Revista 110 - Condusef

QUEJAS, DENUNCIAS,SOLICITUDES, SUGERENCIAS,CONSULTAS O RECONOCIMIENTOSPorque nos interesa promover la transparencia dela gestión pública y lograr la participación ciudadana,ponemos a su disposición los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,Consulta o Reconocimiento1. Personalmenteacudir al 9º piso, y presentarseen el Área de Quejas.2. Vía telefónicapor línea directa o a los números54 48 71 80 y01 800 71 71 7743. Por Buzonesinstalados en las áreas deatención al público.4. Página de internethttp://www.condusef.gob.mx en el sitiodel Órgano Interno de Control5. Correo electrónico:yolardz@condusef.gob.mxatención de la C. Yolanda RodríguezSánchez6. A través de la Secretaría de laFunción Públicaasesoría las 24 horas los 365 días del añoDistrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 2393sactel@funcionpublica.gob.mxTitular del Órgano Interno de ControlLic. Manuel Galán Jiménezmgalan@condusef.gob.mx54 48 71 77 Fax 54 48 71 76Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. César Larriva Ruízclarriva@condusef.gob.mx54 48 71 75Ayúdanos a combatirla CorrupciónNo permitasirregularidades,estamos para servirteSancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativasde los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todosUbicación:Av. Insurgentes SurNo. 762, Piso 9,Col. Del Valle,Mexico, D. F. 03100Delegación Benito Juárez.Horariode Atención:Lunes a Viernesde 9:00a 18:00 horas

ContenidonidoMayo 200934781426CARTA DELA PRESIDENCIAEN CORTOCONDUSEF RESPONDEPROSPECTIVASugerencias de actividades ylecturas que enriquecerán sucultura financiera.SINERGIATarjetas comercialesConozca las ventajas ydesventajas de comprar concrédito plástico.TENDENCIASSociedades de inversión.Le explicamos los conceptosbásicos de este tema.PERSPECTIVA¿Qué le da cada quién?Entérese de qué le puedeofrecer cada instituciónfinanciera.10334042434448PROTEJA SU BOLSILLO¿A dónde va su dinero?¡Sáquele provecho con unpresupuesto familiar!PUNTOS CARDINALESNegocios entre vecinos.Los bancos regionales son unabuena opción ¿los conoce?ABC DEL USUARIOLETRA GRANDETABLERO FINANCIEROIndicadores para tomarmejores decisiones.CONDULETRASAprenda jugando.16PRIMER PLANOAforeSu Afore es mucho más queuna cuenta de retiro.¿Sabe que puedehacer retiros parciales?¡Entérese!LETRACHIQUITA32Estire su tarjeta.¿Quiere sabercómo obtenerfinanciamientopor 50 días?www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO1

¿Te interesasaber?· ¿Cuál es la tarjeta de crédito más barata?· ¿Qué institución me da los mejores rendimientospor mis ahorros?· ¿Qué tipo de seguro de vida es el más adecuadopara mí?· ¿Qué institución hipotecaria me cobra el menorCosto Anual Total (CAT) para comprar una casa?· ¿Cuál es el crédito automotriz que me conviene?En la página de Condusef están las respuestas.La información es tu ganancia.CONDUSEF te asesora, protege y defiendeLlámanos: 01 800 999 80 80www.condusef.gob.mxwww.gobiernofederal.gob.mx

carta de la presidenciaREVISTA DE EDUCACIÓN FINANCIERAPresidenteLuis Pazos de la TorreSecretario de la Junta de GobiernoFernando Charleston HernándezVicepresidenta de DelegacionesMaria Isabel Velasco RamosVicepresidente JurídicoBernardo Horacio Castellanos FernándezVicepresidente de Planeación y AdministraciónLauro López Sánchez AcevedoVicepresidente TécnicoLuis Fabre PrunedaDirector General de Promociónde la Cultura FinancieraJosé Carlos Borunda ZaragozaDirector de Comunicación Social y PublicacionesCésar Castruita ÁvilaConsejo EditorialJosé Carlos Borunda ZaragozaJosé María AramburuLuis Alberto Amado CastroDavid MendozaEditor responsableJosé Carlos Borunda ZaragozaCordinación editorialVicente A. Rodríguez AguirreRedacciónRossana Caballero GalvánGabriela Guillén OrtegaNadia Márquez UgaldeAna Eunice Rocha ChávezCoordinador de arte y diseñoLuis Valdés MartínezDiseñoArturo Olivier GonzálezArturo Vazquez ValdezOscar Tomás MartínezAdministración y DistribuciónGeorgina García GonzálezDiseño de PortadaLuis Valdés MartínezProteja su DineroEs una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para laProtección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en InsurgentesSur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.:54 48 70 00. Editor resposable: José Carlos Borunda Zaragoza.Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100,Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certicado de Licitud de Título núm. 11251,Certicado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calicadora de Publicacionesy Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certi-cado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en:Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. SanMiguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.En este número usted podrá conocer los resultados de laQuinta Encuesta Nacional sobre Calidad en el Servicioa los clientes de las Afores. Esta información es relevanteporque, independientemente de que buscamos que losrendimientos o ganancias de nuestras Afores sean altos, tambiénes valioso saber con qué calidad nos atienden y cuáles son aquellasque dan el mejor servicio.Podrá apreciar el comparativo de comisiones que cobran, losrendimientos netos de las inversiones a través de las Siefores yubicará cómo se encuentran, cuáles son las Afores que ofrecenlos mejores rendimientos. Entonces usted podrá decidir si buscacambiarse o si se queda donde está.Es probable que más de una vez haya llamado su atención ellenguaje que usan los economistas y los especialistas financieros.Si bien de entrada usan conceptos que nos parecen complicados,para este número hemos realizado un ejercicio interesante alexplicarlos de manera sencilla con la intención de que ustedcomprenda las implicaciones de esos términos en su vida diaria.De este modo sabrá cómo le pueden afectar o beneficiar.Le explicaremos qué es el planificador del presupuesto personaly familiar, buscando que reflexione sobre la importancia detener un registro semanal o quincenal de cómo se distribuyensus ingresos, cómo está afrontando sus gastos, dónde podríaeconomizar, cómo puede responder a sus compromisos dedeudas y cuáles son sus posibilidades para ahorrar.En estos tiempos de dificultad económica le resultará útiluna guía sencilla para ayudarle a comprender y aplicar elconsumo inteligente y cómo puede beneficiarse al compararprecio y calidad antes de adquirir los productos o servicios quenecesita en su hogar.Por último, en una nueva sección que esperamos despierte suinterés, le enseñaremos a usar su tarjeta de crédito para disfrutar50 días de financiamiento y olvidarse del pago de los intereses.Recuerde que el crédito no es dinero extra, es un compromisoque debemos pagar. En este número verá que utilizar su tarjetade crédito y liquidar mes con mes la totalidad del saldo, esuna forma de sacarle el máximo provecho a ese instrumentofinanciero.La Presidencia.www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO3

en cortoAdvertencia contra CAPITALBANKCapital Institute, S.C. de R.L., sociedad que utiliza en supublicidad y propaganda el nombre de Capitalbank, no formaparte del Sistema Bancario Mexicano, informó recientementeen un comunicado la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.Dicha sociedad no cuenta con autorización por parte delas autoridades financieras para utilizar en forma alguna elnombre de Capitalbank, ni está autorizada para captar recursosdel público o llevar a cabo actividades reservadas para losintermediarios financieros.Capitalbank no está autorizada para celebrar operaciones dedepósito, inversión, préstamo, crédito, mutuo o cualquier otraoperación que implique la obligación de devolver el importede dichos recursos, ni para solicitar, ofrecer o promover laobtención de recursos de persona indeterminada o medianteBancos en EU,bajo la lupaLos bancos de Estados Unidosque recibieron ayuda por parte delEstado enfrentan una investigaciónpor los aumentos que aplicaron entarifas y comisiones, informó en díaspasados The Wall Street Journal.Elizabeth Warren, Presidentadel Panel de Supervisión delCongreso norteamericano, declaróal rotativo que “la gente que estásubsidiando las actividades delos bancos con el dinero de susimpuestos es la misma que estágenerando las altas ganancias delos bancos mediante créditos de consumo”.Desde octubre pasado, en que fue apoyado el Programade Alivio de Activos en Problemas (TARP), algunos delos bancos que han recibido inyecciones de capital estatalhan elevado los cobros en varias transacciones de rutina,además de elevar las tasas en tarjetas de crédito. Lasinstituciones argumentan que sus intereses son similaresa los de la competencia y que varían dependiendo de lasolvencia de quienes solicitan un préstamo.medios masivos de comunicación, comotampoco para obtener o solicitar de cualquierpersona fondos o recursos de forma habitual oprofesional.Se exhorta a la población a no realizardepósitos o inversiones con personas que nocuenten con la debida autorización para talefecto por parte de la Secretaría de Hacienday Crédito Público o de la Comisión NacionalBancaria y de Valores. Para pronta referencia,la CNBV tiene un registro de todas las sociedades autorizadaspara captar fondos o recursos del público en México, mismoque aparece en su página de internet www.cnbv.gob.mx,Padrón de Entidades Supervisadas (PES).Cuídese delas falsificacionesEn fechas recientes, se ha detectado que en algunos sitios deinternet se anuncia la venta de tarjetas de crédito clonadaso falsificadas, por lo que se solicita el pago por adelantadode una cantidad de dinero. En este sentido, se consideraoportuno alertar al público sobre los riesgos de naturalezapenal directamente para los que vendan, posean o adquieraneste tipo de tarjetas.En caso de cualquier duda o comentario sobre estetema, se pone a su disposición los teléfonos de laComisión Nacional Bancaria y de Valores (0155)1454-6086 y 87 en el Distrito Federal.CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIO4 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

Agilizanlos trámitesLa Condusef y el Círculo de Crédito celebraron en días pasados la firmade un convenio de colaboración que permitirá que las dudas, consultas einconformidades presentadas por los usuarios ante este organismo seanatendidas de forma rápida y eficaz.En la actualidad existen en las sociedades de información crediticia datos de casi58 millones de mexicanos. Tan sólo el año pasado la Condusef otorgó directamente57 mil 600 asistencias a personas que deseaban saber para qué sirve el historial decrédito, cómo se obtiene y cómo se debe entender su contenido.Continuando con el fortalecimiento del programa de gestión electrónica de laCondusef, el convenio recién firmado traerá unasignificativa reducción en el tiempo de solucióna los asuntos relacionados con el Círculo deCrédito que los usuarios presentan ante estaComisión. Asimismo, reducirá la necesidadde citar a las partes involucradas a unaaudiencia de conciliación cuya finalidad essiempre la misma: resolver el problemadel usuario.Héroesen circulaciónPara celebrar el bicentenariodel inicio del movimientode Independencia y elcentenario del iniciode la RevoluciónMexicana, el Bancode México ha puestoen circulación monedasconmemorativas de cinco pesoscon personajes representativos de esosmovimientos históricos.Estas monedas conmemorativasde cinco pesos serán bimetálicas ytendrán prácticamente las mismascaracterísticas que las piezas deesa misma denominación que seencuentran en circulación: serán delmismo peso, diámetro, aleacionesdel anillo perimétrico y de la partecentral, y tendrán en el anverso elEscudo Nacional. La única diferenciaserán los cuños del reverso, los cualescontendrán los siguientes elementos:el relieve de alguno de los personajesrepresentativos de la Independenciao de la Revolución Mexicana, sunombre, el valor de la moneda, el añode acuñación, la leyenda “México2010” y la inscripción “Bicentenariode la Independencia” o “Centenariode la Revolución” según corresponda.Se acuñarán y se pondrán encirculación diecinueve monedasdiferentes alusivas a héroes de laIndependencia y dieciocho relativasa figuras de la Revolución. Así, laserie tendrá en total treinta y sietepiezas que la Casa de Moneda deMéxico acuñará entre los años2008 y 2010.Registre suTeléfonoA partir del 10 de abril comenzó acorrer el plazo de un año para que losmás de 80 millones de usuarios deteléfonos celulares, que abarcan lomismo empresas que personasfísicas, ingresen susdatos en el RegistroNacional de Usuariosde Telefonía Móvil.De acuerdo con eldecreto, a los usuariosque incumplan con elregistro se les cancelarásu línea celular.Creado para combatirel delito de extorsióntelefónica, cualquier personao empresa que tenga o contrate unnúmero de telefonía móvil deberáestar inscrito en dicho registro.Las medidas contemplan quequienes ya tenían contratada unalínea hasta antes del 10 de abrilpasado, deben acudir a la impresiónde su huella dactilar. Los nuevosusuarios de prepago y pospagodeberán presentar su credencial deelector, Clave Única de Registro dePoblación (CURP), comprobantede domicilio actual, y se lesimprimirá su huella dactilar en tintao electrónicamente a la hora decontratar una línea.Para el caso de personas moraleso empresas, además de los requisitosanteriores tendrán que comprobare identificar la razón social de lacompañía, presentar cédula fiscal ycopia del documento que acreditecapacidad para contratar la olas líneas.www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO5

