Muat turun buku panduan pembiayaan perumahan-I - Banking Info
Muat turun buku panduan pembiayaan perumahan-I - Banking Info
Muat turun buku panduan pembiayaan perumahan-I - Banking Info
- No tags were found...
You also want an ePaper? Increase the reach of your titles
YUMPU automatically turns print PDFs into web optimized ePapers that Google loves.
Pembiayaan Perumahan-i<br />
PERBANKAN ISLAM<br />
Pembiayaan<br />
Perumahan-i<br />
Program pendidikan pengguna oleh:
kandungan<br />
1 Pengenalan<br />
2 Apakah <strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i<br />
Bagaimana <strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i<br />
berfungsi<br />
3 Rumah dalam pembinaan<br />
12 Laporan penilaian<br />
Takaful (Insurans Islam)<br />
13 Pengeluaran <strong>pembiayaan</strong><br />
14 Hak dan tanggungjawab<br />
4 Tip-tip semasa membeli rumah<br />
6 Di manakah saya boleh mendapatkan<br />
<strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i<br />
Memohon <strong>pembiayaan</strong>:<br />
Dokumen yang perlu dikemukakan<br />
7 Fi dan caj<br />
8 Margin <strong>pembiayaan</strong><br />
Tempoh <strong>pembiayaan</strong><br />
Ciri-ciri <strong>pembiayaan</strong><br />
Pakej <strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i yang biasa<br />
10 Skim bayaran berperingkat<br />
Kefleksibelan pembayaran awal<br />
Rebet penebusan awal<br />
Caj penebusan awal<br />
11 Caj-caj pampasan<br />
Dokumentasi<br />
16 Soalan yang sering ditanya<br />
24 Glosari<br />
28 Lampiran<br />
Penafian<br />
Dokumen ini diterbitkan untuk maklumat am anda<br />
sahaja. Ia tidak mengandungi nasihat muktamad atau<br />
maklumat lengkap mengenai sesuatu tajuk tersebut dan<br />
tidak seharusnya digunakan sebagai alternatif kepada<br />
nasihat guaman.<br />
Tarikh: 10 Oktober 2003
Pengenalan<br />
Institusi perbankan<br />
Islam menyediakan<br />
<strong>pembiayaan</strong> berdasarkan<br />
prinsip-prinsip<br />
Syariah<br />
kepada individu yang<br />
ingin membeli rumah<br />
Membeli harta kediaman atau rumah merupakan salah satu daripada keputusan penting<br />
yang dibuat dalam kehidupan seseorang. Institusi perbankan Islam menyediakan<br />
<strong>pembiayaan</strong> berdasarkan prinsip-prinsip Syariah kepada individu yang ingin membeli<br />
rumah.<br />
Buku kecil ini memberi <strong>panduan</strong> kepada para pengguna yang ingin mengetahui mengenai<br />
<strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong> berdasarkan prinsip-prinsip Syariah. Ia menerangkan tentang<br />
proses dan prosedur keseluruhan yang berkaitan dengan pengambilan <strong>pembiayaan</strong> serta<br />
jenis-jenis kemudahan yang terdapat di bawah <strong>pembiayaan</strong> secara Islam.
Setelah anda<br />
menandatangani<br />
Perjanjian Jual Beli<br />
untuk membeli<br />
rumah, anda boleh<br />
pergi ke institusi<br />
perbankan Islam<br />
untuk mendapatkan<br />
<strong>pembiayaan</strong><br />
APAKAH PEMBIAYAAN PERUMAHAN-i<br />
Pembiayaan <strong>perumahan</strong>-i ialah kemudahan<br />
<strong>pembiayaan</strong> berdasarkan Syariah bagi<br />
pembelian semua jenis harta kediaman<br />
seperti rumah, rumah pangsa, pangsapuri<br />
atau kondominium.<br />
Ia juga boleh digunakan untuk membiayai<br />
semula kemudahan sedia ada yang diambil<br />
sama ada secara pinjaman <strong>perumahan</strong><br />
konvensional atau skim <strong>pembiayaan</strong><br />
<strong>perumahan</strong>-i yang lain.<br />
BAGAIMANA PEMBIAYAAN<br />
PERUMAHAN-i BERFUNGSI<br />
Setelah anda menandatangani Perjanjian<br />
Jual Beli untuk membeli rumah, anda<br />
boleh pergi ke institusi perbankan Islam<br />
untuk mendapatkan <strong>pembiayaan</strong>. Institusi<br />
perbankan Islam akan membuat penilaian<br />
terhadap permohonan anda berdasarkan<br />
kelayakan anda, tempoh <strong>pembiayaan</strong> dan<br />
keupayaan membayar.<br />
Jika diluluskan, institusi perbankan Islam<br />
akan membeli rumah daripada anda<br />
melalui Perjanjian Beli Rumah dan<br />
membayar harga belian (amaun<br />
<strong>pembiayaan</strong>) kepada pemaju atau penjual.<br />
Perjanjian Beli Rumah dilaksanakan atas<br />
dasar bahawa anda telah mempunyai hak<br />
ke atas rumah berkenaan berdasarkan<br />
Perjanjian Jual Beli di antara anda dengan<br />
pemaju atau penjual, dan institusi<br />
perbankan Islam membeli hak tersebut<br />
bagi tujuan menyediakan <strong>pembiayaan</strong><br />
kepada anda.<br />
Seterusnya, institusi perbankan Islam akan<br />
menjual balik rumah tersebut kepada anda<br />
melalui Perjanjian Jual Rumah pada harga<br />
jualan yang dipersetujui termasuk margin<br />
keuntungan institusi perbankan Islam ke<br />
atas <strong>pembiayaan</strong> yang diberikan kepada<br />
anda (Harga Jualan = Harga Belian +<br />
Margin Keuntungan). Anda juga perlu<br />
mencagarkan rumah tersebut kepada<br />
institusi perbankan Islam. Harga jualan<br />
yang akan anda bayar kepada institusi<br />
perbankan Islam adalah berdasarkan<br />
bayaran tertangguh melalui ansuran<br />
sepanjang tempoh pembayaran yang<br />
dipersetujui di bawah kemudahan<br />
<strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i.<br />
2
RUMAH DALAM PEMBINAAN<br />
Bagi rumah yang masih dalam pembinaan,<br />
harga jualan akan termasuk amaun<br />
keuntungan bagi tempoh tangguh. Anda<br />
perlu membayar kepada institusi<br />
perbankan Islam amaun tetap keuntungan<br />
tempoh tangguh tersebut:<br />
• Semasa tempoh pembinaan<br />
• Pada setiap bulan<br />
• Selepas pembayaran pertama dikeluarkan<br />
kepada pemaju<br />
• Sehingga rumah tersebut siap ATAU<br />
pada bila-bila masa yang ditentukan<br />
oleh institusi perbankan Islam tersebut<br />
Bagaimana <strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i berfungsi<br />
Rumah<br />
i<br />
