Handelsrettens dom i sagen mod Forbrugerombudsmanden - Dansk ...
Handelsrettens dom i sagen mod Forbrugerombudsmanden - Dansk ...
Handelsrettens dom i sagen mod Forbrugerombudsmanden - Dansk ...
You also want an ePaper? Increase the reach of your titles
YUMPU automatically turns print PDFs into web optimized ePapers that Google loves.
- NPB<br />
Afsagt den 20. november 2012<br />
N-1-10<br />
Indledning<br />
UDSKRIFT<br />
AF<br />
SØ- & HANDELSRETTENS DOMBOG<br />
____________<br />
DOM<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong><br />
(Procedurefuldmægtig Diane Svanholm Kvist)<br />
<strong>mod</strong><br />
<strong>Dansk</strong> InkassoBrancheforening som mandatar for<br />
KGS Europe A/S<br />
(Advokat Jane Land)<br />
Biintervenient til støtte for sagsøgte:<br />
<strong>Dansk</strong>e INKASSOadvokater<br />
(Advokat Karsten N. Müller)<br />
KGS Europe A/S, tidligere Global Inkasso A/S, (herefter: KGS) driver autoriseret inkasso-<br />
virksomhed og indgår som led i denne virksomhed aftaler om afdragsordninger med skyld-<br />
nerne. I den forbindelse anviser KGS skyldnerne forskellige betalingsformer, bl.a. betaling<br />
via Betalingsservice, som er gratis for skyldnerne. Hvis en skyldner deri<strong>mod</strong> ønsker at få til-
- 2 -<br />
sendt et girokort hver måned, opkræver KGS et gebyr på 25 kr. pr. girokort. Hvis en skyld-<br />
ner er flyttet uden at meddele adresseændring, og KGS kun kan finde adressen ved at rette<br />
en forespørgsel til Folkeregistret, opkræver KGS endvidere et gebyr på 52 kr. hos skyldneren<br />
til dækning af omkostningerne ved adressesøgningen.<br />
Sagens spørgsmål er, om det er i strid med rentelovens § 9 a, stk. 1, og bkg. nr. 601 af 12. juli<br />
2002 om udenretlig inddrivelsesomkostninger i anledning af forsinket betaling som ændret<br />
ved bekendtgørelse nr. 423 af 28. maj 2009 (inkassoomkostningsbekendtgørelsen) § 3, jf. bilag<br />
1, at en inkassovirksomhed opkræver disse gebyrer hos en skyldner, som er forbruger, når<br />
omkostningerne ved inddrivelsen af kravet derved samlet overstiger de beløbsgrænser, som<br />
er fastsat i inkassoomkostningsbekendtgørelsens bilag 1. Sagen drejer sig endvidere om,<br />
hvorvidt <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har kompetence til at påtale disse forhold.<br />
Påstande<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har nedlagt følgende endelige påstande:<br />
Påstand 1:<br />
KGS tilpligtes at anerkende, at udgifter til at sende giroindbetalingskort til skyldneren, hvor<br />
denne er forbruger, er indeholdt i inddrivelsesomkostningerne i henhold til § 3, stk. 1, 1. pkt.,<br />
jf. § 3, stk. 2, i bekendtgørelse nr. 601 af 12. juli 2002 om udenretlige inddrivelsesomkostnin-<br />
ger i anledning af forsinket betaling som ændret ved bekendtgørelse nr. 423 af 28. maj 2009.<br />
Påstand 2:<br />
KGS tilpligtes at anerkende, at udgifter til at søge skyldnerens adresse, hvor denne er for-<br />
bruger, er indeholdt i inddrivelsesomkostningerne i henhold til § 3, stk. 1, 1. pkt., jf. § 3, stk.<br />
2, i bekendtgørelse nr. 601 af 12. juli 2002 om udenretlige inddrivelsesomkostninger i anled-<br />
ning af forsinket betaling som ændret ved bekendtgørelse nr. 423 af 28. maj 2009, bortset fra<br />
udgifter til adressesøgning gennem offentlige myndigheder, hvor det enten er nødvendigt<br />
for KGS til opfyldelse af lovgivningsmæssige forpligtelser at kontakte skyldneren, eller hvor<br />
der foreligger betalingsmisligholdelse.
KGS har nedlagt følgende endelige påstande:<br />
- 3 -<br />
I forhold <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s påstand 1 har KGS principalt påstået afvisning, subsi-<br />
diært frifindelse når 1) udsendelsen af girokort sker på skyldnerens udtrykkelige an<strong>mod</strong>-<br />
ning, og 2) gebyrets størrelse er oplyst overfor skyldneren på forhånd og svarer til de fakti-<br />
ske omkostninger til udsendelsen, og 3) skyldneren har gratis betalingsmåder stillet til sin<br />
rådighed, samt afvisning af den øvrige del af <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s påstand, idet der<br />
ikke foreligger en konkret og aktuel retstvist.<br />
I forhold til <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s påstand 2 har KGS principalt påstået afvisning, sub-<br />
sidiært frifindelse.<br />
Sagsfremstilling<br />
Inkassobureauet Incassoservice Danmark A/S rettede ved brev af 8. december 2003 henven-<br />
delse til Rigspolitichefen med henblik på, at denne tog stilling til, om det ville være i strid<br />
med god inkassoskik at pålægge debitorer yderligere omkostninger ud over maksimalsat-<br />
serne i rentelovens § 9 b og 9 a, jf. bilag 1 til inkassoomkostningsbekendtgørelsen, f.eks. i<br />
form af et gebyr på 10-30 kr. pr. indbetaling i forbindelse med administration af en afdrags-<br />
ordning. Rigspolitichefen videresendte henvendelsen til Justitsministeriet, som ved brev af<br />
28. april 2004 bemærkede, at man af ressourcemæssige og principielle grunde ikke kunne på-<br />
tage sig at yde rådgivning til private om retlige spørgsmål, som ikke havde tilknytning til en<br />
konkret sag. Justitsministeriet redegjorde dog for reglerne i rentelovens §§ 9 a og 9 b og be-<br />
mærkede herefter:<br />
”Det er på denne baggrund Justitsministeriets opfattelse, at der ved rentelovens § 9 a og §<br />
9 b samt bekendtgørelsen om udenretlige inddrivelsesomkostninger i anledning af forsinket<br />
betaling er gjort endelig op med, hvilke omkostninger der kan opkræves ved<br />
udenretlig inddrivelse i anledning af forsinket betaling. Efter § 9 b, stk. 4, i renteloven og<br />
§ 5 i bekendtgørelsen om udenretlige inddrivelsesomkostninger i anledning af forsinket<br />
betaling kan andet dog fremgå af aftale mellem parterne, handelsbrug eller anden sædvane,<br />
medmindre aftalen er indgået af en erhvervsdrivende som led i sit erhverv, når<br />
skyldneren hovedsagelig handler uden for sit erhverv.”
