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die Nase vorn und ie Autohersteller werden auch zur größten
Herausforderung für die klassische Versicherungswirtschaft.
Für die Kfz-Versicherer ist es wichtig, dass die Rückversicherer
(RV) auch künftig stabil bleiben. Denn RV beschäftigen sich
nicht so sehr mit Klein- oder Kaskoschäden, sondern werden von
Versicherern dann in Anspruch genommen, wenn es um schwere
Personenschäden geht. Von Land zu Land und Versicherer unterschiedlich,
sprechen wir hier von Selbstbehalten in Größenordnungen
von 500.000 oder einer Million Euro, bei großen
Playern auch von fünf und zehn Millionen Euro aufwärts.
Rückversicherer erholt
Die Transparenz der Kfz- Haftpflichtversicherung ist nicht eins
zu eins umzusetzen auf die RV. Selbst für viele in der Versicherungsbranche
Tätige ist die RV so etwas wie ein Buch mit sieben
Siegeln. Die 25 wichtigsten RV hatten 2007 ein Gesamt-Eigenkapital
von 411 Milliarden US-Dollar. Im Zuge der Finanzkrise
war dies 2008 gesunken auf340 Milliarden, erreichte aber Mitte
2010 bereits wieder 440 Milliarden, weil mehr Kapital als vor der
Krise hinterlegt wurde.
Eine erhöhte Schadenfrequenz - und damit eine angespanntere
Situation in der Kfz-Versicherung - sehen wir bei Schäden von
fünf bis zehn Millionen Euro. Zwar sinkt in jedem Land Europas
die Schadenfrequenz, da Verkehrs- und Fahrzeugsicherheit ebenso
wie Verkehrskontrollen zunehmen, dennoch steigen die Schadenhöhen
massiv an.
Schadeninflation und die"risikoadäquate Prämie"
In Polen beispielsweise hat von 1995 bis 2010 der Lohnkostenindex
inflationsbereinigt um 8,9 Prozent, der Index der Schadeninflation
aber um 17,5 Prozent zugelegt. Für Versicherungen wird
es deshalb zur großen Zukunfts-Herausforderung, im Dialog mit
den RV die risikoadäquate Prämie zu finden. Aktuell müssen die
RV eine RV-Prämie festlegen, die 2011 beginnt und gleichzeitig
Schäden abdecken soll, welche die nächsten 20 oder 30 Jahre
abgewickelt werden. Beim Blick auf die Schadensinflation von
Großschäden ist das ein Szenario, wo sich der RV, der Kunde,
aber auch wir als Berater uns schwer tun, die Zukunft voraus zu
prognostizieren.
Hierzu wieder zwei Zahlen: Sollte sich die Schadeninflation
per anno um zwei Prozent erhöhen (das ist nicht viel), dann würde
das eigentlich einen Risikozuschlag von 15 bis 20 Prozent der
RV-Prämie bedeuten. Wenn es zu vier Prozent Schadeninflation
per anno kommt, wäre das bereits ein Anstieg rein der Risikoprämie
von 25 bis 30 Prozent. Noch angespannter wird das in
Ländern Zentraleuropas, speziell Zentralosteuropas.
Heterogener Versicherungsmarkt
Denn in Zentraleuropa haben wir das Problem, dass wir auf
geographisch engem Raum viele verschiedene Versicherungsmärkte
mit unterschiedlichsten Ausprägungen haben. Auf der
einen Seite Deutschland, Österreich und die Schweiz mit relativ
hohen Mindestdeckungssummen, daneben die Märkte in Zentral-
und speziell Südosteuropa mit Mindestdeckungssummen
von 100.000 oder 200.000 Euro. Die dortigen Versicherer müssen
durch Implementierung einer vierten und fünften KH­
Richtlinie in kurzer Zeit ihre Portefeuilles auf ein Niveau bringen,
wofür wir in Westeuropa zehn bis 20 Jahre Zeit hatten. Die
20/2010
KFZ-ASSEKURANZ I
größte Herausforderung für diese Kunden wird sein, eine
risikoadäquate Prämie für dieses Portefeuille zu finden. Der RV
preist das aber heute schon ein. Meines Erachtens wird künftig
nur der Erstversicherer einen adäquaten Preis bekommen, der
eine risikoadäquate Prämie im Erstversicherungsbereich hinbekomI\lt
und sein Exposure kennt, also genau weiß, in welchen
Ländern beispielsweise die bei ihm versicherten Lkw tatsächlich
unterwegs sind.
Mohammed Mazhar Hamadeh,
Generaldirektor des Versicherungsunternehmens
AI Ain Ahlia Insurance
Co. PSC in Abu Dhabi (Vereinigte
Arabische Emirate):
Die Verwendung von Online-Handelsmechanismen
beobachten auch wir als wesentlichen
Trend in der Kfz-Versicherung.
Bei der Internetgeneration werden die Vertriebskanäle
künftig eine wesentliche Rolle spielen. Die Kunden
werden uns klar vorgeben, was sie von uns wollen.
Reparaturkosten und Betrugsfälle
Die Schadenregulierung ist der Schlüssel für alle Bereiche der
Versicherung. Die damit verbundene Kostenkontrolle muss
gleichzeitig den Gewinn mit absichern. Denn die Kosten für
Ersatzteile und Arbeitsleistung sind ständig im Steigen begriffen.
Das bringt uns unter Druck. Deshalb müssen die Reparaturkosten
und auch alle anderen Faktoren genau beobachtet werden.
Dabei gilt: Der Reparaturbetrieb muss einen fairen Preis für seine
Leistung bekommen, der Versicherer muss eine kostengünstige
Lösung suchen und der Kunde muss den entsprechenden
Service bekommen. Wird einer dieser Parameter nicht erfüllt,
bricht der ganze Mechanismus zusammen. Denn in der Schadenregulierung
haben wir auch Betrugsfalle, die wir unbedingt
einschränken müssen.
Heile arabische Schaden-Welt
Unser Unternehmen mit Sitz in Abu Dhabi ist ein halbstaatlicher
Versicherer, an dem die Regierung mit 25 Prozent beteiligt ist.
Unsere Geschäfte erstrecken sich über die gesamte arabische
Welt. Aus meiner 45-jährigen Tätigkeit für unser Unternehmen
kann ich bilanzieren, dass es in der Kfz-Haftpflicht- und RV in
unserem Land keine Problem gibt, denn die Polizei wacht streng
über die Autofahrer. Diese müssen jedes Jahr ihre Versicherung
erneuern und die Police vorweisen. 75 Prozent unserer Bevölkerung
sind Singles, Kfz-Versicherte sind meist Männer, Frauen
eher selten. Unversicherte Fahrer haben wir sehr gut im Griff,
und auch den beschränkten grenzüberschreitenden Verkehr sowie
die Haftpflichtdeckung der Fahrzeuge überwacht die Einwanderungsbehörde
genau.
Beim Personenschaden basiert alles auf islamischen Prinzipien.
Schadenshöhen und Ersatzleistungen sind genau festgelegt.
Die Zahl der Personenschäden ist trotz Verdoppelung der
Bevölkerungszahl in den letzten Jahren praktisch kaum angestiegen.
Insgesamt haben wir eine sehr stabile Situation, was man
auch daran erkennt, dass der größte Schadensfall in den letzten
35 Jahren mit 1,5 Millionen Euro reguliert wurde und das Verfahren
sechs Jahre bei Gericht anhängig war.
AUTOHAUS 2S