i<br />
Pemaju<br />
atau Penjual<br />
Rumah<br />
ii<br />
Anda<br />
i.<br />
ii.<br />
iii.<br />
iv.<br />
v.<br />
vi.<br />
vii.<br />
Anda mengenal pasti rumah yang<br />
hendak dibeli<br />
Anda menandatangani Perjanjian Jual<br />
Beli dan menjelaskan bayaran muka<br />
yang diperlukan<br />
Anda memohon <strong>pembiayaan</strong><br />
<strong>perumahan</strong>-i daripada institusi<br />
perbankan Islam<br />
Institusi perbankan Islam membeli<br />
rumah daripada anda melalui Perjanjian<br />
Beli Rumah<br />
Institusi perbankan Islam membayar<br />
harga belian (amaun <strong>pembiayaan</strong>)<br />
kepada penjual<br />
Institusi perbankan Islam menjual balik<br />
rumah kepada anda pada harga jualan<br />
(harga belian dan margin keuntungan)<br />
melalui Perjanjian Jual Rumah<br />
Anda membayar ansuran bulanan<br />
kepada institusi perbankan Islam<br />
iv<br />
iii<br />
vi<br />
Institusi<br />
Perbankan<br />
Islam<br />
vii<br />
v<br />
3
TIP-TIP SEMASA MEMBELI RUMAH<br />
(a) Rumah dalam pembinaan<br />
Jika anda ingin membeli rumah yang masih<br />
dalam pembinaan, sila periksa latar belakang<br />
pemaju. Pastikan pemaju:<br />
• Mempunyai lesen sah yang dikeluarkan<br />
oleh Kementerian Perumahan dan Kerajaan<br />
Tempatan<br />
• Mempunyai permit sah pengiklanan dan<br />
jualan yang dikeluarkan oleh penguat<br />
kuasa tempatan<br />
Anda berhak bertanya kepada pemaju bagi<br />
mendapatkan maklumat mengenai lesen<br />
dan permitnya. Anda juga boleh merujuk<br />
kepada Kementerian Perumahan dan<br />
Kerajaan Tempatan untuk mendapatkan<br />
maklumat lanjut. Pemaju yang mempunyai<br />
rekod yang baik akan mengurangkan risiko<br />
projek terbengkalai.<br />
(b) Rumah siap<br />
Jika anda ingin membeli rumah yang telah<br />
siap daripada penjual, sila dapatkan nilai<br />
4
pasaran bagi rumah yang serupa di<br />
kawasan yang sama.<br />
(c) Apakah yang saya mampu<br />
Buat bajet bagi menentukan harga rumah<br />
yang mampu anda beli. Sebagai <strong>panduan</strong>,<br />
komitmen bulanan seperti ansuran rumah,<br />
kereta dan lain-lain bayaran tidak boleh<br />
melebihi 1/3 daripada pendapatan kasar<br />
isi rumah.<br />
Periksa sumber kewangan anda:<br />
• Tabungan persendirian – pastikan anda<br />
mempunyai tabungan persendirian yang<br />
mencukupi untuk menjelaskan bayaran<br />
muka (anggaran 10% - 20% daripada<br />
harga rumah) dan kos sampingan lain<br />
seperti fi guaman dan duti setem<br />
(anggaran tambahan 3% - 5%)<br />
• Pengeluaran daripada akaun Kumpulan<br />
Wang Simpanan Pekerja (KWSP) – amaun<br />
simpanan KWSP yang boleh dikeluarkan<br />
untuk membeli rumah tidak boleh melebihi<br />
jumlah yang ada dalam Akaun 2 anda. Sila<br />
hubungi pejabat KWSP yang berdekatan<br />
untuk membuat pertanyaan berhubung<br />
kelayakan membuat pengeluaran tersebut<br />
• Kemudahan <strong>pembiayaan</strong> daripada institusi<br />
perbankan Islam – buat tinjauan dan<br />
perbandingan terhadap pakej <strong>pembiayaan</strong><br />
yang wujud di pasaran untuk memilih<br />
pakej yang paling sesuai dengan anda,<br />
kualiti perkhidmatan yang cekap dan boleh<br />
dipercayai, serta caj-caj yang dikenakan<br />
seperti fi guaman, fi dan caj berkaitan yang<br />
dibayar kepada pihak kerajaan<br />
Buat bajet<br />
bagi menentukan<br />
harga rumah yang<br />
mampu anda beli<br />
5
DI MANAKAH SAYA BOLEH MENDAPATKAN PEMBIAYAAN<br />
PERUMAHAN-i<br />
Pada masa ini, terdapat 2 buah bank Islam; serta 13 buah bank<br />
perdagangan dan 7 buah syarikat kewangan yang menyertai<br />
Skim Perbankan Islam, yang menawarkan <strong>pembiayaan</strong><br />
<strong>perumahan</strong>-i. Sila lihat senarai institusi perbankan Islam<br />
dalam Lampiran.<br />
MEMOHON PEMBIAYAAN: DOKUMEN YANG PERLU<br />
DIKEMUKAKAN<br />
Anda perlu mengemukakan dokumen-dokumen asas seperti<br />
berikut untuk memohon <strong>pembiayaan</strong>:<br />
• Salinan kad pengenalan atau pasport anda<br />
• Jika anda berpendapatan tetap – slip gaji (3 bulan terkini) dan<br />
Borang J atau EA (3 tahun terkini)<br />
• Jika anda seorang usahawan atau bekerja sendiri – penyata<br />
kewangan terkini, penyata bank (3 bulan terkini), Borang J<br />
(2 tahun terkini), dokumen pendaftaran perniagaan dan<br />
dokumen sokongan lain untuk menyokong pendapatan anda<br />
• Salinan surat hak milik tanah (jika ada), Perjanjian Jual Beli,<br />
resit pembayaran deposit atau tempahan/surat tawaran<br />
daripada pemaju<br />
• Laporan penilaian harta bagi rumah yang telah siap<br />
Selepas kelulusan,<br />
anda perlu melantik seorang<br />
peguam untuk menyediakan<br />
dokumentasi <strong>pembiayaan</strong><br />
6
Walau bagaimanapun, sesetengah institusi<br />
perbankan Islam mungkin memerlukan<br />
dokumen sokongan tambahan.<br />
Selepas kelulusan, anda perlu melantik<br />
seorang peguam untuk menyediakan<br />
dokumentasi <strong>pembiayaan</strong>. Anda boleh<br />
memilih peguam daripada senarai panel<br />
peguam yang disediakan oleh institusi<br />
perbankan Islam. Peguam anda akan<br />
mengemukakan dokumen-dokumen yang<br />
relevan kepada jabatan-jabatan kerajaan<br />
yang berkenaan untuk pendaftaran dan<br />
kepada Pejabat Setem untuk pembatalan<br />
setem.<br />
Setelah proses di atas selesai, dokumendokumen<br />
berdaftar ini akan diserahkan<br />
kepada institusi perbankan Islam dan anda<br />
akan diberi satu salinan Perjanjian Beli/Jual<br />
Rumah. Secara amnya, proses undangundang<br />
ini mengambil masa tidak lebih<br />
daripada enam bulan.<br />
FI DAN CAJ<br />
Anda akan dikehendaki menjelaskan kos-kos berkaitan seperti fi<br />
khidmat professional dan caj yang dikenakan oleh pihak kerajaan.<br />
Berikut ialah senarai sebahagian daripada fi dan caj yang mungkin<br />
akan dikenakan kepada anda:<br />
