SV aktuell

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DAS MAGAZIN FÜR SICHERHEIT, GELD UND LEBEN 

Altersvorsorge 

SPEZIAL 

BETRIEBSRENTE: 

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JUNGE FAMILIE: 

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Direktversicherung 

Riester-Rente 

Absicherung von 

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Arbeitskraft und 

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SV aktuell Altersvorsorge SPEZIAL 

ZUKUNFT GESTALTEN 

Nehmen Sie Ihre Altersvorsorge jetzt selbst in die Hand ................................... Seite 4 

KASSENSTURZ 

So ermitteln Sie Ihren persönlichen Vorsorgebedarf ........................................... Seite 6 

RIESTER-RENTE 

So sichern Sie sich jetzt die attraktive staatliche Förderung ............................. Seite 8 

ENTGELTUMWANDLUNG 

Rente vom Chef spart Steuern und Sozialabgaben ............................................ Seite 10 

AUSBILDUNG Riester-Rente als 

Turbo fürs Alter SEITE 12 

BERUFSSTART 

Top-Förderung für junge Leute – typische Risiken abdecken ......................... Seite 12 

FONDSGEBUNDENE RENTENVERSICHERUNG 

So nutzen Sie Renditechancen am Kapitalmarkt ................................................ Seite 15 

BERUFSUNFÄHIGKEIT 

So sichern Sie Ihr Einkommen ab ........................................................................... Seite 16 

JUNGE FAMILIE 

Die besten Tipps für eine sorgenfreie Zukunft .................................................... Seite 18 

GENERATION 50 PLUS 

Mit SofortRente steueroptimiert Werte sichern .................................................. Seite 20 

JUNGE FAMILIE Angehörige und 

Einkommen absichern SEITE 18 

PRIVATE RENTENVERSICHERUNG 

So flexibel kann moderne Altersvorsorge sein .................................................... Seite 22 

NACHGEFRAGT 

Basis-Rente; Abgeltungssteuer .............................................................................. Seite 24 

WITWENRENTE 

Wann und was zahlt eigentlich der Staat? ........................................................... Seite 25 

STEUERN IM ALTER 

Damit müssen Sie im Ruhestand rechnen ........................................................... Seite 26 

STARKER PARTNER 

SV SparkassenVersicherung – Ihr Altersvorsorgespezialist ............................. Seite 27 

GENERATION 50 PLUS Lebenslange 

SofortRente steuerlich attraktiv 

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IMPRESSUM 

HERAUSGEBER: SV SparkassenVersicherung, Löwentorstr. 65, 70376 Stuttgart, www.sparkassenversicherung.de, verantwortlich: Herbert Baur, Marketing, 

Tel. 0711 898-0, VERLAG: Printich Verlag GmbH & Co. KG, Annette-Allee 26, 48149 Münster, www.printich.de, REDAKTIONSSCHLUSS: 25. August 2010, 

BILDNACHWEIS: SV SparkassenVersicherung, Colourbox, Fotolia, Photography Yerlikaya.de, Goodshoot, iStockphoto 

Alle Berichte und Informationen sind nach bestem Wissen recherchiert. Eine Garantie für die Richtigkeit sowie eine Haftung kann nicht übernommen werden. 

Nachdruck oder Übernahme redaktioneller Beiträge ist nur mit schriftlicher Genehmigung des Verlags gestattet.


geht jeden 

etwas an! 

Mit welchen Instrumenten kann man privat fürs Alter vorsorgen? Wie funktioniert 

eine private Rentenversicherung? Was hat es mit der Entgeltumwandlung auf sich? 

Können Azubis mit schmalem Geldbeutel auch Vorsorge betreiben? Müssen ältere 

Paare kurz vor Renteneintritt trotzdem noch vorsorgen? 

Fragen über Fragen, auf die wir Ihnen 

als SV SparkassenVersicherung mit 

diesem Magazin wertvolle Antworten 

liefern wollen. Um es vorwegzunehmen: 

Altersvorsorge geht jeden etwas 

an! Und ist für jeden machbar. Heute 

mehr denn je. Zwar hat der Staat 

angesichts der Finanzsituation des 

Sozialsystems gesetzliche Leis tungen 

erheblich beschnitten, jedoch erleichtern 

heute verschiedene Instrumente 

der staatlichen Förderung (Stichworte 

Riester- und Rürup-Rente) die Vermögensbildung 

und Vorsorge fürs Alter. 

Finanzdienstleister bieten ein buntes 

Spektrum an Produkten, mit denen 

man grundsätzlich effizient vorsorgen 

kann. Wir sagen einschränkend „grundsätzlich“, 

weil nicht jedes Instrument 

für jeden die beste Lösung bietet. Kurz 

gesagt: Eine Vorsorgestrategie muss 

auf Sie ganz persönlich zugeschnitten 

sein, auf Ihren individuellen Vorsorgebedarf, 

Ihre Lebenssituation und Ihre 

Ziele. Unsere Berater sind die kompetenten 

Ansprechpartner, die für Sie 

eine intelligente und auf Sie abgestimmte 

Lösung erstellen. 

Rufen Sie uns an oder kommen Sie 

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uns Ihre eigene Zukunft. 

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Rein statistisch gesehen hat jeder 

Deutsche mindestens eine Lebensversicherung: 

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Altersvorsorge sind jetzt nur einen 

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die SV SparkassenVersicherung interes 

sante Informationen für Sie zum 

Thema Altersvorsorge zusammengestellt. 

Die spezielle Website, die die 

unterschiedlichen Facetten der Altersvorsorge 

beleuchtet, zeigt nicht nur 

auf, wo mögliche Versorgungslücken 

bestehen, sondern liefert auch Lösungsansätze. 

Kompetent und gut verständlich 

werden komplexe Vorsorgeprodukte 

ebenso erklärt wie die staatliche Förderung. 

Erläuterungen und Infos rund 

um das Thema betriebliche Altersversorgung 

runden das Webangebot ab. 

Rechenbeispiele zeigen, wie Eigeninitiative 

bei der Vorsorge funktioniert. 

Eine Suchfunktion für einen Altersvorsorgespezialisten 

in Ihrer Nähe ist 

besonders hilfreich, da persönliche Beratung 

der beste Weg zur Vorsorge ist. 

Klicken Sie am besten gleich mal rein: 


Ende 2009 gab es in Deutschland 

rund 91 Millionen Verträge. Knapp 

71 Milliarden Euro zahlten die Versicherer 

2009 an Versicherte und 

Hinterbliebene aus. 

Stark im Trend liegen bei den 

Neuabschlüssen die privaten 

Rentenversicherungen. Ende 2009 

bestanden 34,4 Millionen solcher 

Verträge, ein Plus von 1,5 Millionen 

gegenüber dem Vorjahr. 

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Geburt, Studium, Berufsstart, Familiengründung, Ruhestand: So facettenreich wie 

das Leben ist auch das Thema Altersvorsorge. Deshalb ist es wichtig, seinen Schutz 

an Lebensphasen auszurichten. Beim regelmäßigen Check helfen unsere Berater. 

Gesetzliche Renten schmelzen immer stärker ab 

Nehmen Sie Ihre Altersvorsorge 

jetzt selbst in die Hand 

Der einst so gerühmte Generationenvertrag ist Geschichte: Immer mehr Rentnern stehen 

in Deutschland immer weniger Beitragszahler gegenüber. Die logische Konsequenz: 

Renten werden gekürzt, das Renteneinstiegsalter heraufgesetzt. Wer nicht zusätzlich 

vorsorgt, muss sich im Alter sehr stark einschränken. 

Dass diese Prognose nicht aus der 

Luft gegriffen ist, zeigt schon ein Blick 

in die Statistik der Deutschen Rentenversicherung: 

Aktuell beträgt die durchschnittliche 

Altersrente von Männern 

in den alten Bundesländern 865 Euro. 

Frauen erhalten durchschnittlich nur 

449 Euro. In den neuen Bundesländern 

liegt der Durchschnittswert mit 902 Euro 

(Männer) bzw. 667 Euro (Frauen) zwar 

etwas höher, eine Studie des Deutschen 

Instituts für Wirtschaftsforschung (DIW 

Berlin) rechnet für Ostdeutschland 

jedoch künftig mit zum Teil noch deutlich 

niedrigeren Renten. Für die jüngeren 

Jahrgänge, die zwischen 1962 und 

1971 geboren wurden, geht die DIW- 

Studie nur noch von Renten von rund 

600 Euro aus. Für Frauen in Ostdeutschland 

ab dem Jahrgang 1952 prognostiziert 

die Langzeitstudie sogar ein suk - 

z essives Absinken bis unter 500 Euro. 

Ohne zusätzliche Altersvorsorge droht – 

auch in den alten Bundesländern – eine 

erhebliche finanzielle Lücke. 

„Spiegel online“ berichtete mit Verweis 

auf Zahlen der Gewerkschaften Nahrung-Genuss-Gaststätten 

und Ver.di 

von über 700.000 Rentnern, die – oftmals 

aus reiner Geldnot – ihre gesetzliche 

Rente im Ruhestand durch Minijobs 

aufbessern. 

Niedrigeres Rentenniveau 

beschlossen 

Die Politik hat längst erkannt, dass 

das Generationensystem der Umlage- 

4 


finanzierung – auch durch den demografischen 

Wandel – nicht mehr funktioniert. 

Mit der Rentenreform wurde 

bereits 2002 festgelegt, dass das 

Nettorentenniveau eines Durchschnittsverdieners, 

der 45 Jahre in die gesetzliche 

Rentenversicherung eingezahlt 

hat, von damals 70% bis zum Jahr 2030 

um 15 bis 20 % abschmelzen wird. 

In der Praxis liegt das Rentenniveau 

häufig darunter, da viele Beschäftigte 

nicht 45 Jahre wie unterstellt erwerbstätig 

sind. 

Zwei Jahre später, 2004, wurden mit 

dem sogenannten Rentenversicherungs-Nachhaltigkeitsgesetz 

weitere 

Kürzungen verabschiedet. Damit nicht 

genug: 2007 einigte man sich, das 

Renteneintrittsalter ab 2012 bis zum 

Jahr 2029 sukzessive auf 67 Jahre 

zu erhöhen. Faktisch bedeutet das jedoch: 

Wer ab dem Geburtsjahrgang 

1964 nicht bis zum Alter von 67 arbeiten 

„Wer seinen Lebensstandard im Ruhestand 

sichern will, muss daher selbst 

vorsorgen“, betont übrigens nicht nur 

der Bundesverband der Verbraucher- 

Berufsunfähigkeitsschutz 

Hinterbliebenenschutz 

will, muss weitere Einschnitte hinnehmen. 

Für jeden Monat, den man vor 

dem eigentlichen Renteneintrittsalter 

die gesetzliche Altersrente beziehen 

will, wird die Rente um 0,3 % gekürzt. 

Wer also mit 65 Jahren in den Ruhestand 

gehen möchte, muss noch einmal 

eine Kürzung von 7,2% hinnehmen. 

Absicherung 

im Alter 

• Gesetzliche 

Rentenversicherung 

• Riester-Rente 

• Rürup-Rente 

• Betriebliche 

Altersversorgung 

• Private 


Die Bausteine für Ihre 

persönliche Vorsorge 

und Sicherheit 

zentralen. Seit einigen Jahren weist 

sogar die Deutsche Rentenversicherung 

in ihrer jährlichen Renteninformation 

auf den zusätzlichen Vorsorgebedarf 

hin. „Da die Renten im Vergleich zu 

den Löhnen künftig geringer steigen 

werden und sich somit die spätere 

Lücke zwischen Rente und Erwerbseinkommen 

vergrößert, wird eine 

zusätzliche Absicherung für das Alter 

immer wichtiger“, schreibt der Träger 

der gesetzlichen Rente. 

(Fortsetzung nächste Seite) 

Expertentipp 

! 

Ulrike Köhler, Produktmanagerin private Altersversorgung 

bei der SV SparkassenVersicherung 

Renteninformation nutzen 

Hinweise zu Ihrer persönlichen 

Versorgungslücke finden Sie in Ihrer 

Renteninformation. Diese erhalten Sie 

jährlich von der Deutschen Rentenversicherung (ehemals 

BfA bzw. LVA), wenn Sie über 27 Jahre alt sind und mindes - 

tens fünf Jahre Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung 

gezahlt haben. Die Renteninformation listet Ihre 

bisher erreichte Anwartschaft auf und erklärt, wie hoch Ihre 

Altersrente sein wird, wenn Sie bis zum Regeleintrittsalter 

(ab Jahrgang 1964: 67 Jahre) Beiträge wie im Durchschnitt 

der letzten fünf Kalenderjahre einzahlen würden. Allerdings 

berücksichtigt die Renteninformation nicht den Kaufkraftverlust, 

der über die Jahre erheblich sein kann. Bei einer 

Inflationsrate von beispielsweise 1,5 % haben 100 Euro nach 

heutigem Wert in rund 25 Jahren nur noch eine Kaufkraft 

von weniger als 70 Euro. 

