Gerencia de asesoría y servicios de crédito - Infonavit

Objetivo generalEl objetivo de este modulo denominado Marco Jurídico, es el de conocerlos principales artículos de las diversas reglamentaciones, a fin de que elaspirante a asesor de crédito preste un servicio integral al trabajador, y deigual manera conozca el fundamento de las operaciones de nuestraInstitución, para lo cual estudiará la Ley del INFONAVIT, Ley del IMSS, asícomo las Reglas para el Otorgamiento de Crédito a los trabajadoresderechohabientes del INFONAVIT y las Reglas de Otorgamiento de Créditosal amparo del Artículo 43 Bis de la Ley del INFONAVIT, Ley de Institucionesde Crédito, Reglas de Operación del Programa de Esquemas deFinanciamiento y Subsidio Federal para Vivienda “Esta es TU CASA” y de laLey del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores delEstado, respectivamente.Asimismo, se recomienda consultar continuamente estas Leyes y Reglas enel Sitio de Internet del INFONAVIT, en la sección dedicada al asesorcertificado, con el fin de asegurar que consultarás las versionesactualizadas.Objetivo específicoAl finalizar el curso el participante seleccionará los lineamientosestablecidos en materia de Créditos de Vivienda para asesorar aderechohabientes en la mejor opción para la adquisición de vivienda, bajoel esquema que le corresponda y apoyándose en :Ley del INFONAVIT.Reglas para el Otorgamiento de Créditos a los TrabajadoresDerechohabientes del INFONAVIT.Ley del IMSS.Reglas para el Otorgamiento de Créditos al amparo del Artículo 43bis de la Ley del INFONAVIT.Ley de Instituciones de Crédito.Reglas de Operación del Programa de Esquemas de Financiamientoy Subsidio Federal para Vivienda “ESTA ES TU CASA”Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadoresdel Estado.2

Ley del INFONAVITA continuación conocerás en orden de presentación, los principales artículos dela Ley del INFONAVIT, los cuales vienen comentados, lo que te permitirá orientar alos trabajadores en la exigencia de sus derechos como beneficiarios de lasprestaciones.Artículo reformado DOF 01-06-2005Artículo 29.- Son obligaciones de los patrones:Respecto de las obligaciones PatronalesI.- Proceder a inscribirse e inscribir a sus trabajadores en el Instituto y dar los avisosa que se refiere el Artículo 31 de esta Ley;Los patrones estarán obligados, siempre que contraten un nuevo trabajador, asolicitarle su número de Clave Única de Registro de Población.Los patrones inscribirán a sus trabajadores con el salario que perciban almomento de su inscripción;II.- Determinar el monto de las aportaciones del cinco por ciento sobre el salariode los trabajadores a su servicio y efectuar el pago en las entidades receptorasque actúen por cuenta y orden del Instituto, para su abono en la Subcuenta deVivienda de las cuentas individuales de los trabajadores previstas en los sistemasde ahorro para el retiro, en los términos de la presente Ley y sus reglamentos, asícomo en lo conducente, conforme a lo previsto en la Ley del Seguro Social y enla Ley Federal del Trabajo. En lo que corresponde a la integración y cálculo de labase y límite superior salarial para el pago de aportaciones, se aplicará locontenido en la Ley del Seguro Social.Estas aportaciones son gastos de previsión de las empresas y forman parte delpatrimonio de los trabajadores.Los patrones, al realizar el pago, deberán proporcionar la información relativa acada trabajador en la forma y con la periodicidad que al efecto establezca lapresente Ley y, en lo aplicable, la Ley del Seguro Social y la Ley de los Sistemas deAhorro para el Retiro.El registro sobre la individualización de los recursos de la Subcuenta de Viviendade las cuentas individuales de los sistemas de ahorro para el retiro, estará a cargode las Administradoras de Fondos para el Retiro (AFORES), en los términos que seestablecen en la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro y su Reglamento. Loanterior, independientemente de los registros individuales que determine llevar elInstituto.3

III.- Hacer los descuentos a sus trabajadores en sus salarios, conforme a lo previstoen los Artículos 97 y 110 de la Ley Federal del Trabajo, que se destinen al pago deabonos para cubrir préstamos otorgados por el Instituto, así como enterar elimporte de dichos descuentos en las entidades receptoras que actúen porcuenta y orden del Instituto, en la forma y términos que establece esta Ley y susdisposiciones reglamentarias. La integración y cálculo de la base salarial paraefectos de los descuentos será la contenida en la fracción II del presente artículo.VII.- Expedir y entregar semanal o quincenalmente a cada trabajador,constancia escrita del número de días trabajados y del salario percibido,conforme a los períodos de pago establecidos, tratándose de patrones que sedediquen en forma permanente o esporádica a la actividad de la construcción.Asimismo, deberán cubrir las aportaciones, aun en el caso de que no sea posibledeterminar el o los trabajadores a quienes se deban aplicar, en cuyo caso, sumonto se depositará en una cuenta específica que se manejará en los mismostérminos que los recursos individualizados del Fondo Nacional de la Vivienda,hasta en tanto se esté en posibilidad de individualizar los pagos a favor de sustitulares, en los términos de esta Ley. Lo anterior, sin perjuicio de que aquellostrabajadores que acreditaren sus derechos, se les abonen a sus cuentasindividuales de los sistemas de ahorro para el retiro, los importes que lescorrespondan.IX.- Las demás previstas en la Ley y sus reglamentos.La obligación de efectuar las aportaciones y hacer los descuentos a que serefieren las fracciones II y III anteriores, se suspenderá cuando no se paguensalarios por ausencias en los términos de la Ley del Seguro Social, siempre que sedé aviso oportuno al Instituto en conformidad al Artículo 31. Tratándose deincapacidades expedidas por el Instituto Mexicano del Seguro Social, subsistirá laobligación del pago de aportaciones.Es de gran importancia resaltar, que un requisito esencial para la obtención de uncrédito INFONAVIT, es ser un trabajador con una relación laboral vigente, por lo que esvital que asesores a los trabajadores respecto a sus derechos y obligaciones, ya que silos empresarios cumplen con sus obligaciones patronales, los trabajadores tendránmayores posibilidades de adquirir una vivienda mediante la obtención de un créditoINFONAVIT.Artículo reformado DOF 13-01-1986, 24-02-1992, 22-07-1994, 06-01-19974

El derecho del trabajador a elegir la vivienda que más le convengaArtículo 41.- El trabajador tendrá el derecho de elegir la vivienda nueva o usadaa la que se aplique el importe del crédito que reciba con cargo al FondoNacional de la Vivienda, misma que podrá o no ser parte de conjuntoshabitacionales financiados con recursos de dicho Fondo.Cuando un trabajador hubiere recibido crédito del Instituto, éste le otorgará apartir de la fecha en que haya dejado de percibir ingresos salariales, prórrogas enlos pagos de la amortización que tenga que hacer por concepto de capital eintereses ordinarios. Para tal efecto, el trabajador acreditado deberá presentar susolicitud al Instituto dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de percibiringresos salariales. Durante dichas prórrogas los pagos de principal y los interesesordinarios que se generen se capitalizarán al saldo insoluto del crédito. En caso deque el trabajador no solicite la prórroga en el plazo de 30 días, ésta no se leautorizará.Las prórrogas que se otorguen al trabajador de conformidad con el párrafoanterior, no podrán ser mayores de doce meses cada una ni exceder en suconjunto más de veinticuatro meses y terminarán anticipadamente cuando eltrabajador inicie una nueva relación laboral.En caso de que hayan transcurrido treinta años contados a partir de la fecha deotorgamiento del crédito, el Instituto lo liberará del saldo pendiente, excepto encaso de pagos omisos del trabajador o por prórrogas concedidas.Este precepto les concede a los trabajadores beneficios, una vez que se les haotorgado un crédito, en caso de pérdida de la relación laboral; por tal motivo, siasesoras correctamente al trabajador, proporcionarás certidumbre en caso de unaeventualidad, por consiguiente será un trabajador satisfecho con su asesor.Asimismo, deberás aclarar a los trabajadores que la solicitud de prórrogas, implicauna capitalización de la deuda y los intereses aún no pagados.No obstante lo anterior, se sugiere que como asesor certificado, les recomiendes queuna vez que ejerzan su crédito estén al día con los pagos de su crédito, ya que elhacerlo contribuye a formar una sana cartera.5

Artículo 42.- Los recursos del Instituto se destinarán:Artículo reformado DOF 30-12-1983, 24-02-1992Respecto de los productos de créditoII.- Al otorgamiento de créditos a los trabajadores que sean titulares de depósitosconstituidos a su favor en el Instituto:a) En línea dos a la adquisición en propiedad de habitaciones;b) En línea tres a la construcción de vivienda;c) En línea cuatro a la reparación, ampliación o mejoras de habitaciones yd) En línea cinco al pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptosanteriores.III.- Al pago de capital e intereses de las subcuentas de vivienda de lostrabajadores en los términos de ley.Este artículo indica en qué productos se podrán aplicar los recursos del INFONAVIT:compra de una vivienda, construcción, reparación, ampliación o mejoras de lavivienda o al pago de pasivos adquiridos con anterioridad.Como comentario adicional, se sugiere que se les indiques a los trabajadores, queestos destinos podrán utilizarse en la modalidad de crédito conyugal, siempre ycuando los dos trabajadores sean derechohabientes del INFONAVIT, cuenten conacta de matrimonio y ambos destinen sus créditos a la adquisición, construcción,remodelación o pago de pasivos de la misma vivienda.Artículo adicionado DOF 24-02-1992. Reformado DOF 06-01-1997Respecto del plazo, saldo y tasas de los créditosArtículo 43 bis.- Al momento de que el trabajador reciba crédito del Instituto, elsaldo de la subcuenta de vivienda de su cuenta individual se aplicará comopago inicial de alguno de los conceptos a que se refieren los incisos de la fracciónII del artículo 42.Durante la vigencia del crédito concedido al trabajador, las aportacionespatronales a su favor, se aplicarán a reducir el saldo insoluto a cargo del propiotrabajador.El trabajador derechohabiente que obtenga un crédito de alguna entidadfinanciera para aplicarlo al pago de la construcción o adquisición de suhabitación, podrá dar en garantía de tal crédito, el saldo de su subcuenta devivienda. Dicha garantía únicamente cubrirá la falta de pago en que puedaincurrir el acreditado al perder su relación laboral. Esta garantía se incrementará6

con las aportaciones patronales subsecuentes que se abonen a la subcuenta devivienda del trabajador. En el evento de que dicha garantía se haga efectiva, seefectuarán los retiros anticipados del saldo de la subcuenta de vivienda quecorresponda para cubrir el monto de los incumplimientos de que se trate.El Instituto podrá otorgar créditos a los trabajadores derechohabientes encofinanciamiento con entidades financieras, en cuyo caso, el trabajador tambiénpodrá otorgar la garantía a que se refiere el párrafo inmediato anterior. Dichagarantía se constituirá sobre el saldo que la subcuenta de vivienda registre almomento del otorgamiento del crédito. Las aportaciones que se efectúen a lasubcuenta citada con posterioridad al otorgamiento del crédito se aplicarán acubrir el saldo insoluto del crédito que haya otorgado el Instituto.En el supuesto de confinanciamiento a que se refiere el párrafo inmediatoanterior, el instituto deberá otorgar crédito al trabajador derechohabientecuando el crédito que reciba de la entidad financiera de que se trate, se otorgueen base a fondos de ahorro establecidos en planes de previsión social que reúnanlos requisitos de deducibilidad que se establezcan en las disposiciones fiscalescorrespondientes.En el caso de que el trabajador obtenga crédito de alguna entidad financiera yel Instituto no pueda otorgar crédito en términos de lo dispuesto en el párrafoinmediato anterior, el trabajador tendrá derecho a que durante la vigencia dedicho crédito, las subsecuentes aportaciones patronales a su favor, se apliquen areducir el saldo insoluto a cargo del propio trabajador y a favor de la entidadfinanciera de que se trate.Previo convenio con la entidad financiera participante, el Instituto podrá incluir enel porcentaje de descuento que el patrón efectúe al salario del trabajadoracreditado, el importe que corresponda a los créditos otorgados en los términosdel presente artículo.Como asesor de crédito tiene gran relevancia recomendar a los trabajadoresdependiendo del segmento salarial en el que se encuentren así como de susnecesidades y perfil socioeconómico, apliquen su crédito en Cofinavit, CofinavitIngresos Adicionales o Apoyo Infonavit.El beneficio es poder adquirir una vivienda de mayor valor aprovechando el saldo dela subcuenta de vivienda.Artículo 44.- El saldo de los créditos otorgados a los trabajadores a que se refierela fracción II del Artículo 42, se revisará cada vez que se modifiquen los salariosmínimos, incrementándose en la misma proporción en que aumente el salariomínimo general que rija en el Distrito Federal.Párrafo reformado DOF 06-01-19977

Asimismo, los créditos citados devengarán intereses sobre el saldo ajustado de losmismos, a la tasa que determine el Consejo de Administración. Dicha tasa no serámenor del cuatro por ciento anual sobre saldos insolutos.Los créditos se otorgarán a un plazo no mayor a 30 años.Este artículo hace referencia al ajuste del saldo de los créditos, de acuerdo alincremento del salario mínimo, de la tasa de interés y del plazo del crédito.Por tal motivo, se recomienda que les indiques a los trabajadores, que los créditos delINFONAVIT, son otorgados en Veces Salario Mínimo del Distrito Federal (VSMDF), lo queimplica que cada año, cuando se actualizan los salarios mínimos, los saldos de loscréditos son actualizados en el mismo porcentaje en que aumenta el salario mínimo.Expedición de las reglas para el otorgamiento de créditos y el derecho de lostrabajadores a recibir crédito del INFONAVIT una sola vez.Artículo 47. El Consejo de Administración expedirá las reglas conforme a las cualesse otorgarán en forma inmediata y sin exigir más requisitos que los previstos en laspropias reglas, los créditos a que se refiere la fracción II del artículo 42. Dichasreglas deberán publicarse en el Diario Oficial de la Federación.Párrafo reformado DOF 06-01-1997Las reglas antes citadas tomarán en cuenta entre otros factores, la oferta ydemanda regional de vivienda, el número de miembros de la familia de lostrabajadores, los saldos de la Subcuenta de Vivienda del trabajador de que setrate y el tiempo durante el cual se han efectuado aportaciones a la misma, si eltrabajador es propietario o no de su vivienda, así como su salario o el ingresoconyugal si hay acuerdo de los interesados.Asimismo, el Consejo de Administración expedirá reglas que permitan tomar encuenta, para la determinación del monto de crédito, ingresos adicionales de lostrabajadores que no estén considerados como parte integrante de su salariobase, siempre y cuando la cuantía, periodicidad y permanencia de tales ingresossean acreditables plenamente y se garantice la recuperabilidad de dichoscréditos.Párrafo reformado DOF 25-05-2001Los trabajadores podrán recibir crédito del Instituto por una sola vez.El Artículo tiene gran relevancia, en el sentido de que menciona quién expide lasreglas para el otorgamiento de créditos; así como también específica que lostrabajadores podrán recibir crédito del INFONAVIT una sola vez.8

