encalada viera marcelino - CCPP

El stress de las deudas
Stress, estado de cansancio mental causado por la exigencia de un rendimiento superior
al normal. La falta de dinero para cumplir con nuestras obligaciones financieras y la
impotencia de poder generar mayores ingresos para satisfacer las necesidades de
nuestra familia, nos produce stress.
Hoy en día es fácil escuchar a un amigo o a un compañero de trabajo estoy estresado, como
queriendo decir estoy angustiado y ya no sé que hacer para solucionar esta situación. Pero esta
situación casi siempre guarda relación con la falta de dinero para satisfacer necesidades de la
familia, y es que somos esclavos del dinero, queremos resolverlo todo con dinero.
El problema se inicia con las necesidades que afronta nuestra familia, algunas muy básicas que son
ineludibles como alimentación, salud y vivienda; y que tenemos que afrontar con nuestros
ingresos precarios. En un primer acto, estamos estresados, por no tener el dinero suficiente para
darle el bienestar a nuestra familia, pero muy pronto nos la ingeniamos para trabajar horas extras
o buscarnos otro empleo y tener dinero suficiente para afrontar estas necesidades: conseguimos
el objetivo tenemos más ingresos y ahora la familia debería estar satisfecha, nos ponemos
contentos.
Pero pasa un par de semanas y el dinero empieza a ser insuficiente. ¿Qué paso? nuestra familia
duplicó sus necesidades, desea alimentarse mejor, vestir mejor, ir a una mejor escuela, una mejor
vivienda, y por su supuesto quiere diversión y nosotros de vez en cuando salir con los amigos,
hacer la chacota tomar unos tragos, etc, pero eso cuesta y el dinero no alcanza. ¿Qué hacemos?
¿Dónde conseguimos otro empleo que nos pague más?, ¿para qué me case?, ¿para que trajimos
hijos al mundo sino les íbamos a satisfacer sus necesidades?: Estamos estresados, pero en este
segundo acto el nivel de estrés es mayor, porque mi salud se esta deteriorando por falta de horas
de sueños, pero la familia es la familia y tenemos que darle solución al problema económico.
Y de repente aparece la solución, en nuestro trabajo hicieron una campaña de promoción
crediticia una reconocida institución financiera y nos aprobaron una línea de crédito hasta por 5
veces nuestro sueldo, para poder realizar nuestros sueños y darle a nuestra familia el bienestar
que ellos necesitan. Si usted gana S/. 2,000 su línea aprobada es de S/. 10,000, piensa
prudencialmente y estima que los S/. 10,000 son excesivos y que con S/. 1,000 son suficientes para
cubrir su desbalance mensual y además que por S/. 1,000 apenas pagará S/.107. Hasta allí no hay
problema, hemos encontrado la solución, pero al mes siguiente nos damos cuenta que otra vez
necesitamos de S/. 1,000 porque las necesidades se volvieron a presentar y esta situación se
replica durante 10 meses continuos y de esta forma nos hemos consumido la línea de crédito de

