Strategie-Rente XXL - die Bayerische

Strategie-Rente XXL
Produktleitfaden

Inhaltsverzeichnis
1 Die Problemstellung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4
2 Die Zielgruppe . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5
3 Der Marktzugang . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .6
4 Das Produkt Strategie-Rente XXL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
4.1 Der Aufbau des Produkts . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
4.2 Die Zertifikate . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
4.2.1 Was ist ein Zertifikat . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
4.2.2 Das Garantie-Zertifikat der Strategie-Rente XXL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
4.2.3 Der hohe Aktienanteil erhöht die Renditechancen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
4.2.4 Die Absicherung der Renditechancen (mit 100% Beitragsgarantie) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8
4.2.5 So werden die Beiträge angelegt . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
4.2.6 Laufzeit der Garantie-Zertifikate . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
4.2.7 Der Emittent der Garantie-Zertifikate . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
4.3 Die Leistungsübersicht der Strategie-Rente XXL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
4.3.1 Mögliche Leistungen für den Todesfall . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
4.3.2 Rückkaufswert . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
4.3.3 Die möglichen Leistungen bei Erleben des vereinbarten Rentenbeginns . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
4.3.4 Garantierte Rentensteigerung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
4.3.5 Die Vorauszahlungsoption bei Rentenbezug (extra Verkaufsargument) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .12
4.4 Die Überschussbeteiligung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
4.5 Die steuerliche Behandlung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
4.6 Sinnvolle Ergänzungen . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
4.6.1 Die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
4.6.2 Die Erwerbsunfähigkeits-Zusatzversicherung (EUZ) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
5 Das Produkt Basis-Rente XXL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .14
5.1 Informationen zur Basis-Rente XXL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .14
5.1.1 Die Beitragszahlung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
5.1.2 Die Dynamik . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
5.2 Die steuerliche Behandlung . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .15
5.2.1 Steuerliche Förderung in der Ansparphase . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
5.2.2 Steuerliche Förderung in der Rentenphase . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
6 Das Verkaufsmaterial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17
6.1 Der Verkaufsprospekt . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17
6.2 Die Verkaufs- und Arbeitsmaterialien in der Übersicht . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .17
3

1 Die Problemstellung
Problem 1: Im Alter gibt es weniger
Aussetzung der Rentenerhöhung, Einführung des Nachhaltigkeitsfaktors,
steigende Beiträge zur Renten- und
Krankenversicherung, Steuerpflicht der Rente, Inflation
und steigendes Durchschnittsalter der Bevölkerung sind
nur einige Gründe, warum zu Rentenbeginn mit weniger
Geld gerechnet werden sollte als vielleicht angenommen.
Problem 2: Rentenlücke wird größer
Hinzukommt die Rente mit 67, sie sorgt zusätzlich für
eine Rentenkürzung. Ab 2012 wird das Rentenalter
schrittweise angehoben. Dann müssen bereits die heute
58-Jährigen einen Monat länger arbeiten als bisher. Diejenigen,
die Jahrgang 1964 und jünger sind, trifft es voll.
Hier gibt es die ganze Altersrente erst mit 67 Jahren.
Wer gerne früher in Rente gehen möchte, kann das tun
– allerdings dann mit kräftigen Abzügen. Für ältere Arbeitnehmer
die durch die Lage auf dem Arbeitsmarkt
in einen früheren Ruhestand gezwungen werden, wirkt
sich die Heraufsetzung des Rentenalters de facto wie
eine dauerhafte Rentenminderung um über 10 Prozent
aus.
Dabei ist schon jetzt die Lücke zwischen letztem Nettoverdienst
und zu erwartender Rente groß. Vielen Bürgern
ist diese Problematik durchaus bewusst und sie
wissen eigentlich, dass sie für ihre Altersvorsorge mehr
tun müssten. Aber jeder zweite sorgt für das
Früher in Ruhestand Deutlich weniger Rente!
Rentenanspruch
mit
67 Jahren
monatlich
1.000 EUR
Bei Renteneintritt
mit
65 Jahren
bleiben noch
928 EUR
Bei Renteneintritt
mit
63 Jahren
bleiben noch
856 EUR
Wer früher in Rente gehen will, muss mit einem lebenslangen Rentenabschlag
von 3,6 Prozent pro Jahr vor dem 67. Lebensjahr rechnen.
Von diesen Beträgen gehen dann noch die Beiträge für die Krankenund
Pflegeversicherung ab.
Alter gar nicht vor oder nur unzureichend.
Problem 3: Sparbuch bringt Sicherheit, aber kaum Rendite
Deutsche Anleger lieben Sicherheit über alles. Wenn’s
um Geld geht, ist das niedrig verzinste Sparbuch in
Deutschland immer noch die beliebteste Anlageform. Für
einen angenehmen Ruhestand werden Sparbuch oder
Banksparplan kaum reichen.
Geht es um die langfristige Rentabilität einer Geldanlage,
spielt das eine oder andere Prozent an Mehr-Rendite eine
große Rolle. Erstaunlich: Nur 2 Prozentpunkte mehr
Durchschnittsrendite bringen innerhalb von 30 Jahren
doppelt soviel Kapital.
Problem 4: Hohe Rendite nicht ohne Risiko
Ein Investment an der Börse bietet große Renditechancen,
aber leider meist nur mit entsprechend hohem
Risiko. Zudem ist es nicht einfach, sich darüber einen
Überblick zu verschaffen und die passenden Wertpapiere
auszuwählen. Viel Wissen, Zeit und Nerven sind nötig,
um das Auf und Ab an den Börsen optimal zu nutzen.