- 4 -<br />
Advokat Kim B. Ulrich an<strong>mod</strong>ede ved brev af 4. april 2005 Rigspolitiet om en vejledende ud-<br />
talelse om, hvorvidt det ville være i strid med reglerne om god inkassoskik efter inkasso-<br />
lovens § 9, at autoriserede inkassobureauer opkræver et administrationsgebyr ud over de be-<br />
løb, der var fastsat i bilag 1 til inkassoomkostningsbekendtgørelsen.<br />
Rigspolitiet svarede ved brev af 18. oktober 2005 bl.a. følgende:<br />
”…<br />
I bekendtgørelsens bilag 1 har man fastsat en række maksimumbeløb, der er forbrugerpræceptive.<br />
Som følge heraf kan der i dag ved fordringer inden for bestemte beløbsgrænser<br />
alene kræves betaling op til disse maksimumbeløb.<br />
Rigspolitiet finder på baggrund af ovennævnte, at en fremgangsmåde, hvorved inkassobureauerne<br />
opkræver et administrationsgebyr udover de beløb, der er fastsat i bilag 1 til<br />
bekendtgørelse nr. 601, er i strid med rentelovens § 9 a og § 9 b.<br />
…<br />
Rigspolitiet skal dog bemærke, at den endelige fortolkning af renteloven henhører under<br />
<strong>dom</strong>stolene.<br />
…<br />
Ved behandlingen af klagesager over inkassobureauer vurderer Rigspolitiet, om inkassobureauerne<br />
har hjemmel til opkrævning af omkostninger og gebyrer. Opkrævning af<br />
uhjemlede omkostninger og gebyrer betragtes som brud på god inkassoskik, jf. inkassolovens<br />
§ 9. Den inddrivelsesform, som omtales i henvendelsen af 4. april 2005, vil derfor<br />
blive betragtet som stridende <strong>mod</strong> god inkassoskik.<br />
…<br />
De kan indbringe denne vejledende udtalelse for Justitsministeriet …<br />
…”<br />
Advokat Kim B. Ulrich opfordrede i brev af 20. februar 2006 Rigspolitiet til at udsende en<br />
orienteringsskrivelse til samtlige autoriserede inkassobureauer om Rigspolitiets fortolkning<br />
af reglerne. Advokaten oplyste i samme brev, at han uformelt havde forelagt spørgsmålet for<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong>, som havde udtalt, at han mente, at der forelå en klar lovovertræ-<br />
delse, men at han, henset til at forholdet henhørte under Rigspolitiet, ikke mente at kunne gå<br />
ind i <strong>sagen</strong>.<br />
Advokat Kim B. Ulrich henvendte sig igen i marts og april 2006 til Rigspolitiet og anførte, at<br />
en række medlemmer af <strong>Dansk</strong> InkassoBrancheforening (herefter: DIB) efter hans opfattelse<br />
opkrævede ulovlige administrationsgebyrer. På baggrund af disse henvendelser, som Rigs-
- 5 -<br />
politiet betragtede som en klage over, at inkassobureauerne handlede i strid med god inkas-<br />
soskik, jf. § 9 i lov om inkassovirksomhed, an<strong>mod</strong>ede Rigspolitiet ved breve af 9. maj 2006 de<br />
pågældende inkassobureauer om en udtalelse.<br />
I et brev af 7. juli 2006 til Rigspolitiet oplyste DIBs advokat, at DIBs bestyrelse havde foreta-<br />
get en intern undersøgelse af medlemmernes praksis for opkrævning af administrationsge-<br />
byrer, som viste, at hovedparten af foreningens medlemmer samtidig med et tilbud om af-<br />
vikling af tilgodehavendet tilbød skyldneren forskellige muligheder for indbetaling af de af-<br />
talte ydelser. Indbetalingsmulighederne varierede, men en skyldner kunne altid betale kon-<br />
tant eller ved fremsendelse af check. Derudover blev skyldneren tilbudt betaling via PBS-<br />
overførsel, konto-til-kontooverførsel eller betaling i henhold til indbetalingskort, som blev<br />
udstedt til og fremsendt til skyldneren af inkassobureauet. Såfremt skyldneren valgte at be-<br />
tale i henhold til et tilsendt indbetalingskort, blev skyldneren opkrævet et gebyr herfor, som<br />
fremgik af det frivillige forlig eller betalingsaftalen. Dette administrationsgebyr udgjorde<br />
mellem 15 og 30 kr. pr. indbetalingskort og svarede til inkassobureauernes positive udgifter<br />
forbundet med udstedelse og udsendelse af indbetalingskortet.<br />
Rigspolitiet traf den 14. november 2006 afgørelse i <strong>sagen</strong>. Af afgørelsen fremgår bl.a.:<br />
”Rigspolitiet har tidligere ved brev af 18. oktober 2005 afgivet en vejledende udtalelse<br />
vedrørende opkrævning af administrationsgebyrer i forbindelse med inddrivelse af fordringer.<br />
Det er fortsat Rigspolitiets opfattelse, at en fremgangsmåde, hvorved et inkassofirma<br />
generelt opkræver et administrationsgebyr udover de beløb, der er fastsat i bilag 1<br />
til omkostningsbekendtgørelsen, vil være i strid med renteloven og dermed i strid med<br />
bestemmelsen i inkassolovens § 9 om god inkassoskik.<br />
Formålet med indsættelsen af bestemmelsen om inkassoomkostninger i rentelovens § 9 a<br />
var at skabe hjemmel til, at fordringshaveren kan kræve dækning for udgifter, der er opstået<br />
som følge af, at det har været nødvendigt at iværksætte inddrivelsesskridt (inkasso).<br />
Uden denne hjemmel ville fordringshaveren kun kunne få sine udgifter i forbindelse med<br />
inkassationen dækket af skyldneren, hvis dette var aftalt mellem parterne. Tilsvarende<br />
ville inkassofirmaer kun kunne kræve inkassoomkostninger betalt af skyldneren, såfremt<br />
der var hjemmel hertil i aftalen mellem skyldner og fordringshaver.<br />
Efter rentelovens § 9 a, stk. 3, kan justitsministeren fastsætte nærmere regler for, hvilke<br />
udgifter fordringshaveren kan kræve betalt efter stk. 1, med henblik på, at udgifterne skal<br />
være gennemsigtige og stå i passende forhold til fordringen, herunder regler om, at der<br />
ved fordringer inden for bestemte beløbsgrænser alene kan kræves betaling op til visse<br />
maksimumbeløb.
- 6 -<br />
Sådanne regler er fastsat i omkostningsbekendtgørelsen. Det følger heraf, at det beløb,<br />
der kan kræves af skyldneren, maksimalt kan omfatte den oprindelige fordring (beregnet<br />
i overensstemmelse med bilag 1 eller bilag 2 til bekendtgørelsen) med tillæg af det (maksimale)<br />
inkassobeløb, der ligeledes fremgår af det relevante bilag. Større beløb kan ikke<br />
kræves af fordringshaveren eller inkassofirmaet.<br />
Det er umiddelbart Rigspolitiets opfattelse, at disse regler ikke er til hinder for, at der<br />
indgås aftale om, at der ved valg af en bestemt betalingsform betales et (rimeligt) gebyr<br />
for benyttelse af den pågældende betalingsform. Det forudsættes i den forbindelse, at det<br />
udtrykkeligt fremgår, at der er andre betalingsmuligheder, og at der er valgfrihed med<br />
hensyn til betalingsform.<br />
Rigspolitiet må ud fra de foreliggende oplysninger lægge til grund, at der i de konkrete<br />
tilfælde åbnes mulighed for at vælge mellem flere betalingsformer, således at der ikke<br />
fremsættes et generelt krav om betaling af administrationsgebyr.<br />
Det er på den baggrund umiddelbart Rigspolitiets opfattelse, at den anvendte fremgangsmåde,<br />
således som den er beskrevet for Rigspolitiet, ikke strider <strong>mod</strong> de hensyn til<br />
gennemsigtighed mv., der ligger til grund for fastsættelsen af maksimumbeløb for inkassoomkostninger.<br />
…<br />
På baggrund af det anførte er det Rigspolitiets opfattelse, at opkrævning af de omhandlede<br />
gebyrer i forbindelse med anvendelse af indbetalingskort ikke kan anses for at være i<br />
strid med renteloven og omkostningsbekendtgørelsen og dermed heller ikke indebærer<br />
en overtrædelse af bestemmelsen i inkassolovens § 9 om god inkassoskik.<br />
Den endelige afgørelse af de rejste spørgsmål om fortolkning af renteloven og de i medfør<br />
af denne fastsatte bestemmelser henhører under <strong>dom</strong>stolene.<br />
Denne afgørelse kan indbringes for Justitsministeriet, Slotsholmsgade 10, 1216 København<br />
K<br />
…”<br />
Advokat Kim B. Ulrich påklagede på vegne af Incassoservice Danmark A/S Rigspolitiets af-<br />
gørelse til Justitsministeriet, som ved brev af 16. august 2007 udtalte, at Incassoservice Dan-<br />
