商业银行管理学

商 业 银 行 管 理 学
主 讲 : 黄 惠 春

《 商 业 银 行 经 营 管 理 学 》 是 专 门 对 商 业 银 行
经 营 管 理 中 带 有 规 律 性 的 原 理 与 方 法 进 行 研
究 的 一 门 科 学 。

主 要 内 容
第 一 章
第 二 章
第 三 章
第 四 章
第 五 章
第 六 章
第 七 章
第 八 章
第 九 章
第 十 章
总 论 (4 学 时 )
商 业 银 行 资 本 管 理 (6 学 时 )
商 业 银 行 负 债 业 务 的 经 营 管 理 (6 学 时 )
商 业 银 行 资 产 业 务 的 经 营 管 理 (8 学 时 )
商 业 银 行 证 券券 投 资 的 经 营 管 理 (4 学 时 )
商 业 银 行 的 表 外 业 务 ( 自 学 )
商 业 银 行 的 国 际 业 务 ( 自 学 )
商 业 银 行 资 产 负 债 管 理 理 论 (8 学 时 )
商 业 银 行 风 险 管 理 (8 学 时 )
商 业 银 行 的 财 务 报 表 与 财 务 评 价 (8 学 时 )

第 一 章 总 论
商 业 银 行霂 的 起 源 与 发 展
商 业 银 行霂 的 性霆 质 和 职 能
商 业 银 行霂 的 组 织 结 构
商 业 银 行霂 的 经 营 环 境
现 代 商 业 银 行霂 发 展 趋 势

第 一 节 商 业 银 行 的 起 源 和 发 展
一 、 银 行 的 产 生
从 历 史 上 看 , 银 行 产 生 于 货 币 经 营 业 ( 或 铸 币 兑 换
业 ), 而 货 币 经 营 业 产 生 于 国 际 间 的 商 品 交 换 。 银 行 起
源 于 意 大 利 , 并 于 17 世 纪 逐 步 传 播 到到 其 他 国 家 。

银 行 的 产 生
1、 社 会 分 工 的 发 展 和 货 币 经 营 业 的 出 现
2、 账 户 管 理 业 与 信 贷 业 的 结 合 和 银 行 的 产 生

二 、 商 业 银 行 的 形 成
商 业 银 行 主 要 通 过 两 条 途 径 产 生 :
一 是 旧 式 高 利 贷 银 行 转 变 而 来 ;
一 是 根 据 资 本 主 义 经 济 发 展 的 需 要 , 按 资 本 主 义 原 则 , 以
股 份 制制 形 式 建 立 。 英 格 兰 银 行 是 现 代 商 业 银 行 的 始 祖 。

三 、 商 业 银 行 的 发 展
尽 管 各 国 商 业 银 行 产 生 的 条 件 不 同 , 称 谓 也 不 一 样 ,
但 其 发 展 基 本 上 是 循 着 两 种 传 统 : 一 是 英 国 式 融 通 短
期 资 金 传 统 ; 一 是 德 国 式 综 合 银 行 传 统 。

我 国 银 行 业 简 史 (1979-2008)
1979 年 前前 , 只 有 单 一 的 中 国 人 民 银 行 , 经 营 中 央 银 行 和 商 业
银 行 的 所 有 业 务 。
1983 年 , 人 行 拆 分 , 人 民 银 行 为 中 央 银 行 , 同 时 从 中 分 离 出
4 家 国 有 专 业 银 行 , 进 行 商 业 贷 款 和 政 策 贷 款 。
1993 年 , 一 些 国 有 企 业 被 允 许 设 立 小 型 股 份 制制 银 行 和 地 区 银
行 。
1994 年 , 创 立 了 3 家 政 策 性 银 行 , 同 时 4 家 国 有 专 业 银 行 转 型
为 商 业 银 行 。
1995 年 , 发 布 中 国 人 民 银 行 法 和 商 业 银 行 法 。
2001 年 12 月 , 加 入 WTO, 确 立 放 松 银 行 管 制制 和 外 资 银 行 准
入 的 时 间 表 。
2006 年 12 月 , 解 除 对 外 资 银 行 的 所 有 限 制制 。