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prospectivaVIDEOCONFERENCIADIFUSIÓN MENSUAL2 de mayo. 4 de mayo en adelante“Integración del Sistema Bancarioen México”. Impartida por el Lic.José Raúl Vega Covarrubias. 2 demayo, 13:00 a 14:00 hrs. SedeAula Magna “Jacinto Pallares” en laFacultad de Derecho de la UNAM.TALLER22 de mayo.“Planeación financiera estratégica”.Tecnológico de Monterrey, CampusPuebla. Duración 12 horas. Costo$2,900.00. Tel. +52 (81) 8358-2000, 01-800-836-25-832. Av.Eugenio Garza Sada 2501 Sur,Col. Tecnológico, C.P. 64849,Monterrey, N.L.EVENTO13 de mayo“Nuevas Normas de InformaciónFinanciera para 2009”. 13 y 14de mayo. Instituto de ContadoresPúblicos de Nuevo León. Dirigidoa contadores, personal operativo yprofesionistas que deseen conocerinformación de actualidad paramejorar su desempeño personal ylaboral, así como cualquier personainteresada en el tema. Costos:$2,400.00 para estudiantes/maestros,$3,950 para no socios, $3,700 paraempleados de socio y $3,600.00 parasocios. Tel. +52 (81) 8347-0025,+52 (81) 8348-7163. Av. Justo Sierra322, Col. San Jemo, Monterrey, N.L.icpnl@icpnl.org.mxBanco de México realiza una difusión mensual deinformación que es de su interés, en el mes de mayolo hará en las siguientes fechas:• 4 de mayo. Encuesta sobre las expectativas de losespecialistas en economía del sector privado.• 8 de mayo. Evolución del financiamiento de lasempresas durante el trimestre enero-marzo del 2009.• 15 de mayo. Anuncio de la decisión de políticamonetaria.• 25 de mayo. Balanza de pagos del primertrimestre de 2009.• 29 de mayo. Agregados monetarios y actividad financiera en abrilEl Instituto Nacional de Estadística yGeografía (INEGI), durante el mes de mayopublicará información de coyuntura paraapoyar sus decisiones en las siguientes fechas:PUBLICARÁ INFORMACIÓN7 de mayo en adelante• 7 de mayo. Índice de confianza delconsumidor durante abril de 2009.• 8 de mayo. Balanza comercial de México(cifras revisadas) durante marzo de 2009.• 11 de mayo. Indicador de la inversión fija bruta en México durantefebrero de 2009.• 18 de mayo. Indicadores de la actividad industrial durante marzo de 2009.• 20 de mayo. Producto Interno Bruto a precios constantes durante el primertrimestre de 2009.• 21 de mayo. Indicadores del sector servicios durante marzo de 2009.• 22 de mayo. Balanza comercial de México (cifras oportunas) duranteabril de 2009.• 26 de mayo. Indicadores de ocupación y empleo (cifras oportunas) duranteabril de 2009.• 27 de mayo. Indicador global de la actividad económica durante marzo de 2009.• 28 de mayo. Indicadores del sector manufacturero durante marzo de 2009.8 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

CONVENCIÓN18 y 19 de mayo“XX Convención Nacional deAseguradores”. La Asociaciónmexicana de Instituciones deSeguros (AMIS) representa a79 compañías aseguradoras enMéxico. Para el sector asegurador,2009 representa un gran reto, tantopor el contexto económico financierointernacional, como por los cambiosnormativos relacionados con SolvenciaII, que tendrán repercusiones en lascompañías de seguros.Costo de inscripción:$4,750 más IVA por persona paraempresas asociadas a la AMIS$5,500 más IVA por persona paraempresas no asociadas a la AMIS$500 USD incluye impuestos.Hotel Nikko México Campos Elíseosno. 204, Col. Polanco Chapultepec,México D.F. Mayor información:www.amis.com.mx/cna2009/PARA LEER“Crédito y Cobranza… de lapiedra al espacio”Autor: Jorge Humberto PazosChávez. Editorial Asecon.Invita a la reflexión en cuantoal tema de la satisfacciónde bienes y servicios a nivelfamiliar porque de dichonúcleo, principalmente, emanala necesidad del crédito comopoder adquisitivo; por lo tanto,un crédito al existir tiene queser pagado, lo cual conlleva enautomático a la cobranza.“Para entender: el ahorro enMéxico”Autor: F. Alejandro Villagomez.Nostra Ediciones.Obra que muestra distintas formas yniveles de ahorro (interno y externo,público y privado) así como losrecursos para llevarlo a cabo. Explorasistema financiero y bancario, fondosde ahorro y el ahorro para el retirobuscando fomentaruna cultura deahorro en el país,2008. ISBN:9789685447843.“El economista camuflado: laeconomía de las pequeñas cosas”Autor: Tim Harford. EdicionesTemas de hoyHarford, uno delos economistasmás prestigiososdel mundo, seconvierte en undetective quea través de sulibro ameno,divertido yaccesible enseñaa seguir las pistas para averiguarcómo funciona el mundo a través dela economía de las pequeñas cosas,2007. ISBN: 9703702465.“Inteligencia Emocional”Autor: Daniel Goleman. EditorJavier Vergara.Esta obra ayuda a entendercómo ser conscientede nuestras emociones,comprender los sentimientosde los demás, tolerar laspresiones y frustracionesde la vida, aumentarnuestra capacidad deempatía y habilidades pararelacionarnos socialmente, aumentannuestras posibilidades de desarrollosocial, personal y económico, 2004.ISBN: 9684972059.“Educación financiera: un estudiocomparativo en países selectos”Elaborado por Fundación Alemanade Cajas de Ahorro para laCooperación Internacional.Publicación dirigida a todaslas instituciones mexicanas ylatinoamericanas interesadas endiseñar e implementar programasde educación financiera nuevos oreestructurar y reorientar existentes.Solicitarlo a Srita. ElizabethCampos Díaz: elizabeth.campos@fundacionalemana.com.mx o alteléfono: 5559-0776.www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO9

perspectiva¿Qué le dacada quién?PHÉCTOR CAMPOSara hacer frente a las exigencias de la vida diaria esnecesario tratar con muchas instituciones financierasde diferentes tipos: bancos, sofomes, sociedadesde inversión, aseguradoras… También tratamos coninstituciones no financieras, como personas físicas omorales que ofrecen, distribuyen, venden, arriendan o concedenel uso o disfrute de bienes, productos y servicios, como lascasas de empeño, empresas de autofinanciamiento, empresascomerciales. ¿Sabe usted qué servicios y productos puede contrataren cada una?10 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

INSTITUCIONES FINANCIERAS:BancosSon lasinstituciones que captan los recursosdel público en el mercado nacional para ponerlosa disposición de otras personas que hagancrecer dichos recursos[1].Servicios que pueden prestar[2]:• Recibir depósitos bancarios de dinero.• Otorgar préstamos o créditos, así comoexpedir tarjetas de crédito.• Prestar el servicio de caja de seguridad.• Realizar pagos por cuenta del cliente.• Hacer avalúos. Cabe añadir que éstos tendránla misma fuerza probatoria que los realizadospor el corredor público o perito.CompañíasaseguradorasEmpresas que se obligan a resarcir un daño o apagar una suma de dinero al verificarse la realizacióndel hecho previsto en el contrato de seguro,esto será siempre a cambio del pago deuna prima[3].Servicios que pueden prestar[4]:• Celebrar contratos de seguro en una o más delas siguientes operaciones: de vida, accidentesy enfermedades y daños[5].• Administrar el dinero que por concepto deindemnización les confíen los asegurados obeneficiarios.• Administrar el dinero que se derive de un contratode seguro, relacionado con pensiones.• Otorgar préstamos o créditos.[1]Artículo 2° de la Ley de Instituciones de Crédito.[2]Artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito.[3]Artículo 1° de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.[4]Artículo 34 de la Ley General de Instituciones y SociedadesMutualistas de Seguros.[5]Artículo 7° de la Ley General de Instituciones y SociedadesMutualistas de Seguros.[6]Artículo 18 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro.[7]Artículo 171 de la Ley del Mercado de Valores.[8]Artículo 5° de la ley de Sociedades de Inversión.[9]Artículo 15 de la Ley de Sociedades de Inversión.AforeEntidades financieras que se dedican a administrar lascuentas individuales de los trabajadores, a fin de queéstos obtengan mayores rendimientos.Servicios que pueden prestar[6]:• Abrir, administrar y operar cuentas individuales delos trabajadores.• Pagar a las instituciones de seguros que el trabajadoro sus beneficiarios hayan elegido, para la contrataciónde rentas vitalicias o del seguro de sobrevivencia.• Emitir a los trabajadores afiliados, sin costo adicional,el salario base de cotización y el número de díaslaborados declarados ante el IMSS para efecto delpago de cuotas.Casas de bolsaEmpresas que fungen como intermediariosfinancieros entre las personas o empresas que deseaninvertir u operar en el mercado de valores.Servicios que pueden prestar[7]:• Colocar valores en el mercado de valores.• Comprar, vender y prestar valores.• Otorgar préstamos a los inversionistas para comprarvalores.• Administrar valores a nombre y por cuenta deterceros.Sociedades deinversiónSociedades que tienen por objeto comprar y vender títulos,valores y cualquier objeto de comercio, esto medianteel dinero que invierten los inversionistas, a fin deque estos obtengan rendimientos en su inversión[8].Servicios que pueden prestar[9]:• Comprar, vender o invertir en títulos, valores y cualquierobjeto de comercio.• Prestar valores.• Comprar y vender acciones de dicha sociedad.www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO11

perspectivaSofomesSociedades que de manera habitual y profesionalotorgan créditos. Celebran también arrendamientoo factoraje financiero[10]. Existendos tipos de Sofomes: reguladas y no reguladas.Las primeras son supervisadas por la ComisiónNacional Bancaria y de Valores y lassegundas por la Condusef.Servicios que pueden prestar:• Otorgar créditos.• Celebrar contratos de factoraje financiero.• Celebrar contratos de arrendamientofinanciero.Casas de cambioOrganizaciones que realizan de forma habitualoperaciones de compra, venta y cambiode billetes y monedas sean estas nacionales oextranjeras[11].Servicios que pueden prestar:• Comprar, vender y cambiar divisas, es decirbilletes y piezas metálicas nacionales oextranjeras.• Compra y venta de cheques de viajero denominadosen moneda extranjera.En caso de duda o inconformidadrespecto del servicio o productocontratado con alguna de estasinstituciones acuda a la Condusef.www.condusef.gob.mxINSTITUCIONESNO FINANCIERAS:Empresas comercialesSociedades que de manera habitual o periódicamente ofrecen,distribuyen, venden, rentan o conceden el uso y disfrutede bienes, productos y servicios[12].Servicios que pueden prestar:• Ofrecen, distribuyen, venden, rentan o conceden el uso ydisfrute de bienes, productos y servicios.AutofinanciamientosAutofinanciamientos: es un sistema de comercialización,se trata de integrar grupos de consumidores que aportanmensualmente a la cuenta de un fideicomiso una cantidaddeterminada, esto acorde al plazo y monto contratado, dichasaportaciones son destinadas a la adquisición de bienesmuebles, inmuebles o servicios; y son asignados a los consumidoresya sea por sorteo, antigüedad, puntaje, subasta,o adjudicación mínima[14].Casas de empeñoOtorgan préstamos a cambio de una garantía, como alhajas,coches, aparatos electrodomésticos, obligándose elconsumidor a restituir el dinero más los intereses pactadosen el contrato y en caso contrario la prenda garantizael cumplimiento de la obligación[13].Si tiene alguna duda o inconformidadderivada del servicio contratado con estasinstituciones presente su reclamación antela Procuraduría Federal del Consumidorcumpliendo con los requisitos establecidos enla ley de la materia[15].[10]Artículo 87 B de la Ley General de Organizaciones y ActividadesAuxiliares del Crédito.[11]Artículo 82, fracción I de la Ley General de Organizaciones y ActividadesAuxiliares del Crédito.[12 ] Artículo 2, fracción II de la Ley Federal de Protección al Consumidor.[13] Artículo 65 Bis de la Ley Federal de Protección al Consumidor.[14] Artículos del 63 al 63 QUINTUS de la Ley Federal de Protección alConsumidor.[15] Artículo 99 de la Ley Federal de Protección al Consumidor.12 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

sinergiaCOCOSETApinkmartTarjetascomercialesOtra opción para comprarROBERTO BELLO SALCEDO*Obtener un crédito al consumo permitea una persona comprar ropa, calzado,útiles escolares, artículos electrodomésticosy electrónicos, entre otros.Al utilizar este crédito por un plazodespués de la fecha límite de pago, el consumidorpaga un determinado interés, y en caso de incumplimientoo retraso en el pago deberá pagar además interesesmoratorios.La forma común de obtener un crédito por bancosy establecimientos comerciales es mediante tarjetas.En el caso de las tarjetas que ofrecen los establecimientospueden ser por un co-branding (apoyadas por institucionesfinancieras) o con sus propios recursos; aestas últimas se les conoce como tarjetas comerciales.Crédito al consumoEn términos generales las fuentes de este tipo decrédito son:a) Bancaria: se otorga a través de las tarjetas decrédito bancarias.b) No bancaria: tarjetas ofrecidas por los establecimientoscomerciales.A la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco)le corresponde promover y proteger los derechosy cultura del consumidor y procurar laequidad, certeza y seguridad jurídica en las relacionesentre proveedores y consumidores.Así, de acuerdo con el artículo 5 de la Ley Federalde Protección al Consumidor quedan exceptuados,entre otros, los servicios regulados por las leyesfinancieras que presten las instituciones y organizacionescuya supervisión o vigencia esté a cargo delas comisiones nacionales Bancarias y de Valores;de Seguro de Finanzas; del Sistema de Ahorro parael Retiro o de cualquier órgano de regulación, desupervisión o de protección y defensa dependientede la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.Ahora bien, durante los últimos nueve años se haincrementado el crédito al consumo, de acuerdo coninformación del Banco de México.2000150010005000CRÉDITO AL CONSUMO(miles de millones de pesos constantes de marzo de 2009)Crédito al consumoCrédito al consumo o bancarioCrédito al consumo o no bancario2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007Fuente: Elaboración Profeco con datos de Banco de México*Roberto Bello Salcedo es Director General de Estudios sobre Consumo de la Profeco1,7511,153598www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO13

