ZINSEN UND KONTOSPESEN BEI GEHALTSKONTEN

Konsumentenschutz
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ZINSEN UND KONTOSPESEN BEI GEHALTSKONTEN
41 Kontomodelle von 20 Banken in Wien im Vergleich
Michaela Kollmann, Benedikta Rupprecht, Christian Prantner
Die wichtigsten Ergebnisse
Jährliche Kosten von Gehaltskonten für „Normalnutzer“ (240 Buchungen pro Jahr):
• Bei 12 Konten mit Einzelverrechnung: zwischen 47,23 Euro und 157,21
Euro
• Bei Konten mit Pauschalpreisverrechnung: zwischen 0 Euro und 175 Euro
• Im Durchschnitt (Median) kostet eine Gehaltskonto („Normalnutzer“)
70,80 Euro
Guthaben- und Überziehungszinsen im Test:
• Guthabenzinsen von 0,125% bis 1,75%
• Überziehungszinsen (innerhalb des Kontorahmens) 7,25 % bis 13,25%
• Durchschnitt (Median) bei den Überziehungszinsen: 9,5 %
Nebenspesen beim Konto sind teuer:
• Zahlscheinspesen (auf ein institutsfremdes Konto) betragen von 2 bis 7 Euro
Median: 3,20 Euro
• Kosten bei Kontoschließung bis zu 25 Euro
• Überziehungen über den Kontorahmen kosten zusätzlich bis zu 5% an
Strafzinsen
Wie Sie Kontokosten sparen können:
• Zinsen verhandeln,
• teure Transaktionen und
• Spesen vergleichen.
AK-Forderung: Recht auf ein Girokonto
23/2009
Mai 2009

1. Jährliche Kontospesen auf Gehaltskonten
Erhoben wurden die Preise von 41 Gehaltskonten bei 20 Banken mit Filialen in Wien
bzw Online-Banken. Davon werden 12 Konten mit Einzelpreisverrechnung und 29
Konten mit Pauschalpreisverrechnung angeboten. Quelle: www.bankenrechner.at, die
Daten wurden am 14.4.2009 erhoben.
Kontokosten
in Euro pro Art der
Bank Produktname
Jahr Verrechnung
easybank easy gratis 0,00 Pauschal
bankdirekt.at
Konto in Verbindung mit einem weiteren Produkt u
Gehaltseingang von min 1.500 Euro monatlich 0,00 Pauschal
Sparda Bank Wien Gehaltskonto 13,49 Pauschal
HYPO OÖ Start up für Berufseinsteiger 30,00 Pauschal
Verkehrskreditbank SB-Gehaltskonto 34,93 Pauschal
BAWAG Konto für Preisbewusste 47,23 Einzel
Bank Burgenland Vorteilskonto 47,36 Pauschal
RLB NÖ Wien Raiffeisen Konto L 48,64 Pauschal
Generali Bank ModulKonto 50,57 Pauschal
RLB NÖ Wien Raiffeisen Konto M 52,35 Einzel
easybank easy konto 54,42 Pauschal
HYPO NÖ Online Light Konto 59,50 Pauschal
HYPO OÖ Komfortkonto 60,00 Pauschal
Erste Bank s Komfort Konto 62,66 Pauschal
Oberbank Vorteilskonto 64,89 Pauschal
Hypo Alpe Adria Internetkonto 65,17 Einzel
Volksbank Wien City-Konto 65,80 Pauschal
PSK Bank Konto Box 67,41 Einzel
UniCredit Bank Austria ErfolgsKonto 68,79 Pauschal
BKS Bank Klassikkonto Plus 69,76 Pauschal
bankdirekt.at Konto ohne weiteres Produkt 70,80 Pauschal
PSK Bank Zinsvorteilskonto 71,67 Einzel
VakifBank Gehaltskonto 73,13 Einzel
Wr Spar- u Kreditinstitut Gehaltskonto 81,30 Einzel
HYPO NÖ Online Konto 83,50 Pauschal
Hypo Alpe Adria Inklusivkonto 87,10 Pauschal
Bank f Tirol u Vlbg BTV-Kompakt 90,00 Pauschal
BAWAG Konto f Flexible 93,23 Einzel
Hypo Alpe Adria Basiskonto 93,54 Einzel
Hypo Alpe Adria Inklusivkonto Plus 97,10 Pauschal
HYPO OÖ Komfortkonto Plus 99,56 Pauschal
UniCredit Bank Austria ErfolgsKonto Plus 102,92 Pauschal
Bank Burgenland Profitkonto 107,44 Pauschal
RLB NÖ Wien Raiffeisen Konto XL 109,48 Pauschal
PSK Bank Komplettkonto 114,00 Einzel
BAWAG Konto f Individualisten 115,56 Einzel
Bank f Tirol u Vlbg BTV-Dynamik 129,24 Pauschal
UniCredit Bank Austria Erfolgskonto Premium 149,48 Pauschal
Bank f Tirol u Vlbg BTV-Gehaltskonto 157,21 Einzel
Bank f Tirol u Vlbg BTV-Prestige 168,36 Pauschal
UniCredit Bank Austria Erfolgskonto Gold 175,00 Pauschal
Quelle: www.bankenrechner.at, Erhebung am 14.4.2009
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Die Kontokosten beziehen sich auf das AK-Nutzungsmodell „Normalnutzer“ mit 240
Buchungen pro Jahr. Eine Aufstellung der Buchungen finden Sie im Anhang.