De igual manera, reiteramos la importancia que tiene, como asesor certificado,consultar las Reglas de Otorgamiento de Crédito, a fin de que verifiques la informaciónen caso de algún cambio, las cuales siempre estarán disponibles y vigentes en el sitiode Internet del INFONAVIT.Artículo reformado DOF 24-02-1992Montos máximos de CréditoArtículo 48.- El Consejo de Administración mediante disposiciones de caráctergeneral que al efecto publique en el Diario Oficial de la Federación, determinará:los montos máximos de los créditos que otorgue el Instituto, en función de, entreotros factores, los ingresos de los trabajadores acreditados, así como el preciomáximo de venta de las habitaciones cuya adquisición o construcción pueda serobjeto de los créditos citados.Artículo reformado DOF 24-02-1992. Fe de erratas DOF 12-03-1992De la rescisión y cancelación de los créditosArtículo 49.- Los créditos que otorgue el Instituto, se rescindirán y por lo tanto sedarán por vencidos anticipadamente, cuando sin su autorización los deudoresenajenen, incluida la permuta, o graven su vivienda, así como cuando incurranen cualesquiera de las causales de violación consignadas en los contratosrespectivos.Tratándose de créditos otorgados para la adquisición de viviendas financiadasdirectamente por el Instituto, éstos se darán por cancelados y el contratorescindido, si los deudores incurren en alguna de las causales señaladas en elpárrafo anterior, por lo que el deudor o quien ocupe la vivienda deberádesocuparla en un término de 45 días naturales contados a partir de la fecha enque se reciba el aviso respectivo.En el caso del párrafo anterior, las cantidades que hayan cubierto lostrabajadores hasta la fecha en que se desocupe la vivienda, se aplicarán a favordel instituto a título de pago por el uso de la propia vivienda.Es de gran importancia mencionar que por lo que hace a la rescisión de los créditospor causa de enajenación, por permuta o graven su vivienda; actualmente elInstituto cuenta con los mecanismos de autorización para que, a petición de losacreditados, puedan vender, rentar o dar en comodato sus viviendas, siempre ycuando vayan al corriente en su crédito. Y el trámite se realice directamente en lasoficinas del INFONAVIT.9

Artículo reformado DOF 30-12-1983El destino de los créditosArtículo 50. El Instituto vigilará que los créditos y los financiamientos que otorgue,se destinen al fin para los que fueron concedidos.IdemRespecto del los seguros con los que cuenta un acreditadoArtículo 51.- Los créditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estaráncubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o demuerte, que libere al trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones,gravámenes o limitaciones de dominio a favor del Instituto derivados de esoscréditos.Tratándose de los casos de incapacidad parcial permanente, cuando ésta seadel 50% o más, o invalidez definitiva, en los términos de la Ley del Seguro Social, seliberará al trabajador acreditado del adeudo, los gravámenes o limitaciones dedominio a favor del Instituto, siempre y cuando no sea sujeto de una nuevarelación de trabajo por un período mínimo de dos años, lapso durante el cualgozará de una prórroga, sin causa de intereses, para el pago de su crédito. Laexistencia de cualquiera de estos supuestos deberá comprobarse ante el Institutodel Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores dentro del mes siguientea la fecha en que se determinen.Este Artículo se refiere al seguro de vida, de daños o siniestros que otorga el INFONAVITal trabajador que cuenta con un crédito vigente; los cuales puede hacer valer elacreditado en los casos previstos en la presente ley.Respecto del fraude en los créditos.Artículo 58.- Se reputará como fraude y se sancionará como tal, en los términosdel Código Penal Federal, el obtener los créditos o recibir los depósitos a que estaLey se refiere, sin tener derecho a ello, mediante engaño, simulación o sustituciónde persona.Artículo reformado DOF 07-01-1982, 06-01-199710

Si como asesor certificado descubres que un solicitante está tratando de obtener uncrédito del INFONAVIT sin tener derecho a él, tendrás la obligación de negarte aasesorarlo y denunciarlo, las denuncias se deberán realizar a través del sitio de Interneten el apartado destinado para tal fin, teniendo la confianza de que las denunciasserán anónimas para garantizar la integridad del denunciante.Respecto de la operación y mantenimiento de los conjuntos habitacionalesArtículo 64. El Instituto no podrá intervenir en la administración, operación omantenimiento de conjuntos habitacionales, ni sufragar los gastoscorrespondientes a estos conceptos.Este artículo menciona que el INFONAVIT, no podrá intervenir en la administración,operación o mantenimiento de conjuntos habitacionales ni sufragar los gastoscorrespondientes a estos conceptos.Por lo que es necesario, proporcionar una asesoría integral relacionada a la obtencióndel crédito y preservación del patrimonio inmobiliario, por tal motivo, deberássensibilizar a los trabajadores de la responsabilidad que tienen al elegir su vivienda ypor consiguiente, de mantenerla en buen estado para garantizar la plusvalía de suinversión, así como de los derechos y obligaciones al adquirir un bien inmueble bajo elrégimen de propiedad en condominio.11

Reglas de Otorgamiento de Créditos a los TrabajadoresDerechohabientes del INFONAVITSujetos de los créditosPRIMERA. El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores sólootorgará créditos a los trabajadores que sean titulares de depósitos constituidos asu favor en el propio Instituto y que no hayan recibido apoyos financieros delINFONAVIT en términos de los Artículos 42 y 43 BIS de la Ley del Instituto.Los trabajadores podrán recibir créditos del Instituto por una sola vez.Debes recordar que el crédito INFONAVIT, es un derecho exclusivo y se otorga unasola vez en la vida laboral del trabajador, siempre y cuando tenga depósitosconstituidos a su favor (saldo de la subcuenta de vivienda), estos depósitos son el frutode años de trabajo y permanencia laboral, por lo que como experto, tienes laresponsabilidad de asesorar profesionalmente a quienes a lo largo de su vida laboralhan forjado este derecho, con el fin de que hagan el mejor uso de él.Respecto de los destinos que serán financiados por el InstitutoSEGUNDA. Los créditos que otorgue el Instituto a los trabajadores se aplicarán a:a. En línea II, a la adquisición en propiedad de habitaciones, financiadas o nopor el INFONAVIT;b. En línea III, a la construcción de vivienda;c. En línea IV, a la reparación, ampliación o mejoras de habitaciones, yd. En línea V, al pago de pasivos adquiridos por cualquiera de los conceptosanteriores.El otorgamiento de los créditos estará sujeto a la disponibilidad de recursosaprobados por el Instituto, conforme a su programa financiero.Se sugiere consultar la lista de programación de recursos en el sitio de Internet, con elfin de que éste sea un elemento de decisión por parte del trabajador con relación alproducto de crédito a elegir.Características de la viviendaTERCERA. La vivienda que se pretenda adquirir, construir, reparar, ampliar, mejoraro por la que se pretenda cubrir pasivos adquiridos por cualquiera de estosconceptos, deberá ser cómoda e higiénica y estar ubicada en zonas quecuenten con toda la infraestructura urbana: servicios de agua potable, energíaeléctrica, drenaje o en su defecto fosa séptica. La vivienda deberá tener una12

vida útil probable de treinta años, a partir del otorgamiento del crédito y sergarantía suficiente del mismo.Esta regla presenta las condiciones de habitabilidad y servicios, así como la vida útil dela vivienda a financiar.Así también, las viviendas deben cumplir con estas condiciones, para ser garantía delcrédito INFONAVIT. Las que se traducen en puntos, al momento de realizar el avalúoy reflejará la factibilidad de adquirir la vivienda.Las entidades valuadoras autorizadas por el Instituto, podrán ser consultadas en el sitiode Internet.CUARTA. La vivienda de que se trate deberá tener uso habitacional. No seránsusceptibles de ser objeto de crédito aquellos inmuebles que se destinen aaccesorias o locales comerciales y, en general, inmuebles de productos.Determina que la vivienda financiada deberá tener solamente uso habitacional.Asimismo, deberás indicar a los trabajadores que esta condición debe ser respetadaaún después de haber formalizado el crédito.Del valor máximo de las viviendasQUINTA. El valor máximo de las viviendas que podrán ser objeto de los créditosque otorgue el Instituto en los destinos señalados en la Regla Segunda, será detrescientas veces el salario mínimo mensual del D.F., a fin de preservar el interéssocial de éstas y continuar obteniendo los apoyos y facilidades regulatoriascorrespondientes. Este límite podrá ampliarse hasta trescientas cincuenta veces elsalario mínimo mensual del D.F. o lo que determine el H. Consejo deAdministración para los casos del Distrito Federal y otras localidades.Establece que el valor máximo de las viviendas será de 300 veces el salario mínimo delD.F.Es recomendable que para facilitar tu labor de asesoría, consultes en el sitio deInternet los valores máximos vigentes en pesos.http://www.infonavit.org.mx/trabajador/montos.shtmlGarantía HipotecariaSEXTA. En todos los casos, al formalizarse los créditos, deberá constituirse hipotecaen primer lugar a favor del Instituto.Indica que en todos los financiamientos se constituirá Garantía Hipotecaria en primerlugar a favor del Instituto.13

Fortalecimiento del patrimonio de los trabajadoresSÉPTIMA. Con el propósito de proteger el patrimonio de los trabajadores, éstosdeberán de dar a conocer el pago de diferencias, cuando éstas existan,complementarias a los recursos que el INFONAVIT asigne a la operación delcrédito, a fin de reconocer e escritura pública el precio total que pagó por suvivienda.El trabajador que entregue al vendedor alguna cantidad como diferencias entre elmonto de crédito y el precio de la vivienda, también serán incluidas en el cuerpo dela escritura.Sistema de asignación de créditoOCTAVA. El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadoresasignará los créditos conforme al sistema de puntuación que tiene por objetoseleccionar a los trabajadores que serán susceptibles de ser acreditados.Esta regla dispone que la asignación de los créditos, será con base en el Sistema dePuntuación; y el objetivo de esta regla es garantizar que los créditos serán otorgadosde manera equitativa y beneficiando sobre todo a los trabajadores de menoresingresos.Determinación de la puntuaciónNOVENA. El período para la inscripción de solicitudes de crédito será permanentey el sistema de puntuación se aplicará independientemente de que el crédito sedestine para los conceptos señalados en la Regla Segunda.Una vez que la Asamblea General haya aprobado los programas de Labores yFinanciamiento, el Consejo de Administración del Instituto determinará lapuntuación mínima exigible por localidad y tipo de vivienda y, por excepción,podrá determinar los períodos de inscripción de solicitudes que aplicaránespecíficamente para la entidad federativa, municipio, localidad o región de quese trate.Establece que el período de inscripción de solicitudes de crédito es permanente, y elConsejo de Administración del Instituto determina la puntuación mínima.Actualmente la puntuación mínima es de 116 puntos en todo el país, cualquiercambio a esta disposición será notificado en el sitio Internet.14

DÉCIMA. La puntuación se determinará sumando los puntos correspondientes acada uno de los factores siguientes:a. El salario diario integrado, determinado en los términos de la fracción II delArtículo 29 de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para losTrabajadores y sus disposiciones Reglamentarias y la edad del trabajadorconforme a la tabla "edad-salario" que se adjunta a las presentes Reglas comoTabla "A";b. Si el trabajador tiene entre seis y nueve bimestres de cotización continua seotorgarán veintiún puntos; entre diez y once bimestres se otorgaránveinticuatro puntos, y si tiene doce bimestres o más se otorgarán treinta ycuatro puntos;c. Cuando la antigüedad en el empleo actual sea mayor o igual a seis bimestresse asignarán veintiún puntos.d. Por cada salario mensual integrado del trabajador, dentro del saldo de lasubcuenta de vivienda de la cuenta individual del Sistema de Ahorro para elRetiro, se otorgarán:LIMITEINFERIORLIMITESUPERIORPUNTOS0.00 1.67 171.68 2.02 222.03 2.37 232.38 2.75 262.76 3.20 293.21 3.74 323.75 4.51 374.52 sin límite 40e. Se otorgarán cuatro puntos por cada salario mensual del trabajador que ésteaporte como ahorro voluntario para reducir su monto de crédito oincrementar su capacidad de compra, hasta un máximo de dieciséis puntos.El ahorro voluntario que decida aplicar el trabajador para reducir el montomáximo de crédito a que tiene derecho o incrementar la capacidad decompra, lo podrá integrar mediante depósitos en una Institución Financiera yacreditarlo en una sola exhibición.Para los efectos de la presente Regla deberá tomarse en cuenta lo dispuestoen los artículos 32 y 34 de la Ley del INFONAVIT.15