Viele Kunden sind nicht bereit, das Risiko einer Direktanlage
in Aktien einzugehen. An Aktien wird jedoch kein
Weg vorbeiführen, da Aktien auf lange Sicht die höchste
Ertragskraft haben. Während der letzten 30 Jahre hat
der deutsche Aktienmarkt im Schnitt rund 8% Rendite
gebracht (Quelle: BVI, Stichtag 31.12.2009).
Problem 5: Abgeltungsteuer kostet Rendite
Die Abgeltungsteuer ab 2009 schmälert die ohnehin
niedrigen Zinserträge beim Sparplan und Kursgewinne
beim Börseninvestment erheblich.
Problem 6: Wenig staatliche Förderung für Selbstständige
Selbstständige konnten bisher keine staatliche Förderung
zum Aufbau ihrer Altersvorsorge nutzen, denn die Riester-Förderung
blieb ihnen verwehrt. Die Rürup-Förderung
ist die einzige Möglichkeit für Selbstständige von
den Vorteilen einer staatlichen Förderung zu profitieren.
Fazit
Bisher musste sich der Kunde zwischen der niedrigen -
aber sicheren – garantierten Leistung z.B. eines
Banksparplans oder der unsicheren – aber hohen – Renditechance
eines Börseninvestments entscheiden.
Damit ist jetzt Schluss!
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2 Die Zielgruppe
Die Strategie-Rente XXL der Bayerischen ist für alle
Kunden geeignet, die höchste Ansprüche an ihre Zukunftsvorsorge
stellen und sich nicht mit Standardlösungen
begnügen.
In erster Linie ist das Produkt für Kunden konzipiert, die
von den Chancen der Aktienmärkte profitieren wollen,
gleichzeitig aber eine garantierte Verzinsung des eingesetzten
Kapitals wünschen.
Sicherheitsorientierte Kunden
Die Strategie-Rente XXL der Bayerischen ist somit besonders
für sicherheitsorientierte Kunden interessant,
die…
erkennen, dass die Rendite eines Sparbuchs für
die Schließung der Versorgungslücke nicht
reicht und einige Prozentpunkte mehr Rendite
pro Jahr das Vermögen spürbar wachsen lassen.
langfristig von der überdurchschnittli chen Ertragskraft
von Aktien profitieren wollen, allerdings
eine Direktanlage in Aktien scheuen.
Abgeltungsteuer auf Kursgewinne vermeiden
wollen.
nachts weiter ruhig schlafen wollen.
sich nicht jeden Tag mit der Entwicklung an den
Börsen und deren Auswirkungen auf ihr Vermögen
beschäftigen wollen und können. Hierzu
dürften die meisten Ihrer Kunden zählen.
die Sparphase absichern möchten (BUZ und
Sparausfall-Versicherung sichern zusätzlich die
Lebensqualität und den Vermögensaufbau ab).
Kunden mit Wertpapiererfahrung
Beste Aussichten haben Sie auch bei den Kunden,
die bereits Erfahrung an den Kapitalmärkten gesammelt
und möglicherweise Geld an der Börse verloren
haben. Diese Anleger sind vorsichtig geworden
und werden mit Sicherheit kein zweites Mal
Geld, das für den Ruhestand gedacht ist, ohne Absicherung
an der Börse einsetzen. Für diese Zielgruppe
ist besonders die Mindestverzinsung zum
am Ende der Laufzeit ein überzeugendes Argument.
Die Zielgruppe für die Basis-Rente XXL
Da Selbstständige außer der Rürup-Förderung keine
staatliche Förderung zum Aufbau ihrer Altersvorsorge
nutzen können (Riester geht nicht), ist die Basis-Rente
XXL der Bayerischen besonders für Selbstständige
lohnenswert.
Wer viel Steuern zahlt, kann auch viele Steuern sparen.
So einfach könnte man die Tatsache umschreiben,
dass sich eine Basis-Rente ab einer bestimmten
Steuerlast richtig lohnt. So kommen als Zielgruppe
für die Basis-Rente in erster Linie Selbstständige
und besser verdienende Arbeitnehmer in Frage.
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3 Der Marktzugang
Nachfolgend finden Sie einige Tipps und Anregungen,
die Ihnen helfen sollen, Interessenten für die Strategie-
Rente XXL der Bayerischen erfolgreich zu akquirieren.
Sehen Sie Ihren Bestand nach Kunden durch, die Ihrer
Ansicht nach für dieses Produkt in Frage kommen.
Dies können beispielsweise Kunden sein (sowohl
Familien als auch Singles) mit ausgeprägtem Sicherheitsbedürfnis,
die eventuell schon eine Lebensoder
Rentenversicherung abgeschlos sen haben.
Die Strategie-Rente XXL ist das optimale Produkt,
um eine (zusätzliche) Zukunftsvorsorge aufzubauen,
da es Sicherheit und Renditechancen in idealer
Weise kombiniert.
Oder Sie sprechen Kunden an, von denen Sie wissen,
dass sie Aktien besitzen oder in einen Investmentfonds
der Bayerischen investiert haben. Diese
Anleger sind grundsätzlich bereit, für eine höhere
Rendite ein höheres Risiko zu tragen, da sie wissen,
wie wichtig renditeträchtige Produkte für den Aufbau
und zur Sicherung der Zukunftsvorsorge sind.
Jetzt können Sie diesen Kunden hohe Ertragschancen
mit hoher Mindestverzinsung anbieten.
Oder Sie zielen auf „Gut- oder Besserverdiener“, die
Sie wegen der Ergänzung ihrer bestehenden Altersvorsorge
ansprechen wollen. Kriterien hierfür könnten
z.B. sein: Haus- und Grundbesitzer, Haftpflichtversicherungen,
ausgewählte Kfz-Typen, Kompakt-
Police, Private Kranken-Vollversicherungen, Direktversicherungen
durch Gehaltsumwandlung, etc..
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4 Das Produkt Strategie-Rente XXL
Ab sofort können Sie Ihren Kunden die neue Generation
der Zukunftsvorsorge anbieten.