Der in der Mitte liegende Wert (Median) bei den jährlichen Kontokosten (240
Buchungen pro Jahr, AK-Modell „Normalnutzer“) beträgt 70,80 Euro. Zum Vergleich:
In unserem Test 2008 betrug der Median 69,37 Euro.
Das kostenlose Gehaltskonto bei bankdirekt.at kann nur genutzt werden, wenn es in
Kombination mit einem weiteren Produkt abgeschlossen wird und der monatliche
Gehaltseingang mindestens 1.500 Euro beträgt. Ist dies nicht der Fall, kostet das
Konto für das Modell „Normalnutzer“ 70,80 Euro.
Generell ist festzustellen, dass Girokonten mit Einzelpreisverrechnung immer weniger
angeboten werden. Es gibt einen Trend zu Konten mit Pauschalpreisverrechnung,
wobei es starke Unterschiede gibt, welche Leistungen in einem Pauschalkonto
inkludiert sind und welche Leistungen gesondert verrechnet werden.
In der Kontoführungsgebühr kleinerer „Pakete“ sind zumeist automatisierte
Buchungen, Internetbanking, Kontoauszüge per Kontoauszugsdrucker und eine
Bankomatkarte inkludiert. Teurere Pakete inkludieren auch Dauerauftragsänderungen,
beleghafte Buchungen und Kreditkarten mit und ohne Versicherungsschutz.
Wichtig ist, dass man jenes Kontomodell auswählt, dass dem eigenen
Nutzungsverhalten am ehesten entspricht (zB braucht man eine Kreditkarte, ist man
Internetbanking-Nutzer etc).
Die meisten Großbanken orientieren sich bei der Preisanhebung von
Girokontoentgelten – genauer gesagt: bei den sogenannten Dauerentgelten - am
Verbraucherpreisindex (VPI). Die Großbanken in Wien haben dafür zumeist fixe
Preisanpassungstermie (zum Beispiel April oder Juli des Jahres) vorgesehen. Die
Preisanpassung im April 2009 betrug zB bei Erste Bank und UniCredit Bank Austria
3,2 %.
1.1 Nebenspesen beim Gehaltskonto
Viele Konsumenten beschweren sich in der Beratung der Arbeiterkammer Wien über
� Zahlscheingebühren (wenn Zahlscheine bar an der Kassa eingezahlt werden)
� Kontoschließungsgebühren
1.1.1 Zahlscheingebühren
Bei Bareinzahlung mit Zahlscheinen auf ein institutsfremdes Konto werden saftige
Spesen verrechnet (zwischen 2 Euro und 7 Euro). Günstiger ist es jedenfalls, wenn
Überweisungen vom Konto abgebucht werden. Zu den Zahlscheinspesen bei der
Bank kommen eventuell Spesen, die Unternehmen (zB Telekom, Versicherungen)
Kunden verrechnen, wenn eine fällige Rechnung (zB Telefonrechnung,
Versicherungsprämie) per Zahlschein beglichen wird.