Fehlende Versicherungszeiten rechtzeitig klären 

Prüfen Sie, ob Ihr Rentenkonto womöglich Lücken aufweist. 

Wenn etwa Zeiten für Kindererziehung oder Arbeitslosigkeit 

fehlen, sollten Sie eine Kontenklärung beantragen. Fragen 

Sie, welche Nachweise erforderlich sind. Unter der kostenfreien 

Telefonnummer 0800 / 10 00 48 00 erreichen Sie das 

Serviceteam der Deutschen Rentenversicherung, das Ihnen 

weiterhilft. 

Risiken richtig erkennen 

Private Altersvorsorge ist heute für jeden ein Muss. Mindes - 

tens genauso wichtig ist aber die Vorsorge für den Fall, dass 

Sie berufsunfähig werden. Denn ohne Job und Einkommen 

fällt die Versorgungslücke noch dramatischer aus, dann ist 

private Vorsorge fürs Alter nicht mehr möglich. Deshalb sollten 

Sie schon in jungen Jahren eine zusätzliche Berufsunfähigkeitsversicherung 

abschließen und Angehörige mit einer 

Risikolebensversicherung schützen. Nähere Infos zu diesen 

beiden wichtigen Themen finden Sie in diesem Heft. 


5


Die Versorgungslücke steigt mit abnehmendem 

Alter. Es klingt vielleicht 

absurd, aber je weiter der Renteneintritt 

in der Zukunft liegt, desto wichtiger 

ist es, jetzt zu handeln. Das Ganze hat 

aber auch etwas Positives: Für Azubis, 

Berufsstarter, Studenten und junge 

Familien liegt der Ruhestand sicherlich 

noch in weiter Ferne. Doch durch den 

Zinseszinseffekt ist es für sie besonders 

leicht, ein finanzielles Polster fürs Alter 

aufzubauen. Besonders, weil Vater Staat 

mit Zulagen und Steuerförderungen 

Eigeninitiative in Sachen Altersvorsorge 

so gut fördert wie noch nie. Wie, das 

erfahren Sie auf den nächsten Seiten 

und natürlich in einem persönlichen 

Gespräch mit uns. 

Kassensturz allein 

ist nicht alles 

Am Anfang einer seriösen Strategie zur Altersvorsorge steht der individuelle Vorsorgecheck. 

Der sollte mehr sein als bloß ein Kassensturz, bei dem ermittelt wird, wie groß die finanzielle 

Versorgungslücke ist. Ist die eigene Arbeitskraft bereits abgesichert? Müssen Lebenspartner 

und womöglich Kinder mit versorgt werden? Wie sieht die steuerliche Situation aus? Wann ist 

ein Umschichten von Vermögen sinnvoll? 

Altersvorsorgespezialisten wie die 

Berater der SV beleuchten bei der 

Bestandsanalyse eine Vielzahl von Faktoren, 

bevor sie Lösungsvorschläge 

unterbreiten. Nur so kommt man zu 

einer maßgeschneiderten Lösung, 

die nachhaltig greift. Zunächst gilt es, 

quasi Bilanz zu ziehen: Wo stehen Sie 

überhaupt? Womit können Sie im Alter 

rechnen? Erste Aufschlüsse über die 

zu erwartende gesetzliche Altersrente 

liefert die Renteninformation der Deutschen 

Rentenversicherung. Hierzu 

addieren Sie, welche weiteren Einnahmequellen 

Sie im Alter haben. Das 

können beispielsweise Riester-Rente 

oder Betriebsrente sein. Schwieriger 

wird es anschließend bei der Frage, wie 

viel Geld Sie im Alter voraussichtlich 

benötigen. Bei Rentnern fallen meistens 

Ausgaben wie etwa die Finanzierung 

des Studiums der Kinder oder für das 

Pendeln zur Arbeitsstelle weg. Auf 

der anderen Seite kommen jedoch 

neue Kosten hinzu: etwa für ein neues 

Hobby, vermehrte Reisen, Konzertbesuche 

oder auch höhere Ausgaben für 

die Gesundheit. 

Die Verbraucherschützer der Stiftung 

Warentest gehen davon aus, dass 

man im Alter etwa 80 % des letzten 

Nettogehalts vor Rentenbeginn zur 

Verfügung haben sollte. Das ist eine 

vernünftige Richtschnur. Je jünger ein 

Arbeitnehmer ist, desto größer wird 

seine zu erwartende Rentenlücke. Die 

Stiftung Warentest hat beispielsweise 

ausgerechnet, dass einem verheirateten 

Alleinverdiener, der 1950 geboren 

wurde, bei einem Bruttoverdienst von 

2.000 Euro monatlich im Alter 485 Euro 

fehlen, um diese 80 %-Grenze zu erreichen. 

Bei einem Bruttoverdienst von 

3.500 Euro klafft sogar eine Lücke von 

527 Euro, die aufgefangen werden 

muss. Noch dramatischer ist die Situation 

für denjenigen, der 1955 geboren 

wurde. Hier ergibt sich bei einem Bruttoverdienst 

von 2.000 Euro eine Versorgungslücke 

von 574 und bei 3.500 

Euro Verdienst von 651 Euro – Monat 

für Monat. Zusätzliche Vorsorge ist also 

unbedingt notwendig. 

6 


Die ersten Schritte 

1. Die persönliche 

Versorgungsanalyse 

„Wer schon ausreichend Vermögen fürs Alter 

geschaffen hat, sollte das Thema Vorsorge auf keinen 

Fall ad acta legen. In dieser Situation geht es darum, 

Werte zu sichern und Früchte zu ernten. Dabei spielen 

auch steuerliche Aspekte eine wichtige Rolle. In diesem 

Zusammenhang ist die private Rentenversicherung – 

auch bzw. gerade – für Ältere lukrativ. Zudem profitiert 

die Generation 50 plus in besonderem Maße von der 

staatlichen Rürup-Förderung.“ 

Ermitteln Sie so realistisch wie möglich, 

wie viel Geld Sie im Alter benötigen. 

Berücksichtigen Sie dabei unbedingt 

die Inflation. Um auf Nummer sicher zu 

gehen, sollten Sie dabei den langfristigen 

Durchschnitt von 1,5 % zugrunde 

legen, besser noch 2 %. Die Stiftung 

Warentest geht in Modellrechnungen 

meist von einem Bedarf von 80 % des 

letzten Nettoeinkommens aus. Hilfe bei 

der Berechnung und Analyse bieten 

unsere Berater. Prüfen Sie, mit welchen 

Leistungen Sie im Alter rechnen können. 

Anhaltspunkte liefert die Renteninformation. 

Hinzu kommen möglicherweise 

bereits bestehende Vorsorgeverträge 

(Riester-Renten, Betriebsrenten, 

private Rentenversicherungen etc.). 

2. Risiken erkennen, 

Prioritäten setzen 

Denken Sie bei Ihrer ganz persönlichen 

Vorsorgestrategie nicht nur ans Alter. Je 

weiter der Ruhestand entfernt ist, 

desto wertvoller ist Ihre Arbeitskraft. 

Das beginnt bereits mit der Ausbildung. 

Jeder Vierte kann heute in 

Deutschland seinen Beruf nicht bis 

zum Renteneintritt ausüben. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung 

ist daher 

ein Muss. Das Schöne dabei: Bei den 

Altersvorsorge-Produkten, die Ihnen 

die SV anbietet, können Sie sich gegen 

einen attraktiven Zu satzbeitrag gleich 

gegen Berufsunfähigkeit mitversichern. 

Denken Sie auch an Ihren Lebenspartner. 

Selbst wenn beide berufstätig sind, 

Gerhard Waldvogel, 

Spezialist Altersvorsorge bei 

der SV SparkassenVersicherung 

Expertentipp 

klafft im Todesfall meist eine riesige 

finanzielle Lücke. Häufig müssen 

die Hinterbliebenen ohne zusätzliche 

Absicherung dann das gewohnte Umfeld 

aufgeben. 

Haben Sie Kinder, sollte der Versicherungsschutz 

entsprechend angehoben 

werden. Besonders güns tig ist solch 

eine Absicherung über eine reine Risikoversicherung, 

wie sie bei der SV angeboten 

wird. 

3. Staatliche Förderung nutzen 

! 

Rentenlücke: 

mehr Rentner, weniger Zahler 

Durch diese Entwicklung wird die gesetzliche Rente in 

Zukunft kleiner sein als früher. Mit einer zusätzlichen privaten 

Altersvorsorge lässt sich dieser Effekt abmildern. 

i 

Nutzen Sie in jedem Fall die staatliche 

Förderung. Wer nicht „riestert“, verschenkt 

bares Geld. Zu „riestern“ ist 

dabei übrigens keine Frage des Einkommens. 

Wer wenig verdient, profitiert 

sogar in besonderem Maße von 

der Riester-Förderung. Für Besserverdiener 

sowie Selbstständige und Freiberufler 

ist die staatlich geförderte 

Rürup-Rente äußerst attraktiv. 

100 % 

derzeitiges 

Nettoeinkommen 

Rentenlücke 

2010 

– 33 % – 55 % 

67 % 

maximale 

gesetzliche 

Rente 2010 

Prognose 

Rentenlücke 

2050 

45 % 

maximale 

gesetzliche 

Rente 2050 

Die private 


kann helfen, 

einen Teil der 

gesetzlichen 

Rentenlücke 

zu schließen. 

4. Vor einer Entscheidung 

Beratungstermin vereinbaren 

Das Thema Vorsorge ist so wichtig und 

komplex, dass Beratung notwendig ist. 

Vertrauen Sie dabei auf einen soliden 

Partner in Ihrer Nähe. Vereinbaren Sie 

jetzt einen Gesprächstermin mit unserem 

Berater, der für Sie ein fundiertes 

Vorsorgekonzept erarbeitet, denn wir 

sind die Altersvorsorgespezialisten in 

Ihrer Nähe. 

7


Ob Azubi, junge Familie, 

Gering- oder Besserverdiener: 

Riester-Rente 

rechnet sich für alle 

Mit der Riester-Rente ist der Aufbau einer lebenslangen Zusatzrente 

besonders einfach. Denn der Staat versüßt hier das Sparen fürs Alter mit 

einer üppigen Förderung. Ob Azubi, Single, Doppelverdiener oder 

Familie: die Riester-Rente rechnet sich für jeden. Für Geringverdiener 

wirkt die staatliche Förderung wie ein Turbo. Zudem ist Riester-Vermögen 

sogar Hartz-IV-sicher. Worauf warten Sie also noch? 

Wer kann riestern? 

Einen staatlich geförderten Riester- 

Vertrag kann jeder abschließen, der 

rentenversicherungspflichtig beschäftigt 

oder verbeamtet ist. Auch pflichtversicherte 

Landwirte können riestern. 

Außerdem kommen Eheleute in den 

Genuss der Förderung, wenn einer der 

beiden zulageberechtigt ist. So können 

beispielsweise Selbstständige, bei 

denen der Partner rentenversicherungspflichtig 

ist, die Förderung bekommen. 

Selbst in der Elternzeit, während der 

Arbeitslosigkeit oder bei Bezug einer 

gesetzlichen Erwerbsminderungsrente 

läuft die Förderung weiter. 

Welches Riester-Produkt ist gut? 

Drei Viertel der mehr als 13 Millionen 

Riester-Verträge sind Versicherungsverträge. 

Leistungsstarke Lösungen 

bietet Ihnen in der Region selbstverständlich 

die SV. Bei unserer staatlich 

zertifizierten Sparkassen-RiesterRente 

handelt es sich beispielsweise um 

eine private Rentenversicherung, die 

die besonderen Anforderungen für 

die staatliche Förderung erfüllt. Das 

heißt: Ein Verlustrisiko gibt es bei der 

Sparkassen-RiesterRente nicht. Die 

eingezahlten Beträge sind Ihnen in 

jedem Fall sicher. Ein Faktor, der gerade 

angesichts der jüngsten Finanzmarktkrise 

hoch einzuschätzen ist. 

Selbst im Falle längerer Arbeitslosigkeit 

bleibt das aufgebaute Kapital unangetastet. 

Ein Zugriff des Staates ist 

nicht möglich (Stichwort Hartz IV). 

Wie funktioniert die Förderung? 

Der Staat fördert Riester-Sparer über 

Zulagen und einen zusätzlichen Sonderausgabenabzug. 

Gefördert wird 

dabei pro Jahr ein Gesamtbeitrag inklusive 

Zulage von 4 % des rentenversicherungspflichtigen 

Einkommens 

des Vorjahres – höchstens aber 2.100 

Euro. Bei einem Jahresbruttoeinkommen 

von beispielsweise 30.000 Euro 

sind also Einzahlungen von bis zu 

1.200 Euro förderfähig. Diese 1.200 

Euro müssen Sie jedoch nicht selbst 

aufbringen. Ihr Eigenanteil reduziert 

sich um die Zulagen. Der Staat spendiert 

dabei 154 Euro pro Jahr plus 185 Euro 

pro kindergeldberechtigtem Kind. Für 

jedes Kind, das nach 2008 geboren ist, 

gibt es sogar 300 Euro. Und seit 2008 

erhalten alle Förderberechtigten, die 

das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet 

Beispiel Familie: 1 Verdiener, 2 Kinder (1 und 5 Jahre 

alt), Jahresbruttoeinkommen 2009: 30.000 Euro 

Jährl. förderungsfähiger 

Gesamtbeitrag inkl. Zulage 

(4 % vom Bruttoeinkommen) 1.200 Euro 

Ehegattenvertrag (jährl.) 