sinergiaCrédito comercialLas tarjetas de crédito comerciales son unmecanismo de crédito financiado por el establecimientocomercial que la otorga. Coneste tipo de crédito el usuario paga, al igualque con el bancario, una comisión por apertura,un determinado interés por el montofinanciado y en caso de no cubrir el pago mínimorequerido pagará intereses moratorios,entre otros.Algunas tiendas que ofrecen tarjetas comercialespropias son Liverpool, El Palaciode Hierro, Sears, C & A Modas, Sanborn’s,Coppel, y Mixup, entre otras.Los créditosa pagos fijosPara fortalecer el poder de decisión de los consumidores,el programa Quién es Quién enCréditos a Pagos Fijos en el sitio institucionalde Profeco www.profeco.gob.mx informasobre el costo anual total (CAT) de créditos apagos fijos de electrodomésticos y línea blancaque otorgan establecimientos comerciales.Cada bimestre se publican en promedio642 créditos en poco más de 40 cadenas comercialesy en más de 150 establecimientos de27 ciudades.Para mantener informados a los consumidoresProfeco también cuenta con el boletínelectrónico gratuito Brújula de compra, enel que publica semanalmente información deanálisis de precios, estudios comparativos y artículosrelacionados con el consumo. El boletíncuenta con más de 24 mil receptores. Enél, usted encontrará la sección de Finanzas familiares,que incluye formatos para una mejoradministración del gasto.Financiamiento al alzaSegún el Banco de México, el crédito al consumo deestablecimientos comerciales a pesos constantes demarzo de 2009, pasó de 45 mil millones de pesos en2000 a 143 mil millones en 2008, lo que representóun incremento de 217.8%CRÉDITO CON TARJETAS NO BANCARIAS(miles de millones de pesos constantes de marzo de 2009)456288952000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008Al solicitaruna tarjeta comercial107• Se debe informar sobre la periodicidad de pago, latasa de interés, los costos adicionales de apertura decuenta, comisiones, anualidades y penalizacionespor rezago de pagos, entre otros.• Antes de firmar el contrato leer detenidamente cadauna de sus cláusulas.• Es necesario hacer uso racional de la tarjeta.• Aprovechar las promociones y descuentos paracomprar lo verdaderamente necesario.• En medida de lo posible, pagar el total antes delcierre mensual y evitar así el pago de intereses.127Fuente: Elaboración Profeco con datos de Banco de México156 155A comparar costosA fin de tomar decisiones de compra informadas esimportante que el cliente conozca el CAT, escoger elcrédito que mejor se adapte a su presupuesto.De acuerdo con la metodología establecidapor el Banco de México en la Circular 15/2007,en el sitio www.banxico.org.mx se puede utilizar laCalculadora del CAT para tarjeta de crédito.14314 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

Característicasy costosA fin de conocer las características del créditocon tarjetas comerciales, en abril de 2009, personalde la Dirección General de Estudios sobreConsumo (DGEC) de Profeco visitó, comolo haría cualquier consumidor, siete establecimientoscomerciales en el área metropolitanade la Ciudad de México.Es recomendable que el consumidor quevaya adquirir una tarjeta comercial compare elcosto anual total (CAT), el cual anualiza la totalidadde los costos inherentes al crédito, y sirvepara efectos informativos y comparativos.Con el CAT es posible comparar el costo financierode créditos de diferentes plazos o periodicidadesy así poder elegir el plan que másle convenga.El promedio del CAT entre tiendas es de59.6%. El más bajo se observa en Coppel y elmás alto en C & A Modas, mientras que Liverpool,Sanborn´s y Mixup son similares.Los establecimientos visitados no cobran alos consumidores comisión por apertura ni poranualidad:Temas relacionadosPara más información sobre tarjetas comercialesy sus características se pueden consultar en los siguientesartículos disponibles en el boletín Brújulade compra.Dinero plástico: las tarjetas comerciales del de juniode 2007.Crédito a pagos fijos (24 de septiembre de 2007).El costo de pagar poco a poco: Crédito a pagos fijos(23 de abril de 2007).Para comprar sin dolor: Compras de contado y acrédito (22 de mayo de 2006).La información de todos los programas yherramientas está disponible tanto en elsitio institucional de Profeco en Internet:www.profeco.gob.mxcomo en el Teléfono del Consumidor5568 8722 en el DF y área metropolitanao en el 01800 468 8722 en el resto del país.TASA DE INTERÉS POR EL USO DE CRÉDITO EN ESTABLECIMIENTO QUE EMITEN TARJETAS PROPIASEstablecimiento/CostosTasa de interésmensualTasa de interésanualCosto Anual Total(CAT)C & A Modas%5.971.099.3Liverpool%4.048.256.1Palacio de Hierro%3.946.658.0Sanborn’s%3.845.856.7Sears%3.947.258.9Coppel%2.328.132.0Mixup%3.541.956.2Nota 1:Seis tiendas no proporcionan en sus contratos la tasa de interés anual ni mensualen forma clara, por lo que éstas se calcularon de acuerdo con el Costo AnualTotal que reportan. Sólo las tiendas Liverpool y Mixup proporcionaron la tasade interés anual.Nota 2:Esta selección de precios, servicios y productos se ha realizado de forma aleatoria.Esto es, no tome este artículo como una serie de recomendaciones de consumo.La información presentada es de carácter estrictamente informativo. Con base enel Artículo 44 de la Ley Federal de Protección al Consumidor, los resultados de lasinvestigaciones, encuestas y monitoreos emitidos por la Procuraduría Federal delConsumidor no podrán ser utilizados por las empresas o proveedores con finespublicitarios o comerciales.Fuente:Información recabada directamente en los establecimientos y sus sitios deinternet el 6 de abril de 2009 por la Dirección General de Estudios sobreConsumo, Profeco, por lo que a la fecha de publicación de este artículo pudohaber cambiado.Finalmente y a manera de referencia, la tasa de interés anual que cobran va de 28.1% a 71.0%, es decir una diferencia ide 42.9 puntos entre establecimientos. El promedio de la tasa de interés es de 3.9% mensual.www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO15

primer planoafoHUMBERTO DAZANo son un banco, niuna aseguradora. Soninstituciones que se dedicana administrar e invertir losrecursos depositadosen la cuenta individualde los trabajadores y tienenel objetivo de ofreceral trabajador una pensiónen el momento de su retiro.r$e16 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

12La cuentaindividual estáconformadapor cuatrosub-cuentas:¿Qué es una Afore?Es una Administradora de Fondos para el Retiro. Son empresasfinancieras autorizadas por la Secretaría de Hacienday Crédito Público y supervisadas por la Comisión Nacionaldel Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar). Se encargande administrar e invertir los ahorros para el retiro de lostrabajadores.A partir de agosto de 2005, puede hacer uso deellas cualquier trabajador, ya sea servidor público federal,estatal o municipal, independiente o por cuentapropia.¿Qué es la cuenta individual?Es la cuenta personal de cada trabajador administrada por laAfore. En ésta se acumulan las cuotas y aportaciones querealizan:1. El patrón. 2. El gobierno. 3. El trabajador.Retiro, Cesantíay Vejez (RCV).AportacionesVoluntarias.La Subcuenta deAportaciones VoluntariasEn ella se depositan los recursos que eltrabajador o patrón ahorran voluntariamente,para aumentar los ahorros del4 trabajador a la hora de su pensión. Eltrabajador puede realizar estas aportacionesde forma personal (depositando directamenteen ventanilla), a través de su patrón (condescuentos a la nómina) o en algunos casos víainternet.CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIOVivienda.AportacionesComplementarias.Según la Consar, al cierre defebrero de 2009las Afores administraban39.11 millonesde cuentas individualescon recursos por$915,878.55millones de pesos.La subcuenta deRetiro, Cesantíay Vejez (RCV)3Aquí se depositan cuotasy aportaciones delpatrón, del gobierno federaly del trabajador en la siguienteproporción:1. Patrón: el 2% del salariobase de cotización por conceptode Retiro y el 3.15%para Cesantía en Edad Avanzaday Vejez. Se realizan demanera bimestral.2. Gobierno: el 0.225% del salariobase de cotización por Cesantíaen Edad Avanzada y Vejez de manerabimestral y una cantidad equivalenteal 5.5% del salario mínimo generalpara el D.F., por cada día cotizado,por concepto de cuota social.3. Trabajador: el 1.125% sobre elsalario base de cotización de manerabimestral.La subcuenta de viviendaSubcuenta en la que únicamente el patrón realizaaportaciones que equivalen al 5% sobreel salario base de cotización (bimestral).5Estos recursos son canalizados al Infonavita través del Fondo Nacional de la Vivienda.La Afore sólo lleva el registro dedichos recursos, que aparecen en el estado de cuenta.www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO 17

primer plano6¿Cuáles son las funciones de las Afore?Abrir,administrar yoperar lascuentas individuales.Contar conuna UnidadEspecializadade Atención alPúblico para atenderquejas y reclamaciones.Tramitar retirosparciales pordesempleo omatrimonio.Proporcionarmaterialinformativosobre el SAR.Invertir los recursosen alternativas deahorro seguras,procurando obtener elmayor rendimiento posible.Efectuar lostraspasos derecursos SAR92-97 a tu cuentaindividual.Proporcionartepor lo menos 2estados decuenta al año.Tramitar retirostotales.Llevar elregistro de losrecursoscorrespondientes a lasubcuenta de vivienda.¿Por qué debo elegiruna Afore?7Cada Afore puede otorgar diferentesrendimientos y cobrar diferentescomisiones. Tenga encuenta que el ahorro que acumule dependerádel salario que perciba, de las comisiones quecobre la Afore y de los rendimientos que generesu ahorro.¿Qué pasa si no meregistro en una Afore?8No podrá corroborar que susdatos personales estén correctos,y no recibirá estados decuenta. Finalmente, tampoco podrá verificarsu saldo.¿Qué debo tomar en cuentapara elegir Afore?Comisiones: es el cobro que realizan las Afores por administrarla cuenta individual. (Existen diferencias importantesentre lo que cobra una y otra Afore).9 Rendimientos: son las ganancias que se obtienen porel manejo de los recursos (entre una Aforey otra hay diferencias dependiendo en qué invierten).Servicios: cada Afore ofrece servicios adicionales,por ejemplo enviarle más estados de cuenta, o más opcionespara consultar su saldo.Es importante destacar que con las modificaciones a laLey del SAR ahora se compara a las Afores con base en el RendimientoNeto.18 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

10¿QUÉ ES EL RENDIMIENTO NETO?Es el rendimiento que ofrece la Afore menos la comisión que cobra por administrar los recursos.ÍNDICE DE RENDIMIENTO NETO(Cifras al cierre de febrero de 2009)AFORES SB1 SB2 SB3 SB4 SB5R% 1C% 2RN% 3R% 1RN% 3R% 1RN% 3R% 1RN% 3R% 1RN% 3Afirme Bajío7.591.705.896.234.535.934.235.483.785.804.10Ahorra Ahora5.591.943.651.76-0.181.40-0.540.48-1.460.90-1.04Argos7.031.175.866.114.945.954.785.814.645.414.24Azteca5.991.964.034.872.914.412.454.852.893.781.82Banamex7.781.845.944.832.993.992.153.081.242.250.41Bancomer6.571.475.103.772.303.101.632.210.741.470.00Banorte Generali4.411.712.704.492.782.891.182.861.152.670.96Copel7.413.304.116.643.346.152.856.052.755.392.09HSBC7.551.775.785.633.865.363.594.973.204.752.98Inbursa7.961.186.787.105.926.805.626.144.965.814.63ING7.891.746.155.373.634.582.843.731.993.001.26Invercap3.821.931.890.93-1.00-0.74-2.67-1.49-3.42-2.42-4.35Ixe7.971.836.143.651.823.661.832.810.982.530.70Metlife6.311.894.424.192.303.401.512.800.912.450.56Principal7.211.945.274.963.024.152.213.291.352.380.44Profuturo GNP5.801.923.884.802.884.712.793.731.811.77-0.15Scotia9.651.887.775.283.404.462.583.982.103.831.95XXI7.281.455.835.704.254.933.484.192.743.351.901/ Rendimiento bruto de los últimos 36 meses al 27 de febrero de 20092/ La Comisión Vigente es igual para las cinco Siefores.3/ El rendimiento Neto resulta de la resta del rendimiento menos la comisión.Fuente: CONSARwww.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO 19

primer plano11¿Cómo retiro los recursosde mi cuenta?Para saber en qué casos se encuentra primerorevise su resolución de pensión (quepuede obtener en el IMSS) y dependiendode la opción en que se encuentre, podrá disponer delos recursos:a) Si obtuvo una pensión por la Ley del Seguro Socialde 1973: podrá disponer de los recursos de Retiroy Vivienda 92, en una sola exhibición y el 2% del saldoacumulado en la RCV. Todo lo acumulado en el NuevoSistema de Pensiones, incluyendo lo de la vivienda, seráentregado al IMSS para que le sigan pagandosu pensión.Cuando usted haya adquirido unapensión en función de un plan depensiones establecido por su patrón12¿Cómo me registro en una Afore?Debe acudir a las oficinas de la Administradorao solicitar por teléfono los servicios de unagente promotor de la Afore parainiciar los trámites. Éste le deberáproporcionar un formatodonde aparecen todas lascomisiones que cobran ylos rendimientos quedan las Afores. Asíusted sabrá qué opciónle conviene más. Si nola firma, la solicitud deregistro no será válida.o derivado de contratación colectiva, podrá disponer deltotal de los recursos de su cuenta individual.Si no se encuentra registrado el plan de pensiones, no podrádisponer de sus recursos hasta que su patrón lo registre.b)Si obtuvo una pensión por la Ley del Seguro Social1997: podrá disponer de los recursos de Retiro y Vivienda92 en una sola exhibición y el saldo de la RCV y Vivienda97 será utilizado para contratar una pensión ya sea a travésde una Aseguradora o con la misma Afore.c) Si obtuvo del IMSS una negativa de pensión:podrá disponer del total de sus recursos por RCV y Vivienda97 en una sola exhibición. Para disponer delos recursos de Retiro y Vivienda 92 deberás tener 65años de edad cumplidos.En todos los casos, se deberá anexar a la solicitud de retiro,la resolución de la pensión, una identificación oficialcon fotografía y un estado de cuenta.Además, usted deberá presentar anexo al contratode administración de fondos para el retiro:*Original y copia simplede una identificación con fotografía.NombreDirecciónFolioClave electoralCurpE stado*Original y copiasimple del Acta denacimiento oconstancia deCURP.*El NSS (número de seguro social)a 11 posiciones, mismo que podrá corroboraren cualquier documento emitido porel Seguro Social.20 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