Esta regla presenta los factores que determinan la puntuación, como lo es:• Edad del trabajador (Tabla A de las Reglas).• Salario Diario Integrado (Art. 29 Ley del INFONAVIT) se establece en la Ley del IMSS.• Cotización Continua.• Antigüedad Laboral.• Saldo de la Subcuenta Vivienda.• Ahorro Voluntario cuando aplique (Se pagará en una Institución Financiera,mediante ficha de depósito referenciado que proporcione el Instituto al momentode la Inscripción).Como se puede observar, la precalificación es una excelente herramienta para quelos asesores certificados, estén en posibilidades de perfilar a los derechohabientes deacuerdo a sus necesidades financieras y de vivienda.La aplicación de esta regla se encuentra personalizada en la precalificación, mismaque podrás obtener simplemente ingresando a la opción ¿cómo se calculó mipuntuación? que aparece en la opción de precalificación.La representaciónDÉCIMA PRIMERA. Los créditos podrán ser solicitados, tramitados y obtenidos enforma personal por los propios trabajadores o a través de representantesdebidamente acreditados ante el Instituto.Asimismo, podrán ser representantes de los trabajadores para el trámite de loscréditos:a. Las organizaciones sindicales, debidamente acreditadas ante la Secretaría delTrabajo y Previsión Social o ante la autoridad laboral correspondiente. En elcaso de organizaciones sindicales cuyo registro ante esa Secretaría seencuentre en trámite, deberán ser avalados por la Central, Confederación,Federación o Sindicato Nacional al que pertenezcan, yb. Las organizaciones empresariales reconocidas. Los trabajadores que realicenel trámite mediante un representante, deberán entregar a éste, con firmaautógrafa, el formato que para el efecto establezca el Instituto, en el cual seotorga la representación, acompañado de copia simple de identificaciónoficial, en que aparezca la fotografía y firma del trabajador.En el caso de que el trabajador hubiere firmado dos o más de los formatos a quese refiere el párrafo anterior, sólo se tramitará el último, previa cancelación de losanteriores inscritos en el Instituto.Está regla indica quiénes pueden ser representantes de los trabajadores ante elINFONAVIT, y los requisitos que deben cubrir.16

c. Carta de certificación del patrón, en que se especifique sueldo mensual deltrabajador y descuentos por nómina por concepto de pensión alimenticia,en su caso;d. Acta de nacimiento;e. En su caso, acta de matrimonio, yf. En su caso, comprobante del pago de ahorro voluntario.Describe la etapa de Inscripción, los documentos y datos que debe presentar eltrabajador ante el INFONAVIT para registrar la Solicitud de Inscripción de Crédito.Actualmente, los incisos b y c de esta regla no aplican, a fin de agilizar el trámite decrédito, se te recomienda que la documentación requerida para cada tipo decrédito, sea consultada directamente en el sitio de Internet, en el apartado dedicadopara los asesores certificados.Solicitud de crédito en línea IIDÉCIMA CUARTA. El trabajador que decida adquirir una vivienda, o surepresentante, deberá presentar, previo a la formalización del crédito, la siguientedocumentación:a. La que acredite la propiedad del inmueble y, la personalidad y capacidadlegal del vendedor;b. El compromiso por escrito del vendedor de sostener su oferta de ventadurante un plazo determinado;c. Avalúo vigente expedido por institución autorizada para constatar lascaracterísticas y el valor de la vivienda, yd. La manifestación por escrito que establezca que con plena libertad es sudeseo adquirir la vivienda elegida.La vivienda deberá estar libre de gravámenes, limitaciones o adeudos fiscales, almomento de la formalización del crédito respectivo. En caso de existirrequerimientos adicionales por legislaciones locales, se deberá complementar ladocumentación correspondiente.Tratándose de crédito en Línea II, en la Solicitud de Inscripción de Crédito aparececomo destino del crédito “Comprar una vivienda”.Esta regla indica los documentos mínimos que debe presentar el trabajador al Notarioprevio a la formalización del crédito.En el caso de viviendas nuevas desarrolladas por oferentes registrados ante elINFONAVIT, la documentación anterior será entregada directamente por el oferentede vivienda al notario público.18

Solicitud de crédito en línea III y IVDÉCIMA QUINTA. El trabajador que desee ejercer el crédito en la construcción enterreno propio o reparación, ampliación o mejora de vivienda, deberá presentarla siguiente documentación:a. Copia certificada del título de propiedad, debidamente inscrito en el RegistroPúblico de la Propiedad, en la que se haga constar que es propietario delinmueble en que se llevará a cabo la construcción o reparación, ampliacióno mejora. En caso de construcción, si el trabajador sólo cuenta con losderechos fideicomisarios del terreno, podrá presentar la documentacióncomprobatoria respectiva;b. Se admitirá copia certificada del título de propiedad inscrito en el RegistroPúblico de la Propiedad, correspondiente en ambos tipos de crédito, en quese haga constar que el propietario del inmueble es el cónyuge deltrabajador, sólo cuando estén casados bajo el régimen de sociedadconyugal;c. La que certifique que el inmueble se encuentra libre de gravámenes ylimitaciones de dominio, así como la que acredite que, respecto del mismo,no existe adeudo alguno por falta de pago del impuesto predial y de losderechos por consumo de agua para el caso de vivienda usada. En caso deque al momento de presentación de esa documentación el inmueble seencuentre con algún gravamen o limitación, éste debe quedar liberadototalmente a la formalización del crédito respectivo;d. Los formatos establecidos por el Instituto en los que se señale el proyecto,presupuesto, especificaciones, programa de obra y calendario de pagos dela obra a ejecutar, elaborada de conformidad con la normatividad técnicainstitucional, ye. El contrato de obra a precio alzado, expresado en moneda nacional, quecelebren el trabajador y el constructor, en el que queden establecidas lascondiciones y términos en que se llevará a cabo la obra. En caso deautoconstrucción o por la naturaleza de los trabajos a efectuar, el Institutopodrá eximir al trabajador de la presentación de dicho contrato.Tratándose de crédito en línea III y IV, en la Solicitud de Inscripción de Créditoaparece como Destino del crédito “Construir tu vivienda; ampliar, remodelar o mejorartu vivienda”.Esta regla indica la documentación mínima que debe presentar el trabajador paratramitar un crédito que se destine a la construcción en terreno propio o reparación,ampliación o mejora de la vivienda.Se recomienda consultar directamente en el sitio de Internet del INFONAVIT, losformatos y documentos que deberán presentarse para estos destinos.19

Solicitud de crédito en línea VDÉCIMA SEXTA. En los créditos para el pago de pasivos por concepto de vivienda,el trabajador deberá presentar la siguiente documentación:a. La escritura pública, inscrita en el Registro Público de la Propiedad, en la quese haga constar que es propietario de la vivienda;b. La que certifique que, respecto de la vivienda, no existe adeudo alguno porfalta de pago del impuesto predial y de los derechos por consumo de agua;c. La carta de instrucción, en donde autorice el acreedor hipotecario el pagodel crédito y la cancelación de la hipoteca o, en su caso, la constitución dela garantía hipotecaria, en primer lugar, a favor del Instituto, de conformidadcon el estado de cuenta que para el efecto presente, yd. Avalúo Vigente expedido por Institución autorizada para constatar el valorde la vivienda.Tratándose de crédito en Línea V, en la Solicitud de Inscripción de Crédito aparececomo destino del crédito: “Pagar la hipoteca de tu vivienda”.Esta regla indica la documentación mínima que debe presentar un trabajador paratramitar un crédito que se destina al pago de la hipoteca de una vivienda.No obstante lo anterior, la regla quinta especifica los topes para el valor máximo de lasviviendas, aplica igualmente para el ejercicio del crédito en las líneas III a V.Registro del trabajadorDÉCIMA SÉPTIMA. Revisada la documentación y siempre que corresponda a lomanifestado en la solicitud de crédito, el INFONAVIT registrará en sus bases dedatos la información correspondiente al trabajador.El derechohabiente, por cualquiera de los medios que le facilite el Instituto, podráconstatar su inscripción, la cual estará respaldada con los recursos financierossuficientes para la disposición del crédito. El Instituto entregará al trabajador laConstancia de Crédito respectiva.Esta regla se refiere a la revisión de documentos del trabajador, en apego a laSolicitud de Crédito y a la información del trabajador registrada en las bases de datosdel INFONAVIT.Así mismo, se recomienda asegurarse que los datos asentados en la solicitud decrédito coincidan con los datos contenidos en los documentos que integran elexpediente crediticio, como lo es:• Que el nombre plasmado en la solicitud de crédito coincida con el nombre delacta de nacimiento y con el de la precalificación.20

• Que los datos del domicilio coincidan con los datos del comprobante de domicilio ycon el de la solicitud de crédito.• Que el domicilio de la vivienda objeto de la garantía, coincida con el domicilioplasmado en el avalúo inmobiliario, así como en la solicitud de crédito.• Que los datos del vendedor, coincidan con los datos contenidos en el contrato decompra-venta y en la solicitud de crédito.Así también, los datos del asesor certificado podrán aparecer en el apartado dereferencias de la solicitud de crédito. Por consiguiente deberá asegurarse que lostrabajadores puedan ser localizados en los números telefónicos proporcionados en lasolicitud de crédito.Monto máximo de créditoDÉCIMA OCTAVA. El monto del crédito que otorgue el Instituto, en ningún casopodrá exceder el monto señalado en las Tablas de Montos Máximos expresadosen veces el salario mínimo mensual que se publique en el Diario Oficial de laFederación en términos del Artículo 48 de la Ley del Instituto, excepto para loscasos en los que el acreditado cuente con una cobertura por concepto deseguro de protección de pagos a la hipoteca. Se entiende por salario mínimomensual, el que resulte de multiplicar por 30.4 el salario mínimo diario general querija en el Distrito Federal.Para determinar el monto máximo de crédito a que tiene derecho el trabajador,en la tabla señalada en el párrafo anterior, se considerará el salario disponible,mismo que se determina al deducirle al salario mensual integrado, la pensiónalimenticia que determine la autoridad competente, en caso de existir.Se entiende por salario mensual integrado, el que resulte menor de:a. El promedio del salario integrado de los últimos seis bimestres cotizados, ob. El salario integrado del trabajador, correspondiente al mes en que solicita elcrédito.Establece que el monto del crédito a otorgar, no podrá superar el valor de lavivienda. Por lo que deberás recomendar al trabajador que reporte el descuento porpensión alimenticia (en su caso), ya que es una medida que asegura que el monto decrédito, no dejará al trabajador con el riesgo de no cubrir otras necesidades de primernivel, tales como los gastos de alimentación, luz, gas, etc.21

Determinación del monto de crédito a otorgarDÉCIMA NOVENA. El monto de crédito neto que otorgue el Instituto, más el saldode la Subcuenta de Vivienda, más, en su caso, el ahorro voluntario que hayadeclarado el trabajador en su solicitud de crédito, no podrá superar el valor de lavivienda.El monto de crédito bruto que otorgue el Instituto nunca podrá superar el valor dela vivienda.Para estos efectos, se entenderá por valor de la vivienda, el menor entre el preciode venta y el valor de avalúo.Define lo que debe entenderse como valor de la vivienda.En el caso de que sucediera lo contrario, como asesor certificado deberásrecomendar al trabajador disminuir el monto de crédito, con el fin de coadyuvar en laestabilidad financiera del trabajador, ya que a menores deudas, menor incertidumbreen la economía personal y familiar.Aplicación del saldo de la subcuenta de viviendaVIGÉSIMA. Cuando un trabajador reciba un crédito del Instituto, el saldo de laSubcuenta de Vivienda de la cuenta individual del Sistema de Ahorro para elRetiro se aplicará, junto con el monto de dicho crédito, como pago de alguno delos conceptos a que se refieren los incisos de la Regla Segunda.La suma total por concepto de crédito, más el saldo de la Subcuenta deVivienda, que podrá recibir un trabajador con ingresos hasta de diez veces elsalario mínimo mensual, será la cantidad máxima de doscientas diez veces elsalario mínimo mensual. Si el trabajador percibe más de diez veces el salariomínimo mensual, la suma total podrá ser hasta de doscientas veinte veces elsalario mínimo mensual.La cantidad que no se le entregue al trabajador por ser mayor a los límitesestablecidos en el párrafo anterior, o porque el trabajador haya optado porutilizarlo como ahorro voluntario, de acuerdo al inciso ” e)” de la Regla Décima,se aplicará para reducir el monto de crédito otorgado por el INFONAVIT.Expone las aplicaciones que se le pueden dar al saldo de la subcuenta de vivienda, yestablece que el monto de crédito más el saldo de la subcuenta de vivienda, nopodrá ser superior a 210 y 220 Veces Salarios Mínimos Mensuales Vigentes del D.F., talsituación obedece a la inquietud del INFONAVIT, para garantizar que los fondos devivienda sean suficientes para beneficiar a todos los derechohabientes del fondo.Esta regla es de suma importancia cuando realices la precalificación.22

Crédito conyugalVIGÉSIMA PRIMERA. Si el trabajador obtiene la puntuación mínima requerida pararecibir un crédito del Instituto, en los términos de la Regla Décima, y deseaaumentar el monto de crédito, su cónyuge podrá obtener un crédito hasta por elsetenta y cinco por ciento del monto máximo que pudiera corresponderle a esteúltimo, siempre y cuando sea derechohabiente del Instituto, haya trabajadoininterrumpidamente, cuando menos los dos últimos años anteriores a la fecha enque se solicite el crédito conyugal, y ambos créditos se apliquen a una mismavivienda.En el supuesto a que se refiere el párrafo anterior, el cónyuge deberá presentarcopia certificada del acta de matrimonio, además de los documentos señaladosen la Regla Décima Tercera y, en su oportunidad, el inmueble que se destinecomo garantía hipotecaria del crédito, deberá estar escriturado bajo el régimende copropiedad.Presenta la opción que tiene el trabajador de aumentar el monto de su créditosolicitando un Crédito Conyugal.Y es estrictamente necesario para la aplicación del crédito conyugal, que ambossean derechohabientes y estén casados legalmente.Dependiendo del tipo de crédito que se vaya a aplicar será el régimen matrimonialque el Instituto les solicite.GastosVIGÉSIMA SEGUNDA. Del monto del crédito a otorgar al trabajador, se descontaráel cinco por ciento por concepto de gastos de titulación, financieros y deoperación del propio crédito.Los gastos por impuestos, derechos de registro y avalúo, que se causen, serán acargo del trabajador, mismos que serán objeto del crédito, sin que se incrementeel monto de crédito a otorgar.Esta regla indica los gastos que quedan a cargo del trabajador y los descontados desu crédito.Podrán ser parte del crédito los gastos por impuestos, derechos de registro y avalúo,siempre y cuando no se exceda el monto máximo de crédito indicado en la tabla demontos máximos de crédito, publicada como anexo de las Reglas de Crédito en elsitio de Internet.23

