ElaboraciÃ³n de programas de seguros agrÃcolas exitosos y ...

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Hay muchas metodologías para analizar el riesgo. Algunas se concentran en los elementos importantes de frecuencia yseveridad, mientras que otras utilizan un modelo parecido al que se muestra a continuación.Figura 3Analisis de riesgosCULTIVOELEMENTOS RIESGO• ESTADÍSTICAS• ELEMENTOS PRODUCTIVOS• CICLO:FENOLOGIA• SECTOR PRODUCTIVO• CAUSA:CONDICIONES CLIMÁTICAS• EFECTOS:ENMASCARAMIENTOS• TIPO DE DAÑOS SEGÚNEtapa Fenológica• ZONA OCURRENCIA• ESPECIES Y VARIEDADES AFECTADASTASACIÓNANALISIS RIESGOSEFECTOS ECONÓMICOS• VERIFICACIÓNCAMPO: PERIODO• VALORACIÓNPERDIDAS• EXTENSIÓN• FRECUENCIA• DAÑOS• PÉRDIDAS MÁXIMASFuente: AgroseguroConcepto 3Los seguros debencomplementar otras medidasde mitigación de riesgosUna vez que se conocen los riesgos, es importantedeterminar qué se puede hacer para lidiar con elriesgo, mitigarlo o minimizarlo. Por ejemplo, si ocurrencomúnmente inundaciones, sería entonces prudenteevaluar la necesidad de construir canales o reservorioso utilizar otras técnicas de gestión de recursos hídricos.Si un cultivo no puede crecer bien en ciertos sueloso condiciones meteorológicas, entonces, habría quesembrar cultivos que se puedan adaptar bien.Transferir todo el riesgo o una porción de él (p. ej., mediantelos seguros) suele ser más eficaz cuando también se tomanotras medidas para mitigar el riesgo, con frecuencia antesde establecer un programa de seguros. De lo contrario,existe la posibilidad de que si se dispone del seguro, puedeque la cobertura no sea suficiente para la exposición y/olas primas pueden ser prohibitivas, en cuanto a su costo.En algunos casos, quizá el seguro no sea la respuesta máseficaz ante el perfil de riesgos de un país. Además, tal comose manifestó anteriormente, el diseño y la administraciónde un programa de seguros exige recursos considerables,de manera que se debe ejercer un cuidado considerableantes de implementar un programa. El objetivo de losseguros es brindar protección contra riesgos que no sonadecuadamente asequibles o controlables por parte de losproductores.Algunos países dependen de programas de asistencia ensituaciones de desastre que se movilizan cuando ocurreun desastre. Sin embargo, los estudios han revelado queno funcionan eficazmente. De hecho, los programaspermanentes de seguros han demostrado costar menos y seradministrados con más eficacia que los programas periódicosde asistencia en caso de desastre.6
Concepto 4Sin demanda no hay ningúnprogramaLa oferta (productos de seguros asequibles ypertinentes) se debe diseñar para que satisfaga lademanda. Sin embargo, determinar en qué deberíaconsistir esa oferta puede ser un punto de desacuerdoque requiera el diálogo entre el gobierno, el sectorprivado y los productores. Cada uno tiene sus propiosintereses y expectativas que se deben comprendery, una vez acordadas, deben ser cuidadosamentemonitoreadas y ajustadas, según se necesite.La demanda es generada por los que comprarían laprotección del seguro. En muchas partes de América,no se conoce ni se practica comúnmente la comprade seguros. Para algunos, quizá esto se debe a queno están conscientes de lo que es el seguro y cuálesson sus beneficios. Para otros, es porque no confíanen la compañía de seguros o porque simplemente nose pueden dar el lujo de pagar las primas. Otros másincluso pueden creer que los desastres son la voluntadde Dios y que, por lo tanto, se deben sobrellevar.Los programas de seguros deben ser impulsados por lademanda y no por la oferta. Con frecuencia, los paísescrean una solución y luego van a buscar un problema obien, dicho de otra forma, ofrecen un martillo cuando loque se necesita es una llave inglesa. Se debe consultar alos agricultores, desde el principio y con frecuencia, parapoder conocer sus verdaderas necesidades y prioridades.individuales, debe iniciarse temprano y debe ocurrir confrecuencia. Los programas de capacitación sobre el terrenoy de “capacitación de instructores” son esenciales. Además,los programas piloto bien diseñados pueden brindar a losagricultores experiencias reales con los seguros. Entrelas áreas que se deben evaluar en un programa piloto seencuentran los términos de compromiso/participación,la determinación del interés asegurable, la medición delos rendimientos de la producción anual y el pago deindemnizaciones, solo para mencionar unos cuantos. Lasnoticias sobre programas y pagos de reclamos exitososse deben compartir. La voz se corre con especial rapidezcuando se dispone de testimonios reales.Finalmente, la experiencia ha demostrado que unprograma asequible de crédito suele ser la mejor forma deintroducir o complementar los seguros y, a su vez, creardemanda. Sin embargo, se debe señalar que el hacer delos seguros algo obligatorio para conseguir crédito nosiempre es una política exitosa en el mediano plazo.Se recomienda disponer de cobertura de seguros enmontos que sobrepasen el valor del préstamo. Tambiénvale la pena examinar el efecto de las políticas crediticiasy de compra de seguros que favorecen a los hombres,en vez de las mujeres, ya que muchas fincas están bajoel control de mujeres que por diversas razones se hanresponsabilizado de la operación y los resultados dela finca. Lo que ha demostrado ser útil es aplicarlos canales existentes de distribución decrédito a la promoción de los seguros.Por consiguiente, es esencial identificar estos obstáculosy ocuparse de ellos. Los programas de seguros se debendiseñar de conformidad con las protecciones que losasegurados necesitan y el precio debe ser asequible paraque se pueda comprar. Después de todo, la verdaderaintención del seguro es beneficiar directamente alagricultor y, a su vez, lograr la estabilidad económica.Instruir al comprador y conseguir su apoyo son dos elementoscríticos de cualquier programa exitoso de seguros. Unconsumidor informado reduce la probabilidad deexpectativas incorrectas. Un consumidor informadoproduce naturalmente demandas realistas en ellado de la oferta y motiva al sector privado y algobierno para que ofrezcan una protecciónajustada a las demandas del mercado.La divulgación entre cooperativas,asociaciones y otras organizacionessimilares, así como entrelos mismos agricultores7
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