Ihre Kunden brauchen sich jetzt nicht mehr zu entscheiden
zwischen der sicheren Verzinsung Ihrer Zukunftsvorsorge
oder hohen Renditechancen an der Börse.
Denn mit der neuen Strategie-Rente XXL der Bayerischen
bekommen Sie beides.
4.1 Der Aufbau des Produkts
Bei der Strategie-Rente XXL handelt es sich um eine
spezielle Rentenversicherung in Verbindung mit der Anlage
in Garantie-Zertifikaten. Diese werden von der Deutsche
Bank AG aufgelegt.
Der Zusatz ”XXL” steht für einen erheblich
größeren Leistungsumfang
Hohe Mindestverzinsung bringt Sicherheit für Ihre
Kunden
Ihre Kunden profitieren immer von der hohen Mindestverzinsung
von 2,75 %.
Dadurch wird eine der höchsten garantierten Rentenleistungen
und die höchste garantierte Kapitalauszahlung
aller Rentenversicherungen auf dem deutschen
Versicherungsmarkt erzielt*.
Investieren an der Börse bringt hohe Renditechancen
für Ihre Kunden
Mit Hilfe von modernem Kapitalmarkt-Management unseres
Partners, der Deutsche Bank AG, wird das große
Renditepotenzial der europäischen Aktienmärkte genutzt.
Dadurch können Ihre Kunden deutlich mehr rausholen.
So funktioniert die Strategie-Rente XXL
Die Sparbeiträge fließen in eigens für dieses Produkt
entwickelte Garantie-Zertifikate (Beschreibung siehe
Seite 8). Der Vorteil liegt in der speziellen Struktur dieser
Zertifikate. Sie gewährleisten einerseits Renditechancen
durch eine hohe Aktienquote. Anderseits bieten
sie ein hohes Maß an Sicherheit, falls die Börse über längere
Zeit schlecht läuft. Denn die Konstruktion bietet
der Deutsche Bank die Möglichkeit, in risikoarme Anlagen
umzuschichten.
Beispiel für Verlauf der Strategie-Rente XXL
Möglicher Verlauf während der Aufschubdauer
Unabhängig von der Börsensituation erhalten Ihre Kunden
die Mindestverzinsung von 2,75%, die für eine hohe
garantierte Rente oder Kapitalauszahlung sorgt (gestrichelte
Linie). Durch die hohen Renditechancen an der
Börse kann die Rente/ Kapitalauszahlung ein noch
höheres Niveau erreichen (schwarze Linie).
Und selbst wenn die Börse mal schwächer tendiert, haben
Ihre Kunden einen Vorteil. Denn bei fallenden Kursen
werden mehr, bei steigenden Kursen entsprechend
weniger Anteile erworben. Im Ergebnis wird so über einen
längeren Zeitraum ein günstigerer Durchschnittspreis
der gekauften Wertpapiere erzielt.
4.2 Die Zertifikate
4.2.1 Was ist ein Zertifikat
mögliche Rente aus
Wertentwicklung
garantierte
Rente
Zertifikate spiegeln die Kursentwicklung von Wertpapieren
und anderen Finanzprodukten wieder. Der Erfolg
eines Zertifikates hängt von seinem darunter liegenden
Basiswert ab. Dies kann ein Aktienindex, Zinssatz, Rohstoffpreis
usw. sein. Von der Rechtsform her gesehen
ist ein Zertifikat ein Wertpapier wie eine Schuldverschreibung
bzw. Anleihe.
4.2.2 Das Zertifikat der Strategie-Rente XXL
Das Garantie-Zertifikat, das hinter der Strategie-Rente
XXL der Bayerischen steht, ist wie ein gemischter Investmentfonds
aufgebaut. Es befinden sich sowohl Aktien
als auch festverzinsliche Wertpapiere darin.
* Beispiel: Neuabschluss, 30-jähriger Mann, 30 Jahre Laufzeit
(Vergleich: Morgen & Morgen 04.2013)
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Der Unterschied gegenüber einem Mischfonds: Ein Zertifikat
ist vielfältiger als ein Fonds, denn es können auch
Derivate (z.B. Optionsscheine) zur Absicherung der Aktienanlage
beigemischt werden.
Der Vorteil für Ihre Kunden: Während klassische Aktien
oder Mischfonds unweigerlich ins Minus rutschen, wenn es
an den Börsen bergab geht, lassen sich mit den Garantie-
Zertifikaten der Strategie-Rente XXL der Bayerischen
auch schwächere Marktphasen langfristig eher gut durchstehen.
Sie wurden von der Deutsche Bank maßgeschneidert
an die Anforderungen unserer Kunden und vereinen
Sicherheit und Renditechancen in idealer Weise (siehe
auch Punkt 4.2.4 Absicherung der Renditechancen).
Ein weiterer Vorteil dieser Konstruktion: Die Transaktionskosten
innerhalb unseres Zertifikates sind wesentlich
niedriger als bei einem Mischfonds.
4.2.3 Der hohe Aktienanteil erhöht die
Renditechancen
Die Garantie-Zertifikate der Strategie-Rente XXL zeichnen
sich durch eine hohe Aktienquote aus. Mehr als die
Hälfte der Sparbeiträge wird im Durchschnitt in Aktien
investiert. Dadurch erhöhen sich die Renditechancen erheblich.
Der Aktienanteil des Garantie-Zertifikates orientiert
sich am EUROSTOXX 50-Index*. Der EUROSTOXX
50-Index umfasst 50 Blue Chip-Aktien (z.B. Total,
Sanofi-Aventis, BASF, Siemens). So profitieren Ihre
Kunden von der Wertentwicklung der erfolgreichsten
europäischen Unternehmen. Das bietet erhebliche
Chancen. Es besteht kein Währungsrisiko, da
der Index in Euro gehandelt wird.