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Zahlschein-Spesen bei Bareinzahlungen auf ein institutsfremdes Konto
Spesen in Euro
April April Juli August
Bank
2009 2008 2007 2006
Bank f Tirol u Vlbg 2,00 2,00 2,00 2,00
HYPO Oberösterreich 2,00 2,00 2,00 2,00
Oberbank 2,18 2,18 2,18 2,18
Hypo Alpe Adria 2,20 2,20 2,20 1,50
Hypo Niederösterreich 2,50 2,50 2,50 2,50
Generali Bank 2,90 2,90 2,90 2,90
Ö Verkehrskreditbank 3,00 3,00 3,00 3,00
PSK 3,00 3,00 2,80 2,80
Volksbank Wien 3,00 3,00 3,00 3,00
Bank Burgenland 3,20 3,00 3,00 -
Erste Bank 3,50 3,50 3,00 3,00
Sparda Bank Wien 4,50 4,00 4,00 2,50
Vakifbank 4,28 4,00 - -
BAWAG 4,50 4,00 4,00 3,50
easybank 4,50 4,00 4,00 2,50
Raiffeisenlandesbank NÖ Wien 4,50 4,00 4,00 4,00
Unicredit Bank Austria 4,50 4,50 4,50 4,00
BKS Bank 6,00 4,90 2,60 2,60
Wr Spar- u Kreditinstitut 7,00 5,00 5,00 3,00
Quelle: www.bankenrechner.at, Erhebung April 2009
Reihung nach Höhe der Spesen im April 2009
Der in der Mitte liegende Wert (Median) bei den Zahlschein-Spesen beträgt 3,20 Euro,
der arithmetische Mittelwert (Durchschnitt) liegt bei 3,65 Euro.
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1.1.2 Spesen bei Schließung des Gehaltskontos
Ab 1.9.2009 soll der Kontowechsel in der Europäischen Union einfacher und billiger
werden. Die Bankenverbände haben sich auf gemeinsame Grundsätze für den
Kontowechsel geeinigt. Zum Beispiel erledigt die neue Bank (mit Unterstützung der
bisherigen Kontoführungsstelle) die Änderung von Dauer- und Lastschriftaufträgen.
Die neue EU-Zahlungsdienste-Richtlinie wird in Österreich mit dem Zahlungsdienste-
Gesetz ab 1.November 2009 umgesetzt. Gem des neuen Zahlungsdienste Gesetzes
dürfen für die Kontoschließung selbst keine Spesen mehr verrechnet werden, wenn
das Konto zumindest 12 Monate bestanden hat. Für andere Dienstleistungen zB
Dauerauftragsschließungen können jedoch noch Spesen anfallen, wenn diese
vereinbart wurden.
Derzeit verrechnen die Banken folgende Spesen für die Kontoschließung (im
Vergleich zu April 2008).
Kontoschließungsgebühr Kontoschließungsgebühr
Bank
in Euro 2009
in Euro 2008
Bank Burgenland 0,00 0,00
Bank f Tirol u Vlbg 0,00 0,00
Verkehrskreditbank 0,00 0,00
Hypo NÖ 10,00 10,00
Volksbank Wien 10,00 10,00
Generali Bank 11,00 10,00
RLB NÖ Wien 11,50 9,66
Vakifbank 11,78 -
Hypo OÖ 12,00 12,00
Erste Bank 12,38 12,00
BAWAG 13,55 13,55
PSK 13,55 13,55
Sparda Bank 13,55 13,55
easy bank 14,00 13,55
Bankdirekt.at 15,00 0,00
Hypo Alpe Adria 15,00 15,00
Oberbank 15,21 14,72
UniCredit Bank Austria 16,00 15,00
Wr Spar u Kreditinsitut 20,00 20,00
BKS Bank 25,00 21,20
Quelle: www.bankenrechner.at, Erhebung am 14.4.2009
Der in der Mitte liegende Wert (Median) bei den Kontoschließungs-Spesen beträgt
12,97 Euro, der arithmetische Mittelwert (Durchschnitt) liegt bei 11,98 Euro.
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2. Zinssätze für Guthaben und Überziehung auf Gehaltskonten
Die Zinsen und Kontoführungsgebühren werden zum Ende jeden Quartals dem Konto
angelastet bzw gutgeschrieben. Die angeführten Zinssätze sind Standard-Konditionen.
Je nach Bonität des Kunden und Verhandlungsgeschick können die tatsächlich
verrechneten Zinsen von den angegeben Werten abweichen.
2.1 Überziehungszinsen
fallen an, wenn das Konto innerhalb eines vereinbarten Überziehungsrahmens
überzogen wird.