mark A/S ikke kunne anses for at være part i <strong>sagen</strong>, hvorfor Justitsministeriet ikke fandt<br />
grundlag for at tage stilling til Rigspolitiets afgørelse af 14. november 2006. Justitsministeriet<br />
bemærkede endvidere bl.a., at ministeriet ikke havde fundet anledning til at tage de rejste<br />
spørgsmål op på andet grundlag.<br />
Herefter kontaktede advokat Kim B. Ulrich ved brev af 24. august 2007 Forbrugerombuds-<br />
manden og an<strong>mod</strong>ede denne om at gå ind i <strong>sagen</strong>. <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> rettede på den<br />
baggrund den 8. november 2007 henvendelse til medlemmerne af DIB og bad dem redegøre
- 7 -<br />
for, om de i deres inkassovirksomhed indgik aftaler med skyldnere, som indebar betaling af<br />
et gebyr for administration af aftalen, og om disse gebyrer oversteg maksimumsgrænserne<br />
fastsat i medfør af rentelovens § 9 a og § 9 b.<br />
På et møde mellem <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> og DIB den 20. februar 2008 tilkendegav For-<br />
brugerombudsmanden, at inkassovirksomhedernes praksis med opkrævning af administra-<br />
tionsgebyrer hos skyldnerne i tilfælde, hvor der var aftalt en afdragsordning, efter hans op-<br />
fattelse ikke var lovlig. Han skitserede samtidig to muligheder for det videre forløb, hvoref-<br />
ter DIBs medlemmer enten kunne tilslutte sig <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s retsopfattelse og<br />
for fremtiden ændrede deres praksis, eller <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> kunne lade spørgsmå-<br />
let prøve for <strong>dom</strong>stolene med forbehold for at kræve tilbagebetaling af ulovligt opkrævede<br />
gebyrer. Efter yderligere drøftelser mellem parterne underskrev DIBs medlemmer et tilsagn<br />
om, at de fremover ikke ville opkræve omkostninger hos skyldnerne, inkl. eventuelle admi-<br />
nistrationsgebyrer ved betalinger i henhold til frivillige forlig, ud over de maksimumsbeløb,<br />
der var fastsat i bilag 1 til bekendtgørelsen om udenretlige inddrivelsesomkostninger. Af be-<br />
slutningsreferatet fra mødet fremgår endvidere bl.a.:<br />
”…<br />
Fra [DIBs] side var man forundret over <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s opfattelse og henviste her-<br />
under til, at Rigspolitiet i den ene af to skrivelser har tilkendegivet, at reglerne i inkassobe-<br />
kendtgørelsen ikke er til hinder for betaling af et gebyr for benyttelse af en given betalingsform,<br />
forudsat at debitor tilbydes andre betalingsmuligheder. Henrik Øe var uenig i denne fortolk-<br />
ning.<br />
…”<br />
Den 8. august 2008 kontaktede <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> de øvrige autoriserede inkassobu-<br />
reauer, som ikke var medlem af DIB, herunder KGS, med an<strong>mod</strong>ning om bureauernes be-<br />
mærkninger, herunder at redegøre for deres opkrævninger af gebyrer hos skyldnerne. KGS<br />
fik i den forbindelse også tilsendt et tilsagn til underskrift, som KGS imidlertid ikke under-<br />
skrev, idet virksomheden ikke var enig i <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s fortolkning af reglerne.<br />
Under den videre korrespondance om <strong>sagen</strong> oplyste KGS’ advokat i brev af 15. april 2009 til<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong>, at KGS ”i særlige situationer” ville opkræve inddrivelsesomkost-
- 8 -<br />
ninger hos debitorer ud over de maksimumbeløb, der er fastsat i inkassobekendtgørelsen.<br />
KGS’ advokat medsendte et eksempel på den standardtekst, som KGS ville sende ud til<br />
skyldnerne ved indgåelse af frivilligt forlig. Af standardteksten i formularen fremgik bl.a.<br />
følgende:<br />
”…<br />
Jeg er forpligtet til straks at meddele adresseændring til inkassofirmaet. Hvis adresseændring<br />
ikke er meddelt, vil der blive opkrævet positive afholdte udgifter til adressesøgning,<br />
pt. kr. 52,00.<br />
Jeg er indforstået med, at betaling skal ske via PBS eller kontant på inkassofirmaets<br />
adresse. Hvis jeg ikke anvender den angivne betalingsmåde, er der tale om en misligholdelse<br />
af den indgåede aftale. Sker betaling på anden måde end aftalt, f.eks. via girokort,<br />
er inkassofirmaet berettiget til at opkræve kr. 25,00 pr. indbetaling.<br />
…”<br />
KGS har siden ændret ordlyden af standardteksten i de frivillige forlig, som i maj 2012 bl.a.<br />
indeholder følgende tekst:<br />
”FRIVILLIGT FORLIG<br />
…<br />
Alle indbetalinger skal ske under henvisning til … KGS Europe A/S’ konto hos Den Jyske<br />
Sparekasse med reg.nr. 8224 og konto nr. 6440239526.<br />
…<br />
Jeg er til enhver tid forpligtet til straks at orientere KGS om enhver adresseforandring.<br />
Orienterer jeg ikke KGS om adresseændring, og skal KGS bruge min adresse, er jeg indforstået<br />
med, at der afkræves mig et gebyr svarende til de faktiske omkostninger (p.t. kr.<br />
52), hvis adressen ikke kan findes på anden måde end ved adressesøgning hos de offentlige<br />
myndigheder.<br />
…<br />
Undertegnede<br />
…<br />
AFDRAGSORDNING<br />
tilbyder herved at afdrage min gæld på kr. … til:<br />
…<br />
med betaling fra den ___/___-2012 hver måned kr._______eller hvert kvartal kr._______<br />
Betalinger<br />
Jeg vil gerne betale beløbet således (sæt X):
- 9 -<br />
___ Jeg indbetaler via overførsel til konto med reg.nr. 8224 konto nr. 6440239526 (pris kr.<br />
0,00). Jeg skal selv holde øje med antal betalinger, og med hvornår min gæld er betalt.<br />
Der vil efter indsendelse af denne erklæring blive fremsendt amortiseringstabel til brug<br />
for dette.<br />
___Beløbet skal trækkes via Betalingsservice på reg.nr.______ konto nr. ________________<br />
(pris kr. 0,00). Jeg kan på betalingsserviceoversigten følge gældens løbende nedbetaling<br />
hver måned.<br />
___Jeg vil have girokort tilsendt hver måned. (pris per fremsendelse af girokort kr. 25,00).<br />
Jeg kan på de fremsendte girokort følge gældens løbende nedbetaling hver måned.<br />
Uanset den valgte betalingsmåde, kan afdragsbeløbet til enhver tid overføres til KGS’<br />
konto reg.nr. 8224 konto nr. 6440239526, eller betales kontant på KGS’ adresse (pris kr.<br />
0,00).<br />
…<br />
Adresseændring<br />
Jeg er til enhver tid forpligtet til straks at orientere KGS om enhver adresseændring. Orienterer<br />
jeg ikke KGS om adresseændring, og skal KGS bruge min adresse, er jeg indforstået<br />
med, at der afkræves mig et gebyr svarende til de faktiske omkostninger (p.t. kr. 52),<br />
hvis adressen ikke kan findes på anden måde end ved adressesøgning hos de offentlige<br />
myndigheder.<br />
…”<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong> anlagde sag <strong>mod</strong> KGS den 26. maj 2010 og udsendte i den forbin-<br />
delse en pressemeddelelse, hvoraf fremgik, at KGS opkrævede ulovlige gebyrer ved inkasso<br />
hos forbrugere, idet KGS udover at opkræve de beløb, der er hjemmel til i renteloven og in-<br />
kassoomkostningsbekendtgørelsen, også opkrævede gebyr for fremsendelse af girokort og<br />
gebyr i forbindelse med adressesøgning, selvom forbrugeren betalte alle afdrag til tiden.<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har under <strong>sagen</strong> erklæret sig enig i, at KGS ud fra et erstatnings-<br />
retligt synspunkt kan opkræve et gebyr hos skyldneren for adressesøgning i den situation,<br />
hvor skyldneren har adressebeskyttelse, og det derfor er nødvendigt skriftligt at an<strong>mod</strong>e<br />
kommunen om adresseoplysning. Det er forudsat, at adressen ikke har kunnet skaffes på<br />
anden vis, og at det er nødvendigt for KGS at kontakte skyldneren enten til opfyldelse af<br />
lovgivningsmæssige forpligtelser, eller fordi skyldneren har misligholdt afdragsordningen.