4.2.4 Die Absicherung der Renditechancen
Die XXL-Garantie-Zertifikate verfügen über eine eigene
Absicherungsstrategie für den Aktienanteil. Sie ermöglicht
die Partizipation an steigenden Marktbewegungen
während die Verluste gleichzeitig begrenzt werden.
Im Fachjargon nennt man diese Wertsicherungsstrategie
auch CPPI -Methode, was für Constant Proportion Portfolio
Insurance steht.
Und so funktioniert die Wertsicherungsstrategie:
Gegebenenfalls wird die Strategie täglich den aktuellen
Marktveränderungen angepasst.
Die Aktienquote kann zwischen 0% und 100% schwanken.
Durch diese Konstruktion können auch tägliche Mittelzu-
und Mittelrückflüsse zu jeweils aktuellen Marktgegebenheiten
in die Absicherungsstrategie eingebunden
werden.
Bei fallendem Aktienmarkt erfolgt die Sicherung der
festgelegten Wertuntergrenze durch eine mathematisch
kalkulierte Reduzierung der Aktienquote.
Gleichzeitig wird der Anteil an risikoarmen Anlagen
erhöht.
Bei steigendem Aktienmarkt wird dementsprechend
die Aktienquote nach dem Prinzip der dynamischen
Wertsicherung erhöht. Der Anteil an risikoarmen
Anlagen wird begrenzt.
Durch die Wertsicherungsstrategie der Garantie-Zertifikate
erhält der Kunde einen Kapitalschutz zum Ende der
Laufzeit. Das bedeutet: Die Sparbeiträge der Strategie-
Rente XXL der Bayerischen sind zum Ende der Laufzeit
zu 100% geschützt.
Das übrige Vermögen wird vornehmlich am Geldmarkt
oder in variabel bzw. festverzinsliche Papiere
mit hoher Bonität investiert. Das bringt die hohe garantierte
Verzinsung.
Hinweis:
Der EUROSTOXX 50 Index ist Eigentum und ein eingetragenes Markenzeichen
der STOXX Limited. Sie steht außer über bestimmte Lizenzvereinbarungen
in keiner Beziehung zur Deutsche Bank AG und zielt nicht
darauf ab, die Zertifikate zu sponsoren, zu empfehlen, zu verkaufen oder
zu bewerben.
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NEU: Doppelte Sicherheit durch die Bruttobeitragsgarantie.
Durch die Finanzkrise haben die Deutschen das Thema
Sicherheit bei der Altersvorsorge mehr denn je in den
Mittelpunkt gestellt. Für die Kunden, die wegen der
XXL-Zertifikate* Bedenken in Richtung Emittenten-Risiko
äußern und ganz auf Nummer sicher gehen wollen,
gibt es jetzt auf Wunsch eine Erweiterung des Leistungsumfangs
um eine 100 % Geld-Zurück-Garantie für
einen geringen Aufpreis. Die Bayerische garantiert dann
dem Kunden, dass mindestens 100% aller eingezahlten
Beiträge zum Ende der Laufzeit zur Verrentung oder als
Kapitalabfindung zur Verfügung stehen. Damit ist jedes
Verlustrisiko an den Kapitalmärkten komplett ausgeschlossen.
Die Beitragsgarantie der Bayerischen gilt für alle Beiträge
ab Vertragsbeginn, auch bei rückwirkendem Einschluss.
Ein rückwirkender Einschluss ist bis maximal 6
Monate nach dem ursprünglichen Beginn möglich.
Aus technischen Gründen kann der Antrag voraussichtlich
erst ab September 2010 bearbeitet werden und gilt
dann rückwirkend ab Versicherungsbeginn. Für die dann
bereits abgelaufenen Monate werden die Garantiebeiträge
mit der nächsten Beitragsfälligkeit nach Antragsbearbeitung
erhoben. Wenn der Kunde den Beitrag
für die Strategie-Rente XXL bzw. Basis-Rente XXL später
reduziert oder den Vertrag beitragsfrei stellt, entfällt die
eingeschlossene Beitragsgarantie der Bayerischen.
Für die Beitragsgarantie wird ein Beitrag in Höhe von
2% jedes Beitrags für die Strategie-Rente XXL bzw. Basis-Rente
XXL der Bayerischen erhoben (Garantiebeitrag).
Soweit Zuzahlungen möglich sind, gilt für diese
folgendes: In den letzten 5 Versicherungsjahren wird ein
einmaliger Garantiebeitrag von 3%, davor von 2% der
Zuzahlung erhoben. Die Absicherung durch die Beitragsgarantie
der Bayerischen umfasst auch die geleisteten
Garantiebeiträge, die Beiträge für eine ggf. eingeschlossene
Zusatzversicherung jedoch nicht.
Bitte benutzen Sie bis voraussichtlich Oktober 2010 den
Antrag auf Doppelschutz (BBV 534010), um die Option
auf die Beitragsgarantie der Bayerischen zu vereinbaren.
Bei der nächsten Auflage der Anträge kann die Beitragsgarantie
im Antrag vereinbart werden.
Bitte bedenken Sie im Hinblick auf die Rendite, dass bereits
die XXL-Garantie-Zertifikate 100 %-Kapitalschutz
auf die eingezahlten Sparbeiträge am Ende der Laufzeit
bieten. Und je weniger zusätzliche Sicherheit Ihr Kunde
wünscht, desto attraktiver sind seine Renditechancen.
4.2.5 So werden die Beiträge angelegt
Die anfallenden Sparbeiträge werden ab Versicherungsbeginn
bis zum darauf folgenden 30. Juni am Geldmarkt
mit einer Verzinsung von 2,75% p.a. angelegt.
Zum 1. Juli wird das angesammelte Kapital vom Geldmarkt
in die entsprechenden Garantie-Zertifikate der
Deutsche Bank umgeschichtet.