60 Euro 

Gesamtbeitrag 

1.260 Euro 

Zulage vom Staat 2010 

154 Euro 

Zulage für Ehepartner 

+ 154 Euro 

Zulage für Kinder 

+ 485 Euro 

(185 Euro und 300 Euro*) 

Gesamte Förderung 2010 = 793 Euro 

Anfänglicher Eigenbeitrag 

Mann (jährl./monatl.) 1.046/87,17 Euro 

Eigenbeitrag Ehegattenvertrag 

(jährl.) 

60 Euro 

Gesamter Eigenbeitrag 

(jährl./monatl.) 

1.106/92,17 Euro 

Förderanteil vom Staat 72 % 

* Tipp: Für ab dem 01.01.2008 geborene 

Kinder gibt es sogar 300 Euro Kinderzulage 

haben, einmalig eine um 200 Euro erhöhte 

Grundzulage. Das dürfte vor allem 

Azubis und Berufsstarter interessieren! 

Gibt es nicht auch Steuervorteile? 

Die Aufwendungen für die Riester-Rente 

können bis zu einem Betrag von 2.100 

Euro (Eigenbeiträge plus Zulage) auch 

als Sonderausgaben geltend gemacht 

werden. Diese können Sie bei der Steuererklärung 

in der Anlage AV eintragen. 

Über die Zulage hinausgehende Steuerermäßigungen 

erhalten Sie dadurch 

unmittelbar vom Finanzamt. „Damit ist 

8 


Hohe Förderung, 

hervorragende Bewertungen 

Bei der Riester-Rente beträgt die Förderquote häufig 

zwischen 40 % (Besserverdiener) und über 70 % (Azubis, 

Geringverdiener). Das belegen die drei typischen Beispiele, 

die wir hier für Sie zusammengestellt haben. Dass Sie bei 

der SV in Sachen Riester zudem bestens aufgehoben sind, 

bestätigte jüngst die Ratingagentur FRANKE & BORNBERG, 

die unsere Lösung „hervorragend“ bewertete. 

Beispiel Azubi: ledig, keine Kinder, 

Jahresbruttoeinkommen 2009: 5.300 Euro 


Gesamtbeitrag inkl. 

Zulage (4 % vom Bruttoeinkommen) 

212 Euro 

Zulage vom Staat 2010** 

154 Euro 


Anfängl. Eigenbeitrag 

(mind. Sockelbetrag 60 Euro 

jährl. bzw. 5 Euro monatl.) 

60 Euro 

Förderanteil vom Staat 72% 

die Sparkassen-RiesterRente auch für 

Singles, Doppelverdiener und Besserverdiener 

sehr lukrativ“, betont Susanne 

Becker, Spezialistin Altersvorsorge bei 

der SV SparkassenVersicherung. 

Typische Förderung einer Familie 

Eine Familie mit zwei Kindern. Der 

Vater ist Alleinverdiener. Bei einem monatlichen 

Eigenanteil von 87,17 Euro 

erhält die Familie 793 Euro an staatlicher 

Förderung. Anders ausgedrückt: 

Für jeden Euro, den die Familie in ihre 

Zukunftssicherung investiert, legt der 

Beispiel Besserverdiener: Single, keine Kinder, 

Jahresbruttoeinkommen 2009: 60.000 Euro 


Gesamtbeitrag inkl. Zulage 

(4 % vom Bruttoeinkommen, 

max. 2.100 Euro) 

2.100 Euro 

Zulage vom Staat 2010 

154 Euro 

Steuervorteil vom Staat 

+ 813 Euro 


Anfänglicher Eigenbeitrag 

(jährl./monatl.) 

1.946/162,17 Euro 

Förderanteil vom Staat 50 % 

** Hinzu kommt ein einmaliger Berufseinsteigerbonus in Höhe von 200 Euro für zulagenberechtigte 

Personen vor Vollendung des 25. Lebensjahres 

Staat mehr als das Gleiche nochmals 

an Zulage obendrauf. Die Förderquote 

beträgt in unserem Beispiel über 72 %. 

Der Mindestbetrag, den Riester-Sparer 

selbst zahlen müssen, liegt bei 60 Euro 

im Jahr. 

Ist die Sparkassen-RiesterRente 

auch flexibel? 

Jein. Der Staat fördert Riester-Verträge, 

damit wir uns eine Zusatzrente fürs 

Alter aufbauen. Deshalb sind alle 

Ries ter-Produkte per Gesetz schon 

langfris tig angelegt. Aber: Sie können 

bei der Sparkassen-RiesterRente den 

Beginn Ihrer Rentenzahlung flexibel 

zwischen dem 60. und 67. Lebensjahr 

wählen. Dabei haben Sie sogar die 

Möglichkeit, sich zu Beginn der Rentenphase 

bis zu 30 % des Kapitals als 

Teilauszahlung überweisen zu lassen 

und den Rest lebenslang zu verrenten. 

Zusätzlich haben Sie die Möglichkeit, 

das angesparte Vermögen auch für 

selbst genutzte Wohnimmobilien 

(„Wohn-Riester“) zu verwenden. Das 

bedeutet, wenn Sie sich für eine 

Sparkassen-RiesterRente entscheiden, 

können Sie das Geld künftig nicht nur 

als lebenslange Rentenzahlung, sondern 

auch für den Bau, den Kauf oder 

die Entschuldung eines in Deutschland 

gelegenen Eigenheims nutzen. Damit 

sind Sie in jedem Fall sehr flexibel. 

Zahlt der Staat die Riester- 

Förderung automatisch? 

Der Staat zahlt die Förderung nur auf 

Antrag. Das entsprechende Formular 

erhalten Sie über uns. Den von Ihnen 

ausgefüllten Zulagenantrag senden Sie 

an uns zurück und wir leiten diesen an 

die Zulagenstelle. In den Folgejahren 

geht die Zulage bei uns ein und fließt 

auf Ihren Vertrag. Bei Änderungen 

müssen Sie uns diese nur mitteilen, 

z. B. wenn sich Ihre Familienverhältnisse 

ändern, etwa nach Geburt eines 

Kindes. Pro Kind bekommen Eltern 

dabei übrigens nur eine Zulage. Sie 

legen fest, wer von beiden Elternteilen 

diese bekommen soll. Im Regelfall ist 

dies die Person, die auch das Kindergeld 

erhält. 

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Rente vom Chef 

spart Steuern und 

Sozialabgaben 

Gute Nachrichten für Arbeitnehmer: Sie dürfen per Gesetz 

einen Teil ihres Einkommens steuer- und sozialabgabenfrei für 

eine Betriebsrente sparen. Das rechnet sich für alle Beteiligten. 

Experten sprechen dabei von einer 

betrieblichen Altersversorgung. Diese 

wird vom Staat gefördert. Seit 2002 

haben alle Arbeitnehmer sogar einen 

Rechtsanspruch darauf. Insgesamt 

gibt es fünf sogenannte Durchführungswege 

der betrieblichen Altersversorgung. 

Der Chef kann dabei festlegen, 

welchen er in seinem Betrieb anbietet. 

Ein besonders einfaches und beliebtes 

Modell für Arbeitnehmer ist dabei die 

Direktversicherung. Dabei handelt es 

sich um eine besondere private Rentenversicherung, 

die der Arbeitgeber als 

Versicherungsnehmer auf das Leben 

seines Arbeitnehmers abschließt. Die 

Leistungen aus dem Vertrag erhalten 

der Arbeitnehmer oder seine Hinterbliebenen. 

Für Neuverträge sind 2,25 % 

Zinsen garantiert. Zusätzlich beteiligt 

die SV ihre Kunden an erwirtschafteten 

Überschüssen. 

Die Beitragszahlung erfolgt dabei 

direkt aus dem Bruttogehalt. Deshalb 

spricht man auch von einer Entgeltumwandlung. 

Der Clou dabei: Die Beiträge 

zu Direktversicherungsverträgen, die 

aufgrund einer Zusage seit 2005 abgeschlossen 

wurden, können bis zu 

4 % der Beitragsbemessungsgrenze 

„Ab 2012 wird das Mindestalter 

für die Betriebsrente auf das 

62. Lebensjahr hochgesetzt. 

Deshalb sollte man jetzt noch 

einen Vertrag abschließen.“ 

West zur Rentenversicherung (2010 

sind das 2.640 Euro p. a.) steuer- und 

sozialabgabenfrei auf den Vertrag eingezahlt 

werden. Wer vor 2005 noch 

keine betriebliche Vorsorge hatte, kann 

zusätzlich noch bis zu 1.800 Euro an 

Beiträgen steuerfrei in seine Betriebsrente 

inves tieren. 

Da die Beiträge vom Bruttolohn gezahlt 

werden, schenkt der Staat dem Arbeitnehmer 

sozusagen als Förderung die 

darauf ansonsten entfallenden Steuern 

und Sozialversicherungsbeiträge. Manche 

Chefs packen sogar die Ersparnis 

des Arbeitgeberanteils noch obendrauf. 

So bauen Sie sich preiswert eine hübsche 

Zusatzversorgung auf. Im Alter 

unterliegt die Rentenzahlung dann der 

Besteuerung, die durch das später zu 

erwartende niedrigere Einkommen 

Mit der Direktversicherung spart 

übrigens auch der Arbeitgeber 

Sozialabgaben. Insofern ist sie für 

alle Seiten interessant. 

10 

www.sparkassenversicherung.de

dann in der Regel deutlich niedriger 

ausfällt. Die Versorgungsleistungen 

dürfen frühestens ab dem 60. Lebensjahr 

ausgezahlt werden. Das ist 

sogar möglich, wenn Sie noch weiterhin 

arbeiten. Für Zusagen ab dem 

1. Januar 2012 wird das Mindestalter 

auf das 62. Lebensjahr hochgesetzt. 

Ein guter Grund, jetzt den Chef auf eine 

Entgeltumwandlung anzusprechen. 

Jobwechsel kein Problem 

Einmal erworbene Ansprüche sind 

unverfallbar. Wer den Arbeitgeber 

wechselt, kann seinen Vertrag privat 

weiterführen, verliert dann jedoch den 

Anspruch auf Steuer- und Sozialabgabenfreiheit. 

Besser ist es, wenn der 

neue Arbeitgeber den Vertrag übernimmt. 

Alle Beschäftigten, die ihren 

Vertrag nach dem 1. Januar 2005 abgeschlossen 

haben und in eine Direktversicherung, 

eine Pensionskasse oder 

einen Pensionsfonds (das sind zwei 

weitere Durchführungswege) einzahlen, 

haben darauf sogar einen Rechtsanspruch. 

Sicher vor Hartz IV und Insolvenz 

Selbst wenn es hart auf hart kommt, 

bietet die staatlich geförderte betriebliche 

Altersvorsorge Schutz. So sind die 

Anwartschaften auf die Betriebsrente 

„Hartz-IV-sicher“ und können auch 

nicht gepfändet werden. Selbst bei 

Privatinsolvenz oder Insolvenz des 

Arbeitgebers ist das Vermögen nicht 

bedroht. 

Zusatzschutz kann 

eingeschlossen werden 

Selbstverständlich können Sie bei 

uns in Ihre Direktversicherung auch 

einen Hinterbliebenenschutz kostengünstig 

mit einbinden. Hinterbliebenen 

leistungen dürfen – bis auf ein 

Sterbegeld – jedoch nur an versorgungsberechtigte 

Hinterbliebene wie 

z. B. Ehepartner und Kinder mit Kindergeldanspruch 

gezahlt werden. 

Jetzt beraten lassen 

Haben Sie Fragen zur Direktversicherung 

und zu den anderen Durchführungswegen 

der betrieblichen 

Altersvorsorge? Wollen Sie – oder Ihr 

Arbeitgeber – wissen, wie sich eine 

Entgeltumwandlung für alle Beteiligten 

rechnet? Dann wenden Sie sich jetzt an 

unsere Berater. Weitere Infos finden Sie 

auch unter: 


Expertentipp 

! 

Matthias Zimmermann, 

Produktmanager betriebliche Altersversorgung 

bei der SV SparkassenVersicherung 

Entgeltumwandlung kann 

Kindergeld retten 

„Über eine betriebliche Altersversorgung kann womöglich 

das Kindergeld gerettet werden. Häufig ist im zweiten oder 

dritten Ausbildungsjahr die Vergütung so hoch, dass der 

Kindergeldanspruch der Eltern gefährdet ist. Die 184 Euro 

Kindergeld pro Monat gibt es nämlich nur, wenn die anrechenbaren 

Einkünfte der Kinder maximal 8.004 Euro pro 

Jahr betragen. Über eine Entgeltumwandlung lässt sich 

diese kritische Grenze unterschreiten. Hat ein Auszubildender 

beispielsweise Einkünfte von 8.800 Euro im Jahr, erhalten 

die Eltern kein Kindergeld. Ihnen entgehen 2.208 Euro. 