2006 年 , 中 行 、 招 行 、 工 行 陆 续 在 沪 港 两 地 同 时 挂 牌 上 市
2007 年 , 中 国 邮 政 储 蓄 银 行 有 限 责 任 公 司 依 法 成 立
2007 年 , 交 行 A 股 上 市
2007 年 , 南 京 银 行 、 宁 波 银 行 上 市
2008 年 , 全 国 规 模 最 大 村 镇 银 行 长 丰 科 源 村 镇 银 行 开 业
2008 年 , 农 行 成 立 我 国 首 个 农 民 工 养 老 金 管 理 中 心
2008 年 , 三 峡 银 行 正 式 挂 牌
2008 年 , 首 家 台 资 背 景 银 行 —— 华 一 银 行 落 户 深 圳
2008 年 , 招 商 银 行 收 购 永 隆 银 行
2008 年 , 国 家 开 发 银 行 股 份 有 限 公 司 挂 牌

第 二 节
商 业 银 行 的 性 质 和 职 能
一 、 商 业 银 行 的 内 涵 和 性 质
1、 内 涵
商 业 银 行 是 以 追 求 最 大 利 润 为 目 标 , 以 多 种 金 融 负 债 筹
集 资 金 , 以 多 种 金 融 资 产 为 其 经 营 对 象 , 能 利 用 负 债 进
行 信 用 创 造 , 并 向 客 户 提 供 多 功 能 、 综 合 性 服 务 的 金 融
企 业 。

2、 性 质
商 业 银 行 首 先 具 备 一 般 的 企 业 特 征 ; 商 业 银 行 不 是 一
般 的 企 业 ; 商 业 银 行 不 同 于 其 他 金 融 机 构 。
(1) 商 业 银 行 具 备 一 般 企 业 的 特 征 :
• 拥 有 一 定 的 资 本 金
• 从 事 货 币 信 用 经 营
• 有 收 入 , 也 有 支 出 , 照 章 纳 税
• 实 行 经 济 核 算 , 以 赢 利 最 大 化化 为 目 的

(2) 商 业 银 行 又 不 是 一 般 的 企 业 , 是 特 殊 的 企 业
• 商 业 银 行 经 营 对 象 特 殊
• 商 业 银 行 是 高 负 债 的 企 业
• 商 业 银 行 关 系 面 广 , 渗 透 力力 强
• 商 业 银 行 更 容 易 冒 风 险
• 商 业 银 行 的 社 会 信 誉 与 社 会 形 象 更 加 重 要 , 是 其 生
存 与 发 展 的 根 基
• 商 业 银 行 破 产 倒 闭 的 社 会 成 本 特 别 巨 大

(3) 商 业 银 行 不 同 于 其 他 金 融 机 构
商 业 银 行 与 中 央 银 行 , 投 资 银 行 , 政 策 性 银 行 , 专 业 银
行 ( 储 蓄 银 行 , 住 房 银 行 ), 跨 国 银 行 都 有 区 别 。

二 、 商 业 银 行 的 业 务
1、 纯 粹 的 商 业 银 行 业 务
(1) 负 债 业 务
(2) 资 产 业 务
(3) 表 外 业 务
我 国 银 行霂 业 把 创 造 非 利 息 收 入 的 业 务 , 称 为 中 间 业 务 。

2、 商 业 银 行 的 常 规 业 务
(1) 兑 换 货 币
(2) 贴 现 商 业 票 据 向 企 业 贷 款
(3) 吸 收 存 款
(4) 保 管 贵 重 物 品
(5) 以 信 用 支 持 政 府 活 动动
(6) 提 供 支 票 账 户
(7) 提 供 信 托 服 务

3、 银 行 新 近 发 展 的 业 务
(1) 消 费 者 贷 款
(2) 金 融 咨 询
(3) 现 金 管 理
(4) 设 备 租 赁
(5) 风 险 资 本 贷 款
(6) 保 险
(7) 退 休 基 金
(8) 证 券券 中 介 投 资 业 务