Zinsen für Überziehungen auf Gehaltskonten innerhalb des Kontorahmens
Bank Produktname
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Sollzinsen
in Prozent
pro Jahr
2009
zum
Vergleich
2008
Differenz in
Prozent
bankdirekt.at 7,250 7,375 -0,125
Verkehrskreditbank 8,250 8,250 -
BAWAG Konto f Flexible 8,500 12,000 -3,500
easybank easy konto 8,500 9,000 -0,500
Oberbank 8,500 9,500 -1,000
RLB NÖ Wien Raiffeisen Konto XL 8,750 8,750 -
easybank easy gratis 9,000 9,000 -
Generali Bank ModulKonto 9,000 9,125 -0,125
Hypo OÖ 9,000 10,000 -1,000
Volksbank Wien City Konto 9,000 9,000 -
Wr Spar- u Kreditinstitut 9,000 9,000 -
Erste Bank s Komfort Konto 9,500 9,500 -
HYPO NÖ 9,500 9,500 -
Vakif Bank 9,500 9,500 -
Bank Burgenland 9,750 9,750 -
Sparda Bank Wien 9,750 9,750 -
BKS Bank 11,500 12,125 -0,625
Hypo Alpe Adria 11,500 11,500 -
BAWAG Konto f Individualisten 12,000 12,000 -
PSK Bank Komplettkonto 12,000 12,000 -
RLB NÖ Wien Konto M, Konto L 12,500 12,000 0,500
BTV 12,750 12,750 -
BAWAG Konto f Preisbewusste 13,250 12,000 1,250
PSK Bank Zinsvorteilkonto, Konto Box 13,250 12,000 1,250
UniCredit Bank Austria Erfolgskonto (alle) 13,250 13,250 -
Quelle: www.bankenrechner.at, Erhebung am 14.4.2009
Die Bandbreite der Überziehungszinsen (dh Sollzinsen innerhalb des Rahmens)
beträgt von 7,25 % (bankdirekt.at) bis 13,25 % (BAWAG, PSK, Unicredit Bank
Austria). Der Median (in der Mitte liegende Wert) bei den Überziehungszinsen ist
9,5 %.

Die Gewährung eines Überziehungsrahmens wird von den Banken unterschiedlich
gehandhabt. Es gibt Kreditinstitute, die automatisch, aufgrund des Einkommens und
der Bonität einen Kontorahmen vergeben. Andere Banken gewähren einen Rahmen
nur auf Nachfrage des Kontoinhabers.
Wird ein Konto über den vereinbarten Rahmen hinaus überzogen, kommen zu den
Überziehungszinsen bei den meisten Banken noch zusätzliche Zinsen von 5 Prozent
hinzu. Eine Überziehung ohne Kontorahmen kostet demnach:
� im günstigsten Fall 12,25 %
� im teuersten Fall 18,25 %
� im Durchschnitt 14,5 %
Überlegenswert: Umschuldung des Überziehungsrahmens auf einen Privatkredit.
Eine denkbare Variante ist, eine langfristige Kontoüberziehung in einen Privatkredit
umzuwandeln. Zu bedenken ist allerdings, dass bei einem Kredit nicht nur Zinsen,
sondern auch (einmalig zu Vertragsbeginn) eine Bearbeitungsgebühr (zwischen 0,5
und 3% vom Kreditbetrag) sowie die Kreditsteuer (0,8%) verrechnet werden; weitere
Kostenelemente des Privatkredites können eine obligatorische
Kreditrestschuldversicherung und Kontoführungsgebühren für das Kredit-
Verrechnungskonto sein.
Die Sollzinsen bei Privatkrediten liegen zwischen 4,49 % und 7,75 %, im Durchschnitt
(Median von 20 Angeboten) bei 6,625 % (Quelle: www.bankenrechner.at, Abfrage am
15.4.2009).
Die effektiven Zinssätze betragen zwischen 5,5 % und 9,2 %. Im effektiven Zinssatz
sind alle Spesen wie zB die Bearbeitungsgebühr berücksichtigt, ein Vergleich ist daher
besser möglich.
In Punkto Zinskosten sind also Kontoüberziehungen (Median 9,5 %) wesentlich teurer
als Privatkredite.
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2.2 Guthabenzinsen
werden für Guthaben berechnet. Vom Zinsertrag wird die Kapitalertragssteuer (25 %)
abgezogen.
