论流程银行中的业务规则管理

论 流 程 银 行 中 的 业 务 规 则 管 理
IBM ODM 决 策 管 理 平 台 助 您 打 造 更 智 慧 的 流 程 银 行
2013.02 IBM WebSphere

论 流 程 银 行 中 的 业 务 规 则 管 理
IBM ODM 决 策 管 理 平 台 助 您 打 造 更 智 慧 的 流 程 银 行
一 流 程 银 行 的 定 义
流 程 银 行 是 通 过 优 化 和 重 组 现 有 的 业 务 和 管 理 流 程 , 梳 理 业 务 规 则 , 规 范 影 像 管 理 , 形 成 以 客 户 为 中 心 、 以
流 程 为 核 心 、 以 规 则 为 控 制 点 、 以 内 容 为 载 体 的 创 新 性 银 行 运 营 模 式 。 通 过 业 务 流 程 再 造 , 实 现 前 后 台 作 业
分 离 , 打 造 流 程 作 业 中 心 ; 建 立 必 要 的 规 范 与 管 控 , 降 低 操 作 风 险 , 实 现 全 局 的 风 险 管 控 , 是 流 程 银 行 的 建
设 目 标 。
流 程 银 行 的 实 施 , 最 先 涉 及 到 业 务 流 程 再 造 , 组 织 人 员 架 构 的 调 整 , 以 及 客 户 服 务 模 式 的 转 变 , 这 些 转 变 必
定 会 给 作 业 人 员 以 及 客 户 带 来 不 适 , 在 流 程 银 行 实 施 初 期 , 积 极 应 对 流 程 银 行 带 来 的 变 化 , 是 确 保 流 程 银 行
成 功 的 第 一 个 关 键 因 素 。
在 流 程 银 行 项 目 运 营 过 程 中 , 市 场 需 求 的 变 化 将 持 续 提 出 对 后 台 业 务 流 程 优 化 的 需 求 。 搭 建 强 大 , 敏 捷 , 灵
活 的 IT 架 构 , 及 时 响 应 业 务 需 求 , 是 流 程 银 行 运 营 成 功 的 第 二 个 关 键 因 素 。
图 示 : 流 程 银 行 业 务 架 构 示 意 图
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论 流 程 银 行 中 的 业 务 规 则 管 理
IBM ODM 决 策 管 理 平 台 助 您 打 造 更 智 慧 的 流 程 银 行
二 智 慧 的 IT 架 构 支 撑 智 慧 的 流 程 银 行
智 慧 的 流 程 银 行 依 赖 于 强 大 灵 活 的 IT 架 构 ,IBM 流 程 平 台 , 规 则 平 台 以 及 内 容 管 理 平 台 的 有 机 结 合 , 会 为 流
程 银 行 系 统 的 实 施 和 部 署 提 供 强 大 的 平 台 支 撑 。
本 文 将 重 点 论 述 流 程 银 行 中 规 则 的 应 用 和 价 值 。
流 程 银 行 技 术 架 构
接 入 渠 道
自 助 服 务 渠 道
合 作 伙 伴
银 行 工 作 人 员
柜 台
呼 叫 中 心
ATM 网 上 银 行 手 机 银 行
合 作 伙 伴
渠 道 整 合
客 户 接 入 和 客 户 服 务 组 件
流 程 及 决 策 服 务
业 务 服 务 和 业 务 组 件
银 行 开 户 客 户 管 理 产 品 打 包 价 格 规 则 交 易 服 务 产 品 工 厂 产 品 目 录 促 销 管 理
银 行 整 合 平 台
业 务 规 则 管 理
内 容 管 理
业 务 流 程 管 理
数 据
产 品 处 理 中 心
分 析 及 报 表 服 务
运 营 数 据
非 结 构 化 数 据
Master Data
客 户
产 品
Deposits
Loans
Cards
Wealth
Brokerage
Fixed
Income
OLAP
数 据 集 市
信 息 仓 库
IT 服 务 管 理
基 础 架 构
图 : 流 程 银 行 中 的 IT 架 构