4、 按 照 服 务 对 象 划 分
批 发 业 务 ( 银 行 间 和 大 企 业 客 户 业 务 )
零 售 银 行 业 务
中 小 企 业 客 户 业 务
私 人 银 行 业 务 ( 面 对 富 人 )
普 通 零 售 银 行 业 务 ( 面 对 一 般 消 费 者 )

三 、 商 业 银 行 的 职 能
1、 充 当 信 用 中 介
2、 充 当 支 付 中 介
3、 担 保 职 能
4、 代 理 职 能
5、 政 策 职 能

现 代 全 业 务 银 行 承 担 的 职 能
信 托 职 能
信 用 职 能
保 险 职 能
中 介 职 能
现 代 银 行
投 资 \ 策 划
职 能
支 付 职 能
投 资 银 行 业
或 承 销 职 能
现 金 管
理 职 能
储 蓄 职 能

四 、 商 业 银 行 在 现 代 经 济 中 的 地 位
1、 是 整 个 国 民 经 济 活 动动 的 中 枢
2、 对 全 社 会 的 货 币 供 给 具 有 重 要 影 响
3、 是 社 会 经 济 活 动动 的 信 息 中 心
4、 是 国 家 实 施 宏 观 政 策 的 重 要 途 径 和 基 础
5、 是 社 会 资 本 运 动动 的 中 心

第 三 节 商 业 银 行 的 组 织 结 构
商 业 银 行 的 组 织 结 构 , 是 指 商 业 银 行 在 社 会 经 济 活 动动 中
存 在 的 形 式 , 它 是 银 行 制制 度 的 重 要 组 成 部 分 。 目 前前 西 方
国 家 商 业 银 行 已 逐 渐 形 成 了 具 有 代 表 性 的 银 行 组 织 结 构 。
单 元 制 银 行霂 组 织 结 构
分 支 行霂 制 银 行霂 组 织 结 构
银 行霂 控 股 公 司 组 织 结 构
连 锁 银 行霂 制

一 、 单 元 制 银 行霂 组 织 结 构
单 元 制 银 行霂 是 指 那 些雛 不 设 立 或 不 能 设 立 分 支 机
构 的 商 业 银 行霂 。 银 行霂 由 各 个 独 立 的 银 行霂 本 部 经
营 , 该 银 行霂 既 不 受 其 他 商 业 银 行霂 控 制 , 本 身 也
不 得 控 制 其 他 商 业 银 行霂 。
这 种 组 织 结 构 在 当 今 美 国 银 行霂 中 非 常 普 遍 。

由 联 邦 或 州 授 权 成 立 的 银 行
一 个 全 业 务 营 业 所
加 上 特 殊 服 务 设 施
自 动动 出 纳 机 销 售 终 端 方 便 窗 口
单 元 银 行 制 组 织 结 构

单 元 制 银 行霂 组 织 结 构 的 优 缺 点
优 点 :
1 防 止 垄 断 , 自 由 竞 争
2 服 务 于 本 地 经 济
3 独 立 性霆 , 自 主 性霆 , 灵 活 性霆 较 大 ;
4 管 理 层 次 少 , 管 理 效雙 率 高

单 元 制 银 行霂 组 织 结 构 的 优 缺 点
缺 点 :
1 业 务 发 展 和 金 融 创 新雴 受 限
2 经 营 风 险 过 分 集 中
3 缺 乏 竞 争 力

二 、 分 支 行霂 制 银 行霂 组 织 结 构
分 支 行霂 制 是 指 法 律 上 允 许霟 在 总 行霂 以 外 , 可 在 本
地 或 外 地 设 有 若 干 分 支 机 构 的 一 种 银 行霂 制 度 。
这 种 银 行霂 的 总 部 一 般 都 设 在 大 都 市 , 下 属 分 支
机 构 由 总 行霂 领 导 。

由 州 或 联 邦 授 权 成 立 的 银 行 业 企 业
经 营 经 营 经 营
全 业 务 分 支 行
总 行
全 业 务 分 支 行
自 动动 出 纳 机
和 销 售 终 端
方 便 窗 口
分 支 行 制 银 行 组 织 结 构
自 动动 出 纳 机
和 销 售 终 端

