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Car votre santé est en jeu. Fenêtre confort avec Ego ® Fresh, l’aération intégrée dans la fenêtre avec récupération de la chaleur! Protection du climat comprise. Pour les hommes comme pour les bâtiments, l’air est vital. La fenêtre confort EgoKiefer avec Ego ® Fresh permet d’avoir des pièces dans lesquelles l’air circule. Grâce à Ego ® Fresh, votre maison peut respirer. Ego ® Fresh crée une atmosphère saine dans chaque pièce sans que vous deviez ouvrir la fenêtre. Il contribue à économiser des frais de chauffage et à réduire l’humidité de l’air dans les chambres. La fenêtre confort EgoKiefer avec Ego ® Fresh a été distinguée par l’Office fédéral de l’énergie et a sa place aussi bien dans les constructions neuves que dans les rénovations. EgoKiefer SA Fenêtres et portes CH-1844 Villeneuve Téléphone +41 21 967 08 00 Et dans 13 succursales et plus de 350 concessionnaires et partenaires dans toutes la Suisse: www.egokiefer.ch Toujours des idées d’avance. Scannez le code QR pour voir le film de présentation. EXTRA | N 14 | o 15, 10 AVRIL 2012 | MIGROS MAGAZINE | «A la Banque Migros, nets pour les travaux Responsable du département Gestion des produits Financement à la Banque Migros, Sandra Burgunder dispense de sages conseils aux propriétaires désireux de procéder à l’assainissement énergétique de leur bâtiment. FINANCEMENT Comment financer des travaux visant à améliorer l’efficacité énergétique d’un bâtiment? Trois possibilités entrent en ligne de compte. Le plus souvent, les propriétaires augmentent leur crédit hypothécaire ou optent pour un versement anticipé de fonds de prévoyance vieillesse. Théoriquement, ils peuvent aussi recourir à leur épargne et procéder aux travaux exclusivement à partir de ressources propres. Dans les faits, cependant, peu de propriétaires disposent de telles réserves financières. Quelles sont les conséquences d’un relèvement d’hypothèque et d’un versement anticipé? Augmenter une hypothèque entraîne une hausse de la charge des intérêts, puisque ces derniers portent alors sur un montant plus élevé. La prévoyance vieillesse n’est quant à elle pas entamée. En revanche, l’avantage d’un versement anticipé est que les frais de logement restent inchangés. Mais il en résulte une lacune de prévoyance vieillesse qu’il faudrait combler avant le départ à la retraite, si bien qu’en fin de En vingt ans, les intérêts hypothécaires sont descendus en flèche. Depuis quatre ans, les hypothèques à taux fixe sont plus chères que celles à taux variable dans la plupart des banques. 9.000 En pourcent 8.000 7.000 6.000 5.000 4.000 3.000 2.000 1.000 0.000 «Si l’on compte déménager dans les cinq ou dix années qui suivent, mieux vaut renoncer aux travaux d’assai nis se ment.» Intérêts hypothécaires: plus bas que jamais 91 92 93 94 95 96 97 98 99 00 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 Hypothèque à taux fixe 3 ans (BM) Hypothèque à taux fixe 5 ans (BM) Hypothèque à taux variable
| MIGROS MAGAZINE | N | 15 o 15, 10 AVRIL 2012 | EXTRA | CONSTRUIRE ET RÉNOVER nous offrons toujours des intérêts d’assainissement» Bio express Sandra Burgunder, 40 ans, est spécialiste en économie bancaire. Après plusieurs années comme conseillère à la clientèle à la Banque Migros, elle a repris en 2009 la direction du département Gestion des produits Financement, responsable du domaine des hypothèques et qui totalise un volume de 28 milliards de francs. Les pouvoirs publics subventionnent l’assainissement énergétique de votre maison Le Programme Bâtiments a été lancé par la Conférence des directeurs cantonaux de l’énergie (EnDK) l’Offi ce fédéral de l’énergie et l’Offi ce fédéral de l’environnement, afi n de diminuer les émissions de CO2. Cette initiative subventionne les propriétaires qui assainissent leur bâtiment et qui décident de passer aux énergies renouvelables pour le chauff age et la production d’eau chaude. Cette mesure est fi nancée de 2010 à 2019 par la taxe CO2 prélevée sur le gaz et sur le mazout. La Confédération encourage l’assainissement de l’enveloppe des bâtiments (toit, sol, fenêtres et façades). Les cantons contribuent notamment à l’utilisation d’énergies renouvelables et de pompes à chaleur. Enfi n, les communes subventionnent aussi l’effi cacité énergétique à leur niveau. compte, le propriétaire verra quand même ses dépenses augmenter. Par ailleurs, nous conseillons de bien clarifier si le versement anticipé entraînera aussi la suppression d’une partie des prestations d’assurance, par exemple une réduction des rentes en cas d’invalidité ou de décès. Les propriétaires peuvent en outre bénéficier d’avantages fiscaux aussi bien lors d’un relèvement d’hypothèque que lors d’un versement anticipé, puisque les mesures de construction qui améliorent l’efficacité énergétique d’une maison ou d’un appartement peuvent être déduites du revenu. Cela a notamment des effets positifs quand les travaux s’étalent sur plusieurs années. Les déductions fiscales pourront alors être accordées à plusieurs reprises. Quelles conditions doit remplir le propriétaire pour bénéficier d’un financement de votre part? Lors de toute demande, nous procédons à une estimation de la valeur vénale. Dans le cas d’un assainissement, la valeur déterminante est celle qu’aura l’objet une fois les travaux terminés. Ensuite, nous calculons la capacité financière en nous basant sur un taux de 4,5% et sur 20% de capital propre. Avec les assainissements Minergie, un capital propre de 15% suffit, car nous tenons compte du maintien optimal de la valeur du bien immobilier. Si, au total, la charge des intérêts, les charges annexes et l’amortissement de l’hypothèque ne dépassent pas un tiers du revenu net, même après un éventuel départ à la retraite, alors nous sommes prêts à financer l’assainissement. Le montant accordé dépendra de la situation individuelle, en particulier de la hauteur de l’amortissement effectué jusque-là. C’est ainsi, par exemple, qu’une hypothèque de 2 e rang doit être entièrement remboursée jusqu’à la retraite. Y a-t-il des moments plus favorables que d’autres pour entreprendre des travaux d’assainissement? Les facteurs importants sont l’état du bien immobilier, la situation financière du propriétaire et le niveau des intérêts. Ceux-ci sont encore extraordinairementavantageux, surtout dans le domaine des prêts hypothécaires à taux fixe. En revanche, si l’on compte déménager dans les cinq ou dix années qui suivent, mieux vaut renoncer aux travaux. De nombreuses banques accordent des taux particulièrement avantageux pour les travaux d’assainissement énergétique. Pourquoi n’est-ce pas le cas de la Banque Migros? A la différence de nombreux autres établissements, nous offrons toujours des intérêts nets, c’est pourquoi nos conditions sont de toute façon parmi les plus avantageuses. Chez nous, le client n’a pas besoin de marchander des rabais. Dans le cas des bâtiments Minergie, nous facilitons aussi l’octroi d’hypothèques en n’exigeant que 15% de capital propre et en nous basant sur des charges plus basses lors du calcul de la capacité financière. De plus, nous assumons les frais de certification du label Minergie à concurrence de 2000 francs. Entretien: Karin Meier
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Page 19 and 20: Illustration: Fotolia | MIGROS MAGA

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