Jahrbuch 2013

Krankenversicherung / Taggeldversicherung KV / TGV
In Gesamtarbeitsverträgen können abweichende Regelungen für Arbeitgeber vorgeschrieben werden, wenn
sie für den Arbeitnehmer mindestens gleichwertig sind (Art. 324a OR).
4 Finanzierung / Beiträge
Lösung über Kollektiv-Krankentaggeldversicherung
Die meisten Firmen haben für Mitarbeitende eine Krankentaggeldversicherung abgeschlossen. Durch den
Abschluss einer Kollektiv-Krankentaggeldversicherung für sein Personal kann der Arbeitgeber dieser die
Lohnfortzahlungspflicht übertragen, wenn diese Versicherung seiner Lohnfortzahlungspflicht gleichwertig
ist. Dazu muss
• der Arbeitgeber mindestens 50% Prozent der Prämie der Kollektivtaggeldversicherung übernehmen, wenn
er so die Lohnfortzahlungspflicht absichern will, und
• die für die fragliche Zeit geschuldeten Taggelder müssen mindestens 80% des ausgefallenen Lohnes
(letztversicherter Verdienst) ausmachen.
Letztlich entscheiden die Gerichte über die Gleichwertigkeit.
5 Bezugsbedingungen/Leistungen
5.2 Geldleistungen
5.2.1 Leistungsbeginn
Sofort, nach Eintritt der Arbeitsunfähigkeit oder aufgeschoben, erst nach einer gewissen Frist (gebräuchliche
Optionen sind ab dem 3., 10., 30., evtl. 90. Tag). Je länger der Aufschub, desto günstiger die Prämien.
Massgebend ist, was im Versicherungsvertrag steht.
Leistungsdauer
Gemäss KVG: Taggeld während mindestens 720 Tagen innerhalb von 900 Tagen (kann um die Lohnfortzahlungspflicht
des Arbeitgebers verkürzt werden).
Für die Versicherung nach VVG ist der entsprechende Versicherungsvertrag massgebend.
Das KVG präzisiert für die entsprechende Versicherung, dass mit einer Arbeitsunfähigkeit ab 25 % das halbe
bzw. ab 50 % das volle versicherte Krankentaggeld ausgerichtet wird. Diese Regelung gilt gemäss VVG
ebenso für die privatrechtliche Taggeldversicherung nach VVG, sodass die privat Taggeldversicherten nicht
schlechter gestellt sind.
5.2.2 Übertritt von der Kollektiv- in die Einzelversicherung
Das Übertrittsrecht ermöglicht versicherten Personen beim Austritt aus dem Kollektiv, in der Regel beim
Verlassen des Arbeitgebers (Austritt), die Versicherung im bisherigen Umfang als Privatperson beim bisherigen
Krankentaggeldversicherer weiterzuführen. Durch den Übertritt darf der Versicherer keine neuen
Gesundheitsvorbehalte anbringen (ausser wenn ein höheres Taggeld versichert wird) und kein höheres
Eintrittsalter anwenden. In der Taggeldversicherung nach VVG kann das Übertrittsrecht in den allgemeinen
Vertragsbestimmungen (AVB) jedoch eingeschränkt werden.
• Durch den Wechsel von der Kollektiv- in die Einzelversicherung werden die Prämien dennoch
erheblich steigen. Einerseits beteiligt sich der Arbeitgeber nicht mehr an den Kosten, und andererseits
sind wegen der schlechteren Risikostreuung die Einzeltarife erheblich höher (teurer) als die Kollektivtarife.
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Jahrbuch der Sozialversicherungen 2013
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