Diferencias entre el precio de la vivienda y el monto del créditoVIGÉSIMA TERCERA. Si el precio de venta de la vivienda es mayor a la suma delsaldo de la Subcuenta de Vivienda, más el ahorro voluntario, más el monto netodel crédito a otorgar, considerando este último como el monto del crédito unavez deducidos, en su caso, los gastos a que se refiere la Regla Vigésima Segunda,las diferencias que resulten deberán ser cubiertas por el trabajador, en lostérminos en que éste convenga con el vendedor y deberá quedar asentado en laescritura pública.Expone que si existen diferencias entre el precio de venta de la vivienda y el monto delcrédito, deberán ser cubiertas por el trabajador.Es muy importante que en el caso de existir esta diferencia, te asegures que eltrabajador comprende totalmente cuál es el monto de la diferencia, el origen y laforma en la que el trabajador deberá pagarla al vendedor.Plazo de amortización del créditoVIGÉSIMA CUARTA. El plazo para la amortización del crédito no será mayor detreinta años de pagos efectivos. Si transcurrido un plazo de treinta años de pagosen los montos correspondientes que está obligado a efectuar el acreditado parala amortización del crédito otorgado, existiere todavía algún saldo insoluto acargo del trabajador, el Instituto lo liberará del pago de dicho saldo pendiente,cancelando los gravámenes que se tengan constituidos a esa fecha sobre lavivienda objeto del crédito, excepto en el caso de que existan pagos omisos deltrabajador o prórrogas concedidas.Indica el plazo máximo de amortización del crédito, por lo que es necesario que sereitere a los trabajadores revisar su estado de cuenta y notificar al Instituto cuandoesta condición se llegara a cumplir.Ajuste del saldo y tasa de interésVIGÉSIMA QUINTA. El saldo de los créditos se ajustará cada vez que se modifiquenlos salarios mínimos, incrementándose en la misma proporción en que aumente elsalario mínimo general vigente en el Distrito Federal.Los créditos que se otorguen devengarán intereses sobre su saldo ajustadoconforme a la tasa consignada en la Tabla que se anexa a las presentes Reglas y24

que forman parte de las mismas. La tasa de interés se determinará en el momentodel ejercicio del crédito y permanecerá constante durante toda la vida delcrédito.El INFONAVIT, anualmente, deberá emitir un estado de cuenta de cada uno delos créditos otorgados que se encuentren vigentes y entregarlo a cadaacreditado, en los tiempos y programación que la Administración determine.Esta regla indica la base sobre la que se incrementará el saldo del crédito, y tambiénestablece la base para el cálculo de la tasa de interés.Indica la periodicidad de la emisión del estado de cuenta por parte del Instituto.Es conveniente indicarles a los trabajadores que una vez otorgado su crédito, tambiénpodrán consultar el estado de cuenta desde el sitio de Internet, en la secciónTrabajadores en la opción “Trámites y servicios de mi crédito”.DescuentosVIGÉSIMA SEXTA. Al momento en que se formalice el crédito, se establecerá lacuota fija mensual en veces el salario mínimo, proporcional al monto de crédito aotorgar, la cual, al multiplicarse por el salario mínimo mensual del Distrito Federalvigente al momento del pago, dará como resultado el importe que tendrá quecubrir el trabajador. Para este propósito, es obligación del INFONAVIT comunicaral patrón o persona a la cual le presta sus servicios el acreditado, la cantidad quele debe descontar de su salario. El monto del descuento se calculará de maneraque se asegure la amortización completa del crédito en el plazo previsto,considerando la tasa de interés que corresponda y suponiendo que lasaportaciones patronales del cinco por ciento, que se aplican durante la vigenciadel crédito para reducir el saldo insoluto a cargo del trabajador, se mantenganconstantes en veces salario mínimo.Para determinar la cuota fija en veces el salario mínimo mensual, se multiplicará elmonto de crédito a otorgar en veces el salario mínimo por el factor de descuentoque le corresponda, considerando la edad y el ingreso del trabajador de acuerdoa la tabla de factores de descuento que se anexa a las presentes Reglas comoTabla “B”.Es requisito indispensable que, en el acto de formalización del crédito, eltrabajador presente el aviso de retención de descuentos, debidamente sellado yfirmado por la empresa en que labora.Esta regla presenta cómo se determinan las amortizaciones o pagos del crédito quetendrá que cubrir el trabajador, mediante descuento a su salario.25

Asimismo, el importe de las amortizaciones o pagos del crédito aproximado estádeterminado en la precalificación, la cual puedes consultar en el Sitio de Internet; ytales descuentos están estimados en veces salario mínimo; por lo que es muyimportante que se le pregunte al trabajador si considera aceptable el descuento, yaque de ser oneroso para él, es mejor ofrecerle la alternativa de cambiar el monto decrédito, hasta encontrar la que mas le convenga; para lo cual podrás acceder al Sitiode Internet en la opción final de la precalificación, presionando el botón que dice“Quiero cambiar mi monto de crédito o mi descuento mensual”.VIGÉSIMA SÉPTIMA. Los descuentos por concepto de amortización de crédito queefectúe el patrón al salario del trabajador, que aparezcan en su recibo de sueldoy no hayan sido enterados, se considerarán como recibidos por el INFONAVIT,mismo que procederá contra el patrón.En caso de que en los recibos de sueldo no estén consignados los descuentos y eltrabajador lo haga del conocimiento del INFONAVIT, éste último le exigirá alpatrón lo retenido y ejercerá en su contra las acciones o denuncias quecorrespondan.Establece la responsabilidad del patrón de informar de los descuentos en elrecibo de sueldo, así como las medidas aplicables en caso de que no lohiciera.Es de suma importancia que, que se le indique a los trabajadores, larelevancia que implica validar sus descuentos de las amortizaciones decréditos en sus recibos de nómina. Y en caso de que su patrón sea omiso,sugiérele que se comunique a INFONATEL (Marcar al 91 71 50 50 ó 01800 00 83900, si se llama del interior de la República), y que levante su denuncia deIndicios de Evasión correspondiente.Pagos anticipadosVIGÉSIMA OCTAVA. El trabajador acreditado podrá, en cualquier tiempo,efectuar pagos anticipados a cuenta del principal durante la vigencia delcrédito.Todo pago anticipado se aplicará a reducir el saldo insoluto del crédito y tendráefecto a partir del mes siguiente al mes en que se realice.Indica que el acreditado podrá efectuar pagos anticipados en cualquiertiempo y su aplicación al saldo de su crédito.26

Como asesor certificado, debes hacer del conocimiento de los trabajadoresque a menor deuda, menor pago de intereses, por lo que siempre seráconveniente para el trabajador que cualquier ahorro o percepciónextraordinaria la destine a la disminución del monto remanente de su crédito.PrórrogasVIGÉSIMA NOVENA. En caso de que un trabajador deje de percibir ingresossalariales, el Instituto le otorgará prórrogas en los importes correspondientes a lospagos de la amortización que tenga que hacer por concepto de capital eintereses ordinarios. Durante dichas prórrogas los intereses ordinarios que segeneren se capitalizarán al saldo insoluto del crédito.Para tal efecto, el trabajador acreditado deberá presentar su solicitud al Instituto,dentro del mes siguiente a la fecha en que deje de percibir ingresos salariales. Lasprórrogas que se otorguen al trabajador no podrán ser mayores a doce mesescada una, ni exceder, en su conjunto, más de veinticuatro meses y terminaránanticipadamente cuando el trabajador inicie una nueva relación laboral.Cuando el trabajador no haya solicitado prórroga en el plazo de treinta díasnaturales posteriores a la fecha en que dejó de percibir ingresos salariales, o eltérmino de ésta hubiere vencido, deberá realizar directamente los pagos de sucrédito, hasta en tanto no se encuentre sujeto a una nueva relación laboral,dando aviso al Instituto de esta última situación.Esta regla indica, el derecho que tiene el acreditado a solicitar prórrogas alcrédito en caso de que éste deje de percibir ingresos salariales ( cálculo deinterés, período en que debe hacer la solicitud de la prórroga y plazo queaplica para la misma)La manera en la que los trabajadores pueden solicitar una prórroga, esllamando el INFONATEL, al teléfono 9171-5050 si llama del Distrito Federal o al01800-008-3900 si llama del interior de la República.Asimismo, es indispensable que se les indiques a los trabajadores, que debensolicitar la prórroga dentro del mes siguiente a la fecha en que terminaron larelación laboral.Régimen especial de amortización27

TRIGÉSIMA. El trabajador acreditado realizará los pagos de su crédito conforme alRégimen Especial de Amortización que determine el Consejo de Administracióndel Instituto, en los casos siguientes:a. Cuando pierda su relación laboral y no hubiere tramitado oportunamente suprórroga, o que no haga uso de ella;b. Al vencimiento de la prórroga y que no esté sujeto a una relación laboral;c. Cuando se trate de un trabajador acreditado jubilado o pensionado;d. Cuando el trabajador acreditado cambie de empleo a una relación laboralsujeta al apartado "B" del Artículo 123 Constitucional, oe. Cuando el trabajador mantiene su relación laboral, pero el patrón retiene lasamortizaciones y no las entera al INFONAVIT, previa autorización de las áreascorrespondientes del Instituto. Bajo este supuesto, el trabajador no estaráobligado a cubrir la parte del pago correspondiente a la aportación patronal.Cuando un trabajador realice el pago de su crédito conforme al RégimenEspecial de Amortización, dicho pago se determinará multiplicando el montooriginal del crédito otorgado en veces el salario mínimo por el factor dedescuento que le corresponda, considerando la edad y el ingreso del trabajadora la fecha de originación del crédito, de acuerdo a la tabla de factores dedescuento que se anexa a las presentes Reglas como Tabla “C”, con excepciónal caso previsto en el inciso “e)” anterior, en cuyo caso se seguirá aplicando elfactor de descuento de la Tabla “B”.Esta regla establece las características del Régimen Especial de Amortización(REA), y los casos en los que aplica, así como la base para el cálculo del pagodel crédito.Para conocer los montos de pago de trabajadores que estén bajo esterégimen de amortización (sin relación laboral), podrán acceder al sitio deInternet a la sección dedicada a los Trabajadores, en la opción “trámites yservicios de mi crédito” se desplegará el servicio titulado “líneas de capturapara realizar pagos”.De los SegurosTRIGÉSIMA PRIMERA. Los créditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estaráncubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente omuerte, así como para los casos de incapacidad parcial permanente delcincuenta por ciento o más, o de invalidez definitiva en los términos previstos porla Ley del Seguro Social, de acuerdo a lo señalado en el Artículo 51 de la Ley delInstituto, que libere al trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones,gravámenes o limitaciones de dominio derivados de esos créditos. El costo deeste seguro quedará a cargo del Instituto.28

A fin de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Instituto contratará, porcuenta del acreditado, el seguro de daños de la vivienda en garantía y el segurode protección de pagos de la hipoteca. Las primas correspondientes serepercutirán al acreditado, incorporándolas en el pago de la amortización decrédito.Esta medida muestra los seguros que amparan al trabajador y a la vivienda.Asimismo, indica en que casos aplica el seguro y a cargo de quien quedará el costo.Deberás indicar a los trabajadores que en el caso de que requieran hacer efectivocualquiera de los seguros, podrán llamar al INFONATEL, al teléfono 9171-5050 si llamadel Distrito Federal o al 01800-008-3900 si llama del interior de la República.Recurso de inconformidadTRIGÉSIMA SEGUNDA. En los casos de inconformidad de los trabajadores sobre suderecho a recibir crédito, así como sobre cualquier acto del Instituto que lesionesus derechos, se podrá promover el recurso de inconformidad en los términos delo dispuesto en el Artículo 52 de la Ley de Instituto y del Reglamento de laComisión de Inconformidades del Instituto.Como asesor certificado podrás consultar el Reglamento de la Comisión deInconformidades del Instituto, en el sitio de Internet, en el apartado dedicado a losasesores certificados.29

Ley del IMSSArtículo 5 A Fracción XVIII: Salarios o salario: la retribución que la Ley Federal delTrabajo define como tal. Para efectos de esta Ley, el salario base de cotización seintegra con los pagos hechos en efectivo por cuota diaria, gratificaciones,percepciones, alimentación, habitación, primas, comisiones, prestaciones enespecie y cualquiera otra cantidad o prestación que se entregue al trabajadorpor su trabajo, con excepción de los conceptos previstos en el artículo 27 de laLey.El salario base de cotización es uno de los principales elementos para determinar elmonto de crédito a otorgar, es importante recordar que el artículo 27 establece losconceptos que no se consideran como base para la integración salarial.Artículo 15. Los patrones están obligados a:I. Registrarse e inscribir a sus trabajadores en el Instituto, comunicar sus altas ybajas, las modificaciones de su salario y los demás datos, dentro de plazos nomayores de cinco días hábiles.Este artículo en la Fracción I, presenta la obligación de los patrones de inscribirse en elIMSS así como de dar las altas y bajas o modificaciones de salario de sus trabajadoresen un plazo no mayor a 5 días hábiles.Los trabajadores deben contar con un recibo de nómina donde se especifique lafecha de inicio de la relación laboral, así como los montos y conceptos de suspercepciones salariales; por lo que sugerimos les indiques a los trabajadores querevisen sus recibos, a efecto de constatar si sus patrones realizan las modificaciones enlos plazos indicados.Artículo 28. Los asegurados se inscribirán con el salario base de cotización queperciban en el momento de su afiliación, estableciéndose como límite superior elequivalente a veinticinco veces el salario mínimo general que rija en el DistritoFederal y como límite inferior el salario mínimo general del área geográficarespectiva.Este artículo señala el límite del salario base de cotización con el que se debeninscribir los asegurados, y que no podrá ser superior a las 25 veces salario mínimo querige en el DF. Su límite inferior es el salario mínimo general del área geográfica, mismoque también aplica para el INFONAVIT.30

Artículo 29. Para determinar la forma de cotización se aplicarán las siguientesreglas:I. El mes natural será el período de pago de cuotas;II. Para fijar el salario diario en caso de que se pague por semana, quincena omes, se dividirá la remuneración correspondiente entre siete, quince o treintarespectivamente. Análogo procedimiento será empleado cuando el salario se fijepor períodos distintos a los señalados, yIII. Si por la naturaleza o peculiaridades de las labores, el salario no se estipula porsemana o por mes, sino por día trabajado y comprende menos días de los de unasemana o el asegurado labora jornadas reducidas y su salario se determina porunidad de tiempo, en ningún caso se recibirán cuotas con base en un salarioinferior al mínimo.Este artículo indica, que el periodo de pago de las cuotas obrero patronales serámensual. Si el patrón paga por semana, quincena o mes, se divide entre 7, 15 ó 30 díasrespectivamente para fijar el salario diario, pero en ningún caso aunque el salario deltrabajador sea menor, se recibirán cuotas menores al salario mínimo.Artículo 30. Para determinar el salario diario base de cotización se estará a losiguiente:I. Cuando además de los elementos fijos del salario el trabajador percibieraregularmente otras retribuciones periódicas de cuantía previamente conocida,éstas se sumarán a dichos elementos fijos;II. Si por la naturaleza del trabajo, el salario se integra con elementos variables queno puedan ser previamente conocidos, se sumarán los ingresos totales percibidosdurante los dos meses inmediatos anteriores y se dividirán entre el número de díasde salario devengado en ese período. Si se trata de un trabajador de nuevoingreso, se tomará el salario probable que le corresponda en dicho período.III. En los casos en que el salario de un trabajador se integre con elementos fijos yvariables, se considerará de carácter mixto, por lo que, para los efectos decotización, se sumará a los elementos fijos el promedio obtenido de los variablesen términos de lo que se establece en la fracción anterior.Se establecen los elementos que integran un salario fijo, uno variable y uno mixto paraefectos de cotización.Artículo 31. Cuando por ausencias del trabajador a sus labores no se paguensalarios, pero subsista la relación laboral, la cotización mensual se ajustará a lasreglas siguientes:31