Dieser Vorgang wiederholt sich für alle weiteren
Beiträge.
4.2.6 Die Laufzeit der Zertifikate
Zum 1. Juli jeden Jahres werden neue Garantie-
Zertifikate mit verschiedene Laufzeiten aufgelegt. Die
Fälligkeiten sind verteilt auf die Jahre 2020, 2023, 2028,
2033, 2038 und 2043.
Die Sparbeiträge werden immer in ein Garantie-Zertifikat
mit einer Laufzeit kleiner oder gleich der Vertragslaufzeit
des Versicherungsnehmers angelegt.
* Bei Zertifikaten besteht potenziell das Risiko, dass bei Zahlungsunfähigkeit des
Emittenten ein Totalverlust des investierten Kapitals eintritt. Dieser Fall ist jedoch
sehr unwahrscheinlich, da die XXL-Garantie-Zertifikate von der Deutsche
Bank AG herausgegeben werden. Und wer rechnet denn ernsthaft damit, dass
die Deutsche Bank AG ihre Verpflichtungen nicht mehr erfüllen könnte
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Fall A: Die Vertragslaufzeit deckt sich mit dem Ende der Laufzeit eines Garantie-Zertifikates (Grafik 1):
Sparbeiträge Sparbeiträge Sparbeiträge Sparbeiträge usw.
Garantie-Zertifikat Laufzeit 10 Jahre
Garantie-Zertifikat Laufzeit 11 Jahre
Garantie-Zertifikat Laufzeit 12 Jahre
Garantie-Zertifikat Laufzeit 13 Jahre
1.5.2013 1.7.2013 1.7.2014 1.7.2015 1.7.2016 1.7.2023
Erläuterung der Grafik:
Abschluss 1. Mai 2013, Vertragslaufzeit bis zum 30. Juni 2023 = entspricht einer Garantie-Zertifikate-
Endfälligkeit (siehe 4.2.6.)
Die Sparbeiträge werden bis 30. Juni 2013 mit einem Zinssatz von 2,75% p.a. am Geldmarkt
angelegt.
Am 1. Juli 2013 wird dieser Betrag in ein 13-jähriges Garantie-Zertifikat investiert.
Die Sparbeiträge dieses Vertrages werden wieder gesammelt und bis 30. Juni 2014 mit einem Zinssatz
von 2.75% p.a. am Geldmarkt angelegt.
Am 1. Juli 2014 wird dieser Betrag dann wieder in ein entsprechend kürzeres Garantie-Zertifikat investiert.
Dieser Vorgang wiederholt sich bis kurz vor Ende der Laufzeit. Das letzte Garantie-Zertifikat hat noch eine Laufzeit
von einem Jahr.
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Fall B: Die Vertragslaufzeit deckt sich nicht mit dem Ende der Laufzeit eines Garantie-Zertifikates.
Es wird ein Garantie-Zertifikat verwendet, dessen Laufzeit am nächsten vor dem Vertragsende liegt. Am Ende der
Garantie-Zertifikate-Laufzeit wird dann das vorhandene Kapital sowie die laufenden Sparbeiträge des
Kunden wieder so am Geldmarkt angelegt, dass über die gesamte Vertragslaufzeit eine Mindestverzinsung von
2,75% p.a. erreicht wird.
Sparbeiträge Sparbeiträge Sparbeiträge Sparbeiträge usw.
Garantie-Zertifikat Laufzeit 10 Jahre
Geldmarkt
Garantie-Zertifikat Laufzeit 11 Jahre
Geldmarkt
Garantie-Zertifikat Laufzeit 12 Jahre
Geldmarkt
Garantie-Zertifikat Laufzeit 13 Jahre
Geldmarkt
1.5.2013 1.7.2013 1.7.2014 1.7.2015 1.7.2016 1.7.2023 1.5.2025
Erläuterung der Grafik:
Abschluss 1. Mai 2013, Vertragslaufzeit bis zum 1. Mai 2025 = entspricht nicht einer Garantie-Zertifikate-
Endfälligkeit (siehe 4.2.6.)
Die Sparbeiträge werden bis 30. Juni 2013 mit einem Zinssatz von 2,75% p.a. am Geldmarkt angelegt.
Am 1. Juli 2013 wird dieser Betrag in ein 13-jähriges Garantie-Zertifikat investiert.
Die Sparbeiträge dieses Vertrages werden wieder gesammelt und bis 30. Juni 2014 mit einem Zinssatz
von 2.75% p.a. am Geldmarkt angelegt.
Am 1. Juli 2014 wird dieser Betrag dann wieder in ein entsprechend kürzeres Garantie-Zertifikat investiert.
Dieser Vorgang wiederholt sich, bis das letzte Garantie-Zertifikat noch eine Laufzeit von einem Jahr hat.
Am 1. Juli 2023 wird das vorhandene Kapital aus den Garantie-Zertifikaten bis 1. Mai 2025 am Geldmarkt
investiert.
4.2.7 Der Emittent der Zertifikate
Die Bayerische arbeitet bei diesem innovativen Produkt mit der Deutsche Bank AG zusammen.
Die Deutsche Bank ist eine weltweit führende Investmentbank mit einem starken und erfolgreichen Privatkundengeschäft
sowie sich gegenseitig verstärkenden Geschäftsfeldern.
Die Deutsche Bank beschäftigt weltweit fast 80.000 Mitarbeiter in über 70 Ländern.
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4.3 Die Leistungsübersicht der
Strategie-Rente XXL
4.3.1 Mögliche Leistungen für den Todesfall
Auszahlung des Guthabens bei Tod vor
Rentenbeginn
Sollte der Kunde den vereinbarten Beginn der Rentenzahlungen
nicht erleben, erhalten dessen Angehörige
das Zertifikat-Guthaben ausgezahlt.
