Noodzakelijke verzekeringen - Nibud

Noodzakelijke verzekeringen
Brand en inbraak. U hoopt dat het u nooit overkomt. Ook hoopt u dat u nooit ziek
wordt. Maar als er iets misgaat, kunnen de kosten flink oplopen. Want zelfs de
doktersrekening voor een sportblessure kan al aardig in de papieren lopen. Daarom moet u uzelf
verzekeren. In elk geval zijn noodzakelijk:
een ziektekostenverzekering
een aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP)
een inboedelverzekering.
Ziektekostenverzekering
Basisverzekering
Iedere Nederlander vanaf 18 jaar is verplicht zich te verzekeren via de basisverzekering. Voor de
basisverzekering wordt een nominale premie betaald. Deze premie verschilt per verzekeraar en ligt
tussen de € 106 en € 112 per persoon per maand voor een restitutiepolis zonder vrijwillig eigen risico.
Verschillende werkgevers en organisaties bieden collectieve verzekeringen aan. Deze mogen
maximaal 10% goedkoper zijn dan de vergelijkbare individuele verzekering. Mensen die werken of een
uitkering krijgen, betalen ook een inkomensafhankelijke bijdrage. Verzekeraars moeten iedereen
accepteren voor de basisverzekering en mogen geen hogere premies vragen aan bijvoorbeeld
ouderen en chronisch zieken/gehandicapten. Voor aanvullende verzekeringen geldt geen
acceptatieplicht noch een verbod op verschil in premie. Om de zorgverzekering voor iedereen
betaalbaar te houden, bestaat er zorgtoeslag. Deze is bedoeld voor mensen met een inkomen tot een
bepaald niveau. Kijk voor informatie over de veranderingen in de samenstelling van het basispakket
op www.zorgverzekeraars.nl.
Aanvullende verzekeringen
De inhoud en de premie van de aanvullende verzekeringen verschillen sterk per verzekeraar. De
premie varieert van € 8 tot € 69 per maand, afhankelijk van het pakket. Kinderen jonger dan 18 jaar
zijn vaak gratis meeverzekerd. Voor aanvullende verzekeringen geldt geen acceptatieplicht noch een
verbod op verschil in premie.
Bij de meeste zorgverzekeraars zijn tandartskosten niet meeverzekerd. Hiervoor bieden zij een aparte
tandartsverzekering aan. Tot 18 jaar worden de (standaard) tandartskosten via het basispakket
vergoed. De inhoud en de premie van een tandartsverzekering variëren sterk. De minimumpremie van
een tandartsverzekering bedraagt gemiddeld € 13 per maand.
Het eigen risico
Voor de basisverzekering geldt een verplicht eigen risico. Deze bedraagt € 170 per jaar (2011). De
eerste € 170 aan medische kosten die vergoed worden via het basispakket, komen dus voor rekening
van de verzekerde. Het eigen risico geldt alleen voor verzekerden boven de 18 jaar, maar niet voor de
huisarts, verloskundige zorg, kraamzorg en de tandheelkundige zorg voor kinderen tot 18 jaar.
Vanaf 1 januari 2010 mogen zorgverzekeraars korting geven op het verplichte eigen risico,
bijvoorbeeld als de verzekerde gebruik maakt van zorgaanbieders waar de verzekeraar afspraken
mee heeft gemaakt of wanneer deze een speciaal preventieprogramma volgt.
Verzekerden kunnen kiezen voor een vrijwillig eigen risico, naast het verplichte eigen risico. In ruil
hiervoor ontvangt men een korting op de premie. Per kalenderjaar kan gekozen worden voor een
vrijwillig eigen risico van € 0, € 100, € 200, € 300, € 400 of € 500. Bij een vrijwillig eigen risico van
€ 500 bedraagt de korting ongeveer € 18 per maand. Kosten die niet meetellen voor het verplichte
eigen risico vallen wel onder het vrijwillige eigen risico. Het vrijwillig eigen risico van de volwassene is
ook van toepassing op de minderjarige kinderen die meeverzekerd zijn.
Deze informatie maakt deel uit van het project Het Nibud helpt vrijwilligers.
Deze tekst mag niet worden gepubliceerd of vermenigvuldigd zonder toestemming van het Nibud.

Heeft een verzekerde medische kosten, dan worden deze in eerste instantie verrekend met het
verplichte eigen risico, en daarna met het eventuele vrijwillige eigen risico. De kosten die niet
meetellen voor het verplichte eigen risico (zoals de huisarts) worden direct verrekend met het vrijwillig
eigen risico. Wanneer er voor bepaalde zorg uit het basispakket een eigen bijdrage geldt, moet deze
allereerst worden voldaan. De meerkosten worden verrekend met het verplichte eigen risico.
Aansprakelijkheidsverzekering particulieren (AVP)
Een aansprakelijkheidsverzekering dekt de aansprakelijkheid van de leden van een huishouden als
particulier (dus buiten beroep of betaalde nevenfunctie) voor schade toegebracht aan anderen. Onder
schade wordt verstaan lichamelijk letsel en/of materiële schade. De hoogte van de premie hangt
samen met het per gebeurtenis verzekerde maximumbedrag, het eigen risico en andere
polisvoorwaarden. De premie wordt doorgaans één keer per jaar voldaan.
Globale premie per maand aansprakelijkheidsverzekering particulieren zonder eigen risico*
Maximaal € 1.000.000 per gebeurtenis
Gemiddelde premie Laagste premie Hoogste premie
€ € €
Alleenstaande 2,60 1,70 3,30
Paar zonder kinderen 4,20 3,40 5,10
Paar met kinderen 4,30 3,40 5,40
Noot: * De premie is inclusief 9,7% assurantiebelasting, exclusief poliskosten.
Bron: Berekeningen Nibud, 2011.
Inboedelverzekering
Een inboedelverzekering (brand- of brand- en inbraakverzekering) dekt de schade aan inboedel of
huisraad in de woning. De hoogte van de premie is afhankelijk van:
De verzekerde som, die gelijk moet zijn aan de nieuwwaarde van de verzekerde inboedel.
De dekking van de polis.
Het eventuele eigen risico.
De regio waar u woont.
Bij een eenvoudige verzekering is alleen schade door brand, blussing, storm en dergelijke gedekt. Bij
uitgebreide verzekeringen wordt ook schade door diefstal, water, brekend glas, vandalisme et cetera
vergoed. Veelal wordt de verzekerde som jaarlijks bijgesteld volgens het door het CBS berekende
prijsindexcijfer voor inboedels.
Premie per maand voor een extra uitgebreide inboedelverzekering*
Inboedelwaarde Gemiddelde
premie
Deze informatie maakt deel uit van het project Het Nibud helpt vrijwilligers.
Laagste
premie
Goedkope regio € € € €
alleenstaande 42.000 7 5 11
meerpersoonshuishouden 59.000 9 6 14
Dure regio
alleenstaande 42.000 13 9 15
meerpersoonshuishouden 59.000 16 11 23
Bron: Berekeningen Nibud, 2011
Hoogste
premie
* De verzekering geldt voor een huurwoning. De premie geldt voor een verzekering zonder eigen risico
en is inclusief 9,7% assurantiebelasting, exclusief poliskosten.
Deze tekst mag niet worden gepubliceerd of vermenigvuldigd zonder toestemming van het Nibud.