I. Si las ausencias del trabajador son por períodos menores de ocho díasconsecutivos o interrumpidos, se cotizará y pagará por dichos períodosúnicamente en el seguro de enfermedades y maternidad. En estos casos lospatrones deberán presentar la aclaración correspondiente, indicando que setrata de cuotas omitidas por ausentismo y comprobarán la falta de pago desalarios respectivos, mediante la exhibición de las listas de raya o de las nóminascorrespondientes. Para este efecto el número de días de cada mes se obtendrárestando del total de días que contenga el período de cuotas de que se trate, elnúmero de ausencias sin pago de salario correspondiente al mismo período.Si las ausencias del trabajador son por períodos de ocho días consecutivos omayores, el patrón quedará liberado del pago de las cuotas obrero patronales,siempre y cuando proceda en los términos del artículo 37;Fracción reformada DOF 20-12-2001II. En los casos de las fracciones II y III del artículo 30, se seguirán las mismas reglasde la fracción anterior;III. En el caso de ausencias de trabajadores comprendidos en la fracción III delartículo 29, cualquiera que sea la naturaleza del salario que perciban, elreglamento determinará lo procedente conforme al criterio sustentado en lasbases anteriores, yIV. Tratándose de ausencias amparadas por incapacidades médicas expedidaspor el Instituto no será obligatorio cubrir las cuotas obrero patronales, excepto porlo que se refiere al ramo de retiro.Este artículo es de suma importancia, ya que se establece la obligación de lospatrones del pago de las cuotas obrero patronales en los periodos por ausencias eincapacidades. Esta misma condición será para efectos de las aportaciones y enterode descuentos al INFONAVIT.Artículo 37. En tanto el patrón no presente al Instituto el aviso de baja deltrabajador, subsistirá su obligación de cubrir las cuotas obrero patronalesrespectivas; sin embargo, si se comprueba que dicho trabajador fue inscrito porotro patrón, el Instituto devolverá al patrón omiso, a su solicitud, el importe de lascuotas obrero patronales pagadas en exceso, a partir de la fecha de la nuevaalta.El patrón es solidario responsable de pagar las cuotas obrero patronales a favor de sustrabajadores, hasta el momento de que adquieran otra relación laboral.Artículo 39.- Las cuotas obrero patronales se causan por mensualidades vencidasy el patrón esta obligado a determinar sus importes en los formatos impresos ousando el programa informático, autorizado por el Instituto. Asimismo, el patrón32

deberá presentar ante el Instituto las cédulas de determinación de cuotas delmes de que se trate, y realizar el pago respectivo, a más tardar el día diecisietedel mes inmediato siguiente.Este artículo explica que el patrón deberá pagar en los bancos a través de la Cedulade Determinación o del medio electrónico SUA (Sistema Único de Autodeterminación)las cuotas del mes de que se trate a más tardar el día 17 del mes inmediato siguiente.Cualquier anomalía detectada por el trabajador podrá reportarla a través delINFONATEL al teléfono 9171-5050 si llama del Distrito Federal o al 01800-008-3900 sillama del interior de la República o bien, ingresando una queja por denuncia deevasión a través del sitio de Internet, en la opción de quejas disponible en la seccióndedicada a los Trabajadores.El proceso de denuncias de evasión lo trata el Instituto con las empresas evasoras sinproporcionar los datos de los trabajadores que iniciaron la denuncia, lo anterior con elfin de evitar que los trabajadores sean objeto de reclamos o castigos por parte de supatrón.33

Reglas de Otorgamiento de Créditos al amparo del Artículo 43 Bis de laLey del INFONAVIT.PRIMERA. Las presentes Reglas tienen por objeto establecer los procedimientoscuando el trabajador derechohabiente obtenga crédito de alguna entidadfinanciera o del Instituto en cofinanciamiento con entidades financieras entérminos del Artículo 43 bis de la Ley del Instituto del Fondo Nacional de laVivienda para los Trabajadores.Con la aplicación de esta Ley, el INFONAVIT multiplicó las posibilidades deotorgamiento de crédito a los trabajadores derechohabientes de todo el país.Presentan el objeto de estas reglas: establecer los procedimientos que deben seguirlos derechohabientes al adquirir un crédito de alguna entidad financiera o del Institutoen cofinanciamiento con entidad financiera.SEGUNDA. Para los fines de las presentes Reglas, se entenderá por:I. Aportaciones subsecuentes, las aportaciones del cinco por ciento sobre elsalario base de los trabajadores que paguen los patrones al Instituto, conposterioridad al otorgamiento de algún crédito en términos de las presentesReglas;II. Cofinanciamientos, los créditos que otorgue el Instituto de manera conjuntacon alguna entidad financiera, en términos de las presentes Reglas;III. Financiamiento Puro, los créditos que otorguen las entidades financieras parala adquisición o construcción individual de vivienda de los trabajadores, entérminos de las presentes Reglas, siempre y cuando el Instituto no otorguecrédito;IV. Descuentos, las cantidades que el patrón retiene del salario base deltrabajador acreditado y entera al Instituto para la amortización de loscréditos otorgados por entidades financieras y por el Instituto en términos delas presentes Reglas;V. Entidades financieras, las instituciones de crédito de banca múltiple, así comolas sociedades financieras de objeto limitado, que estén autorizadas paraotorgar créditos para los fines previstos en las presentes Reglas;VI. Fondos de ahorro, los constituidos por trabajadores y patrones a que se refierela Ley del Impuesto Sobre la Renta;VII. Fondo de Ahorro INFONAVIT, al saldo de las aportaciones al Fondo Nacionalde la Vivienda realizadas hasta el primer bimestre de 1992;VIII.IX.Instituto, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores;Ley, la Ley del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para losTrabajadores;34

X. Patrones, las personas que tengan ese carácter en términos de la Ley Federaldel Trabajo;XI. Salario base, aquel al que se refiere la fracción II del Artículo 29 de la Ley;XII. Subcuenta de Vivienda, la parte integrante de la cuenta individual delSistema de Ahorro para el Retiro, a la que se destinan las aportaciones quepagan los patrones al Instituto sobre el salario base de sus trabajadores, y queel Instituto administra para dar cumplimiento a las disposiciones de la Ley, yXIII. Trabajadores, las personas que la Ley Federal del Trabajo define como tales ycuenten con una relación laboral sujeta al régimen del Instituto.Esta regla indica cada uno de los términos que se utilizan en los créditos encofinanciamiento.Es relevante que conozcas perfectamente cada uno de los términos aquí escritos, yaque tu labor como asesor es explicar a los trabajadores todos los términos y conceptosque no sean claros para él, pero que requiere comprender para hacer la mejorelección de alternativa de crédito.TERCERA. Los trabajadores derechohabientes del Instituto que obtengan créditode alguna entidad financiera para la adquisición o construcción de vivienda conla que el Instituto haya celebrado convenio, podrán destinar el saldo de suSubcuenta de Vivienda como forma contingente de pago del crédito que recibade esa entidad financiera, sin más requisitos que los que se establecen en laspresentes Reglas. Los trabajadores que destinen el saldo de su Subcuenta deVivienda como forma contingente de pago podrán obtener crédito del Institutodespués de dos años de haber liquidado el crédito otorgado por la entidadfinanciera.Los recursos que integren el saldo de la Subcuenta de Vivienda únicamente sedestinarán al pago de créditos en el evento de que el patrón deje de estarobligado a efectuar el pago de aportaciones al Instituto en favor de untrabajador acreditado, en virtud de la rescisión o terminación de su relaciónlaboral y el trabajador incumpla sus obligaciones crediticias.Las condiciones financieras de los créditos que otorguen las entidades financierasa que se refiere esta regla deberán ser previamente revisadas y aprobadas por elInstituto y estipuladas en el convenio a que se refiere el primer párrafo de estaregla.35

Esta regla indica que los trabajadores podrán destinar el saldo de su subcuenta devivienda como forma contingente de pago del crédito que reciba de la entidadfinanciera, bajo los requisitos que se presentan en la reglas.Asimismo, podrás consultar en el sitio de Internet, en el apartado dedicado al asesorcertificado, la relación de entidades financieras que han formalizado convenios decolaboración con el INFONAVIT, así como las condiciones financieras y los plazos quecada una ofrece.CUARTA. Para que los trabajadores estén en condiciones de destinar el saldo desu Subcuenta de Vivienda como forma contingente de pago del créditootorgado por la entidad financiera, deberán instruir al Instituto, de manerairrevocable, para que en caso de que éste tenga conocimiento de la bajarespectiva y del incumplimiento por parte del trabajador de sus obligacionescrediticias, proceda a cubrir los pagos correspondientes del crédito de que setrate, con cargo a los recursos que integren su Subcuenta de Vivienda.La instrucción a que se refiere el párrafo anterior se documentará por escrito enuna carta de instrucción irrevocable. Asimismo su contenido se insertará, comouna cláusula específica, en el contrato de crédito respectivo.Esta regla indica que el trabajador debe presentar una carta de instrucciónirrevocable para que pueda estar en condiciones de destinar el saldo de susubcuenta de vivienda (SSV), como forma contingente de pago del crédito otorgadopor la entidad financiera. El contenido de la Carta de Instrucción Irrevocable, seinsertará como una cláusula específica en la escritura respectiva.QUINTA. Cuando el trabajador haya destinado el saldo de su Subcuenta deVivienda como forma contingente de pago de los créditos conforme a la reglatercera, deberá anexar a la solicitud de crédito que presente a la entidadfinanciera de que se trate, la instrucción irrevocable a que se refiere la reglacuarta.Esta regla indica que se deberá anexar a la solicitud de inscripción de crédito, la cartade instrucción irrevocable cuando se destine el saldo de subcuenta de vivienda enforma contingente. Por lo que como asesor certificado, deberás agregar estedocumento al expediente crediticio asegurándote que los datos ahí plasmados,coincidan con los otros documentos que integran el expediente.SEXTA. La entidad financiera que autorice crédito a un trabajador deberápresentar al Instituto la carta de instrucción irrevocable a que se refiere la reglacuarta, la cual invariablemente deberá incluir los datos de la cuenta en la que, ensu caso, la entidad financiera recibirá los pagos del crédito de que se trate, concargo a los recursos que integren el saldo de la Subcuenta de Vivienda.36

Establece que la entidad financiera debe presentar al Instituto la carta de instrucciónirrevocable y la cuenta donde recibirá el pago del crédito.Como asesor certificado deberás agregar este documento al expediente crediticioasegurándote que los datos ahí plasmados, coincidan con los otros documentos queintegran el expediente.SÉPTIMA. Una vez que el Instituto reciba noticia de la entidad financiera sobre elincumplimiento de pago y el Instituto corrobore que dicho incumplimiento ocurriópor haber perdido el trabajador su relación laboral, efectuará los retiros de laSubcuenta de Vivienda del trabajador para cubrir las amortizacionescorrespondientes del crédito de que se trate.El Instituto dejará de realizar pagos con cargo a la Subcuenta de Vivienda deltrabajador de que se trate cuando tenga conocimiento de que éste ha iniciadouna nueva relación laboral, cuando el trabajador cubra directamente ante laentidad financiera sus obligaciones o, en su caso, cuando se agoten los recursosque la integren.Esta regla indica que el Instituto, podrá efectuar los retiros de la subcuenta de viviendadel trabajador para cubrir las amortizaciones correspondientes del crédito, en caso deincumplimiento del pago por pérdida de relación laboral así como en los casos en losque se suspendan éstos.Para que aplique esta regla es necesario que el patrón notifique la baja de la relaciónlaboral siguiendo los procedimientos establecidos para este fin.OCTAVA. El Instituto participará en cofinanciamiento con las entidades financierasque así lo soliciten, previa formalización de un convenio en el cual manifiesten suaceptación de estas Reglas.Informa que el Instituto participará en cofinanciamientos con entidades financieras,siempre y cuando se firme un convenio.NOVENA. Las entidades financieras que soliciten al Instituto el otorgamiento de uncofinanciamiento deberán anexar a la solicitud respectiva de cada trabajadorcopia de la autorización correspondiente en la que conste el monto, plazo, tasa ydemás características financieras del crédito, así como, en su caso, indicar si elcrédito es otorgado con base a fondos de ahorro establecidos en planes deprevisión social que reúnan los requisitos de deducibilidad que se establezcan enlas disposiciones fiscales correspondientes.Las condiciones financieras de los créditos que otorguen las entidades financierasen cofinanciamiento deberán ser previamente revisadas y aprobadas por el37