Für die Zeit nach Rentenbeginn besteht die Wahl
zwischen zwei Varianten der Todesfallabsicherung:
-- Garantierte Mindestlaufzeit bis zu 25 Jahren
(GLZ).
-- Eine Einmalzahlung, die sich aus dem gesparten
Kapital zu Rentenbeginn minus bereits geleisteter
Renten ergibt (Rückzahlgarantie RZG).
4.3.2 Rückkaufswert
Die Höhe des Fondsguthabens zu Rentenbeginn sowie
die Höhe des Rück kaufswertes hängen von der Wertentwicklung
der Garantie-Zertifikate ab. Deshalb kann
die Höhe der Kapitalabfindung bzw. der Rente aus dem
zu Rentenbeginn vorhandenen, angesammelten Wert
nur beispielhaft für eine angenommene Wertentwicklung
dargestellt werden.
Bei der Strategie-Rente XXL der Bayerischen wird bei
Übergang auf Renten bezug das Kapital in Höhe der Mindestverzinsung
mit dem im Versicherungsschein garantierten
Rentenfaktor in eine Rente umgewandelt. Das
darüber hinaus gehende Kapital wird nach den dann
gültigen Rechnungsgrundlagen in eine Rente umgewandelt.
Bei vorzeitiger Kündigung oder Beitragsfreistellung der
Strategie-Rente XXL der Bayerischen erlöschen alle
Garantien.
4.3.3 Die möglichen Leistungen bei Erleben des vereinbarten
Rentenbeginns
Die Höhe der Rente oder der Kapitalabfindung hängt
vom Guthaben der Police ab, das zu Rentenbeginn vorhanden
ist (mindestens jedoch der Wert aus der Mindestverzinsung).
Die sich nach Ablauf der Aufschubdauer
aus dem Guthaben der Police ergebende Rente ist
ab diesem Zeitpunkt garantiert.
Rentenzahlung
Ab vereinbartem Rentenbeginn wird lebenslang
vorschüssig eine Rente bezahlt. Die Rente wird mindestens
für die unabhängig vom Erleben garantierte
Mindestlauf zeit der Rente (sofern vereinbart) bezahlt.
Kapitalabfindung
Auf Antrag des Versicherungsnehmers kann zum
vereinbarten Rentenzahlungs beginn statt der Rentenzahlung
eine Kapitalabfindung gewählt werden
(Kapitalwahlrecht). Die steuerliche Behandlung ist
unter 4.5 dargestellt.
Der Antrag auf Kapitalabfindung muss bei Rentenversicherungen,
bei denen eine Rentengarantiezeit
von mindestens 5 Jahren oder die Rückzahlgarantie
vereinbart wurde, mindestens 3 Monate vor dem
Rentenbeginn gestellt werden. Bei sonstigen Rentenversicherungen
ist der Antrag mindestens 3
Jahre vor dem vereinbarten Rentenbeginn zu stellen.
Der Vertrag endet bei Ausübung des Kapitalwahlrechts.
4.3.4 Garantierte Rentensteigerung (nur bei Tarif mit
GLZ)
Es kann zusätzlich eine garantierte jährliche Rentensteigerung
bis zu 2 % gewählt werden, die sich ggf. in einer
geringeren Anfangsrente niederschlägt.
4.3.5 Die Vorauszahlungsoption bei Rentenbezug
(extra Verkaufsargument)
Falls Ihr Kunde während der Mindestlaufzeit mal einen
größeren Betrag in einer Summe benötigt, nutzt er einfach
die Vorauszahlung auf noch ausstehende garantierte
Renten. Die einzelnen Renten werden dabei entsprechend
der Dauer bis zu ihrer eigentlichen Fälligkeit
abgezinst. Nach Ablauf der Garantielaufzeit wird die
Rente automatisch wie der weitergezahlt – so lange die
versicherte Person lebt! Die Rente, die dann gezahlt
wird, ist durch Überschüsse so erhöht, als ob die diskontierte
Auszahlung nicht erfolgt wäre. Je länger die
Mindestlaufzeit der Rente, desto größer der finanzielle
Spielraum.
Achtung: Kapitalauszahlungen sind steuerpflichtig!
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4.4 Die Überschussbeteiligung
Die Überschussbeteiligung erfolgt in der Regel über eine
jährliche Erhöhung der gesamten Rente jeweils am Versicherungsjahrestag,
erstmals ein Jahr nach Rentenbeginn
(„dynamische Rentenerhöhung“). Die Höhe der
Rentensteigerung aus der Überschussbeteiligung kann
jedoch nicht garantiert werden. Wahlweise kann eine
Gewinnrente plus Dynamik gewählt werden.
4.5 Die steuerliche Behandlung
Die Beiträge
Die Beiträge für die Strategie-Rente XXL der Bayerischen
sind nicht als Sonderausgaben steuerlich absetzbar.
Die Leistungen
Die Rentenleistungen der Strategie-Rente XXL der
Bayerischen sind während der Renten bezugszeit mit
dem Ertragsanteil zu versteuern. Der Ertragsanteil
richtet sich nach dem bei Beginn der Rentenzahlung
vollendeten Lebensjahr. Der Ertragsanteil ist
aus der Tabelle des § 22 EStG zu entnehmen. So
beträgt z.B. bei einem 65-jährigen der Ertrags anteil
18% (EStG 2007).
Die Kapitalabfindung der fondsgebundenen Rentenversicherung
ist einkommensteuerpflichtig.
Kapitalauszahlungen werden wie folgt
versteuert:
Bei Auszahlungen vor dem 60. Lebensjahr
Die Erträge (Differenz zwischen den eingezahlten
Beiträgen und der Auszahlungs summe) werden in
voller Höhe mit dem individuellen Einkommensteuersatz
versteuert.
