Essays aller teilgenommenen Teams - Hochschule Merseburg

46 POSTBANK FINANCE AWARD 47
® POSTBANK FINANCE AWARD 2004/05 - JENA
® 2004/05 - JENA
Fachhochschule Jena
Betreuender Hochschullehrer: Prof. Dr. Helmut Geyer
Studentische Teammitglieder: Robert Höfig, Thomas Schönfeld,
Carsten Wagner
Die Bevölkerungsstruktur Deutschlands
wird in den nächsten Jahrzehnten einen
demographischen Wandel vollziehen.
Unsere sozialen Sicherungssysteme sind
aufgrund dieser Veränderungen in der
heutigen Form zukünftig nicht mehr
finanzierbar. Die vorliegende Arbeit
betrachtet in diesem Zusammenhang
abgegrenzt die Alterssicherungssysteme.
Die umlagenfinanzierte gesetzliche
Rentenversicherung alleine kann in ihrer
jetzigen Form für zukünftige Generationen
keine ausreichende Absicherung
im Alter garantieren. Nur eine kapitalgedeckte
private Altersvorsorge als
zusätzliche Säule der Einkünfte im Alter
kann diese Lücke schließen. Da der Staat
und die Versicherungswirtschaft gleichermaßen
von einer privaten Eigenvorsorge
des Bürgers profitieren, forcieren
sie ihre Anstrengungen und versuchen
durch umfangreiche Informationen und
geförderte Produkte vielfältige Vorsorgeanreize
zu setzten. Die Ergebnisse
bleiben jedoch hinter den Erwartungen
zurück. Umfragen zufolge sind zwar drei
Viertel der Erwerbstätigen der Meinung,
die Versorgungslücke durch private
Altersvorsorge schließen zu müssen,
aber nur acht Prozent haben bereits
einen Vertrag abgeschlossen. 1 Welche
Gründe gibt es für die Zurückhaltung?
An dieser entscheidenden Stelle setzt die
vorliegende Arbeit an. Die systematische
„Fehlersuche“ macht eine chronologische
Einteilung der Altersvorsorge nach
ihrer Entstehung notwendig. Betrachtet
werden drei Phasen: die Entscheidungsphase,
die Ressourcenabschätzung und
die Produktwahl. In der Entscheidungsphase
soll festgestellt werden, ob Bürger
sich bewusst gegen Altersvorsorge
entscheiden oder ihre Zurückhaltung
aus einer mangelnden Wahrnehmung
der Altersvorsorgeproblematik resultiert.
Letzteres konnte im Rahmen der Arbeit
widerlegt werden. Dagegen stellten
die Autoren fest, dass auf dem zu
befriedigenden Sicherheitsbedürfnis, zu
dem auch die Altersvorsorge zählt, drei
Motivationshemmer lasten. Zum einen
bewirkt eine zu geringe Informationspersonalisierung,
dass keine Transformation
des abstrakten Problems der gesetzlichen
Rentenversicherung in ein individuelles
Vorsorgeproblem erfolgt. Eine mögliche
Lösung wäre die Visualisierung der
persönlichen Rentenansprüche durch die
institutsinterne Einbindung eines informativen
Vorsorgemoduls in die bestehende
Online-Banking-Maske oder die
Schaffung eines institutsübergreifenden
Renteninformationssystems nach dem
dänischen Vorbild „PensionsInfo“. Als
weitere Motivationshemmer werden von
den Autoren die Zeitpräferenzrate von
Konsum und Sparneigung, der überdurchschnittlich
steigende Wertverfall
von weit in der Zukunft liegenden Einzahlungen
(hyperbolische Abdiskontierung)
sowie die suggerierte Sicherheit einer
gesetzlichen „Restrente“ identifiziert.
Die Phase der Ressourcenabschätzung
umfasst die Fragestellung, ob private
Altersvorsorge als zusätzliche Belastung
durch den Bürger finanzierbar ist. Hier
ergab sich ein gemischtes Bild. Einem
Teil der Haushalte fehlt die Sparfähigkeit,
die jedoch Voraussetzung der privaten
Altersvorsorge ist. Die staatliche Sparförderung
läuft hier ins Leere. Der weit
größere Teil der Bevölkerung wäre jedoch
grundsätzlich in der Lage, die finanziellen
Mittel für seine private Vorsorge aus der
vorhandenen Sparleistung aufzubringen.
Fehlende finanzielle Mittel sind somit
kein Grund für die Zurückhaltung in
Vorsorgedingen. Ein wichtiger Bestandteil
der Arbeit ist die Betrachtung der Phase
der Produktwahl. Auch wenn Vorsorgeprodukte
durch gesetzliche Vorgaben bereits
an Transparenz und Vergleichbarkeit
gewonnen haben, offenbaren sich noch
große Mängel. Viele Kunden scheitern
an unflexiblen Vertragsbedingungen, die
wenig Rücksicht auf vorhersehbare wie
plötzliche Lebensumstände nehmen. Vorzeitige
Kündigungen führen in der Folge
zum Abbruch von Kundenbeziehungen
und im schlimmsten Fall auch zum Abbruch
sämtlicher Vorsorgebemühungen.
Ein möglicher Lösungsansatz wird in der
Trennung von Grundsatzentscheidung
für Vorsorge und Produktwahl gesehen.
Weiterhin zeigen die Autoren auf, wie
im Rahmen einer Weiterentwicklung
des Target Costing zum Target Insuring
flexible und streng an den Kundenbedürfnissen
orientierte Vorsorgeprodukte
der Zukunft kalkuliert werden können.
Überblickend stellen die Autoren fest,
dass private Altersvorsorge im Rahmen
eines Allfinanzkonzepts eines
der wichtigsten Geschäftsfelder der
Banken darstellt. Dabei ist die Motivation
der Bürger und die Flexibilisierung
der angebotenen Vorsorgeprodukte
ein unerlässlicher Schritt, um Kunden
über den gesamten Lebenszyklus hinweg
an die Bank binden zu können.
¹ Vgl. Bundesverband deutscher Banken,
Argumente zum Finanzmarkt, (2002), S.3.