¿Cuándo me puedopensionar?Si usted es trabajador inscrito en13 14el IMSS, tiene varias opciones:Si se inscribió antes del 1º dejulio de 1997, puede pensionarse ya sea bajoel régimen de la Ley del Seguro Social del ´73,o bien, por la Ley del ´97; Si es bajo la Leydel 73 la principal diferencia es que debe habercotizado 500 semanas, tener mínimo 60años (cesantía en edad avanzada) o tener 65años, para el caso de vejez. Si es la del ´97 seretiran todos los recursos que se acumularonen la Afore.Si se inscribió después del 1º de julio de1997, debe cumplir con alguno de los requisitos:*Contar con un mínimo de 1,250 semanascotizadas.*Tener 60 ó 65 años de edad.¿Qué es una Siefore?Una Siefore es una Sociedad de Inversión Especializada14en Fondos para el Retiro. Tiene por objeto invertir los recursosde la RCV y dado el caso, las Aportaciones Complementariasde Retiro y las Aportaciones Voluntarias.A partir del 28 de marzo de 2008, los ahorros de los trabajadores sedepositan en la Siefore que les corresponda de acuerdo a su edad deltrabajador.SIEFORE Rango de edad de trabajadoresSB156 años o másSB2 De 46 a 55 años, cuando se autorice la SB3SB3 De 37 a 45 años, cuando se autorice la SB4SB4 De 27 a 36 años, cuando se autorice la SB5SB5 Menos de 27Dentro de su propia Afore, usted puede transferir sus ahorros de unaSiefore a otra, siempre que esta última invierta los recursos de trabajadoresde igual o mayor edad.15¿Cómo mecambio de Afore?Debe haber transcurrido unaño de permanencia en suactual Afore, o antes delaño, siempre y cuando laAfore a la que se quierecambiar tenga un mayorrendimiento neto:5142No. de agente0000000001NombreEmpresaFirma3IFENombreDirecciónFolioClave electoralCurpEstado01-800www.e-sar.com.mx.debe identificarsesolicitud de traspasoLa nueva Afore deberá proporcionarle un documento deRendimiento Neto deberá enviarle a tu domicilio la“constancia de traspaso” www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO 21

primer planoMedidas de emergenciaAnte las situaciones como el desempleo y el matrimonio, usted puedehacer uso de los recursos ahorrados para el retiro en forma parcial:NADIA GABRIELA MÁRQUEZPOR DESEMPLEOA inicios de 2009 el Gobierno Federal presentó una iniciativa al H. Congreso de la Uniónen la cual considera un incremento en el monto de los recursos de las cuentas individualesdel SAR para que pueda ser utilizado por trabajadores en situación de desempleo.En Proteja su dinero le presentamos el esquema vigente para el retiro por desempleo ylas vías que presenta dicha iniciativa:1.2.EsquemavigenteLo que resulte menor entre:a) 75 días de su Salario Base deCotización (SBC) de las últimas 250semanas ob) 10% del saldo de la subcuentade Retiro, Cesantía y Vejez (RCV)Como requisito es importante tener almenos 5 años de cotizar en el SAR 97y saber que sólo puede tener acceso aeste retiro cada 5 años.Como requisito para ambas opciones es importante teneral menos 3 años de cotizar en el SAR 97 y saber quesólo puede tener acceso a este retiro cada 5 años.Para realizar este trámite en el esquema vigente y en elpropuesto por el Ejecutivo, es necesario acudir al IMSSpor la “Certificación de Baja del trabajador desempleado”que se otorga a partir del día 46 de desempleo, ypresentarse en la Afore para solicitar sus recursos.EsquemapropuestoSi su cuenta individual tiene5 años o más, lo que resultemenor entre:a) 90 días de su Salario Base deCotización (SBC) de las últimas250 semanasb) 11.5% del saldo de la subcuentade RCV (Retiro, Cesantía y Vejez)En esta vía el monto al que se tienederecho a retirar es dividido en6 mensualidades, que son suspendidasen caso de ser dado de alta en el IMSSantes de terminar ese período.Si su cuenta individual tiene al menos 3años y tiene un mínimo de 12bimestres de cotización, puede retirar30 días de su SBC con un tope de 10salarios mínimos.En esta vía el monto al quese tiene derecho se puede retiraren una sola exhibición.22 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

¡SAQUE CUENTAS: NOSOTROS LE AYUDAMOS!El Salario Base de Cotización es el salario diario integrado, con él, quedaregistrado un trabajador ante el IMSS:Éste será la base paradeterminar el monto de lascuotas obrero patronales acargo del patrón y, porende la base para el cálculode las prestaciones endinero a que tiene derechoel trabajador o susbeneficiarios legales:Usted puede calcular suSalario Base de Cotizaciónpara conocer el monto delo que puede retirar:Tenga con usted todos losconceptos y montos querecibe de percepcionesmensuales (cuota mensual,gratificaciones, habitación,primas, comisiones).CONCEPTOMONTOSueldo mensualAyuda de transportePrima de antigüedadCompensación por desarrollo y capacitaciónSUMADivida la suma entre 30 para sacar el monto diarioSalario Base de Cotización5,600.00300.0050.00600.006,550.006,550.00/30218.33Fuente: investigación CondusefPara conocer el monto de lo que puede retirar sólo debe multiplicar los días a los que tengaderecho en cualquiera de los dos esquemas por el SBC por 90. Así podrá tener previamentea su solicitud en la Afore, el monto que tiene derecho a retirar, todo esto cumpliendo conlos requisitos necesarios para hacerlo. También podrá tener la certeza de que el monto quela Afore le proporcione sea el indicado.RETIRO POR MATRIMONIOSi necesita ayuda para los gastos de matrimonio, usted puede realizar unretiro de 30 días de salario mínimo vigente en el D.F. (actualmente es de55 pesos) a la fecha de la celebración del matrimonio, siempre y cuandotenga como mínimo 150 semanas cotizadas en la subcuenta de retiro,cesantía y vejez. Estos recursos provendrán de la Cuota Social que deberátener recursos suficientes para este retiro. Esta prestación se da solamenteuna vez en su vida laboral.Como requisito debe contar con la“Resolución de Ayuda para Gastos deMatrimonio”, trámite que se realiza anteel IMSS. Una vez que usted tenga laResolución de Ayuda podrá acudir a laAfore a solicitar sus recursos.OJO: Si usted ya celebró su matrimonio hace algunos años, también podráacceder a la Ayuda para Gastos de Matrimonio ya que esta prestación novence. La cantidad que pueda retirar, dependerá de la fecha de celebración desu matrimonio. Como requisito, el matrimonio debe haber sido celebrado apartir del 1° de julio de 1997.www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO 23

primer planoEncuesta de Calidad en el ServicioDe acuerdo con los resultados de la Quinta Encuesta Nacional sobre Calidad en el Servicio a Clientes de las Afores, realizadapor Berumen y Asociados, ocho de cada diez clientes cambian de Afore en busca de una mejoría en las comisiones,en el rendimiento y en el servicio.En el ejercicio participaron las 17 Afores afiliadas a la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro(Amafore) y se logró encuestar a 2,864 clientes de todo el país. Se desprenden los siguientes resultados:Después de cinco encuestas, la calidad delservicio en los Centros de Atención Telefónicade las Afore se incrementó de 85% a 95%.El sector Afore se ubica como líder en calidaden el servicio respecto a mediciones similareshechas en otros segmentos del sectorfinanciero como son las Instituciones de Seguros(Gastos Médicos Mayores con el 86.4y Seguro de Automóvil con el 74.9) y Buroesde Crédito (81.0).Por Afore participante, a nivel nacional elprimer lugar correspondió a ING Afore con97.7 puntos. Afore Bancomer obtuvo una calificaciónmuy cercana: 97.2 puntos. El últimositio se ubicó Afirme Bajío Afore con 84.2puntos.LAS MEJOR CALIFICADAS97.797.2LA PEOR CALIFICADA84.2Para más información consulte:www.condusef.gob.mxwww.consar.gob.mxSARTEL 01800-50-00-747 (sin costo)El margen entre la calificación más alta ybaja muestra áreas de oportunidad:a) Bajar los tiempos de desahogo con respectoa los principales problemas planteadospor los usuarios; así como los tiempos en laentrega de estados de cuenta y en las correccionesde datos generales, ya que se registraronAfores que tardan en promedio diez díaspara realizar dichos trámites.b) Revisar la capacidad de respuesta de laslíneas telefónicas a disposición de los clientesen los Centros de Atención Telefónica, ya queuno de cada tres clientes encuestados propusodicha mejora en el servicio.c) Mejorar la entrega de los estados decuenta (9% de los clientes), más difusión deinformación sobre las Afore (8% de los entrevistados)y dar respuesta a las inconformidadesplanteadas por los clientes (6% de losencuestados).La CONSAR regula a las AforesEstablece las reglas paraque el Sistema de Ahorropara el Retiro (SAR) funcioneadecuadamente.Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el RetiroVigila adecadamente que se resguarden debidamentelos recursos de los trabajadores.Se asegura de que brinden la información requeridapara los trabajadores (que le envíensu estado de cuenta por lo menos dos vecespor año, por ejemplo).Está facultada para imponer multas a las Aforesy sanciones a los empleados de éstas encaso de algun incumplimiento.Con todo ello, se asegura no sólo de que elSAR funcione sino de que los derechos de lostrabajadores son respetados por las Afores.24 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

¿Te preocupantus deudas?· Evita que crezca innecesariamente tu deuda en las tarjetasde crédito· Para hacer frente a los problemas de pago, puedes acercarteal banco para negociar una reestructura de tu adeudo· El crédito es de gran ayuda, aprende a usarloLa información es tu ganancia.CONDUSEF te asesora, protege y defiendeLlámanos: 01 800 999 80 80www.condusef.gob.mxwww.condusef.gob.mxwww.gobiernofederal.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO 25

tendenciasSociedadesdeinversión26 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009www.condusef.gob.mx

Antes de invertires importante que conozcaalgunos conceptos:Las sociedades de inversión son empresas que tienen como actividad invertiren instrumentos de deuda, divisas, acciones de empresas bursátiles y nobursátiles, etc. (también llamados activos objeto de inversión) de acuerdoa su perfil de inversión señalado en el prospecto de información al públicoinversionista.La sociedad para invertir obtiene el dinero vendiendo al inversionista accionesrepresentativas de su capital, con lo que el inversionista se vuelve socio y puedeparticipar en las ganancias y pérdidas que generen las inversiones que realiza lasociedad.EN UNA SOCIEDAD DE INVERSIÓN:• El dinero de usted es reunido con el de otros inversionistas para comprarinstrumentos bursátiles u otro tipo de activos. Así, usted invierte comprandoacciones de la sociedad de inversión y no los instrumentos en sí.• Se obtiene rendimiento a través del aumento del valor de las acciones de la sociedadde inversión. El número de acciones de la sociedad de inversión que usted adquiere,varía con la cantidad que invierte y el precio al momento de comprarlas.• La sociedad de inversión, a través de la administradora de activos, se encarga dehacer las inversiones, de forma que usted no tiene un control día a día sobre laoperación de la sociedad. Sus decisiones se reducen a comprar (o vender) accionesde la sociedad de inversión que le interesa a través de la distribuidora, al precio queésta dé a conocer.En el mercado, las Sociedades de Inversión pueden tener nombres muy diversos,pero su razón social debe ir acompañada de las palabras “S.A. de C.V., sociedad deinversión _______”; el espacio debe ser sustituido por alguno de los cuatro tipos queprevé la ley y que son:I. Sociedades de inversión de renta variableII. Sociedades de inversión en instrumentos de deudaIII. Sociedades de inversión de capitalesIV. Sociedades de inversión de objeto limitadowww.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO27