Jenis<br />
Kadar<br />
1. Antara anda dengan pemaju atau penjual: Perjanjian Jual Beli –<br />
• Duti setem<br />
• Fi guaman profesional<br />
2. Antara anda dengan institusi perbankan Islam:<br />
Perjanjian Beli Rumah dan Perjanjian Jual Rumah –<br />
• Duti setem<br />
• Fi guaman profesional<br />
(dokumen-dokumen keselamatan)<br />
3. Lain-lain fi atau caj:<br />
• Fi pembayaran seperti caj<br />
pendaftaran, fi carian (tanah<br />
dan kebankrapan)<br />
• Fi pemprosesan yang dikenakan<br />
oleh institusi perbankan Islam<br />
untuk memproses <strong>pembiayaan</strong><br />
• RM10<br />
• 1.0% bagi RM100,000 pertama<br />
0.5% bagi RM4,900,000 seterusnya<br />
• RM5 bagi setiap RM1,000<br />
• 1.0% bagi RM100,000 pertama<br />
0.5% bagi RM4,900,000 seterusnya<br />
• Ini ialah fi-fi yang dikenakan oleh<br />
badan-badan Kerajaan iaitu antara<br />
RM300 hingga RM700<br />
• RM50 bagi RM30,000 pertama<br />
RM100 bagi RM30,001 ke RM100,000<br />
RM200 bagi RM100,001 dan ke atas<br />
Jenis-jenis caj dan jumlah yang dikenakan boleh berubah dari semasa<br />
ke semasa. Sila hubungi institusi perbankan Islam anda mengenai<br />
perkara-perkara berkaitan fi dan khidmat guaman.<br />
7
MARGIN PEMBIAYAAN<br />
Jumlah <strong>pembiayaan</strong> yang diberikan oleh<br />
institusi perbankan Islam bergantung<br />
kepada nilai pasaran (bagi rumah yang<br />
telah siap sahaja) atau harga rumah.<br />
Margin <strong>pembiayaan</strong> boleh mencecah<br />
sehingga 95% daripada nilai rumah,<br />
bergantung kepada polisi sesebuah<br />
institusi perbankan Islam.<br />
TEMPOH PEMBIAYAAN<br />
Tempoh <strong>pembiayaan</strong> boleh mencapai<br />
hingga 30 tahun atau sehingga pembeli<br />
berumur 65 tahun.<br />
CIRI-CIRI PEMBIAYAAN<br />
Setiap institusi perbankan Islam<br />
menawarkan pakej <strong>pembiayaan</strong><br />
<strong>perumahan</strong>-i yang berbeza. Teliti semua<br />
ciri pakej <strong>pembiayaan</strong> tersebut dan jangan<br />
membuat keputusan dengan hanya<br />
berdasarkan kepada satu ciri tertentu<br />
sahaja. Harga hanyalah satu faktor yang<br />
perlu dipertimbangkan tetapi ciri-ciri lain<br />
seperti terma bayaran balik fleksibel<br />
mungkin akan memberi anda manfaat<br />
yang lebih besar secara keseluruhannya.<br />
PAKEJ PEMBIAYAAN PERUMAHAN-i<br />
YANG BIASA<br />
Secara amnya, institusi perbankan Islam<br />
menawarkan pakej-pakej <strong>pembiayaan</strong><br />
<strong>perumahan</strong>-i sama ada dalam bentuk<br />
<strong>pembiayaan</strong> berjangka, kemudahan tunai<br />
atau gabungan kedua-duanya.<br />
• Pembiayaan berjangka<br />
– Kemudahan dengan bayaran ansuran<br />
bulanan tetap bagi sesuatu tempoh<br />
tertentu<br />
– Bayaran ansuran merangkumi harga<br />
belian (amaun <strong>pembiayaan</strong>) dan<br />
keuntungan institusi perbankan Islam<br />
• Kemudahan tunai (overdraf)<br />
– Kemudahan tunai yang boleh digunakan<br />
pada bila-bila masa berdasarkan had<br />
tunai yang telah ditentukan<br />
8
– Bayaran ansuran bulanan tidak<br />
ditetapkan tetapi keuntungan dikira<br />
berdasarkan baki harian atau amaun<br />
tunai yang telah digunakan<br />
– Ia merupakan kemudahan berpusing,<br />
iaitu amaun yang digunakan yang telah<br />
dibayar, boleh digunakan semula<br />
– Amaun pokok hanya perlu dibayar pada<br />
akhir tempoh <strong>pembiayaan</strong>. Ia boleh<br />
diperbaharui atas permintaan anda<br />
– Kadar keuntungan lazimnya lebih tinggi<br />
daripada <strong>pembiayaan</strong> berjangka<br />
• Gabungan <strong>pembiayaan</strong> berjangka dan<br />
kemudahan tunai<br />
– Gabungan pinjaman berjangka dan<br />
kemudahan tunai. Sebagai contoh, 70%<br />
sebagai pinjaman berjangka dan 30%<br />
sebagai kemudahan tunai<br />
Tempoh<br />
<strong>pembiayaan</strong><br />
boleh mencapai<br />
hingga 30 tahun<br />
atau sehingga<br />
pembeli berumur<br />
65 tahun<br />
– Bahagian <strong>pembiayaan</strong> berjangka perlu<br />
dibayar balik<br />
– Pembayaran bahagian kemudahan tunai<br />
adalah fleksibel<br />
9
Setiap institusi<br />
perbankan Islam<br />
mungkin mempunyai<br />
syarat dan<br />
terma<br />
yang berbeza<br />
terhadap<br />
pembayaran awal<br />
SKIM BAYARAN BERPERINGKAT<br />
Skim ini membolehkan anda untuk<br />
membayar ansuran yang lebih rendah<br />
di peringkat awal <strong>pembiayaan</strong> dan akan<br />
beransur-ansur meningkat pada tahuntahun<br />
berikutnya. Kaedah ini menolong<br />
mengurangkan beban pembayaran di<br />
peringkat awal. Apabila pendapatan anda<br />
meningkat pada tahun-tahun berikutnya,<br />
kemampuan membayar turut meningkat,<br />
membolehkan anda membuat pembayaran<br />
ansuran yang lebih tinggi.<br />
Skim ini juga sesuai jika anda ingin membeli<br />
rumah yang lebih mahal tetapi terhad oleh<br />
keupayaan membayar di peringkat awal.<br />
KEFLEKSIBELAN PEMBAYARAN AWAL<br />
Setiap institusi perbankan Islam mungkin<br />
mempunyai syarat dan terma yang berbeza<br />
terhadap pembayaran awal. Sila rujuk<br />
pakej <strong>pembiayaan</strong> bagi mengetahui sama<br />
ada pakej tersebut memberi anda fleksibiliti<br />
untuk membuat pembayaran awal.<br />
REBET PENEBUSAN AWAL<br />
Institusi perbankan Islam boleh, atas budi<br />
bicara mereka, memberi rebet (ibra’) atas<br />
keuntungan yang belum diperolehi bagi<br />
penebusan awal <strong>pembiayaan</strong>. Rebet<br />
tersebut berbentuk pengurangan baki<br />
belum jelas bagi harga jualan.<br />
CAJ PENEBUSAN AWAL<br />
Institusi perbankan Islam mungkin akan<br />
mengenakan caj bagi penebusan awal<br />
<strong>pembiayaan</strong>. Secara umumnya, caj yang<br />
dikenakan berbentuk kadar rata atau<br />
menurut jumlah keuntungan bulanan<br />
bagi ‘x’ bulan (contohnya keuntungan<br />
satu bulan) dan boleh dikenakan dalam<br />