4.6 Sinnvolle Ergänzungen
4.6.1 Die Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ)
Leistungsübersicht
Ab 50% Berufsunfähigkeit und/oder Pflegebedürftigkeit:
Die BUZ übernimmt die Beitragszahlung für die
Rentenversicherung und alle eingeschlossenen Zusatz-ver
sicherungen.
Und (wenn zusätzlich versichert) die Zahlung einer
monatlichen Berufsunfähigkeitsrente. Die Überschussbeteiligung
im Leistungsfall erfolgt in Form einer
Rentenerhöhung.
4.6.2 Die Erwerbsunfähigkeits-Zusatzversicherung
(EUZ)
Die Bayerische bietet auch die Möglichkeit, sich gegen
das finanzielle Risiko einer Erwerbs unfähigkeit abzusichern.
Dieser Risikoschutz ist wesentlich günstiger als
die Ab sicherung der Berufsunfähigkeit (BU), bietet allerdings
nur finanzielle Sicherheit, wenn »nichts mehr geht«.
Entscheidender Unterschied zur BU-Absicherung: Der
Versicherte muss infolge Krank heit, Körperverletzung
oder Kräfteverfalls voraussichtlich dauerhaft und vollständig
außerstande sein, irgendeine Erwerbstätigkeit
in gewisser Regelmäßigkeit auszuüben. »Regelmäßig«
bedeutet Ausübung einer Tätigkeit von mehr als zwei
Stunden täglich.
Bei Auszahlungen ab dem 60. Lebensjahr
Erfolgt die Auszahlung nach Vollendung des 60. Lebensjahres
und nach einer Ver tragslaufzeit von 12
Jahren, unterliegen die Erträge zur Hälfte der Besteuerung.
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5 Das Produkt Basis-Rente XXL
Die Basis-Rente XXL der Bayerischen ist eine spezielle
fondsgebundene Rentenversicherung in Verbindung mit
der Anlage in Garantie-Zertifikaten. Diese werden von unserem
Partner Deutsche Bank AG aufgelegt.
Die Basis-Rente XXL ist aufgebaut wie die Strategie-Rente
XXL der Bayerischen ergänzt um die attraktive staatliche
Förderung nach Rürup.
Dieses Modell, in der Presse auch “Rürup-Rente“ genannt,
soll gemeinsam mit der gesetzlichen Rente die Grundlage
für ein finanzielles Auskommen im Alter bilden. Festgeschrieben
wurde das Ganze im Alterseinkünftegesetz 2005.
Der Gesetzgeber hat die steuerliche Förderung an einige
Bedingungen geknüpft. So dürfen Produkte einer Rürup-
Rente ausschließlich als Rente und frühestens ab dem 60.
Lebensjahr ausbezahlt werden. Die Versicherung ist
nicht übertragbar
nicht beleihbar
nicht veräußerbar
nicht kapitalisierbar
und nicht vererbbar
Die Basis-Rente XXL der Bayerischen ist »Harz IVsicher«.
Im Fall einer Arbeitslosigkeit wird sie beim Arbeitslosengeld
II nicht angerechnet.
Basis-Rente XXL der Bayerischen lohnt sich besonders
für Selbstständige und besser verdienende Arbeitnehmer
Wer viel Steuern zahlt, kann auch viele Steuern sparen. So
einfach könnte man die Tatsache umschreiben, dass sich
eine Basis-Rente XXL der Bayerischen ab einer bestimmten
Steuerlast richtig lohnt. So kommen als Zielgruppe für die
Basis-Rente XXL in erster Linie Selbstständige und besser
verdienende Arbeitnehmer in Frage.
5.1 Informationen zur Basis-Rente XXL
Die Informationen zur Anlage der Sparanteile in die Garantie-Zertifikate
entnehmen Sie bitte Pkt. 4.1 bis 4.2
aus diesem Leitfaden.
Hinweis: Die Basis-Rente XXL der Bayerischen ist nur
als aufgeschobene Fondsrente erhältlich. Sofortbeginnende
Versicherungen sind ausgeschlossen.
5.1.1 Die Beitragszahlung
Freie Wahl der Beitragszahlung: laufend oder als Einmalbeitrag.
5.1.2 Die Dynamik
Beitrags- und Leistungsdynamik
Bei der Basis-Rente XXL der Bayerischen mit laufender
Beitragszahlung können die Kunden vereinbaren, dass
sich Beitrag und Versicherungsleistung jährlich erhöhen.
Die Beitragsanpassung wird im gleichen Verhältnis wie
die Steigerung des Höchstbeitrages in der gesetzlichen
Rentenversicherung der Angestellten vorgenommen,
mindestens jedoch um 5% jährlich.
Es kann auch ein fester Prozentsatz zwi schen 5% und
10% für die jährliche Steigerung des Beitrags vereinbart
werden.
Der Versicherungsnehmer kann jeder vorgeschlagenen
Erhöhung widersprechen, indem er den Erhöhungsnachtrag
(neuen Versicherungsschein) zurücksendet.
Die Bayerische räumt ihm für den Widerspruch eine
Frist bis zum Ende des ersten Monats des neuen Versicherungsjahres
ein. Lässt der Versicherungsnehmer jedoch
mehr als zwei Erhöhungen nacheinander aus, können
spätere Erhöhungen nur mit Zustimmung der der
Bayerischen vorgenommen werden.
Die Erhöhungen erfolgen bis 5 Jahre vor Ablauf der Beitragszahlungsdauer,
längstens jedoch bis zum rechnungsmäßigen
Alter 67 des Versicherten.
Wird von Anfang an keine Dynamik gewünscht, muss
der Ausschluss der Dynamik über das Antragsformular
vereinbart werden.
Es gibt keine Zusatzversicherung bei der Basis-Rente
XXL der Bayerischen!