分 支 行霂 制 银 行霂 组 织 结 构 的 优 缺 点
优 点
1 便 于 吸 收 存 款 , 扩 大 经 营 规 模
2 风 险 分 散 , 安 全 性霆 高
3 规 模 经 营 , 服 务 质 量 高
4 便 于 监 管 , 减 少 干 预

分 支 行霂 制 银 行霂 组 织 结 构 的 优 缺 点
缺 点
1 易 垄 断 , 不 利 于 自 由 竞 争 。
2 加 大 了 银 行霂 内 部 的 控 制 难 度 。

三 、 银 行霂 控 股 公 司 组 织 结 构
控 股 公 司 制 又 称 集 团 银 行霂 制 , 指 由 某 一 银 行霂 集 团 成 立 股
权 公 司 , 再 由 该 公 司 控 制 或 收 购 两 家 以 上 的 若 干 银 行霂 而
建 立 的 一 种 银 行霂 制 度 。 这 些雛 独 立 银 行霂 的 业 务 和 经 营 决 策
统 属 于 股 权 公 司 控 制 。 持 股 公 司 对 银 行霂 的 有 效雙 控 制 权 是
指 能 控 制 一 家 银 行霂 25% 以 上 的 投 票 权 。
银 行霂 控 股 公 司 是 为 了 持 有 至 少 一 家 银 行霂 的 股 票 而 成 立 的
公 司 。

控 股 公 司
附 属 非 银 行 企 业 附 属 银 行 附 属 银 行 附 属 银 行
多 银 行 控 股 公 司

银 行霂 控 股 公 司 组 织 结 构 的 优 缺 点
优 点
1 地 区 分 散 化 、 业 务 多 样 化 , 抵 御 风 险 和 竞 争 的 能 力 强 ;
2 它 兼 单 一 银 行霂 制 和 分 支 行霂 的 优 点 于 一 身 。
缺 点
容 易 形需 成 银 行霂 业 的 集 中 和 垄 断 , 不 利 于 银 行霂 业 的 自 由 竞
争 , 阻 碍 银 行霂 业 的 发 展 。

四 、 连 锁 银 行霂 制
又 称 连 锁 经 营 制 或 联 合 制 , 是 指 由 同 一 个 人 或 集 团 控 制 两
家 或 两 家 以 上 的 银 行霂 。 这 种 控 制 可 以 通 过 持 有 股 份 、 共 同
指 导 或 其 他 法 律 允 许霟 的 形需 式 完 成 。 连 锁 银 行霂 制 的 成 员 银 行霂
保 持 自 己 的 独 立 地 位 , 掌 握 各 自 业 务 和 经 营 政 策 , 具 有 自
己 的 董 事 会 。

当 前 国 际 金 融 领 域 的 连 锁 制 银 行霂 主 要 是 由 不 同
国 家 的 大 商 业 银 行霂 合 资 建 立 的 , 主 要 目 的 是 为
了 经 营 欧 洲 货 币 业 务 以 及 国 际 资 金 存 放 业 务 。
在 国 际 上 , 这 种 国 际 间 的 连 锁 制 也 可 以 称 之 为
跨 国 联 合 制 。

小 型 社 区 银 行 的 组 织 图
首 席 行 政 官 ( 包包 括 董 事 长 、 行 长 或 CEO)
信 贷 部
会 计 和 营 业 部
融 资 和 营 销 部
信 托 部
商 业 信 贷 处
会 计 和 审 计 处
出 纳 处
个 人 信 托 处
个 人 信 贷 处
营 业 处
新 开 账 户 处
公 司 信 托 处
( 主 管 支 票 清
算 、 邮 寄 、 账 户
确 认 和 客 户 投
诉 )
广 告 和 计 划 处

独 立 分 支 银 行 的 组 织 结 构 ( 通 常 资 产 少 于
$10 亿 )