Bank
Habenzinsen
in Prozent
pro Jahr Produktname
RLB NÖ Wien 1,750 Raiffeisen Konto XL
Verkehrskreditbank 1,750 SB-Gehaltskonto
Volksbank Wien 1,625 City-Konto
easybank 1,250 easy-Konto Gehaltskonto
Hypo NÖ 1,250 Online Konto
Generali Bank 1,000 ModulKonto
Vakif Bank 0,500 Gehaltskonto
Bank Burgenland 0,250
BAWAG 0,250 Konto f Individualisten
easybank 0,250 easy gratis
PSK Bank 0,250 Komplettkonto
Bank f Tirol u Vlgb 0,125
bankdirekt.at 0,125
BAWAG 0,125
BKS Bank 0,125
Erste Bank 0,125
Hypo Alpe Adria 0,125
Hypo OÖ 0,125
Oberbank 0,125
PSK Bank 0,125 Konto Box
RLB NÖ Wien 0,125
Sparda Bank Wien 0,125
UniCredit Bank Austria 0,125
WSK 0,125
Quelle: www.bankenrechner.at, Erhebung am 14.4.2009
Reihung nach Höhe der Habenzinsen, bzw alphabetisch
Die Bandbreite der Habenzinsen beträgt von 1,75 % (RLB NÖ Wien,
Verkehrskreditbank) bis 0,125 %. Der Median (in der Mitte liegende Wert) bei den
Sollzinsen ist 0,125 %.
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3. Günstigstes Konto je Bank
In der folgenden Tabelle ist das günstigste Konto für das Kontomodell „Normalnutzer“
angeführt und die Zinssätze für Überziehung innerhalb des Rahmens und Guthaben
dazu ausgewiesen.
Bank
Kontokosten
in Euro pro
Jahr
Sollzinsen
in Prozent
pro Jahr
2009
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Guthabenzinsen
in Prozent pro
Jahr 2010
easybank 0,00 9,000 0,250
bankdirekt.at 1) 0,00 7,250 0,125
Sparda Bank Wien 13,49 9,750 0,125
Hypo OÖ 2) 30,00 9,000 0,125
Verkehrskreditbank 34,93 8,250 1,750
BAWAG 47,23 13,250 0,125
Bank Burgenland 47,36 9,750 0,250
RLB NÖ Wien 48,64 12,500 0,125
Generali Bank 50,57 9,000 1,000
Hypo NÖ 59,50 9,500 1,250
Erste Bank 62,66 9,500 0,125
Oberbank 64,89 8,500 0,125
Hypo Alpe Adria 65,17 11,500 0,125
Volksbank Wien 65,80 9,000 1,625
PSK Bank 67,41 13,250 0,125
UniCredit Bank Austria 68,79 13,250 0,125
BKS Bank 69,76 11,500 0,125
Vakif Bank 73,13 9,500 0,500
WSK 81,30 9,000 0,125
Bank f Tirol u Vlgb 90,00 12,750 0,125
Quelle: www.bankenrechner.at, Erhebung am 14.4.2009
Reihung nach Höhe der Kontokosten
1) Konto in Verbindun mit einem weiteren Produkt u Gehaltseingang von min 1.500 Euro monatlich
2) Konto für Berufseinsteiger

Tipps für Kontoinhaber
Zinsen verhandeln für Guthaben und Überziehungen: In den meisten Fällen ist es
möglich, über Zinssätze bei Überziehung (Sollzinsen) zu verhandeln. Persönliche
Bonität, langjährige Kundenbindung und Verhandlungsgeschick sind entscheidend.
Viele Banken bieten Angestellten von bestimmten Firmen Sonderkonditionen bei
Zinsen und Spesen. Bei Habenzinsen gibt es ebenfalls Verhandlungsspielraum. Bei
manchen Instituten sind die Einlagenzinsen betragsabhängig gestaffelt.
Typische "Fallen" beim Überziehungsrahmen vermeiden: Erfahrungsgemäß
wissen viele Kontoinhaber über die Höhe des Kontorahmens und den dafür
verrechneten Überziehungszinssatz (Soll-Zinssatz) nicht Bescheid. Das kann dazu
führen, dass ein Kontoinhaber sein Konto überzieht, im falschen Glauben, dass er
einen Kontorahmen zur Verfügung hat. Daher sollten Sie sich von Zeit zu Zeit
erkundigen, wie hoch der Rahmen und der aktuell verrechnete Zinssatz sind.