Garantielaufzeit der Rente bei Tod nach
Rentenbeginn
Im Todesfall nach Rentenbeginn werden die noch
ausstehenden Renten innerhalb der vereinbarten
Garantielaufzeit an Ehepartner lebenslang oder an
Kinder, solange Kindergeld gezahlt wird, als Hinterbliebenenrente
ausgezahlt.
Überschussverwendung in der Rentenbezugszeit
Gewinn rente plus Dynamik
Aus einem festgelegten Teil der jährlichen Überschussanteile
wird ab Beginn eine zusätzliche Gewinnrente
gebildet. Hierbei erfolgt ein Vorgriff auf
künftige Überschüsse, wodurch die Rente sofort auf
ein erheblich höheres Ausgangsniveau angehoben
wird. Die Höhe dieser Gewinnrente bleibt unverändert,
solange die Überschussanteilsätze nicht geändert
werden.
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unverändert, solange die Überschussanteilsätze
nicht geändert werden.
Eine Änderung der Überschussanteilsätze kann auch
nach Beginn der Rentenzahlung zu einer entsprechenden
Reduzierung oder auch Erhöhung der Gewinnrente
führen.
Der verbleibende Teil der jährlichen Überschussanteile
dient der jährlichen Erhöhung der gesamten
Rente einschließlich Erhö h ungsrente und Gewinnrente,
jeweils am Versicherungsjahrestag, erstmals
ein Jahr nach Rentenbeginn.
Regelverwendung: Dynamische Rentenerhöhung
Die laufenden Überschussanteile werden jährlich
komplett in eine Erhöhungsrente umgewandelt. Dadurch
steigt die laufende Rente jeweils am Versicherungsjahrestag,
erstmals ein Jahr nach Übergang auf
Rentenbezug, ausgehend von der versicherten Rente
und der Erhöhungsrente aus der Aufschubzeit.
Auf Wunsch des Kunden statt der Regelverwendung
möglich:
Fallende Gewinnrente
Die jährlichen Überschüsse werden jeweils im Monat
des Rentenbeginns komplett ausgezahlt, erstmals
ein Jahr nach dem Übergang auf Rentenbezug. Daraus
ergibt sich eine fallende Gewinnrente.
Wechsel der Überschussverwendung
Ein Wechsel des Gewinnverwendungs systems für
die Rentenlaufzeit ist nur bis zum Rentenbeginn
zulässig.
5.2 Die steuerliche Behandlung
5.2.1 Steuerliche Förderung in der Ansparphase
Gefördert wird eine Ansparsumme von jährlich bis zu 20.000 EUR (bei Verheirateten bis zu 40.000 EUR), abzüglich
der Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung. Diese hohe Förderung baut sich stufenweise auf.
Steuerfreier Teil der Vorsorgebeiträge steigt bis 2025 jährlich um 2%-Punkte*
* Sonderausgabenabzug jährlich max. 20.000 EUR pro steuerpflichtiger Person (Verheiratete max. 40.000 EUR).
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Im Jahr 2013 können bereits 76 % der Prämien beim Finanzamt
als Sonderausgaben geltend gemacht werden.
Die Förderquote steigt anschließend um 2%-Punkte
jährlich, bis 2025 die Vorsorgeaufwendungen in voller
Höhe abzugsfähig sind.
Ausgezahlt wird die Steuerersparnis direkt vom Finanzamt
im Rahmen der persönlichen Steuerrückerstattung.
Unser Tipp: Wenn Ihre Kunden die Steuerersparnis
zusätzlich in ihre Zukunftsvorsorge investieren, dann
ist ihre private Rente später deutlich höher.
Wie das geht
Ganz einfach: Sie vereinbaren gleich zu Beginn eine
höhere Rentensumme.
Der Kunden-Vorteil: Sie zahlen effektiv keinen Cent
mehr als ursprünglich geplant.
5.2.2 Steuerliche Förderung in der Rentenphase
Während der Staat die Beiträge zur Basis-Rente XXL
der Bayerischen in der Ansparphase steuerlich fördert,
müssen die Auszahlungen im Alter versteuert werden. Allerdings
wird es in vielen Fällen so sein, dass aufgrund
von Freibeträgen und einer geringeren Steuerprogression
im Rentenalter nur minimale Steuerbeträge anfallen.
Grundsätzlich werden Rürup-Renten genauso versteuert
wie staatliche Renten.
Der steuerpflichtige Anteil der Rente ist abhängig vom
Jahr des Rentenbeginns. 2013 beträgt der steuerpflichtige
Teil 66 %, bis 2020 steigt dieser Anteil jährlich um
2%-Punkte. 2020 beträgt er 80 %, anschließend wird er
in Schritten von 1%-Punkt bis zum Jahr 2040 auf 100%
angehoben. Ab 2040 werden die Rürup-Renten voll versteuert.
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6 Das Verkaufsmaterial
6.1 Die Verkaufsprospekte
Die wichtigsten Vorteile des Produktes sind für die Gesprächspartner
übersichtlich aufgeführt und gut zu erkennen.
Der Kundennutzen steht ganz im Vordergrund.
So kann sich der Gesprächspartner zu einem späteren
Zeitpunkt das Wesent liche des Gesprächs in Erinnerung
rufen.
6.2 Die Verkaufsunterlagen
Druckstücke
Strategie-Rente XXL
Bestell-Nr.
Prospekt B 534020
Flyer B 534030
Produktleitfaden B 534040
Produktsteckbrief B 534041
Antrag B 530013
Basis-Rente XXL
Prospekt B 535020
Flyer B 535030
Produktleitfaden B 534040
(wie Strategie-
Rente XXL)
Produktsteckbrief B 535041
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Notizen

B 534040 (04.13)
Thomas-Dehler-Str. 25 | 81737 München
T 089/6787-0 | F 089/6787-9150
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