货 币 中 心 银 行 组 织 结 构 图
行 政 服 务 中 心 : 高 级 管 理 委 员 会 、 董 事 会 、 行 长 和 第 一 副副 行 长
融 资 和 管 理 部 资 金 分 配 部 个 人 金 融 服 务 部
投 资 和 融 资 处
证 券券 和 货 币 市 场 交 易 室
机 构 银 行 业 务 管 理 处
资 本 市 场 处
资 产 负 债 处
计 划 处
国 际 业 务 部
跨 国 信 贷 、 贸 易 融 资
和 外 国 分 行 处
商 业 金 融 服 务 处
商 业 信 贷 处
商 业 房 地 产 处
公 司 服 务 处
信 用 卡 处
附 属 银 行 处
贷 款 审 查 处
贷 款 发 放 处
营 业 部
私 人 银 行 处
信 托 服 务 处
专 家 服 务 处
居 民 信 贷 处
客 户 服 务 处
安 全 存 款 处
大 堂 服 务 处
汽 车 银 行 处
营 销 处
审 计 处 , 分 行 管 理 处 , 人 事 处 ,
出 纳 处 , 证 券券 处 , 法 律 处

第 四 节 现 代 商 业 银 行 经 营 环 境 分 析
商 业 银 行霂 的 经 营 环 境 主 要 是 指 商 业 银 行霂 赖 以 生 存
的 宏 观 经 济 状 况 、 市 场 情 况 以 及 金 融 管 理 当 局 对
银 行霂 业 的 管 制 等 。

一 、 商 业 银 行 经 营 管 理 环 境 类 型
商 业 银 行 所 处 的 经 营 管 理 环 境 分 为 两 大 类 :
直 接 环 境
它 影 响陞 商 业 银 行霂 中 短 期 决 策 行霂 为 ;
间 接 环 境
它 影 响陞 商 业 银 行霂 中 长 期 计 划 和 行霂 为 。

( 一 ) 直 接 环 境
(1) 资 金 供 求 和 利 率 状 态
银 行霂 能 提 供 多 少 资 金 取 决 于 社 会 公 众 的 收 入 和
存 款 , 银 行霂 的 存 款 也 带 有 倾 向除 性霆 和 季 节 性霆 波
动 , 资 金 供 求 很 难 一 致 。 资 金 供 求 的 种 种 矛
盾 , 又 会 表 现 为 利 率 水 平 和 利 率 结 构 的 变 动 。

直 接 环 境
(2) 政 府 、 中 央 银 行 和 上 级 行 的 干 预
由 于 中 央 政 府 和 地 方 政 府 在 各 种 宏 观 经 济 政 策
上 的 差 异 , 必 然 影 响陞 到 商 业 银 行霂 的 经 营 管 理 策
略 。 在 不 同 的 宏 观 经 济 政 策 指 导 下 , 银 行霂 的 经
营 条 件 有 很 大 差 异 , 银 行霂 的 具 体 工 作 往 往 难 以
适 从 。

(3) 客 户 的 需 要 和 行 为 方 式
直 接 环 境
商 业 银 行霂 的 客 户 可 分 为 两 大 类 :
一 是 企 业 , 企 业 的 类 型雿 很 多 , 规 模 经 营 状 态 和
资 本 实 力 也 各 不 相陒 同 ;
二 是 居 民 , 居 民 的 差 异 很 大 , 有 不 同 的 职 业 、
收 入 水 平 和 风 俗 习 惯 。

(4) 竞 争 对 手 的 经 营 策 略 和 实 力力
直 接 环 境
现 代 商 业 银 行霂 同 业 之 间 的 竞 争 激 烈 , 竞 争 对
手 的 实 力 是 不 可 忽 略 的 客 观 环 境 因 素 。

( 二 ) 间 接 环 境
(1) 经 济 和 技 术 环 境
这 是 商 业 银 行霂 经 营 管 理 中 影 响陞 最 重 要 的 外 部 环 境 之 一 。
经 济 和 技 术 的 环 境 会 影 响陞 到 银 行霂 的 发 展 战 略 、 经 营 规 模 、
资 产 结 构 、 技 术 装 备 、 机 构 布 局 、 业 务 种 类 、 人 员 素 质
和 结 构 等 。