Wenn das Kind monatlich 100 Euro im Rahmen der Entgeltumwandlung 

in seine betriebliche Altersvorsorge inves - 

tiert, sinken die anrechenbaren Einkünfte auf 7.600 Euro. 

Den Eltern steht wieder Kindergeld zu. Denn nach der 

Dienstanweisung zum Familienlastenausgleich zählen bei 

der Prüfung der Einkommensgrenzen die nach § 3 Nr. 63 

EStG steuerfreien bzw. nach § 40 b EStG pauschal versteuerten 

Bezüge zu einer Direktversicherung, einer Pensionskasse 

oder einem Pensionsfonds nicht dazu.“ 



Früher Start zahlt sich aus 

Top-Förderung 

für junge Leute 

Der erste Job, das erste selbst verdiente Geld. Wer nach Schule oder 

Studium im Berufsleben loslegt, für den ist das Thema Altersvorsorge weit 

entfernt. Dabei können gerade junge Leute mit wenig Einsatz schon viel 

für die Rente tun, weil Vater Staat ihnen kräftig unter die Arme greift. 

„Selbst mit 

meinem Azubi- 

Gehalt kann ich 

dank Riester was 

für später zur 

Seite legen.“ 

Expertentipp 

Vor rund einem Jahr begann für 

Hannah ein neues Leben! Seitdem 

startet sie morgens statt zur Schule 

zum Friseursalon durch. Die Ausbildung 

zur Friseurin ist genau ihre 

Welt. „Jeden Tag habe ich mit anderen 

Menschen zu tun, kann sie beraten, 

das macht mir unglaublich Spaß“, 

freut sich die 18-Jährige. Obwohl erst 

so kurz dabei, ist der Umgang mit 

Schere, Farbe und Föhn inzwischen 

zur Routine geworden. Und auch die 

Chefin ist von Hannah begeis tert. 

Neue Herausforderungen 

Mit dem Berufsstart kamen auf Hannah 

wie auf Tausende andere Azubis, die 

Jahr für Jahr ins Berufsleben starten, 

völlig neue Herausforderungen zu. 

„Wo soll man sich krankenversichern? 

Braucht man womöglich eine Zusatzabsicherung? 

Fragen, mit denen ich 

mich vorher noch nie beschäftigt 

! 

Susanne Becker, 

Spezialistin Altersvorsorge bei 

der SV SparkassenVersicherung 

„Wer nach dem Studium in den 

Beruf startet, sollte prüfen, ob die 

Deutsche Rentenversicherung die 

Studienzeit auf dem persönlichen Rentenkonto richtig 

erfasst hat. Denn die wird für die gesetzliche Rente berücksichtigt. 

Ein Muss ist dann auch die Berufsunfähigkeitsversicherung. 

Diese kann man als eigenständigen Schutz 

oder aber in Kombination mit einem Altersvorsorgevertrag 

abschließen. Studenten können zwar nicht riestern, 

aber über eine private Rentenversicherung/FondsRente 

den Grundstein zur Eigenvorsorge legen. Solch eine 

Police passt sich bei der SV flexibel der jeweiligen Lebensphase 

an. Zuzahlungen, Teilkündigungen, Anpassungen, 

Kapitalentnahmen – alles kein Problem!“ 

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hatte“, erinnert sich die Frankfurterin. 

Dann die erste Gehaltsabrechnung. 

Das erste selbst erarbeitete Geld. „In 

unserer Branche verdient man nicht 

viel, gerade in der Ausbildung. Aber 

zusammen mit dem Trinkgeld kommt 

man schon über die Runden“, verrät 

die 18-Jährige. 

Mit ihrer Clique geht Hannah am 

Wochenende gerne aus. Mal geht es 

ins Kino, mal grillt die Runde oder 

man feiert in einer der Discos in der 

Region. „All das kostet natürlich 

auch Geld. Als Azubi ist das knapp. 

Da achte ich schon auf jeden Euro, 

zumal ich dafür jetzt ja auch selbst 

arbeite und auf mein erstes eigenes 

Auto spare“, beschreibt die junge 

Frau ihre Situation. 

Riester-Rente: 

Aus ein paar Euros wird dank 

„Staatshilfe“ ein Finanzpolster 

Dass Hannah trotz der wenigen Euros, 

die sie hat, schon heute was für ihre eigene 

Rente zur Seite legt, verwundert 

vielleicht. Aber nur auf den ersten Blick. 

Denn Hannah hat sich genau informiert. 

Der Berater der SV SparkassenVersicherung 

vor Ort, wo ihre Familie seit 

Jahren versichert ist, hatte ihr den Tipp 

gegeben. „Er fragte mich, ob ich nicht 

riestern wolle“, erinnert sich Hannah. 

Riester-Rente? Private Altersabsicherung? 

Das waren für sie zunächst 

Fremdwörter. „Altersvorsorge, das war 

für mich soooo weit weg. Und ganz 

ehrlich, bis ich von dem Berater informiert 

wurde, dachte ich immer, dass 

ich mir mit dem bisschen, was mir 

zur Verfügung steht, sowieso nichts 

aufbauen kann“, erklärt die Auszubilden 

de. „Beim Riester-Sparen ist das 

aber ganz anders. Da muss ich selbst 

kaum was tun und kann trotzdem was 

für später machen“, sagt die 18-Jährige. 

Recht hat sie. Denn mit der Sparkassen-RiesterRente, 

die sie bei der 

SV abgeschlossen hat, sichert sich 

Hannah eine fette staat liche Zulage. 

Nicht zu riestern würde bedeuten, Geld 

einfach zu verschenken. 

So werden aus 62 Euro 

jährlich 216 Euro 

Wie sieht Hannahs pfiffige Lösung 

aber konkret aus? „Ich verdiene im 

Jahr 5.400 Euro brutto. Im Jahr muss 

ich nur 62 Euro selbst in meine Sparkassen-RiesterRente 

einzahlen, um die 

volle Förderung von 154 Euro zu bekommen“, 

rechnet Hannah vor. Über 

70 % der 216 Euro, die auf die Sparkassen-RiesterRente 

bei Hannah eingezahlt 

werden, schenkt ihr der Staat über die 

Zulage. Das Beste dabei: Junge Leute 

bis 25 Jahre wie Hannah bekommen 

einmalig sogar einen Einsteigerbonus 

vom Staat. Dann gibt es zusätzlich zur 

jährlichen Zulage von 154 Euro noch 

den Bonus von einmalig 200 Euro. 

Natürlich weiß Hannah, dass sie mit 

ihrer Sparkassen-RiesterRente aktuell 

keine großen Reichtümer schafft. Aber 

zumindest ein gewisses Grundpolster. 

„Mit den Jahren wird ja auch mein Gehalt 

steigen und dann werde ich auch 

entsprechend mehr einzahlen. Das 

Schöne ist ja, dass meine Sparkassen- 

RiesterRente all das mitmacht“, sagt 

Hannah zufrieden mit ihrer Entscheidung. 

Außerdem spielt der Faktor Zeit 

eine entscheidende Rolle. Denn mit 

der Sparkassen-RiesterRente partizi- 



„Mit der Entgeltumwandlung 

spare ich Steuern 

und Sozialabgaben.“ 

piert Hannah am Anlageerfolg der 

Experten von der SV. Über den Zinseszinseffekt 

baut sich der geschaffene 

Rentenanspruch immer mehr auf. 

Nach der Ausbildung will Hannah noch 

eine weitere Möglichkeit der staatlichen 

Förderung nutzen. So wie ihr Freund 

Nico. Nico hat seine Ausbildung zum 

Kfz-Mechatroniker abgeschlossen und 

arbeitet jetzt bei einem Vertragshändler 

im Nachbarort als Geselle. Der 20- 

Jährige verdient 1.600 Euro brutto im 

Monat. Unterm Strich kommen da gut 

1.100 Euro netto bei raus. Eigentlich. 

Denn Nico hat sich zunächst beim 

Altersvorsorgespezialisten der SV beraten 

lassen und dann mit seinem Chef 

gesprochen. Jeder Arbeitnehmer in 

Deutschland hat nämlich Anspruch auf 

eine sogenannte betriebliche Altersversorgung. 

Das ist seit 2002 so gesetzlich 

geregelt. Von der Betriebsrente, die 

da später rauskommt, profitieren übrigens 

beide: Nico als Arbeitnehmer und 

sein Chef als Arbeitgeber. Insofern war 

der Besitzer sogar dankbar, dass der 

Kfz-Mechatroniker ihn auf das Thema 

ansprach. 

Entgeltumwandlung: 

netto kaum spürbar 

Was hat Nico konkret gemacht? Sein 

Chef schlug ihm eine sogenannte 

Direktversicherung vor. Dabei fließen 

im Rahmen einer Entgeltumwandlung 

Teile des Bruttogehalts direkt in eine 

spezielle Rentenversicherung bei der 

SV. Später erhält der Kfz-Mechatroniker 

dann eine lebenslange Rente. „Cool 

daran ist, dass der Staat meine Betriebsrente 

über Vorteile bei Steuern 

und Sozialabgaben sponsert“, erläutert 

Nico. Die 50 Euro, die Monat für Monat 

vom Autohaus in Nicos Direktversicherung 

überwiesen werden, spürt der 

Kfz-Mechatroniker kaum. Denn Direktversicherungsbeiträge 

von bis zu 4 % 

der Beitragsbemessungsgrenze sind 

steuer- und sozialabgabenfrei. Netto 

hat Nico dadurch nur rund 25 Euro 

weniger im Monat zur Verfügung, obwohl 

50 Euro in seine Zukunftsabsicherung 

fließen. „Besser geht es doch 

nicht“, freut sich Hannahs Freund. 

Risiko der Berufsunfähigkeit 

zusätzlich abgesichert 

Zusätzlich hat Nico noch seine Arbeitskraft 

über eine eigene Berufsunfähigkeitsversicherung 

abgesichert. Das ist 

besonders für Berufseinsteiger wichtig. 

„Ich habe ja noch mein Berufsleben vor 

mir. Selbst wenn ich keine Gehaltserhöhungen 

bekommen sollte, verdiene 

ich bis zu meiner Rente rund 1 Million 

Euro, hat mir der Berater der SV vorgerechnet. 

Da ist doch klar, dass ich mir 

den kostengünstigen Schutz zusätzlich 

leiste“, erklärt Nico. Das ist sehr vernünftig. 

Denn jeder Vierte ist heute im Beruf 

nicht bis zum Rentenalter aktiv. Etwa 

jeder Dritte kann aufgrund von Erkrankungen 

des Bewegungsapparats nicht 

voll durcharbeiten. Bei jedem fünften 

Fall spielen psychische Erkrankungen 

eine Rolle. Im Ernstfall würde Nico 

nur ein paar Hundert Euro vom Staat 

bekommen. Und das auch nur, wenn 

er nicht einmal 3 Stunden am Tag 

irgendeine beliebige Tätigkeit ausüben 

könnte. Deshalb ist private Absicherung 

heute wichtiger denn je. 

Handeln statt vor sich herschieben 

Hannah und Nico sind gute Beispiele, 

dass man auch mit geringem Einkommen 

viel für seinen eigenen Ruhestand 

und die Einkommensabsicherung 

schaffen kann. Berufsstarter profitieren 

in besonderem Maße von staatlichen 

Förderinstrumenten. Mit der SV steht 

ihnen zudem ein leis tungsstarker Partner 

zur Seite. 

Sprechen Sie jetzt mit unseren Altersvorsorgespezialisten 

und informieren 

Sie sich, wie Sie jetzt den Grundstein 

für Ihre eigene sorgenfreie Zukunft 

legen können. Wir freuen uns auf Sie. 

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Ziel-, Garantie- und Einzelfonds zur 

Auswahl. Während der Laufzeit können 

Sie jederzeit Ihre Auswahl ändern. 

Hierbei ist eine Aufteilung auf bis zu 

fünf Fonds möglich. So können Sie das 

Risiko noch weiter streuen. Und sollten 

Sie Ihre private Vorsorge einmal außerplanmäßig 

aufstocken wollen, ist dies 

durch Zuzahlungen realisierbar. 

Fondsentwicklung für 

die eigene Rente nutzen 

Geschickte Kombination 

mit Steuervorteilen 

Lieber die Chancen am Kapitalmarkt nutzen und dabei höhere Risiken in Kauf 

nehmen oder doch besser Geld in eine sichere private Rentenversicherung 

investieren? Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung müssen Sie 

sich nicht zwischen A oder B entscheiden, sondern können den Schutz einer 

privaten Rentenversicherung mit der Rendite ausgewählter Wertpapierfonds 

geschickt kombinieren. 