tendenciasLa sociedad parainvertir obtiene eldinero vendiendoal inversionistaaccionesrepresentativas desu capital, con lo queel inversionista sevuelve socio y puedeparticipar en lasganancias y pérdidasque generen lasinversiones querealiza la sociedad.1.2.3.Estos cuatro tipos de sociedades de inversión tienen estrategias propiasde acuerdo al tipo de inversiones que realizan, por lo que adicionalmentea la razón social es muy común encontrarse subclasificaciones como:especializada, de cobertura, indizada al IPC, etc.Cabe mencionar que las sociedades de inversión en instrumentos dedeuda y las de renta variable son bursátiles, es decir, usted puede comprary vender dentro de procedimientos conectados con la bolsa de valores paraproporcionar liquidez, mientras que las sociedades de inversión de capitalesy de objeto limitado pueden no ser negociadas dentro de la bolsa de valoreslo cual disminuye su liquidez, por lo que debe verificar esta situación paratomarla en cuenta al invertir.Administración profesional: es posible que usted no tenga la habilidadpara invertir y dar seguimiento al comportamiento de los mercados en labolsa de valores, por lo que está dispuesto a que se cubran los costos queincurre la sociedad de inversión por una administración profesional paraque se haga por usted.Teóricamente al menos, sus ganancias deberían ser mejores porquesu inversión está siendo administrada por profesionales en el manejo decarteras de valores. Sin embargo, al igual que en las casas de bolsa no sepuede garantizar un rendimiento.Diversificación: cuando la sociedad de inversión reúne el dinero de todossus socios inversionistas acumula un elevado monto de capital, lo cual leposibilita negociar una gran variedad de acciones u otros activos, a diferenciade un pequeño inversionista que sólo podría invertir en poca diversidadsi es que no se ve limitado a un solo instrumento. Cuando la sociedadde inversión coloca el dinero de esta forma (diversificándolo) se reduce elriesgo de que un instrumento disminuya su precio afectando el valor totaldel portafolio(1) de la sociedad de inversión.Si su consejero (financiero o independiente) le recomienda quediversifique sus inversiones en varias sociedades de inversión, asegúreseque el portafolio(1) está verdaderamente diversificado. No es bueno, porejemplo, colocar su dinero en tres sociedades de inversión exactamentecon la misma estrategia de inversión. El resultado será que su dinero estáinvertido básicamente en las mismas compañías o propiedades en los tresfondos. Esa no es una verdadera diversificación.Menor costo de entrada al mercado de valores: puede iniciar su inversióndesde montos relativamente bajos (por ejemplo $1,000), que, si fueraninvertidos directamente en acciones o instrumentos de deuda no seríanposibles por los montos mínimos de inversión o bien tendrían cuotas ycomisiones relativamente altas en proporción por las operaciones. Tambiénes posible desarrollar un plan de ahorros, invirtiendo montos relativamentebajos en la sociedad de forma regular.28 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009www.condusef.gob.mx

4.1.2.3.Mínimo seguimiento de las inversiones: la sociedad de inversión (ylos organismos que le prestan servicios) son responsables de evaluar losinstrumentos en que está invertido el dinero de los inversionistas y tomardecisiones, de forma que emite una serie de reportes a las autoridades,incluyendo un precio diario, y periódicamente publica información sobreel portafolio y su calificación; además del estado de cuenta mensual quedebe enviar al cliente inversionista.De modo que usted puede leer esta información de la sociedad deinversión, en lugar de leer la información de todos los instrumentos enque está invertido el dinero de la sociedad de inversión. Su contacto con lasociedad de inversión es la entidad con quien firma el contrato y es quiencompra, vende y distribuye las acciones que usted posee.ASPECTOS A TOMAR EN CUENTA Y LOS RIESGOS:La sociedad de inversión es tan buena como los activos en que invierte:por ejemplo, si la sociedad invierte en acciones entonces una caída enel precio de éstas significa que el precio de los títulos de la sociedad deinversión bajarán, al reconocer esta baja en el valor de sus activos, en elporcentaje que representan del portafolio total.Invertir a través de sociedades de inversión no cambia los principiosbásicos de inversión sobre certidumbre, rendimiento y riesgo; por esoes importante que escojas una sociedad de inversión cuya estrategia deportafolio sea acorde a tus necesidades (revisa el prospecto de informaciónal público inversionista).2. Diversificar puede significar que las utilidades se diluyan: igual que encualquier estrategia de diversificación, existe la desventaja que las utilidadesse diluyen, como lo hacen las pérdidas. Si una compañía en particulares muy exitosa (sus acciones suben), su resultado global en el portafoliopuede ser frenado por aquellas otras compañías (acciones) en que invirtió lasociedad y que no fueron exitosas.3. Usted no controla las inversiones: igual que en un contrato discrecional conuna casa de bolsa, en un fondo de inversión usted no decide qué instrumentoscomprar o vender y tampoco cuándo; la encargada de manejar el portafolio es lasociedad de inversión de acuerdo a los parámetros indicados en el prospecto deinformación al público inversionista.Esto antes se mencionó como una ventaja pero también tiene susdesventajas, como el depender de los aciertos y atenerse a los errores de otros,o tener que aceptar esos criterios con sus consecuencias; estos inconvenientesse minimizan eligiendo adecuadamente la sociedad de inversión en quedesea invertir a través del prospecto, es decir limitando el riesgo en queincurrirá el fondo en sus operaciones de acuerdo al perfil que se señale.La sociedad deinversión es tanbuena como losactivos en queinvierteEl propósitode diversificarla cartera esdistribuir el riesgoen diferentesemisoraswww.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO29

tendencias4.Los límites de su facultad de decisión son: comprao vender las acciones de la sociedad de inversión deacuerdo a sus necesidades, pero respetando los plazosy montos mínimos, y cambiarse entre diferentessociedades de inversión de acuerdo a perfil deriesgo que elija.También puede darse que el equipo que trabajapara la sociedad de inversión cambie, lo cual puedeimpactar en el desempeño de la operadora y sussociedades. Algunas veces, un equipo completo deanálisis puede cambiarse, lo cual puede hacer que elrendimiento pasado de una sociedad de inversión seaun indicador equivocado de su futuro desempeño.Su consejero debe ser capaz de informarle si elequipo que está a cargo de la sociedad de inversiónes estable o no.“El desempeño pasado no garantiza eldesempeño futuro”Algunas sociedades de inversión pueden ser caras:las cuotas y comisiones pueden pesar rápidamente, porlo que debe verificarlas antes de invertir. La mayoríade las entidades que distribuyen las acciones de lasociedad de inversión cobran cuotas por la custodia yadministración de sus acciones del fondo, pero puedenaplicarse otro tipo de comisiones anuales o bien lasbásicas por entrar y salir de la sociedad de inversión(compraventa de las acciones), lo que reduce elrendimiento o la inversión.La regulación actual prohíbe el cobro decomisiones por la compraventa de acciones desociedades en instrumentos de deuda, y las limitahasta 1.7% sobre el monto de la operación en el casode las de renta variable.Las comisiones que se cobran por ingresar sedisminuyen de su inversión inicial, lo cual puedeafectar el redimiendo a largo plazo de su inversión. Aligual que las comisiones por salir o las cuotas puedenafectar la ganancia al restarse de sus rendimientos.(1) Se le llama portafolio o cartera a la combinaciónde todos los instrumentos que maneja como activosla sociedad de inversión: efectivo, pagarés, accionesy otros activos. El propósito de diversificar la carteraes distribuir el riesgo en diferentes emisoras y así “noponer todos los huevos en una sola canasta”.Para tomar en cuentaPara seleccionar una sociedad de inversión, esrecomendable atender los siguientes aspectos:1. Defina sus necesidades: asegúrese de haberpensado lo que pretende alcanzar financieramente yqué tan pronto desea alcanzarlo. Considere el tipo deriesgo que está dispuesto a tomar.2. Pregunte a su alrededor: a sus amigos, colegas,su contador u otros consejeros profesionales.3. Obtenga asesoría si es necesario: puede hacersu propia selección sin la necesidad de un consejerofinanciero o independiente.4. Verifique que la operadora de la sociedadde inversión esté autorizada: una operadora desociedades de inversión, sea casa de bolsa, banco oindependiente, debe estar autorizada por la CNBV.5. Verifique que la sociedad de inversión estéautorizada: a su vez una sociedad de inversión tambiéndebe estar autorizada por la CNBV y registrada con laCondusef. También tendrá autorizado un régimen deinversión de acuerdo al tipo de sociedad y al prospectoque tenga registrados con la CNBV.6. Lea el prospecto de información al públicoinversionista: un requisito indispensable es que laoperadora que compra y vende las acciones de lasociedad de inversión debe entregarle un prospectode información sobre la estrategia de la sociedad deinversión. (autorizado por la CNBV).FUENTE: CondusefSi desea consultar más información ingrese a:http://www.condusef.gob.mx/PDF-s/cuadros_comparativos/otros_sectores/bursatil/operadoras_inversion.swf30 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009www.condusef.gob.mx

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letra chiquitaObtengafinanciamientohasta por50 días sin pagarinteresesFoto e ilustración:Arturo Olivier G.32 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009www.condusef.gob.mx

tarjetasu MÓNICA MARTÍNEZPara ser un tarjetahabiente que paga 0% de interés, debe conocer yutilizar la tarjeta de crédito de forma inteligente, ya que esto puedegenerarle grandes beneficios. La ventaja principal es utilizar el créditoque le da el banco por 50 días, pero para ello deberá pagar el total delos consumos que haya tenido durante el periodo, para que de estaforma no pague ninguna cantidad por concepto de intereses.Financiarse con el plástico es posible para cualquiertarjetahabiente, desde una persona que tiene un salariomodesto, hasta aquellas que tienen ingresos mayores. El secretoestá en utilizar el plástico correctamente y familiarizarnos conlos diversos conceptos que involucran el funcionamiento de lastarjetas de crédito.Pero, ¿qué es lo que debe conocer para darle un buen uso a su tarjeta?Aquí le decimos qué conceptos debe tomar en cuenta.• Fecha de corte, es el día del mes en que termina e inicia un nuevoperíodo de lo que gastamos en la tarjeta.• Fecha límite de pago, es la fecha que tiene el tarjetahabiente para realizar elpago y no caer en morosidad y en donde generalmente los bancos otorgan 20días naturales a partir de la fecha de corte.• Pago mínimo, es la cantidad a pagar al banco para no caer en morosidad.Viene indicada en el estado de cuenta.• Pago para no generar intereses, es aquella cantidad de consumos realizadosdurante el período y que tiene que ser liquidada totalmente, a la que se debenincluir los pagos mensuales correspondientes a promociones a meses sin intereses.• Período, es la fecha de inicio y fin que comprende un ciclo. Oscila entre 30 y 31 días.CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIOwww.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO33

letra chiquitaEl principal beneficio esutilizar el crédito que le dael banco por 50 días, peropara ello deberá pagar eltotal de los consumos quehaya tenido durante elperiodo, para que de estaforma, no pague ningunacantidad por concepto deintereses1. Fecha decorte (inicio)4. Días del períodoEJEMPLO:La parte del calendario sombreada en color verde representa los días delperíodo. A partir del día 8 de enero y hasta el 7 de febrero, se pueden hacercompras. Se sugiere hacerlas durante los primeros días del período es decir, el8, 9, 10 y 11 de enero.El día 7 de febrero es cuando el banco hace el corte de la tarjeta y procede aelaborar el estado de cuenta, que le llegará al domicilio del tarjetahabiente los5 días posteriores a la fecha de corte (final).El banco otorga 20 días (área sombreada en color azul), a partir de la fechade corte (final) para que el tarjetahabiente pague lo indicado en el estado decuenta y que será el día 27 de febrero que es la fecha límite de pago.Para este ejemplo, hay 51 días de financiamiento, mismos que estáncomprendidos desde el día 8 de enero y hasta el día 27 de febrero en donde setiene que realizar el pago total de los consumos realizados.ENEROFEBREROCabe aclarar que si la persona utiliza la tarjeta el día 9 de enero, entoncestendrá 49 días de financiamiento, si la utiliza el día 10, entonces tendrá 48días y así sucesivamente.Además de los conceptos y los puntos anteriores, para que no pagueintereses deberá pagar el total de los consumos realizados (saldo total), por loque le recomendamos no firmar más de su capacidad de pago.2. Fechade corte(final)3. Fechade pagoRECOMENDACIONES1. Liquide el total de sus consumos del periodo en la fecha de pagoindicada en su estado de cuenta.2. Utilice su tarjeta los primeros días siguientes a la fecha de corte.3. Sólo firme lo que pueda pagar en su totalidad cada fecha de pago.4. No abuse de las promociones a meses sin intereses ya que comprometensu capacidad de pago.5. Use inteligentemente su tarjeta de crédito y sáquele el mayor provecho.Fuente: Condusef34 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009www.condusef.gob.mx