间 接 环 境
(2) 政 治 和 法 律 环 境
它 是 商 业 银 行霂 经 营 成 败 的 保 障 性霆 条 件 , 包 括 政 治 安 定
程 度 、 政 府 的 工 作 效雙 率 、 政 府 官 员 的 素 质 , 以 及 法 律
体 系 的 健 全 、 法 制 的 实 施 和 司 法 程 序霤 的 状 况 等 。

间 接 环 境
(3) 社 会 和 文 化化 的 环 境
社 会 和 文 化 的 环 境 是 指 人 口 分 布 和 构 成 、 消陭 费 模 式
和 习 惯 、 劳 动 力 结 构 和 素 质 , 以 及 社 会 思 潮 初 价 值
观 念 等 。 尽 管 这 些雛 条 件 对 商 业 银 行霂 经 营 管 理 环 境 没
有 直 接 影 响陞 , 但 对 商 业 银 行霂 发 展 规 划 、 经 营 进 程 和
工 作 方 式 等 , 却 有 综 合 性霆 潜 在 的 影 响陞 , 银 行霂 的 经 营
管 理 者 也 必 须霝 十 分 重 视 这 些雛 环 境 条 件 。

二 、 商 业 银 行 经 营 环 境 变 革
近 年 来 , 国 际 金 融 领 城 发 生 惊 人 的 变 化 , 对 商 业 银 行霂 的
经 营 环 境 产 生 深 远 的 影 响陞 。 主 要 表 现 在 以 下 几 个 方 面 :
经 济 全 球 化
公 司 客 户 需霚 求 减 少 , 零 售 业 务 比 重 上 升
放 松 管 制
竞 争 多 元 化
科 技 推 动 银 行霂 业 飞 速 发 展

第 五 节 现 代 商 业 银 行 发 展 趋 势势
进 入 20 世 纪 90 年 代 以 来 , 随 着 金 融 自 由 化 、 经
济 全 球 化 的 发 展 以 及 现 代 信雷 息 技 术 在 金 融 行霂 业
中 的 大 量 应 用 , 西 方 商 业 银 行霂 业 近 年 来 呈 现 出
求 大 、 求 全 、 求 广 、 求 快 的 发 展 趋 势 。

现 代 商 业 银 行 发 展 趋 势势 之 一 : 求 大
1、 求 大 的 动动 机
生 存 的 需 要 Grow or be acquired
发 展 的 需 要
2、 求 大 的 途 径
内 涵 式 扩 大 通 过 只 剩剩 力力 量 的 积 累 去 求 得 对 市 场 的 逐 步
扩 张
外 延 式 扩 张 M&A

花 旗 控 股 公 司
1968
纽 约 城 市 银 行
1812.6.16
1865 纽 约 国 民 城 市 纽 约 第 一 国
银 行
民 城 市 银 行
1955 1962 1972
第 一 国 民
城 市 银 行
花 旗 银 行
1998.4.6
花 旗 集 团
旅 行 者 公 司
1993
1997
旅 行 者 集 团
1998.4.6
花 旗 银 行 的 变 动 轨 迹
史 密 斯 . 贝 累
公 司
所 罗 门 兄 弟
公 司

现 代 商 业 银 行 发 展 趋 势势 之 二 : 求 全
最 近 30 年 , 银 行 的 经 营 范 围 越 来 越 广 泛 , 大 大 突 破
了 存 款 、 贷 款 、 汇 款 等 传 统 领 域 , 成 为 提 供 银 行 、
证 券券 、 保 险 、 信 托 、 咨 询 、 信 息 、 租 赁 等 一 揽 子 服
务 的 “ 金 融 超 市 ” 或 “ 金 融 百 货 公 司 ”。 不 仅 如 此 , 还
发 展 成 为 了 “ 无 所 不 能 为 , 无 所 不 去 为 ” 的 “ 全 才 ”。