Instituto y establecerse en el convenio a que se refiere el primer párrafo de estaregla.El Instituto se reservará en todo momento la facultad de verificar que el crédito deque se trate haya sido otorgado conforme a los parámetros previamenteacordados con la entidad financiera que corresponda. En el caso de que laentidad financiera incumpla las condiciones financieras establecidas en losconvenios formalizados con el Instituto, este último ejercerá las acciones legalescorrespondientes para dar cumplimiento a los acuerdos convenidos. En ningúncaso, se desprotegerá al derechohabiente respecto a la adquisición de suvivienda, ya sea facilitándole el otorgamiento de crédito con otra entidadfinanciera participante u otorgando financiamiento para su adquisición.Esta regla indica, los documentos que deben presentar al Instituto las entidadesfinancieras para participar en cofinanciamientos, y las acciones que tomará elInstituto en caso de incumplir con las condiciones financieras convenidas.Como asesor certificado podrás consultar los convenios formalizados con lasentidades financieras, con el fin de conocer las condiciones financierasestablecidas en cada convenio y por consiguiente, validar el cumplimiento yapego de los mismos.En el caso de identificar alguna falta por parte de las entidades financieras o bien,en el caso de tener alguna queja por incumplimiento en el servicio, como asesorcertificado y, en conjunto con los trabajadores, podrán levantar una queja desdeel sitio de Internet, en el apartado destinado para tal fin.DÉCIMA. El trabajador que obtenga un crédito en cofinanciamiento podrá utilizarel saldo de la Subcuenta de Vivienda:1. Como forma contingente de pago de los créditos que reciba encofinanciamiento, cumpliendo con lo establecido en las reglas cuarta,quinta, sexta y séptima.Los recursos que integren el saldo de la Subcuenta de Vivienda únicamentese destinarán al pago de ambos créditos en el caso de incumplimiento depago por el trabajador por haber éste perdido su relación laboral. Los pagosse aplicarán de manera proporcional al saldo insoluto que al momentotenga cada crédito, o2. Como pago inicial del crédito otorgado por el Instituto, incluyendo paradicho pago inicial el Fondo de Ahorro INFONAVIT.Esta regla, dispone que el trabajador que obtenga un crédito encofinanciamiento podrá utilizar el saldo de la subcuenta de vivienda como formacontingente de pago de los créditos que reciba en cofinanciamiento o como38

pago inicial del crédito otorgado por el Instituto, incluyendo para dicho pagoinicial el Fondo de Ahorro INFONAVIT.DÉCIMA PRIMERA Para que los trabajadores estén en condiciones de destinar elsaldo de su Subcuenta de Vivienda como pago inicial del crédito que otorgue elInstituto, deberá instruir a éste, para que aplique al pago inicial del crédito queotorgue al trabajador el saldo de su Subcuenta de Vivienda.La instrucción a que se refiere el párrafo anterior se consignará en la cláusula delcontrato de crédito respectivo.Esta regla Indica, que los trabajadores deberán instruir al Instituto para que el saldo desu subcuenta de vivienda, lo aplique al pago inicial del crédito que otorgue altrabajador.Para que esta cláusula aplique, es necesario que te asegures de que así estéestipulado en el contrato de crédito a celebrarse con la entidad financiera.DÉCIMA SEGUNDA. Los trabajadores que podrán obtener crédito del Instituto encofinanciamiento serán aquellos que cumplan con el puntaje mínimo establecidopor el Consejo de Administración del Instituto, de conformidad con las Reglaspara el otorgamiento de créditos a los trabajadores derechohabientes delINFONAVIT vigentes, y que no hayan recibido crédito del Instituto.Indica las condiciones que deben cumplir los trabajadores para poder obtener uncrédito en cofinanciamiento.DÉCIMA TERCERA. El crédito que otorgue el Instituto en cofinanciamiento podráser otorgado en condiciones financieras equivalentes a las del crédito queotorgue la entidad financiera.El valor máximo de las viviendas que podrán ser objeto de los créditos queotorgue el Instituto en cofinanciamiento será de trescientas veces el salariomínimo mensual del D. F. a nivel nacional.A partir del 25 de Octubre del 2007, se libera el valor de vivienda para los productosCofinavit y Cofinavit Ingresos Adicionales.DÉCIMA CUARTA. Cuando el trabajador haya optado por destinar el saldo de suSubcuenta de Vivienda como pago inicial del crédito que el Instituto le otorgue,el monto de crédito que éste podrá otorgarle en cofinanciamiento será lacantidad que pueda ser amortizada con las aportaciones patronalessubsecuentes, más el saldo de la Subcuenta de Vivienda del trabajador.Cuando la entidad financiera otorgue crédito con base en los ingresos deltrabajador que no estén considerados como parte integrante de su salario base,el crédito que otorgue el Instituto podrá ser hasta del 100% del monto máximo de39

crédito a que se refiere la regla décima octava de las Reglas para elotorgamiento de créditos a los trabajadores derechohabientes del INFONAVIT.Indica el monto de crédito que se le podrá otorgar al trabajador, dependiendo si setomó en cuenta el saldo de subcuenta de vivienda como pago inicial e ingresos deltrabajador no considerados en el salario base.DÉCIMA QUINTA. El plazo máximo para la amortización de los créditos otorgadospor el Instituto en cofinanciamiento será hasta de 30 años de pagos efectivos.DÉCIMA SEXTA. Los gastos, comisiones, impuestos, derechos de registro y costo deavalúo que se causen u originen por la compra-venta o construcción de lavivienda y por la apertura de crédito que otorgue la entidad financiera serán acargo del trabajador.Para el crédito que otorgue el Instituto, los gastos de titulación, financieros y deoperación del crédito no excederán del 5% del monto de aquél, como lo disponela regla vigésima segunda de las Reglas para el otorgamiento de créditos a lostrabajadores derechohabientes del INFONAVIT.Informa cuales son los gastos que corren a cargo del trabajador, estipulando que nodeben exceder del 5% del monto del crédito.DÉCIMA SÉPTIMA. Los créditos otorgados en cofinanciamiento deberán estarasegurados, por lo menos en lo que respecta al saldo insoluto de los créditos,para los casos de incapacidad total permanente o de muerte, así como para elcaso de incapacidad parcial permanente, cuando ésta sea del 50% o más oinvalidez definitiva, que liberen al trabajador o a sus beneficiarios de lasobligaciones, gravámenes o limitaciones de dominio a favor del Instituto y/o de laentidad financiera. El costo de la prima del seguro antes referido, será a cargo delInstituto, en la proporción que le corresponda por el crédito otorgado por elpropio Instituto, y a cargo del trabajador, por lo que se refiere a la parteproporcional del crédito otorgado por la entidad financiera.Asimismo, la vivienda dada en garantía hipotecaria deberá contar con un segurode daños que cubra el valor destructible del mismo cuyos beneficios, en su caso,se distribuirán entre el Instituto y la entidad financiera de manera proporcional alsaldo insoluto de los créditos otorgados en cofinanciamiento al momento derealizarse el siniestro. El costo de la prima de este seguro será a cargo deltrabajador acreditado.Establece que los créditos y la vivienda deben estar asegurados, el tipo de seguros yquién es el responsable de pagar las primas.Como asesor certificado deberás indicar a los trabajadores que en el caso de queestuvieran en las situaciones señaladas en esta cláusula, podrán llamar al INFONATEL,40

al teléfono 9171-5050 si llama del Distrito Federal o al 01800-008-3900 si llama del interiorde la República.Asimismo, deberás especificar que para hacer uso de este derecho, es indispensableque el beneficiario (que debe ser el titular del crédito) cuente con el dictamen deinvalidez definitiva o incapacidad parcial permanente del 50% o más, incapacidadtotal permanente, o bien, con el acta de defunción, según sea el caso.DÉCIMA OCTAVA. Los trabajadores podrán realizar pagos anticipados para laamortización de sus créditos durante toda la vida de éstos, sin ningunapenalización y se aplicarán al saldo insoluto que al momento tenga cada crédito.Estipula que los trabajadores podrán realizar pagos anticipados sin penalización.DÉCIMA NOVENA. La garantía hipotecaria que otorgue el trabajador sobre lavivienda que se adquiera o se construya con el crédito que otorgue el Instituto encofinanciamiento deberá constituirse en primer lugar en favor del propio Instituto,quien podrá compartir la prelación de dicha garantía con la entidad financieraque otorgue el crédito en cofinanciamiento o bien, en su caso con la SociedadHipotecaria Federal, si la entidad financiera utiliza recursos de ésta para otorgar elcrédito en cofinanciamiento, en la misma proporción correspondiente al créditootorgado por el Instituto y al crédito otorgado por dicha entidad financiera, segúnel saldo insoluto que hubiere de los créditos en cofinanciamiento al momento delincumplimiento de la obligación de pago por el trabajador.Esta regla, indica que la garantía hipotecaria que establezca el trabajador sobre lavivienda debe constituirse, en primer lugar, a favor del Instituto y con quién se podrácompartir la prelación de dicha garantía.De las aportaciones patronales subsecuentesVIGÉSIMA. Cuando se otorgue un financiamiento puro, el trabajador podrá elegir,respecto del destino de las aportaciones subsecuentes, alguna de las siguientesopciones:1. Que las aportaciones subsecuentes incrementen el saldo de la Subcuentade Vivienda que se haya destinado como forma contingente de pago delcrédito.2. Que las aportaciones subsecuentes se apliquen para amortizar el principaldel crédito otorgado por la entidad financiera.Cuando el trabajador haya optado porque las aportaciones subsecuentesamorticen el crédito de la entidad financiera deberán instruir al Instituto, demanera irrevocable, para que entregue a la entidad financiera el importecorrespondiente a dichas aportaciones.41

Habla sobre el destino que le puede dar el trabajador a las aportacionessubsecuentes que realice.La especificación de estas alternativas deberá estar por escrito en el contrato decrédito.VIGÉSIMA PRIMERA. Cuando se otorguen créditos en cofinanciamiento, lasaportaciones que se efectúen a la Subcuenta de Vivienda con posterioridad alotorgamiento de los créditos se aplicarán a cubrir el saldo insoluto del crédito quehaya otorgado el Instituto. Cuando éste se haya liquidado y exista un saldoinsoluto del crédito otorgado por la entidad financiera, podrán destinarse aamortizar el principal de dicho crédito.Explica el destino que se le darán a las aportaciones que se efectúen a la subcuentade vivienda con posterioridad al otorgamiento de los créditos.Créditos conyugalesVIGÉSIMA SEGUNDA. Se podrán otorgar créditos conyugales bajo el esquema decofinanciamiento, siempre y cuando el cónyuge cumpla con los requisitosestablecidos en las presentes Reglas. El monto máximo de crédito que se otorgueal cónyuge será hasta el 75% de los montos previstos en la regla décima cuartade las presentes, más en su caso, el saldo de la Subcuenta de Vivienda.Muestra la posibilidad de obtener créditos conyugales, los requerimientos ycaracterísticas.De los descuentosVIGÉSIMA TERCERA. El Instituto, previo convenio con las entidades financieras,podrá solicitar al patrón que efectúe el descuento al salario del trabajadorcorrespondiente al pago del crédito otorgado por la entidad financiera entérminos de las presentes Reglas, a partir de la formalización del créditorespectivo.En este convenio se pactarán los servicios que el Instituto prestará a la entidadfinanciera para este efecto, así como la retribución correspondiente a favor delInstituto.El trabajador deberá otorgar al Instituto la autorización para que éste solicite a supatrón realizar el descuento correspondiente. Esta autorización se documentarápor escrito en una carta de autorización irrevocable, y asimismo se consignará enuna cláusula específica del contrato de crédito respectivo.Indica las condiciones para descontar del sueldo del trabajador el pago de su crédito.42

Ley de Instituciones de créditoArtículo 1o.- La presente Ley tiene por objeto regular el servicio de banca ycrédito; la organización y funcionamiento de las instituciones de crédito; lasactividades y operaciones que las mismas podrán realizar; su sano y equilibradodesarrollo; la protección de los intereses del público; y los términos en que elEstado ejercerá la rectoría financiera del Sistema Bancario Mexicano.Artículo 2o.- El servicio de banca y crédito sólo podrá prestarse por institucionesde crédito, que podrán ser:I. Instituciones de banca múltiple, yII. Instituciones de banca de desarrollo.Para efectos de lo dispuesto en la presente Ley, se considera servicio de banca ycrédito la captación de recursos del público en el mercado nacional para sucolocación en el público, mediante actos causantes de pasivo directo ocontingente, quedando el intermediario obligado a cubrir el principal y, en sucaso, los accesorios financieros de los recursos captados.No se consideran operaciones de banca y crédito aquellas que, en el ejercicio delas actividades que les sean propias, celebren intermediarios financieros distintos ainstituciones de crédito que se encuentren debidamente autorizados conforme alos ordenamientos legales aplicables. Dichos intermediarios en ningún casopodrán recibir depósitos irregulares de dinero en cuenta de cheques.Artículo 3o.- El Sistema Bancario Mexicano estará integrado por el Banco deMéxico, las instituciones de banca múltiple, las instituciones de banca dedesarrollo, el Patronato del Ahorro Nacional y los fideicomisos públicos constituidospor el Gobierno Federal para el fomento económico, así como aquéllos que parael desempeño de las funciones que la ley encomienda al Banco de México, contal carácter se constituyan.Artículo 46.- Las instituciones de crédito sólo podrán realizar las operacionessiguientes:I. Recibir depósitos bancarios de dinero:a) A la vista;b) Retirables en días preestablecidos;43

c) De ahorro, yd) A plazo o con previo aviso;II. Aceptar préstamos y créditos;III. Emitir bonos bancarios;IV. Emitir obligaciones subordinadas;V. Constituir depósitos en instituciones de crédito y entidades financieras delexterior;VI. Efectuar descuentos y otorgar préstamos o créditos.Artículo 48.- Las tasas de interés, comisiones, premios, descuentos, u otrosconceptos análogos, montos, plazos y demás características de las operacionesactivas, pasivas, y de servicios, así como las operaciones con oro, plata y divisas,que realicen las instituciones de crédito y la inversión obligatoria de su pasivoexigible, se sujetarán a lo dispuesto por la Ley Orgánica del Banco de México, conel propósito de atender necesidades de regulación monetaria y crediticia.Las instituciones de crédito estarán obligadas a canjear los billetes y monedasmetálicas en circulación, así como a retirar de ésta las piezas que el Banco deMéxico indique.Independientemente de las sanciones previstas en esta Ley, el Banco de Méxicopodrá suspender operaciones con las instituciones que infrinjan lo dispuesto eneste artículo.Artículo 65.- Para el otorgamiento de sus financiamientos, las instituciones decrédito deberán estimar la viabilidad económica de los proyectos de inversiónrespectivos, los plazos de recuperación de éstos, las relaciones que guarden entresí los distintos conceptos de los estados financieros o la situación económica delos acreditados, y la calificación administrativa y moral de estos últimos, sinperjuicio de considerar las garantías que, en su caso, fuere necesarias. Losmontos, plazos, regímenes de amortización, y en su caso, periodos de gracia delos financiamientos, deberán tener una relación adecuada con la naturaleza delos proyectos de inversión y con la situación presente y previsible de losacreditados.En procesos de reestructuración de operaciones en los que el acreditado seencontrara en insolvencia o sujeto a concurso, suspensión de pagos o quiebra,podrán modificar el plazo, tasa y demás características del crédito, cuando el44

consejo de administración, a propuesta del responsable del área de crédito,apruebe los nuevos términos del financiamiento, debiendo analizar un estudioque soporte la viabilidad del proyecto o bien el análisis de suficiencia de la fuentede recursos con los que se atenderán las obligaciones contraídas. Para elotorgamiento de recursos adicionales se requerirá autorización expresa delconsejo.La Comisión Nacional Bancaria vigilará que las instituciones de crédito observendebidamente lo dispuesto en el presente artículo.Artículo 68.- Los contratos o las pólizas en los que, en su caso, se hagan constar loscréditos que otorguen las instituciones de crédito, junto con los estados de cuentacertificados por el contador facultado por la institución de crédito acreedora,serán títulos ejecutivos, sin necesidad de reconocimiento de firma ni de otrorequisito.El estado de cuenta certificado por el contador a que se refiere este artículo,hará fe, salvo prueba en contrario, en los juicios respectivos para la fijación de lossaldos resultantes a cargo de los acreditados o de los mutuatarios.El estado de cuenta certificado antes citado deberá contener nombre delacreditado; fecha del contrato; notario y número de escritura, en su caso;importe del crédito concedido; capital dispuesto; fecha hasta la que se calculó eladeudo; capital y demás obligaciones de pago vencidas a la fecha del corte; lasdisposiciones subsecuentes que se hicieron del crédito, en su caso; tasas deintereses ordinarios que aplicaron por cada periodo; pagos hechos sobre losintereses, especificando las tasas aplicadas de intereses y las amortizacioneshechas al capital; intereses moratorios aplicados y tasa aplicable por interesesmoratorios.45