bentuk pengurangan rebet yang diberi.<br />
Sebahagian institusi perbankan Islam<br />
tidak mengenakan penalti jika notis telah<br />
diberi terlebih dahulu (dinyatakan dalam<br />
terma dan syarat) atau penebusan tersebut<br />
dibuat selepas keperluan minimum tempoh<br />
<strong>pembiayaan</strong> dipenuhi.<br />
10
CAJ-CAJ PAMPASAN<br />
Institusi perbankan Islam mungkin akan<br />
mengenakan caj-caj pampasan ke atas<br />
pembayaran <strong>pembiayaan</strong> yang lewat.<br />
Caj yang dikenakan ialah sebanyak 1%<br />
daripada jumlah ansuran yang tertunggak<br />
dan tidak dikompaun.<br />
DOKUMENTASI<br />
Dokumen-dokumen yang diperlukan<br />
bagi <strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i adalah<br />
seperti berikut:<br />
• Perjanjian Beli Rumah – kontrak yang<br />
mengandungi maklumat mengenai<br />
pembelian rumah oleh institusi perbankan<br />
Islam daripada anda<br />
• Perjanjian Jual Rumah – kontrak yang<br />
mengandungi maklumat mengenai<br />
penjualan rumah oleh institusi perbankan<br />
Islam kepada anda. Ia mengandungi<br />
peruntukan utama seperti harga jualan,<br />
terma-terma pembayaran dan <strong>pembiayaan</strong>.<br />
Ia turut menghuraikan kewajipan institusi<br />
perbankan Islam dan anda sekiranya berlaku<br />
pelanggaran syarat-syarat perjanjian<br />
11
• Dokumen-dokumen Cagaran, Surat Ikatan Serah Hak dan<br />
Surat Kuasa Wakil<br />
Perlu diingat bahawa sepanjang tempoh <strong>pembiayaan</strong>, rumah<br />
anda telah dicagarkan kepada institusi perbankan Islam (iaitu<br />
institusi perbankan Islam mempunyai tuntutan ke atas rumah<br />
anda). Dapatkan penjelasan daripada peguam anda mengenai<br />
peruntukan-peruntukan utama yang terkandung dalam<br />
perjanjian dan implikasinya.<br />
LAPORAN PENILAIAN<br />
Bagi penebusan<br />
awal <strong>pembiayaan</strong>,<br />
anda layak mendapat bayaran balik<br />
caruman ke atas tempoh takaful<br />
yang belum lupus<br />
Laporan penilaian mungkin diperlukan jika anda membeli<br />
rumah yang telah siap dibina daripada pemiliknya. Institusi<br />
perbankan Islam akan melantik penilai hartanah untuk<br />
membuat penilaian. Fi nilaian yang dikenakan ke atas anda<br />
bagi perkhidmatan ini bermula daripada beberapa ratus<br />
ringgit ke atas, bergantung kepada nilai hartanah tersebut.<br />
TAKAFUL (INSURANS ISLAM)<br />
Perlindungan takaful penting apabila anda membeli rumah<br />
kerana ia merupakan satu bentuk jaminan kewangan jika<br />
berlaku perkara-perkara yang tidak diingini.<br />
12
Terdapat dua jenis pelan takaful untuk<br />
dipertimbangkan:<br />
• Pelan Takaful Empunya Rumah<br />
(Sila rujuk <strong>buku</strong> kecil info insurans mengenai<br />
Takaful Empunya Rumah/Isi Rumah atau<br />
layari www.insuranceinfo.com.my)<br />
Pelan takaful ini memberikan perlindungan<br />
ke atas rumah kediaman anda terhadap<br />
kerugian atau kerosakan akibat bencana<br />
seperti banjir, kebakaran, gempa bumi,<br />
hurikan atau letupan. Bagi rumah jenis<br />
hak milik strata seperti pangsapuri atau<br />
kondominium, anda tidak perlu<br />
mendapatkan perlindungan takaful kerana<br />
pihak Perbadanan Pengurusan telah<br />
mendapatkan perlindungan takaful/insurans<br />
terhadap keseluruhan bangunan. Anda perlu<br />
mendapatkan sijil pengganti polisi Induk<br />
yang dikeluarkan oleh pengendali takaful<br />
atau syarikat insurans daripada Perbadanan<br />
Pengurusan untuk diserahkan kepada<br />
institusi perbankan Islam. Langkah ini perlu<br />
supaya institusi perbankan Islam tahu<br />
bahawa rumah tersebut telah dilindungi dan<br />
perlindungan takaful berasingan tidak perlu<br />
lagi diambil bagi rumah anda.<br />
• Takaful Gadai Janji (MRTA)<br />
Pelan ini akan menyelesaikan baki belum jelas <strong>pembiayaan</strong><br />
<strong>perumahan</strong>-i anda dengan institusi perbankan Islam jika<br />
anda mengalami kehilangan upaya kekal atau meninggal<br />
dunia. Kadar caruman, dibayar sekali, biasanya telah diambil<br />
kira dalam jumlah <strong>pembiayaan</strong>, dan diagihkan mengikut<br />
tempoh <strong>pembiayaan</strong>. Tiada bayaran bulanan atau tahunan<br />
yang akan dikenakan. Bagi penebusan awal <strong>pembiayaan</strong>,<br />
anda layak mendapat bayaran balik caruman ke atas tempoh<br />
takaful yang belum lupus.<br />
Institusi perbankan Islam mempunyai panel pengendali<br />
takaful masing-masing. Mereka boleh menguruskan<br />
perlindungan takaful bagi pihak anda dan caruman takaful<br />
tahunan akan dicajkan ke akaun <strong>pembiayaan</strong> anda.<br />
PENGELUARAN PEMBIAYAAN<br />
Institusi perbankan Islam akan mengeluarkan <strong>pembiayaan</strong><br />
(membuat pembayaran) setelah dimaklumkan oleh peguam<br />
anda bahawa semua dokumen <strong>pembiayaan</strong> telah lengkap.<br />
Ketika itu, anda akan dimaklumkan mengenai tarikh dan<br />
jumlah pembayaran ansuran pertama yang perlu dibuat.<br />
13
Anda dan institusi<br />
perbankan Islam<br />
mempunyai hak dan<br />
tanggungjawab<br />
masing-masing di<br />
sepanjang<br />
tempoh<br />
<strong>pembiayaan</strong><br />
HAK DAN TANGGUNGJAWAB<br />
Anda dan institusi perbankan Islam mempunyai hak dan tanggungjawab masing-masing di<br />
sepanjang tempoh <strong>pembiayaan</strong>. Antara yang terpenting ialah:<br />
Hak:<br />
Anda<br />
• Mendapat akses kepada segala maklumat<br />
yang boleh mempengaruhi keputusan anda<br />
untuk mendapatkan <strong>pembiayaan</strong><br />
• Dilayan secara profesional, bersopan dan<br />
tanpa prasangka<br />
• Dimaklumkan mengenai sebarang perubahan<br />
terhadap terma dan syarat <strong>pembiayaan</strong><br />
• Mendapat maklumat tetap yang tepat<br />
mengenai akaun <strong>pembiayaan</strong> anda<br />
• Mengambil tindakan undang-undang<br />