- 10 -<br />
Sideløbende med drøftelserne med inkassobranchen havde <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> den<br />
10. juli 2008 rettet henvendelse til Advokatsamfundet og an<strong>mod</strong>ede om, at Advokatsamfun-<br />
det som tilsynsmyndighed for advokatbranchen undersøgte om en tilsvarende praksis med<br />
opkrævning af administrationsgebyrer hos skyldnere blev fulgt inden for advokatbranchen.<br />
Under korrespondancen meddelte Advokatrådet bl.a., at det var Rådets opfattelse, at<br />
”det falder uden for <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s kompetence efter markedsføringsloven at<br />
iværksætte søgsmål eller udstede påbud rettet <strong>mod</strong> advokaters eventuelle overtrædelse af<br />
inkassoomkostningsbekendtgørelsen”.<br />
I et brev af 19. maj 2009 svarede <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>, at han ikke var enig i Advokat-<br />
rådets synspunkt, bl.a. under hensyn til, at markedsføringsloven finder anvendelse på samt-<br />
lige erhvervsdrivende, medmindre de er særligt undtaget fra dens anvendelsesområde i<br />
medfør af markedsføringslovens § 2.<br />
Forklaringer<br />
Kurt Schmidt har forklaret, at han er direktør i KGS, der udøver autoriseret inkassovirksom-<br />
hed. Autorisationen er udstedt af Rigspolitiet. Endvidere opkøber selskabet fordringer, som<br />
man forsøger at inddrive.<br />
KGS opkræver et gebyr på 25 kr. for at sende et girokort til en skyldner. De lavede i sin tid<br />
beregninger, der viste, at de 25 kr. <strong>mod</strong>svarede deres faktiske omkostninger. KGS sender<br />
kun et girokort, hvis dette enten er aftalt i et frivilligt forlig eller på et møde i fogedretten, og<br />
skyldneren får altid at vide, at det koster 25 kr. at få det tilsendt.. KGS har altid kun opkræ-<br />
vet gebyr for at sende girokortet og ikke for at håndtere betaling via giro, selvom det kan ha-<br />
ve stået anderledes i forligsteksten. KGS stiller altid alternative, gratis betalingsmåder til rå-<br />
dighed. Efterhånden som flere og flere betaler via netbank, er det blevet mere almindeligt, at<br />
skyldnerne bruger det samme girokort igen og igen ved indbetaling af afdrag, og det koster<br />
ikke yderligere gebyr, når girokortet genanvendes. De lavede forligsteksten om, så den var<br />
mere klar og i overensstemmelse med den praksis, som KGS benytter.
- 11 -<br />
KGS opkræver endvidere et gebyr på 52 kr. for adressesøgning, hvis det er nødvendigt at få<br />
adressen fra Folkeregistret, fordi KGS ikke selv har kunnet finde skyldnerens adresse på an-<br />
den måde, f.eks. via cpr-registret. KGS får cirka 100.000 kroner ind om året på gebyrerne for<br />
girokort og adressesøgning. Gebyret for at udsende girokort går til KGS, og KGS nedsætter<br />
ikke sit salærkrav. KGS opkræver ikke gebyret hos kreditor, hvis skyldneren ikke betaler.<br />
Fogedretterne har altid godkendt, at gebyr for fremsendelse af girokort og gebyr for adresse-<br />
søgning medtages som en ekstra omkostning, når KGS opgør et krav <strong>mod</strong> en skyldner. KGS<br />
er undertiden blevet bedt om at redegøre for sådanne gebyrer, men han kender ikke til <strong>dom</strong>-<br />
stolsafgørelser, der har underkendt gebyrerne. Hvis KGS ikke må opkræve gebyr for udsen-<br />
delse af girokort, vil KGS holde op med at tilbyde denne service til skyldneren.<br />
Da han blev bekendt med svaret af 14. november 2006 fra Rigspolitiet om, at inkassovirk-<br />
somhederne måtte opkræve gebyrerne, indrettede KGS sin virksomhed efter det. Da KGS<br />
<strong>mod</strong>tog henvendelsen fra <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> med opfordring til at underskrive til-<br />
sagnet om, at KGS fremover ikke ville opkræve gebyret, tænkte han, at det ikke kunne være<br />
rigtigt, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> skulle blande sig i det, når Rigspolitiet havde tilladt det.<br />
Det var underligt og ikke betryggende, at to myndigheder kunne sige hver sin ting. Han<br />
valgte derfor at undlade at underskrive tilsagnet. KGS var først for nylig blevet autoriseret til<br />
at drive inkassovirksomhed og havde endnu ikke opkrævet de omhandlede gebyrer. Risi-<br />
koen ved at blive mødt med et tilbagebetalingskrav fra <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> var derfor<br />
ikke så stor. Vedrørende datterselskabet Global Inkasso A/S var situationen en anden. Global<br />
Inkasso havde gennem en årrække opkrævet gebyrer for udsendelse af girokort og adresse-<br />
søgning for i alt omkring 1 million kr. fordelt på 25.000 betalinger. Udover selve det beløb,<br />
som skulle tilbagebetales, ville også omkostningerne til en gennemgang af det store antal be-<br />
talinger være betydelige. De anslog dengang, at det kunne løbe op i 1 million kr., så de turde<br />
derfor ikke andet end at underskrive tilsagnet på vegne af Global Inkasso. Han forstod det<br />
sådan, at hvis virksomheden underskrev tilsagnet, ville <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> ikke rejse<br />
krav om tilbagebetaling for tiden forud for tilsagnets virkningsdato den 1. juli 2008.
- 12 -<br />
I forbindelse med, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> udsendte en pressemeddelelse, hvor det<br />
blev oplyst, at KGS opkrævede ulovlige gebyrer, <strong>mod</strong>tog de en del henvendelser, også fra<br />
skyldnere, som ikke ønskede at betale gebyrerne. Desuden mistede KGS tre kunder på grund<br />
af presseomtalen. <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har på intet tidspunkt oplyst offentligheden<br />
om, at KGS’ fremgangsmåde er i overensstemmelse med Rigspolitiets tolkning af reglerne.<br />
Da <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> ændrede sin egen fortolkning af reglerne om gebyr for adres-<br />
sesøgning, blev dette heller ikke offentliggjort. Global Inkasso opkræver fortsat ikke gebyr<br />
for adressesøgning, selvom <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har ændret holdning, da man vil af-<br />
vente udfaldet af <strong>sagen</strong>.<br />
KGS har ca. 15.000 inkassosager og udsender girokort i ca. 500 af disse sager hver måned.<br />
Hvis de taler med en skyldner, oplyser de om, at vedkommende kan bruge det samme giro-<br />
kort flere gange, men de skriver ikke noget herom. KGS har vel cirka 100 skyldnere, der be-<br />
taler ved at genbruge girokortet hver måned. Det er ikke muligt at se af indbetalingerne, om<br />
en skyldner bruger samme girokort eller et nyt. Når KGS udsender det første inkassobrev til<br />
en skyldner, er der vedlagt et girokort uden beregning, som både kan bruges til indbetaling<br />
af det fulde beløb og til betaling af afdrag.<br />
Han er ikke beskæftiget med arbejdet med adressesøgning, men det er hans fornemmelse, at<br />
der er flere og flere, der har hemmelig adresse. Det er hans vurdering, at KGS højst sender<br />
100 adresseforespørgsler til kommunerne om måneden. KGS har til sammenligning 500-<br />
1.000 adressesøgninger om måneden i cpr-registret. Hvis et brev kommer retur, og de ikke<br />
kan finde adressen, laver de en adressesøgning hos kommunen. De laver ikke adressesøg-<br />
ning på nye sager. KGS underrettes automatisk om nye adresser, hvis adresserne ikke er<br />
hemmelige.<br />
Henning Gericke har forklaret, at han er formand for DIB og selv direktør i en inkassovirk-<br />
somhed. Han har en baggrund som erhvervsjurist fra Handelshøjskolen i København. DIB<br />
har 15-16 medlemmer, der alle er autoriseret af Rigspolitiet, ud af i alt ca. 75 autoriserede in-<br />
kassovirksomheder. De valgte at gå ind i <strong>sagen</strong> som mandatar, da <strong>sagen</strong> har stor økonomisk<br />
betydning for foreningens medlemmer. Det er DIBs vurdering, at fjernelsen af muligheden
- 13 -<br />
for at opkræve gebyrer for udsendelse af girokort og adressesøgning har betydet mistet om-<br />
sætning på et trecifret millionbeløb for foreningens medlemmer. Der er ingen af medlem-<br />
merne, der har taget forbehold for at anlægge et erstatningssøgsmål <strong>mod</strong> Forbrugerom-<br />
budsmanden.<br />
Rigspolitiet fører tilsyn med inkassovirksomhederne, og klager over virksomhederne henvi-<br />
ses til Rigspolitiet. Han ved ikke, hvor mange klager Rigspolitiet <strong>mod</strong>tager, idet afgørelserne<br />
ikke er offentligt tilgængelige. Hans egen virksomhed har pt. en klage, som endnu ikke er<br />
afgjort. Rigspolitiet kan inddrage en virksomheds autorisation. På baggrund af udtalelsen fra<br />
Rigspolitiet om anvendelsen af gebyrer meddelte DIB i 2006 sine medlemmer, at det var i or-<br />
den at opkræve gebyr for udsendelse af girokort, hvis der samtidig var andre betalingsmu-<br />
ligheder.<br />
Han hørte først om, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> var gået ind i <strong>sagen</strong>, da den inkassovirk-<br />
somhed, hvor han er direktør, fik brev om, at gebyrerne efter <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s op-<br />
fattelse var ulovlige. Han var dengang endnu ikke formand for DIB. Forbrugerombudsman-<br />
dens udmelding kom som en overraskelse. Spørgsmålet havde jo været behandlet af Rigspo-<br />
litiet. <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> skrev ud til samtlige medlemmer, uden at de forinden var<br />
blevet spurgt, om de faktisk opkrævede gebyrerne. Da DIB <strong>mod</strong>tog Forbrugerombudsman-<br />
dens udspil til et forlig, opfattede han indholdet som en klar trussel om, at der ville blive<br />
rejst et tilbagesøgningskrav, hvis medlemmerne ikke gik ind på forliget. Det ville være en<br />
ren katastrofe for branchen. DIBs medlemmer følte sig derfor presset til at skrive under.<br />
Medlemmerne var alle af den opfattelse, at der med deres underskrift blev slået en streg i<br />
sandet, og at der ikke ville ske tilbagesøgning af gebyrer, som var opkrævet, inden tilsagnene<br />
var underskrevet. Det er senere kommet frem, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> vil tilbagesøge<br />
en del af gebyrerne. DIB har ikke hørt fra <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>, at han har ændret<br />
holdning med hensyn til opkrævning af gebyr for adressesøgning. Når inkassovirksomhe-<br />
derne opkræver gebyrerne, får kreditor ikke pengene. Salæret bliver ikke nedsat i forhold til<br />
kreditor, og hvis skyldneren ikke betaler gebyret, opkræver inkassovirksomheden ikke belø-<br />
bet hos kreditor.
