotalX

Tablero de indicadores dealerta tempranaEl siguiente tablero segmentado por oficinas de servicio considera el % de clientes quecumplen con los criterios establecidos para cada indicador. Las clasificaciones en rojorepresentan el 10% de las oficinas de servicio que tienen el mayor % de clientes encada indicador (salvo SCB/total).Datos dinámicos para escenariosA B C DOficinas de Servicio Número de Registros Saldo Vencido Núm. de Cuentas Abiertas Cuota MensualSaldo Total(sin CPB) Saldo CPB/TotalA 1 22% 84% 26% 15% 43%B 2 23% 84% 27% 12% 45%C 3 22% 79% 22% 12% 47%D 4 27% 78% 26% 16% 47%E 5 20% 80% 25% 13% 48%F 6 18% 82% 23% 11% 48%G 7 25% 79% 24% 14% 49%H 8 18% 80% 21% 13% 49%I 9 18% 81% 26% 12% 49%J 10 21% 80% 26% 15% 50%K 11 22% 82% 22% 13% 50%L 12 24% 77% 23% 12% 50%M 13 23% 80% 20% 12% 51%N 14 20% 79% 22% 15% 53%O 15 25% 82% 30% 15% 53%P 16 19% 81% 21% 11% 49%Q 17 19% 80% 21% 11% 55%R 18 22% 84% 14% 12% 40%S 19 22% 77% 18% 12% 45%T 20 18% 77% 12% 9% 52%U 21 22% 76% 22% 12% 49%V 22 21% 75% 25% 15% 53%W 23 20% 71% 23% 12% 55%X 24 29% 75% 24% 14% 56%Y 25 23% 67% 23% 14% 57%Datosparametrizablesx Indicador

Mapeo de oficinas de servicio delscore tablero vs mora internaNúm. Indicadores en RojoZona alarmante por que demuestra señales de índiceselevados de endeudamiento con externosPrevenirMotivarX% X%X%X%ZonaPreocupanteyamonitoreadaFactoresinternos noexternoscausando lamora elevadaCorregirMora Interna (>30 días)

Índice1. Protección al cliente en el proceso de crédito2. Índice de Protección al Cliente (IPAC)3. Tablero de gestión de riesgo desobreendeudamiento4. Anexo: Propuesta Prodesarrollo concensadapara mejorar los sistemas de informacióncrediticia

Importancia de las SIC’sLos principales objetivos y beneficios que tienen las sociedadesde información crediticia para el desarrollo nacional, son lossiguientes:1. los buenos acreditados se benefician de mayoresoportunidades de financiamiento,2. se fortalece la cultura de pago, cultura que resultaindispensable para que una economía funcione y se limite elfinanciamiento a los malos pagadores,3. se pueda evaluar de mejor forma el nivel de endeudamientode las personas y con ello tener mayores elementos parareducir el riesgo de sobre endeudamiento de las mismas, y4. se refuerce el desarrollo ordenado de la industria de crédito enbeneficio de la sanidad del Sistema Financiero Mexicano y deldesarrollo de la planta productiva nacional.

Objetivos de la propuestaVer en México, como un derecho de las personas físicas ymorales que cumplen con sus obligaciones de pago, que sonafortunadamente la mayoría, de contar con un historialcrediticio positivo completo, que les permita tener acceso avarias fuentes de financiamiento. Se han tenido avances muyimportantes en esta industria los últimos años, pero no es aúnsuficiente.Debemos buscar alcanzar que los intermediarios tengan unconocimiento integral de los historiales crediticios de laspersonas, a precios razonables, con informaciónfidedigna y oportuna, para con ello poder construir mejoresherramientas para gestionar el riesgo de crédito, incluido el desobreendeudamiento y poder aumentar la penetración delsistema financiero de manera saludable.

PropuestaPara que este sistema funcione de mejor forma se requiere:1. Que se reforme el marco legal para que la totalidad de loscréditos otorgados por parte de todos los oferentesprofesionales de crédito en México se reporten con calidad yoportunidad, junto con el reporte de servicios e impuestos.2. Que se incluya dentro de los Reportes de Crédito y Reportes deCrédito Especiales que envíen las SIC’s a sus usuarios, lainformación consolidada de todas las SIC’s, conocidocomo reporte combo o dos en uno a un precio accesible. (art.36 Bis de la LRSIC)3. Que se mantenga en todo momento la obligación de tener elconsentimiento del cliente para poder consultarlo, evitandocon ello abusos y una oferta desordenada de crédito.

Propuesta sobre burós4. Que se establezcan los acuerdos de coordinación entre laCNBV, CONDUSEF y PROFECO para que dichas autoridadespuedan contribuir dentro de la esfera de su competencia aladecuado cumplimiento de estas obligaciones por parte de losoferentes de crédito.5. Que los intermediarios usen adecuadamente esainformación para el otorgamiento de los créditos.6. Se promueva que la población en general conozca losbeneficios que generan las SIC’s al país y a los acreditadosen particular. Con ello contribuiríamos a que todas las personasle demos mayor importancia al cuidado y construcción denuestros historial crediticio.

GraciasYerom Castro Fritzyecastro@compartamos.com