sekiranya berlaku perlanggaran kontrak<br />
Institusi perbankan Islam<br />
• Mendapat maklumat lengkap mengenai<br />
kedudukan kredit anda<br />
• Mendapat maklumat yang tepat dan benar<br />
mengenai anda<br />
• Menerima bayaran keuntungan/ansuran<br />
bulanan ke atas <strong>pembiayaan</strong> mengikut jadual<br />
• Mengambil tindakan undang-undang sekiranya<br />
berlaku keingkaran/pelanggaran kontrak<br />
14
Tanggungjawab:<br />
Anda<br />
• Membaca dan memahami keseluruhan terma<br />
dan syarat <strong>pembiayaan</strong><br />
• Sentiasa mematuhi terma dan syarat yang<br />
telah ditetapkan<br />
• Mengajukan pertanyaan dan mendapatkan<br />
penjelasan yang memuaskan mengenai semua<br />
aspek <strong>pembiayaan</strong><br />
• Membayar fi, caj, keuntungan dan ansuran<br />
bulanan mengikut jadual<br />
Institusi perbankan Islam<br />
• Melaksanakan segala yang perlu bagi pihak<br />
anda seperti yang dinyatakan dalam<br />
perjanjian <strong>pembiayaan</strong><br />
• Memaklumkan kepada anda mengenai<br />
sebarang perubahan terhadap terma dan<br />
syarat, fi yang dikenakan serta maklumat<br />
lain yang berkaitan<br />
• Menjawab sebarang persoalan yang anda<br />
bangkitkan<br />
Pegawai kredit di institusi perbankan Islam bersedia membantu anda dan menjelaskan<br />
isu-isu yang anda kurang pasti. Anda seharusnya meluangkan masa untuk berbincang<br />
mengenai <strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i secara terperinci supaya anda boleh memilih<br />
<strong>pembiayaan</strong> yang menepati keperluan anda.<br />
15
S&J<br />
Berapakah harga rumah yang<br />
SOALAN YANG SERING DITANYA<br />
mampu saya beli<br />
Berapakah jumlah <strong>pembiayaan</strong><br />
yang boleh saya perolehi<br />
Berapa lamakah permohonan<br />
<strong>pembiayaan</strong> diproses<br />
Ini bergantung kepada pendapatan dan komitmen kewangan anda yang lain.<br />
Mengikut amalan biasa, kebanyakan pembeli rumah membeli rumah yang berharga<br />
antara 1.5 hingga 2.5 kali pendapatan tahunan mereka. Sebagai contoh, jika seorang<br />
pembeli memperolehi pendapatan RM40,000 setahun, dia mungkin akan membeli<br />
rumah yang berharga antara RM60,000 hingga RM100,000. Di samping itu, bayaran<br />
ansuran bulanan seharusnya tidak melebihi 1/3 daripada pendapatan kasar bulanan<br />
anda. Dalam menilai keupayaan anda membuat pembayaran balik, institusi<br />
perbankan Islam juga akan mengambil kira pembayaran balik hutang anda<br />
yang lain seperti <strong>pembiayaan</strong> kereta, <strong>pembiayaan</strong> peribadi dan kad kredit.<br />
Ini bergantung kepada nilai rumah anda, pendapatan anda dan keupayaan<br />
anda untuk membayar balik. Margin <strong>pembiayaan</strong> boleh menjangkau sehingga<br />
95% (termasuk Takaful Gadai Janji). Semakin tinggi margin <strong>pembiayaan</strong>,<br />
semakin tinggi ansuran yang perlu anda bayar.<br />
Biasanya, masa yang diambil untuk meluluskan permohonan <strong>pembiayaan</strong>-i<br />
ialah antara satu hingga dua minggu daripada tarikh anda mengemukakan<br />
dokumen-dokumen yang lengkap. Anda perlu mendapatkan senarai<br />
semak dokumen daripada institusi perbankan Islam untuk mengelakkan<br />
sebarang kelewatan.<br />
16
Apakah perbezaan di antara<br />
pinjaman konvensional dengan<br />
<strong>pembiayaan</strong> secara Islam<br />
Pinjaman konvensional diberi atas dasar hubungan peminjam dan pemberi<br />
pinjam. Faedah akan dikenakan ke atas jumlah pinjaman. Kadar faedah ini<br />
mewakili kos institusi kewangan tersebut mendapat dana. Pembiayaan secara<br />
Islam mengamalkan konsep jual dan beli yang mana institusi perbankan Islam<br />
membeli rumah tersebut dan kemudian menjualnya semula kepada anda pada<br />
harga jualan termasuk keuntungan, dengan dasar pembayaran tertangguh.<br />
Apakah kelebihan <strong>pembiayaan</strong><br />
<strong>perumahan</strong>-i<br />
Antara kelebihan <strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i adalah :<br />
• Harga jualan rumah tersebut telah ditetapkan semasa memeterai kontrak<br />
• Tiada kos tambahan atau tersembunyi yang akan mempengaruhi harga jualan<br />
• Jumlah pembayaran tidak dipengaruhi oleh pergerakan kadar faedah<br />
• Jumlah tertunggak tidak dikompaun dan ia memberi perancangan kewangan<br />
yang lebih baik<br />
Bolehkah orang bukan Islam<br />
memohon <strong>pembiayaan</strong><br />
<strong>perumahan</strong>-i<br />
Ya, kemudahan <strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i terbuka kepada orang bukan Islam.<br />
17
Kenapakah penilaian ke atas<br />
rumah diperlukan<br />
Penilaian diperlukan jika anda membeli rumah yang telah siap. Institusi perbankan<br />
Islam memerlukan penilaian untuk menentukan sama ada harta berkenaan<br />
menyediakan nilai cagaran yang mencukupi untuk <strong>pembiayaan</strong> yang diberi. Ia juga<br />
menyediakan anggaran sama ada harta tersebut berpatutan dengan apa yang<br />
anda bayar.<br />
Perlukah saya melantik seorang<br />
peguam Bolehkah saya memilih<br />
peguam saya sendiri<br />
Ya, anda perlu melantik seorang peguam untuk menyiapkan dokumentasi <strong>pembiayaan</strong><br />
anda. Biasanya, institusi perbankan Islam akan mengajukan senarai panel peguam yang<br />
sudah biasa dengan segala keperluan dokumentasi mereka supaya anda boleh<br />
membuat pilihan. Jika anda ingin memilih peguam sendiri, anda perlu berbincang<br />
dengan institusi perbankan Islam berkenaan.<br />
Siapakah yang membayar<br />
yuran guaman<br />
Secara amnya, yuran guaman akan dibayar oleh pembeli. Walau bagaimanapun,<br />
terdapat pemaju dan institusi perbankan Islam yang menawarkan yuran guaman<br />
percuma sebagai sebahagian daripada pakej pemasaran mereka. Di samping itu, ada<br />
juga institusi perbankan Islam yang menawarkan <strong>pembiayaan</strong> yuran dokumentasi.<br />