Gerade die letzten Jahre haben gezeigt, 

dass die Börse keine Einbahnstraße 

ist und Kurse durchaus deutlich 

fallen können. Langfristig betrachtet 

bieten Wertpapiere jedoch weiterhin 

attraktive Renditechancen. Wer schon 

heute fürs Alter sparen und gleichzeitig 

die Chancen der Kapital- und Wertpapiermärkte 

nutzen will, dem bietet 

die SV mit der FondsRente die pfiffige 

Kombination von Investmentfondsanlage 

und Rentenversicherung. 

Je nach Risikoneigung können Sie 

dabei zwischen der FondsRente Invest 

und der FondsRente Garant wählen. 

Bei der FondsRente Garant wird ein 

Teil des Beitrags sicher angelegt und 

der andere Teil in ausgesuchte Investmentfonds 

investiert. Dabei bestimmen 

Sie, ganz nach Ihrer Risikoneigung, 

wie hoch die Garantie sein soll. Wer 

seinen Vermögensaufbau noch stärker 

an die Wertentwicklung an Börse und 

Kapitalmärkten koppeln will, entscheidet 

sich für die FondsRente Invest, 

bei der der komplette Beitrag in Fonds 

angelegt wird. 

Später können Sie sich das aufgebaute 

Kapital einmalig oder nur einen Teil 

davon auszahlen lassen, oder Sie beziehen 

es in Form einer Rente. Den 

Rentenbeginn legen Sie dabei selbst 

fest. Möchten Sie Ihr aufgebautes Vermögen 

später weiter in Fonds investieren, 

können Sie sich alternativ auch 

die Fondsanteile aus Ihrem Vertrag in 

Ihr normales Wertpapierdepot übertragen 

lassen. 

Flexibel sind Sie übrigens auch bei 

der Wahl der Fonds, in die investiert 

werden soll. So stehen Ihnen Dach-, 

Steuervorteile gegenüber 

der Direktanlage 

Anders als bei einer Direktanlage in 

Investmentfonds werden Ihre Beiträge 

bei der FondsRente übrigens ohne den 

sonst üblichen Ausgabeaufschlag investiert. 

Zudem sind die Erträge in der 

Ansparphase steuerfrei. Zinsen und 

Dividenden, die die Fonds während der 

Ansparphase erwirtschaften, unterliegen 

– anders als bei einer Direktanlage 

– nicht der Abgeltungssteuer. Das Besondere 

dabei: Die Hälfte der Erträge 

ist ab dem 60. Lebensjahr steuerfrei – 

vorausgesetzt der Vertrag lief mindes - 

tens 12 Jahre lang. Alternativ können 

Sie sich im Alter aus dem aufgebauten 

Kapital natürlich auch eine lebenslange 

garantierte Rente überweisen lassen 

und so von der niedrigen Ertragsanteilbesteuerung 

profitieren. Die Erträge 

aus der Ansparphase sind dann sogar 

völlig steuerfrei. 

Vorteile der FondsRente 

auf einen Blick 

• Kombination aus Rente plus Rendite 

• Gestaltungsmöglichkeit 

mit zwei Varianten: 

FondsRente Garant oder Invest 

• Persönlicher Rendite-/Risikomix 

jederzeit frei wählbar 

• Verschiedene attraktive Fonds 

stehen zur Auswahl 

• Keine Ausgabeaufschläge beim 

Kauf von Fondsanteilen 

• Flexible Auszahlungsmöglichkeiten 

und Auszahlungszeitpunkt frei wählbar 

• Viele Steuervorteile 

i 

www.sparkassenversicherung.de 15


Wie sicher ist Ihr Einkommen? 

Wer im Job gerade durchstartet, der verbindet das Thema Vorsorge 

meist mit Ruhestand. Und der ist dann in weiter Ferne. Doch was, wenn 

man den eigenen Beruf plötzlich nicht mehr ausüben kann? Wer zahlt 

dann für die Wohnung, das Auto, den Kindergarten und, und, und? 

Eine Situation, der sich Familie Feldkamp* 

vor gut drei Jahren gegenüber 

sah. Dirk Feldkamp hatte gerade seinen 

Meister als Zimmermann in der Tasche. 

Da plagten ihn plötzlich heftige 

Rückenschmerzen. „Ich konnte mich 

kaum mehr bewegen, dachte, ich hätte 

mich einfach nur falsch bewegt. Doch 

Spritzen brachten immer nur vorübergehend 

eine Linderung“, erinnert sich 

der heute 27-Jährige. Mit den Schmerzen 

begann eine Odyssee von Arzt zu 

Arzt. Ans Arbeiten auf dem Bau war da 

nicht zu denken. „Die erste Zeit gab es 

noch Geld vom Arbeitgeber, dann von 

der Krankenkasse. Aber dann stellten 

die Mediziner fest, ich sei berufsunfähig“, 

erläutert der Vater von zwei kleinen 

Kindern seine damalige Situation. 

Für die Feldkamps brach damit zunächst 

eine Welt zusammen. Dass der kernige 

Familienvater, der sich in seiner Freizeit 

aufs Mountainbike schwang und mit 

seinen „Jungs“ auf dem Fußballplatz 

kickte, nicht mehr in seinem Job arbeiten 

könne, damit hatte niemand gerechnet. 

Vom Staat bekamen die Feldkamps 

• Arbeitskraft und Einkommen 

mit Top-Leistungen abgesichert 

• Schnelle und unbürokratische 

Soforthilfe 

• Monatliche Rente bei 

Berufsunfähigkeit 

• Wir bezahlen Ihre Beiträge, 

wenn Sie berufsunfähig werden 

• Kombinierbar mit einer 

Lebens- oder Rentenversicherung 

für eine zusätzliche 


* Name von der Redaktion geändert 

Stiftung Warentest und 

die Ratingagentur Morgen 

& Morgen haben den Berufsunfähigkeitsschutz 

der 

SV mit „sehr gut“ und 

„ausgezeichnet“ bewertet. 

BerufsunfähigkeitsRente: Ihre Vorteile auf einen Blick 

i 

• Im Gegensatz zur gesetzlichen 

Rentenversicherung keine Verweisung 

auf einen anderen Beruf 

• Mit „sehr gut“ bzw. „ausgezeichnet“ 

von zwei Ratingunternehmen 

bewertet 

• Flexible Anpassung an veränderte 

Lebenssituation möglich 

• Extra-Leistung von 3 Monatsrenten 

bei erstmaliger Berufsunfähigkeit 

und 6 Monatsraten bei 

Genesung nach über zwei Jahren 

damals kein Geld. Denn wer nach dem 

2. Januar 1961 geboren ist, für den gibt 

es keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente 

mehr, sondern nur noch eine geringe 

Erwerbsminderungsrente. „Gleichzeitig 

liefen natürlich Mietzahlungen, 

Kindergartenbeiträge, Autofinanzierung 

und die sonstigen üblichen Ausgaben 

weiter“, umreißt der Zimmermann die 

damalige Situation. 

Zum Glück hatte Dirk Feldkamp gleich 

nach der Ausbildung eine private Berufsunfähigkeitsversicherung 

bei der SV abgeschlossen. 

„Die 950 Euro Rente, die 

ich vereinbart hatte, wurden schnell und 

unproblematisch ausgezahlt. Zusätzlich 

überwies die SV zu Beginn die dreifache 

Monatsrente – sozusagen als Anfangshilfe. 

Ohne den privaten Schutz wären 

wir sicherlich innerhalb von zwei Monaten 

ein echter Sozialfall geworden“, betont 

der zweifache Familienvater. Vor 

einem knappen halben Jahr dann die 

Wende: „Nach Ärztemarathon, Operation 

und intensiver Physiotherapie klangen 

16 


die Beschwerden mehr und mehr ab. 

Seit drei Monaten kann ich nun wieder 

in meinem alten Job arbeiten“, freut 

sich Dirk Feldkamp mit seiner Familie. 

Als quasi zusätzliches Bonbon zahlte 

die SV nach der über zweijährigen 

Berufsunfähigkeit eine Art Genesungsgeld 

von nochmals sechs Monatsraten. 

Dirk Feldkamp ist dabei kein Einzelfall. 

Fakt ist: Jeder Vierte ist nicht bis zum 

Ruhestand berufstätig. In etwa jedem 

dritten Fall bedeuten Erkrankungen 

des Bewegungsapparats das jähe Aus 

im Job. Ohne private Absicherung wird 

Berufsunfähigkeit schnell zur Exis tenzbedrohung. 

Bedenkt man, dass man 

im Laufe des Arbeitslebens eine Million 

Euro und mehr verdient, wird einem 

deutlich, was für ein „Vermögen“ hier 

auf dem Spiel steht. 

Wie Sie Ihr Einkommen jetzt am 

besten absichern, erfahren Sie bei 

unseren Beratern, Ihren Altersvorsorgespezialisten. 

Berufsunfähigkeit: 

Berufsstarter haben nur 

sehr geringen Schutz 

Für Berufsstarter ist eine private Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit 

besonders wichtig. Von der gesetzlichen Rente gibt es nur einen sehr geringen 

Anspruch. Wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können, verweist 

man Sie übrigens auf jeden anderen möglichen Beruf auf dem Arbeitsmarkt – 

unabhängig von Ihrer Ausbildung. Daher ist eine private Absicherung schon 

beim Berufsstart sehr wichtig. Mit der Berufsunfähigkeitsabsicherung der SV 

sichern Sie Ihr Einkommen im Falle des Verlustes Ihrer Arbeitskraft Monat für 

Monat ab. Es gibt keine Wartezeiten und Sie müssen nicht in einen anderen 

Beruf unter Ihrer Qualifikation wechseln. Darauf können Sie sich verlassen. 

Die private Absicherung bei Berufsunfähigkeit sollte man auf keinen Fall aufschieben. 

Denn die Gesundheitsverhältnisse können sich schnell, z. B. durch 

einen Unfall, eine auftretende Allergie oder Rückenbeschwerden ändern. 

Dann ist ein Abschluss nur noch mit Leistungseinschränkungen oder eventuell 

gar nicht mehr möglich. Daher so früh wie möglich absichern – schließlich 

ist Ihre Arbeitskraft sehr viel wert. 

Früher anfangen 

lohnt sich! 

! 

! 

Alter: 20 Jahre 

50 Euro pro Monat 

67 Jahre: 

96.000 Euro* 

Alter: 40 Jahre 

50 Euro pro Monat 

67 Jahre: 

27.000 Euro* 

Der Faktor Zeit spielt beim Vermögensaufbau eine wichtige Rolle. Je früher 

Sie mit einer Rentenversicherung beginnen, desto größer ist das Kapital, das 

Sie später erhalten (Zinseszinseffekt), und desto eher können Sie Ihre Rentenlücke 

ausgleichen. Wer mit 20 Jahren beginnt, monatlich 50 Euro zu sparen, 

kann sich so z. B. über 96.000 Euro freuen. Beginnen Sie erst 20 Jahre später, 

also im Alter von 40 Jahren, stehen mit 67 Jahren bei gleicher Sparrate nur 

27.000 Euro zur Verfügung. Will der 40-Jährige ebenfalls später 96.000 Euro 

an Kapital aufgebaut haben, müsste er monatlich rund 165 Euro statt 50 Euro, 

also mehr als das Dreifache, sparen. 

* unverbindliches Musterbeispiel 

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Die besten Tipps für junge Familien 

Welche Familie kennt das nicht? Sobald das erste Kind da ist, wird 

alles anders! Kinder krempeln nicht nur den bisherigen Alltag um, 

sondern verschieben auch Prioritäten. Für Eltern rücken Themen wie 

Sicherheit, Geborgenheit, Zukunft auf einmal in den Fokus. Wie 

sichert man die Familie ab? Was ist jetzt wichtig? Und: Ist Absicherung 

überhaupt bezahlbar? 

Viele Fragen, denen sich junge Paare 

auf einmal gegenübersehen. Angesichts 

von Ausgaben für Kinderkleidung, 

Spielzeug, Urlaub, Kindergarten, 

größerer Wohnung oder womöglich 

dem Hausbau stellt sich die Frage nach 

der Finanzierbarkeit. Eine vernünftige 

Absicherung sollte deswegen stufenweise 

aufgebaut sein. 

Schritt eins bildet dabei ganz klar die 

Absicherung des Einkommens. Vor 

allem wenn die Kinder noch klein sind, 

bleibt meist ein Elternteil zu Hause. 

Die Familie ist dann auf dieses eine 

Einkommen angewiesen. Wenn das 

plötzlich ausfällt, spitzt sich die finanzielle 

Situation schnell zu. Solch ein 

Verdienstausfall kann beispielsweise 

durch eine plötzliche Berufsunfähigkeit 

oder aber durch den Tod eintreten. 

„Gerade für junge Familien, die noch 

kein gemeinsames Vermögen aufge- 

Vorteile der Risikoversicherung auf einen Blick 

baut haben, ist die Absicherung dieser 

beiden Risiken ein Muss“, betont Ulrike 

Köhler, Produktmanagerin private Altersversorgung 

bei der SV Sparkassen- 

Versicherung. Besonders kostengünstig 

ist dabei eine Absicherung über eine 

Risikoversicherung. Schon mit dem 

ersten Beitrag können Sie und Ihre Familie 

sich auf den vollen Versicherungsschutz 

verlassen. Im Todesfall erhalten 

die Hinterbliebenen die vereinbarten 

Leis tungen aus der Risikoversicherung. 