Reglas de Operación del Programa de Esquemas de Financiamiento ySubsidio Federal para Vivienda.1. Introducción.En materia de vivienda, uno de los mayores retos es el de cumplir el preceptoconstitucional de que las familias mexicanas dispongan de una vivienda digna ydecorosa, situación que cobra especial relevancia cuando se trata de laatención hacia aquellos sectores de la población que enfrentan limitaciones paraacceder a una solución habitacional.Ante tal escenario, la política de subsidio federal de vivienda tiene comoprioridad enfrentar eficientemente la demanda habitacional anual, promoviendo,de manera complementaria, que las alternativas habitacionales destinadas asatisfacer a los segmentos de población menos favorecidos, se realicen comoparte de asentamientos humanos regulares, ordenados y sustentables.Este apoyo debe considerar el subsidio federal habitacional proveniente departidas presupuestales autorizadas por la Cámara de Diputados del H. Congresode la Unión, el cual se propone se otorgue dentro de una política de subsidiosbajo criterios de reglamentación, integridad, continuidad, institucionalización yfocalización, que se incorporan en las presentes Reglas pero sujetos a loscontenidos y probables modificaciones que puedan emanar de los objetivos yestrategias que determine el proceso nacionalde planeación y que deberán ser reflejados en el Plan Nacional de Desarrollo y enel Programa Nacional de Vivienda.El apoyo gubernamental en la formación del patrimonio para los hogares demenores ingresos resulta indispensable ya que con éste beneficio, las personaspodrán adquirir en un corto plazo una vivienda que satisfaga sus necesidades;dando así, la posibilidad de vivir en mejores condiciones de habitabilidad.De igual manera, este Programa de subsidios para vivienda, pretende ser unincentivo para que las autoridades de entidades federativas y municipios, sumenesfuerzos y recursos con el propósito de ampliar su cobertura mediante la ofertade apoyos que inciden en diferentes conceptos, tales como: dotación de sueloapto para vivienda; exentando o reduciendo el pago de derechos por licencias,permisos de factibilidad, impuesto sobre la adquisición de inmuebles, entre otros,poniendo atención en que los apoyos locales no representen una doble carga albeneficiario que tendrá que honrar ya una obligación de crédito.Con el propósito de aprovechar la infraestructura de las entidades financieras y lacapacidad operativa de la que dispone la Sociedad Hipotecaria Federal,Sociedad Nacional de Crédito, Institución de Banca de Desarrollo (SHF), la46

Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI) en su carácter de Instancia Normativa,firmará un convenio de colaboración con la SHF para hacer llegar los recursos delsubsidio a los beneficiarios, a través de diversas Entidades Ejecutoras, salvo en loscasos del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores(Infonavit), o del Fondo de Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Socialesde los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE), donde la entrega del subsidio se haráde conformidad a los procedimientos que se establezcan en los convenio quepara el efecto se celebren.Glosario de términosPara los efectos de este Programa de Esquemas de Financiamiento y SubsidioFederal para Vivienda, se entenderá y utilizará cada uno de los siguientestérminos como indica su definición.Adquisición de vivienda: la compra de una vivienda nueva o usada o cesión dederechos fideicomisarios, en las modalidades previstas en el Programa.Adultos en madurez: personas con 50 años de edad o más.Ahorro previo: cantidad en dinero establecida como requisito de este Programaque el beneficiario aporta para que, sumada a los recursos del subsidio federal ydel apoyo financiero, sea aplicada a adquirir una vivienda, a la producción socialde vivienda, a la autoconstrucción o la autoproducción de vivienda, almejoramiento de vivienda, o la adquisición de un lote con servicios.Apoyos económicos y apoyo gubernamental: ver “Subsidio federal”.Apoyo financiero: recursos recuperables otorgados por las Entidades Ejecutorasbajo cualquier modalidad prevista en la normatividad.Autoconstrucción: el proceso de construcción o edificación de la viviendarealizada directamente por sus propios usuarios, en forma individual, familiar ocolectiva, de conformidad a la fracción II del artículo 4 de la Ley de Vivienda.Autoproducción: el proceso de gestión de suelo, construcción y distribución devivienda bajo el control directo de sus usuarios de forma individual o colectiva, elcual puede desarrollarse mediante la contratación de terceros o por medio deprocesos de autoconstrucción, de conformidad a la fracción I del Artículo 4 de laLey de Vivienda.Beneficiario: la persona que recibe el subsidio federal para una soluciónhabitacional.Cofinanciamiento: suma de créditos otorgados por dos o más fuentes definanciamiento para una solución habitacional.Comité Técnico de Evaluación: grupo conformado por representantes deentidades o dependencias federales cuya función es determinar un valor máximode vivienda distinto a la regla general, en ciertas ciudades o regiones derivadodel costo del suelo, así como establecer criterios y aprobar los proyectos quecuenten con parámetros de sustentabilidad y/o propuestas de densificación através de diseños verticales de edificación.47

CONAVI: Comisión Nacional de Vivienda, organismo público descentralizado dela Administración Pública Federal, por conducto del cual el Ejecutivo Federalejerce las atribuciones del sector vivienda que la Ley de Vivienda y otras leyes leconfieren.Cónyuge, concubina: de conformidad al Código Civil Federal.Crédito para vivienda: cantidad en dinero que le otorga como préstamo a unbeneficiario, cualquiera de las Entidades Ejecutoras, bajo las condiciones de tasade interés y plazo establecidas por el acreedor del crédito (Ver financiamiento).CURP: Cédula de la Clave Única de Registro de Población, documento deidentificación personal.Entidad ejecutora: dependencia o entidad de la Administración Pública Federal,estatal o municipal, o persona moral, que se adhiera al Programa de Esquemasde Financiamiento y Subsidio Federal para Vivienda, para financiar la adquisiciónde vivienda nueva o usada, la producción social de vivienda, la autoconstruccióno la autoproducción de vivienda, el mejoramiento de vivienda o la adquisición delotes con servicios, a través del crédito, subsidios y/u otras aportaciones de lossectores público, social y privado de conformidad con el artículo 47 de la Ley deVivienda.Financiamiento: instrumentos y apoyos para la realización de las acciones devivienda a través del crédito, subsidio, ahorro previo y otras aportaciones de lossectores público, social y privado, de conformidad con el artículo 47 de la Ley deVivienda.FONHAPO: Fideicomiso Fondo Nacional de Habitaciones Populares.FOVISSSTE: Fondo de Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de losTrabajadores del Estado.INFONAVIT: Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.Ingreso familiar integrado: la suma de los ingresos por los dos cónyuges oconcubinarios y/u otros miembros de la familia cualquiera que sea la fuente de losmismos.Ingreso individual integrado: la suma de los ingresos del solicitante del subsidiocualquiera que sea la fuente de los mismos.Instancia Normativa: la Comisión Nacional de Vivienda, CONAVI.ISSFAM: Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas.Lote con servicios: aquél que cuenta al momento de su adquisición, al pie delpropio lote, con los servicios e infraestructura de luz, agua, drenaje, alumbradopúblico, calles pavimentadas y/o andadores peatonales terminados, inscripciónen el Registro Público de la Propiedad o clave catastral, además de losestablecidos en la normatividad local aplicable.Matrícula consular: documento de identidad que expide el Gobierno de Méxicoa través de sus embajadas o consulados para demostrar la ciudadanía mexicanade quienes viven en el exterior.Mejoramiento de vivienda: la acción tendiente a consolidar o renovar lasviviendas deterioradas física o funcionalmente, mediante actividades deampliación, reparación, reforzamiento estructural o rehabilitación que propicienuna vivienda digna y decorosa, de conformidad a la fracción VII del Artículo 4 de48

la Ley de Vivienda, o bien a regularizar la situación jurídica de la tenencia del bieninmueble ante las instancias notariales y registrales correspondientes.Padrón de Beneficiarios: base de Datos de las personas que han recibido subsidiofederal destinado a vivienda a través de alguna de las dependencias oentidades públicas que hayan manejado o manejen programas con recursosfiscales como pueden ser, entre otras: la SEDESOL, la SHF, el FONHAPO o laCONAVI.Personas de bajos ingresos: aquéllas cuyo nivel de percepciones económicas esinsuficiente para acceder a una solución habitacional, a través de ahorro propioo de apoyo financiero.Programa: el Programa de Esquemas de Financiamiento y Subsidio Federal paraVivienda (Esta es tu Casa).Producción social de vivienda: aquélla que se realiza bajo el control de autoproductores y auto constructores que operan sin fines de lucro y se orientaprioritariamente a atender las necesidades habitacionales de la población debajos ingresos, según lo establecido en la fracción VIII del Artículo 4 de la Ley deVivienda.Reglas: Reglas de Operación del Programa de Esquemas de Financiamiento ySubsidio Federal para Vivienda (Esta es tu Casa), el presente Documento.SMGV: lo que resulta de multiplicar por treinta punto cuatro el salario mínimogeneral diario definido por la Comisión Nacional de Salarios Mínimos para el áreageográfica “A”.SEDESOL: Secretaría de Desarrollo Social.SHF: Sociedad Hipotecaria Federal, Sociedad Nacional de Crédito, Institución deBanca de Desarrollo.Subcuenta de Vivienda: la definida en las leyes del ISSSTE, del INFONAVIT, deentidades análogas y del Sistema de Ahorro para el Retiro.Solución habitacional: las modalidades que considera el Programa pararesponder a las necesidades de vivienda de las personas de bajos ingresos:adquisición de vivienda nueva o usada, producción social de vivienda,autoproducción o autoconstrucción, mejoramiento de vivienda o adquisición deun lote con servicios.Subsidio federal: monto del apoyo económico no recuperable que otorga elGobierno Federal a los Beneficiarios del Programa, de acuerdo con los criterios deobjetividad, equidad, transparencia, publicidad y temporalidad, para que loapliquen en una solución habitacional.Valor de la vivienda o de la solución habitacional: el considerado para efecto delotorgamiento del apoyo financiero.49

Objetivos2.1. GeneralOtorgar apoyos económicos a personas de bajos ingresos a través de un subsidiofederal, para adquirir una vivienda nueva o usada o un lote con servicios, mejorarla vivienda, impulsar su producción social, autoconstruir o autoproducir vivienda,en el marco de desarrollo humano sustentable establecido en el Plan Nacional deDesarrollo.2.2. Específicosa. Fomentar el acceso de las personas de bajos ingresos a programas definanciamiento y cofinanciamiento.b. Apoyar la capacidad adquisitiva de las personas de bajos ingresos para laformación o la consolidación de un patrimonio habitacional.c. Fomentar la corresponsabilidad con los beneficiarios, impulsando accionespara que aporten recursos propios que provengan del ahorro previo.d. Impulsar la movilidad habitacional apoyando la adquisición de viviendanueva o usada.e. Elevar la calidad de vida de la población, mediante el apoyo para elmejoramiento de la vivienda y su entorno urbano.f. Promover mecanismos para la producción social de vivienda, laautoconstrucción y la autoproducción en condiciones urbanas o ruralessustentables.3.1. CoberturaLineamientosEl Programa tendrá cobertura nacional y podrá desarrollarse en cualquierlocalidad del país.3.2. Población objetivoTodas aquellas personas de bajos ingresos que no hayan recibido subsidio federalde vivienda, de conformidad a lo establecido en los numerales 3.3 y 3.5 de estasReglas.3.3. Beneficiariosa. Personas de bajos ingresos derechohabientes financiados totalmente por elFOVISSSTE, el ISSFAM, el INFONAVIT o cualquier otra entidad de laAdministración Pública Federal, Estatal o Municipal de naturaleza análoga50

que otorgue apoyo financiero para vivienda, con ingreso individualintegrado igual o menor a 2.6 veces el SMGV o 4.0 veces el SMGVtratándose de adulto en madurez, o bien ingreso familiar integrado igual omenor a 4.0 veces el SMGV.b. Personas no previstas en el inciso anterior, que contraten apoyo financieroo cofinanciamiento con alguna (s) entidad (es) ejecutora (s), con ingresoindividual integrado igual o menor a 4.0 veces el SMGV, o bien ingresofamiliar integrado igual o menor a 5.0 veces el SMGV.c. Personas de bajos ingresos beneficiarias de programas sociales deentidades o dependencias de los sectores público, privado o social con lasque la Instancia Normativa celebre convenios de participación recíproca.3.3.1. Requisitosa. El subsidio lo podrá obtener cualquier persona sin distinción alguna degénero, que se encuentre (n) dentro de los parámetros de valor máximode la solución habitacional y ahorro previo señalados en las modalidadesde subsidio establecidas en el numeral 3.5 de estas Reglas; y que no haya(n) recibido un subsidio federal para vivienda, salvo los casos de subsidiopara mejoramiento y los previstos en estas Reglas.b. Declaratoria del solicitante bajo protesta de decir verdad de que dispone yestá dispuesto a aportar los recursos exigidos como ahorro previo paraacceder al Programa, de acuerdo a lo indicado en el numeral 3.5 de estasReglas; que su ingreso asciende al monto que lo califica como beneficiariode este Programa y que no ha sido beneficiario de algún subsidio federalpara vivienda o lote con servicios, salvo los casos previstos en estas Reglas.c. En el caso de que los solicitantes sean derechohabientes del INFONAVIT,del FOVISSSTE, del ISSFAM o de cualquier otra entidad de la AdministraciónPública Federal, Estatal o Municipal de naturaleza análoga, sólo podráotorgarse un subsidio federal por hogar, no obstante que seanderechohabientes en uno o varios de los organismos citados o hayan sidobeneficiados con un crédito mancomunado.d. Contar con CURP o Matrícula consular.3.3.2. Procedimiento de selecciónCuando el número de solicitantes calificados sea mayor a los recursos disponibles,se atenderán de acuerdo al orden de solicitud del subsidio federal que reciba laCONAVI, a través de las Entidades Ejecutoras.51