Apakah yang akan terjadi<br />
sekiranya saya menghadapi<br />
masalah kewangan dan gagal<br />
untuk membayar balik<br />
<strong>pembiayaan</strong><br />
Sekiranya ini berlaku, anda perlu menghubungi institusi perbankan Islam anda untuk<br />
berbincang dan merumuskan skim pembayaran balik yang sesuai, termasuk langkah<br />
memanjangkan tempoh <strong>pembiayaan</strong> anda, dengan syarat jumlah <strong>pembiayaan</strong> belum<br />
jelas masih dalam lingkungan harga jualan.<br />
18
Mengapakah baki<br />
<strong>pembiayaan</strong> belum jelas<br />
masih tinggi di peringkat<br />
awal tempoh <strong>pembiayaan</strong><br />
walaupun ansuran bulanan<br />
telah dibayar<br />
Pada tahun-tahun awal <strong>pembiayaan</strong>, sebahagian besar ansuran disalurkan<br />
untuk pembayaran keuntungan institusi perbankan Islam. Jika anda membuat<br />
pra-pembayaran untuk mengurangkan jumlah <strong>pembiayaan</strong> pokok, anda dapat<br />
menjimatkan pembayaran keuntungan institusi perbankan Islam.<br />
Bolehkah saya membayar<br />
ansuran melebihi jumlah<br />
ansuran bulanan<br />
Ini bergantung kepada syarat-syarat seperti yang terkandung di dalam<br />
perjanjian <strong>pembiayaan</strong> anda. Dengan membayar lebih pada setiap bulan, anda<br />
boleh mempercepatkan proses membayar balik <strong>pembiayaan</strong>. Apabila anda<br />
membuat pembayaran lebih, pastikan bahawa institusi perbankan Islam<br />
berkenaan dimaklumkan bahawa bayaran tambahan tersebut ialah untuk<br />
mengurangkan <strong>pembiayaan</strong> pokok. Walau bagaimanapun, jika anda membayar<br />
balik <strong>pembiayaan</strong> sepenuhnya sekali gus atau membayar balik sebahagian<br />
daripada <strong>pembiayaan</strong>, anda dikehendaki memberi notis kepada institusi<br />
perbankan Islam. Tempoh notis biasanya ialah antara 1 hingga 3 bulan.<br />
Adakah saya memerlukan<br />
penjamin<br />
Ini bergantung kepada budi bicara institusi perbankan Islam dan kedudukan<br />
kredit anda.<br />
19
Adakah institusi perbankan<br />
Islam berhak untuk mengenakan<br />
caj pelbagai ke atas akaun<br />
<strong>pembiayaan</strong> saya seperti caj<br />
bayaran lewat, kos guaman,<br />
takaful dan sebagainya<br />
Hak institusi perbankan Islam untuk mengenakan caj tersebut adalah seperti yang<br />
dinyatakan dalam terma dan syarat <strong>pembiayaan</strong>.<br />
Berapa lamakah tempoh tangguh<br />
(grace period) untuk membayar<br />
ansuran bulanan/keuntungan<br />
Secara amnya, institusi perbankan Islam membenarkan tempoh tangguh<br />
antara 7 hingga 14 hari untuk anda membayar ansuran. Bayaran yang<br />
diterima selepas tempoh tangguh tersebut mungkin akan dikenakan denda<br />
bayaran lewat.<br />
Bilakah institusi perbankan<br />
Islam melepaskan <strong>pembiayaan</strong><br />
kepada pemaju<br />
Bagi rumah yang masih dalam pembinaan, bayaran progresif akan dikeluarkan<br />
kepada pemaju apabila siap setiap peringkat pembinaan seperti yang diakui oleh<br />
Sijil Perakuan Arkitek. Untuk rumah yang telah siap, bayaran akan dikeluarkan<br />
apabila proses dokumentasi lengkap atau kelulusan daripada pihak berkuasa<br />
berkenaan diperolehi, seperti kelulusan daripada Kerajaan Negeri.<br />
20
Bolehkah saya membeli rumah<br />
secara bersama tetapi<br />
<strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i<br />
dipohon atas nama saya<br />
sahaja<br />
Institusi perbankan Islam akan mempertimbangkan permohonan anda berdasarkan<br />
merit setiap permohonan, dalam keadaan berikut:<br />
• Pemilik bersama adalah pasangan suami isteri, dan salah seorang daripada mereka<br />
tidak bekerja dan seorang lagi bertanggungjawab sepenuhnya ke atas <strong>pembiayaan</strong><br />
• Pemilik bersama mempunyai hubungan kekeluargaan seperti antara anak dengan<br />
ayah/ibu, dan kedua ibu bapa tidak bekerja dan si anak bertanggungjawab ke atas<br />
<strong>pembiayaan</strong> tersebut<br />
Walau bagaimanapun, peraturan di atas terpulang kepada budi bicara institusi<br />
perbankan Islam dan mereka juga boleh mempertimbangkan keadaan-keadaan lain.<br />
Jika projek <strong>perumahan</strong><br />
tersebut terbengkalai, adakah<br />
saya perlu menjelaskan<br />
keuntungan/ansuran bulanan<br />
Ya. Anda masih bertanggungjawab membayar balik <strong>pembiayaan</strong> berdasarkan kepada<br />
perjanjian <strong>pembiayaan</strong> yang ditandatangani antara anda dengan institusi perbankan<br />
Islam. Walau bagaimanapun, memandangkan institusi perbankan Islam mempunyai<br />
kepentingan ke atas harta tersebut, anda perlu membincangkan cadangan<br />
pembayaran balik dengan mereka. Anda juga patut melaporkan perkara ini kepada<br />
Kementerian Perumahan & Kerajaan Tempatan dan Persatuan Pembeli Rumah.<br />
Apakah akan berlaku apabila<br />
<strong>pembiayaan</strong> telah dijelaskan<br />
sepenuhnya<br />
Apabila <strong>pembiayaan</strong> telah dijelaskan sepenuhnya, institusi perbankan Islam akan<br />
melepaskan cagaran ke atas rumah tersebut.<br />
21
Apakah akan berlaku sekiranya<br />
saya meninggal dunia dan<br />
tidak mengambil perlindungan<br />
takaful gadai janji<br />
Waris atau ahli keluarga terdekat anda boleh membuat pilihan sama ada untuk<br />
meneruskan pembayaran <strong>pembiayaan</strong> atau menebusnya. Walau bagaimanapun,<br />
kebanyakan institusi perbankan Islam mewajibkan anda mendapatkan perlindungan<br />
takaful gadai janji bagi memberi perlindungan kewangan sekiranya keadaan ini berlaku.<br />
Apakah tindakan yang boleh<br />
diambil oleh institusi perbankan<br />
Islam jika saya gagal membuat<br />
pembayaran<br />
Sekiranya anda gagal membuat pembayaran ansuran sebanyak 3 kali berturut-turut,<br />
institusi perbankan Islam akan mengambil langkah sewajarnya untuk menarik balik<br />