Risikoversicherung gehört auch 

zur Immobilienfinanzierung 

Besonders wichtig ist solch ein Schutz, 

wenn Paare eine Immobilie kaufen oder 

bauen. Denn wenn einer der Partner 

stirbt, muss der Hinterbliebene die Finanzierung 

alleine tragen. Ohne entsprechende 

Vorsorge lässt sich das 

meistens kaum stemmen. Die bittere 

• Umfassender Hinterbliebenenschutz zum kleinen Preis 

• Besonders günstige Beiträge für Gesundheitsbewusste 

• Gegenseitige Absicherung ist möglich 

• Vom ersten Beitrag an mit der vollen Versicherungssumme abgesichert 

• Anpassungsmöglichkeit des Versicherungsschutzes während der Laufzeit 

• Umtausch in eine kapitalbildende Lebensversicherung möglich 

• Risiko der Berufsunfähigkeit finanziell absicherbar 

• Steuervorteile durch Sonderausgabenabzug und Steuerfreiheit 

im Leistungsfall 

i 

Konsequenz: Die Familie muss ausziehen 

und sich ein neues Zuhause aufbauen. 

Im schlimmsten Fall kommt es 

sogar zum Notverkauf unter Wert und 

die Hinterbliebenen sehen sich sogar 

noch einem Schuldenberg gegenüber. 

Insofern gehört eine Risikoversicherung 

einfach zur Familiengründung dazu. 

Gegenseitige Absicherung sinnvoll 

Die SV bietet solchen Schutz übrigens 

auch auf „verbundene Leben“ an. Damit 

sichern sich Partner über eine Police 

gegenseitig ab. Egal, wer versterben 

sollte, die Leistung fließt dann in jedem 

Fall. Flexibel gestalten lässt sich eine 

Risikoversicherung der SV aber auch 

hinsichtlich der Höhe der Leistungen. 

So können Sie etwa vereinbaren, dass 

der Versicherungsschutz im Laufe der 

Jahre kontinuierlich abnehmen soll. 

18 


Todesfallleistung generell einkommensteuerfrei. 

Arbeitskraft gleich mit absichern 

Da man im Fall einer dauerhaften 

Erkrankung trotzdem Geld zum Leben 

braucht, sollten Sie Ihre Arbeitskraft 

gleich im ersten Schritt mit absichern. 

„Finanztest“ und die Ratingagentur 

Morgen & Morgen empfehlen den 

Berufsunfähigkeitsschutz mit Top-Leis - 

tungen der SV. Beide bewerteten uns 

mit den bestmöglichen Noten. Den Top- 

Schutz bei Berufsunfähigkeit können 

Sie zu attraktiven Beiträgen gleich in 

Ihre Risikoversicherung integrieren. 

Rechtzeitig Freiräume 

fürs Alter schaffen 

Wenn es allein um die Absicherung 

einer Immobilienfinanzierung geht 

und der Hinterbliebenenschutz nicht 

so eine große Rolle spielt, könnte 

man die Versicherungssumme an die 

schrittweise Entschuldung des Kredits 

anpassen. Ganz wichtig: Insofern ist 

eine Risikoversicherung nicht nur für 

junge Familien, sondern für alle Finanzierer 

sinnvoll! 

Flexibilität bietet Ihnen eine Risikoversicherung 

der SV aber auch, wenn es 

um veränderte Lebenssituationen wie 

Heirat oder Geburt eines Kindes geht. 

Damit die Absicherung auch dann noch 

zu Ihren Vorstellungen passt, haben 

Sie bei der Variante mit gleichbleibendem 

Todesfallschutz die Möglichkeit, 

Ihre Leistungen anzupassen. Das ist in 

der Regel sogar ohne erneute Gesundheitsprüfung 

möglich. 

Steuervorteile nutzen 

Beiträge zur Risikoversicherung können 

Sie übrigens im Rahmen der sonstigen 

Vorsorgeaufwendungen als Sonderausgaben 

steuerlich geltend machen. Und 

im Fall eines Falles – was wir natürlich 

nicht hoffen – ist die Auszahlung der 

Ist das Einkommen abgesichert, 

sollten junge Familien Vermögen fürs 

Alter auf bauen. Neben der staatlich 

geförderten Riester-Rente bieten sich 

eine private Rentenversicherung oder 

eine kapitalbildende Lebensversicherung 

an. Gerade jungen Familien 

macht die SV den Vermögensaufbau 

dabei besonders einfach. Denn wer bei 

der SV eine Risikoversicherung abgeschlossen 

hat, kann den Vertrag in den 

ersten zehn Jahren in eine kapitalbildende 

Lebensversicherung umtauschen 

und so zusätzlich zur Hinterbliebenenabsicherung 

noch eine private Altersversorgung 

aufbauen – und das ohne 

erneute Gesundheitsprüfung. Gute 

Gründe, jetzt Ihren Berater auf das 

Thema anzusprechen. 

19


Den Ruhestand genießen und mit 

der SofortRente Steuern sparen 

Die Kinder sind längst erwachs 

en, das Haus ist abbezahlt. 

Regelmäßig kommt der Enkel 

zu Besuch. Und in ein paar 

Jahren geht Franz Neumann* in 

den Ruhestand. Er und seine 

Frau Gisela haben es geschafft, 

würde der Volksmund sagen. 

Trotzdem – oder gerade deshalb – 

ist das Thema Vorsorge für die 

beiden nach wie vor ein Thema. 

* Name von der Redaktion geändert 

„Wir zwei müssen uns sicherlich keine 

Sorgen um unsere finanzielle Zukunft 

machen. Das, was wir uns mit viel harter 

Arbeit und der ein oder anderen Entbehrung 

über Jahrzehnte erarbeitet haben, 

reicht im Alter für uns beide“, skizziert 

der 63-Jährige die Situation. Dennoch 

macht sich das Paar so seine Gedanken. 

Beispielsweise darum, wie sie geschaffene 

Werte auch sichern können. Über 

die Jahrzehnte haben die Neumanns 

mit Fonds die Chancen am Kapitalmarkt 

genutzt. „Da war in den letzten Jahren 

jedoch unglaublich viel Bewegung drin“, 

skizziert das Paar ein Problem, das 

viele beschäftigt. Deshalb haben sich 

die Neumanns vom Experten der SV 

beraten lassen. „Der hat uns dann auf 

eine besondere Variante einer privaten 

Rentenversicherung, die sogenannte 

SofortRente, hingewiesen“, erklärt der 

63-Jährige. Einen größeren Teil ihres 

Finanzpolsters haben die Neumanns 

in diese Police eingezahlt. „Über die 

lebenslange Rente, die wir ab sofort 

aus der Versicherung bekommen, 

können wir jetzt die Früchte des jahrzehntelangen 

Sparens ernten“, freut 

sich das Ehepaar. 

Zusätzlich zur Garantieverzinsung von 

2,25 % legt die SV bei der SofortRente 

noch eine Überschussbeteiligung 

obendrauf. „Kursschwankungen wie 

an den Kapitalmärkten gibt es dabei 

nicht. So ist unser Vermögen langfris - 

tig sicher“, freuen sich die beiden. 

Günstige Ertragsanteilbesteuerung 

Besonders leicht fiel den Neumanns 

die Entscheidung, als der Berater der 

SV sie auf die Besteuerung hinwies. 

Während bei anderen Kapitalanlagen 

wie Termingeldern oder festverzinslichen 

Wertpapieren die Zinsen der 

25%igen Abgeltungssteuer (zuzüglich 

Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer) 

unterliegen, gilt für private Rentenversicherungen 

die sogenannte Ertragsanteilbesteuerung. 

Dabei ist entscheidend, 

wann die lebenslange 

Rentenzahlung beginnt. Bei den Neumanns, 

bei denen die Zahlung schon 

mit 63 Jahren startet, beträgt der 

Ertragsanteil 20 %. Von einer Rente 

von z. B. 1.000 Euro werden also nur 

20 


Besondere 

Tipps für Sie 

200 Euro steuerlich angerechnet. 

Lediglich diese 200 Euro unterliegen 

dem persönlichen Einkommensteuersatz. 

Weiterer Pluspunkt: Sie können 

sogar eine Hinterbliebenenrente mitabschließen. 

„Diese Flexibilität und 

die gleichzeitige Sicherheit haben uns 

überzeugt“, resümiert das Ehepaar. 

Ein weiterer Vorteil bei der lebenslangen 

Rentenzahlung: Sie können 

mehrmals Kapital entnehmen. 

Kombinieren Sie Ihre lebenslange Rente 

mit einer Rente auf Zeit – Sie erhalten 

dann für einen festgelegten Zeitraum eine 

höhere Rentenzahlung und können sich 

so kurzfristig Ihre lang gehegten Wünsche 

erfüllen, wie z. B. Reisen, Hobbys. Auch 

eine Rürup-Rente ist für Sie eine interessante 

Möglichkeit zur Altersvorsorge. Gerade 

ältere Arbeitnehmer profitieren dabei 

durch eine hohe Steuerersparnis in der 

Ansparphase und eine niedrigere Steuerlast 

im Ruhestand. 

Vermögen im Alter rechtzeitig umschichten 

Generationenrente als finanzielles 

Fundament für die Enkel 

Gedanken haben sich die Neumanns 

aber auch um die Situation ihres Enkels 

gemacht. „Wer nach 1964 geboren ist, 

muss schon bis 67 arbeiten. Gleichzeitig 

wird die Rente gesenkt. Da hat man 

kein gutes Gefühl, was die nächste und 

übernächste Generation angeht“, bringt 

es Gisela Neumann auf den Punkt. Deshalb 

hat das Paar für den Enkelsohn 

zur Geburt eine GenerationenRente 

bei der SV abgeschlossen. Regelmäßig 

zahlt das Paar dort ein. „Zu besonderen 

Anlässen gibt es dann noch etwas 

„Sicherheit ist uns ganz wichtig. 

Die bietet uns die SofortRente.“ 

obendrauf“, erläutern die beiden. 

Wenn der Enkel später dann in den 

Beruf startet, kann er den Vertrag selbst 

weiter fortführen. „Durch den Zinseszinseffekt 

haben wir so schon mit kleinen 

Beträgen ein solides Fundament 

für die Altersvorsorge unseres Enkels 

gelegt“, freuen sich die Neumanns. 

Auch Sie möchten Werte sichern? 

Oder suchen Sie eine Anlage, 

die Rendite bringt und steuerlich 

attraktiv ist? Dann wenden Sie sich 

an unsere Berater. Dort erfahren Sie 

zudem, wie Sie mit der Generationen- 

Rente für Ihre Enkel, Kinder, Neffen 

oder Nichten eine wertvolle Hilfe sein 

können. 

! 

Wenn der Ruhestand näher rückt, ist eine Umschichtung 

in risikoärmere Anlageformen empfehlenswert. 

Die Finanzkrise hat eindrucksvoll gezeigt, wie verflochten 

unsere Weltwirtschaft inzwischen ist und wie wichtig 

Solidität ist. Konservative Anlageformen wie Lebens- und 

Rentenversicherungen boomen, weil Investoren verstärkt 

auf Sicherheit setzen. Für neu abgeschlossene Lebensversicherungen 

(dazu zählen auch private Rentenpolicen) gilt 

eine Garantieverzinsung von 2,25% über die gesamte Laufzeit. 

Hinzu kommt die Beteiligung an den Überschüssen, 

die die Unternehmen erwirtschaften. So erzielen Anleger 

bei der SV eine höhere Verzinsung als bei vielen anderen 

Anlageformen mit entsprechender Sicherheit. 



Ihre private Rentenversicherung: 

So flexibel gestaltbar 

wie das Leben 

Sie wollen fürs Alter vorsorgen, wissen aber noch nicht, wie sich das Leben 

entwickelt? Dann ist die private Rentenversicherung genau das Richtige. 

Denn die ist bei der SV renditestark, sicher und vor allem sehr flexibel. 

Was leistet eine Rentenversicherung 

konkret? 

Mit Abschluss der Versicherung garantieren 

wir Ihnen eine lebenslange oder 

abgekürzte Rente. Die erhalten Sie ab 

Erreichen des im Vertrag festgelegten 

Renteneintrittsalters. 

Ist der Rentenbeginn an die 

gesetzliche Altersrente gekoppelt? 

Nein. Bei unserer privaten Rentenversicherung 

legen Sie fest, ab wann Sie die 

Rente bekommen. Das Alter hat nichts 

mit dem Eintrittsalter der gesetzlichen 

Rente zu tun. Und da das Leben manchmal 

durchaus Überraschungen bereithält, 

können Sie bei uns den Rentenbeginn 

zwischen dem 60. und 85. 

Lebensjahr flexibel selbst bestimmen. 

Kann man die Leistungen 

auch anpassen? 

Damit Sie auf veränderte Lebenssituationen 

(wie Geburt, Heirat, Jobwechsel, 

Erbschaft) reagieren können, 

sind in der Ansparphase in der Regel 

Anpassungen ohne erneute Gesundheitsprüfung 

möglich. 