El club del CHIPROSSANA CABALLERODe acuerdo con el Banco de México existen 82millones 188 mil 025 tarjetas bancarias enMéxico, así que es muy probable que ustedcuente con una. ¿Es de crédito o de débito?Si es de crédito, quizá tenga un dispositivoelectrónico de seguridad (conocido como chip), pues untotal del 64 % de plásticos de tarjetas de crédito emitidas enMéxico se respaldan con dicha medida. Pero si su tarjeta esde débito o nómina, esa posibilidad se reduce drásticamenteya que de los 56 millones 936 mil 270 tarjetas en México,sólo 246,423 de las emitidas por el banco HSBC cuentancon dicho dispositivo; de las cuales 48, 236 tarjetas son dela cuenta maestra de débito en dólares y las otras 198,187pertenecen a la cuenta de débito en pesos.Así pues, en México las tarjetas con chip siguen siendominoría, a pesar de que en el documento “Programa deFomento de Medios Electrónicos de Pago”, publicado enseptiembre de 2003, la asociación de Bancos de México(ABM) planteaba que hacia 2007 todas las tarjetas bancariascontarían con esta medida de seguridad.Toda tarjeta con banda magnética es totalmente obsoletay presa fácil de la delincuencia en un cajero automáticomediante un skimmer (dispositivo que descifra el número debanda magnética). También puede ser clonada fácilmenteal pagar un consumo en un restaurante.Se dice que los bancos han sabido explotar patrones decomportamiento y tecnología para vencer al monstruo delos fraudes con tarjeta. De este modo, las llamadas “tarjetasinteligentes” ofrecen el más alto grado de proteccióncontra fraude o falsificación. La tecnología chip esaltamente sofisticada, lo cual hace que la falsificación deuna tarjeta sea costosa y difícil, ya que la informaciónalmacenada se encuentra encriptada y tiene la capacidadde acumular mucha más información sobre el cliente.Para usar estas tarjetas se requiere un código de cuatrodígitos (NIP) que sólo el cliente conoce.Muy pocas tarjetas cuentancon esta medida de seguridadEn México, este producto financiero es ofrecido comode lealtad. Tal es el caso de las tarjetas blindadas para las quese deben comprobar ingresos de entre 5 y 15 mil pesos parasu adquisición. En Europa el uso de este sistema es paratodo aquel usuario de servicios financieros. Su efectividades tal que en Inglaterra todo el sistema bancario utiliza estedispositivo anti fraudes, por lo que se ha logrado un nivelde seguridad del 97%.La implementación de la tarjeta con chip nosignifica la abolición de la tarjeta de banda magnética,sino la convivencia de ambas tecnologías. La tarjetaconvencional seguirá existiendo debido al usonecesario en países que no hayanadoptado todavía el sistema determinales de chip. Es el casode México, pues sólo el 40%de las terminales de punto deventa han sido actualizadas.ALGUNOS DATOS INTERESANTES:• El costo promedio de una tarjeta con cinta magnéticaoscila entre los 20 y 30 centavos de dólar, mientras quelas inteligentes cuestan alrededor de cinco dólares.• Los mayores problemas en materia de fraudes losenfrentan las instituciones de crédito. La incidenciaes en robo o extravío, consumos con firmasfalsificadas, cargos desconocidos y consumos víainternet no reconocidos.• El robo de identidad es el fraude con mayorfrecuencia en México que consiste en la apertura denuevas cuentas de tarjetas de crédito, el uso de lasexistentes, la apertura de nuevas cuentas de depósitoy la obtención de préstamos.(Investigación de la Condusef, con datos del Banco de México, ABM y PublicAffairs Manager HSBC México)www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO35

Cómo leerestadosude cuentaEl estado de cuenta es el documento oficial que envía el banco al domicilio del usuario, y en él se desglosantodos los consumos, disposiciones, pagos, intereses y comisiones que se efectuaron o se generaron durante unperiodo previamente determinado, aunque generalmente se trata de un mes.Este importante documento cuenta con diez puntos básicos que el tarjetahabiente debe de tomar en cuenta:

Fuente: Condusef

proteja su bolsilloINGRESOSEGRESOSANA EUNICE ROCHA¡Tome el control!Un presupuesto le permite saberde dónde viene y a dónde va su dineroEn una sociedad donde los recursosson limitados y las necesidadesilimitadas, la única forma de administrarmejor lo que se tiene escontar con un presupuesto.Como institución fundamental de la sociedad,la familia necesita de esa guía que leayude a visualizar cómo distribuye su ingreso,en qué gasta más y en qué rubros puedeahorrar. Es una herramienta útil que le daráa su familia una perspectiva amplia de lo quetiene, quiere y puede alcanzar y le ayudará ahacer un plan realista para lograrlo.Busque el momento oportuno para platicaren familia acerca de la forma en que manejansu dinero; si bien es complicado y aveces puede provocar conflictos, es importantehablarlo, llegar a acuerdos.Un presupuestofamiliar es elregistro puntualde las entradasde dinero ylos gastos querealiza duranteun lapsodeterminadoINGRESO TOTALMES:MESINGRESOS FIJOSEjemplos:•sueldo•pensiónINGRESOS VARIABLESEjemplos:•comisiones•bonos•ventas+Ejemplos:•comida•vivienda•luz•agua+ +Ejemplos:•pago de deudas•servicio médico•vestimenta•imprevistos•recreación$________- $________ =GASTO TOTALGASTOS FIJOS•educación•teléfono•transporte•gasGASTOS OCASIONALES+38 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

1234Su presupuestofamiliar paso a paso:Saquen pluma y papel. Pueden empezar anotando todossus ingresos y gastos de cada integrante de la familiaen el último mes.Clasifiquen sus gastos en dos grandes categorías:• Gastos fijos: son gastos que mes con mes debenpagar y es imposible escaparse de ellos. Ej. Alimentación,transporte (pasajes, gasolina), servicios (electricidad,gas, agua, etc.), renta, deudas (crédito hipotecario),educación y salud. Los pagos a sus cuentas de ahorrocuentan como gastos.• Gastos extra/ocasionales: varían de acuerdoa los gustos y preferencias de cada familia:entretenimiento (cine),vacaciones, regalos decumpleaños, etc.Elijan el lapso queaplicará a su presupuesto.¿semanal, quinanual?Lo más conveniente es quecenal, mensual osu presupuesto gire en torno ala(s) fecha(s) de pago laboral y/ofecha(s) de recepción de ingresos,lo que les dará la seguridad de pagar lascuentas a tiempo.Una vez que deciden den el lapso, transfor-men todos los gastos que anotaron en el paso 1al lapso elegido. Por ejemplo, si mensualmente gastan$1,000 en transporte y su presupuesto es quincenal, registren:$500 quincenales en transporte.Identifiquen sus ingresos. Trabajen con la parte de ingresos(salarios, intereses, renta) que anotaron en elpaso 1. Asegúrense de que todos los ingresos correspondancon el lapso que se eligió en el paso 3. Si no esasí, transformen como se hizo con la parte de gastos. Sien su trabajo no recibe(n) la misma cantidad cada fechade pago, saquen un estimado de lo que recibirán.Es importante no incluir ingresos variables como reembolsode impuestos, comisiones, bonos, ventas, puestoque no son ingresos seguros. Una vez que se obtienense puede hacer un ajuste al presupuesto actual.Saquen la diferencia. Sumen todos los ingresos paraque tengan claro cuánto perciben regularmente y sumenpor otro lado todos los gastos para que visualicena dónde va ese dinero. Una vez que tienen esos dosgrandes totales, a los ingresos resten los gastos.Si su saldo es positivo quiere decir que están en posibilidadde ahorrar o en su caso invertir.Si su saldo es negativo tienen que emprender un planpara reducir gastos. Es importante jerarquizar los gastospara darle prioridad a lo más útil y necesario.Repitan mes a mes la misma dinámica ha-ciendo los ajustes necesarios y proponién-dose adquirir la disciplina de respetar elpresupuesto.Planeen a futuro. Hacer un plana largo plazo les permitirá al-canzar grandes metas desdeirse devacaciones hasta darel enganche para una casay/oahorrar una cantidadconsiderable para su retiro.Estos “gastos” de-benser contemplados ensu presupuesto actual (quin-cenal, mensual…), siguiendo el planhasta alcanzarlo.Deben ser realistas y tener cuidado de establecermetas imposibles de alcanzar.Fijen lapsos para alcanzar sus objetivos y recompensascuando se consiga lo esperado.Los gastos imprevistos no tienen por qué ser un dolorde cabeza. Prevénganlos y hagan un fondo para estetipo de emergencias.Un presupuesto les mostrará:•Sus hábitos de consumo•Los rubros donde pueden ahorrar•Su capacidad real de pago5678www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO39

ONSBancosregionalesEpuntos cardinalesConozca las ventajas y desventajas de estas institucionesJESÚS ZAVALA, ADRIANA ROMO,GABRIELA LOZANOHablar de la banca regional es señalar retosy oportunidades. Es hablar de bancoscuyos funcionarios conocen en personaa prácticamente todos sus clientes y ellostambién los conocen. Instituciones concentradasen desarrollar una banca de relación, ofreciendoproductos y servicios a la medida, en función de lascaracterísticas, necesidades y vocación específica de cadamercado local. Otra ventaja de contar con bancos regionalesradica en que, ante cualquier controversia, esmás fácil contactar a funcionarios con poder de decisión.Entre las desventajas de este tipo de bancos está,por ejemplo, la posible limitación a participar en operacionesmasivas internacionales.* María Gabriela Lozano Galván es Delegada de la Condusef en Nuevo León,Felipe de Jesús Zavala es Delegado de la Condusef en Guanajuato y AdrianaRomo Delegada de la Condusef en Jalisco.CONSULTE LA SECCIÓN ABC DEL USUARIO40 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

Afirme Grupo Financiero nace en 1993, con la integraciónde las instituciones auxiliares de crédito de factoraje,arrendadora y almacenadora, las que superaron la crisisfinanciera de 1994 sin problemas de quebranto alguno, loque permitió al grupo financiero el direccionamiento delcrédito con un amplio conocimiento del sector.De su creación a la fecha, Afirme cuenta con 52 centrosde negocios y módulos bancarios, con presencia en NuevoLeón, Guerrero, Morelos y Michoacán. No prevee formalizaralianza alguna o venta de parte de su capital a consorciosinternacionales.En 1990 nace el Programa Generadora de Ingresos,semilla de Compartamos Banco, que brinda oportunidadesy ofrece crédito como un medio para hacer crecer alas microempresas. Con presencia en la mayoría de losestados del país, Compartamos se caracteriza por ser unintermediario financiero entre los grandes inversionistas ylos segmentos populares. Entre los productos y serviciosque ofrece están: Crédito Mujer, Crédito Comerciante,Crédito Crece Tu Negocio, Crédito Mejora tu Casa, Segurode Vida y Seguro de Vida Integral.Constituida en 1995, Bansi es una instituciónde banca múltiple. Su base de operaciones está en Guadalajaray su actividad principal es otorgar créditos comerciales apequeñas y medianas empresas. Cuenta con ocho sucursales,cinco en la zona metropolitana de Guadalajara, tiene presenciaen la Ciudad de México, Mérida y Cancún.Ofrece los servicios de banca múltiple: Cuenta Bansi,Cuenta Bansi público en general, Cuenta clásica, Cuentadébito corporativa, Cuenta ejecutiva, Cuenta inversi,Cuenta nómina bansi, Cuenta de cheques en dólares. Noemite tarjetas de crédito.Creado en 1994 con un capital contable de 180millones de pesos, llega actualmente a mil 762 millones,constituyéndose formalmente como grupo financiero el14 de diciembre del 2005.Cuenta con 41 sucursales, 33 en Monterrey, dos enAllende, Nuevo León, tres en Saltillo y dos en TorreónCoahuila, dos en Reynosa y otras dos en Tampico,Tamaulipas, donde presta servicios tradicionales de bancaprivada, con una participación de 11 por ciento en lasplazas donde tiene operaciones y operaciones de créditopor mil 629 millones de pesos.www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO41

ABC DEL USUARIOAcuñar.Fabricar, emitir y poner en circulación una moneda.Almacenadora.Es aquella empresa que proporciona el servicio de almacenamiento,conservación y manejo de mercancías.Anillo perimétrico.Parte que rodea al centro de la moneda.Arrendadora.Es aquella empresa que concede a otra persona física o moral eluso y goce temporal de un bien a un plazo forzoso, pudiendo alvencimiento optar por:• Comprar el activo a un precio inferior al del mercado mismo• Prolongar el plazo del contrato a rentas inferiores a las anterioreso bien participar con la arrendadora de la venta del biena un tercero.Asimismo como contraprestación la arrendadora recibe el pagode una cantidad de dinero periódica y determinada, mismaque debe cubrir el valor del bien, las cargas financieras y demásaccesorios.Audiencias de conciliación.Es aquella en la que las partes involucradas buscan llegar a unacuerdo y terminar con el conflicto, de modo que no tengaque seguirse todo el proceso jurídico hasta el final.Cuños.Impresión o señal gravado en un objeto de metal, especialmenteuna moneda.Cuota social.Cantidad de dinero que aporta el gobierno federal mensualmenteen la cuenta individual del trabajador, equivalenteal 5.5 por ciento del salario mínimo general para el DistritoFederal por cada día de salario cotizado, importe que se actualizatrimestralmente conforme al índice Nacional de Preciosal Consumidor en los meses de marzo, junio, septiembre ydiciembre de cada año.Factoraje.Servicio de cobranza de créditos. Una compañía vende suscuentas por cobrar una empresa especializada en el factorajefinanciero.Gestión electrónica.Servicio que trata de resolver controversias respecto algúnproducto o servicio financiero, directamente con el prestadora través de medios electrónicos.Matrícula.Lista o catálogo oficial de nombres, bienes, entidades, etc., quese anotan para un fin determinado.Morosidad.Retraso en el cumplimiento de un pago.Póliza.Es un contrato de seguro.Prima.Cantidad que se paga al contratar una póliza de seguros.Rotativo.Periódico impreso.Salario base de cotización.Es el salario diario integrado. Es con este salario que un trabajadorqueda registrado ente el IMSS.Siniestro.Avería grave, destrucción fortuita o pérdida importanteque sufren las personas o las cosas por causa de un accidente,catástrofe, etc., que suelen ser indemnizadas por lasaseguradoras.Sociedades de información crediticia.Son empresas que recogen y concentran el historial crediticiode las personas: créditos solicitados, cómo y cuándo se hanpagado, nombre de las tarjetas de crédito, saldos pendientesy puntualidad en el cumplimiento de los pagos.Tasa de interés interbancaria de equilibrioEs el rédito que refleja las condiciones prevalecientes en elmercado de dinero en moneda nacional calculado diariamentepor el Banco de México, con base en las cotizaciones de lastasas de interés ofrecidas a distintos plazos por las diversasinstituciones de banca múltiple.42 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