kemudahan <strong>pembiayaan</strong> tersebut. Berdasarkan keadaan paling buruk, institusi<br />
perbankan Islam akan merampas rumah tersebut untuk dilelong bagi menyelesaikan<br />
baki <strong>pembiayaan</strong>. Jika amaunnya masih tidak mencukupi, anda perlu membayar<br />
perbezaan di antara harga lelong dan baki <strong>pembiayaan</strong> tersebut.<br />
Apakah cara paling mudah untuk<br />
saya membuat pembayaran ke<br />
atas <strong>pembiayaan</strong> saya<br />
Terdapat pelbagai rangkaian perkhidmatan yang ditawarkan bagi memudahkan urusan<br />
pembayaran. Antara kaedah alternatif untuk membuat pembayaran <strong>pembiayaan</strong> ialah:<br />
• Membuka akaun tabungan/semasa dan mengeluarkan arahan pindahan tetap pada kadar<br />
fi yang minimum (dikecualikan jika anda menyimpan deposit dan membuat <strong>pembiayaan</strong> di<br />
institusi yang sama)<br />
• Melalui pemindahan ATM<br />
• Perbankan Internet<br />
• Khidmat perbankan telefon<br />
• Mendeposit cek di mesin automatik atau menghantar cek secara terus kepada<br />
institusi perbankan Islam<br />
22
Wajarkah saya mempertimbangkan<br />
untuk membiayai semula<br />
<strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>an-i saya<br />
jika saya ditawarkan kadar<br />
keuntungan institusi perbankan<br />
Islam yang lebih rendah<br />
Perkara utama yang perlu dipertimbangkan ialah kos yang terbabit. Seperti<br />
yang anda sedia maklum, anda telah membelanjakan jumlah yang besar untuk<br />
pinjaman pertama anda. Sebagai contoh, anda perlu membayar yuran<br />
pemprosesan, yuran guaman, fi setem dan yuran perpindahan hak milik.<br />
Pembiayaan semula bermakna anda perlu menanggung caj-caj yang sama sekali<br />
lagi. Sebelum anda membuat keputusan untuk membiayai semula rumah anda,<br />
anda perlu memastikan bahawa penjimatan daripada kadar keuntungan<br />
institusi perbankan Islam yang rendah mencukupi untuk mengatasi keseluruhan<br />
kos yang berkaitan dengan <strong>pembiayaan</strong> semula, termasuk caj penalti, jika ada.<br />
Bolehkah pinjaman<br />
<strong>perumahan</strong> konvensional<br />
saya ditukarkan kepada<br />
<strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i<br />
Ya, dengan menyediakan dokumen-dokumen guaman yang baru untuk<br />
<strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i.<br />
Adakah saya layak untuk<br />
mendapatkan rebet bagi<br />
penebusan awal<br />
Institusi perbankan Islam, atas budi bicaranya, boleh memberi rebet (ibra’)<br />
bagi keuntungan yang belum diperolehi. Rebet yang diberikan ialah dalam<br />
bentuk pengurangan jumlah harga jualan belum jelas.<br />
23
GLOSARI<br />
Bayaran Muka<br />
Jumlah permulaan yang perlu dibayar oleh<br />
pembeli kepada pemaju atau penjual rumah.<br />
Borang Permohonan<br />
Borang yang digunakan untuk memohon<br />
<strong>pembiayaan</strong> dan boleh didapati di<br />
institusi-institusi perbankan Islam.<br />
Caj-caj Pampasan<br />
Caj yang dikenakan oleh institusi perbankan<br />
Islam terhadap bayaran ansuran yang lewat.<br />
Dokumentasi<br />
Satu set dokumen yang perlu ditandatangani<br />
berhubung sesuatu <strong>pembiayaan</strong> seperti borang<br />
perjanjian <strong>pembiayaan</strong>, borang dan dokumendokumen<br />
lain yang berkaitan. Keseluruhan<br />
dokumen ini akan membentuk satu set rekod<br />
yang lengkap bagi sesuatu <strong>pembiayaan</strong>.<br />
Fi Pengeluaran Pembiayaan<br />
Pelbagai jenis fi yang berkaitan dengan<br />
pengeluaran <strong>pembiayaan</strong> seperti fi pendaftaran<br />
cagaran, fi carian tanah dan fi carian kebankrapan<br />
yang dibayar dahulu oleh institusi perbankan<br />
Islam dan peguam yang mengendalikan<br />
proses dokumentasi berhubung <strong>pembiayaan</strong><br />
tersebut yang kemudiannya akan dikenakan<br />
ke atas pelanggan.<br />
Harga Belian atau Amaun Pokok<br />
Amaun <strong>pembiayaan</strong> yang diterima daripada<br />
institusi perbankan Islam atau harga belian<br />
rumah tersebut oleh institusi perbankan Islam<br />
daripada pelanggan, tidak termasuk margin<br />
keuntungan dan lain-lain caj.<br />
Harga Jualan<br />
Harga yang dipersetujui oleh institusi perbankan<br />
Islam untuk menjual rumah tersebut kepada<br />
pelanggan, yang terdiri daripada harga belian<br />
oleh institusi perbankan Islam (amaun<br />
<strong>pembiayaan</strong>) dan margin keuntungan.<br />
Hartanah<br />
Harta di atas tanah seperti rumah,<br />
pangsapuri, kondominium dan tanah lapang<br />
seperti lot banglo.<br />
24
Ibra’<br />
Rebet yang diberi oleh institusi perbankan Islam<br />
atas keuntungan yang belum diperolehi bagi<br />
penebusan awal <strong>pembiayaan</strong>. Rebet yang diberi<br />
ialah dalam bentuk pengurangan baki belum<br />
jelas bagi harga jualan.<br />
Ingkar<br />
Kegagalan membayar ansuran bulanan<br />
kepada institusi perbankan Islam apabila<br />
tempoh matang tiba.<br />
Institusi Perbankan Islam<br />
Institusi-institusi perbankan yang dilesenkan di<br />
bawah Akta Bank Islam (ABI) 1983 atau Akta<br />
Bank dan Institusi Kewangan (ABIK) 1989 yang<br />
menawarkan perkhidmatan dan produk<br />
perbankan Islam. Pada masa ini, terdapat 2 buah<br />
bank Islam; serta 13 buah bank perdagangan<br />
dan 7 syarikat kewangan yang menyertai Skim<br />
Perbankan Islam.<br />
Jumlah Pembiayaan Belum Jelas<br />
Baki jumlah <strong>pembiayaan</strong> yang belum dijelaskan,<br />
termasuk margin keuntungan dan lain-lain caj.<br />
Laporan Penilaian<br />
Laporan analisa bertulis yang disediakan oleh<br />
jurunilai bertauliah yang memberi anggaran<br />
nilai sesuatu hartanah.<br />
Margin Keuntungan<br />
Amaun yang dikenakan oleh institusi perbankan<br />
Islam kepada pelanggan bagi kegunaan dana<br />
semasa tempoh <strong>pembiayaan</strong>.<br />