Was verbirgt sich hinter einer 

Beitragsdynamik? 

Bei Abschluss Ihrer Rentenversicherung 

können Sie festlegen, ob Ihr 

Beitrag jährlich um einen bestimmten 

Prozentsatz steigen soll. Dadurch können 

Sie Ihren Versiche rungsschutz den 

steigenden Lebenshaltungskosten anpassen 

(Stichwort Inflationsausgleich). 

Sollten Sie später feststellen, dass Sie 

die Dynamik nicht mehr wünschen, kann 

man diese wieder herausnehmen. 

Zahlt die Rentenversicherung 

der SV immer nur eine Rente aus? 

Nein, Sie haben die Wahl zwischen 

verschiedenen Auszahlungsvarianten. 

Ausgelegt ist die Police auf eine lebenslange 

Rente. Oder Sie entscheiden sich 

für eine abgekürzte und dafür aber höhere 

Rente. Bei Rentenbeginn können 

Sie sich aber auch das Kapital auf einen 

Flexible 

Zuzahlung 

So passt sich der Vertrag 

Ihrer Lebenssituation an 

Flexible 

Teilkündigung 

Möglichkeiten 

bei Zahlungsschwierigkeiten 

Anpassungsoptionen 

Laufende 

Beiträge 

Flexible 

Zuzahlung 

Partnerschaft, 

Familiengründung, 

Hausbau 

Geburt 

Berufsstart 

Erbschaft 

18 Jahre 40 Jahre 

22 


Schlag oder in einem oder mehreren 

Teilbeträgen auszahlen lassen. 

Gibt es steuerliche Besonderheiten? 

Ja. Die Auszahlung der lebenslangen 

Rente unterliegt später nur der sogenannten 

Ertragsanteilbesteuerung. Das 

heißt, dass nur ein bestimmter Prozentsatz 

der Auszahlung als „Einkommen“ 

bei der Steuererklärung berücksichtigt 

wird. Dieser Prozentsatz hängt vom 

Alter bei Beginn der Rentenzahlung ab. 

Bei Rentenbeginn mit 60 Jahren liegt 

der Ertragsanteil bei 22 %, bei 65 Jahren 

bei 18 % und bei einer Rente ab 

70 Jahren nur noch bei 15 %. 

Wie werden Kapitalauszahlungen 

steuerlich behandelt? 

Sollten Sie sich – statt der Rente – Ihr 

Kapital auszahlen lassen, sind 50 % der 

Erträge bei einer Auszahlung ab dem 

60. Lebensjahr und einer Mindestlaufzeit 

von 12 Jahren steuerfrei. 

Lebenslange 

oder abgekürzte 

garantierte Rente 

Flexible Abrufphase 

(bis zum 85. Lebensjahr) 

Kann man auch von den Chancen 

am Kapitalmarkt profitieren? 

Neben der „klassischen“ Rentenversicherung 

mit 2,25 % Garantiezins plus 

Überschussbe teiligung können Sie bei 

der SV auch eine sogenannte fondsgebundene 

Rentenversicherung abschließen. 

Hier be stimmen Sie, in welche 

Investmentfonds Ihr Sparanteil fließt. 

Dabei unterliegen Kursgewinne und 

Ausschüttungen übrigens nicht der 

Abgeltungssteuer. Allerdings sollten 

Sie bedenken, dass den höheren Chancen 

bei Fonds auch höhere Risiken 

gegenüberstehen. Das hat gerade 

die Finanzkrise gezeigt. Insofern sind 

fondsgebundene Rentenversicherungen 

insbesondere für renditeorientierte 

Anleger interessant. 

Was passiert, wenn man 

berufsunfähig wird? 

Empfehlenswert ist es, in die Rentenversicherung 

den bewährten 

Flexible Kapitalentnahme 

(bei 

lebenslanger Rente) 

Flexible Ansparphase 

• Flexible Beitragszahlung mit kleinen 

Beiträgen möglich (ab 15 Euro/Monat) 

• Dynamische Beitrags- und 

Leistungsanpassungen möglich 

• Zuzahlungen bis zu fünf 

Jahren vor Ablauf möglich 

• Individuelle Anpassungsoptionen 

(Anpassung des Versicherungsschutzes 

ohne erneute Gesundheitsprüfung, 

z. B. bei Abschluss der 

Ausbildung, Heirat, Geburt) 

• Vielfältige Möglichkeiten bei 

Zahlungsschwierigkeiten 

Flexible Steuervorteile 

• Die Steuer fällt nicht jedes Jahr 

an – sondern nur einmalig bei der 

Kapitalzahlung 

• Nur niedrige Ertragsanteilbesteuerung 

bei lebenslanger Rentenzahlung 

• Bei Wahl der lebenslangen Rente 

sind alle Erträge in der Ansparphase 

völlig steuerfrei 

Flexible Auszahlung 

• Teilkündigung auch während 

der Ansparphase 

• Teilauszahlungen in den letzten fünf 

Jahren ab dem 60. Lebensjahr möglich 

• Frei wählbares Rentenalter 

• Lebenslange oder abgekürzte 

garantierte Rentenzahlung 

• Die Rente wird zusätzlich noch 

durch die Überschussanteile erhöht 

• (Teil-)Kapitalabfindung: 

Auszahlung des gesamten Kapitals 

oder eines Teils davon – das Restkapital 

wird dann verrentet 

• Kapitalentnahmen im Rentenbezug 

(bei lebenslanger Rente) 

Flexible Absicherung 

60 Jahre 85 Jahre 

• Zusätzlicher Hinterbliebenenschutz 

möglich 

• Finanzielle Absicherung bei 

Berufsunfähigkeit möglich 

• Hinterbliebenenrente zum 

Rentenbeginn möglich 

23


„Ich hätte nicht gedacht, dass 

eine Rentenversicherung für 

mich noch interessant ist. “ 

Top-Schutz bei Berufsunfähigkeit 

der SV mit einzuschließen. Dieser 

wurde übrigens von der Stiftung Warentest 

und der Ratingagentur Morgen & 

Morgen mit „sehr gut“ bewertet. Dabei 

bestimmen Sie selbst, wie hoch Ihre 

Berufsunfähigkeitsrente sein soll, und 

können damit auch weiter fürs Alter 

vorsorgen. 

Was passiert, wenn man recht kurz 

nach Rentenbeginn schon verstirbt? 

Anders als bei der gesetzlichen Rentenversicherung, 

bei der dann das Kapital 

verloren geht, können Sie bei Ihrer privaten 

Zusatzvorsorge individuell einen 

zusätzlichen Hinterbliebenenschutz 

vereinbaren. Damit sichern Sie zudem 

Ihre Hinterbliebenen ab. 

Kann die Rentenversicherung 

auch Älteren Vorteile bieten? 

Ja. Wer nicht mehr fürs Alter Vermögen 

aufbauen muss, kann sich für eine Sofortrente 

entscheiden. Dabei wird ein 

Betrag eingezahlt und sofort lebenslang 

verrentet. Der große Vorteil: Während 

auf die (aktuell niedrigen) Zinserträge 

bei anderen Anlageformen noch Abgeltungssteu 

er plus Soli plus Kirchensteuer 

gezahlt werden müssen, gibt es auf die 

Sofortrente 2,25 % Garantiezins plus 

Überschussbeteiligung. Und die Rente 

wird nur mit dem niedrigen Ertragsanteil 

besteuert. Insofern ist das eine 

pfiffige Lösung. 

Für wen ist eine private Rentenversicherung 

interessant? 

Für jeden. Je früher Sie starten, desto 

einfacher können Sie Versorgungslücken 

ausgleichen. Auf Veränderungen 

im Leben können Sie problemlos reagieren, 

da die Rentenversicherung viele 

Gestaltungsmöglichkeiten bietet – selbst 

noch bei der späteren Auszahlung. 

Nachgefragt 

Rürup-Rente, Abgeltungssteuer 

Täglich wenden sich Versicherte mit Fragen rund 

um das Thema Altersvorsorge an uns. Wir haben für 

Sie zwei besonders interessante aufgegriffen. 

Neulich habe ich von einer Rürup-Rente gehört. 

Was hat es damit auf sich? (Petra S., Baden-Baden) 

Bei der Rürup-Rente, die auch als Basis-Rente bezeichnet 

wird, handelt es sich um eine staatlich geförderte, kapitalgedeckte 

Altersvorsorge. Der Versicherte erhält wie beim Riester- 

Vertrag eine lebenslange Rente. Jeden Euro, den Sie in die 

Basis-Rente einzahlen, können Sie zusammen mit dem Beitrag 

zur gesetzlichen Rentenversicherung (bis max. 20.000 

Euro für Ledige bzw. 40.000 Euro für Verheiratete) als Sonderausgaben 

geltend machen. Für 2010 können 70 % steuerlich 

berücksichtigt werden. Dieser Prozentsatz steigt von 

Jahr zu Jahr um 2%-Punkte, sodass dann 2025 die Beiträge 

zu 100 % abzugsfähig sind. Die Rentenzahlung später wird 

dann wie die gesetzliche Rente besteuert. Eine Gesundheitsprüfung 

ist nicht erforderlich. Die Basis-Rente ist die einzige 

staatlich geförderte Vorsorge für Selbstständige und Freiberufler. 

Durch die Steuerentlastung ist sie aber auch für 

Besserverdiener sehr interessant. 

Sind Versicherungsprodukte seit Einführung 

der Abgeltungssteuer Anfang 2009 noch attraktiv? 

(Sven V., Erfurt) 

Mehr denn je. Während z. B. bei Wertpapieren die Abgeltungssteuer 

von Zinszahlungen, Dividenden und Veräußerungsgewinnen 

jetzt rund 30 % wegknabbert, gilt für private 

Rentenversicherungen die niedrige Ertragsanteilbesteuerung. 

Bei neuen Lebensversicherungen unterliegt nur die 

Hälfte der Erträge der persönlichen Steuer. Vorausgesetzt, 

der Vertrag läuft 12 oder mehr Jahre und bis mindestens 

zum 60. Lebensjahr. 

24 


In diesem Fall besteht der Anspruch 

auf die große Witwenrente. Mit 55 % 

der zum Todeszeitpunkt erreichten 

Erwerbsminderungsrente, fällt sie 

jedoch niedrig aus. Wird nur die allgemeine 

fünfjährige Wartezeit erfüllt, 

erhält der hinterbliebene Ehepartner 

die kleine Witwenrente in Höhe von 

25 % der erreichten Erwerbsminderungsrente, 

diese auch nur maximal 

für 24 Monate. Wenn Sie als Hinterbliebene 

bzw. Hinterbliebener neben Ihrer 

Rente weitere Einkünfte haben, werden 

diese oberhalb eines bestimmten Freibetrags 

auf die Hinterbliebenenrente 

sogar angerechnet. Bei Wiederheirat 

fällt der Anspruch mit dem Monat der 

Eheschließung weg. 

Den Ehepartner 

richtig absichern 

Niemand spricht gerne über den Tod. Aber wissen Sie, 

welche Ansprüche Ihr Ehepartner hat, falls Sie versterben 

sollten? Ist er ausreichend versorgt? 

Wer von der gesetzlichen Rente spricht, 

denkt dabei vor allem an die Altersrente. 

Nur wenigen ist jedoch bewusst, dass 

eine viel größere Versorgungslücke 

den eigenen Partner und womöglich 

die Kinder betrifft. Das gilt besonders 

bei der „klassischen“ Familienaufteilung, 

bei der der Mann das Geld verdient 

und die Frau zu Hause arbeitet 

und sich primär um die Kinder kümmert. 

Nur der Mann zahlt dann in die 

gesetzliche Rentenversicherung ein. 

Die Frau hat im Alter überhaupt keinen 

oder oftmals nur sehr geringen Anspruch 

auf Altersrente. Verstirbt der 

Mann vor der Frau, bedeutet das meist 

eine erhebliche finanzielle Einbuße. 

Geringe Hinterbliebenenrente 

Grundsätzlich hat in solch einem Fall 

die Frau (oder natürlich umgekehrt der 

Mann) in der Regel Anspruch auf eine 

Witwenrente. Die fällt jedoch sehr ge- 

ring aus. 2002 wurde die gesetzliche 

Hinterbliebenenversorgung neu geregelt. 

Seitdem erhält im Todesfall der 

hinterbliebene Ehepartner entweder 

die große oder die kleine Witwen- bzw. 

Witwerrente. Anspruch auf die große 

Rente besteht, wenn der verstorbene 

Ehegatte die allgemeine Wartezeit in 

der Rentenversicherung von fünf Jahren 

erfüllt hat und eine weitere der folgenden 

Bedingungen erfüllt: 

• der hinterbliebene Ehepartner 

erzieht ein minderjähriges Kind, 

• der hinterbliebene Ehepartner ist 

erwerbsgemindert, 

• der Ehepartner hat bereits das 

45. Lebensjahr vollendet. 

SV bietet gute Lösungen 

Über eine Lebens- oder Risikolebensversicherung 

können Sie sich mit der 

SV absichern. Wer sich für die klassische 

Lebensversicherung entscheidet, 

baut zudem Kapital fürs Alter auf. Bei 

der reinen Risikoversicherung, die 

besonders preiswerten Schutz bietet, 

können sich Partner auch gegenseitig 

absichern. Versicherungsexperten 

sprechen dann von „verbundenem 

Leben“. Denken Sie bei der Absicherung 

auch an die Laufzeit. Denn meis - 

tens wird eine Lebensversicherung 

bis zum 60. oder 65. Lebensjahr abgeschlossen. 