Die “Valutierungsfalle“ umgehen: Achtung bei Spar-Abschöpfungsaufträgen: Sie
sollten den Termin der Abbuchung gut überlegen, damit Sie nicht ins Minus rutschen.
Der Pensions-, Lohn- oder Gehaltseingang könnte zwar bereits am Kontoauszug
aufscheinen (verbucht sein), jedoch von der Bank noch nicht wertgestellt worden sein.
Wenn der Buchungssaldo abgeschöpft wird, dann könnten Sie valutarisch ins Minus
rutschen („Valutierungsfalle“) und es fallen Sollzinsen an.
Überziehungen über den Kontorahmen hinaus meiden: Dies kostet – zusätzlich zu
den Sollzinsen von Überziehung – weitere 5 Prozent. Beispiel: Sie überziehen für drei
Monate um 4000 Euro. Aber Ihr vereinbarter Rahmen beträgt bloß 2500 Euro. Für die
nicht vereinbarte Überziehung (3 Monate) von 1500 Euro bezahlen Sie 18,75 Euro
zusätzlich. Vereinbaren Sie also bewusst die Höhe eines Überziehungsrahmens.
Anhaltspunkt: Im Durchschnitt beträgt der Kontorahmen das Zwei- bis Vierfache des
monatlichen Nettogehalts.
Überlegen Sie eine langfristige Kontoüberziehung in einen Privatkredit
umzuschulden.
Beleghafte Buchungen sind teurer als beleglose Buchungen. Ein Beispiel für teure
Transaktionen sind beleghafte Überweisungen.
Vermeiden Sie die Nichtdurchführung von Dauer- und Einziehungsaufträgen
mangels Kontodeckung. Nicht durchführbare Einziehungsaufträge können bis 10 Euro
kosten! Tipp: Eventuell den Durchführungszeitpunkt bei Daueraufträgen ändern
lassen, zum Beispiel wenn Monatszahlungen (Gehalt, Lohn etc) eingehen.
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Änderungen von Daueraufträgen können bis zu 3,20 Euro kosten. Aber: In vielen
Fällen sind Änderungen via Internet Banking spesenbegünstigt oder sogar kostenlos.
Überweisungen via Internet sind grundsätzlich spesengünstiger als (händisch)
durchgeführte Transaktionen in der Filiale.
Keine Barbehebungen oder Bareinzahlungen am Schalter: Die
Geldausgabeautomaten oder Bankomaten sind jedenfalls billiger als
Schalterbehebungen. Einige Kreditinstitute bieten beispielsweise die Möglichkeit, im
Foyer beim Automaten Geld einzuzahlen.
Meiden Sie die Bareinzahlung von Zahlscheinen an der Kassa: Kosten bis zu 7
Euro möglich - Kostengünstiger ist jedenfalls die Überweisung von Ihrem Girokonto.
Auch Dauer- und Einziehungsaufträge sind kostengünstiger.
Bei Konten mit Einzelpreisverrechnung gilt: Weniger Transaktionen, weniger
Spesen – daher „unnötige“ Buchungen vermeiden.
Bei Konten mit Pauschalverrechnung: Pauschal ist nicht pauschal - Sie sollten
daher prüfen, ob alle oder nur ganz bestimmte Buchungen kostenlos sind.
Kontoauszüge über Kontoauszugsdrucker sind kostengünstiger als periodische
Kontoauszüge, die am Schalter bereitgestellt werden!
Nutzen der Bankomatkarte im Ausland: Bei Bargeldbehebung am Bankomaten
außerhalb des Euro-Raumes werden 0,75 Prozent plus 1,83 Euro verrechnet.
Bezahlen Sie mit der Bankomatkarte fallen 0,75 Prozent plus 1,09 Euro an.
Kontrollieren Sie Ihre Kontoauszüge regelmäßig und reklamieren Sie Fehler
unverzüglich. Ein Einspruch muss innerhalb von 6 Wochen schriftlich erfolgen. Auch
die ausverhandelten Zinsen, sowie die Höhe des Überziehungsrahmens sollten
regelmäßig „gecheckt“ werden.
Keine Kontoführungsgebühren bei Arbeitslosigkeit verrechnet die Erste Bank –
erkundigen Sie sich bei Ihrem Betreuer.
Nutzen Sie den AK-Kontovergleich unter www.bankenrechner.at. Bitte wählen Sie
für den AK-Girokontovergleich jenen Nutzertyp aus, der Ihrem persönlichen Konto-
Nutzungsverhalten am ehesten entspricht (Normal-, Wenig- oder Vielnutzer).