Margin Pembiayaan<br />
Amaun <strong>pembiayaan</strong> yang diberikan oleh institusi<br />
perbankan Islam. Ia dinyatakan secara peratusan<br />
ke atas nilai rumah yang dicagarkan untuk<br />
<strong>pembiayaan</strong> tersebut.<br />
Pembiayaan Berjangka<br />
Kemudahan <strong>pembiayaan</strong> yang mana pembayaran<br />
semula telah ditentukan untuk satu tempoh masa<br />
yang ditetapkan.<br />
Pembayaran Berperingkat<br />
Skim pembayaran <strong>pembiayaan</strong> yang memberikan<br />
fleksibiliti pembayaran ansuran bulanan yang<br />
rendah pada tahun-tahun awal <strong>pembiayaan</strong><br />
sebelum beransur-ansur meningkat pada tahuntahun<br />
berikutnya selaras dengan peningkatan<br />
kuasa membeli pelanggan.<br />
25
Pendapatan Kasar Bulanan Isi Rumah<br />
Hasil campuran pendapatan kasar bulanan<br />
kesemua ahli keluarga yang bekerja sebelum<br />
ditolak cukai pendapatan, zakat (jika berkaitan),<br />
PERKESO, KWSP, ansuran <strong>pembiayaan</strong> atau<br />
potongan-potongan lain, dicampur dengan<br />
pendapatan tambahan seperti gaji kerja lebih<br />
masa, komisen dan lain-lain.<br />
Caj Penebusan Awal<br />
Caj yang dikenakan oleh institusi perbankan<br />
Islam ke atas penebusan awal keseluruhan<br />
<strong>pembiayaan</strong>. Caj yang dikenakan boleh<br />
berdasarkan sama ada suatu kadar rata atau<br />
jumlah keuntungan untuk tempoh ‘x’ bulan.<br />
Penjamin<br />
Orang perseorangan atau entiti yang<br />
bertanggungjawab dari segi undang-undang<br />
untuk menjelaskan <strong>pembiayaan</strong> yang<br />
diambil oleh pelanggan, jika pelanggan<br />
tersebut gagal menjelaskan <strong>pembiayaan</strong>nya.<br />
Perampasan<br />
Tindakan perundangan yang boleh diambil oleh<br />
institusi perbankan Islam untuk mendapatkan<br />
semula jumlah yang terhutang daripada pelanggan<br />
yang telah ingkar untuk membayar balik<br />
<strong>pembiayaan</strong>nya. Rumah yang dicagarkan oleh<br />
pelanggan bagi <strong>pembiayaan</strong> berkenaan akan dijual<br />
untuk menjelaskan jumlah yang terhutang.<br />
Perjanjian Beli Rumah<br />
Kontrak bertulis yang ditandatangani di antara<br />
institusi perbankan Islam dengan pelanggan,<br />
menyatakan pembelian rumah tersebut oleh<br />
institusi perbankan Islam daripada pelanggan pada<br />
harga yang telah ditetapkan (amaun <strong>pembiayaan</strong>).<br />
Perjanjian Jual Beli<br />
Kontrak bertulis yang ditandatangani di antara<br />
pembeli dengan pemaju atau penjual rumah,<br />
menyatakan antara lain terma dan syarat bagi<br />
penjualan rumah tersebut.<br />
26
Perjanjian Jual Rumah<br />
Kontrak bertulis yang ditandatangani di antara<br />
institusi perbankan Islam dengan pelanggan,<br />
menyatakan penjualan rumah tersebut oleh<br />
institusi perbankan Islam kepada pelanggan.<br />
Ia mengandungi peruntukan-peruntukan<br />
utama seperti harga jualan, terma pembayaran<br />
dan <strong>pembiayaan</strong>, dan tanggungjawab, hak<br />
dan langkah-langkah yang perlu diambil<br />
oleh pihak yang terbabit sekiranya berlaku<br />
ketidakadilan (remedi).<br />
Surat Hakmilik<br />
Surat perundangan yang mengesahkan hak<br />
milik ke atas sesuatu harta.<br />
Surat Kuasa Wakil<br />
Dokumen perundangan formal yang memberi<br />
kuasa kepada seseorang untuk bertindak bagi<br />
pihak seseorang yang lain.<br />
Takaful Empunya Rumah<br />
Pelan takaful yang memberi perlindungan<br />
ke atas rumah kediaman terhadap kerugian<br />
atau kerosakan yang disebabkan oleh bencana<br />
seperti banjir, kebakaran, gempa bumi, hurikan<br />
atau letupan.<br />
Takaful Gadai Janji (MRTA)<br />
Pelan takaful keluarga yang akan menyelesaikan<br />
baki belum jelas <strong>pembiayaan</strong> <strong>perumahan</strong>-i<br />
sekiranya berlaku kematian atau kehilangan<br />
upaya kekal ke atas pelanggan. Apabila<br />
<strong>pembiayaan</strong> telah ditebus, hak milik rumah<br />
tersebut akan dipindahkan kepada pelanggan<br />
atau warisnya. Pelanggan akan membayar<br />
sekali caruman bagi takaful gadai janji<br />
apabila <strong>pembiayaan</strong> diperolehi. Kadar<br />
caruman akan bergantung kepada umur<br />
pelanggan, jumlah <strong>pembiayaan</strong>, kadar<br />
keuntungan dan tempoh <strong>pembiayaan</strong>.<br />
Takaful<br />
Pelan perlindungan berdasarkan prinsip-prinsip<br />
Syariah. Seseorang menyumbang sejumlah wang<br />
ke dalam dana takaful dalam bentuk caruman<br />
penyertaan (tabarru’) dan bersetuju menyertai<br />
kontrak untuk menjadi salah seorang peserta<br />
dengan bersetuju untuk saling membantu<br />
antara satu sama lain, sekiranya salah seorang<br />
peserta mengalami kerugian yang ditetapkan.<br />
27
LAMPIRAN<br />
Institusi Perbankan Yang Menawarkan Produk dan Perkhidmatan Perbankan Islam (sehingga 30 September 2003)<br />
Bank-bank Islam<br />
• Bank Islam Malaysia Berhad<br />
• Bank Muamalat Malaysia Berhad<br />
Bank-bank perdagangan<br />
• AFFIN Bank Berhad<br />
• Alliance Bank Berhad<br />
• AmBank Berhad<br />
• Citibank Berhad<br />
• EON Bank Berhad<br />
• Hong Leong Bank Berhad<br />
• HSBC Bank (Malaysia) Berhad<br />
• RHB Bank Berhad<br />
• Southern Bank Berhad<br />
• Standard Chartered Bank (Malaysia) Berhad<br />
Syarikat-syarikat kewangan<br />
• AFFIN-ACF Finance Berhad<br />
• EON Finance Berhad<br />
• Hong Leong Finance Berhad<br />
• Mayban Finance Berhad<br />
• AmFinance Berhad<br />
• Public Finance Berhad<br />
• Southern Finance Berhad<br />
• Malayan <strong>Banking</strong> Berhad<br />
• OCBC Bank (Malaysia) Berhad<br />
• Public Bank Berhad<br />
28
Design Copyright © 2003 by Freeform Design Sdn Bhd. All rights reserved.
UNTUK MAKLUMAT LANJUT<br />
SILA LAYARI<br />
www.bankinginfo.com.my<br />
ATAU LAWATILAH KIOS KAMI DI BANK TERTENTU<br />
Edisi Pertama
Change language