- 14 -<br />
Winnie Carrasco har forklaret, at hun er ansat som teamleder hos inkassofirmaet Intrum<br />
Justitia A/S og tidligere har arbejdet hos Aktiv Kapital. Hun var frem til 2007 formand for<br />
DIB og har deltaget i udformningen af inkassolovgivningen.<br />
Inkassobranchen holder en gang om året møde med Rigspolitiet for at drøfte praksis for god<br />
inkassoskik. Rigspolitichefen forholder sig meget detaljeret til god inkassoskik, bl.a. med<br />
hensyn til service og telefontider, og fx at breve skal indeholde en række specifikke oplys-<br />
ninger. Rigspolitiets fortolkning af reglerne i relation til opkrævning af gebyr for udsendelse<br />
af girokort blev sendt ud i branchen til DIBs medlemmer og er blevet fulgt af disse. Domsto-<br />
lene har hende bekendt ikke behandlet spørgsmålet. Det kom derfor som et chok for bran-<br />
chen, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> pludselig blandede sig i <strong>sagen</strong>. Det var ikke deres opfat-<br />
telse, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> havde tilsynskompetence i forhold til inkassobranchen.<br />
De holdt møder med <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> om gebyrspørgsmålet, hvor også forenin-<br />
gens advokat deltog. <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> sagde imidlertid, at det var ham, der havde<br />
lavet loven, så han vidste, hvad han talte om. <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> krævede, at de<br />
skrev under på et tilsagn om, at de fremover ikke ville opkræve de omhandlede gebyrer, el-<br />
lers ville de blive mødt med et tilbagesøgningskrav. Han sagde også, at kravet ville være ude<br />
af verden, hvis de skrev under. Intrum Justitia A/S valgte på den baggrund at skrive under<br />
på tilsagnet, men tilkendegav samtidig over for <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>, at de ikke var<br />
enige i hans fortolkning. Hvis Intrum Justitia A/S blev stævnet, ville det have meget store<br />
økonomiske konsekvenser. Det ville være en katastrofe.<br />
Intrum Justitia A/S har ikke <strong>mod</strong>taget meddelelse fra <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> om, at han<br />
har ændret holdning til gebyret for adressesøgning, og foreningen har ikke meldt noget ud.<br />
Intrum Justitia A/S tør ikke opkræve dette gebyr, før denne sag er afgjort. Skyldnerne flytter<br />
meget, og ikke alles adresseoplysninger kan findes i cpr-registeret. Fra 1. juni 2008 til 1. ja-<br />
nuar 2012 har Intrum Justitia A/S haft udgifter på 2,5 mio. kr. til kommunerne for adresse-<br />
søgning, som ikke er opkrævet. Intrum Justitia A/S henvender sig kun til kommunerne, hvis<br />
en skyldner har glemt at oplyse, at han er flyttet, og Intrum Justitia A/S ikke kan finde en ny<br />
adresse i cpr-registeret. I de fleste tilfælde får de den nye adresse fra debitorerne eller via<br />
cpr-registret. De gebyrer, som er blevet opkrævet for at udsende girokort, er tilfaldet inkas-
- 15 -<br />
sovirksomheden, ikke kreditor. Inkassovirksomhederne har ikke nedsat salæret i forhold til<br />
kreditor og har ikke opkrævet gebyret hos kreditor, hvis skyldneren ikke betalte.<br />
Parternes synspunkter<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har anført, at <strong>sagen</strong> er anlagt som led i Forbrugerombudsman-<br />
dens tilsyn efter markedsføringsloven, jf. lovens § 22, stk. 1. Det er fast antaget, at tilsynet og-<br />
så omfatter overholdelse af den civilretlige forbrugerlovgivning, hvilket også følger af for-<br />
arbejderne til markedsføringsloven. Renteloven og inkassoomkostningsbekendtgørelsen er<br />
en del af denne forbrugerbeskyttelseslovgivning, og der er således ikke tvivl om, at Forbru-<br />
gerombudsmanden har kompetence til at føre tilsyn med, om inkassovirksomhederne over-<br />
holder disse regler og dermed handler i overensstemmelse med god markedsføringsskik ef-<br />
ter markedsføringslovens § 1.<br />
Markedsføringsloven finder anvendelse på alle erhvervsdrivende, medmindre de er specifikt<br />
undtaget fra lovens anvendelsesområde. Dette gælder kun finansielle virksomheder, jf. mar-<br />
kedsføringslovens § 2. Det er således irrelevant at sammenligne med forholdene for finan-<br />
sielle virksomheder.<br />
Det bestrides ikke, at der er en overlappende kompetence mellem <strong>Forbrugerombudsmanden</strong><br />
og Rigspolitiet i forhold til inkassovirksomhederne. Der er imidlertid den afgørende forskel,<br />
at Rigspolitiet <strong>mod</strong>sat <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> ikke har søgsmålskompetence, hvis en in-<br />
kassovirksomhed ikke overholder reglerne. Det er derfor nødvendigt, at Forbrugerombuds-<br />
manden også kan tage spørgsmål som omhandlet af denne sag op efter markedsføringslo-<br />
ven. En tilsvarende overlappende kompetence findes inden for andre af erhvervslivets om-<br />
råder, bl.a. vedrørende radio- og tv-reklamer, miljø og kosttilskud. I forhold til advokater er<br />
der også en overlappende kompetence mellem advokatmyndighederne og Forbrugerom-<br />
budsmanden, jf. bemærkningerne til lovforslag nr. L 123 af 4. februar 2009 om bl.a. ændring<br />
af markedsføringsloven.