letragrandeFinanzas personalesen tiempos turbulentosEdgar AmadorAsesor financiero decorporaciones internacionalesTodo el mundoaconseja revisar laletra pequeña en loscontratos antes defirmarlos. A partirde ahora asegúresetambién de leernuestra secciónLetra Grande.Las opiniones y puntosde vista manifestadosen este espacio sonresponsabilidad exclusivadel autor y nonecesariamente los de larevista Proteja su Dinero nide la Condusef.¿Qué hacer cuando las finanzas momentospersonales se enfrentan a unentorno global tan adverso como elque estamos atravesando?En épocas de prosperidad, unasituación financiera personal adversa esla excepción, en medio de un entorno endonde la mayoría de las personas gozan deuna buena situación. En las recesiones, lasfinanzas personales frágiles coinciden conuna situación económica.Lo anterior parecería ser retórico peroimplica lo siguiente: en el auge, las malasfinanzas personales se pueden paliar con laayuda de amigos o familiares, quienes estánen mejor posición; en la recesión, el efectoadverso se compone pues el resto del entornoindividual se encuentra igualmente frágil.El primer impulso en el nivel individualen una recesión es reducir el gasto yaumentar el ahorro, con el fin de construirprovisiones en caso de desempleo oreducción de los ingresos. Pero lo que esbueno para el individuo no necesariamentees bueno para toda la sociedad. Si en unacrisis todos los individuos reducimos elgasto y aumentamos el ahorro, entoncesla demanda de la economía se reduce y larecesión empeora.¿Cómo hacer entonces que lo que senecesita hacer a nivel individual (cortar gastoy aumentar el ahorro), sea armónico con loque se necesita a nivel agregado (aumentargasto y reducir el ahorro)?La respuesta de los economistas fueronlas recetas keynesianas: si los individuosno están gastando, entonces que gaste elgobierno, así sea con déficit fiscal. Talesrecetas son las que están aplicando en estoslos principales gobiernosde los países desarrollados, y serviránpara poco a poco salir del atolladero.La solución keynesiana descansatodo en el gasto público para salir dedepresiones económicas severas, perono provee de alternativas para el gastoindividual en momentos como estos.¿Debemos entonces suponer que elimpulso instintivo de recortar el gastoy aumentar el ahorro es la actitud quelos individuos deben de seguir?Ayer en la noche trataba de poneren orden mis estados de cuenta y miscuentas de teléfono e impuestos, y medi cuenta de una cosa: pago menosde teléfono hoy, que lo que pagabahace un año (casi 20% menos);también me di cuenta de que en unade mis tarjetas de crédito pago más enintereses que las compras que realizocada mes.Lo que voy a hacer es lo siguiente:voy a dejar de pagar el internet en micontrato de cable, pues mi compañíade teléfono me lo cobra más barato, yvoy a usar todos los ahorros que genereen esa y otras operaciones, para pagarlo más posible mi tarjeta de crédito.De esa manera voy a dejar de pagarintereses y puedo usar ese dinero paracomprar otros bienes y servicios que enesto momento no me son asequibles. Elpunto es el siguiente: estoy convencidoque la reacción instintiva de reducirgasto y aumentar el ahorro no es lacorrecta, hay que hacer eficiente elgasto, pero mantener el mismo nivelde consumo y ahorro. Inténtenlo.www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO 43

tablero financieroCRÉDITO PERSONALSi piensa pedir un crédito personalconsidere que HSBC le ofrece el CATmás bajo y Banco Azteca ofrece elCAT más alto del mercado.CRÉDITO AUTOMOTRIZEl CAT de los créditos automotricessigue a la baja gracias al crecienteaumento en la oferta de créditos,que a su vez ha logrado que losplanes de financiamiento sean cadavez más flexibles. Si decide comprarun auto tome en cuenta que el CATmás bajo del mercado es el de BancoAutofin México y el más alto el deBBVA Bancomer.AFORESSi está pensando cambiar de AFORE,considere que Argos es la instituciónque cobra menor porcentaje sobresalado de las SIEFORES Básicas yCoppel la que mayor comisión cobra.¿Desea másinformación?Ingrese a nuestrapágina de internet:www.condusef.gob.mxAllí encontrarácontenidos útilespara tomar mejoresdecisiones: simuladores,calculadoras, materialde educación financieray mucho más.TARJETA DE CRÉDITO12345678910111213InstituciónAfirmeInbursaBajíoIXEScotiabankBanregioBanorteHSBCAmerican ExpressBanamexBBVA BancomerSantanderInvexMás baratoMás caroTarjetaClásicaEFE ClásicaVisa ClásicaVisa ClásicaVisa ClásicaClásicaClásicaVisa ClásicaVerdeClásicaAzulVisa ClásicaSpira Clásica45.1642.8248.9757.2652.5158.0953.1763.6861.4165.7161.3264.1286.2447.5850.7252.3457.2660.9367.9169.1271.1172.5677.0280.7699.33113.40CAT para un saldo de $10,000 pagando el mínimo requerido.Datos a marzo de 2009Fuente: CONDUSEF con datos de Infosel Financiero y Banco deMéxico.• Existen en el mercado más de 130 opciones de tarjetas de crédito.• El pago mínimo oscila entre 3 y 10%.• La anualidad para el titular en tarjetas clásicas se encuentra en rangos de$200 hasta $495.• La anualidad para la adicional en tarjetas clásicas se encuentra en rangos de sincosto hasta $230.• A diciembre de 2008, el número de tarjetas de crédito emitidas en elmercado registró 25,251,775 plásticos.CRÉDITO HIPOTECARIO12334567891011InstituciónSantanderBanorteBBVA BancomerBanamexAfirmeScotiabankHipotecaria NacionalMetro FinancieraHSBCCrédito y CasaHipotecaria INGInbursa2008%11.5712.9012.3712.9113.0913.1414.5514.5315.6515.3615.3416.412008%CATmarzoCATmarzo2009%2009%11.7512.6912.9012.9013.0713.1414.7114.9114.9915.2215.3216.42El CAT aplica para créditos con un plazo de 15 años sobre unmonto de $500,000Datos a marzo de 2009Fuente: CONDUSEF• La tasa varía en función al plazo, enganche, perfil del cliente y valordel inmueble.• Los plazos oscilan entre 5 y 30 años.• El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisión por apertura,avalúo, gastos de investigación y gastos notariales.• Los bancos y sofoles ofrecen beneficios por pago puntual.• Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.• El enganche oscila entre 5 y 25%.• La comisión por apertuta va del sin costo a 3%.• En todos los créditos se debe contratar un seguro de vida, así como unseguro de daños.• Las tasas de interés oscilan entre 8.91 y 13.99%.CRÉDITO PERSONAL1 HSBC2 Banamex3 Santander4 Banorte5 Banco AztecaCRÉDITO AUTOMOTRIZ12345678InstituciónBanco Autofin MéxicoHSBCBanorteInbursaAfirmeScotiabankBajíoBBVA Bancomer2008%18.42-19.3619.3220.1121.7218.8822.50CATabril2009%16.9717.5718.1918.4619.3518.8519.5921.66El CAT aplica para créditos con un plazo de 36 meses sobre unmonto de $196,505 y enganche de $60,000Datos a abril de 2009Fuente: CONDUSEF• El enganche va desde cero hasta 25%.• La comisión por apertura oscila entre el 1.50 y el 2.50%.• Los plazos son entre 6 y 60 meses.• Los montos financiables comienzan desde $10,000.AFORES123456789101112131415151516InstituciónInstituciónArgosInbursaXXIBBVA BancomerAfirme BajíoBanorte GeneraliINGHSBCIxeBanamexScotiabankMetlifeProfuturo GNPInvercapPrincipalAhorra AhoraAztecaCoppelDatos al cierre de marzo de 2009Fuente: CONSAR2008%-44.5238.6568.94-CATabrilComisión sobresaldo de lasSIEFORES Básicas1.17%1.18%1.45%1.47%1.70%1.71%1.74%1.77%1.83%1.84%1.88%1.89%1.92%1.93%1.94%1.94%1.94%3.30%2009%54.9757.0564.3569.16103.71Para un monto de $10,000Datos a abril de 2009Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.• El ingreso mínimo mensual requerido puede ser a partir de $2,000.• La comisión por apertura es de sin costo hasta 2%.• Los plazos van de 6 a 36 meses.• Los montos financiables pueden ser desde $2,000 hasta $350,000.44 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

¡Esto le va a interesar! Comisiones en Cajeros Automáticos ¿Cuánto le cobran?Retiro de efectivoInstituciónProductoTu BancoOtro BancoAfirmeAmerican ExpressBanamexBanco AmigoBanco del BajíoBancoppelBanorteBanregioBBVA BancomerHSBCInbursaIxeSantanderScotiabankClásicaLa Tarjeta de CréditoClásicaTarjeta de Crédito Banco AmigoClásicaTarjeta de Crédito BancoppelClásicaClásicaAzulClásicaEfeClásicaClásicaTradicional Clásica4%10%$17 + 7%(3 Libres) Adicional $15 + 8%8%$10+ 5%6.5%4.5%, $100 mínimo$20$20.30 + 10%$20 + 5%$18 + 7%$19 + 10%9%, $15 mínimo: Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisión o no ofrece el servicio.El porcentaje es sobre el monto del retiro.Fuente: CCT del Banco de México a agosto de 2008, no incluyen IVA.• Recomendaciones:• No dispongas de efectivo con la tarjeta, puede ser un financiamiento caro.4%-7%(3 Libres) Adicional 8%8%-6.5%3%, $100 mínimo-10%5%$18 + 7%10%9%,m $15 mínimoConsulta de saldoTu BancoOtro Banco-----------$18----$6(3 Libres) Adicional $6-$6-$5$10$9.4$15$18$6.5-• Apréndete tu número de Identificación Personal (NIP) y no se lo proporciones a nadie, es por tu propia seguridad.• Si deseas consultar tu saldo, realízalo por teléfono ya que es un servicio sin costo.• Utiliza cajeros que se encuentren en lugares concurridos.• Utiliza tu tarjeta de crédito solo para gastos indispensables.• Procura pagar el total de tu tarjeta, si no, paga más del mínimo.AforesA través de tu AFORE se invierte el dinero de tu Cuenta Individual para obtener a largo plazo mejores rendimientos y puedas tener una mejor pensión. La CONDUSEFha elaborado los siguientes cuadros que contienen información sobre el actual Rendimiento Neto de la SIEFORE 1 y 2, es decir, de las más conservadoras.Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SB1)para personas mayores de 56 años:Es la Sociedad de Inversión en donde se invierten los recursos de los trabajadoresmayores de 56 años y de los trabajadores asignados. Es una cartera de menorriesgo. No invierte en notas de deuda con capital protegido al vencimiento.AFOREScotiaIxeInvercapArgosAfirme BajioIngBanamexHSBCXXIBancomerInbursaBanorte GeneraliProfuturo GnpPrincipalMetlifeAztecaCoppelAhorra AhoraRendimiento*%10.849.569.958.569.078.989.008.868.498.408.018.408.568.668.287.768.978.15Comisión**%1.981.832.481.181.701.741.841.771.451.471.181.711.962.112.261.963.303.00Rendimientoneto%8.867.737.477.387.377.247.167.097.046.936.836.696.606.556.025.805.675.15Fuente: Elaborado con información de CONSAR.• Rendimiento Bruto de los últimos 36 meses al 29 de agosto de 2008.• Comisión Vigente sobre saldo.Recomendaciones:• Verifica el Rendimiento Neto que paga tu Afore.• El Rendimiento Neto es un importante elemento que te permitirá comparar y elegir junto con el servicio, cualpuede ser la Afore que cumpla con tus necesidades.Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SB2)para personas entre 46 y 55 años:Es la Sociedad de Inversión en donde se invierten los recursos de los trabajadoresentre 46 y 55 años. Es una cartera con mayor riesgo debido a que invierte en notasde deuda con capital protegido al vencimiento y hasta un 15% en renta variable.AFOREInvercapIngBanamexXXIProfuturo GnpInbursaArgosAfirme BajioPrincipalHSBCBanorte GeneraliCoppelScotiaBancomerIxeAztecaMetlifeAhorra AhoraRendimiento*%10.239.119.128.588.867.727.638.158.448.077.839.408.057.507.457.537.746.12Comisión**%2.481.741.841.451.961.181.181.702.111.771.713.301.981.471.831.962.263.00Rendimientoneto%7.757.377.287.136.906.546.456.456.336.306.126.106.076.035.625.575.483.12• Invierte en las Afore a largo plazo ya que los rendimientos que paga en muchas ocasiones, son superiores que elde otros instrumentos de inversión.• Toma en consideración que los rendimientos que pagan las Afore, son a largo plazo ya que los recursos estaráninvertidos a más de 20 años.• Si deseas ahorrar en las Afore, lo puedes hacer a través de las Aportaciones Voluntarias.• Si realizas Aportaciones Voluntarias mejoras el monto de tu pensión.www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO 45

tablero financieroPRINCIPALES COMISIONES EN CAJEROS AUTOMÁTICOSPara tarjeta de crédito clásicaEN TU BANCOEN OTRO BANCO (Cajero RED)BancosPor retirode efectivoPor Intento deretiro con líneainsuficientePor comprade tiempoairePorconsultade saldoPor retirode efectivoPor Intento deretiro con líneainsuficientePor comprade tiempoaire1234567891011121314American ExpressAfirmeBBVA BancomerBajíoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco FácilBanorteHSBCInbursaInvexSantanderScotiabank-4%5%, Mín $1008%6%, Mín $109%8%, (3 Libres)-6.5%10%5%$7.2510%9%, Mín $15-$50--------------$20-------------$10-$6$6$6$5-$9.40$5$3.5$6.5$6.510%4%5%, Mín $1008%$10 + 6%, Mín $20$17 + 9%$15 + 8%, (3 Libres)10%, Mín $206.5%$20.3 + 10%$20 + 5%5.5%, Mín $50$19 + 10%9%, Mín $15-$50--------------$20-----------12345678910111213141516171819202122BancosAfirmeAztecaBBVA BancomerBajíoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjércitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabankEN TU BANCOPor Intento deretiro con fondosinsuficientes----------$5-----------Para tarjetas de débito de las cuentas básicas de nómina*Por aclaraciónimprocedente(transacción realizadaen el cajero)-$200-$100---$100--$150-$100--$300--$200--$150Por consultade saldo$5$6$10$6$6, (2 Libres)$10$5$5$5, (4 Libres)$4$9$4.35$12$3.5$5, (3 Libres)$10$5$5$5$6$6.5$10EN OTRO BANCO (Cajero RED)Por retirode efectivo$15$12$10$17$10, (2 Libres)$20$15$20$10, (4 Libres)$11$19$15.7$18$10$12, (3 Libres)$19.95$13$15$18$18$19$20Por Intento deretiro con fondosinsuficientes-----$5----$7$12.2---$3------Por aclaraciónimprocedente(transacción realizadaen el cajero)---$100$200--$100--$150-$100-$200$300--$200--$15046 PROTEJA SU DINERO • MAYO 2009 www.condusef.gob.mx