业 务 全 能 化化 的 发 展 轨 迹
第 一 步 : 简 单 的 货 币 兑 换 业 务
第 二 步 : 货 币 兑 换 + 存 、 放 、 汇 等 业 务 = 传 统 银 行 业 务
第 三 步 : 传 统 银 行 业 务 + 各 种 形 式 的 金 融 创 新 = 全 面 银 行 业 务
第 四 步 : 全 面 银 行 业 务 + 各 种 非 金 融 经 济 业 务 ( 企 业 评 级 , 业
务 咨 询 等 )= 全 面 的 经 济 业 务

商 业 银 行 业 务 全 能 化化 的 优 势势
1、 能 够 分 散 风 险 , 并 尽 可 能 减 少 风 险 总 量 。
2、 能 够 多 渠 道 赚 取 利 润 , 同 时 改 变 来 源 结 构 和 利
润 结 构 。
3、 可 以 为 客 户 、 为 社 会 提 供 全 方 位 、 多 功 能 的 金
融 服 务 。

五 类 银 行 业 务 模 式
全 球 模 式 : 花 旗 银 行 、JP 摩 根 大 通
全 国 模 式 : 美 洲 银 行 、 富 国 银 行
超 地 区 模 式 : 美 联 银 行
地 区 银 行
专 业 银 行 ( 社 区 银 行 )

现 代 商 业 银 行 发 展 趋 势势 之 三 : 求 广
“ 广 ” 实 际 就 是 指 银 行 的 全 球 化化 与 国 际 化化 的 发 展 趋 势势 。
自 从 60 年 代 欧 洲 货 币 和 欧 洲 债 券券 市 场 的 发 展 宣 告 了
真 正 的 国 际 金 融 市 场 形 成 以 来 , 随 着 银 行 和 证 券券 市 场
的 不 断 国 际 化化 , 金 融 市 场 越 来 越 超 越 国 界 和 时 区 的 限
制制 , 向 全 球 化化 方 向 发 展 。

西 方 商 业 银 行 全 球 化化 的 七 种 表 现 形 式
(1) 股 东 全 球 化化
(2) 机 构 全 球 化化
(3) 客 户 全 球 化化
(4) 业 务 全 球 化化
(5) 利 润 来 源 全 球 化化
(6) 雇 员 全 球 化化
(7) 管 理 模 式 全 球 化化

(1) 代 表 处 (Representative Office)
(2) 分 行 (Branch Office)
(3) 子 公 司 或 附 属 机 构 (Subsidiary)
(4) 合 资 企 业 (Joint Venture)
(5) 空 壳 分 行 (Shell Branch)
一 般 情 况 下 , 商 业 银 行 在 海 外 的 分 支 机 构 多 以 前前
三 类 为 主 , 同 时 设 立 分 行 的 数 目 又 比 代 表 处 要 少 。

现 代 商 业 银 行 发 展 趋 势势 之 四 : 求 新
80 年 代 以 来 的 金 融 创 新 , 对 商 业 银 行 来 讲 既 是 机
遇 , 也 是 一 种 挑 战 。 为 了 防 范 风 险 、 逃 避 管 制制 、 占
领 更 大 的 市 场 份 额 , 提 高 盈 利 能 力力 , 商 业 银 行 参 与
了 大 量 的 金 融 工 具 的 创 新 。 创 新 在 现 代 西 方 商 业 银
行 的 前前 进 发 展 中 起 着 举 足 轻 重 的 作 用 。

现 代 商 业 银 行 发 展 趋 势势 之 五 : 求 快
由 于 IT 技 术 的 发 展 和 因 特 网 的 普 及 , 网 上 银 行 逐 步
成 为 银 行 业 的 争 夺 的 焦 点 和 利 润 的 来 源 。 自 从 全 球
第 一 家 网 络 银 行 —— 安 全 第 一 网 络 银 行 (Security
First Network Bank) 诞 生 以 来 , 网 上 银 行 凭 借 其
得 天 独 厚 的 优 势势 , 很 快 成 为 西 方 商 业 银 行 着 重 发 展
的 领 域 。 多 家 国 际 著 名 的 银 行 , 如 花 旗 、 汇 丰 、 摩
根 大 通 等 都 推 出 了 自 己 的 网 上 银 行 业 务 。