- 16 -<br />
Det bestrides, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s påstande er for brede og upræcise og savner ak-<br />
tualitet. KGS opkræver gebyr for udsendelse af girokort på en måde, som efter Forbruger-<br />
ombudsmandens opfattelse er i strid med renteloven og inkassoomkostningsbekendtgørel-<br />
sen. Der foreligger således en konkret tvist om lovgivningens rækkevidde, som Forbruger-<br />
ombudsmanden har en klar retlig interesse i at få afklaret.. Opkrævning af gebyr for adresse-<br />
søgning er efter <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s opfattelse som udgangspunkt også i strid med<br />
reglerne i renteloven og inkassoomkostningsbekendtgørelsen, hvis de samlede omkostninger<br />
derved overstiger beløbsgrænserne i inkassoomkostningsbekendtgørelsens bilag 1. Forbru-<br />
gerombudsmanden har derfor fornøden retlig interesse i at få spørgsmålet prøvet ved <strong>dom</strong>-<br />
stolene, uanset at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> i påstand 2, som <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> om-<br />
formulerede i sit processkrift 2 af 2. april 2012, nu har præciseret, at opkrævning af dette ge-<br />
byr under visse betingelser er i orden. Hvis KGS er enig i påstand 2, som den foreligger, må<br />
KGS tage bekræftende til genmæle over for den nedlagte påstand.<br />
Rentelovens § 9 a og § 9 b samt inkassoomkostningsbekendtgørelsens § 3 med bilag 1, som er<br />
præceptive i forbrugerforhold, gør udtømmende op med, hvilke inddrivelsesomkostninger<br />
en kreditor kan overvælte på en skyldner, som er forbruger, når kreditor har an<strong>mod</strong>et en an-<br />
den om at inddrive en fordring på sine vegne (fremmedinkasso). Det fremgår af bestemmel-<br />
serne, at hjemlen til at opkræve omkostninger tilkommer kreditor. Ved fremmedinkasso op-<br />
kræver inkassator således omkostningerne på vegne af kreditor. Ud over at inddrivelsesom-<br />
kostningerne efter rentelovens § 9 a skal være relevante og rimelige, er der ved inkassoom-<br />
kostningsbekendtgørelsen fastsat nærmere regler for, hvilke omkostninger en kreditor kan<br />
kræve betalt af en skyldner, og inden for hvilke beløbsgrænser. Formålet med disse beløbs-<br />
grænser er at skabe øget gennemsigtighed om størrelsen af inddrivelsesomkostningerne og<br />
at sikre, at omkostningerne står i et rimeligt forhold til fordringernes størrelse. Der er tale om<br />
absolutte beløbsgrænser, som betyder, at en kreditor ikke kan pålægge en skyldner at betale<br />
et højere beløb i omkostninger end fastsat i bekendtgørelsens bilag 1, selvom kreditor kan<br />
dokumentere, at de faktiske udgifter til inkassator har oversteget dette beløb. Der er utvivl-<br />
somt tale om en udtømmende opregning.
- 17 -<br />
Udgiften til at udsende girokort i forbindelse med administration af et frivilligt forlig er en<br />
inddrivelsesomkostning, og der kan derfor ikke opkræves et særskilt gebyr for dette hos<br />
skyldneren, hvis de samlede inddrivelsesomkostninger derved kommer til at overstige be-<br />
løbsgrænserne i bilag 1 til bekendtgørelsen. I inkassoomkostningsbekendtgørelsens § 4 om<br />
egeninkasso er det specificeret, at en kreditor kan kræve betaling for rimelige omkostninger<br />
ved udarbejdelse og indgåelse af en betalingsaftale med skyldneren og ved administration<br />
heraf. Justitsministeriet ønskede med denne specificering at sikre, at der ikke skete en sam-<br />
menblanding af en virksomheds udgifter til almindelig administration med udgifterne til<br />
inddrivelse. Ved fremmedinkasso blev det i inkassobekendtgørelsens § 3 bestemt, at kreditor<br />
kunne kræve betaling for et rimeligt salærkrav forbundet med inddrivelsen. Ved salærkrav<br />
forstås herved det krav, som inkassator (inkassovirksomheden eller advokatfirmaet) frem-<br />
sætter over for kreditor som følge af inddrivelsen. Kravet omfatter således alle de inddrivel-<br />
sesskridt, som gennemføres af inkassator på vegne af kreditor, også udgifter forbundet med<br />
administrationen af et frivilligt forlig. Den manglende specificering af inddrivelsesskridt i § 3<br />
betyder således ikke, at der kan sluttes <strong>mod</strong>sætningsvist fra § 4. Det er en misforståelse, når<br />
KGS henviser til, at gebyret for udsendelse af girokort er betaling for en service, som KGS<br />
yder over for skyldneren. KGS yder en service over for en kreditor, og kan omkostningerne<br />
herved ikke holdes inde for beløbsgrænserne i bekendtgørelsens bilag 1, må KGS opkræve<br />
de yderligere omkostninger hos kreditor, ikke hos skyldneren. Det er en omgåelse af de be-<br />
skyttelsespræceptive regler i inkassoomkostningsbekendtgørelsens § 3, når KGS henviser til,<br />
at der er indgået en særskilt aftale med skyldneren om gebyr for udsendelse af girokort.<br />
For så vidt angår udgifterne til adressesøgning har <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> tiltrådt, at<br />
KGS ud fra et erstatningsretligt synspunkt kan opkræve et gebyr herfor hos skyldneren, hvis<br />
skyldneren har adressebeskyttelse, og det derfor er nødvendigt at an<strong>mod</strong>e kommunen om<br />
adresseoplysning. Udover disse afgrænsede tilfælde er opkrævning af gebyr for adressesøg-<br />
ning hos skyldneren i strid med reglerne i renteloven og inkassoomkostningsbekendtgørel-<br />
sen, hvis de samlede inddrivelsesomkostninger herved overstiger beløbsgrænserne i bilag 1<br />
til bekendtgørelsen.
- 18 -<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong> er enig i, at et frivilligt forlig er omfattet af kreditaftaleloven. Kre-<br />
ditaftaleloven har imidlertid ikke betydning for spørgsmålet om, hvilke inddrivelsesomkost-<br />
ninger en kreditor kan opkræve hos en skyldner. Dette er udtømmende reguleret i rentelo-<br />
ven og inkassoomkostningsbekendtgørelsen.<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s forhåndsbesked om betalingsgebyr ved betaling med kreditkort<br />
er ikke relevant for nærværende sag. Forhåndsbeskeden vedrørte den situation, hvor skyld-<br />
neren i forbindelse med gennemførelse af en betaling har udgifter til tredjemand, nemlig<br />
kreditkortudstederen eller pengeinstituttet. Disse udgifter falder uden for inkassoomkost-<br />
ningsbekendtgørelsens anvendelsesområde, som vedrører betaling til kreditor.<br />
Vedrørende sagsomkostninger bør der henses til, at KGS har ført en række vidner uden be-<br />
tydning for <strong>sagen</strong>, som drejer sig om lovfortolkning. KGS har endvidere inddraget irrele-<br />
vante oplysninger i <strong>sagen</strong>, idet der ikke er tale om afgørelser om finansiel virksomhed og om<br />
arbejdsretlige forhold. De ændringer, som <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har foretaget af på-<br />
standene, skyldes skiftende oplysninger fra <strong>mod</strong>parten og ændrede påstande fra denne i lø-<br />
bet af <strong>sagen</strong>. Der har alene været tale om præciseringer, som ikke skal have betydning ved<br />
fastsættelse af sagsomkostningerne.<br />
KGS har gjort gældende, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> ikke har kompetence til at påtale de<br />
forhold, som <strong>sagen</strong> angår. Markedsføringsloven indeholder både en civilretlig og en offent-<br />
ligretlig regulering. Det følger af markedsføringslovens § 22, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong><br />
fører det offentligretlige tilsyn med lovens overholdelse. Som led i dette tilsyn kan Forbru-<br />
gerombudsmanden anlægge sag om forbud og påbud efter § 20, stk. 1, jf. § 27, stk. 1, ligesom<br />
han kan anlægge sager om civilretlige krav og indtræde i verserende civile retssager. For-<br />
brugerombudsmanden har imidlertid i denne sag anlagt et anerkendelsessøgsmål med hen-<br />
visning til tilsynsbestemmelsen i markedsføringslovens § 22, stk. 1, men det er uklart, om<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har gjort gældende, at KGS har handlet i strid med god markeds-<br />
føringsskik efter markedsføringslovens § 1. <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har derfor allerede af<br />
den grund ikke kompetence til at anlægge sag. <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s påstand er ikke<br />
en betalingspåstand, og det kan allerede af den grund lægges til grund, at <strong>sagen</strong> må være an-
- 19 -<br />
lagt som et led i <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> tilsynskompetence, men en sådan har Forbru-<br />
gerombudsmanden ikke i denne sag.<br />
Af inkassoloven og bekendtgørelsen om autorisation og sikkerhedsstillelse m.v. ved ud-<br />
øvelse af inkassovirksomhed (bkg. 752 af 26. september 1997) fremgår, at det er Rigspoliti-<br />
chefen, som udsteder autorisation til at drive inkassovirksomhed og fører tilsyn med, om in-<br />
kassovirksomhederne overholder inkassolovens regler om god inkassoskik. Det følger af<br />
princippet om lex specialis, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s kompetence efter markedsfø-<br />
ringsloven må vige, hvor der i en branche er opstillet særlige regler for god skik, hvis over-<br />
holdelse påses af et specialiseret tilsyn. I forhold til inkassovirksomhederne fører Rigspolitiet<br />
et reelt og effektivt tilsyn med, at reglerne om god inkassoskik overholdes, og kan inddrage<br />
en virksomheds autorisation, hvis dette ikke er tilfældet. I den situation har Forbrugerom-<br />
budsmanden ikke kompetence til at rejse sag efter markedsføringslovens § 22, men kunne<br />
have rejst et civilretligt tilbagesøgningskrav. Tilsvarende gælder for finansielle virksomhe-<br />
der, hvor det offentligretlige tilsyn føres af Finanstilsynet, og i forhold til advokater hvor til-<br />
synet med, at advokater handler i overensstemmelse med god advokatskik, føres af Advo-<br />
katnævnet. Der kan herved også henvises til Rigspolitiets udtalelse af 6. april 2009 i en kon-<br />
kret klagesag: ”Rigspolitiet skal endelig bemærke, at klager over inkassovirksomhed foreta-<br />
get af advokater, herunder spørgsmålet om, hvorvidt der er handlet i strid med god advo-<br />
katskik, henhører under Advokatnævnets kompetence”. Advokatrådet har da også selv gi-<br />
vet udtryk for, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> ikke har kompetence til efter markedsføringslo-<br />
ven at rejse søgsmål <strong>mod</strong> en advokat for overtrædelse af inkassoomkostningsbekendtgørel-<br />
sen. Der foreligger således en klar sondring mellem det offentligretlige tilsyn om overhol-<br />
delse af god skik og et civilretligt krav. At sondringen er helt central, illustreres også ved, at<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har fuld kompetence inden for området ”egen inkasso”, hvor<br />
spørgsmålet om overholdelse af ”god markedsføringsskik” er relevant.<br />
Det fremgår ingen steder i forarbejderne til inkassoloven, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> fort-<br />
sat skulle have et offentligretligt tilsyn med inkassobureauerne. Det var et direkte formål<br />
med inkassoloven, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> ikke fortsat skulle have tilsynet på dette<br />
område.