S/. 10,000. Si mantenemos el plazo de devolución nos damos cuenta que el dinero que generamos
no alcanza para pagar la cuota de S/. 1,065. Y nuevamente estamos estresados, nos falta el dinero
para pagar las deudas. ¿Cómo solucionamos el problema? ¿Si me aumentaran el sueldo a S/.
3,000? ¿Si me permitiesen pagar cuotas más bajas? ¿Si mi esposa trabajase, pero quien cuidaría de
mis hijos?. Y de repente llega la solución, su asesor de negocios ante los continuos atrasos que
usted viene presentando en los últimos meses le ha propuesto refinanciarle la deuda de 01 año a 3
años con la finalidad de reducir su cuota de S/. 1,065 a S/. 528. ¡Qué buena gente que es mi
asesor! así solucionaría en parte mi problema. Estamos tranquillos un par semanas y la familia al
vernos contentos no pide irnos de vacaciones para relajarnos, pero no hay dinero, sin embargo,
hemos sido notificados por nuestro banco amigo que nuestra línea de crédito ha sido ampliada a
S/. 15,000 y que tenemos por cobrar un crédito pre-aprobado por S/. 5,000 y que los puede pagar
hasta en 36 meses con cuotas de apenas S/. 265. Usted piensa, vacaciones con la familia por S/.
265 mensuales, nos vamos de vacaciones.
De esta forma hemos generado una deuda de S/. 15,000 pagadera en 36 meses con cuotas de S/.
793 mensuales que representa el 40% de nuestro sueldo y si a ello le agregamos los aportes de
AFP y el impuesto a la renta nos quedará liquido apenas S/. 700 que serán insuficientes para cubrir
las necesidades de nuestra familia: nuevamente estamos estresados pero en mayor proporción. El
grave problema es que la familia se ha mal acostumbrado a placeres que no somos capaces de
sostener en el tiempo.
Cómo solucionar el problema? es como querer encontrarle cura al cáncer
La solución va en cómo evitamos dicho problema? Qué equivale a decir, el cáncer no lo podemos
curar pero si lo podemos prevenir, si lo detectamos a tiempo podemos encontrarle una solución.
No le voy a decir como curar el cáncer financiero pero si cómo prevenir su Salud Financiera
No podemos ser esclavos del dinero y tenemos que aprender a vivir con lo que tenemos, el dinero
no es sinónimo de felicidad depende del valor que le demos, si esto fuese cierto todos los ricos
fuesen felices, sin embargo, existen ricos que no son felices y existen pobres que son felices.
Si le preguntásemos a alguien ¿cuánto vale S/. 15,000? si ese alguien gana S/. 2,000 le parecerá
bastante dinero, pero si ese alguien es un millonario le resultara insignificante:
Si pusiéramos en una balanza más dinero versus más salud; más dinero versus estabilidad de su
familia; más dinero versus sus amigos; más dinero versus un trabajo bien hecho y reconocido
¿valoraría más el dinero? Entonces, amigo mío porque nos estresamos por el dinero, si lo que

importa es estar bien de salud, estar bien con la familia, tener un trabajo donde se nos
reconozcan por lo que hacemos, tener amigos, etc.
Tenemos que planificar nuestras finanzas personales para mantener nuestra Salud Financiera.
¿Cómo empezar?:
1. Planificar nuestro consumo en función a nuestros ingresos para generar mensualmente un
pequeño ahorro, es decir: Ingresos = Consumo + Ahorro. Para ello es necesario priorizar
nuestras necesidades y cambiar nuestro hábito de consumo por el hábito del ahorro.
¿cuánto debería ahorrar? Lo ideal sería un 10% mensual, pero que sea un 5% es suficiente
¿Y qué pasa si mi consumo supera a mi ingreso? Pues, sea prudente en sus necesidades y
haga uso de su inteligencia emocional, converse con su familia, sus deseos no pueden
sobrepasar a su inteligencia financiera ni menos a su inteligencia espiritual, la solución no
va por generar mayores ingresos porque le consume más tiempo y pierde horas de sueños
que afectan a sus salud física, le consume horas que debe dedicar para mantener las
buenas relaciones con su familia y amigos.
2. Invertir el dinero ahorrado en un activo que nos genere otro ingreso. Para empezar,
ahorraría a través de una cuenta a plazo que me permita hacer incrementos mensuales y
ganar un interés. En la medida que le encontremos gusto a la inversión y este empiece a
crecer podría aspirar a otros activos financieros: Bonos o acciones de primera pizarra, un
fondo mutuo. Una forma de invertir a largo plazo también es la compra de terrenos,
dependiendo de la zona de expansión estos generan retornos en el largo plazo de hasta
del 1000%.
3. Si ya tenemos un programa de inversión, que estamos seguros nos generarán mayores
ingresos, podríamos pedir prestado a una institución financiera para incrementar nuestra
inversión. En la medida que la deuda se invierta no genera problemas, más bien nos
genera mayores beneficios, que es diferente a endeudarse para consumir.
4. Luego hay que gestionar el riesgo de nuestra riqueza para evitar futuras pérdidas,
incluyendo el bienestar de nuestra familia: seguros de vida, seguros de accidentes y
seguro médico, para que cuando suceda un evento no afecte nuestra riqueza ni el
bienestar futuro de la familia.

Realizar este pequeño programa de planificación financiera, que es la combinación de
inteligencia financiera, inteligencia emocional e inteligencia espiritual, nos mantendrá con
Salud Financiera y podremos evitar el stress de las deudas que afecta nuestra felicidad.
Marcelino Encalada Viera
Magister en Finanzas
Docente UNP
marcencalada@hotmail.com