Seite 11

Forderungen der Arbeiterkammer
Recht auf ein Girokonto
Jeder Verbraucher soll einen gesetzlichen Anspruch auf ein Girokonto haben. Der
Dienstgeber kann die unbare Auszahlung des Gehaltes vorsehen. Hat der oder die
Betroffene kein Konto, gibt es oft Schwierigkeiten eine Beschäftigung zu finden. Auch
für die Beschäftigung im öffentlichen Dienst und für die Gewährung von bestimmten
Versorgungsleistungen ist ein Konto Voraussetzung.
Die Arbeiterkammer Wien fordert, dass jeder die Möglichkeit hat, ein Konto auf
Guthabenbasis zu besitzen. Banken sollen die Kontoeröffnung nicht ablehnen können.
KonsumentInnen, denen die Eröffnung eines Kontos verwehrt ist, sind auch von
erheblichen Kosten betroffen, die durch die Verrechnung der Zahlscheingebühr
entstehen.
Initiativen der PSK-Bank mit dem „Neue Chancen Konto“ und der Erste Bank mit der
„Zweiten Sparkasse“ sind erfreulich, trotzdem ist es jedenfalls erforderlich, dass ein
gesetzlicher Anspruch auf ein einfaches Girokonto auf Guthabensbasis eingeführt
wird, zB anlässlich der Einführung des neuen Zahlungsdienste-Gesetzes im
November 2009.
Angaben der Zinssätze auf dem Kontoauszug
Derzeit können die Konsumenten die verrechneten Zinssätze für Guthaben und
Überziehung nur im Schalteraushang nachlesen bzw beim Berater erfragen. Immer
wieder stellen wir fest, dass die Kontoinhaber nicht wissen, wie viele Zinsen sie für
Kontoüberziehungen bezahlen. Die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie (umzusetzen
bis Mai 2010) sieht vor, dass der Konsument bereits bei Kontoeröffnung und dann
regelmäßig über die Höhe des Sollzinssatzes informiert werden muss. Die
Guthabenzinsen sind nicht von der Richtlinie umfasst, sollten aber vom
österreichischen Gesetzgeber dennoch in die Informationspflicht einbezogen werden.
Angabe des Überziehungsrahmens auf dem Kontoauszug
Die Gewährung von Überziehungsrahmen wird von den Banken höchst
unterschiedlich gestaltet. Es gibt Kreditinstitute, die automatisch je nach Höhe des
Einkommens und der Bonität des Kunden einen Überziehungsrahmen gewähren.
Manche Banken gewähren einen Kontorahmen nur nach Anfrage des Kunden. Sehr
viele Kunden wissen über die Höhe des Rahmens jedoch nicht Bescheid. Wird der
Rahmen überschritten, werden von den Banken zusätzlich zum Sollzinssatz
Überziehungszinsen von 5 % verrechnet, dh die Information über die Höhe des
Rahmens ist sehr wichtig. Die Arbeiterkammer fordert daher, dass die Kunden auch
über den Kontorahmen auf dem Kontoauszug informiert werden.
Seite 12

Neuregelung der Dauer von Inlandsüberweisungen
Tests von AK und VKI zeigen immer wieder, dass bei Inlandsüberweisungen die
Überweisungsdauer zu lange ist. Für grenzüberschreitende Überweisungen gibt es
bereits seit dem Jahr 1999 ein eigenes Gesetz. Darin ist eine maximale
Überweisungsdauer von 5 Bankwerktagen innerhalb des Euro-Raumes vorgesehen,
also zum Beispiel von einer österreichischen Bank zu einer Bank in Portugal.
Die EU-Zahlungsdiensterichtlinie ist bis spätestens November 2009 in
österreichisches Recht umzusetzen (Zahlungsdienstegesetz). Das
Zahlungsdienstegesetz gilt dann sowohl für Überweisungen innerhalb Österreichs als
auch für grenzüberschreitende Euro-Überweisungen. Es schreibt bei elektronischer
Überweisung eine maximale Dauer von 3 Tagen und bei beleghafter Überweisung
maximal 4 Tage vor. Erst 2012 verkürzen sich diese Fristen auf 1 bzw 2 Tage.
Die Arbeiterkammer Wien fordert aber, dass für Inlandsüberweisungen bereits ab
November 2009 die kürzere Überweisungsfrist gelten soll.