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论 流 程 银 行 中 的 业 务 规 则 管 理
IBM ODM 决 策 管 理 平 台 助 您 打 造 更 智 慧 的 流 程 银 行
什 么 是 规 则 和 规 则 平 台
各 系 统 内 部 的 决 策 逻 辑 通 常 指 “ 决 策 规 则 ”。 业 务 规 则 是 一 些 条 件 语 句 , 每 个 行 业 都 使 用 这 些 语 句 来 制 定 相
关 决 策 , 如 银 行 的 客 户 信 用 评 级 , 贷 款 承 销 定 价 , 或 在 网 银 中 提 供 金 融 产 品 推 荐 等 等 。
为 满 足 规 则 灵 活 调 整 的 要 求 , 就 必 须 把 规 则 从 原 有 系 统 独 立 出 来 。 业 务 人 员 、 开 发 人 员 能 够 直 接 创 建 和 修
改 业 务 规 则 集 。 使 用 业 务 规 则 编 辑 器 创 建 这 些 规 则 , 然 后 由 业 务 规 则 引 擎 直 接 执 行 它 们 。 规 则 平 台 由 此 应
运 而 生 。
规 则 平 台 的 重 要 性
在 传 统 的 银 行 业 务 系 统 中 , 业 务 规 则 分 散 、 内 嵌 在 很 多 不 同 位 置 , 银 行 要 靠 它 们 来 处 理 各 种 决 策 的 变 更 和 持
续 更 新 。 这 会 导 致 大 量 问 题 , 包 括 :
• 银 行 适 应 变 化 的 敏 捷 性 降 低 。
• 大 量 人 工 操 作 , 造 成 员 工 的 生 产 力 降 低 。
• IT 部 门 必 须 增 加 资 源 负 载 以 解 决 变 更 需 求 。
• 变 更 难 以 追 踪 , 且 难 以 长 时 间 维 护 。
• 很 多 规 则 是 重 复 的 , 或 者 多 个 版 本 使 用 相 同 的 规 则 。
• 规 则 难 以 审 计 和 追 踪 。
• 决 策 变 化 不 易 于 测 试 和 模 拟 。
业 务 规 则 管 理 平 台 使 组 织 可 以 准 确 地 定 义 、 部 署 、 监 控 和 维 护 运 营 系 统 所 用 的 决 策 逻 辑 , 它 允 许 从 核 心 应 用
程 序 代 码 中 单 独 提 取 决 策 逻 辑 , 并 进 行 管 理 , 这 样 可 以 很 容 易 地 在 理 解 、 维 护 以 及 在 银 行 内 复 用 业 务 逻 辑 :
• 通 过 分 值 、 阈 值 、 以 及 条 件 的 判 定 , 减 少 了 流 程 银 行 审 批 过 程 中 人 为 干 预 的 环 节 , 通 过 自 动 化 的 规 则 判
定 , 将 各 部 门 各 岗 位 的 权 利 边 界 进 行 清 晰 的 界 定 。
• 通 过 将 规 则 从 应 用 程 序 代 码 中 具 体 化 出 来 , 业 务 专 家 可 以 定 义 并 管 理 决 策 逻 辑 , 减 少 在 生 产 系 统 内 更 新 逻
辑 所 需 的 时 间 和 工 作 量 , 优 化 组 织 响 应 业 务 环 境 变 革 的 能 力 。
• 减 少 作 业 人 员 在 执 行 过 程 的 权 限 逾 , 防 止 越 权 、 违 规 审 批 。 控 制 在 审 批 复 合 中 的 风 险 , 以 及 在 执 行 过 程 中
的 风 险 管 控 。
• 对 包 含 多 项 规 则 , 复 杂 规 则 运 算 的 判 断 给 出 最 佳 实 践 , 减 少 作 业 人 员 的 出 错 率 。
规 则 在 流 程 银 行 中 的 应 用 举 例
下 面 是 一 个 现 金 管 理 流 程 中 使 用 规 则 来 处 理 审 批 环 节 的 例 子 。 以 前 的 实 现 中 , 审 批 的 级 别 和 标 准 要 么 是 完 全 设