Verstirbt der Partner nach 

Ablauf der Versicherung, besteht meist 

keine ausreichende Deckung mehr. 

Bei kurzer Ehe kein 

Anspruch auf Witwenrente 

Nach einer Krebsdiagnose hatte 

ein Paar geheiratet. Acht Monate 

später verstarb der Mann. Die 

Witwe, die selbst 290 Euro eigene 

Rente erhält, bekommt nach einem 

Urteil des Bundessozialgerichts 

(Az. B 13 R 55/08 R) keine Hinterblieben 

enrente, da die Ehe zu kurz war. 

Eine Ehe müsse vor dem Tod eines 

Partners mindestens ein Jahr lang 

Bestand haben, urteilten die Richter. 

i 



So wird Ihre Vorsorge 

im Alter besteuert 

Wie werden gesetzliche Rente und private Zusatzvorsorge später 

eigentlich besteuert? Gibt es Freibeträge? Wir als Altersvorsorgespezialist 

haben für Sie die wichtigsten Antworten einmal zusammengestellt. 

Mit dem Alterseinkünftegesetz hat der 

Gesetzgeber 2005 die „nachgelagerte 

Besteuerung“ eingeführt. Das bedeutet, 

dass Beiträge zur Altersversorgung 

während des Erwerbslebens steuerlich 

entlastet und im Gegenzug die darauf 

später ausgezahlten Renten stärker 

belastet werden. Da das nicht von heute 

auf morgen möglich ist, erfolgt dies im 

Verlauf einer 35-jährigen Übergangszeit. 

Bis zum Jahr 2040 unterliegt daher 

ein immer größerer Teil der Rente der 

Besteuerung. Wie viel Ihrer gesetzlichen 

Altersrente steuerpflichtig ist, hängt 

nicht wie früher vom Eintrittsalter ab, 

sondern von dem Kalenderjahr, in dem 

Sie in Rente gehen. Mit dem dann geltenden 

Steuersatz wird der steuerfreie 

Anteil der Rente ermittelt und dauerhaft 

festgeschrieben. Von 2005 (50 %) 

bis 2021 steigt die Abgabenlast um 2 %, 

danach um 1 %, bis im Jahr 2040 die 

volle Rente besteuert wird. Wer 2010 

in den Ruhestand geht, muss 60 % aus 

der gesetzlichen Rentenversicherung 

Geringe Steuerlast bei privaten Rentenversicherungen 

Beispiel Renten- Rentenbeginn 

beginn 

mit 60 mit 65 

Rente/Monat 500 500 

Jahresrente brutto 6.000 6.000 

Ertragsanteil (22 %/18 %) 1.320 1.080 

Steuern (z. B. 25 %) 330 270 

Jahresrente netto 5.670 5.730 

versteuern, wer 2011 geht, 62 % und so 

weiter. Als Ruheständler müssen Sie 

immer dann keine Steuern zahlen, wenn 

Ihre Gesamteinkünfte nach Abzug des 

Werbungskosten-Pauschbetrags von 

102 Euro und dem Sonderausgaben- 

Pauschbetrag von 36 Euro (72 Euro für 

Verheiratete) den steuerfreien Grundfreibetrag 

von 8.004 Euro bzw. 16.008 Euro 

für Verheiratete (gilt für 2010) nicht überschreiten. 

Zu den Einkünften zählen neben 

der gesetzlichen Rente auch Betriebsrenten, 

Einkünfte aus Vermietung sowie 

Einkünfte aus Kapitalvermögen etc. 

Auszahlungen aus 

Lebensversicherungen 

Vor 2005 abgeschlossene Lebensversicherungen, 

für die mindes tens fünf 

Jahre Beiträge gezahlt wurden, sind bei 

Auszahlung im Erlebensfall steuerfrei, 

wenn eine Mindestlaufzeit von 12 Jahren 

gehalten wurde. Bei Verträgen, die 

ab 2005 abgeschlossen wurden, sind 

die Erträge bei einer Mindestlaufzeit 

von 12 Jahren und einem Endalter von 

mindestens 60 Jahren nur zur Hälfte 

steuerpflichtig. Auszahlungen der 

Versicherungsleis tungen an die Hinterbliebenen 

sind in jedem Fall von der 

Günstige Regeln 

Vollendetes Ertrags- 

Lebensjahr zu anteil 

Rentenbeginn in % 

55 26 

60 22 

62 21 

65 18 

67 17 

Einkommensteuer befreit. Bei Wahl der 

Rente sind die Erträge aus der Ansparphase 

völlig steuerfrei. 

Private Rentenversicherung 

Die Besteuerung Ihrer Rente richtet sich 

nach dem Alter zum Rentenbeginn. Der 

Ertragsanteil beträgt mit 60 Jahren z. B. 

22 %, bei Rentenbeginn mit 65 Jahren 

18 %. Wählen Sie die Rente, sind sogar 

die Erträge aus der Ansparphase völlig 

steuerfrei. 

Riester-Renten 

Riester-Renten unterliegen im Alter komplett 

der Besteuerung. Im Gegenzug gewährt 

der Staat hierfür während der Beitragszahlung 

Steuervorteile und Zulagen. 

Rürup-Rente 

Die Beiträge zur Rürup-Rente sind steuerlich 

stufenweise als Sonderausgaben absetzbar. 

Die Renten werden analog zur gesetzlichen 

Rentenversicherung besteuert. 

Betriebsrenten aus 

Direktversicherung, Pensionskassen 

und Pensionsfonds 

Für Versorgungszusagen ab 2005 gilt, 

dass die Leistungen im Alter voll besteuert 

werden. Dafür sind die Beiträge bei 

Entgeltumwandlung oder rein arbeitgeberfinanzierten 

Renten in der Ansparphase 

steuerbefreit. Etwas komplizierter 

ist es bei Betriebsrenten aus Pensionszusagen/Unterstützungskasse. 

Diese sind 

als Einkünfte aus nichtselbstständiger Arbeit 

zu versteuern. Dabei werden jedoch 

Freibeträge gewährt. Weitere Informationen 

hierzu halten Ihr Altersvorsorgespezialist 

und die Mitglieder der steuerberatenden 

Berufe für Sie bereit. 

26 


Die SV SparkassenVersicherung in Stuttgart 

SV – ein starker Partner 

für Ihre Altersvorsorge 

Mit der SV SparkassenVersicherung steht Ihnen ein solider und kompetenter 

Partner in allen Fragen der Absicherung zur Seite. Als Unternehmen der 

Sparkassen-Finanzgruppe setzt die SV gemeinsam mit den Sparkassen und 

den Landesbausparkassen ganz bewusst auf die regionale Stärke. 

Die hohe Beratungskompetenz vor Ort 

sorgt dabei für eine besondere Kundennähe 

sowie ein langjährig gewachsenes 

Vertrauensverhältnis. Fast 2.000 

Außendienstmitarbeiter betreuen die 

Kunden in 650 Geschäftsstellen. Hinzu 

kommen mehr als 4.700 Filialen der 109 

Sparkassen im Geschäftsgebiet der SV 

in Baden-Württemberg, Hessen, Thüringen 

und Teilen von Rheinland-Pfalz 

mit ihren Beraterinnen und Beratern. 

Die Sparkassen-Finanzgruppe hat sich 

auch während der Finanzkrise als verlässlicher 

Partner und sicherer Hafen 

für ihre Kunden bewährt. Die SV setzt 

dabei auf eine langfristige und sicherheitsorientierte 

Kapitalanlagepolitik. 

Auch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht 

(BaFin) bestätigt 

der SV eine solide Ausstattung der 

Finanzreserven sowie eine gute Risikotragfähigkeit. 

Dank ihrer besonderen Kundennähe 

weiß die SV um die Bedürfnisse der 

Menschen in der Region. Das Ergebnis 

sind leistungsstarke Produkte, die flexible 

Gestaltungsmöglichkeiten bieten 

und regelmäßig durch unabhängige 

Ratingagenturen mit Bestnoten ausgezeichnet 

werden. 

Unsere gut ausgebildeten und erfahrenen 

Spezialisten für die Altersvorsorge 

bieten für jede Lebensphase eine maßgeschneiderte 

Lösung an. 

Fragen Sie uns – wir stehen Ihnen 

gerne mit Rat und Tat zur Seite. 

Fakten über die SV, die Sicherheit und Vertrauen schaffen 

! 

• 650 SV Geschäftsstellen und 4.700 Filialen der 

Sparkassen garantieren einen flächendeckenden 

Service und eine persönliche Kundenbetreuung. 

• 7,7 Millionen Versicherungsverträge und 

19,2 Milliarden Euro Kapitalanlagen stehen für 

ein hohes Maß an Sicherheit. 

• Fast 1,5 Milliarden Euro wurden im vergangenen 

Jahr aus Lebensversicherungen an unsere Kunden 

ausgezahlt. 

• 2.900 motivierte und engagierte Mitarbeiter im Innendienst 

sind der Garant für guten Kundenservice. 

• Die SV bietet jungen Menschen an allen sechs 

Standorten (Erfurt, Karlsruhe, Kassel, Mannheim, 

Stuttgart, Wiesbaden) interessante Ausbildungsmöglichkeiten. 

• Die vielfältigen Förderprojekte in den Bereichen 

Umweltschutz, Kunst, Kultur und Sport stehen für die 

starke Verbundenheit der SV mit ihren Regionen. 

www.sparkassenversicherung.de 


27

Die SV SparkassenVersicherung in Stuttgart 

SV – ein starker Partner 

für Ihre Altersvorsorge 

Mit der SV SparkassenVersicherung steht Ihnen ein solider und kompetenter 

Partner in allen Fragen der Absicherung zur Seite. Als Unternehmen der 

Sparkassen-Finanzgruppe setzt die SV gemeinsam mit den Sparkassen und 

den Landesbausparkassen ganz bewusst auf die regionale Stärke. 

Die hohe Beratungskompetenz vor Ort 

sorgt dabei für eine besondere Kundennähe 

sowie ein langjährig gewachsenes 

Vertrauensverhältnis. Fast 2.000 

Außendienstmitarbeiter betreuen die 

Kunden in 650 Geschäftsstellen. Hinzu 

kommen mehr als 4.700 Filialen der 109 

Sparkassen im Geschäftsgebiet der SV 

in Baden-Württemberg, Hessen, Thüringen 

und Teilen von Rheinland-Pfalz 

mit ihren Beraterinnen und Beratern. 

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auch während der Finanzkrise als verlässlicher 

Partner und sicherer Hafen 

für ihre Kunden bewährt. Die SV setzt 

dabei auf eine langfristige und sicherheitsorientierte 

Kapitalanlagepolitik. 

Auch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht 

(BaFin) bestätigt 

der SV eine solide Ausstattung der 

Finanzreserven sowie eine gute Risikotragfähigkeit. 

Dank ihrer besonderen Kundennähe 

weiß die SV um die Bedürfnisse der 

Menschen in der Region. Das Ergebnis 

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Gestaltungsmöglichkeiten bieten 

und regelmäßig durch unabhängige 

Ratingagenturen mit Bestnoten ausgezeichnet 

werden. 

Unsere gut ausgebildeten und erfahrenen 

Spezialisten für die Altersvorsorge 

bieten für jede Lebensphase eine maßgeschneiderte 

Lösung an. 

Fragen Sie uns – wir stehen Ihnen 

gerne mit Rat und Tat zur Seite. 

Fakten über die SV, die Sicherheit und Vertrauen schaffen 

! 

• 650 SV Geschäftsstellen und 4.700 Filialen der 

Sparkassen garantieren einen flächendeckenden 

Service und eine persönliche Kundenbetreuung. 

• 7,7 Millionen Versicherungsverträge und 

19,2 Milliarden Euro Kapitalanlagen stehen für 

ein hohes Maß an Sicherheit. 

• Fast 1,5 Milliarden Euro wurden im vergangenen 

Jahr aus Lebensversicherungen an unsere Kunden 

ausgezahlt. 

• 2.900 motivierte und engagierte Mitarbeiter im Innendienst 

sind der Garant für guten Kundenservice. 

• Die SV bietet jungen Menschen an allen sechs 

Standorten (Erfurt, Karlsruhe, Kassel, Mannheim, 

Stuttgart, Wiesbaden) interessante Ausbildungsmöglichkeiten. 

• Die vielfältigen Förderprojekte in den Bereichen 

Umweltschutz, Kunst, Kultur und Sport stehen für die 

starke Verbundenheit der SV mit ihren Regionen. 

www.sparkassenversicherung.de 


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