- 20 -<br />
At tilsynet med inkassovirksomheders overholdelse af standarden ”god inkasssoskik” ligger<br />
hos Rigspolitiet, er tiltrådt af <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>, som på sin hjemmeside har oplyst,<br />
at ”erhvervsdrivende, der udfører inkassovirksomhed, skal overholde markedsføringslovens<br />
regler, herunder god skik. For virksomheder, der udfører inkassoforretninger for andre,<br />
gælder inkassoloven … Her gælder ”god inkassoskik”. … Inkassobureauer skal have autori-<br />
sation af Rigspolitiet …, som samtidig fører tilsyn med, at loven ikke overtrædes.” Og end-<br />
videre under overskriften ”Markedsføringsloven i forhold til særbestemmelser”: ”Markeds-<br />
føringslovens anvendelse påvirkes af særlovgivning. … Er et område indgående reguleret af<br />
særlovgivning, bringes markedsføringsloven som udgangspunkt ikke i anvendelse.”<br />
I den foreliggende situation har Rigspolitiet som tilsynsmyndighed truffet afgørelse om<br />
spørgsmålet om, hvorvidt det er i strid med god inkassoskik, at en inkassovirksomhed op-<br />
kræver gebyr for udsendelse af girokort til en skyldner. I den situation er Forbrugerom-<br />
budsmanden under alle omstændigheder udelukket fra at få det samme forhold bedømt ef-<br />
ter markedsføringslovens regler om god markedsføringsskik, selvom han ikke er enig i Rigs-<br />
politiets fortolkning af reglerne. I <strong>mod</strong>sat fald kommer man i den situation, at en virksomhed<br />
indretter sig i tillid til en afgørelse fra branchens tilsynsmyndighed, hvorefter Forbrugerom-<br />
budsmanden ændrer afgørelsen, hvilket ikke har været hensigten. Der henvises til<br />
U.2009.1618S.<br />
KGS har endvidere gjort gældende, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s påstand 1 er formuleret<br />
for bredt og ukonkret og mangler aktualitet. Påstanden er i et vist omfang hypotetisk, idet<br />
KGS ikke opkræver gebyrer som beskrevet i påstanden, men kun hvor skyldneren udtryk-<br />
keligt har an<strong>mod</strong>et om at få tilsendt girokort. KGS har altid oplyst skyldneren om omkost-<br />
ningerne herved og har stillet andre gratis betalingsmåder til rådighed. Forbrugerombuds-<br />
manden savner derfor retlig interesse i at få spørgsmålet prøvet ved <strong>dom</strong>stolene.<br />
Gebyret for udsendelse af girokort er ikke en inkassoomkostning omfattet af inkassoomkost-<br />
ningsbekendtgørelsen, men et vederlag for en selvstændig serviceydelse til skyldneren. Gi-<br />
rokortet tjener som en påmindelse om betaling og et redskab til betaling. Det er skyldnerens
- 21 -<br />
eget valg, om han ønsker at benytte denne serviceydelse, og skyldneren har andre beta-<br />
lingsmåder til rådighed Gebyret på 25 kr. er rimeligt og dækker kun de faktiske omkostnin-<br />
ger, der er forbundet med udsendelse af girokortet. KGS er ikke forpligtet til at yde denne<br />
service til skyldnerne, men stiller den til rådighed for skyldneren til gavn for denne. Der er<br />
ikke tale om omgåelse af de præceptive regler, da skyldnerne ikke påtvinges at benytte giro-<br />
kortet. Retspraksis indeholder flere eksempler på, at præceptive regler kan fraviges. Det må<br />
endvidere kræves, at præceptive regler er klare, hvilket ikke er tilfældet i nærværende sag.<br />
Dette illustreres af uenigheden mellem Rigspolitiet og <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> om forstå-<br />
elsen af reglerne. Forholdet kan sammenlignes med en situation, hvor KGS påtager sig at af-<br />
hente et afdrag på skyldnerens bopæl <strong>mod</strong> betaling af et gebyr. Heller ikke dette er KGS for-<br />
pligtet til, og betaling for en sådan ydelse må kunne kræves ud over beløbsgrænserne i in-<br />
kassoomkostningsbekendtgørelsen. <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har selv erkendt, at afgræns-<br />
ningen af, hvad der er inddrivelsesomkostninger omfattet af inkassoomkostningsbekendtgø-<br />
relsen, kan være vanskelig. <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har således i en forhåndsbesked til-<br />
kendegivet, at gebyr for betaling af afdrag med kreditkort via internettet kan væltes over på<br />
skyldneren, selvom beløbsgrænserne i inkassoomkostningsbekendtgørelsen bilag 1 derved<br />
overskrides. Desuden har <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> anerkendt, at KGS ud fra et erstat-<br />
ningssynspunkt kan opkræve erstatning hos skyldneren for udgifter til adressesøgning gen-<br />
nem kommunen, hvor sådan adressesøgning har været nødvendig. Det er også ulogisk og<br />
urimeligt, at man i den oprindelige låneaftale kan aftale et gebyr for girokort, men at tilsva-<br />
rende ikke gør sig gældende i inddrivelsessituationen.<br />
Vedrørende påstand 2 gøres det gældende, at der ikke foreligger en konkret og aktuel rets-<br />
tvist, efter at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har anerkendt, at KGS ud fra et erstatningssyns-<br />
punkt kan opkræve et gebyr for adressesøgning svarende til de faktisk afholdte udgifter un-<br />
der visse nærmere angivne omstændigheder. KGS har altid kun opkrævet gebyr for adresse-<br />
søgning, når dette har været nødvendigt, som beskrevet i <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s på-<br />
stand 2. KGS ser ingen grund til at tage bekræftende til genmæle over for denne påstand. Det<br />
er <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>, som har ændret holdning, og som kunne have valgt at frafalde<br />
påstanden, da der ikke længere foreligger en egentlig tvist om dette spørgsmål.