计 在 流 程 定 义 中 , 要 么 是 人 工 决 定 , 这 两 种 做 法 一 个 是 缺 少 灵 活 性 , 一 个 是 缺 少 自 动 化 控 制 。 本 例 中 展 示 的 是
通 过 使 用 规 则 来 动 态 的 决 定 “ 审 批 级 别 ”, 既 增 加 了 灵 活 性 和 自 动 性 , 又 使 得 流 程 的 设 计 更 加 规 范 和 独 立 。
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流 程 中 “Deter1mine CMS Approval” 活 动 是 通 过 调 用 规 则 服 务 来 实 现 的 。 规 则 服 务 决 定 了 业 务 审 批 的 级
别 和 标 准 。
再 举 一 个 实 现 流 程 银 行 后 , 客 户 开 户 作 业 的 例 子 。 采 用 流 程 银 行 运 作 模 式 , 实 现 前 后 台 作 业 分 离 , 利 用 规 则
决 策 系 统 实 现 开 户 作 业 的 高 效 和 风 险 控 制 :
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如 上 图 所 示 , 规 则 引 擎 在 产 品 推 荐 、 交 叉 / 向 上 销 售 、 产 品 定 价 、 风 险 管 控 和 表 单 生 成 等 多 个 方 面 发 挥 了 作
用 。 具 体 规 则 示 例 如 下 :
产 品 推 荐
如 果
该 客 户 不 持 有 某 储 蓄 产 品
并 且
该 客 户 年 纪 大 于 21, 有 固 定 职 业 或 者 已 经 退 休
月 收 入 大 于 2000 元
那 么
将 某 储 蓄 产 品 加 入 到 产 品 推 荐 列 表
交 叉 及 向 上 销 售
如 果
某 客 户 已 经 选 择 了 国 债 和 货 币 基 金
并 且
该 客 户 已 经 连 续 5 年 持 有 我 行 理 财 产 品 , 总 持 有 量 >200,000 人 民 币
那 么
将 增 值 理 财 服 务 推 荐 给 客 户
产 品 定 价
如 果
某 客 户 已 经 选 择 了 某 储 蓄 产 品
并 且
该 客 户 在 我 行 的 总 资 产 >50 万 , 储 蓄 量 >10 万
那 么
对 该 客 户 将 某 储 蓄 产 品 的 利 率 向 上 提 高 0.1 个 点
风 险 管 控
如 果
某 客 户 是 我 行 普 通 客 户 , 购 买 了 某 金 融 产 品
并 且
该 客 户 信 用 卡 账 户 有 >5 次 逾 期 记 录
那 么
需 要 部 门 级 审 核 批 复
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除 此 之 外 规 则 还 被 广 泛 应 用 在 流 程 银 行 的 其 他 场 景 中 , 包 括 但 不 限 于 :
自 动 与 手 工 分 配
• 支 持 任 务 自 动 分 配 与 人 工
指 定 的 分 配 方 式 , 允 许 在
某 一 步 骤 动 态 指 定 任 一 步
( 或 多 步 ) 的 办 理 人 。
经 办 分 配 规 则
• 当 任 务 被 退 回 时 , 自 动 分
配 到 原 经 办 人 。
继 承 分 配 规 则
• 某 一 步 骤 可 以 继 承 任 一 步
骤 的 办 理 部 门 或 办 理 人 。
互 斥 分 配 规 则
• 某 一 步 骤 不 能 与 其 他 步 骤
分 配 相 同 的 办 理 人 , 比 如
经 办 与 复 核 不 能 有 相 同 的
办 理 人 。
节 假 日 分 配 规 则
• 当 某 一 人 员 出 差 或 会 议
时 , 任 务 自 动 分 配 给 其 他
人 员 。
代 理 分 配 规 则
• 若 某 一 人 员 无 法 参 与 办
理 , 但 指 定 了 代 理 , 将 有
代 理 参 与 。
工 作 量 分 配 规 则
• 任 务 分 配 给 工 作 量 最 小 的