Taggleiche Valutierung von Gutschriften
Das Bankwesengesetz erlaubt, dass Gutschriften erst „am auf die Verfügbarkeit
folgenden Werktag“ valutiert (wertgestellt) werden. Die EU-Zahlungsdiensterichtlinie
und damit das neue Zahlungsdienstegesetz sieht auch hier eine Änderung vor: das
Datum der Wertstellung muss spätestens der Geschäftstag der Gutschrift sein.
Angabe des valutarischen Saldos
Konsumenten werden verunsichert, wenn auf Kontoauszügen, bei
Selbstbedienungsgeräten und im Internetbanking nicht der richtige, valutarische Saldo
angegeben wird. Sehr oft berichten Konsumenten, dass es dadurch zu Überziehungen
und den damit verbundenen Kosten kommt. Die Arbeiterkammer fordert, dass bei der
Angabe des Kontosaldo die Valuta (Wertstellung) berücksichtigt wird.
Habenzinsen sind zu niedrig – Sollzinsen zu hoch
Der zumeist angebotene Zinssatz für Guthaben von 0,125% pro Jahr ist zu niedrig.
Obwohl die Kreditzinsen gesunken sind, sind die Sollzinsen bei Girokonten
unverändet hoch. Die Arbeiterkammer Wien fordert auch bei Girokonten
Zinsanpassungsklauseln sowohl für Soll- als auch für Habenzinsen.
Mehr Preisklarheit bei Konten mit Einzelpreisen
Bei Konten mit mehreren Zeilengebühren („differenzierte Preisgestaltung“) sollten die
Preise pro Transaktion dem Kunden auf einem Preisblatt mitgeteilt werden (zB bei der
Kontoeröffnung). Formulierungen wie „alle automatisierten Umsätze mit elektronischer
Abwicklung sind frei“, lassen für Kunden Fragen offen, welche Transaktionen damit
konkret gemeint sind.
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Mehr Transparenz bei Pauschalkonten – mehr Klarheit bei
Buchungskosten
Die höchst unterschiedlichen Leistungen in Pauschalpaketen machen einen
Kontovergleich schwierig. Kompliziert sind Modelle, die nur einen Teil der Buchungen
inkludieren. Formulierungen wie beispielsweise „alle elektronischen Sollbuchungen
inkludiert“ sollten genau ausgeführt werden. Für Kunden sollten Klipp-und-klar-Infos
zur Verfügung stehen, wie viel die einzelnen Transaktionen kosten.
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Anhang 1: Annahmen für einen "Normalnutzer" (240 Buchungen
pro Jahr)
Im AK-Girokontorechner sind die Einzelpreise pro Transaktion erfasst, die pro
Nutzertyp auf ein Jahr hochgerechnet werden. Sie finden das Ergebnis der Summe
der Einzelpreise in der Auswertungstabelle unter der Position „Jährliche Kontokosten“.
Der „Normalnutzer“ (240 Transaktionen pro Jahr) hat 20 Buchungen pro Monat. Die
Kontobewegungen und sonstigen Annahmen im Detail:
Anzahl der Transaktionen pro Jahr für
Normalnutzer: Anzahl
Kontoführungsgebühr pro Jahr (bei Guthaben / Überziehung)
Gehaltsgutschriften, automatisiert, beleglos 12
Sonstige Gutschriften, automatisiert, beleghaft 10
Barauszahlung über Kassa (Schalter) 3
Barauszahlung über Indoor-Geldausgabeautomat 12
Bankomatbehebung (inkl. Bankomatkassa-Zahlungen) 66
Überweisungen zugunsten institutseigener Konten 14
Überweisungen zugunsten institutsfremder Konten 15
Daueraufträge zugunsten institutseigener Konten, beleglos 12
Daueraufträge zugunsten institutsfremder Konten, beleglos 30
Lastschriftdurchführungen, beleglos 65
Europa-Überweisung (unter € 50.000) 1
Gesamtanzahl (Transaktionen pro Jahr) 240
Sonstige Dienstleistungen (pro Jahr) rund um’s Konto:
Kontoauszug über Drucker 17
Bankomatkarte 1
Dauerauftragseröffnung zugunsten institutseigenes Sparkonto 1
Dauerauftragseröffnung zugunsten institutsfremdes Konto 1
Dauerauftragsänderung 2
Dauerauftragsschließung, vorzeitige Löschung 1
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