- 22 -<br />
Ved fastsættelse af sagsomkostninger skal retten tage højde for, at <strong>sagen</strong>, ikke alene for KGS<br />
men også for brancheforeningen, har haft store omkostninger, og at <strong>sagen</strong> har medført en<br />
væsentlig indskrænkning i inkassovirksomhedernes indtjening.<br />
<strong>Dansk</strong>e Inkassoadvokater har udtalt sig til støtte for KGSs påstande og har anført, at der be-<br />
står et tresporet tilsynssystem med hensyn til erhvervsdrivendes inkassovirksomhed.<br />
For så vidt angår inkassovirksomhederne fører Rigspolitiet tilsyn. Rigspolitiet udsteder og<br />
tilbagekalder autorisation til at drive inkassovirksomhed og påser, at virksomhederne over-<br />
holder god inkassoskik. Da der i henhold til inkassoloven således består et specialiseret of-<br />
fentligretligt tilsyn med inkassovirksomhederne, medfører princippet om lex specialis, at in-<br />
kassovirksomhedernes eventuelle tilsidesættelse af god inkassoskik ikke er en overtrædelse<br />
af god markedsføringsskik, og <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> har derfor ingen tilsynskompe-<br />
tence efter markedsføringslovens § 22, jf. § 1.<br />
I forhold til advokater, som driver inkassovirksomhed, påser advokatmyndighederne, at det-<br />
te sker i overensstemmelse med god inkassoskik, og dermed tillige om det er i overens-<br />
stemmelse med god advokatskik. Det er forudsat i forarbejderne til markedsføringsloven, at<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong> ikke rejser sager, der drejer sig om bedømmelsen af advokaters<br />
faglige standarder. Advokatrådet har da også anfægtet, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> skulle<br />
have tilsynskompetence i forhold til advokater. Der er en åbenlys parallelitet mellem<br />
spørgsmålet om <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s tilsynskompetence i forhold til advokater og in-<br />
kassovirksomheder.<br />
Ved egeninkasso fører <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> med hjemmel i markedsføringsloven tilsyn<br />
med de erhvervsdrivende kreditorers egne inkassoskridt.<br />
Såfremt retten når frem til, at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> også har en tilsynskompetence i<br />
forhold til inkassovirksomhederne, vil det have den konsekvens, at to myndigheder kan føre<br />
et sideordnet tilsyn med inkassovirksomhederne med risiko for, at de to myndigheder træf-
- 23 -<br />
fer uforenelige afgørelser. Dette vil føre til en uhensigtsmæssig retstilstand og er uaccepta-<br />
belt i en retsstat.<br />
Inkassoomkostningsbekendtgørelsen regulerer kun forholdet mellem kreditor og skyldner,<br />
men ikke inkassators selvstændige aftaler med skyldnerne, for så vidt der ikke er tale om en<br />
omgåelse. Gebyr for udsendelse af girokort er ikke omfattet af rentelovens § 9 a eller inkas-<br />
soomkostningsbekendtgørelsens § 3, da der er tale om inkassovirksomhedens vederlag for at<br />
sende et girokort. Skyldneren kan vælge andre, gratis betalingsformer. Gebyret opkræves ik-<br />
ke på vegne af kreditor, og det salær, der opkræves hos kreditor, nedsættes ikke med hen-<br />
visning til det betalte gebyr. Gebyret er således alene betaling for anvendelse af en bestemt<br />
betalingsform, ikke betaling for et egentligt inkassoskridt. Ingen har pligt til at være behjæl-<br />
pelig med påmindelser til skyldner, og girokortet er ikke en for inkassationen accessorisk og<br />
nødvendig ydelse. Det er en selvstændig serviceydelse i skyldners interesse.<br />
Sø- og <strong>Handelsrettens</strong> afgørelse<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong> fører tilsyn med overholdelse af markedsføringsloven og de i<br />
medfør af loven udstedte bekendtgørelser, ”navnlig ud fra hensynet til forbrugerne”, jf.<br />
markedsføringslovens § 22, stk. 1.<br />
Om <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s tilsyn mv. fremgår det af betænkning nr. 1457/2005 om<br />
”Markedsføring og prisoplysning” under pkt. 7.2.2., ”Generelt tilsyn og sektortilsyn med<br />
markedsføringsregler” og pkt. 7.2.3, ”Snitfladen mellem tilsyn efter markedsføringsloven og<br />
speciallovgivning” bl.a. at ”… Markedsføringslovens overordnede formål er at medvirke til<br />
et velfungerende marked inden for sit anvendelsesområde. Loven fastlægger en generel mi-<br />
nimumsstandard, idet loven kræver, at virksomhederne skal handle i overensstemmelse<br />
med god markedsføringsskik. Lovens generalklausul og det generelle vildledningsforbud<br />
fungerer samtidig som residualbestemmelser eller opsamlingsbestemmelser i forhold til an-<br />
den lovgivning. Loven udspænder et sikkerhedsnet, som supplerer særlovgivningen og<br />
gælder ved siden af særregulering, medmindre det udtrykkeligt ved lov er bestemt, at mar-<br />
kedsføringsloven eller visse af dens bestemmelser ikke skal finde anvendelse. Tilsvarende
- 24 -<br />
kan almindelige fortolkningsprincipper føre til, at et bestemt område er udtømmende regu-<br />
leret af særlovgivning, således at der ikke er et selvstændigt område for markedsføringslo-<br />
ven. En virksomhed lever normalt ikke op til kravet om god skik i markedsføringsloven, hvis<br />
virksomheden handler i strid med anden erhvervsregulering, hvad enten der er tale om fx<br />
aftaleloven, købeloven eller de regler, som er indeholdt i kortlægningen. Forbrugerombuds-<br />
mandens tilsyn efter markedsføringsloven er af praktiske, ordensmæssige og ressourcemæs-<br />
sige årsager normalt begrænset til de områder, hvor der ikke er oprettet en særlig tilsyns-<br />
myndighed. Inden for områder, hvor der ikke findes en tilsynsmyndighed, har Forbruger-<br />
ombudsmanden adgang til at prioritere sin indsats … Når et forhold er omfattet af både spe-<br />
ciallovgivningen og markedsføringsloven, og der samtidig er oprettet et særligt tilsyn på<br />
området (konkurrerende tilsynskompetencer), tager <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> normalt ikke<br />
sager op. Dette sker ud fra en lex specialis betragtning. …”<br />
Det er ubestridt, at Rigspolitiet efter inkassoloven fører tilsyn med autoriserede inkassovirk-<br />
somheders driftsførelse, herunder virksomhedernes overholdelse af bl.a. god inkassoskik i<br />
henhold til inkassolovens § 9. Rigspolitiet er dermed udstyret med en særlig tilsynskompe-<br />
tence på dette felt.<br />
Henset til denne særlige kompetence for Rigspolitiet og de synspunkter, der er gengivet<br />
ovenfor fra betænkning nr. 1457/2005, må <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> – i hvert fald under de<br />
foreliggende omstændigheder, hvor påstand 1 tilsigter at regulere samme forhold, som<br />
Rigspolitiet som tilsynsmyndighed allerede havde truffet afgørelse om den 14. november<br />
2006 – være afskåret fra at forfølge spørgsmålet efter markedsføringslovens § 22, stk. 1, jf.<br />
generalklausulen i § 1.<br />
Retten tager derfor i forhold til <strong>Forbrugerombudsmanden</strong>s påstand 1 KGS’ afvisningspå-<br />
stand til følge.<br />
Efter <strong>sagen</strong>s oplysninger og i øvrigt som ubestridt lægger retten til grund, at KGS alene op-<br />
kræver gebyr for adressesøgning i tilfælde, som efter påstand 2 er accepteret af Forbruger-<br />
ombudsmanden. Efter at <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> under <strong>sagen</strong>s forløb havde ændret sin
- 25 -<br />
påstand til netop den formulering og det indhold, som påstand 2 havde, da den blev nedlagt<br />
ved hovedforhandlingens start, forelå der således ikke længere nogen konkret og aktuel rets-<br />
tvist. KGS’ afvisningspåstand tages derfor til følge.<br />
Efter <strong>sagen</strong>s omstændigheder, herunder <strong>sagen</strong>s udfald, skal <strong>Forbrugerombudsmanden</strong> til<br />
KGS betale 100.000 kr. i sagsomkostninger til dækning af udgifterne til advokatbistand. Ret-<br />
ten finder ikke anledning til at tillægge eller pålægge biintervenienten sagsomkostninger i<br />
henhold til retsplejelovens § 252, stk. 4.<br />
Sagen afvises.<br />
Thi kendes for ret:<br />
<strong>Forbrugerombudsmanden</strong> skal inden 14 dage betale 100.000 kr. i sagsomkostninger til KGS<br />
Europe A/S.<br />
Sagsomkostningsbeløbet forrentes efter rentelovens § 8a.<br />
Torben Kuld Hansen Claus Forum Petersen Mette Skov Larsen<br />
(retsformand)<br />
Peter Møgelvang-Hansen Claus Tønnesen<br />
(Sign.)<br />
___ ___ ___<br />
Udskriftens rigtighed bekræftes<br />
P.j.v. Sø- og Handelsretten, den 20. november 2012