人 员 。
用 户 属 性 分 配 规 则
• 根 据 用 户 的 部 门 、 岗 位 、
地 区 等 来 分 配 任 务 。
自 定 义 分 配 规 则
• 提 供 接 口 实 现 规 则 自 定
义 , 根 据 应 用 系 统 业 务 数
据 来 自 定 义 分 配 规 则 。
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三 IBM ODM 决 策 管 理 平 台
(ILOG JRules) 的 优 越 性
IBM ODM 运 营 决 策 管 理 平 台 的 产 品 历 史 :
IBM 规 则 管 理 产 品 发 展 历 程
• IBM 收 购 ILOG
• ……
• ILOG JRules 7.1
• 新 增 DVS 功 能 模 块
• 对 底 层 实 现 进 行 优 化
• 产 品 更 名 为 IBM ODM
• IBM ODM8.0
• 新 增 Business Consle 组 件
• IBM 收 购
ILOG 公 司
• 整 合 WBE 功 能
• 产 品 组 件 重 组
• IBM ODM 7.5
• 法 国 ILOG 公 司 创 建
规 则 管 理 产 品 ILOG
JRules
产 品 更 名 为 IBM ODM
IBM 收 购 ILOG
IBM 的 运 营 决 策 管 理 平 台 (IBM Operational Decision Manager) 为 几 乎 所 有 行 业 的 组 织 机 构 提 供 了 监 管 运 营
业 务 决 策 并 实 现 其 自 动 化 的 完 整 解 决 方 案 , 并 通 过 实 时 、 智 能 的 决 策 自 动 化 来 改 善 业 务 成 果 。
全 面 运 营 决 策 管 理
IBM ODM 运 营 决 策 管 理 平 台 提 供 了 全 面 的 运 营 决 策 管 理 功 能 , 包 括 决 策 的 创 建 、 浏 览 、 查 询 、 修 改 、 版 本
管 理 、 发 布 、 部 署 、 执 行 、 监 控 、 以 及 模 拟 测 试 等 。
IBM ODM 同 时 提 供 了 针 对 技 术 人 员 和 业 务 人 员 的 规 则 开 发 管 理 工 具 , 并 支 持 技 术 人 员 与 业 务 人 员 间 的 规 则
同 步 , 从 而 实 现 技 术 人 员 与 业 务 人 员 的 协 同 。
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图 : 规 则 的 模 拟 及 报 告
面 向 业 务 人 员
IBM ODM 借 助 反 映 组 织 特 定 领 域 术 语 的 定 制 词 汇 表 , 使 得 决 策 逻 辑 能 够 基 于 非 技 术 语 言 , 帮 助 业 务 人 员 了
解 决 策 定 义 的 精 确 条 件 以 及 所 采 取 的 措 施 。 业 务 人 员 可 以 用 决 策 表 、 决 策 树 或 者 自 然 语 言 的 方 式 , 直 接 制 定
并 维 护 决 策 , 并 可 独 立 的 对 决 策 进 行 测 试 和 验 证 。
图 : 决 策 表 样 例
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信 用 评 分
298
[231,298] [0,231]
低 风 险
中 级 风 险
人 工 审 查 贷 款 申 请
高 风 险
拒 绝 贷 款 申 请
300000 ≤300000
高 额 借 贷
人 工 审 查 贷 款 申 请
合 理 借 贷
通 过 贷 款 申 请
图 : 决 策 树 样 例
快 速 适 应 变 化
对 大 部 分 企 业 来 说 , 在 恰 当 的 时 间 制 定 正 确 的 决 策 需 要 频 繁 更 新 核 心 运 营 系 统 。 新 的 商 机 及 风 险 、 竞 争 性 行