12345678910111213141516171819202122BancosAfirmeAztecaBBVA BancomerBajíoBancoppelBanamexBanco AmigoBanco AutofinBanco MultivaBanjércitoBanorteBanregioBansefiBansiFamsaHSBCInbursaInteraccionesIxeMifelSantanderScotiabankEN TU BANCOPor Intento deretiro con fondosinsuficientes----------$5-----------Indica que el banco no cobra comisión en ese momento o noofrece el servicio.* Los productos básicos no cobran comisión en 8 servicios, a saber:I) Apertura y mantenimiento de la cuenta.II) Tarjeta de débito y reposición por desgaste o renovación.Para tarjetas de débito de las cuentas básicas para el público en general*Por aclaraciónimprocedente(transacción realizadaen el cajero)---$100---$100--$150-$100--$300--$200--$150Por consultade saldo$15$12$20$17$10$20$15$20$10$11$19$15.65$18$10$12, (3 Libres)$19.95$13$15$18$18$19$20III) Abono a la cuenta por cualquier medio.IV) Retiro en cajero propio.V) Pago en negocios afiliados con la tarjeta de débito.VI) Consulta de saldo en cajero propio.VII) Domiciliación del pago de servicios.EN OTRO BANCO (Cajero RED)Por retirode efectivo$5$6$10$6$6$10$5$5$5$3$9$4.35$12$3.5$5, (3 Libres)$10$5$5$5$6$6.5$10Por Intento deretiro con fondosinsuficientes--$5--$5----$7----$3------Por aclaraciónimprocedente(transacción realizadaen el cajero)---$100$200--$100--$150-$100-$200$300--$200--$150VIII) Cierre de la cuenta.Fuente: Elaborado por Condusef con datos de el Banco de México.Las comisiones son más IVADatos a Febrero de 2009¿QUIERES ABRIR UNA CUENTA DE AHORRO?No importa si eres menor o mayor de edad, iniciar el hábito del ahorro puede ayudar a adquirir bienes o servicios, cubrir planes futuros de educación, entretenimiento,o bien simplemente para estar preparado si ocurre alguna eventualidad. La Condusef presenta el siguiente comparativo de cuentas de ahorro, donde se informa sobrelas diferentes alternativas existentes en el mercado y sus respectivas comisiones.InstituciónBanamexBanca AfirmeBanca MifelSantanderBanorteHSBCIXE BancoScotiabankNombre de lacuentaMi cuentaCuenta BásicaVisión JuniorCuenta Juvenil MenoresDepósito a la vistaCuenta JuniorSuma MenoresChicosAhorro BUXXIxe ClubInverdivertidaInverjovenCUENTAS DE AHORRO PARA MENORES DE EDADEdadMenores de 12 añosEntre 12 y 23 añosMenor de 18 añosDe 1 a 18 añosDe 1 a 18 añosMenores de 18 añosDe 2 a 12 añosDe 12 a 18 añosDe 6 a 18 añosMenores de 11 añosDe 12 a 17 añosMonto deapertura($)3005001500No aplica500No aplicaNo aplica500500500Saldo promediomínimomensual($)No aplica500100250No aplica0No aplicaNo aplicaNo aplica500500Comisión por nomantener el saldopromedio mínimo($)Sin costo301550No aplicaSin costoNo aplicaNo aplicaSin costo3030Comisión porreposición detarjeta($)Fuente: Datos obtenidos del Banco de México y de los sitios de internet de los bancos a diciembre de 2008Notas• Las comisiones no incluyen IVA.• La información contenida en el cuadro puede variar por lo que se recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operación la institución elegida.• BANSEFI (Antes Patronato del Ahorro Nacional), entre la gama de productos que maneja, brinda a su clientela una cuenta especial para menores de edad, que se llama CUENTAHORRO INFANTIL. Entre sus principales características seencuentan las siguientes: no cobra comisiones, el monto de apertura es bajo, sólo puede disponer de efectivo en la sucursal donde se abrió la cuenta, etc.75755010075757575157575www.condusef.gob.mxMAYO 2009 • PROTEJA SU DINERO 47

CONDULETRASAPRENDA JUGANDO1. ¿Quién es el soporte, centro y unión de la familia en el mundo?2. ¿Dónde fueron las primeras celebraciones del día de las madres?3. ¿En honor a quién se celebraba el día de las madres en Grecia?4. ¿Cómo se llamaba la celebración en Roma que festejaba el día delas madres?5. ¿En honor a quién los cristianos festejaban el día de las madres?6. Según una encuesta de la Profeco, ¿qué prefieren de regalolas madres?7. País vecino que festeja también el día de las madres el 10 de Mayo.8. ¿Cómo se le conocía en la época prehispánica a la madre venerable?9. Célula progenitora, autorenovable, capaz de regenerar uno o mástipos celulares diferenciados.*JOSÉ MARÍA ARAMBURU10. Nombre y apellido del autor ruso que escribió la novela La Madre.11. Antecedente del billete en el México de 1813.12. ¿Qué institución abre sus puertas el 1° de Septiembre de 1925?13. ¿Cuál es el objetivo de crear el “Gran Banco del Imperio Mexicano”?14. ¿Quién presidió la Ceremonia de Inauguración del Banco de México?15. Bono cupón cero, creado por el Banco de México en 1978.16. Artífice del llamado Desarrollo Estabilizar de 1954 a 1970en México.17. ¿Cómo se les conoce a los eventos altamente improbables?18. ¿Cuál es la ciencia que etimológicamente significa reglas de la casa?19. Obligado secundario al pago de una obligación.20. Forma de transmitir obligaciones.*AcadémicoSOLUCIÓNSu opinión es importante. Envíe sus comentarios, opiniones y sugerencias a:proteja@condusef.gob.mx48 PROTEJA SU DINERO • MARZO 2009 www.condusef.gob.mxO llamenos al tel:01 800 999 80 80“La información es tu ganancia”

DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LAPROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS01 800 999 80 80La información es tu gananciaAGUASCALIENTESAv. Francisco I. Madero322 col. CentroAguascalientes, Ags. CP. 20000agscond@condusef.gob.mxDURANGOHidalgo 105 Norte col. CentroDurango, Dgo. CP. 34000dgocond@condusef.gob.mxNUEVO LEÓNMorelos 133 Oriente, 9° pisoCondominio Monterrey, Zona Centro, Monterrey,N. L. CP. 64000nlcond@condusef.gob.mxTLAXCALABlvd. Emilio Sánchez No. 33Col. Centro C.P. 90000 Tlaxcala, Tlax.tlaxcond@condusef.gob.mxBAJA CALIFORNIAPaseo de los Héroes 9365Edicio Paseo, despacho 405,Zona Río, Tijuana, B.C. CP. 22320bcncond@condusef.gob.mxESTADO DE MÉXICOEdicio NAFINCarret. Blvd. Toluca Metepec 556,2° piso, col. La PurísimaMetepec, Edo. de México, CP. 52169mexcond@condusef.gob.mxOAXACAAv. Hidalgo 911, desp. 203 al 206col. Centro, Oaxaca, Oax. CP. 68000oaxcond@condusef.gob.mxVERACRUZFray Bartolome de las Casas 199,entre Tuero Molina y Manuel Altamiranocol. Ignacio Zaragoza, Veracruz, Ver.CP. 91910vercond@condusef.gob.mxBAJA CALIFORNIA SURAv. Baja California 510,entre Allende y NormalFracc. La Perla,La Paz, B.C.S. CP. 23000bccond@condusef.gob.mxCAMPECHECalle 10 365, entre 65 y 67col. Centro, Campeche, Camp.CP. 24000campcond@condusef.gob.mxCOAHUILABlvd. Independencia 2120 Ote.planta baja “A”, col. EstrellaTorreón, Coah. CP. 27010coahcond@condusef.gob.mxCOLIMAZona CentroCalz. Pedro A. Galván 215 1er pisoColima, CP. 28000colcond@condusef.gob.mxCHIAPASBlvd. Belisario DomínguezEsq. 15 Poniente Norte s/nEntre 15 y 16 Poniente NortePlaza Bonampak Local 9 y 10col. Moctezuma CP. 29030Tuxtla Gutiérrez, Chis.chiscond@condusef.gob.mxCHIHUAHUAAv. Zarco # 2605 Esq. Guillermo PrietoCol. Jardines del SantuarioC.P. 31020 Chihuahua, Chih.(01) (614) 433 1715Extensiones 2810 y 2811chihcond@condusef.gob.mxCentro comercial Galerias Tec. local 14-Acol. Fuentes del Valle,Cd. Juárez, Chih. CP. 32500juacond@condusef.gob.mxGUANAJUATOAgua Azul 610, esq. Farallóncol. Jardines del MoralLeón, Gto. CP. 37160gtocond@condusef.gob.mxGUERREROEdicio NAFIN MezzanineAv. Costera Miguel Alemán 707Fracc. MagallanesAcapulco, Gro. CP. 39670grocond@condusef.gob.mxHIDALGOEdicio NAFIN 2° piso, módulo 1col. Lomas ResidencialesBlvd. Everardo Márquez 101Pachuca, Hgo. CP. 42060hgocond@condusef.gob.mxJALISCOEdicio Cima, López Cotilla 2032,2° piso, col. Arcos SurGuadalajara, Jal. CP. 44100jalcond@condusef.gob.mxMICHOACÁNAv. Camelinas 3233int. 208 al 210, Fracc. Las AméricasMorelia, Mich. CP. 58270michcond@condusef.gob.mxMORELOSAv. Teopanzolco No. 156col. AcapantzingoCuernavaca, Mor. CP. 62440morcond@condusef.gob.mxNAYARITCalle San Luis 136 Sur,col. Centro, Tepic, Nay. CP. 63000naycond@condusef.gob.mxPUEBLA31 Sur 3902 Altos, col. Las ÁnimasPuebla, Pue. CP. 72440inigo.ocejo@condusef.gob.mxQUERÉTAROCalz. Zaragoza No. 330 P.H.col. CentroQuerétaro, Qro. CP. 76000qrocond@condusef.gob.mxQUINTANA ROOAv. Carlos J. 32, Mza. 4 Lote 27,Supermanzana 2-A, CP. 77500Cancún, Quintana Rooqrcond@condusef.gob.mxSAN LUIS POTOSÍAv. Real de Lomas no. 1005 edicio 1 p.b.,fracc. Lomas 4a. Sección, C.P. 78216,San Luis Potosí, S.L.P.slpcond@condusef.gob.mxSINALOAInsurgentes 1197, Zona CentroCuliacán, Sin. CP. 80129sincond@condusef.gob.mxSONORADr. Ignacio Pesqueira 170,esq. Madrid, col. Prados del CentenarioHermosillo, Son. CP. 83260soncond@condusef.gob.mxTABASCOViveros 102, Plaza CascadaFracc. Heriberto KehoeVillahermosa, Tab. CP. 86030tabcond@condusef.gob.mxTAMAULIPASÁlvaro Obregón #114 Oriente Altosentre Colón y OlmosZ.C. de Tampico, Tamaulipastampscon@condusef.gob.mxYUCATÁNCalle 60 por 53 No. 466depto. 2 col. CentroMérida, Yuc. CP. 97000yuccond@condusef.gob.mxZACATECASBlvd. López Mateos 103-C NorteInterior 1, col. CentroZacatecas, Zac. CP. 98000zaccond@condusef.gob.mxDELEGACIÓN REGIONALMETROPOLITANA NORTEProl. Moliere 450 C, 1er. pisoCol. Ampliación GranadaDel. Miguel HidalgoC.P. 11529 México, D.F.mencond@condusef.gob.mxDELEGACIÓN REGIONALMETROPOLITANA SURCalle Candelaria No. 33 (entre Pacico yDivisión del Norte)Colonia Los Reyes Coyoacán.delegación Coyoacán,México, DF. CP. 04330mescond@condusef.gob.mxDELEGACIÓN REGIONALMETROPOLITANA ORIENTEPlaza Ermita Av. Ermita Iztapalapa No. 655Locales 1,2 y 3E, col. Progreso del Sur,delegación IztapalapaMéxico, DF. CP. 09810meorcond@condusef.gob.mx