3.4. Tipos de subsidioEl subsidio federal será fijo, excepto para los beneficiarios señalados en el inciso a)del numeral 3.3 de estas Reglas, caso en el cual, el subsidio será diferenciado y seaplicará en forma directa para los siguientes destinos: adquisición de viviendanueva o usada, la individualización de los costos del terreno, gastos deoriginación, pago de derechos e impuestos y gastos de formalización que hubiereerogado la Instancia Normativa para efectos de vivienda nueva en el marco delPrograma, producción social de vivienda, autoconstrucción o autoproducción devivienda, mejoramiento de vivienda, adquisición de lote con servicios y pago dela prima o comisión del seguro o garantía de crédito a la vivienda segúncorresponda, siempre que cumplan con los fines de transparencia del Programa yredunden en condiciones favorables para sus beneficiarios.En todas las modalidades señaladas, la Instancia Normativa registrará, para cadabeneficiario, el valor individualizado del subsidio federal otorgado, en el Padrónde Beneficiarios que administra.3.5. Destinos del subsidioCondiciones y requisitos generales:a. El solicitante del subsidio federal deberá aportar como ahorro previo,cuando menos, el equivalente a 5.0 veces el SMGV en el caso deadquisición de vivienda y de autoconstrucción o autoproducción devivienda; y del 5 por ciento del valor de la solución habitacional para elresto de los destinos del subsidio, exceptuando lo señalado en el inciso c)de este numeral. El saldo de las subcuentas de vivienda y de ahorrovoluntario de la cuenta individual, en el caso de derechohabientes delINFONAVIT, del FOVISSSTE, del ISSFAM o de cualquier otra entidad de laAdministración Pública Federal, Estatal o Municipal de naturaleza análoga,podrá ser considerado como ahorro previo, si así lo determina la EntidadEjecutora, independientemente de que forme parte del apoyo financiero.b. En el caso de los beneficiarios señalados en el inciso a) del numeral 3.3 deestas Reglas, el subsidio federal se aplicará al faltante para alcanzar elvalor de la solución habitacional, una vez cubierto el ahorro previo, lasaportaciones adicionales y la capacidad máxima de crédito, y no podráexceder de 17.0 veces el SMGV para viviendas con valor superior a 118.0veces el SMGV.3.5.1. Adquisición de vivienda nueva o usadaCondiciones y requisitos específicos:a. Valor de la vivienda y subsidio federal. El beneficiario tendráderecho al monto del subsidio federal que corresponda al valorde la vivienda conforme a la siguiente tabla:52

Valor de la viviendaSubsidio federalpara adquisiciónde vivienda nuevaExpresado en veces el SMGVSubsidio federalparaadquisición devivienda usadaHasta 118.0 33.0 33.0De 118.1 a 125.0 29.0 33.0De 125.1 a 137.0 23.0 33.0De 137.1 en adelante 20.0 33.0El valor de la vivienda no debe exceder el equivalente a 148.0 veces el SMGV sinconsiderar el monto de derechos, impuestos, honorarios y gastos de la operaciónque, en su caso, podrán formar parte del monto del apoyo financiero. Lo anteriorsalvo en los casos de excepción que al efecto determine el Comité Técnico deEvaluación, que derivado del costo del suelo de cierta región o ciudad, fije unvalor máximo de vivienda distinto, que en ningún caso deberá exceder de 231.0veces el SMGV.7. TransparenciaLa papelería, documentación oficial, así como la publicidad y promoción delPrograma, deberá incluir la siguiente leyenda: “Este Programa es de carácterpúblico, no es patrocinado ni promovido por partido político alguno y sus recursosprovienen de los impuestos que pagan todos los contribuyentes. Está prohibido eluso de este Programa con fines políticos, electorales, de lucro y otros distintos a losestablecidos. Quien haga uso indebido de los recursos de este Programa deberáser denunciado y sancionado de acuerdo con la ley aplicable y ante laautoridad competente”.ARTICULOS TRANSITORIOSPrimero.- Estas Reglas de Operación entrarán en vigor al día siguiente de supublicación en el Diario Oficial de la Federación y estarán vigentes hasta laemisión de nuevas Reglas de Operación que sustituyan a las presentes, en lostérminos del Decreto del Presupuesto de Egresos de la Federación. Las EntidadesEjecutoras contarán con un plazo de hasta 30 días naturales para realizar lasmodificaciones necesarias a los procedimientos, para efecto de la operación delPrograma, sujetándose en tanto, a las Reglas publicadas el 19 de febrero de 2007en el Diario Oficial de la Federación; los trámites iniciados conforme a lo anterior,deberán concluirse durante los 45 días hábiles siguientes a esta publicación.53

Reglas de Otorgamiento de Créditos al amparo del Artículo 43 Bis de delINFONAVIT.Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores delEstado.INFONAVIT.De la transferencia de Derechos entre el Instituto y el Instituto del Fondo Nacionalde la vivienda para los trabajadores.Artículo 154. Los Trabajadores que hubieren cotizado al Instituto y que por virtudde una nueva relación laboral se inscriban al Instituto del Fondo Nacional de laVivienda para los Trabajadores, podrán transferir a este último los recursosacumulados en la Subcuenta del Fondo de la Vivienda. De la misma manera, losTrabajadores inscritos en el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para losTrabajadores que inicien una relación laboral que los sujete al régimen de estaLey podrán transferir al Instituto los recursos de la Subcuenta del Fondo de laVivienda respectiva.Para efectos de la transferencia de derechos prevista en el presente artículo, seestará a las reglas que, para tal efecto, expida cada uno de los institutos deseguridad social mencionados.Artículo 155. Los Trabajadores que obtengan un crédito de vivienda bajo elrégimen del Instituto o del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para losTrabajadores y que tengan recursos acumulados por concepto de vivienda en suCuenta Individual conforme al régimen de los dos institutos antes citados, podránsolicitar que se acumulen para aplicarse como pago inicial de su crédito y que lasAportaciones sucesivas a cualquiera de los institutos o a ambos, sean destinadasa reducir el saldo insoluto a cargo del propio Trabajador.Artículo 156. Los Trabajadores que se encuentren amortizando un crédito devivienda otorgado por el Instituto o por el Instituto del Fondo Nacional de laVivienda para los Trabajadores y que, por virtud de una nueva relación laboral,cambien de régimen de seguridad social deberán seguir utilizando susAportaciones de vivienda para el pago del crédito correspondiente.A efecto de lo anterior, el Instituto y el Instituto del Fondo Nacional de la Viviendapara los Trabajadores podrán celebrar convenio para determinar elprocedimiento para la transferencia de las Aportaciones de vivienda entre ambosinstitutos.54

Del crédito de la viviendaArtículo 167. El Instituto administrará el Fondo de la Vivienda que se integre con lasAportaciones que las Dependencias y Entidades realicen a favor de losTrabajadores.El Instituto contará con una Comisión Ejecutiva, que coadyuvará en laadministración del Fondo de la Vivienda de acuerdo con el reglamento queemita la Junta Directiva.El Fondo de la Vivienda tiene por objeto establecer y operar un sistema definanciamiento que permita a los Trabajadores obtener crédito barato ysuficiente, mediante préstamos con garantía hipotecaria en los casos queexpresamente determine la Comisión Ejecutiva del Fondo de la Vivienda. Estospréstamos se harán por una sola vez.El Instituto podrá celebrar convenios de coordinación y colaboración con lasautoridades federales, Entidades Federativas y municipios, según corresponda,para el mejor cumplimiento del objeto del Fondo de la Vivienda. Asimismo, parael ejercicio de las funciones del Fondo de la Vivienda se podrá contratarcualquier tipo de servicios.Artículo 168. Los recursos para la operación del Fondo de la Vivienda se integrancon:I. Las Aportaciones que las Dependencias y Entidades enteren al Instituto afavor de los Trabajadores;II. Los bienes y derechos adquiridos por cualquier título, yIII. Los rendimientos que se obtengan de las inversiones de los recursos a que serefieren las anteriores fracciones.Artículo 169. Los recursos afectos al Fondo de la Vivienda se destinarán:I. Al otorgamiento de créditos a los Trabajadores que sean titulares de lasSubcuentas del Fondo de la Vivienda de las Cuentas Individuales y que tengandepósitos constituidos a su favor por más de dieciocho meses en el Instituto. Elimporte de estos créditos deberá aplicarse a los siguientes fines:a) A la adquisición o construcción de vivienda;b) A la reparación, ampliación o mejoramiento de sus habitaciones, yc) A los pasivos contraídos por cualquiera de los conceptos anteriores;55

Asimismo, el Instituto podrá descontar con las entidades financieras que cuentencon la respectiva autorización emitida para tal efecto por la Secretaría deHacienda y Crédito Público, los créditos que hayan otorgado para aplicarse a losconceptos señalados en los incisos anteriores;II. Al pago de capital e intereses de la Subcuenta del Fondo de la Vivienda de losTrabajadores en los términos de ley;III. A cubrir los gastos de administración, operación y vigilancia del Fondo de laVivienda conforme a esta Ley;IV. A la inversión de inmuebles destinados a sus oficinas y de mueblesestrictamente necesarios para el cumplimiento de sus fines, yV. A las demás erogaciones relacionadas con su objeto.Artículo 176. Al momento en que el Trabajador reciba crédito para vivienda, elsaldo de la Subcuenta del Fondo de la Vivienda de su Cuenta Individual seaplicará como pago inicial de alguno de los conceptos a que se refiere lafracción I del artículo 169 de esta Ley.Durante la vigencia del crédito concedido al Trabajador, las Aportaciones a quese refiere esta Sección a su favor se aplicarán a reducir el saldo insoluto a cargodel propio Trabajador.El Trabajador que obtenga un crédito de alguna entidad financiera para aplicarloal pago de la construcción o adquisición de su habitación, podrá utilizar comopago inicial para la construcción o adquisición, el saldo de su Subcuenta delFondo de la Vivienda. Asimismo, las Aportaciones que se efectúen a la Subcuentacitada con posterioridad al otorgamiento del crédito se aplicarán a cubrir el saldoinsoluto.El Fondo de la Vivienda podrá otorgar créditos a los Trabajadores encofinanciamiento con entidades financieras o con el Instituto del Fondo Nacionalde la Vivienda para los Trabajadores, en cuyo caso, el Trabajador también podráutilizar los recursos de la Subcuenta del Fondo de la Vivienda como pago inicial.Las Aportaciones que se efectúen a la Subcuenta citada con posterioridad alotorgamiento del crédito se aplicarán a cubrir el saldo insoluto del crédito quehaya otorgado el Fondo de la Vivienda.En el supuesto de cofinanciamiento a que se refiere el párrafo inmediato anterior,el Fondo de la Vivienda deberá otorgar crédito al Trabajador cuando el créditoque reciba de la entidad financiera de que se trate, se otorgue en base a fondosde ahorro establecidos en planes de previsión social que reúnan los requisitos dededucibilidad que se establezcan en las disposiciones fiscales correspondientes.Artículo 177. Las Aportaciones al Fondo de la Vivienda previstas en esta Ley, sedeberán registrar en la Subcuenta del Fondo de la vivienda.El saldo de las Subcuentas del Fondo de la Vivienda pagará intereses en funcióndel remanente de operación del Fondo de la Vivienda.56

Artículo 178. El trabajador tendrá el derecho de elegir la vivienda nueva o usada,a la que se aplique elimporte del crédito que reciba con cargo al Fondo deVivivenda.Artículo 179. Los créditos a que se refiere esta Sección se otorgarán y adjudicarántomando en cuenta, entre otros factores, la oferta y demanda regional devivienda, el número de miembros de la familia de los Trabajadores, los saldos de laSubcuenta del Fondo de la Vivienda del Trabajador de que se trate y el tiempodurante el cual se han efectuado Aportaciones a la misma, si el Trabajador espropietario o no de su vivienda, así como su sueldo o el ingreso conyugal si hayacuerdo de los interesados.Los Trabajadores podrán recibir crédito del Fondo de la Vivienda por una sola vez.Artículo 182. Los créditos que se otorguen estarán cubiertos por un seguro para loscasos de invalidez, incapacidad total permanente o de muerte, que libere alTrabajador o Pensionado o a sus respectivos beneficiarios, de las obligacionesderivadas de los mismos. El costo de este seguro quedará a cargo del Fondo de laVivienda.Artículo 183. Cuando un Trabajador deje de prestar sus servicios a lasDependencias o Entidades sujetas al régimen de beneficios que otorga esta Ley yhubiere recibido un préstamo a cargo del Fondo de la Vivienda, se le otorgaráuna prórroga sin causa de intereses en los pagos de amortización que tenga quehacer por concepto de capital e intereses. La prórroga tendrá un plazo máximode doce meses y terminará anticipadamente cuando el Trabajador vuelva aprestar servicios a alguna de las Dependencias o Entidades o ingrese a laborarbajo un régimen con el que el Instituto tenga celebrado convenio deincorporación.Artículo 184. En los casos de Trabajadores que a la fecha de pensionarsepresenten saldo insoluto en su crédito de vivienda se descontarán de su Pensiónlos subsecuentes pagos al Fondo de la Vivienda.Artículo 185. El saldo de los créditos otorgados a los Trabajadores a que se refierela fracción I del artículo 169 de esta Ley se revisará cada vez que se modifiquenlos Salarios Mínimos, incrementándose en la misma proporción en que aumente elSalario Mínimo.Asimismo, los créditos citados devengarán intereses sobre el saldo ajustado de losmismos a la tasa que determine la Junta Directiva. Dicha tasa no será menor delcuatro por ciento anual sobre saldos insolutos.Las cantidades que se descuenten a los Trabajadores con motivo de los créditos aque alude el presente artículo, no podrán exceder del treinta por ciento de suSueldo Básico, sin perjuicio de lo previsto en el artículo 20 de esta Ley.Los créditos se otorgarán a un plazo no mayor de treinta años.57

Régimen FinancieroArtículo 193. Las prestaciones relativas a préstamos personales se financiarán conel Fondo constituido al efecto en el Instituto.Artículo 194. El Fondo de la Vivienda se constituirá con una Aportación del cincopor ciento del Sueldo Básico.58