为 、 新 增 法 规 以 及 业 务 策 略 的 变 化 , 都 有 可 能 引 起 运 营 系 统 的 调 整 。
IT 部 门 的 最 大 挑 战 之 一 就 是 基 于 传 统 的 应 用 程 序 开 发 的 系 统 不 能 快 速 满 足 业 务 调 整 的 需 要 。 通 过 将 业 务 决
策 外 部 化 ,IBM ODM 从 根 本 上 改 变 了 这 一 状 况 。IBM ODM 为 业 务 职 能 人 员 提 供 了 一 系 列 功 能 , 使 其 可 以
直 接 参 与 决 策 的 定 义 和 管 理 。 用 户 可 以 更 频 繁 、 更 加 快 捷 地 开 展 决 策 变 更 以 满 足 其 业 务 需 求 , 而 无 需 改 变
应 用 系 统 。
功 能 需 求
功 能 增 强 /
平 台 升 级
应 用 程 序
开 发
生 产 用
业 务 规 则 应 用 程 序
同 步
业 务 规 则 管 理
业 务 策 略
业 务 策 略 和
规 则 更 改
业 务 策 略 和
规 则 更 改
业 务 策 略 和
规 则 更 改
图 : 业 务 规 则 和 业 务 应 用 分 离
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论 流 程 银 行 中 的 业 务 规 则 管 理
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四 IBM ODM 决 策 管 理 平 台
(ILOG JRules) 在 金 融 行 业 的 广 泛 应 用
IBM ODM 是 市 场 排 名 第 一 的 业 务 决 策 管 理 软 件 。 不 仅 是 在 流 程 银 行 领 域 ,IBM ODM 也 被 广 泛 应 用 在 金 融 行
业 其 他 业 务 场 景 如 : 电 子 银 行 、 信 用 卡 、 信 贷 、 风 险 管 理 、 反 欺 诈 、 反 洗 钱 、BASEL、FATCA( 外 国 账 户 纳
税 法 案 )、 信 贷 、 支 付 管 理 、 稽 核 、 信 用 评 级 等 。 以 及 在 保 险 证 券 行 业 , 如 理 赔 、 核 保 、 薪 酬 及 佣 金 计 算 、
产 品 推 荐 、 精 准 营 销 等 。
在 中 国 , 有 上 百 家 银 行 及 保 险 公 司 正 利 用 IBM ODM 来 优 化 业 务 系 统 , 实 现 更 快 速 、 更 有 效 的 业 务 决 策 , 更
快 的 满 足 业 务 需 求 , 提 高 整 体 业 务 敏 捷 性 。
IBM ODM 在 银 行 的 常 见 的 应 用 场 景 包 括 :
信 用 卡 管 理
• 信 用 卡 发 卡 审 批
• 欺 诈 监 测
• 信 用 评 分
• 信 用 额 度 、 透 支 比 例
• 交 易 授 权
• 坏 账 管 理 、 催 收 管 理
• 营 销 与 客 户 管 理
风 险 管 控
• 操 作 风 险
• 额 度 管 理
• 信 用 评 分 、 评 级
• 催 收 管 理
• 反 欺 诈
• Basel II
信 用 评 级
• 公 司 信 用 评 分 、 评 级
• 个 人 信 用 评 分 、 评 级
信 贷 管 理
• 对 公 信 贷
• 个 人 信 贷 、 小 额 贷 款
• 抵 押 贷 款
• 贷 款 审 批 权 限
• 信 用 评 级 、 担 保 评 价
• 授 信 额 度 、 风 险 管 理
支 付 管 理 / 结 算
• 定 价 和 费 用 计 算
• 账 户 、 对 账 、 账 单 管 理
• 合 规 检 查 、 折 扣 计 算
• 灵 活 定 价
精 准 营 销
• 实 时 精 准 事 件 营 销
• 交 叉 销 售 、 向 上 销 售
计 息 和 利 率
• 利 率 市 场 化
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